商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑探析導(dǎo)語：商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以有效提高商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理水平。商業(yè)銀行應(yīng)基于現(xiàn)有風(fēng)控系統(tǒng)，通過優(yōu)化模型規(guī)則，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，配套對接內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)，充分發(fā)掘數(shù)據(jù)潛能，強(qiáng)化系統(tǒng)剛性管控等，加快構(gòu)建更加全面、精準(zhǔn)、開放、前瞻的數(shù)字化智能內(nèi)控合規(guī)管理體系。近年來，金融科技快速發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算以及區(qū)塊鏈等技術(shù)不斷應(yīng)用于金融領(lǐng)域。在科技賦能背景下，商業(yè)銀行金融服務(wù)的觸角不斷延伸，通過對金融的賦能和重塑，科技金融生態(tài)得以持續(xù)升級，在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變和風(fēng)險防控方面不斷實現(xiàn)平衡和優(yōu)化。但隨著技術(shù)與金融的深度融合，金融風(fēng)險也日趨復(fù)雜，單純依靠傳統(tǒng)手段已無法滿足內(nèi)控合規(guī)工作的需要。商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以有效提高商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理水平，降低合規(guī)管理成本，從被動應(yīng)付轉(zhuǎn)為正面積極出擊，提高自身合規(guī)管理效能。內(nèi)控合規(guī)數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫合規(guī)風(fēng)險來源更為復(fù)雜。在全球宏觀政治經(jīng)濟(jì)形勢變化加劇的大背景下，國際體系和國際秩序深度調(diào)整，經(jīng)濟(jì)社會形勢更加復(fù)雜多變，加之受新冠肺炎疫情因素影響，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，金融市場各類風(fēng)險疊加，且向銀行加速傳導(dǎo)，合規(guī)風(fēng)險的來源變得更加廣泛復(fù)雜，合規(guī)管理工作不斷經(jīng)受考驗。傳統(tǒng)合規(guī)手段難以有效應(yīng)對各類風(fēng)險的沖擊，內(nèi)控合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求更為迫切。金融監(jiān)管對內(nèi)控合規(guī)提出更高標(biāo)準(zhǔn)。近年來，“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管、深監(jiān)管”的態(tài)勢持續(xù)深入推進(jìn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后出臺“兩加強(qiáng)、兩遏制”“三三四十”、治理市場亂象、內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年等一系列“防風(fēng)險、治亂象、補短板”的重大監(jiān)管舉措，對違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度不斷加大，對違規(guī)人員的問責(zé)力度持續(xù)加強(qiáng)。商業(yè)銀行需要通過內(nèi)控合規(guī)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提升內(nèi)控合規(guī)管理質(zhì)效，防范合規(guī)風(fēng)險。數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求更加明確。2022年1月，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，提出金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和實施保障，明確要“加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風(fēng)險防火墻”。同期，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，要求銀行保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融并加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用能力，提高新技術(shù)應(yīng)用和自主可控能力，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和客戶隱私保護(hù)。合規(guī)管理需跟上商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)字化態(tài)勢。從商業(yè)銀行自身發(fā)展來看，科技賦能加快了銀行業(yè)務(wù)換擋提速的進(jìn)程，前臺業(yè)務(wù)的線上化已成為發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行以金融服務(wù)為載體，鏈接各類生活場景，提供支付、信貸、理財?shù)染C合金融方案，實現(xiàn)娛樂、購物、出行、餐飲的數(shù)字化升級，推出了基于數(shù)字化的各類便捷的線上金融產(chǎn)品，線上化業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。在此背景下，亟須改變現(xiàn)有的合規(guī)管理模式，豐富風(fēng)險防控手段，強(qiáng)化智能風(fēng)險預(yù)測分析機(jī)制，充分利用數(shù)字化手段建立智能化風(fēng)控體系。內(nèi)控合規(guī)積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的五方面實踐近年來，我國主要商業(yè)銀行在內(nèi)控合規(guī)管理領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型上進(jìn)行了積極探索，并取得了一定成效。主要集中在以下五個方面。加強(qiáng)對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理。隨著金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》等監(jiān)管要求，商業(yè)銀行建立了較為穩(wěn)健的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制與業(yè)務(wù)審批流程，對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式以及相關(guān)制度進(jìn)行審查審批，包括了一般性的合規(guī)審查，即新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)中是否存在違反現(xiàn)有法律法規(guī)與監(jiān)管要求的內(nèi)容，也包括了對數(shù)據(jù)安全、消費者權(quán)益保護(hù)、反洗錢及反恐怖融資等方面的審查。強(qiáng)化合規(guī)檢查的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。合規(guī)檢查作為商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理的重要手段和方式，是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)在要求，也是防范和化解重大金融風(fēng)險、促進(jìn)內(nèi)控制度效用最大化的重要保障。在當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程加快的大背景下，商業(yè)銀行單純憑借增加人員力量或拉長檢查時間的傳統(tǒng)手工檢查方式，已經(jīng)很難有效識別風(fēng)險、監(jiān)測風(fēng)險和控制風(fēng)險。為更好地適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險控制的需要，商業(yè)銀行建立了以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、精準(zhǔn)定位疑點數(shù)據(jù)的新型檢查方式，利用科技賦能建立非現(xiàn)場檢測與檢查系統(tǒng)，研發(fā)針對各種違規(guī)行為的分析模型，有效抓取業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全口徑風(fēng)險數(shù)據(jù)，并輔之以現(xiàn)場檢查手段進(jìn)行核查驗證，從而實現(xiàn)現(xiàn)場檢查的精準(zhǔn)定位，主動發(fā)現(xiàn)問題，挖掘潛在風(fēng)險隱患，提升合規(guī)檢查質(zhì)效，并采取整改問責(zé)等措施降低合規(guī)風(fēng)險。借助系統(tǒng)實現(xiàn)管理流程的標(biāo)準(zhǔn)化與規(guī)范化。通過建立內(nèi)控合規(guī)管理、操作風(fēng)險、反洗錢等相關(guān)子系統(tǒng)，搭建內(nèi)控合規(guī)數(shù)據(jù)平臺，整合風(fēng)險數(shù)據(jù)資源，將商業(yè)銀行監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題的整改工作、操作風(fēng)險管理工作、制度管理工作、合規(guī)審查工作、案防管理工作、責(zé)任認(rèn)定與問責(zé)管理工作以及反洗錢工作內(nèi)嵌到系統(tǒng)中，通過系統(tǒng)實現(xiàn)內(nèi)控合規(guī)管理工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、網(wǎng)絡(luò)化。例如，在制度管理方面，目前國內(nèi)一些商業(yè)銀行已建立制度庫，初步實現(xiàn)管理流程智能化。一方面，在系統(tǒng)中嵌入相應(yīng)制度庫管理模塊，實現(xiàn)按照制度業(yè)務(wù)類型、制度效力層級、制度有效性等多個維度的分類檢索，同時，可對制度數(shù)據(jù)進(jìn)行全文關(guān)鍵字檢索；另一方面，充分利用制度庫進(jìn)行制度全流程管理，制度立項、審查、廢止等流程環(huán)節(jié)均在制度庫中完成。為方便學(xué)習(xí)與執(zhí)行，從總行到網(wǎng)點設(shè)置授權(quán)可查人員，通過加水印、限制下載渠道等方式強(qiáng)化制度保密管理。加強(qiáng)屢查屢犯問題的系統(tǒng)剛性管控。屢查屢犯問題一般指內(nèi)外部檢查經(jīng)常出現(xiàn)、難以根本治理的問題，也是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的頑疾。解決屢查屢犯問題是商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理工作的重點，通過完善制度流程、加大整改與問責(zé)力度，在某種程度上都有利于解決屢查屢犯問題，但往往難以根治問題。相較而言，加大系統(tǒng)剛性管控是解決屢查屢犯問題的有效途徑，商業(yè)銀行定期對屢查屢犯問題進(jìn)行梳理，并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)及中后臺系統(tǒng)中進(jìn)行優(yōu)化，實現(xiàn)系統(tǒng)的剛性控制，從根本上杜絕屢查屢犯問題。積極探索智能化的合規(guī)審查。目前，國內(nèi)一些商業(yè)銀行對合規(guī)審查智能化進(jìn)行了積極探索，例如，嘗試建立企業(yè)級的知識平臺與智能化審查項目，可實現(xiàn)將審查對象簡單關(guān)聯(lián)外規(guī)政策，有助于提高合規(guī)審查工作的效率，進(jìn)一步提高合規(guī)審查的質(zhì)量。但合規(guī)審查涉及業(yè)務(wù)范圍廣、非標(biāo)準(zhǔn)化程度高、業(yè)務(wù)經(jīng)驗依賴性強(qiáng)，同時，計算機(jī)需要依賴大量審查數(shù)據(jù)做模型訓(xùn)練，制作結(jié)構(gòu)化標(biāo)簽工作量較大，目前合規(guī)審查仍需以合規(guī)人員的經(jīng)驗判斷為主。商業(yè)銀行在內(nèi)控合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面雖然作了大量探索，但在覆蓋的廣度與深度上有待進(jìn)一步提高，距離實現(xiàn)“全局性、規(guī)模化、可持續(xù)”的變革還有一定距離。在合規(guī)風(fēng)險管理方面，許多商業(yè)銀行紛紛著手推進(jìn)合規(guī)風(fēng)險管理體系升級，但在初期只是做了“打補丁”式的應(yīng)急預(yù)案，一些問題仍亟待解決，例如，內(nèi)控合規(guī)管理系統(tǒng)與其他風(fēng)險管理系統(tǒng)間仍存在壁壘；不同部門間對同一風(fēng)險領(lǐng)域設(shè)計的風(fēng)控模型仍有待進(jìn)一步整合；內(nèi)控合規(guī)部門的科技專業(yè)人才仍需進(jìn)一步充實等。推進(jìn)內(nèi)控合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效路徑對于商業(yè)銀行而言，合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路是在現(xiàn)有各類風(fēng)控系統(tǒng)成功應(yīng)用基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大研發(fā)力度，加快構(gòu)建更加全面、精準(zhǔn)、開放、前瞻的數(shù)字化智能內(nèi)控合規(guī)管理體系，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型主動提升合規(guī)管理價值創(chuàng)造能力，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新決策提供更高效的合規(guī)支持。加強(qiáng)頂層設(shè)計，明確轉(zhuǎn)型方向。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個長期而復(fù)雜的過程，需要長期持續(xù)的研發(fā)和適應(yīng)，也需要投入大量的人力物力資源。內(nèi)控合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，商業(yè)銀行要加大內(nèi)控合規(guī)工作數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計力度，與其他風(fēng)險管理職能以及銀行各項業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)籌謀劃，協(xié)同并進(jìn)。要確保相關(guān)信息系統(tǒng)間實現(xiàn)一定程度的互聯(lián)互通，并建立動態(tài)優(yōu)化機(jī)制，根據(jù)金融科技的發(fā)展情況與監(jiān)管政策的最新動態(tài)及時進(jìn)行更新調(diào)整，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路始終保持在金融科技發(fā)展的前沿，同時在不犧牲客戶體驗的前提下，為銀行各項業(yè)務(wù)的合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。優(yōu)化數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升數(shù)據(jù)質(zhì)效。首先，要豐富和擴(kuò)展數(shù)據(jù)資源。接入行內(nèi)全口徑業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，獲取企業(yè)經(jīng)營等外部數(shù)據(jù)，多維度擴(kuò)充數(shù)據(jù)渠道，不斷積累數(shù)據(jù)資源。其次，要充分整合銀行內(nèi)不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源。按照統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，把不同信息系統(tǒng)中的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化等不同類型的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、轉(zhuǎn)化，形成口徑一致的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)并集中匯聚存儲。深入加工構(gòu)建中間表數(shù)據(jù)庫，持續(xù)優(yōu)化模型編制所需的底層數(shù)據(jù)資源，充分滿足模型編制人員的數(shù)據(jù)需求。最后，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全管理。通過規(guī)范科學(xué)的數(shù)據(jù)使用機(jī)制和管控，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全以及保密管理。健全模型體系，精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)問題。通過建立風(fēng)險模型動態(tài)優(yōu)化機(jī)制，提升風(fēng)險模型迭代更新頻次，構(gòu)建“線索挖掘-模型開發(fā)-上線推廣-評估優(yōu)化-淘汰關(guān)停”的風(fēng)險模型全生命周期管理體系，推進(jìn)風(fēng)險模型持續(xù)優(yōu)化，建立覆蓋全業(yè)務(wù)、全場景、連續(xù)動態(tài)的模型監(jiān)測體系。宏觀層面，聚焦關(guān)鍵控制點、重大風(fēng)險點，有針對性地提煉形成系統(tǒng)性、智能化的模型規(guī)則和建模需求，力爭實現(xiàn)模型全量開發(fā)與覆蓋；微觀層面，可因地制宜，結(jié)合實際工作積極拓寬模型編制思路，推動模型持續(xù)迭代更新。同時，要不斷提升風(fēng)險模型智能化水平，多維度梳理可疑特征，利用智能模型規(guī)則，建立“會思考”的風(fēng)險監(jiān)測模型，及時有效識別、監(jiān)測風(fēng)險點和各類隱患問題。此外，對一、二、三道防線相關(guān)部門針對同一風(fēng)險領(lǐng)域設(shè)計的相似風(fēng)險模型進(jìn)行有機(jī)整合，避免相同風(fēng)險數(shù)據(jù)的重復(fù)核查。建立配套體系，實現(xiàn)合規(guī)轉(zhuǎn)型。合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否，關(guān)鍵在于“人+技”支撐。“人”的方面，由于人工管理天然具有現(xiàn)代科技不可替代的優(yōu)勢，智能化、數(shù)字化發(fā)展依然離不開傳統(tǒng)人工方式的干預(yù)。要強(qiáng)化智能風(fēng)控專業(yè)隊伍建設(shè)，合規(guī)管理人員既要懂專業(yè)又要具備相應(yīng)的信息技術(shù)知識，吸引具有反欺詐、知識圖譜、自然語言處理等領(lǐng)域優(yōu)秀人才加入合規(guī)管理隊伍中來；“技”的方面，通過持續(xù)提高信息科技投入，不斷提升內(nèi)控