目錄中文摘要 Ⅰ英文摘要 11緒論 11.1選題背景及意義 22支付寶產生的原因及盈利模式 32.1支付寶產生的原因 32.1.1電子商務的迅猛發展 32.1.2網上購物的大規模普及 42.2支付寶的盈利方式 52.2.1支付寶的身份—第三方交易平臺 52.2.2根本的盈利方式—收取交易的中介費 63支付寶最突出的問題—沒有貨到付款方式 73.1支付寶的優缺點 73.1.1支付寶的優點 73.1.2支付寶的缺點 83.2貨到付款的含義及特點 93.2.1貨到付款的含義 93.2.2貨到付款的特點 103.3支付寶需要貨到付款的原因 113.3.1開拓新用戶的需要 123.3.2電子商務的激烈競爭的要求 133.4支付寶本身可以實現貨到付款 143.5影響支付寶實現貨到付款的因素 154解決支付寶沒有貨到付款的方法 154.1阿里巴巴拓寬支付寶的方法 154.1.1拓寬海外業務 154.1.2開辦多種金融業務 164.1.3開拓農村市場 174.2促進提高安全性的技術研發 174.2.1異地匯款不要錢 174.2.2建立更加完備的網上監督機制 184.2.3免費數字證書 194.3引入貨到付款方式 204.3.1建立支付寶—送貨人—消費者之間的信息鏈 214.3.2打造POS刷卡簽收一體應用 22結束語 23參考文獻 24支付寶的支付模式存在的問題研究摘要近幾年來，隨著電子商務的迅猛發展，網購已成為我們生活中購買商品的重要一部分，這使得第三方網上支付也跟著風生水起的成長起來，支付寶顯然是我國第三方網上支付閃耀的明CNIT-Research的調查報告顯示，2012年支付寶交易額突破350億，成為中國網絡交易最大的平臺。然而就這樣一個成功的支付平臺，卻始終沒有將貨到付款這個重要的支付方式納入進來。因此很多顧客被京東、當當商城搶走，給支付寶造成巨大的損失。本文通過對支付寶優缺點和盈利模式進行徹底的分析，對比支付寶和貨到付款的優缺點，找到了支付寶沒有貨到付款方式的根本原因，以及它相對于貨到付款最大的缺陷——安全性不高。于是，針對這兩個問題，我提出以下三個解決方法。第一，改善收費機制，從而引入貨到付款方式。第二，拓寬支付業務，弱化沒有貨到付款方式的影響。第三，提高支付寶的安全性能，使它在安全性方面至少不輸給貨到付款。如果阿里巴巴公司能夠很好地運用這些方法解決好沒有貨到付款這個問題，或者提高支付寶的安全性，那么都將能夠形成更強的競爭力，彌補沒有貨到付款這個缺陷，是自己在激烈的競爭中立于不敗之地。關鍵詞支付寶盈利模式支付模式貨到付款對策ResearchquestionsAlipaypaymentmodesexist

-AnexamplenottosupportcashondeliveryAbstractInrecentyears,withtherapiddevelopmentofe-commerce,makingthird-partyonlinepaymentfollowedtogrowupfast,Paypalisobviouslyourthird-partyonlinepaymentshiningstar.CNIT-Researchsurveyshowsthatin2012China'sInternetpenetrationratewas45.2%,comparedwith41.5%attheendof2011toimproveby3.7percentagepoints.Asoftheendof2012,China'sonlineshoppingusersreachednearly250millionpeople,thenumberofonlineshoppingaccountedfor41%ofInternetusers,comparedto35.7%in2011toimproveby4.4percentagepoints.Bytheendof2013thenumberofChineseonlineshoppingwillreach310million,continuestomaintainarapidgrowthmomentum.Dual11yearonthisday,thedaycat"double11"netpurchasetotalturnoverof35.019billionyuanastonishingtotaltransactionamount171million,generatingatotalnumberof167millionparcelslogistics,Alipaytransactionsexceeded35billion.Onlineshoppinghasbecomeanimportantpartofourlivesinthepurchaseofgoods,whichfurtherinspiresustoformasafe,convenientandeasytopayonlineenvironmentisessential.KEYWORDS:Alipay,paymentmode,deliverycountermeasuresprofitmodel1緒論1.1選題背景目前，網上購物已成為人們日常生活中的一種便捷消費方式。為解決網絡交易中普遍存在的支付安全問題，“支付寶”最初作為淘寶網解決網絡交易安全所設的一項功能，伴隨電子化交易市場的不斷發展應運而生。截止到2013年底我國網絡購物人數將達3.1億，繼續保持快速增長勢頭。2013年11月11日，支付寶交易額突破350億，2010年6月25日，時任國務院總理溫家寶考察阿里巴巴網絡有限公司，公司創始人馬云告訴總理：目前全球使用“阿里巴巴”進行交易的中小企業有5000多萬家，其中國內有3700萬家。而未來十年，要為1000萬家小企業提供生存、成長、發展的平臺，為全世界創造１億人的就業機會，為全世界10億人提供網上消費平臺。1.2本文研究依據和意義理論意義：首先，通過對支付寶支付模式的研究，發現支付寶模式存在的問題，可以豐富我們網上支付的基礎知識。其次，可以通過此次論文的寫作，尋找資料過程中了解更多的第三方網上支付知識，解決學過程中的疑惑?，F實意義：通過對支付寶支付模式的研究，發現支付模式中存在的不足，一方面避免因為不了解而被騙。另一方面通過此次論文的寫作，可以為網購人群提供一些關于支付的一些知識。2支付寶產生的原因和盈利方式2.1支付寶產生的原因2.1.1電子商務迅猛發展支付寶”最初作為淘寶網解決網絡交易安全所設的一項功能，伴隨電子化交易市場的不斷擴大，逐步形成一個獨立的第三方網上支付平臺。CNNIC最新的《第31次中國互聯網絡發展狀況統計報告》，本次統計報告中提到了我們國家的網民規模正在不斷地增大這說明了我們的電子商務企業的市場正在進一步擴大。同時文中還提到了關于手機移動用戶的規模和使用情況，截止到2012年，手機的網民用戶高達4.2億，相比去年增長了18.1%，現在的微博用戶也在持續增長，而高達65.6%的用戶是使用手機終端訪問微博的，這都讓我們預感到了電子商務業務的市場前景將是一片光明。2.1.2網絡購物大規模普及從2003年起，我國人的支付習慣發生了深層次的變化，不再是以前的簡單支付，這種狀況促進了第三方網上支付的產生。2005年阿里巴巴打造出交易服務工具“支付寶”，用第三方交易賬戶進行資金代管、保障交易安全、并承諾對資金進行全額賠付。這以舉動促進了網購的發展。網購規模的普及也一方面促進了支付寶的大規模使用，阿里巴巴集團無線事業部的最新數據顯示，今年“雙11”手機淘寶僅用4分10秒，支付寶成交額破1億元；用1小時10秒鐘，手機淘寶支付寶成交額突破10億元，突破了去年“雙11”當日手機購物的整體交易額（9.6億元）。截至10點05分，累計登陸手機淘寶進行購物的用戶已經突破5000萬人，相當于澳大利亞與加拿大的人口總和，創造了全新的手機網購高峰。截至中午12點，手機淘寶交易額達29.7億元。2.2支付寶的盈利方式2.2.1支付寶的身份——第三方交易平臺作為我國第三方網上支付交易平臺的翹楚——支付寶，擁有中國CTOC市場上的最多客戶群，這是支付寶盈利的基礎。馬云在做支付寶最初關于支付寶“盈利”這個方面曾說過一句話，“做大了一切都好說”。支付寶最初形成時馬云認為它將會擁有各種多樣的形式盈利方式，對于僅有90多人的支付寶網絡技術有限公司而言，它所依靠的強大電子技術平臺和強大的合作伙伴都有可能是未來盈利的來源，而這一切的前提就在于它必須迅速地做好做大。因此淘寶希望通過不斷地培養C2C市場來把支付寶做大，等到支付寶的規模足夠大的時候再開始收取服務費用因此最初的支付寶是不收費，一方面是由于當時C2C市場還沒有完全成熟;另一方面是也是由于他們還沒有想好怎樣進行收費，因此，當時，只有網上交易的顧客如果是在異地才會會發生約1%的匯款費用。近幾年來，隨著網上交易量增加進而降低交易所產生的費用這成為了支付寶第三方支付平臺的一個盈利點所在。2.2.2根本的盈利方式——收取網上交易的中介費對于支付寶收取所謂中介費而言，其應該包括兩部分，其一是支付寶在整個交易過程中，貯存款項那一個期間過程中所產生利息；其二是網上那個交易的所收取的服務費。利益費用所謂支付寶產生的利息費用整個過程可以稱為“借雞生蛋”。商人們靠做生意萊陽家糊口，因此他們是消耗不起時間的，商品若是沒有利潤就無法生存淘寶網每天都有新鮮的血液輸入新的網商，同時會有一批人義務地給新人洗腦:別怕賠本，只要您愿意賠就會有人愿意買，等有了信譽以后您的網店就能賺錢因此不停的地有人進入網店市場賠本，而在激烈的價格競爭中他們不得不將盈利的希望寄托于信譽度，在另一方面也不停的有信譽度足夠高的賣家由于價格競爭而崩潰，并發現由全國范圍內的比價而帶來的激烈的價格競爭讓自己沒有生意可做，從而不得不黯然收場這樣一代新人換舊人，從開始入場賠本一直到黯然退出，賣家們不過是受到淘寶蠱惑而不斷進行惡性價格競爭的的受害者，并成為通過吐血定價策略來幫助淘寶吸引顧客眼球同時積累人氣的工具而已，賣家們用無法立刻到帳的支付寶帳戶幫助支付寶來積累巨額沉淀資金，提供充足的現金流，而這些資金以巨額存款的形式保存在銀行里，開戶銀行會按照協議支付利息給支付寶一億元資金在銀行一年的利息是150萬元左右，所以，支付寶的盈利就此來源于交易中的手續費和常駐資金的銀行存款利息，支付寶的這種盈利方式可以成為借雞生蛋服務費收取服務費屬于大勢所趨。由于支付寶這類業務業務是與互聯網金融業務密切相關，監管機構的監管政策將會對此會隨著我國對金融行業監管制度完善和監管力度的加強而進一步加強，同時，作為一個新興的互聯網金融服務平臺，收取網上服務費必然是大勢所趨實際上，在某種程度上，支付寶就像是一個在網絡中搭建的銀行，它與銀行之間以及與其他第三方支付工具之間的轉賬活動猶如現實世界中的跨行轉賬活動。它需要借助強大的科技技術平臺和一群強大的商業伙伴才能完成整個轉賬過程。淘寶網站需要保持人氣或鞏固社區地位，或許可以繼續免費三年，甚至是終身免費，但是，支付寶所代表的第三方支付服務是不可能永遠免費的。3支付寶最突出的問題——沒有貨到付款方式目前，支付寶儼然已成為我國第三交易網上支付平臺的龍頭老大，其強大的支付功能和完善的增值服務使其成為我國的網上支付閃耀的明星。不支持貨到付款成為支付寶存在的最大缺陷，它使得支付寶無法占領一塊“貨到付款”這片疆土。雖然阿里巴巴推出了一些支持貨到付款的方式，比如：一鉆以上的賣家可以申請貨到付款的業務，買家不是先把款付到支付寶上，而是快遞公司送貨上門時，買家驗貨后將錢交給快遞公司的送貨人，快遞公司代收款后再將款項交給支付寶，支付寶再將款項打到賣家的帳上。當然不是哪個快遞公司都有這樣代收貨款權利的，而是與淘寶/支付寶簽訂這項業務的快遞公司才有權利的。目前只有一二家快遞公司有這樣的權利，但這和龐大的貨到付款市場相比只是冰山一角，難以真正填補缺少貨到付款的缺陷。不過阿里巴巴正在拓寬那這方面的業務，相信不久就會有顯著的進展。3.1支付寶的優缺點支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產品和服務的核心。不僅從產品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網絡間建立起相互的信任，進而建立純凈的互聯網環境。支付寶還以穩健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。截止當前國內工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行、交通銀行等各大商業銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴3.1.1支付寶的優點便捷。在線支付不僅幫助企業實現了銷售款項的快速歸集，縮短收款周期，同時也為個人網上銀行客戶提供了網上消費支付結算方式，使客戶真正做到足不出戶，網上購物。

實時?？梢灾苯影奄Y金從用戶的銀行卡中轉賬到網站帳戶中，匯款馬上到帳，不需要人工確認。

吸引消費者消費的方式獨特。與到銀行轉賬[包括通過網上個人銀行轉賬或者到銀行柜臺辦理現金轉賬]的最大區別就在于可以自動確認預付款。對支付貨款一方來講，在線支付是不產生任何費用的，交易所產生的費用由收款帳戶所屬的商家承擔

打破銀行間的壁壘。達成三贏局面。由于支付寶和許多銀行有合作關系，消費者只需擁有一個支付寶賬號，消費者持有任何一種卡都可將錢轉入支付寶中去，就可以在此平臺上進行交易，簡化了交易過程，方便了消費者；對于商家而言，節省了運營成本；對于銀行而言，不僅節省網關開發成本，而且增加了交易收入。支付寶支付平臺不參與交易，而是作為代收代付的中介方，對于交易雙方的交易信息進行記錄，在一定程度上解決信息不對稱的局面，有利于保證交易的公平，公正、公開。為賣家提供簡單、安全、邊界的購買和支付流程，極大限度地減少賣家的流失，提高可觀的成家支付轉換率。比如你要買一個商品，以前你是直接用網上銀行把錢轉給賣家，但是有風險，如果這個賣家不給你發貨，或者發的貨有問題，你很難。支付寶就不同了，你先要從網上銀行把錢匯到支付寶帳戶里（充值），在購物時，你看中商品后，先把你的支付寶里的錢匯到支付寶公司去（這筆錢誰也動不了），這個時候賣家就得發貨了。你收到貨后，沒有問題，然后再去確認一次，這樣錢就到了賣家的支付寶帳戶里。通過這種人性化的方式使得成功交易次數大幅增加。3.1.2支付寶的缺點（1）結算周期長，在途資金利用效率低。由于各種原因，支付寶不提供實時結算，結算周期長。同時，由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉進而影響到系統的結算效率。這種在途資金使支付寶具有了類似銀行的部分功能，可能引起資金吸存行為，為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。（2）資金安全問題。大量資金存放在第三方平臺內，支付寶作為一個信用中介機構保障著我們的信用，而無人可來保證第三方平臺的信用，如果出現了資金的非法使用造成損失，消費者和商家卻無處進行追索賠償。（3）信用體制不完善?，F行的第三方支付平臺信用評價是“交易型信用評價體系模式”，一方的信用程度取決于另一方給予的評定。這一信用評價模型的缺陷是顯而易見的，據某些報道稱，幾百元錢就能買到“鉆石信譽”。這樣的信用評價參考，不僅不能給消費者提供安全放心的交易環境，反而會誤導消費者，加劇信息不對稱。（4）不能立即退款在支付寶退款功能中，如對方退款后，直接是退到你的支付寶賬戶，而非銀行賬戶，你還得自己設置銀行賬號，從支付寶里面提現才可以，也不是可以立即提現，而是1-5個工作日內才可以收到錢。3.2貨到付款的含義及特點3.2.1貨到付款的含義貨到付款，在電子商務（網上購物）中指的是由快遞公司代收買家貨款，貨先送到客戶手上，客戶驗貨之后再客戶把錢給送貨員，也就是我們常說的"一手交錢一手交貨"，之后貨款再轉到賣家賬戶里去。貨到付款，是目前網絡交易最風行的一種交易模式，這種模式的出現大大減少了網絡詐騙的成功率，為網絡交易開拓了一個新的領域。3.2.2貨到付款的優點貨到付款可以開箱驗貨，先查看貨物描述與購買的貨物有無差別，檢驗貨物真實性，質量情況，還有運送損傷等情況之后，根據情況再簽單，如果與事實不符，可以拒簽，要求退貨，并附上理由。這樣增加客戶的安全感，贏得更多信任，擴大了目標客戶的面積

買家無須網銀，降低了買家網上購物的門檻，擴大賣家推廣市場，增加更多的消費人群。對買家來說，貨到付款更容易得到買家歡迎，因為這種支付方式由于是買家收到商品之后再付款，買家是占據絕對主導地位的，當有任何的不滿意地方，買家可以拒絕付款來保護自己的權利，對于網購經驗不豐富的新手來說就更是如此，出于對網上商品質量的擔心，很多人還不愿嘗試這種新的購物方式，貨到付款這種支付方式可以大大提高買家對于商品質量的信心，從而吸引更多人參加到電子商務的大軍中來同時，貨到付款支付方式較為安全，不用擔心網上支付時賬戶被盜，較為簡便。3.3支付寶需要擁有貨到付款的原因隨著京東、當當網的崛起，對于沒有貨到付款的阿里巴巴構成巨大的威脅，而它們之所以能夠發展迅速抗衡阿里就是因為它們擁有貨到付款的模式而阿里巴巴卻沒有。因此阿里巴巴需要迅速想出對策來解決這個問題從而保住自己的龍頭老大地位。隨著淘寶公司在2003年10月推出支付寶支付方式，C2C電子商務得到了高速發展，支付寶仍是是目前(10年)網購用戶使用的最主要的電子支付工具(支付寶仍然是最主要的第三方支付工具。賣家在選擇為買家提支付方式考慮的因素和買家在選擇支付方式支付商品時候要考慮的因素。有調查顯示，買家在選擇支付方式會主要考慮三個因素:安全性、便利性和成本，從圖表1各種支付方式特性的對比可以看出，貨到付款買方占有主導地位，這使其成為開發客戶群的主要方式。對買家買賣雙方的地位安全性便利性成本付銀行匯款高不方便較高款網上付款賣方主動低方便低發手機支付低方便低貨貨到付款買方主動很高不太方便高第三方支付平等較高方便低3.3.1開拓新用戶的需要電子商務市場特別是C2C市場自從引進到中國就增長迅速，不過通過對有關數據的分析發現最近幾年增長速度下降，似乎是到達某種瓶頸，作為C2C市場的領軍企業，淘寶網應該會意識到這個發展問題而且根據有關部門數據顯示，目前參與C2C電子商務的人口年齡多為年輕人，沒有加入這個市場的人大多是年齡稍大的人群，究其原因很大一部分是由于對購買商品的不信任，而貨到付款是先收到商品再決定是否付款，對于網上購物的不確定性會大幅度減少，可以增加這部分人群對于網上購物的信任，從而加入到電子商務中來越來越多的人群加入電子商務的大軍中來。而這一部分人的加入對于淘寶網的未來發展非常有利。而且貨到付款相對于網上支付具有極高的安全性，使消費者能夠放心購物。雖然阿里巴巴在支付寶安全性方面下足了功夫，但必竟這是個循序漸進的過程，難以在一朝一夕完成。所以引入貨到付款模式對于阿里巴巴有重大的戰略意義。3.3.2電子商務市場競爭激烈雖然淘寶一直是C2C市場上的老大，但互聯網行業發展速度極快，稍不留神市場份額便可能風云突變;隨著百度有啊加入這個領域，目前市場上已經有淘寶易趣拍拍有啊四家大的交易平臺，競爭已經相當激烈而專業化的垂直B2C網站也在努力搶占電子商務這個大蛋糕，淘寶面對的競爭不僅局限在C2C領域，B2C領域對其的威脅似乎更大B2C相對C2C的一個優勢便是可以采用貨到付款支付方式，這種方式可以令消費者更加放心的去網上購物而且提供這種新的支付方式可以滿足一部分電子商務新人的需求。就目前而言，易趣和拍拍已經用貨到付款這種方式。不會放棄任何一個改善用戶體驗的機會，這是淘寶長久以來能夠立足這個行業領域的關鍵因素，因此，淘寶實行貨到付款這種支付方式刻不容緩。3.4支付寶本身可以實現貨到付款就現在的電子商務環境而言，支付寶擁有貨到付款這種支付方式刻不容緩。淘寶網可以借整合物流的時機促進貨到付款的應用。淘寶實施的是推薦物流及操作方式。淘寶物流一直是以國內物流為主，其本身并沒有下屬的快遞公司，采取的是推薦物流服務方式，通過淘寶網，在網上點擊在線發送訂單，物流公司在進入淘寶的推薦物流之前，要與淘寶簽訂相關協議，約定服務價格內容和方式，以及非常優惠的賠付條款，并規定由淘寶監控和督促物流公司對于投訴和索賠的處理具體是淘寶網匯總所有合作物流公司的服務政策運輸費用客服熱線等信息，供客戶自行比較選擇，通過在線下單獲取相應物流服務在這過程中，淘寶僅提供信息平臺服務，不是推薦物流服務的提供方，不對物流服務商的服務提供任何服務擔保或承擔任何連帶責任，但對于未得到妥善解決的客戶投訴，負有敦促物流公司予以解決的義務。但物流推薦在配送的準確性安全性和及時性三個方面存在問題，淘寶網可以通過物理整合實現貨到付款。3.5影響支付寶實現貨到付款的因素商品因素貨到付款需要具有商家具有實際商品庫存，而淘寶僅僅是一個交易平臺，并沒有固定的商家，固定的產品。這是淘寶網不能實現貨到付款的重要原因之一。物流因素淘寶網在配送物流時，一直是與多家物流公司進行合作，并沒有自己的屬下物流公司，這就對商品的運送和收款造成困難。4解決支付寶沒有貨到付款的方法4.1阿里巴巴拓展支付寶業務的方法2003年10月,阿里巴巴創辦的支付寶網站首先在淘寶網推出,就迅速成為會員網上交易通用的支付方式。支付寶榮獲了“2005年中國最具創造力產品”稱號。評價說支付寶是在目前中國金融服務及網絡安全并不十分完善的環境下,最大程度地保證了網上交易的安全,大大促進了中國電子商務的健康發展。4.1.1支付寶拓展海外業務國內最大的獨立第三方支付平臺、阿里巴巴集團旗下公司支付寶在香港正式宣布，將聯合建設銀行、中國銀行全面拓展海外業務。超過4700萬的支付寶會員可使用人民幣在支付寶合作境外網上商家的網站上購買外幣標價的商品，來自全球的網上商家均可通過與支付寶的合作，同中國大陸消費者進行網上交易。這樣舉措解決了數千萬的支付寶會員迫切地希望能夠直接購買海外質優價廉的產品的愿望。國內買家將可以通過一種有趣、簡便而且免費的途徑直接與境外商家進行網上交易，只要擁有一臺連接網絡的電腦，買家就可以在遍布全球的購物網站上，享受現場購物的方便和快捷。同時，來自全球的賣家也可以通過這種簡單、安全、快速的途徑直接與大陸消費者進行商品網上交易，支付寶就此把自身資源提供給更多電子商務的參與者，給境外網上商戶帶來國內最大的網上消費群體，在解決跨境交易的支付瓶頸基礎上，幫助海外賣家進入極具潛力的中國市場，進一步做大國內電子商務市場。4.1.2支付寶可開展多種金融業務支付寶的業務資質在所有第三方支付企業當中最全面的，除了線下預付卡發行和受理沒有拿到之外，包括像銀行卡收單、線上預付卡發行、無線支付、貨幣匯兌等等類金融業務都可以開展。4.1.3支付寶開拓農村市場阿里巴巴集團旗下支付寶公司公開表示，為擴展中國三四線城市和農村的非電商類的用戶規模，已正式成立新農村事業部。阿里巴巴集團稱，三四線城市和農村市場已經成為中國電商和支付企業的“下一個金礦”。其所組建新農村事業部也是中國國內第三方支付機構首次成立專門的事業部去開拓農村市場。且支付寶的新農村事業部已經與部分涉農機構進行洽談合作。農村便民支付普及，即支付寶計劃與各大農商行、電信經銷網點合作，為農村用戶提供各種支付應用的指導和咨詢服務，從而實現網絡支付的農村普及；而農村金融服務方面，則希望通過創新的技術手段，幫助提升農村地區金融服務。4.2促進技術研發支付寶實現貨到付付款的根本方式就是促進技術研發，一方面是管理技術方面，另一方面則是對付款方式的改革。4.2.1異地匯款不要錢

本來這是一種異想天開的事，但是阿里巴巴卻解決了這個問題。2月2日，阿里巴巴與淘寶網首席執行官馬云宣布，全面升級網絡交易支付工具“支付寶”，無論是同城還是異地交易，通過支付寶完成的交易將不收取任何費用。

馬云表示，通過與工商銀行、建設銀行、招商銀行和農業銀行達成戰略合作關系，支付寶目前已經可以從2004年的“淘寶專用”拓展到支持阿里巴巴的企業用戶。任何用戶可通過自主注冊獲得支付寶賬號，此后將可通過這個信用中介進行免費的資金劃撥。

目前每天通過支付寶完成的交易達上萬筆，交易金額數百萬。目前，阿里巴巴與銀行的合作中，為了獲得增加的短期儲蓄存款，很多業務是銀行免除手續費的。但馬云預期，以后雙方的合作將會談成“一個最低的手續費”。而在此過程中因支付寶產生的對銀行的費用將完全由淘寶網和阿里巴巴承擔。

馬云說，“我們既然承諾淘寶三年免費，這中間的費用自然我們承擔。”

但這也只是用一種更加方便的方式來完善網上支付模式，從而一定程度上彌補不能支持貨到付款的不足，但也無法從根本上解決支付寶和貨到付款的矛盾。

4.2.2建立更加完備的網上監督機制。建立風險監督系統。貨到付款是一個傳統的領域，隨著電子商務領域保持高速增長，網上支付市場進入較快發展期，貨到付款被越來越多的人棄用，但它的安全性仍然遠遠高于支付寶的網上支付模式。為了解決網上支付的安全性問題，支付寶公司從去年開始將自行研發的國內首個網上支付風險監控系統投入使用，該系統可以監控到一些違規操作銀行卡的行為，便于人工干預，做出及時反映，到目前為止和銀行合作制止了數起利用網上支付洗錢和非法套現的用戶。

從艾瑞《2005年中國網上支付研究報告》可以看出，2005年至2010年作為我國網上支付市場的成長階段，未來幾年該領域將要經歷前所未有的歷史性變革。支付寶希望社會各界對于第三方支付抱有扶持和鼓勵之心態，同時對于信用卡持卡人，支付寶人士提醒，用信用卡非法套現，不僅占不到便宜，還有可能危及個人信用記錄。信用卡非法套現被查實，持卡人將“抹黑”自己的信用記錄。另外也提醒用戶保管好信用卡，之前支付寶有通過風控監測系統，配合警方破獲犯罪分子用盜取的信用卡在網上購物的案件。

4.2.3免費數字證書

保障用戶網上支付的安全

2005年3月，國內第三方支付平臺支付寶推出國內支付領域的首張數字證書，向其有的認證用戶免費發放，用電子方式證實用戶身份，為用戶提供阻擋網絡盜賊的安全屏障，幫助包括淘寶網在內的國內數十萬網上商城實現真正的“百分百安全網購”。

據了解，過去在網上購物，用戶填寫賬戶名和密碼的時候總擔心密碼可能被破解；面對陌生的賣家又擔心對方的真實身份；還可能因為網絡釣魚和木馬病毒等惡意軟件被盜騙錢財。事實上，利用電腦病毒、木馬程序以及釣魚郵件和網站等高科技手段盜竊用戶賬號和密碼的新型犯罪層出不窮。根據CNNIC的最新調查，網上交易以其便利、經濟等優點逐步得到人們的認可而發展迅猛，網上支付已經成為網絡購物的主流支付方式。但在中國，根據社科院《2005年中國電子商務市場調研報告》中數據，目前國內有過網上購物體驗的網民多達7914.3萬，但其中通過網上支付購物的卻不足3000萬人。2005年11月，中國金融認證中心對國內10個經濟發達城市調查顯示，網上支付未被接受因為68.7%的網民表示擔心網絡不安全，從而不敢在網上購物。面對嚴峻的形勢，為推進網上支付行業的發展，支付寶與公安部、信息產業部和國家密碼管理局等權威機構認可的數字證書系統提供商合作，在第三方支付領域率先引入了數字證書來保障用戶網上支付的安全。

據支付寶公司介紹，支付寶的數字證書相對于目前國內所有第三方認證公司采用的認證形式來說大大提高了安全性，其作用類似于司機的駕駛執照或日常生活中的身份證，用戶可以在網上用它來識別對方身份的惟一性，而且從技術上擺脫了普通6位密碼驗證，改以1024位加密的數字簽名技術。此外支付寶數字證書是完全免費的，我們通常辦理的銀行電子證書花費10元，而美國Verisign的個人數字證書價格為19.95美元(人民幣161元)。

事實上，數字證書已經成為目前解決身份認證和網絡安全問題的較佳辦法。中國人民銀行頒布的《電子支付指引(第一號)》明確鼓勵用戶辦理數字證書等安全認證，從用戶端減少風險。

支付寶方面表示，支付寶對所有使用支付寶的賣家至少進行了雙重身份認證，即身份證認證和銀行卡認證。除了與公安部全國公民身份證號碼查詢服務中心合作校驗身份證的真偽，支付寶還與各大商業銀行進行合作，利用銀行賬戶實名制信息來校驗用戶填寫的姓名和銀行賬戶號碼是否準確，摒棄了某些購物網站僅憑一個手機號碼或者身份證號碼進行簡單認證的模式。支付寶公司還在國內率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網絡欺詐發生率僅為萬分之二。但以上也只是阿里巴巴增大對網上支付的安全性做出的努力，并未對貨到付款方式進行研發和添加。4.3引入貨到付款方式4.3.1建立支付寶—送貨人—消費者的信息鏈如果阿里巴巴想增加貨到付款這個功能，我建議建立一個支付寶—供貨商—送貨人—消費者之間的信息鏈。即當消費者在網上通過淘寶網選中貨物并購買以后，由阿里巴巴通知供貨商發貨，當供貨商通過送貨商送到消費者手里時，送貨人提醒消費者用支付寶支付，然后支付寶用短信或其他信息手段通知送貨人該消費者已經支付完畢可以拿貨了。這樣也就允許消費者在貨到后用支付寶付款，填補了不能貨到付款的空缺。據了解，支付寶啟動物流POS戰略，包括兩方面內容：物流POS支付方案和電商物流支付體系投資。支付寶副總裁樊治銘表示，支付寶關注COD支付市場已有幾年時間。當前70%交易由COD完成，但COD的現狀卻不盡成熟。在物流POS支付方案環節，支付寶將通過引入整合刷卡與貨單信息管理功能的支付寶POS終端設備，實現電商COD資金與物流信息的實時匹配。在該方案下，刷卡收銀、取件和簽收錄入等功能，配送員都可以通過一個支付寶POS終端完成，而且刷卡收單后，還可以實現資金快速轉賬到電商和物流商的支付寶賬戶。電子商務物流支付體系投資環節，支付寶宣布在未來3年將面向電商線下支付生態投資5億元，以扶持電商COD支付、硬件升級、物流創新業務開發以及市場投入等方面。據了解，第一季度，支付寶已經向市場投入數千臺支付寶POS終端，覆蓋全國60多家區域配送公司，2012年支付寶將針對電商COD市場投入3萬臺支付寶POS終端，在終端的投資預計金額接近1億元。在完成一二級城市的布局后，明后年將對三四級市場電商COD進行升級。4.3.2進軍線下支付支付寶也能貨到付款為了讓自己的網購平臺賣出更多商品，阿里巴巴和騰訊等國內電子商務企業都開始在電商外圍動腦筋。支付寶啟動物流POS戰略，其POS終端不僅與銀行信息匹配，還打通了和用戶有關的商家、物流服務商。支付寶還宣布投入5億元推動電商貨到付款體系。無獨有偶，騰訊也在最新發布的QQ版本中推出速遞應用。推POS刷卡簽收一體應用據介紹，在B2C市場，近70%的交易都通過貨到付款的方式完成。昨日，支付寶宣布推出全新的貨到付款終端設備——物流POS支付終端，該終端能通過引入整合刷卡與貨單信息管理功能的支付寶POS終端設備，實現電商貨到付款資金與物流信息的實時匹配。簡單地說，即此前貨到付款用戶刷POS機時，只能解決自己與銀行付賬的關系，后期銀行與商家、與物流企業等付費還得一筆筆清算，如今在支付寶的物流POS方案下，雖然支付寶用戶同樣是拿出銀行卡刷卡，但后端卻把刷卡收銀、取件和簽收錄入等功能，統一實現，刷卡收單后，該終端還能實現資金快速轉賬到電商和物流商的支付寶賬戶?！耙慌_機器打通收款和訂單系統，而且交易信息流和資金流也可以做到同步管理?！敝Ц秾欱2C事業部總經理董小玲說。這是支付寶首次重兵布局線下支付。毫無疑問，此舉更方便用戶網購，但這是否會讓銀行感到不舒服？對此，支付寶副總裁樊治銘說，支付寶不搶銀聯和銀行的生意，支付寶相關業務只圍繞電商而展開。他還介紹，目前同為電商企業的當當網也已支持了該物流POS支付方案。斥資5億升級電商支付體系除了推出物流POS支付方案，支付寶昨天還宣布，未來3年面向電商線下支付生態投資5億元，扶持電商貨到付款的支付體系發展。這也是支付寶自去年5月獲得支付牌照以來，最大手筆的業務推進計劃。樊治銘表示，這項投入將能幫助大部分電商升級貨到付款系統。按照計劃，今年，支付寶將針對電商貨到付款市場投入3萬臺支付寶POS終端；屆時將基本實現一、二線城市區貨到付款服務POS應用的全覆蓋。5億元的巨額投資顯示了支付寶進軍貨到付款這個市場的決心，在貨到付款這片令人神往的大地上，相信不久將出現支付寶這個巨人的影子。支付寶擁有強大的實力，雄厚的財力，先進的科技，必然能在貨到付款這片大地上開創自己的一塊沃土。結束語支付寶作為一種信用擔保網絡支付方式，逐漸在消費者中得到廣泛應用。支付寶能在中國電子商務支付平臺占有絕對的優勢，其所具有的獨特