1、黑龍江省農村農戶授信操作規程第一章總則第一條為提高農村信貸資產質量和支農服務水平，進一步滿足服務區域內農戶在生產、生活方面的信貸需求，根據擔保法、通則等有關，結合全省實際情況，制定本操作規程。第二條本操作規程所稱農戶是指農村服務區域內具有農業戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、經營戶等。第三條本操作規程所稱農戶授信是指農村信用社通過對服務區域內農戶評定信用等級評定、公開授信，同自愿的農戶簽訂三年有效的借款合同，核發農戶證，農柜臺隨時辦戶持農戶證、有效明和印鑒到理的。第四條農戶授信采取“授信發證、自愿、隨用隨貸、循環使用、三年有效”的管理辦法。第二章申請農戶

2、授信基本規定的農戶必須具備以下條件：第五條 一 服務區域內的固定住所；(二)年滿 18 周歲，具有完全民事行為能力，(三)有勞動能力，并有合法、穩定的經濟收入；(四)具備償還本息能力，無不良信譽。第六條農戶授信用途包括：(一)種植業、養殖業方面的農業生產費用；(二)加工、手工、商業等經營；(三)購置耐用消費品、建房等消費性；(四)生源地助學；(五)第七條人同意的其他用途。農戶授信的最高授信額度由根據地方經濟發展、當地居民收入和需求、信用等級評定結果、信用社的供應等狀況確定。單個借款人最高額度原則上不得超過10 萬元第八條小組成員農戶授信總額度原則上不得超過50 萬元。期限根據生產經營活動的實際

3、周期和用途確定。(一)種植業(二)養殖業一般不超過 1 年；根據不同項目的生產周期確定為 1-3 年；(三)加工、手工、商業等經營一般不超過 6 個月；一般不超過 3 年；(四) 購置耐用消費品、建房等消費性(五) 生源地助學為 3-5 年。利率執行農村納入農戶第九條第十條農戶授信農戶授信現行利率。科目核算。第三章信用等級評定第十一條成立縣、鄉、村三級信用評定組織一、每個村成立由信貸員、村委會成員、村民代表、村信用員組成的不少于 5 人信用等級評審小組，負責服務區域內農戶信用等級的初評工作。二、鄉鎮成立由正副、信貸員等組成的不少于 3人的信用評定小組，負責農戶信用等級的評定工作。三、縣聯社、農

4、村合作（以下統稱縣聯社）成立由分管信貸工作的5 人的信用評定第十二條、業務部門及其他有關部門組成的不少于小組，負責指導、協調信用評定工作的開展。信用等級的評定。農戶信用等級確定為優秀、較好、一般三個等級。農戶申請借款必須進行信用等級評定，信用社原則上不受理非信用戶的借款申請。信用等級評定的主要依據：農戶家庭基本情況、生產經營收入、社會信譽、近幾年本息歸還等情況。第十三條農戶信用等級評定采取兩種方式。一是集中評定。二是隨時評定。集中評定是指每年第一季度對服務區域內的農戶集中進行信用等級評定。對有需求、未能參加集中評定的農戶，采取農戶申請隨時評定的方式。第十四條評定程序一、農戶申請。農戶口頭或提出

5、信用等級評定申請。二、信用。村信用等級評審小組負責對農戶的信用狀況。三、等級初評。根據對農戶信用等級進行初評。情況，由村信用等級評審小組負責四、等級審定。確定農戶信用等級。對于隨時評定的農戶信用評定小組對初評結果進行審核，要根據借款申請人的信用狀況以及信貸員和村信用等級評審小組有關用等級。的意見，確定農戶信第十五條第十六條信用等級的有效期限一般不超過 2 年。縣聯社要結合各自實際，制定農戶信用等級評定辦法，報市地聯社、辦事處備案。主要內容應包括：評定組織及組成、信用等級的劃分標準、評定程序等。第四章 確定授信額度依據信用等級評定結果，本著公開、公正、第十七條公平的原則，逐戶分析測算，重點是耕地

6、面積、其它生產項目的經營能力和收入情況，合理確定農戶的授信額度。第十八條。農戶授信額度確定后，以村、屯為將信用等級評定結果和農戶授信額度，公開接受群眾監督。第十九條建立。進行信用等級評定及確定授信額度的農戶，信貸員要逐戶建立農戶經濟。主要內容包括家庭基本情況、生產經營狀況、經濟收入狀況、和償債狀況以及使用情況、信用等級評定情況、其他內容。第五章 借款申請及借款申請。農戶填寫農戶第二十條小組成員借款申請書，主要內容包括申請借款的理由、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源、還款方式等。借款申請人要提供本人原件及復印件、第二十一條小組成員。原件及復印件。受理申請后，由信貸員對農戶的信用狀況、綜合還款

7、能力等進行全面一、對借款申請人的和分析。借款申請人是否具備還款能力，借款用途是否合規合借款申請人家庭基本情況和生產經營狀況。法；二、對借款申請人提供的擬組建的農戶小組成員進行調查。主要1、成；2、額度內；3、4、協議；內容有：小組是否由居住在同一服務區域內的農戶組小組戶數是否不低于 5 戶，申請借款金額是在授信小組成員是否具有足夠的擔保能力；小組成員是否自愿加保小組，簽訂并遵守農戶5、其他需的內容。農戶小組組建后，信貸員填寫農戶小組由留存。三、提出意見。分析結束后，信貸員根據農戶聯保小組成員借款申請書提出利率。意見，并明確金額、期限、第六章 簽訂合同核發證與借款人、第二十二條簽訂農戶最高額第二

8、十三條對同意的，人借款合同。專（兼）柜對收到的資料進行審核，主要審核以下內容：一、合同簽章是否齊全，內容填寫是否齊全、準確、規范；二、有關借款合同、擔保合同及完整；三、其它需審核的內容。申請資料是否齊全、第二十四條核發證。審核無誤后，填制、副本，在規定欄內粘貼，填寫授信額度及有效期限（有效期限與借款合同及擔保合同的有效期限一致）等有關內容，并在、副本上預留印鑒。內容填寫齊全后，對、副本進行，并登記農戶證登記表。填制完畢并核對無誤后，及時通知借款人領取本，證副本由專（兼）柜留存。第七章。農戶本人憑“兩證一章”（有效身第二十五條份證明、手續。證、個人名章）隨時到專（兼）柜辦理一、審核、(一)將借款

9、人辦理；有關證件與資料。明原件與復印件核對，核實是否為本人(二)、副本記載內容是否一致；(三)核對借款人預留印鑒；(四)其它需要的內容。二、填制借款憑證。證件與審核無誤后，借款人填寫借借款余額是否控制在授信額度款憑證，專（兼）柜內，借款期限是否在證載明的有效期限內。無誤后，由借款人在借款憑證上簽章后，副本。專（兼）柜登記、三、憑證傳遞。專（兼）柜留存管理憑證聯，將借款憑證記賬聯、債權憑證（借據）聯、回單聯及、副本直接交會計四、付款。會計。認真憑證要素是否齊全，核對、副本登記借款金額是否與借款憑證一致，經審核無誤后，支付現金。會計留存債權憑證（借據）聯，將本、回單聯退借款人，副本交專（兼）柜。營

10、業終了，五、移交管理憑證。專（兼）柜人員將交管理憑證聯交信貸員，會計簽章后妥善保管。將債權憑證（借據）聯六、信貸員根據管理憑證登記管理臺賬(或農戶經濟)。第八章貸后管理與收回第二十六條貸后檢查。信貸員要在后 20 日內進行首次貸后檢查，重點檢查借款人生產經營情況是否正常，是否按約定的用途使用，是否有挪用、轉借他人現象，并填制貸后首次檢查表。以后至少每季度檢查一次，檢查表要由借款人本人簽章確認，并填制相應的貸后檢查表。第二十七條建立農戶信貸一、農戶信貸主要內容包括：(一)農戶信用等級評定資料；(二)管理憑證聯；(三)農戶最高額借款合同；(保小組成員的相關材料；(五)貸后檢查表；(六)其他需歸檔的

11、資料。二、管理。專（兼）柜收回負責管理農戶信貸。第二十八條一、催收。信貸在到期前 10 天簽發到期通知書（一式兩份）。借款人簽收后，一份借款人留存，一份由信貸員交專（兼）柜入檔保管。二、還款。借款人持專（兼）柜歸還，貸款專（兼）柜記賬手續，將收回填制收貸憑證，交出納、會計本息收據聯退借款人。辦理收款、專（兼）柜人管理臺賬(或員登記農戶經濟、副本，并通知信貸員登記)。第二十九條展期農戶等不可抗力款展期：原則上不得辦理展期，但借款人由于自然影響，不能按期歸還的，按以下程序辦理貸一、提交展期申請。借款人應在到期前 10 天向提出展期申請，并填制個人借款展期申請書。小組成員應在個人借款展期申請書“擔保人意見”欄簽署“同意繼續提供擔保”的意見并簽字蓋章。二、展期的、。信貸應對農戶來源展期的原因、金額、期限、還款措施和還款，寫出后，將，在個人借款展期協議相應欄內簽署明確意見展期材料報送小組，簽批。三、簽訂展期協議。展期獲得批準后，信貸員與農戶、小組成員簽訂借款展期協議，并由簽字蓋章；展期申請未獲批準的，到期收回處理。，到期不能收回的，按逾期四、展期賬務處理。會計進行展期賬務處理，同時，專（兼）柜登記、副本。到期日不得