1、 數學建模競賽答卷信息頁自然災害保險問題的研究一、摘要 面對自然災害中的保險問題，我們希望通過建立合理的數學模型促進農業保險各主體間的良性互動。 對于問題一：我們通過百度百科和cnki數據庫查出了各種災害標準和農作物的生長周期，然后對數據進行處理求出了各種農作物所受災害的概率，求出風險值。 對于問題二：包括標的、保險金、保費、費率、賠付率、政府補貼率中最重要的是保費率厘定，其次是保費的確定。對保險費率的厘定，我們采用毛利率，毛利率取決于純利率。對純利率的厘定，按照標準差原理保證保險公司除去運營費，基本不會賠，對農民也影響不大，對政府而言開銷會有所增長但隨時間將會逐漸降低但幅度不會太大。對保險金

2、的確定依據承保產量水平，標準產量，相應農產品價格確定，在此我們不考慮價格風險。政府補貼率，按照現行標準執行。賠付率可認為與純利率相等。風險的確定我們采用兩種方法，一種是方差法，另一種是風險評定。 對于問題三：經過我們的大量調查，山東省自然災害具有代表性，我們根據山東省的情況，進行模型推廣。我們假定農作物為小麥；首先統計了從1998年到2011年各年受損率分布，對不同受損率災害概率進行正態分性檢驗，結果吻合度較高。然后按照問題二的處理過程進行處理分析。 對于問題四：我們了解到三方存在博弈關系，所以我們考慮了三者之間的利益互動關系，結合前面的結論給出合理解決方案。關鍵詞： 農業保險 風險評價 費率

3、厘定 毛費率 損失率期望 1.1問題背景根據2013年3月5日環球時報轉摘美國商業周報的相關報道，“在2012年全世界發生的10大自然災害中，有4場是發生在中國。另外，還有很多地區遭受了嚴重干旱、冰雹等自然災害，共造成290億美元的損失。而在我國的經濟成分中，農業經濟占有重要地位，同時我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因此轉移農業生產中的巨大風險,保護經濟成果就顯得尤為重要。農業災害保險為針對自然災害，保障農業生產的重要措施之一，它是一種準公共產品，基于投保人、保險公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定價原則設計，由保險公司經營的保險產品，三方各承擔不同的責任、義務和風險。但通過投保由

4、保險公司賠付的比例僅占總損失的左右，我國需要加強自然災害保險的研究和實踐，推動由政府主導的自然災害政策性保險方案的實施，將保險公司和投保人的風險降到最小。1.2問題相關信我們由附件一已知P省的部分農作物的農業保險條款以及農業種植保險費率明細表，了解到對于不同農作物所提供的保險項款型、金額、賠付率等；P省10個地區連續十年的氣象數據；部分省市受災情況。對不同物種面對相同氣象所造成的損失不同需要分類進行討論。1.3需解決的問題需要從實際出發，查閱和參考附件中的數據資料，通過分析建模，研究解決下面的問題，最后再給政府相關部門于建議。（1）對附件2中的數據做必要的統計分析，研究P省現有農業災害保險險種

5、方案可能存在的風險，并分析其方案是否存在不合理性。（2）針對P省的具體情況，選取其中部分農業災害保險險種，設計更實際可行的農業災害保險的險種方案，包括標的、保險金、保費、費率、賠付率、政府補貼率等；并對方案的有效性（即保險公司和投保人的風險大?。┘翱尚行宰龀龆糠治?。（3）將你們的模型推廣應用。根據某?。ㄊ?、區）的實際情況（或參見附件3），查閱相關資料，提出相應的農業災害保險的險種方案，并對可能存在的風險做出分析；針對其它方面的自然災害保險問題進行研究。（4）結合你們的模型結果，從地方政府、保險公司和投保人三個方面，提出有利于自然災害保險長遠發展的對策方案，希望能用定量依據或方法說明其對策方案

6、的可行性和有效性，并給政府相關部門寫一篇建議書。二、問題分析現如今通過設計更實際可行的農業災害保險的險種方案，將保險公司和投保人的風險降到最小。對于問題一：對于P省現有農業災害保險險種方案可能存在的風險問題，步驟一：在網上查各種災害的不同等級對不同農作物所造成的影響；步驟二：將附件二數據其函數，通過所搜集的標準算出對于每種農作物在一個生長周期內受災的可能性；步驟三：利用附件一的現有保險方案算出其中一種農作物在一個生長周期內保險公司可能的賠償。對于問題二：對于問題二：我們設計的方案需要考慮到標的、保險金、保費、費率、賠付率、政府補貼率等，這就需要逐漸增加變量的方法進行處理。對于問題三：就建立的模

7、型，推廣至山東省玉米狀況而言進行分析。步驟一：通過查找文獻找山東省玉米生長狀況的資料；步驟二：對現有數據進行分析，方法和方案二相同。對于問題四：步驟一；對前面三問已知結果進行整合；步驟二：對從投保人、保險公司和政府三方面出發給予建議，使得各方的利益達到動態平衡或者虧損最小；步驟三：給政府一個切實可行的建議方案。模型假設假設各種受災因素不互相影響；本文所建立模型單位都是在畝下進行的。假設只考慮旱災、洪澇、風雹下對應的災害，而不考慮其他氣象災害或者地面狀況或者其它情況的影響；假設發生一次或一次以上災害時，保險單的金額不發生逐次遞減的變化；符號說明i 表示標的（農作物），i=1，2，3分別代表小麥、

8、玉米、西瓜Si ： 表示對應標的i每畝標的對應的保險金 Fi 表示對應標的i農民畝所交保費Mi 表示對應標的i總種植面積Pi 表示對應標的i的純費率即賠付率Ri 表示對應標的i的政府賠付比率H 表示風險危險性C 表示暴露性 V 表示脆弱性L 表示防災減災能力x為損失率E(x)為損失率期望Qi 表示對應標的i的毛費率即最終費率CM 表示承保產量。CP 表示相應農作物價格CS 表示承保水平在（0.65，0.9）間取值；BP 表示變異系數ZP 表示災害發生概率五、模型的建立與求解5.1 農作物災害模型：5、1、1 各種指標： a、各農作物的生長時期所對應的時間（由于同種農作物在不同地區所對應的生長期

9、不同，所以我們選取其中比較普遍的一個作為標準）：小麥生長期時間天數返青期2、204、1050抽穗期4、104、3020灌漿期5、15、2020成熟期5、206、2031 玉米生長期時間天數苗期6、107、1030穗期7、108、2041花粒期8.209.3142水稻生長期時間天數分孽期5、16、130抽穗期6、16、2020成熟期6、207、2131 b、 洪澇災的等級等級標準受災24小時內降水量25.0-49.0的降雨過程成災24小時內降水量50.099.9mm的降雨過程絕收24小時內降水量大于等于100.0mm的降雨過程 c、風雹災的等級等級標準風速（m/s）冰雹風速（m/s）冰雹受災10

10、.8-17.8無6.0-10.8有成災17.9-20.7無10.8-17.1有絕收20.7無17.2有d、干旱災的標準等級標準（年降水量）干旱小于250mm半干旱250mm5、1、2 從附件二的A區到J區2002年到2011年洪澇災、冰雹災、旱災對小麥發生次數：時期總計（不含旱災）旱災洪澇災風雹災受災成災絕收受災成災絕收受災成災絕收受災成災絕收返青期000000000000抽穗期10301030000灌漿期5212341931130成熟期7937759275201025、1、3 對統計數據的分析 我們將某省A區到J區2002年到2011年洪澇災、冰雹災針對小麥發生次數(N)除以年數和地區數(1

11、0*10)得到每個地區每年災害發生次數，再用這個次數除以每個時期天數（n）得到在每個地區每年發生的概率，再以此概率(P)作為某省在某個季節對應災害所發生的概率，即：ZP=(N/(10*10)/n小麥每個時期對應的災害發生概率并以此概率作為整個省小麥發生災害的概率：發生概率全部損失部分損失輕度損失返青期000抽穗期00.00150.0050灌漿期0.00150.00600.0260成熟期0.00230.01230.0263然后將每個時期的概率進行求和得：災害程度災害概率0.0809計算出保險公司賠付金額為：賠款金額=保險金額風險=3110.0809=25.1599元18元；利用類似方法計算出玉米

12、和水稻的概率為18.0469、22.3234；對于其他作物，不用考慮生長時期，直接計算出其風險；綜上所述表格中的數據以及各農作物的生命周期，統計可得各農作物受災的總概率，同時我們假設其受損率為1，則其風險見表：標的保險金額（元/畝）風險賠款金額保費小麥3110.080925.159918玉米2510.071918.046915水稻2780.080322.323416豆類植物980.07197.04625棉花3020.078423.676818花生2920.077722.688417油菜1490.080912.05418西瓜10000.079679.60060蘋果20000.0809161.80

13、0140蘋果40000.0809323.6002805、1、4 模型一總結由上表統計分析結果顯示，在所計算的風險下，對于每種農作物的賠償金額均大于保險費，保險公司是沒有任何盈利的，對上面所有風險求平均得0.07834，即自然災害的平均風險為0.07834，因此，該P省2012年政策性農業保險統頒條款（種植部分）不合理。5、2 農業災害保險的險種方案模型5、2、1農業自然災害保費率厘定 相關保險的定義： 純保險費：用來作為保險事故發生時的給付金額,它根據損失概率來計算； 毛保險費：毛保險費是附加費用,用來作為業務開支等，附加費用和純費用的總和成為總保險費,也稱毛保險費； 保險費率：保險費率是每一

14、單位保額的費用,可以看做是保險價格。保險費與保險費率有如下關系： 保險費=保險費率*保險金額附加費率=經營費用和預期利潤/純保險費用總額；純費率=保險賠款額/保險金額； 毛費率=純費率*(1+附加費率)；保費計算原理是一種依據風險確定保費的規則,為了表示這種依賴關系,記： P=(x）保險公司是以盈利為目的則在計算保費率時，我們按照標準差原理，這將保證保險公司基本不會賠錢。我們規定不同程度的受損率為：全部受損部分受損輕微受損10.60.3我們取系數a=3從而計算出純費率為： P=E(x)+a=0.07262 設保險公司收支平衡，有Pi=Qi 保險金與農民所交保費之間的關系為： Fi / (1-R

15、i)*Mi - Pi *Si *Mi=0對P省小麥，與問題一一致，令R1=0.8，P1=0.07262則可得F1與S1關系圖如下P1只是純利率，但保險公司是以盈利為目的取普通附加費率0.3，則毛利率Q1=P1*(1+0.3)=0.0946 在毛利率下可得F1與S1關系圖如下： 5、2、2農業自然災害保險金與保費假設政府補貼率0.8保持不變農戶投保交納的保費和保險公司在災年的賠償通常是以貨幣的形式支付的,在產量保險中需要知道單產價格,而價格也是有市場風險的。實際操作中,保費和賠付額都要通過單產價格轉換為金額,建議價格以當時市場價為準。本文不考慮價格的市場風險,保費和賠償額直接以產量衡量和計算,因

16、此有下面幾個等式成立:為防范道德風險,美國1993年推行區域作物產量保險計劃,即以區域作物歷年平均產量為標準產量進行承保,承保水平一般為標準產量的65%90%。當區域平均產量低于承保水平時,區域內保單持有人才能獲得賠付,且所有承保水平相同的保單持有人獲得的賠償都相等 查資料知小麥年產量在400800間，我們取中間數600 保險金=承保產量*相應價格 即 S=CM*CP 承保產量=承保產量水平*標準產量（承保水平一般為標準產量的65%90%） CM=CS*600； 保險費=保險費率*承保產量 F=P*CM 不考慮小麥價格風險小麥現價格平均為為1.05元/斤，600*1.05=630元 我們按照標

17、準差原理有純費率為： P=E(x)+a 則承保產量所對應的價格區間即保險金在 (409,567)元之間由Fi / (1-Ri) *Mi - Pi *Si *Mi=0可得： F農民所交保費對應區間為 (7.73,10.72)元間 政府所交保費由F / (1-R)的此區間區間為(30.92,43.88)元間 得到保費區間和保險費區間，應用者可根據情況具體取值。5、2、3農業自然災害風險評估 本文采用兩種方法，一種是變異系數法，另一種風險評價。變異系數法計算公式如下： 變異系數=受損率方差/受損率期望 BP=/E(x); 對于一問題,BP=0.403; 保險金S在(409,567)區間內 BP=0.

18、186； 可知新費率降低保險公司風險，對農民影響不大。 風險是危險性(H )，暴露性(C)，脆弱性(V)和防災減災能力(L)相互綜合作用的結果危險性是指造成災害的自然變異的程度,主要有災變強度和活動概率決定的;暴露性是指可能受到災害威脅的農作物規模;脆弱性是指所有財產因為災害可能造成的損失程度;防災減災能力是受災區預防災害和從災害中恢復的程度自然災害風險度(LR)是四者綜合作用的結果,采取如下定義： 自然災害風險度： LR=H*C*V*(1-L) 危險性： H=E(x) 暴露性： 等價于各種災害總概率 受損率期望 ：V=E(x) L為保險公司的賠付對農民損失的比率，取標準經統計后各取平均值，根

19、據各省受損率統計得：var(x)=0.2，C=0.25，L=0.7 LR=1.5% 為計算方便，現設統一設一畝地小麥農民可獲得630元， 對第一步農民所獲賠償為311計算農民受到災害的風險度： L1=311/630=0.457 農民所獲賠償區間為(409,567)元間則L2在（0.65，0.9）間 C=0.0038+0.0198+0.0573=0.0809算受損率的方差如下： 受損率受災成災絕收概率0.00380.01980.0573期望0.0038*1=0.00380.0198*0.6=0.011880.0573*0.3=0.01719平方的期望0.00001440.0002350.0009

20、849E(x)*E(x)-E(x*x)00.000157040.000684var(x)0.01325 對L1小麥的風險度評定： LR=H*C*V*(1- L1)=*C*(1-L)=0.46% 這個數越小對農民，政府越有利 對L2，LR在（0.10%，0.37%）間則證明此方案合理性較好。5、3、2問題二總結 本節通過對對小麥保險風險分析與評價，證明新方案合理性。將風險評定危險性，暴露性，脆弱性和防災減災能力量化，并設定評定標準，最終得出結論為：保險金取值區間為(409,567)；賠付率 0.072；保費取值區間為（38.6，54.5）；農民保費區間（7.7，10.9）；費率為0.094；政府

21、補貼率 0.8等。 5、3模型的推廣對于問題三，經過我們查閱資料，山東省具有代表性，所以我們取附件三中的山東省為例說明：對受損率進行分析用可知其符合正態分布圖像如下.正態分布函數基本公式如下：公式中：=E(x) ， =Var(x)；山東各年受損概率統計如下:受損概率1998199920002001200220032004山東受災0.13830.2670.33190.31910.44720.0240.1992成災0.04580.1090.20360.20460.28770.01140.0725絕收0.01240.0240.03480.03820.0830.00290.01022005200620

22、072008200920102011受災0.16570.17450.17350.06250.21780.24010.1969成災0.06640.10280.05930.02170.10990.09780.0387絕收0.01440.03410.00930.00530.01920.01380.0046山東省受災正態性檢驗結果為：（程序見附錄一a）山東省成災正態性檢驗結果：（程序見附錄一b）山東省絕種正態性檢驗結果：（程序見附錄一c）由上面三個統計的正態分布圖像得山東省受損率符合正態分布。受損率概率分布為： 山東省算受損率的方差如下： 受損率概率期望方差期望的平方平方的期望山東受災0.21130.

23、10870.04460.01338成災0.10220.0790.01040.00624絕收0.02190.02110.00440.0044受損率期望0.1466受損率方差0.107保險費率厘定： P=E(x)+a代入公式有： 純費率：P=0.253毛費率：Q=P*(1+0.3)=0.2605保險金與農民所交保費之間的關系為： Fi/ (1-Ri)*Mi - Pi *Si *Mi=0則F所在區間為（26，36）保費區間為（409,567）政府所交保費區間（111.，145.） 對山東省風險度評定： LR=H*C*V*(1- L1)=*C*(1-L)=0.46%風險評價LR在（0.35%，1.25

24、%）間方案合理5、1、4 模型三總結 對山東省我們最終求得保險方案小節為：當政府補貼為80%時農民保費區間（26，36）這會影響農民投保積極性，所以我們通過計算將政府補貼率提升為91%，然后我們得出其最佳方案為： 政府所交保費區間（111.，145.）；農民保費區間（11.4，13.2）；保險金取值區間為(409,567)；保費取值區間為（38.6，54.5）； ；費率為0.2605；賠付率0.253；5、4對策方案 5、4、1 對政府、保險公司、農民的對策方案 對政府： 如果某地的農業保險處于初步發展階段，各級政府應該從有限的財力中拿出一部分來，由前面我們看出，對于各個地區農作物風險程度有明

25、顯的差距，不能直接進行大范圍的保險，應建立試點地區、險種逐漸擴大,覆蓋面慢慢擴大的原則,對農業保險進行扶助和支持，但是各地政府還是應根據自己的承受能力,對農業保險的保費按照一定比例進行補貼，申請中央政府每根據本省農業保險業務的發展情況,按一定比例撥出資金作為農業保險基金，對農業保險的再保險進行補貼，各級政府對農業保險進行補貼；在農業保險達到一定成熟時被，政府的角色應該逐漸弱化,由政府主導改為政府引導,逐漸弱化政府的角色,增強農業保險市場化運作和保障水平，這樣才能長遠的發展我國農業保險。 但是在現階段我國農業基本處于第一階段，農業保險公司的賠付率居高不下， 以上面的山東省2006-2009年農業

26、保險賠付率指標變化圖（見參考文獻5）可以看出保險賠付率有不斷上升趨勢，由第三問在山東省的推廣得當政府補貼為80%時農民保費區間（26，36），這會影響農民投保積極性，所以我們通過計算將政府補貼率提升為91%，然后才能保證農民的積極性，所以，現階段政府不但要加大對農業保險的補助，而且應建立農業巨災風險保障準備金。巨災風險保障準備金主要用于彌補大災之年保險公司無力承擔的大面積農業損失,實現以豐補歉,支持農業保險業務的持續、穩定發展。準備金建立與農業保險試點工作應同時起步,巨災風險保障準備金的主要來源是財政撥款和保險公司歷年農業保險經營盈余。這樣就避免了保險公司在面臨巨大災難時因巨額賠款所造成公司難

27、以預計的損失。 我們在研究保險條款時發現，種植業保險的補貼品種有限，大多種植業保險的補貼品種主要集中在糧食作物,如玉米、小麥、水稻、大豆等,水果、蔬菜等其他經濟作物較少，所以政府應該擴大保險范圍。 對保險公司：據統計，20092011年間，只有兩年微利，其余8年都有不同程度的虧損。農險保費收入在2004年僅為3.96億元，與歷史最高峰相比萎縮了一半。高風險、高成本、高賠付的“三高”特征，使一般商業保險公司對農業保險望而卻步。保險公司認為自然風險無法控制要保證賠付率，只能靠增加保費得以實現，然而，農民的從分析結果看，陜西省2011年人均基本生活消費支出已經達到了4560.33 元，總邊際消費傾向

28、為0.78525；反映了當地農村居民支付能力不高。針對上述問題，保險公司可定期派遣專業人員深入農村開展宣傳活動，這些具備較高保險專業素質的人員在推廣農業保險的同時也向農戶普及保險知識，加深其對保險的認可度，增強其投保意識，從而保證了宣傳效果。此外，保險公司也可對村鎮政府工作人員進行保險專業知識培訓，使其可自主在各自的村鎮進行農業保險宣傳活動。這樣一來，不僅可以使宣傳更加便捷有效，而且能保證宣傳的可信度。為加強保險公司政策執行力度，政府應對此方面的開銷予以補貼。 對農民：由于我國保險行業的發展相對滯后，保險的觀念并未深入人心，特別是農業保險，比如:2008 年我國遭受了百年一遇的冰凍災害，湖南貴

29、州等20多個省市出現不同程度的受災，受災面積 1.77 億畝，成災 8000 多萬畝，直接損失 1516.5 億元。然而農業保險在冰雪災害方面的賠付卻不足10。其中主要原因之一是農業保險主體對農業風險認知不足，導致農業保險密度低、深度不夠。對于農民首先要放下僥幸心理，增強風險意識，認識到投保的重要性。同時要加強對災害的預防能力。 針對我們前面的結合你們的模型結果，我們向政府提交以下方案書：5、4、2對政府的建議書促進農業保險各主體良性的互動尊敬的政府領導：經過我們對山東省98年到11年所受風雹災、旱災、洪澇災等災害情況的分析，并建立了適當的數學模型以后，想出了幾點關于自然災害保險方面的措施，希

30、望能給政府以幫助，以下是我們的原因及方案：從農民的角度來說：據統計每年將近有 3 億畝農作物受災，主要有旱災、風災、洪澇災害、農作物病蟲災害、畜牧疫災等。不同地區因所處的地理位置不同存在著一些差異。比如:2008年我國遭受了百年一遇的冰凍災害，湖南貴州等 20多個省市出現不同程度的受災，受災面積1.77億畝，成災8000多萬畝，直接損失1516.5 億元。然而農業保險在冰雪災害方面的賠付卻不足10。其中主要原因之一是農民對農業保險的現存風險認知不足，導致農業保險密度低、深度不夠。對保險公司而言：農業險保費收入在2004年僅為3.96億元，與歷史最高峰相比萎縮了一半。高風險、高成本、高賠付的“三

31、高”特征，使一般商業保險公司對農業保險望而卻步。保險公司認為自然風險無法控制，要保證賠付率，只能靠增加保費得以實現，必定增加保險費率。以中華聯合財險公司的農業自然風險為例，其費率約為5%-12%,其中棉花 6%-7%，蔬菜達到10%，小麥和玉米達到5%，而家庭和企業財產保險 的費率僅僅 0.2%-2%。如此高的費率，保險意識不強、 收入偏低的農民很難接受。保險的有效需求勢必因此減少，商業性保險公司最終只能售出更少的保單。對政府而言：在保險行業中，再保險是分散和轉移風險的重要措施，保險公司可以相互分攤和轉移風險，特別是我國面臨如此大的農業自然災害風險。再保險制度顯得格外重要。其他國家基本上在再保

32、險機制上都有一些法律和措施，而我國農業保險還處在一個初級發展的階段，中央也提出要建立農業保險再保險機制和適當財政補貼，支持巨災風險機制。到目前為止我國農業保險再保險機制還未完善，這樣也勢必影響我國農業保險的發展。由以上可以看出在農民、政府、商業三方面對保險費，賠付率，資助的情況決定了一場大型災難發生時農民是否能把災害降到最小，同時還要在政府資助最小的情況下，保險公司不會賠本，這就需要三方面做好很好的互動，不能僅僅看重自己的一時之利，這樣對三方都是有害無益的。 對于上述所存在的問題，我們提出了以下建議： 如果某地的農業保險處于初步發展階段，各級政府應該從有限的財力中拿出一部分來，由前面我們看出，

33、對于各個地區農作物風險程度有明顯的差距，不能直接進行大范圍的保險，應建立試點地區、險種逐漸擴大,覆蓋面慢慢擴大的原則,對農業保險進行扶助和支持，但是各地政府還是應根據自己的承受能力,對農業保險的保費按照一定比例進行補貼，申請中央政府每根據本省農業保險業務的發展情況,按一定比例撥出資金作為農業保險基金，對農業保險的再保險進行補貼，各級政府對農業保險進行補貼； 在農業保險達到一定成熟時被，政府的角色應該逐漸弱化,由政府主導改為政府引導,逐漸弱化政府的角色,增強農業保險市場化運作和保障水平，這樣才能長遠的發展我國農業保險。 但是在現階段我國農業基本處于第一階段，農業保險公司的賠付率居高不下，我們已知

34、山東省2006-2009年農業保險賠付率有不斷上升趨勢，所以，現階段政府不但要加大對農業保險的補助，而且應建立農業巨災風險保障準備金。巨災風險保障準備金主要用于彌補大災之年保險公司無力承擔的大面積農業損失,實現以豐補歉,支持農業保險業務的持續、穩定發展。準備金建立與農業保險試點工作應同時起步,巨災風險保障準備金的主要來源是財政撥款和保險公司歷年農業保險經營盈余。這樣就避免了保險公司在面臨巨大災難時因巨額賠款所造成公司難以預計的損失。 為了解決政府在面臨巨大災難時的賠款困難，我們可以多方位、多元化籌集資金,一是國家財政安排一定數額的注冊資本金;二是積極向世界銀行中請借款,擴大農業保險部門的周轉資

35、金;三是從其它方面籌集資金，如公司或集體形式的入股參與等等。 同時，農業保險部門是一個提供經濟補償和社會保障的政策性單位,應給予全部免稅的政策照顧.為了保證農業保險工作的順利開展,建議凡實行農業保險的地方,遇有自然災害,除了國家分撥救災款,農業保險部門也要參與其中.對于已參保的農民，可以優先貸款或者實行其它優惠政策。總之,農業保險工作應有一定的行政和經濟保證措施。 2008 年我國遭受了百年一遇的冰凍災害農業保險在冰雪災害方面的賠付卻不足10。其中主要原因之一是農業保險主體對農業風險認知不足，所以要通過宣傳形式，來擴大其影響；其次號召并鼓勵廣大人民通過各種途徑，如電視，網絡等學習和了解；除此之

36、外可定期通過知識比賽或文藝晚會等多種形式等，使他們參與其中了解農業保險的重要性，這樣既可以提高保險公司收入，同樣可以降低政府補貼的壓力。 我們在研究保險條款時發現，種植業保險的補貼品種有限，大多種植業保險的補貼品種主要集中在糧食作物,如玉米、小麥、水稻、大豆等,水果、蔬菜等其他經濟作物較少，所以政府應該擴大保險范圍。以上就是我們的一點建議，希望它能給我國農業保險做出一些貢獻。六、模型評價 模型的優缺點分析如下：我們在計算P區各農作物所受災害的概率時嚴格按照其生長期進行計算，這樣提高了我們統計結果的準確度，算出更加準確的風險度，使下文計算更加精確。我們在風險評價時用了兩種方法即變異系數法和風險評價法，對我們的方案進行了嚴格的評價，確保了我們方案的可行性。在設計方案時未考慮保險公司，政府，農民之間的博弈。在設計保險方案時對政府補貼我們沒有設計上限，這在實際中是不可能的。參考文獻： 1非壽險精算學，楊靜平主編，北京：北京出版社，2006.12 2數學建模案例，吳建國，北京：中國水利水電出版社，2005 3鮑強，中國農業保險研究，浙江大學2012年畢業論文 4百度百科，維基百科 5加拿大農業保險考察及對我國開展農業保險的建議，朱崇明 6農業保險與農業現代化的互動機制分析，曹衛芳附件1： 保險費簡稱保費,是投保人為獲得經濟保障而繳納給保險人的費用保險費通常有兩部分構成: