1、XX小額貸款有限責任公司信貸業務及風控管理制度目錄1、信貸業務操作規程（暫行）2、信貸業務授權管理實施辦法（暫行）3、貸款業務擔保管理辦法（暫行）4、貸款審查委員會議事規則（暫行）5、貸款貸后管理辦法（暫行）6、信貸資產風險分類管理辦法（暫行）7、信貸業務責任追究制度（暫行）8、貸款利息、業務咨詢費計收管理辦法（暫行）9、內部審計管理辦法（暫行）XX小額貸款有限責任公司信貸業務操作規程（暫行）第一章總則第一條XX小額貸款有限責任公司（以下簡稱公司）為規范小額貸款業務經營管理和業務操作， 提高貸款管理水平， 防范貸款風險，為客戶提供高效快捷服務， 根據中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關于小

2、額貸款公司試點的指導意見 （銀監發 200823 號）（以下簡稱指導意見）、四川省人民政府辦公廳關于擴大小額貸款公司試點工作的通知 （以下簡稱通知）等法規的相關規定， 以及 xx 小額貸款有限責任公司章程（以下簡稱公司章程 ），制定本操作規程。第二條貸款對象。貸款對象為經工商行政管理機關（主管機關）核準登記的具備貸款資格的企（事）業法人、個體工商戶、自然人等。第三條貸款金額。貸款金額最低5 萬元以上，單筆單戶最高不超過公司資本凈額的5%。第四條貸款期限。貸款期限1 年以內（含），最長不超過2年。第五條 貸款利率。貸款利率由公司自主確定，上限不超過人民銀行公布的貸款基準利率的 4 倍。第六條公司

3、貸款業務實行審貸部門分離制度。貸款的受理、調查、審查、審批等全過程信息，應及時、完整、準確通過檔案系統保存。第七條辦理貸款業務的操作流程：客戶申請 申請受理與調查 貸款審查審議 貸款審批 貸款發放 貸后管理 檔案管理 貸款收回不得逆程序操作。第八條 本操作規程是 xx 小額貸款有限責任公司辦理貸款業務必須遵循的操作要求，是規范貸款操作的基本依據。第二章客戶申請第九條客戶申請貸款應具備以下基本條件：（一）貸款客戶應是在成都市依法從事、 開展經營活動的法人企業、事業單位、個體工商戶，或是有成都市身份證、戶口的具有完全民事行為能力的自然人；（二）法人企業、 事業單位除應持有有權部門頒發的經年檢的營業

4、執照或事業單位登記證、組織機構代碼證、稅務登記證，特殊行業或按規定應取得環保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件；生產經營合法合規， 符合營業執照經營范圍， 原則上應持續經營 1 年以上；經營管理、財務制度相對健全，生產經營情況正常，財務狀況良好，具備到期還款付息的能力；（三）個體工商戶應持有有權部門頒發的經年檢的營業執照、稅務登記證；生產經營合法合規，符合營業執照經營范圍，原則上應持續經營 1 年以上；（四）自然人收入、居所穩定，具有完全民事行為能力，能獨立承擔民事責任；（五）無不良結算和惡意透支記錄， 無不良信用記錄， 或雖然有過不良信用記錄， 但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意造成；

5、（六）貸款用途符合國家法律、法規及有關政策規定；（七）客戶申請貸款須提供有效擔保， 原則上不辦理信用貸款，申請信用貸款應具備下列條件：1.經過銀行系統信用評級優良，資產實力及償還能力極強，第一還款來源明確且有保證，貸款期限較短， 經營正常并被銀行審查確定重點支持的中小企業、個體工商戶，或臨時、短期、小額需求的大型企業。2.自然人須是在成都擁有自有房產，所屬單位為職業、收入穩定的成都轄區行政事業單位公務員、 大中型企業中高穩定收入的中、高級管理人員等。（八）公司要求的其他條件。第十條 客戶應以書面形式向公司提交借款申請書， 借款申請書的主要包括借款金額、 借款期限、 借款用途、 還款方式等內容。

6、第三章申請受理與調查第一節受理與準入調查第十一條 申請受理：信貸業務部負責接受客戶的借款申請，對申請人的基本情況進行初步調查， 認定申請人是否具備公司貸款的基本條件。對同意受理的申請， 信貸業務部業務人員、 信貸業務部經理及公司分管領導應在借款申請書上簽署 “同意受理” 的意見并簽名。第二節收集、核實貸款所需資料第十二條 對同意受理的貸款業務，應按要求收集、核實和完善貸款所需的基本資料及相關資料。第十三條基本資料及要求：（一）企業法人（非法人的其它經濟組織；事業法人）須提供：1、企業法人營業執照（已經年檢。非法人的其它經濟組織提供營業執照； 事業法人提供事業法人登記證書； 不需登記的事業法人提

7、供法人成立的證明文件； 非獨資企業提供各股東出資協議、聯營協議或合伙企業的合同或協議）；2、組織結構代碼證；3、稅務登記證； 盡可能提供近兩年向稅務部門交納增值稅、營業稅、所得稅的證明資料復印件；4、合法、有效的企（事）業單位章程，合作的合同或協議，驗資證明；5、法定代表人（或負責人）的身份證明及其必要的個人信息（由委托代理人辦理的，需提供經公證的客戶法定代表人授權委托書原件）；6、近兩年度和當期的資產負債表、損益表、現金流量表；近半年銀行對賬單 （成立不足兩年的，提交自成立以來的年度報表和當期報表、近半年銀行對賬單）；7、若為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業或承包經營企業，須提供董事

8、會、股東會、 股東大會或發包人同意申請借款的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；8、特殊行業的企業還須提供有權批準部門頒發的特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書、收費許可證等；9、按規定需取得環保許可證明的，須提供環境保護部門的審批文件；10、貸款卡、密碼及授權查詢委托書；11、開戶許可證；12、擔保資料；13、其他需要提供的資料。（二）個體工商戶須提供：1、個體工商戶營業執照；2、稅務登記證；3、經營者及配偶身份證件4、戶口簿；5、婚姻證明；6、經營資金往來證明（如能證明經營收支的銀行卡流水）；7、個人主要財產清單；8、銀行征信查詢授權書；9、擔保資料；10、其他需要提供的資料。（

9、三）自然人須提供：1、借款人及配偶身份證2、戶口簿；3、婚姻證明；4、收入證明、近半年工資卡明細；5、銀行征信查詢授權書；6、擔保資料；7、其他需要提供的資料。第十四條相關資料的內容及要求：（一）盡量提供與借款用途相符的購銷合同或其他經濟、務合同書、招投標協議；（二）有進出口經營權的企業需提供進出口批文；（三）現金流量預測及營運計劃；（四）本年度及最近月份貸款和對外擔保情況。第三節借款申請人調查與分析第十五條對借款申請人的調查和資料的驗證以實地雙人調商查為主，間接調查為輔，并做好調查的書面記錄，取得的復印件資料需與原件核對一致，并簽字確認與原件相符。第十六條實地調查的內容和要求：調查人應對以下

10、對象或情況進行實地核查：（一）借款申請人的經營情況；（二）借款申請人的財務狀況；（三）借款申請人主要資產狀況；（四）借款申請人提供的抵（質）押資產狀況。建立調查人與借款申請人面談制度。 面談的主要對象是借款申請人的核心層人員及財務、 生產、銷售、存貨管理等部門負責人。調查人還應廣泛接觸借款申請人各層面人員，通過交談溝通，了解借款申請人核心人員和重要部門負責人的綜合素質、 道德品行、信用狀況和個人經歷等情況。第十七條 對借款申請人的下述情況，通過以下途徑作間接調查：（一）查詢借款申請人銀行開戶及賬戶的使用和變化情況；（二）信用狀況：查詢人民銀行征信系統， 了解借款申請人用信狀況及用信記錄； 查閱

11、申請人的合同履約情況、 商業訴訟情況和商業信用狀況；（三）對借款申請人提供的難以辨別真偽或有疑問的資料，應通過工商管理、稅務、國土、 海關等國家行政管理部門及行業協會、會計師事務所、 評估機構、 律師事務所等社會中介機構進行查對或索取相關資料進行驗證；（四）通過借款申請人的上下游企業 （包括主要供應商和主要客戶）和競爭對手，了解借款申請人的實力、信用、同行業地位等狀況；（五）通過有關媒體和網站， 了解與借款申請人及貸款業務有關的宏觀經濟信息、行業信息、產品信息等。第十八條 擔保調查：對采用的擔保方式應進行調查核實，具體調查內容詳見貸款業務擔保管理辦法 。第十九條 調查結論： 調查人出具 貸款調

12、查報告表 （必要時出具書面調查報告） ，對是否同意辦理提出初步意見，并對所提交資料及調查報告的真實性、完整性負責。第四章審查、審議第二十條貸款審查由風險控制部完成。風控專員對信貸業務部提交的貸款調查報告表出具法律意見書及 貸款審查報告后，交由風險控制部經理審查，風險控制部經理根據所提交的相關資料開展獨立的貸款審查。第二十一條 貸款審查報告應著重揭示貸款的風險點，審查報告的內容包括：對信貸業務部報送的申請人資料是否真實、有效評價；信用狀況及高級管理人員品行狀況評價；借款申請人資產狀況、經營狀況、 市場狀況評價， 分析貸款需求原因和必要性，對貸款的合法性、真實性進行評價，并有明確的意見。第二十二條

13、 擔保審查：對采用的擔保方式應進行審查核實，具體審查內容詳見貸款業務擔保管理辦法 。第二十三條風險控制部經理對上報的貸款資料、審查意見進行審閱，簽署審查意見并報公司分管領導審核后，根據 信貸業務授權管理辦法 相關規定， 提交公司總經理審批或貸款審查委員會審議， 貸款審查委員會工作程序詳見 貸款審查委員會議事規則。第五章貸款審批第二十四條 為提高貸款管理水平使信貸業務決策和管理工作科學化、民主化、規范化，使貸款業務辦理方便快捷、高效靈活，公司成立貸款審查委員會，貸款審查委員會按貸款審查委員會議事規則規定的程序開展工作。第二十五條 公司貸款審批的規定：在公司總經理受權范圍內的貸款業務， 由公司總經

14、理審批； 超過公司總經理受權的貸款業務，經貸款審查委員會審議通過后，報公司董事長審批。第六章貸款發放第二十六條貸款審批同意后，信貸業務人員按公司合同管理辦法與借款申請人、擔保人簽訂（面簽）相應的借款合同和擔保合同。第二十七條完整、規范填制合同。應根據審批內容準確填寫貸款種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式等。合同文本必須加蓋騎縫（頁）章。第二十八條合同按規定編號。第二十九條借款申請人或擔保人簽字蓋章完畢，由公司風控專員審查無誤后， 交由信貸業務人員按業務印章使用規定， 到行政部在相關合同文本上加蓋公司印章。第三十條 采取抵（質）押擔保方式的，辦妥相關登記（交付）手續：（一）信貸業務部人員在規

15、定時間內持擔保合同、抵（質）押物清單，與抵（質）押人一起辦理抵（質）押物登記（交付）手續；（二）與出質人一起辦理止付或其它手續。第三十一條原則上要求辦理抵（質）押物財產保險，投保金額不得低于貸款金額的本息， 投保期限應長于貸款期限； 若保險期為一年的， 抵（質）押人應作出續保承諾。 擔保期間抵 （質）押財產保險的第一受益人應為 xx 小額貸款有限責任公司，以保險公司批單為準。第三十二條強制執行效力公證借款合同及所簽訂的相關合同原則上應辦理賦予強制執行效力的公證，但以下情形可不予辦理公證：（一）國有融資性擔保公司提供無風險敞口保證擔保的；（二）公司股東熟悉了解， 并且是資產實力雄厚， 代償能力較

16、強的企業與個人提供保證擔保的；（三）公司認為可以不予辦理公證的。第三十三條合同生效合同自各方簽訂之日起生效，法律法規另有規定的除外。第三十四條 發放貸款。信貸業務人員填制借款憑證，制作放款通知書 ，交由信貸業務部經理、風險控制部經理及公司總經理簽字同意后，通知財務部辦理放款手續。第七章貸后管理第三十五條 信貸業務人員應審閱借款人報送的財務報表和其它資料，分析判斷借款人的經營狀況和趨勢。第三十六條現場檢查：信貸業務人員按貸后管理相關規定對客戶作現場檢查，對實施了貸后檢查的貸款應填制貸后檢查表，貸后檢查表的內容及格式詳見貸款貸后管理辦法。第三十七條建立風險預警信息反饋與處理機制。（一）信貸業務部管

17、戶人員應通過對客戶賬戶信息、 貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、上下游企業、 行業及國家宏觀經濟政策、貸款風險分類等及時發現風險預警信息， 并填制風險預警信息處理表上報信貸業務部和風險控制部；（二）風險控制部應督促信貸業務部采取：限期糾正、 要求補充抵（質）押物或增加保證人、停止發放新貸款、提前收回已發放貸款等措施控制和化解風險；（三）若預警信息仍未消除或預計預警信息不能解除的，風險控制部要及時將風險預警信息處理表報公司總經理（重大風險事項，還應及時向董事長報告） ，公司總經理應視具體情況研究制定相應化解措施：1、對客戶進行追蹤檢查，幫助客戶扭轉經營困境；2、向企業主管部門反映，協調商量對策；

18、3、依照擔保合同中規定或雙方事先約定的事項，要求另外提供或追加擔保， 或要求提供其他可抵押的財產并辦理新的財產抵押；4、停止向企業提供新貸款；5、與企業協商處分抵押物，協議不成的，向人民法院起訴；6、按法律訴訟程序向法院起訴，依法追究借款企業的責任；7、執行其它法律允許范圍內的措施等。第三十八條 信貸資產風險分類及監管：信貸業務部和風險控制部應及時對信貸資產進行分類， 真實、客觀地揭示信貸資產質量和潛在的風險， 對列入不良信用客戶內部控制名單和高風險行業、區域的客戶，要制定信貸退出計劃，采取提前收回貸款、停止貸款或訴訟等措施，清收貸款本息。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統、貸后檢查、客戶財務報

19、表及公開信息、上下游企業、行業及國家宏觀經濟政策及貸款風險分類等及時發現并處理風險預警信號，控制、化解信貸風險。信貸資產分類操作方法詳見信貸資產風險分類管理辦法。第三十九條貸款展期：公司原則上不辦理貸款展期。確需辦理的，經公司同意后，按原貸款審批流程進行審批。展期期限不得超過原貸款期限。第四十條 貸款逾期：到期尚未歸還的貸款，列入逾期催收管理，財務部從貸款到期的次日起在原貸款利率基礎上加收50%的違約金（或罰息） 。第四十一條 貸款核對：財務部于貸款發放或變動的次月5日內填制借款余額詢征函 ，由風險控制部寄送至借款人處核對貸款金額。第八章貸款收回第四十二條提前還款：客戶申請提前結清部分或全部貸

20、款應提交提前歸還借款申請書 ，經公司核準后按相關制度辦理。詳見貸款貸后管理辦法 。第四十三條 到期收回：根據貸款期限，到期前5至30個工作日通知借款人落實還款資金。借款人歸還到期貸款后，設定抵（質）押登記的，公司應及時與抵（質）押人共同辦理注銷登記手續。第九章檔案管理第四十四條 各環節檔案資料的歸集、整理、移交、保管須按照公司檔案管理規定，移交公司行政部統一存放保管。第十章附則第四十五條本操作規程未盡事宜或者與指導意見、通知及其他國家有關法律、行政法規和公司章程規定不一致的，按照指導意見 、通知及其他國家有關法律、行政法規和公司章程規定辦理。第四十六條 本辦法由公司風險控制部負責解釋，經公司董

21、事會審議通過后，自印發之日起執行。附件：1信貸業務審批流程圖2放款操作流程圖3企業借款申請書4個人借款申請書5企業貸款調查報告表6企業貸款調查報告表7貸款審查報告（模板）8貸款審批表9.放款通知單不符合條件退回不符合條件退回否 決否 決否 決否 決xx 小額貸款有限責任公司信貸業務審批流程圖提出貸款申請并提客戶交貸款資料受理、調查、收集整理資料，出具貸信貸部款調查報告，提出初審意見審查，出具貸款審風控部查報告對貸款項目簽署意分管副總見，提請貸審會審議貸審會總經理受權內業務通 過簽署意見總經理簽署意見董事長放款流程有權審批人信貸部行政部信貸部總經理財務部信貸部xx 小額貸款有限責任公司信貸業務放

22、款流程圖總經理、董事長在貸款審批表上簽署同意意見根據貸款審批表意見制作借款合同 及有關法律文本組織借款人、擔保人簽訂借款合同及相關法律文本后，送風險控制部審核根據貸款審批表意見在合同等法律文件上加蓋公司公章、法人章信貸部人員完成抵（質）押物登記（交付）手續及合同公證， 待所有放款資料齊全后，由信貸部業務人員填寫借款憑證（一式四聯），通知財務部準備放款資金，填制放款通知書，信貸部經理在放款通知書上簽字在放款通知書及借款憑證上簽字確認由信貸部經理將總經理簽字確認的放款通知單及借款憑證交財務部，財務部人員依據放款通知書 及借款憑證上記載的要素辦理轉賬放款手續貸款發放后，盡快將資料按檔案管理辦法移交給

23、行政部信貸部業務人員按貸后管理辦法要求進行貸款貸后管理，直至貸款本息收回財務部貸款本息收回，記載相應賬戶xx 小額貸款有限責任公司企業借款申請書編號（年）第號單位：萬元客戶全稱營業執照組織機構代碼證稅務登記證貸款卡卡號基本賬戶開戶行賬號公司性質注冊時間注冊資本公司營業地址電話法定代表人身份證號住址授權代理人身份證號住址經營范圍主營產品所屬行業總資產凈資產實收資本申請信貸業務品種申請金額 ( 幣種、大寫 )申請期限月申請原因及用途第三方保證 / 保證人：抵押抵押物：擔保方式質押質物 / 權利憑證：保證金（保證金比例）：還款來源客戶聲明：我公司（借款人）特向貴公司提出申請，保證按照貴公司的要求提供

24、有關資料，并保證所提供資料的真實性，根據合同的約定履行我方義務。申請人：（公章）法定代表人（授權代理人）：年月日信貸業務部意見：公司分管領導意見：信貸業務人員：信貸部經理：公司分管領導：年月日年月日xx 小額貸款有限責任公司個人借款申請書編號（年）第號單位：萬元客戶姓名戶籍所在地身份證號碼現居住地址電話婚姻狀況營業執照名稱營業執照號營業地址電話配偶姓名身份證號電話授權代理人電話住址經營范圍主營產品財產狀況負債狀況申請信貸業務品種申請金額 ( 幣種，大寫 )申請期限月申請原因及用途第三方保證 / 保證人：擔保方式抵押抵押物：質押質物 / 權利憑證：還款來源客戶聲明：本人特向貴公司提出申請，保證按

25、照貴公司的要求提供有關資料，并保證所提供資料的真實性，根據合同的約定履行我方義務。申請人：年月日信貸業務部意見：公司分管領導意見：信貸業務人員：信貸部經理：公司分管領導：年月日年月日xx 小額貸款有限責任公司企業貸款調查報告表XX公司因 XXX（借款原因），于 XX年 XX月 XX日向我公司申請 XX貸款人民幣 XX萬元，期限 XX 個月，以 XX進行擔保，貸款利率 XX%，用于XXXX（業務來源為 XX單位推薦）。我部對該客戶進行了受理并調查， 現將調查情況報告如下：一、企業基本情況借款人法定代表人及身份證號營業執照號所屬行業及經營范圍稅務登記證組織機構代號碼證號注冊地址聯系電話及傳真二、企

26、業概況（非財務因素分析）實收資本其中貨幣：實物：無形資產：股權結構基本賬戶開戶行賬號貸款卡號密碼企業負責人婚姻狀況電話歷史沿革、實際控制人、主要管理者履歷及評價或變動情況、銀行征信情況：主營業務、產供銷及借款原因分析：三、企業財務及經營指標情況（財務因素分析）項目資產總額其中：流動資產應收帳款存貨固定資產合計上年末當期項目主營業務收入主營業務成本利潤總額凈利潤資產負債率上年末當期固定資產凈值流動比率負債總額速動比率其中：流動負債應收賬款周轉率付息債務存貨周轉率應付賬款經營利潤率凈資產資本金利潤率財務分析：主要參考分析借款人的財務狀況、現金流量。說明企業報表是否經審計，審計結論，以及確認報表的真

27、實性、有效性。并對報表中金額較大和變動較大的科目進行說明。還款能力分析（第一還款來源） ：四、擔保情況（第二還款來源）保證、抵押或質押分析（說明擔保是否合法、合規、足值及變現能力強弱）：注：（一）公司保證提供擔保分析。 1.保證人簡要概況： 所在地、注冊資金、法人代表、主營業務及經營情況，負債情況；2.保證人擔保情況：擔保能力分析，在我公司以及其他金融機構已擔保額度；已擔保額度合計；3.保證人貸款卡號：是否有效期內；4.反擔保情況。（二）抵質押擔保分析。1.抵質押物為借款人所有的：房地產位置、房產面積、房產評估價、土地使用權面積、土地用途、取得方式、抵押率；2.抵質物為第三人所有的：(1)、所

28、有人名稱、貸款卡號是否在有效期內、與借款人的關系說明、擔保意愿；(2)、房地產位置、房產面積、房產評估價、土地使用權面積、土地性質、抵押率； 3.評估公司名稱，是否為我公司認可的評估公司； 4.抵押物是否租賃，年租金，變現能力，當地市場的變現狀況及程度。（三）個人連帶責任擔保分析。 1、保證人夫妻雙方職業及收入情況或家庭財產狀況，是否具備保證能力； 2、保證人夫妻雙方信用情況。五、綜合結論綜合結論：貸款種類、金額、期限、利率、擔保、其他條件。信貸業務部調查人（雙人） ：信貸業務部經理：年月日年月日xx 小額貸款有限責任公司個人貸款調查報告表XX因 XXX（借款原因），于 XX年 XX月 XX日

29、向我公司申請 XX貸款人民幣 XX萬元，期限 XX個月，以 XX進行擔保，貸款利率 XX%，用于 XXXX （業務來源為 XX單位推薦）。我部對該客戶進行了受理并調查， 現將調查情況報告如下：申請人貸款品種申請金額貸款期限還款方式貸款利率擔保方式貸款用途借款人姓名、年齡、住址、職業、收入狀況及信用狀況（個體工商戶還需寫明：營基本情況業執照號、稅務等級證號、經營地址、經營情況等）資產綜述資產類別市場價值資產描述家庭資產主要資產明細債務綜述債務人債務類別債務余額債務描述家庭負債主要債務明細信用狀況還款能力第一還款來源描述貸款擔保第二還款來源描述需要特別說明的事項：信貸業務部調查人（雙人）：年月日x

30、x 小額貸款有限責任公司關于對 XX 公司申請貸款的審查報告信貸業務部提交的關于對××公司申請××萬元貸款的調查報告，擬對××公司發放貸款××萬元。我部按相關程序和制度進行了審查，借款人主體資格合法、流程合規、資料齊全，現將審查情況報告如下：一、主要問題及風險1、2、二、主要優勢1、2、三、擔保方式及風控措施評價1、2、四、評審結論風控專員：風險控制部經理：年月日xx 小額貸款有限責任公司貸款審批表申請人：行業歸屬：送審基本情況信貸部調查意見申請貸款額（人民幣）_萬元；現有貸款余額（人民幣）_萬元送審內容： 增加額

31、度 原額度續期 變更條件 其他保證方式： 保證 抵押 質押 其他送審資料： 借款合同 擔保合同 權屬證明 借款人、擔保人基礎資料信貸人員：年月日信貸部經理：年月日風控部審查意見審查人：公司律師：風控部經理：年月日年月日年月日分管經理審核分管副總經理：年月日意見貸審會審批貸審會主任：年月日意見董事長審簽董事長：年月日意見備注： 依據編號為的，我公司于年月日通過成都農商銀行龍潭支行向借款人發放貸款本金（人民幣）。xx 小額貸款有限責任公司放款通知書財務部：根據我公司與于年月日簽訂的編號為借款合同約定，經公司調查、審查、審批后，同意發放貸款（人民幣大寫），期限月，年利率% 。借款人名稱開戶行賬號金額

32、（小寫）元其他注明事項信貸業務部經理意見簽字：風險控制部經理意見簽字：總經理意見簽字：財務部經理：制單人：年月日年月日本通知書一式二聯，財務部、風險控制部各持一份。xx 小額貸款有限責任公司信貸業務授權管理實施辦法第一章總則第一條為有利于公司信貸業務發展、提高決策效力、強化信貸風險控制，按“橫向制衡、縱向制約”的基本機理，根據xx小額貸款有限責任公司信貸業務操作規程和xx 小額貸款有限責任公司章程 （以下簡稱公司章程） ，制定本辦法。第二條 本辦法所稱授權， 是指公司董事長 （以下稱授權人）在董事會規定的范圍內，對公司總經理 （以下稱受權人）的信貸業務審批權限所作出的具體規定。本辦法所稱轉授權

33、，是指公司總經理 （以下稱轉授權人）在授權范圍內，對公司副總經理 （以下稱轉受權人） 的信貸業務審批權限所作出的具體規定。第二章 授權依據、原則及方式第三條 授權依據：（一） 公司信貸業務經營狀況；（二） 現行信貸業務權限的執行情況；（三） 授權事項的風險程度；（四） 受權人的綜合素質及信貸業務管理水平。第四條授權原則：（一） 內控優先原則；（二） 合理適度原則；（三） 權責一致原則。第五條信貸業務授權分為基本授權和特別授權兩種方式。第六條 授權期限，信貸業務審批授權期限 1 年，特別授權依授權事項而定。第七條授權方式，授權、轉授權均采用書面形式。第八條 受權人、轉受權人應在授權范圍內認真履行

34、職責，并對做出的決策承擔相應的責任。第三章貸款審批權限授權第九條 在風險可控的前提下，根據不同貸款額度分別授予審批權限。第十條貸款審批權限：（一） 單筆貸款額度在 500 萬元（含 500 萬元）以內的由業務發展部、 簽注意見、 風險控制部審查同意經公司分管領導審核后報公司總經理審批；（二） 單筆貸款額度在 500 萬元（不含 500 萬元）以上 1000 萬元（含 1000 萬元）以內的經公司貸款審查委員會審議通過后由公司總經理審批；（三） 單筆貸款額度在1000 萬元（不含1000 萬元）以上的經公司貸款審查委員會審議通過并經總經理簽署意見后報董事會審批；（四） 單戶貸款余額在1000 萬

35、元（含1000 萬元）以上的新增貸款須經公司貸款審查委員會審議通過并經總經理簽署意見后報董事長審批。第四章信貸業務經營管理授權第十一條 貸款風險分類認定權限由公司總經理組織信貸業務部、風險控制部進行初分、審查，并經公司總經理審核認定。第十二條 接收和處理抵債資產均由公司辦公會審議通過后報董事長審批實施。第五章特別授權第十三條由董事長或公司總經理根據信貸業務特別事項確定。第六章授權管理第十四條 在授權期限內，發生下列情況之一，授權人、轉授權人可變更或終止受權人、或轉受權人的授權：（一） 受權人、轉受權人發生違法、違紀或重大越權行為；（二） 因受權人、轉受權人的失職造成重大經營風險；（三） 授權人

36、認為需要進行撤銷或變更授權的其他情況。第十五條授權、轉授權因發生下列情況而終止：（一） 授權、轉授權期限屆滿；（二） 公司停止經營或被撤銷；（三） 受權人、轉受權人被解除或辭去職務；（四） 董事會認為需要終止的其他情況。第七章罰則第十六條受權人、轉受權人必須按照授權書、轉授權書所規定的權限開展信貸業務經營活動，超越授權范圍， 構成越權行為應進行處罰，造成信貸資產損失的，應承擔賠償責任，違紀、違法的，要給予行政處分或追究其法律責任。第十七條受權人、轉受權人管理的員工越權的，除追究該員工的越權責任外，還將追究受權人、轉受權人的管理責任。第八章附則第十八條本辦法由公司風險控制部負責解釋，經公司董事會

37、審議通過后，自印發之日起執行。xx 小額貸款有限責任公司貸款業務擔保管理辦法第一章總則第一條 為規范和加強 xx 小額貸款有限責任公司 （以下簡稱公司）貸款業務擔保管理， 控制貸款風險， 促進貸款業務持續發展，根據國家有關法律法規和 xx 小額貸款有限責任公司信貸業務操作規程 ，制定本辦法。第二條 借款人在公司辦理貸款業務應當提供擔保，符合公司信用貸款條件的除外。第三條 擔保的范圍包括貸款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現債權與擔保權的費用、以及雙方約定的其他費用。第四條貸款業務擔保方式包括保證、抵押和質押。第五條 公司貸款業務擔保方式既可以單獨使用，也可以組合使用

38、。第六條公司只接受負連帶償還責任的保證擔保。第七條貸款業務的擔保遵循合法性、充分性和可實現性原則。第八條本辦法適用于公司辦理的所有貸款業務。第二章保證擔保第九條 具有相應民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或自然人，可作為保證人。第十條法人和其他組織為保證人的，應同時具備下列條件：（一）依法成立，從事經營活動合法合規，符合國家產業政策；（二）收入來源穩定，現金流量充足，具有代償意愿和代償能力；（三）無不良信用記錄，未涉及可能導致重大損失的經濟糾紛。第十一條專業 擔保公司為保證人的， 應同時具備下列條件：（一）依法成立，從事的經營活動合法合規；（二）實繳注冊資本金在10000 萬元以上（含）

39、，國有性質的擔保公司實繳注冊資本金不低于5000 萬元（含）；（三）原則上按我公司要求存入了接受指定銀行監管的擔保基金，擔保基金不低于擔保貸款余額10。第十二條自然人為保證人的，應同時具備下列條件：（一）具有完全民事行為能力；（二）在成都市境內有固定居所；（三）有合法、充足的收入或資產，具有代償意愿和代償能力；（四）遵紀守法，無不良信用記錄。第十三條不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔保：（一）國家機關提供的保證擔保；（二）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體提供的保證擔保；（三）未經法人書面授權或超出授權范圍的法人分支機構提供的保證擔保；（四）法律法規禁止和公司認為不適宜

40、作為保證人的其他情形。第十四條不得接受下列情形的自然人保證擔保：（一）有逃廢其他金融機構債務的；（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、 董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；（三）有刑事犯罪記錄的；（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）法律法規禁止和公司認為不適宜作為保證人的其他情形。第十五條保證人為法人、其他組織的，應提交下列材料：（一）經年檢的營業執照或事業法人登記證、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款卡及密碼，特殊行業須同時提交政府主管部門頒發的經營許可證或行業資質等級證書；（二）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣

41、本；（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，公司章程；（四）保證人有權決策機構依照公司章程出具的同意擔保的有效決議或證明， 法人分支機構提供擔保的， 應有有權授權人的授權書；（五）近兩年財務年報與近期財務報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務年報與近期財務報告；（六）或有負債清單及情況說明；（七）公司認為需要提交的其他材料。第十六條保證人為自然人的，應提交下列材料：（一）保證人的有效身份證明；（二）保證人固定居所證明；（三）保證人財產或收入狀況證明；（四）保證人同意提供擔保的書面材料；（五）公司認為需要提交的其他材料。第十七條保證人的審查（一）資產規模與質量：主要從總資產、凈資產的數量和質

42、量兩個方面判斷保證人代償能力，審查時應著重考慮其資產質量、變現能力和凈資產額度； 對或有負債特別是對外擔保額度較大的保證人， 還要分析其對外擔保的質量， 判斷保證人代償的能力；（二）長短期償債能力：主要利用資產負債率、流動比率、速動比率、利息備付率等指標分析；（三）盈利能力：主要利用銷售利潤率、總資產利潤率、凈資產利潤率等指標分析；（四）業務經營狀況： 主要分析保證人的經營歷史狀況以及發展潛力，法人治理結構是否完善；（五）信用記錄情況： 保證人賬戶開立情況、還本付息記錄、涉訴情況等，判斷分析保證人履行代償責任的意愿。對于集團型企業辦理保證擔保，除須符合上述規定外，還須審查其擔保是否符合國家相關法律法規對集團型企業擔保的規定。第十八條 公司可以與保證人就單個貸款業務合同分別訂立與之對應的保證合同， 也可以在最高債權額限