商業銀行內控合規管理數字化轉型路徑探析導語：商業銀行內控合規管理數字化轉型可以有效提高商業銀行全面風險管理水平。商業銀行應基于現有風控系統，通過優化模型規則，提升數據質量，配套對接內部業務系統，充分發掘數據潛能，強化系統剛性管控等，加快構建更加全面、精準、開放、前瞻的數字化智能內控合規管理體系。近年來，金融科技快速發展，人工智能、大數據、云計算以及區塊鏈等技術不斷應用于金融領域。在科技賦能背景下，商業銀行金融服務的觸角不斷延伸，通過對金融的賦能和重塑，科技金融生態得以持續升級，在支持實體經濟發展、業務模式轉變和風險防控方面不斷實現平衡和優化。但隨著技術與金融的深度融合，金融風險也日趨復雜，單純依靠傳統手段已無法滿足內控合規工作的需要。商業銀行內控合規管理數字化轉型可以有效提高商業銀行全面風險管理水平，降低合規管理成本，從被動應付轉為正面積極出擊，提高自身合規管理效能。內控合規數字化轉型迫在眉睫合規風險來源更為復雜。在全球宏觀政治經濟形勢變化加劇的大背景下，國際體系和國際秩序深度調整，經濟社會形勢更加復雜多變，加之受新冠肺炎疫情因素影響，國內經濟增速放緩，金融市場各類風險疊加，且向銀行加速傳導，合規風險的來源變得更加廣泛復雜，合規管理工作不斷經受考驗。傳統合規手段難以有效應對各類風險的沖擊，內控合規管理數字化轉型需求更為迫切。金融監管對內控合規提出更高標準。近年來，“強監管、嚴監管、深監管”的態勢持續深入推進，監管機構先后出臺“兩加強、兩遏制”“三三四十”、治理市場亂象、內控合規管理建設年等一系列“防風險、治亂象、補短板”的重大監管舉措，對違規機構的處罰力度不斷加大，對違規人員的問責力度持續加強。商業銀行需要通過內控合規管理的數字化轉型，不斷提升內控合規管理質效，防范合規風險。數字化轉型要求更加明確。2022年1月，中國人民銀行印發了《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，提出金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障，明確要“加快監管科技的全方位應用，強化數字化監管能力建設，對金融科技創新實施穿透式監管，筑牢金融與科技的風險防火墻”。同期，中國銀保監會發布了《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，要求銀行保險機構加強頂層設計和統籌規劃，積極發展產業數字金融并加強數字化風控能力建設，增強數據管理與應用能力，提高新技術應用和自主可控能力，加強數據安全和客戶隱私保護。合規管理需跟上商業銀行業務發展數字化態勢。從商業銀行自身發展來看，科技賦能加快了銀行業務換擋提速的進程，前臺業務的線上化已成為發展趨勢。商業銀行以金融服務為載體，鏈接各類生活場景，提供支付、信貸、理財等綜合金融方案，實現娛樂、購物、出行、餐飲的數字化升級，推出了基于數字化的各類便捷的線上金融產品，線上化業務蓬勃發展。在此背景下，亟須改變現有的合規管理模式，豐富風險防控手段，強化智能風險預測分析機制，充分利用數字化手段建立智能化風控體系。內控合規積極探索數字化轉型的五方面實踐近年來，我國主要商業銀行在內控合規管理領域數字化轉型上進行了積極探索，并取得了一定成效。主要集中在以下五個方面。加強對創新業務的合規性管理。隨著金融業務轉型發展，根據《商業銀行金融創新指引》等監管要求，商業銀行建立了較為穩健的產品創新機制與業務審批流程，對新產品、新業務、新模式以及相關制度進行審查審批，包括了一般性的合規審查，即新產品新業務中是否存在違反現有法律法規與監管要求的內容，也包括了對數據安全、消費者權益保護、反洗錢及反恐怖融資等方面的審查。強化合規檢查的數字化轉型。合規檢查作為商業銀行內控合規管理的重要手段和方式，是商業銀行穩健經營的內在要求，也是防范和化解重大金融風險、促進內控制度效用最大化的重要保障。在當前商業銀行數字化轉型進程加快的大背景下，商業銀行單純憑借增加人員力量或拉長檢查時間的傳統手工檢查方式，已經很難有效識別風險、監測風險和控制風險。為更好地適應業務創新和風險控制的需要，商業銀行建立了以大數據分析為基礎、精準定位疑點數據的新型檢查方式，利用科技賦能建立非現場檢測與檢查系統，研發針對各種違規行為的分析模型，有效抓取業務系統的全口徑風險數據，并輔之以現場檢查手段進行核查驗證，從而實現現場檢查的精準定位，主動發現問題，挖掘潛在風險隱患，提升合規檢查質效，并采取整改問責等措施降低合規風險。借助系統實現管理流程的標準化與規范化。通過建立內控合規管理、操作風險、反洗錢等相關子系統，搭建內控合規數據平臺，整合風險數據資源，將商業銀行監管發現問題的整改工作、操作風險管理工作、制度管理工作、合規審查工作、案防管理工作、責任認定與問責管理工作以及反洗錢工作內嵌到系統中，通過系統實現內控合規管理工作的標準化、規范化、網絡化。例如，在制度管理方面，目前國內一些商業銀行已建立制度庫，初步實現管理流程智能化。一方面，在系統中嵌入相應制度庫管理模塊，實現按照制度業務類型、制度效力層級、制度有效性等多個維度的分類檢索，同時，可對制度數據進行全文關鍵字檢索；另一方面，充分利用制度庫進行制度全流程管理，制度立項、審查、廢止等流程環節均在制度庫中完成。為方便學習與執行，從總行到網點設置授權可查人員，通過加水印、限制下載渠道等方式強化制度保密管理。加強屢查屢犯問題的系統剛性管控。屢查屢犯問題一般指內外部檢查經常出現、難以根本治理的問題，也是商業銀行經營管理的頑疾。解決屢查屢犯問題是商業銀行內控合規管理工作的重點，通過完善制度流程、加大整改與問責力度，在某種程度上都有利于解決屢查屢犯問題，但往往難以根治問題。相較而言，加大系統剛性管控是解決屢查屢犯問題的有效途徑，商業銀行定期對屢查屢犯問題進行梳理，并在業務系統及中后臺系統中進行優化，實現系統的剛性控制，從根本上杜絕屢查屢犯問題。積極探索智能化的合規審查。目前，國內一些商業銀行對合規審查智能化進行了積極探索，例如，嘗試建立企業級的知識平臺與智能化審查項目，可實現將審查對象簡單關聯外規政策，有助于提高合規審查工作的效率，進一步提高合規審查的質量。但合規審查涉及業務范圍廣、非標準化程度高、業務經驗依賴性強，同時，計算機需要依賴大量審查數據做模型訓練，制作結構化標簽工作量較大，目前合規審查仍需以合規人員的經驗判斷為主。商業銀行在內控合規管理數字化轉型方面雖然作了大量探索，但在覆蓋的廣度與深度上有待進一步提高，距離實現“全局性、規模化、可持續”的變革還有一定距離。在合規風險管理方面，許多商業銀行紛紛著手推進合規風險管理體系升級，但在初期只是做了“打補丁”式的應急預案，一些問題仍亟待解決，例如，內控合規管理系統與其他風險管理系統間仍存在壁壘；不同部門間對同一風險領域設計的風控模型仍有待進一步整合；內控合規部門的科技專業人才仍需進一步充實等。推進內控合規管理數字化轉型的有效路徑對于商業銀行而言，合規管理數字化轉型的總體思路是在現有各類風控系統成功應用基礎上，進一步加大研發力度，加快構建更加全面、精準、開放、前瞻的數字化智能內控合規管理體系，通過數字化轉型主動提升合規管理價值創造能力，為商業銀行金融創新決策提供更高效的合規支持。加強頂層設計，明確轉型方向。商業銀行數字化轉型是一個長期而復雜的過程，需要長期持續的研發和適應，也需要投入大量的人力物力資源。內控合規管理數字化轉型是數字化轉型的重要組成部分，商業銀行要加大內控合規工作數字化轉型的頂層設計力度，與其他風險管理職能以及銀行各項業務的數字化轉型統籌謀劃，協同并進。要確保相關信息系統間實現一定程度的互聯互通，并建立動態優化機制，根據金融科技的發展情況與監管政策的最新動態及時進行更新調整，確保數字化轉型之路始終保持在金融科技發展的前沿，同時在不犧牲客戶體驗的前提下，為銀行各項業務的合規穩健發展保駕護航。優化數據質量，提升數據質效。首先，要豐富和擴展數據資源。接入行內全口徑業務數據，獲取企業經營等外部數據，多維度擴充數據渠道，不斷積累數據資源。其次，要充分整合銀行內不同系統的數據資源。按照統一的數據標準，把不同信息系統中的結構化、非結構化等不同類型的數據進行整合、轉化，形成口徑一致的標準數據并集中匯聚存儲。深入加工構建中間表數據庫，持續優化模型編制所需的底層數據資源，充分滿足模型編制人員的數據需求。最后，強化數據安全管理。通過規范科學的數據使用機制和管控，強化數據安全以及保密管理。健全模型體系，精準發現問題。通過建立風險模型動態優化機制，提升風險模型迭代更新頻次，構建“線索挖掘-模型開發-上線推廣-評估優化-淘汰關停”的風險模型全生命周期管理體系，推進風險模型持續優化，建立覆蓋全業務、全場景、連續動態的模型監測體系。宏觀層面，聚焦關鍵控制點、重大風險點，有針對性地提煉形成系統性、智能化的模型規則和建模需求，力爭實現模型全量開發與覆蓋；微觀層面，可因地制宜，結合實際工作積極拓寬模型編制思路，推動模型持續迭代更新。同時，要不斷提升風險模型智能化水平，多維度梳理可疑特征，利用智能模型規則，建立“會思考”的風險監測模型，及時有效識別、監測風險點和各類隱患問題。此外，對一、二、三道防線相關部門針對同一風險領域設計的相似風險模型進行有機整合，避免相同風險數據的重復核查。建立配套體系，實現合規轉型。合規管理數字化轉型成功與否，關鍵在于“人+技”支撐。“人”的方面，由于人工管理天然具有現代科技不可替代的優勢，智能化、數字化發展依然離不開傳統人工方式的干預。要強化智能風控專業隊伍建設，合規管理人員既要懂專業又要具備相應的信息技術知識，吸引具有反欺詐、知識圖譜、自然語言處理等領域優秀人才加入合規管理隊伍中來；“技”的方面，通過持續提高信息科技投入，不斷提升內控