1、個人理財(l ci)規劃 浙江大學經濟學院(xuyun) 柴效武教授135 88 343 780 2013.2共六十九頁講述(jingsh)內容1理財基礎（概念、環境、背景、類型、功用、發展趨勢等）2理財規劃內容（結婚成家、子女生育、教育 、稅收籌劃、買房買車、退休養老(yng lo)、遺產傳承等規劃）3職業生涯規劃4個人理財規劃師（或金融理財師 CFP）5以房養老一種高級理財模式介紹6理財與個人家庭因素影響7 個人理財方案制作與評價共六十九頁個人(grn)理財規劃期末考試方式1.撰寫與上課內容密切相關的論文。要求有自己的觀點和見解，能夠用已學到的知識分析和評價社會家庭個人理財生活中的種種(z

2、hngzhng)現象。論文五六千字為宜，不必長篇大論。2.特別歡迎大家撰寫自己人生規劃，包括職業規劃、生涯規劃和理財規劃。三者可以綜合融匯一起，也可以只選擇某一個方面，可以是人生全過程，也可以針對人生的某一個階段或某一個專題撰寫。要求同自己的狀況緊密結合。第8周即最后一次上課交上紙質的論文或規劃文本，必須交納，否則成績為零分。同時上傳電子文本到。共六十九頁人生(rnshng)規劃三大要素1.個人職業規劃：我是誰，我的年齡性別、居住地域、知識結構，能力才干，文化教育、優勢特色資源、核心競爭力，尚存缺陷等等(dn dn)。2.個人生涯規劃：我的整個一生將如何安排度過，如就業擇業、結婚成家、子女生育

3、教育、買房買車、納稅繳費、養老、遺產分配等，“從搖籃到墳墓”的一切內容。 3.個人理財規劃：賺錢花錢攢錢、存錢貸款、股票債券、基金期貨等各類投資理財事項安排。生涯規劃立足人生全過程,職業規劃是人生先導,理財規劃奠定人生順利度過的財力基礎.共六十九頁學習(xux)本門課程的價值明晰個人生涯理財的知識技術和理論方法確立自己的財商意識和經濟頭腦；增強對自己未來人生規劃的意識、能力和才干；明晰社會發展的大趨勢，個人如何遵循社會發展思考并把握未來人生的目標和道路明晰人生將要遇到(y do)的種種事項和問題，確立應對的舉措和辦法。共六十九頁案例(n l)：白領一生計劃小陳今年23歲，小美22歲，兩人都在大

4、四讀書，即將大學畢業，畢業后即選擇就業并結婚成家。小陳和小美未來整個一生中將需要做什么事，如就業擇業、薪酬增進、結婚成家、投資理財、生育教育子女、買房買車、稅費繳納、子女結婚成家、退休養老、遺產傳承，等等，不一而足。人生應當做什么事,這些事情應當怎樣(znyng)做，安排在什么時間做，在何種標準和檔次上做,就是將來要整日面對，現在應當精心考慮和籌劃的。小陳和小美現對自己的整個人生提出如下構想（資料數據為2006年狀況，與現實有差距）： 共六十九頁1 兩人希望不依靠父母力量自己簡單辦婚事，婚房婚車俱無，結婚后預計無積蓄，也無負債。2 就業后兩人的薪資狀況預計：小陳月薪4000元，每年獎金紅利至少

5、12000元，估計未來薪資成長率可達5；小美月薪3000元，每年獎金約6000元，薪資成長率約3。五金全部交納。3 婚后租屋居住，租金每月1500元，租金年增長率5%。4 計劃婚后五年生小孩，小陳和小美都是獨生子女，按規定可生養兩個孩子，每個小孩月生活費為1200元；5計劃將兩個孩子都培養到研究生畢業，教育費用(fi yong)估計為：幼兒園每年15000元，小學至中學每年10000元，大學及國內研究生年20000元(保守估計)；共六十九頁6打算婚后10年內購買三居室房屋，目前該類住房價值為80萬元，預計年增長率為8%；7希望每月度能孝敬雙方父母各500元，將來視經濟情形適度增加；8婚后每月吃

6、穿行用、文化娛樂等生活費開銷，大致為2000元，預計將來每年會增加8%；9希望能購買一些保險(boxin)，防范未來可能發生的種種風險以保障安全，晚年養老生活能得到較好保障；10雙方父母的養老保障都有一定安排，但醫療健康保障尚有較大欠缺，小陳和小美應當有所考慮；11計劃每年國內長途旅游一次，預算為4000元，將來視經濟能力許可，再計劃到國外旅行；12兩人打算60歲退休，退休時希望每個月有現金5000元可供使用，同時能積累相應錢財應對不時之需共六十九頁 小陳和小美希望了解1 整個人生安排是否合適，應該怎樣合理利用資源，還存有哪些缺陷，需要做出哪些改進和完善？2 計算兩人整個一生的收入與支出開銷狀

7、況，收入能否滿足各項開銷需要，兩者有多大差距，收不抵支時又應作何打算？3 人的一生都需要做哪些事情,安排在什么時間來做這些事 (就業、結婚成家(chng ji)、生育教育子女 、買房買車、稅費繳納、子女結婚成家(chng ji)、退休養老、遺產傳承) ;4 兩人一生做這些事，預計需要花費多少錢財，預定在何種檔次和標準上做這些事，能否應對預期安排？5 人生規劃需要的這些錢財應當如何獲得、投資運營和籌劃安排，如何合理利用自身人力財力資源，達到所設想的個人生涯和理財目標? 共六十九頁 小陳和小美有一些事把握不清晰1 馬上要就業(ji y)找工作，是到京滬一線大城市，還是留在二三線城市，或圖安逸到小縣

8、城度過整個人生。2 養育兩個孩子，自己是否有如此大的經濟實力，還是只生養一個孩子精心培養成才。3 房價飛速上漲，現在貸款買房還是按計劃10年后買房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否合適？10年后買房時房價又會達到多大。4 小陳出生于農家，小美生長在大城市，兩人感情甚佳，但總有某些價值觀不大相投，婚后雙方應如何磨合這些差異，同雙方父母又應如何相處。5 小陳和小美希望在60歲時退休頤養天年，并趁手腳靈便時到處走走看看，這一目標能否實現。共六十九頁小陳和小美面臨大學畢業、就業和結婚，能圍繞未來生活提出種種構想，十分值得贊賞。種種構想正包括人們從出生到死亡整個一生全過程，將要面臨的生涯規劃、結婚

9、成家規劃、生養教育子女規劃、現金預算管理、投資理財規劃、買房買車規劃、稅費籌劃、保險規劃、退休養老規劃、遺產傳承規劃等。當今市場經濟社會又稱為金錢社會，有關金錢的一切，如就業、賺錢、花錢、攢錢、投資、消費、理財等內容，是大家非常關心，卻又在目前大學教育的知識結構體系和素質觀念培育中，難以得到合理科學(kxu)解答。大家圍繞個人持家理財要關心的諸多話題，正是本學科要著重介紹和認真回答。希望通過本課程學習，能從中受到理財意識和觀念啟迪，得到應有知識和方法，培育理財技能和才干，使自己未來人生安排幸福美滿。共六十九頁 附錄：美國耶魯大學300周年校慶之際，全球第二大軟件公司“甲骨文”的行政總裁、世界第

10、四富艾里森應邀參加典禮。艾里森當著耶魯大學校長、教師、校友、畢業生的面，說出一番驚世駭俗的言論。他說：“所有哈佛大學、耶魯大學等名校的師生都自以為是成功者，其實你們全都是loser（失敗者），因為你們以在有過比爾蓋茨等優秀學生的大學讀書為榮，但比爾蓋茨卻并不以在哈佛讀過書為榮。”這番話令全場聽眾目瞪口呆。至今為止，像哈佛、耶魯這類名校從來都是令幾乎所有人敬畏和神往，艾里森太狂了點兒吧，居然敢把那些驕傲(jio o)的名校師生稱為loser。但是還沒完，艾里森接著說：“眾多最優秀的人才非但不以哈佛、耶魯為榮，而且常常堅決地舍棄那種榮耀。世界第一富比爾蓋茨，中途從哈佛退學；世界第二富保爾艾倫，根本

11、就沒上過大學；共六十九頁世界第四富，就是我艾里森，被耶魯大學開除；世界第八富戴爾，只讀過一年大學；微軟總裁斯蒂夫鮑爾默在財富榜上大概排在10名開外，他與比爾蓋茨是同學，為什么成就差一些呢？因為他是讀了一年研究生后才戀戀不舍地退學的”艾里森接著“安慰”那些自尊心受到一點傷害的耶魯畢業生，他說：“不過在座的各位也不要太難過，你們還是很有希望的，你們的希望就是，經過這么多年的努力學習，終于贏得了為我們這些人（退學者、未讀大學者、被開除者）打工的機會。大學教育在較短的時間教會大家大量已有的知識方法體系，使得人們迅速走向現代知識技術前沿，同時教會大家眾多應當遵循的社會制度規則，遵循這些制度規則是必須的，

12、但僅僅如此又使人們的思想和頭腦被牢牢(lo lo)禁錮，難以創新。艾里森等不大遵循既有制度規則的“叛逆”人員，就取得非凡成功。共六十九頁第一(dy)講 個人理財基礎什么是個人(grn)理財誰來理財理財主體為誰理財理財服務對象個人理財的宗旨（目標）個人理財的方法個人理財需要注意事項個人理財誤區共六十九頁1.理財(l ci)主體國家理財 財政管理公司理財企業財務管理家庭理財個人持家理財學習本門課程，頭腦中確立經營核算的財務思想，即“經濟頭腦”，開展財商教育個人各項事務抉擇(juz)、資源配置的評判標準中，增加新的財商標準上以理國財，中以管企業，下以持家庭共六十九頁國家社會公共(gnggng)理財

13、國家理財：國家對上百萬億元國有資產的優化配置運營以求獲益；國家每年征收高達10萬億元的財政收入；國家每年財政預算安排，滿足國民經濟活動各個方面的消費需要；社會公共理財：公共基礎設施（水電路氣通訊(tngxn)等）的大量建造配置運用等；經營政府、經營城市理念的提出；杭州理財中心城市的打造。共六十九頁機構(jgu)理財包括各類企業公司、事業行政單位和金融保險機構；單位擁有人力物力財力(cil)資源，向生產經營投資活動地合理配置，實現效用最大化；各類單位擁有價值數十萬億元凈資產的運作獲益；金融保險機構對集聚近百萬億元金融資產的進入與放出；企業經營投資活動中的資源配置運營、收益獲取；事業行政單位的事業

14、與行政管理活動中的資產運用、支出消費等。共六十九頁個人(grn)家庭理財億萬城鄉 家庭的金融理財與非金融理財事項；家庭擁有40萬億元金融資產和50-60萬億元的住房資產(城市家庭)；個人家庭需要理財。包括(boku)婚姻生育、生涯就業、子女教育、納稅交費、買房買車、退休養老、遺產繼承等從“出生到死亡”的全方位規劃；城鄉家庭勞力就業、收入組織、支出購買、經營投資、生活消費、稅費交納、醫療保健、住房養老、子女撫養教育、文化娛樂等的財務事項；這些活動中體現的家庭人力物力財力資源的合理配置、優化運營等內容。共六十九頁2.理財(l ci)形式1.個人金融理財：個人家庭生活(shnghu)中運 用各種投資

15、理財工具和手段，打理安排金融資產，包括儲蓄、貸款、投資、保險、股票、債券、外匯、期貨、期權、黃金、基金、信托等。目標是投資賺錢贏利，錢財安排保值增值，同時防范可能出現的風險。2.個人生涯理財：個人一生全過程財務活動的全方位打理。家庭生活特有的結婚成家、子女生育教育、撫養贍養、就業尋職、薪酬福利、購房買車、退休養老、家庭解體、分家析產、最終死亡等。這些事項的運行離不開資源配置和優化運營事宜，嚴格圍繞個人家庭經濟特色和生涯周期需要進行。目標是個人理財意識培養和生涯目標設定，個人自身生活安排。是個人家庭一生擁有資源合理配置優化，實現家庭多項功能活動和目標、利益的最大化。3.個人消費理財。日常生活中賺

16、錢花錢支出購買，柴米油鹽醬醋茶等。目標是日常生活安排合理，勤儉節約消費品味提升共六十九頁3.理財(l ci)內容本門課程著重于個人生涯理財，即貫穿于個人家庭整個生命周期“從出生到死亡” 的全過程、全方位的理財規劃。包括內容：婚姻成家規劃、子女養育規劃、子女教育規劃、就業生涯規劃、稅收規劃、現金流量預算和管理、儲蓄貸款規劃、投資規劃、個人風險管理與保險規劃，房地產投資與居住(jzh)規劃、薪酬福利規劃、退休養老規劃、遺產傳承規劃。共六十九頁 4.理財要素1.資產:實物資產( 動產和不動產) 、金融資產2.負債:消費負債、經營負債、投資負債； 3.財富：資產減去負債的凈額4.收入(shur):勞動

17、收入、財產收入、經營收入等；5.支出:生活費支出、經營性支出、債務性支出6.消費:物質消費和精神文化消費； 支出與消費的差異，支出不等于消費。 收入減去支出后的結余家庭理財的基礎資產和凈資產家庭理財的基礎共六十九頁5.理什么(shn me)財家庭理財的內容 包括票子、房子和人三大方面：1.貨幣金融資產：儲蓄貸款、股票債券、基金外匯、期貨股權等；2.人力資產（人力資本）：要理財先理人，人的生涯規劃、職業技能培育、知識才干、體力智力、財商意識、理財技能；3.住房資產：大家擁有的住房，將不動產轉化為動產，房產的居住、投資、融資、養老保障(bozhng)目前所指理財一般僅局限于貨幣金融資產，人力資源、

18、房產等未作考慮，使得理財內涵和功用發揮大為減弱，應予糾正.共六十九頁6.對誰理財(l ci)人人都需要理財（理財意識與技能，吃不窮，穿不窮，計劃不到一世窮）；有錢財但無理財的技能，或無理財的時間與精力（富人、忙人）；中產階級：希望自己擁有的錢財增值保值；窮人：希望增加收入，由窮變富，至少是不希望自己的下一代沿循貧窮怪圈一直走下去；理財非有錢人的專利(zhunl)，富人需要理財、窮人更需要理財。任何人員都需要懂得理財、參與理財。共六十九頁7.誰來理財(l ci)理財主體1.金融保險機構：為客戶免費理財，是目前理財活動的主體，銀行保險目前大力推崇的事項。2.理財事務所（第三方理財機構）：收費(sh

19、u fi)理財，目前我國尚無專門機構，是今后發展方向。香港有2000多家理財事務所，大陸剛剛開始。3.個人家庭自主理財，市場經濟社會是金錢社會，大家應當具備初步的理財知識與技能。4.學習理財后的就業趨向：供職金融保險機構、自己辦理財事務所、新聞媒體、個人持家理財共六十九頁8.理財(l ci)方式自主理財（自己打理自己的錢財）幫客理財（機構(jgu)免費幫客戶理財）理財事務所（咨詢服務，收費理財）代客理財（私募基金受托為客戶理財，如代炒股票等，盈虧分成，賬戶分設）基金管理公司（大規模理財，資金完全歸并一起，同一賬戶，公司提取管理費）共六十九頁各種( zhn)理財組織的優點與缺陷金融保險機構理財：

20、理財人員知識技能不全面，主要為推銷機構產品，無法公正客觀，免費服務，理財師收入較高。第三方機構理財，提供咨詢服務，不推銷金融產品，客觀公正，理財人員要通過考試認證，技能知識全面，收費服務。基金管理公司：專家理財，收益較好，目前為公眾看好，只是證券(zhngqun)理財，不涉及其他。家庭自主理財，掌握知識技能不足，了解信息不全面，或沒有時間和意識參與理財。共六十九頁“授人以魚”與“授人以漁”簡單事項由自己打理；復雜事項委托專家代為理財；市場經濟社會，個人需要對有一定理財知識技能，但不可能對任何方面都掌握具體全面；術業(sh y)有專攻，行業有分工；專門復雜化理財，委托專家理財更合適；自己炒股票與

21、買基金專家理財的利弊評析。共六十九頁理財定義1：個人(grn)+金融+理財“個人/家庭”、“金融”和“理財”三者加總或有機組合，三大學科領域內容融會。“個人/家庭”：理財服務主體，個人家庭運營的特性，婚姻(hnyn)生育、子女教育、職業生涯規劃、遺產養老等，公司理財不可能包括。“金融”：理財需要依托的證券、投資、保險、信托、期貨、基金等，是理財規劃的重要工具。“理財” ：資金籌措、資源合理配置，遵循最大收益與最小耗費原則，投資融資運營，記錄反映經濟活動狀況及結果，實現優化生活目標的內涵。共六十九頁理財(l ci)定義2全過程理財規劃狹義角度：推銷理財產品，拿取提成。中義角度：對客戶制定理財(l

22、 ci)目標，了解風險偏好，進行資產分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現個人資產最優和收益最大。廣義角度：通過財務資源的適當管理，實現個人生活目標的過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的、互相協調的計劃。客戶需要 “理財規劃的整個過程”，而非單一金融產品。理財服務不是簡單推銷產品，而是提供全方位全過程的金融服務，做長線。共六十九頁理財(l ci)定義3第三方理財由一個訓練有素的個人銀行家、專業理財(l ci)規劃師、個人專家團隊，向個人或機構提供包括銀行業務、資產管理、保險及稅收計劃等全套服務，提供專業理財(l ci)建議咨詢(理財計劃、投資建議、稅收安排、資產組合安排等)，或直接受

23、客戶委托管理資產投資，并按照服務質量和工作量收取費用 。共六十九頁理財定義(dngy)4理財規劃師角度指理財規劃師根據客戶狀況和要求，不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，使客戶取得最好回報。每個人只要將自己對財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴理財規劃師，就能為你量身定制理財方案并代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。對理財一竅不通的人，只要委托(witu)理財規劃師進行操作，也能獲得理想回報 。這是西方的狀況，我國目前還達不到。共六十九頁理財定義(dngy)5綜合金融服務個人理財規劃是一種綜合的金融服務；理財規劃師分析評估客戶生活各個方面的財務狀況；和客戶共同確定理財目標

24、體系；幫助客戶制定合理的和可操作的理財方案；對理財方案運營(ynyng)中問題做修訂完善。共六十九頁理財(l ci)定義6理財程序收集整理個人客戶的收入、資產(zchn)、負債等數據；聽取客戶的理財目標和要求；為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案；幫助客戶實施理財方案；保證客戶財富和閑暇的終身消費；堅持以客戶為導向，以市場為中心的理念；以客戶財富和閑暇的終身消費為目標 。 美國理財規劃師資格鑒定會的定義共六十九頁理財定義7個人(grn)經濟事務管理個人經濟生活、消費支出事務的管理包括個人日常生活中的財務管理個人各種金融或非金融資產投資的管理個人退休后生活費來

25、源安排管理個人死后的遺產處置計劃個人日常生活中人身與財產風險防范等突出個人，個人與家庭(jitng)相獨立 （西方的觀點）共六十九頁理財(l ci)定義8 科學和藝術的結合理財是科學和藝術的結合，科學體現在懂財務(ciw)、會分析，藝術體現在能夠閱讀投資者心理、察言觀色。投資理財是充分了解社會規則和經濟法規，以各種投資工具為語句，以投資組合為段落去描述財經世界的變化。投資理財是一種文化。“認識世界，梳理錢財，提升生活” 是投資理財的內容。財務策劃是指運用科學公正的財務分析程序來對個人的財務計劃，投資策略等進行合理的規劃與管理，以實現其長期理財和生活目標的專業個人理財服務。 共六十九頁狹義與廣義

26、(gungy)個人理財狹義理財 ：推銷理財產品，賺取傭金和中介費。 中義理財：商業銀行或其他金融保險機構開辦的，以擁有一定資產和意愿的個人/家庭為服務對象，主要為其辦理財產代理、信息咨詢、投資顧問等金融中介服務，并從中收取一定手續費和傭金的行為。 金融機構為客戶提供專項金融理財服務廣義理財 ：包括銀行保險公司等在內的各種專業理財機構，為個人/家庭提供的，有針對性的、專業化的綜合性全面理財服務，其活動范圍涉及到個人/家庭整個生命周期全過程的各方面財務需求的綜合(zngh)過程。 金融理財人員提供全過程金融理財服務共六十九頁理財誤區1理財只是一種(y zhn)金融產品個人理財范圍：個人家庭從出生到

27、死亡（從搖籃到墳墓）的長期過程中，有關經濟運行、財務資源配置的一切事項。理財規劃服務追求的是一個長期的過程，而非最終的結果，是針對客戶整個一生而非某個階段或某一事項的規劃。從出生到死亡，都需要理財。理財規劃不局限于向客戶提供某種單一的金融產品，是針對客戶的綜合的需求(xqi)進行有針對性的金融服務組合創新。國際財務規劃協會提出 “關注客戶的理財目標和需求，比關注單一產品推銷更為重要” （1969年）共六十九頁理財(l ci)誤區2理財只是機構理財理財是金融保險機構、第三方理財機構、個人家庭三方面共同關注的事業1、銀行保險公司(bo xin n s)為客戶理財2、第三方理財機構受托理財3、客戶自

28、主理財。共六十九頁理財誤區3理財只是(zhsh)貨幣資產打理理財是對如下資產的全面打理(d l)貨幣金融資產（最為活躍，理財重點） 住宅資產（占據家庭財富總量的半數）人力資產（要理財先理人）三種資產是家庭擁有的三大財富，都存在財富增值、資源優化配置，實現效用最大化等事項三種資產都需要給予很好的打理共六十九頁理財誤區4理財=投資(tu z)=賺錢理財目標：1.賺錢贏利2.防避風險(如事業人生(rnshng)的大起大落)3.個人事業有成4.家庭生活美滿理財=投資=賺錢？ 避免對理財的極度冷漠和急功近利行為學習的目標是什么:學習=分數=金錢？學到真正的知識，這些知識真正在社會中發揮效用，實現效用和個

29、人人生價值的 最大化。最終目的：人的身心全面發展共六十九頁個人理財與公司(n s)理財的不同服務對象不同經濟活動特點不同決策理性不同 理財目標不同理財能力不同 投資經營產品不同承受風險能力不同生命周期不同 依據(yj)法規不同共六十九頁國內外個人金融(jnrng)理財的異同 金融環境不同。理財服務活動的開展，必須借助于金融平臺，國內外有較大差異； 信用環境不同，國內有較大欠缺；稅法、理財法規等法律環境不同； 理財需求不同（國內拼命賺錢，國外閑暇消費享受）對財富的價值觀念大不相同，對遺產規劃的認同度；對兒女和自己的關系的看法不同，為自己生活，為兒女生活，為社會做大貢獻(gngxin)西方法律體系

30、與我們有很大區別，稅收體制、遺產繼承、員工福利、保險和投資產品與中國情況相差較大，完全照搬會存在大問題。 國際理財知識體系的本土化改造與 “食洋不化”等共六十九頁個人生活理財(l ci)的內容個人對金融理財的需要，從如下方面展開：1.生財：勞動經營或投資獲取收入；2.聚財：儲蓄存款、保險投資、證券投資3.用財：錢財支出運用。用財包括 (1) 日常收支購買、生活費開銷(ki xio)；(2) 子女撫養教育用費；(3)子女結婚成家用費；(4)購建住房用費；( 5)醫療保健；(6)養老保障用費；(7)購置大件高檔品用費（汽車等）。共六十九頁金融(jnrng)理財業務分類同消費、購買相關：一般性的儲蓄

31、存款、結算同財產(cichn)購置相關：購置大件高檔消費品用費同投資相關：投資儲蓄、投資貸款、投資工具（股票、債券、基金、外匯、黃金）同經營相關：各類經營擔保貸款、經營存款保險、結算匯兌等、創業貸款同教育相關：教育儲蓄、教育信托、教育保險、助學貸款同養老保障相關：養老儲蓄、養老壽險等同住房購買相關：按揭貸款、住房儲蓄等住房與養老相關：反向抵押貸款、房產養老壽險共六十九頁客戶的理財(l ci)需要賺錢（如何將現有錢財通過更好運作得到更多的錢財，如證券交易、國債購買、各種信托基金、投資理財產品購買等）。銀行應注重此類金融產品的研發。融資。客戶為達到某項目的籌措資金以備將來再用。如日常消費生活中的拾

32、遺補缺、提前挪后（小額零星、活期儲蓄的運用即可）。買房、買車積蓄資金（至少是首付款）；為子女接受(jishu)大學教育、自己讀書考證積蓄資金。防范風險：參與各類人身、財產、責任保險事宜共六十九頁社會需要：個人金融理財產品尚有那些需要未得到很好滿足（目前需要和長遠將會產生的需要）。從對個人家庭經濟理財生活的理性分析和調研中確知客戶的理財需要。客戶已有需要設立各種金融產品給予滿足，在這方面尚且存在的差距客戶尚未產生的需要，也可創造出新的金融產品，激發客戶的潛在(qinzi)需要給予很好滿足，在激烈同業競爭中占得先機。共六十九頁個人理財(l ci)目標 理財目標是個人追求未來經濟生活的境界，取決于生

33、存環境及希望選擇的人生道路。不同的人希望追求生活方式和自身年齡、工作及收入、家庭狀況等的不同，設定目標會不相同。理財目標有長期、中期和短期(dun q)之分理財目標實現要視乎如何設定個人財務計劃個人理財規劃指示出一個方向，讓自己知道如何達成理想而努力。但該方向只是發揮路牌功能，提示客戶向哪個方向走，如何走下去，至于某個時間走到何種狀況，則無法也無需精心設計。財務計劃需要具有可行性，可付諸行動，變成不同類型的財務策略辦法，最終“心想事成” 。共六十九頁理財目標(mbio)意義理財是一種全面的人生規劃，首先必須設定理財目標。在該目標基礎上由專業理財師按照客戶的資產狀況、收入水平、家庭情況，考慮未來

34、社會發展和個人發展等諸多因素，幫助客戶確定(qudng)合理的理財與生活方式，建立各類規劃。嘗試自己選取理財方式，達到創造財富、保存財富與轉移財富的人生目標。在權衡并滿足健康保障、自身及子女教育儲備、儲蓄及投資、風險管理、養老規劃等，保證整個人生穩定的生活質量，老而無憂。共六十九頁理財是自己分析自己的財務狀況，做出計劃并實施計劃的過程。每個人都需要理財，在理財的過程中，能夠使自己對自己的未來，對自己的錢財如何分配有個打算。我們一生中不同生命階段的生活重心和所重視層面不同，理財目標會有一定差異。理財是我們一生都在進行的活動，處在不同的人生階段，有著不同的理財需求。設定理財目標時，必須與人生各階段

35、的需求配合，在執行理財計劃時才不致(bzh)發生偏差或徒勞無功。 共六十九頁個人(grn)理財目標制訂應遵循步驟 1.自我評價：人們在選擇適合于自己的理財目標之前要進行自我評價，首先明確“最適合于我的目標應是什么”？“我最喜歡做什么”， “我做什么能做得最好” 。這種目標可能是事業成功、生活享受、或投資賺錢。2.多方照顧：個人目標與家庭目標，與其他成員的經濟(jngj)生活，個人目標實現有賴于其他成員的支持。制定個人理財目標要考慮家庭其他成員的意見。3.分期制定：人們在其生命周期的不同階段奮斗的目標有相當不同，從而個人的理財目標也不同，區分長、中、短期目標。共六十九頁4.目標抉擇：個人可選擇理

36、財(l ci)目標很多，但每個人都不可能同時實現適合于自己的所有目標。確定適合的理財(l ci)目標后，必須從中抉擇一個最適合于自己，或對自己最重要的理財(l ci)目標作為特定時期的奮斗目標。5.重新評價：隨著時間推移，人們的生活環境與價值觀念會發生變化。過去某些不適合于自己或不重要的理財目標，會隨之變成適合于自己的重要理財目標，要不斷地對理財目標做重新評價、調整。共六十九頁理財是自我分析或理財師代為分析自己的財務狀況，然后做出計劃并實施計劃的過程。每個人都需要理財，在理財過程中使自己對未來的錢財處置做出明確打算。理財是我們一生都在進行的活動，個人一生中不同生命階段的生活重心和重視層面不同，

37、有著不同理財需求，理財目標會有差異。設定理財目標時，必須與人生各個階段的需求配合，執行理財計劃時不致(bzh)發生某種偏差或徒勞無功。賺錢、致富，防范風險、健康平安，事業有成，家人幸福，生活美滿生存需要、安全需要 、情感需要、人際交往需要、事業發展需要 共六十九頁理財(l ci)目標的內容大家在整個人生中會去達成的財務目標，主要有1.購置住房：指購置居住用房的計劃。2.購置大件：指購置家庭一般耐用品的計劃。3.節財計劃：指控制過度消費，旨在積累資金的節約計劃。4.應急基金：指為應付偶發事件而準備的備付金，包括現金、現金等價物(如容易變現的股票、債券、票據等)及銀行存款的基金組合計劃。5.債務計

38、劃：指對個人及家庭的總體債務規模、債務成本及還債時間的計劃，個人消費信貸體系(tx)不斷完善，個人家庭債務計劃重要性不斷提高。共六十九頁6.子女教育規劃：指為到時支付子女教育費用所定的計劃。7.資產增值管理：指通過投資及資產管理使資產增值的計劃，多適用于擁有的個人財產達到一定規模之時。8.特殊目標規劃：指為達成特殊目的(md)所做的規劃，如購置汽車、旅游等。9.養老規劃：指為退休養老所做的規劃。10.遺產規劃：指對自己的遺產所做的規劃，包括合理避稅等。共六十九頁個人(grn)家庭經濟意義家庭是國民經濟活動的重要產業部門，對國民經濟運行產生有重大影響。家庭是社會資源(zyun)的重要的占有配置、

39、運行的單位，家庭占有資源(zyun)(人財物力資源)已占據全社會占有資源的重要份額。家庭是生產經營、生活消費、投資融資的基本經濟組織。家庭經濟運行本身，如生產經營、生活消費、儲蓄保險、投資融資的活動，對社會經濟的發展發揮著重要功用，國家與社會經濟發展對家庭經濟運行提出了種種要求。理財規劃的很好開展，可充分發揮家庭個人的經濟社會功用。共六十九頁第三方理財(l ci)機構第三方理財改變和優化傳統金融產品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的理財服務模式。第三方的中立特性可彌補目前分業經營的弊端，改變和優化傳統金融產品的售賣，建立以客戶利益為核心的中立性理財服務模式。第三方理財提供總體(zngt)理財規

40、劃戰略與方案，側重量身定做和個性化。獨立理財顧問可以銷售產品，關鍵在于這種產品銷售必須以客戶利益和價值最優化為核心，以客戶利益為根本出發點。第三方獨立理財顧問是一對一的個性化理財。獨立理財顧問的獨立和公正，第三方理財可以保證顧問或理財建議的公正性，免受金融機構的影響，利用其專業知識，為客戶選擇真正符合客戶利益的金融產品，客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務。共六十九頁獨立理財機構貴在獨立，貴在跨行業。獨立的理財機構在分析客人的理財需求和實際的財務狀況以后，給客人提供理財建議和理財報告書，涵蓋金融產品包括證券、債券、保險等，還包括傳統的資產管理業務，還包括客人需要在海外市場投資的安排。第三

41、方理財與金融機構擁有緊密合作的信息、結算和資訊系統，并且成為金融產品與客戶的連接紐帶，也是金融產品間接營銷的主要渠道，具有資訊和信息的無可比擬性。 第三方獨立理財服務機構將有助于投資者了解和比較更多的理財品種(pnzhng)，培養更全面和科學的理財理念。 共六十九頁金融服務的需要(xyo)居民金融服務需求的層次正在發生深刻變化以往簡單儲蓄存款獲息并保障安全(nqun)目前是支付結算、外匯買賣、透支、貸款融資、經營投資、股票債券、基金、期貨期權和綜合理財、典當信托等全方位、多層次的金融服務。擁有高額資產和穩定高收入的個人群體需要有專業金融機構為其提供全方位、專業化、個性化的資產管理服務，以確保私

42、人資產在安全的前提下不斷增值。商業銀行拓展個人金融服務市場，提供了廣闊的前景。 金融理財師相比其他職業，將有很好的發展前景共六十九頁個人金融理財服務推動(tu dng)財富增值某年輕人從現在開始每年存1.4萬元，并持續40年，并獲得年均20%的投資報酬率，40年后積累財富1.0281億（打造億萬富翁）。 豐富多彩的金融業務品種(pnzhng)、投資組合和硬件服務，會增強公眾的財富觀，并進而推動個人金融業務增長，增進金融業的利潤實現 個人金融業務將盯著富裕階層開展強大攻勢，借其核心示范作用帶動大眾消費投資（外資銀行的強勢業務，內資銀行的競爭熱點）通過提供和享受個人金融業務，使社會公眾的金融意識逐

43、步建立起來，金融理財的技能得到增進共六十九頁為何我們需要(xyo)專門理財服務1經濟金融環境急劇變化，利率持續下降、通貨膨脹存在，我們不能以傳統方式實現資產保值增值，不能繼續以傳統儲蓄存款實現資產保值增值。2現代理財產品需要專業知識了解、認識并予選擇，大家學習金融理財專業知識的成本很高，不一定能得到好回報。 3術業有專攻(zhungng)，有“一批人對金融投資、證券市場、商業銀行、保險、宏觀環境有扎實的專業知識與深刻了解”，委托他們理財或聽取他們的意見情況就會好出很多。有錢但無技能，有理財技能但無相應的錢財，兩者如何結合一起。 共六十九頁3豐富的理財經驗，資本市場變幻莫測，往往沒有太多的規律可

44、循，這就決定了資本市場上僅僅掌握書本知識往往不可行，尤其是中國沒有完全市場化的資本市場，影響因素更多，更需要接受(jishu)豐富的理財經驗，來規避風險獲得更好的回報。4大量的咨詢信息篩選與分析，經濟金融、信息技術的發展都使我們接觸大量的咨詢信息。但這些咨詢信息中卻有大量的無效虛假信息，單靠個人是難以應付，需要專業機構或人員進行有效信息的篩選與分析。5學習理財知識，了解理財產品，把握理財信息，都需要花費大量的時間與精力。如大多數人員都將大量時間與精力牽扯于其中，對社會是個大浪費。推行理財規劃，由專家來向社會從事這些服務，是有益的。共六十九頁美國的個人(grn)理財規劃1、投資、保險、避稅、養老是個人理財規劃核心。2、個人理財規劃可選擇金融品種繁多（3000多種）。3、個人理財規劃方案設計專業化4、個人理財規劃師成為一大職業（金領）專業培訓合格個人理財規劃師分為兩類：認證理財規劃師和特許理財規劃師。熟悉利率、匯率(hul)、保險、股票、基金、稅收和退休保障等多方面知識，具