1、我國個人消費信貸發(fā)展中的問題及對策研究【摘要】消費信貸是經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，貨幣信用關系發(fā)展到較高水平時，為緩解消費與生產(chǎn)之間的矛盾，使消費增長速度適應生產(chǎn)增長速度而出現(xiàn)的一種金融服務產(chǎn)品。我國的個人消費信貸是在改革開放后伴隨住房制度改革起步的。然而，與發(fā)達國家相比，我國的個人消費信貸發(fā)展水平還是比較落后，我國現(xiàn)階段發(fā)展消費信貸中尚存在一些問題，如商家、政府的信用危機及個人信用制度缺乏、貧富分化日趨明顯等，據(jù)此必須探討解決這些問題的途徑，建立起配套的信用消費制度，解決居民收入增長及貧富分化問題，適時發(fā)展多種形式的消費信貸等方法，從而使信用消費成為推動經(jīng)濟發(fā)展強大力量。在新時期，研究個人消費信貸

2、的新問題，對促進我國個人信貸的發(fā)展，進一步拉動經(jīng)濟發(fā)展有著深遠的意義。消費信貸是國家為促進消費、擴大內(nèi)需和支持國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要措施，也是商業(yè)銀行調整信貸結構、提高信貸資產(chǎn)質量的有效途徑，更是商業(yè)銀行新的業(yè)務效益增長點。近幾年來消費信貸在全國較發(fā)達地方發(fā)展迅速，但在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)仍然舉步維艱。論文對個人消費信貸增加引發(fā)的經(jīng)濟增長行為以及如何通過個人消費信貸來拉動經(jīng)濟發(fā)展的問題進行探索。分析了我國個人消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題以及影響因素，最后針對存在的問題和影響因素提出了發(fā)展策略。對于增強消費意識、化解金融風險、培育商業(yè)銀行新的利潤增長點、擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長等都具有一定的理論

3、指導幫助和現(xiàn)實意義。【abstract】Consumer credit is economic development, to a certain degree of monetary credit relations development to a higher level, in order to alleviate the contradiction between consumption and production, consumption growth speed adaptation production growth and emergence of an financial

4、 services products. China's individual consumer credit is in after reform and opening-up started with housing system reform. However, compared with the developed countries, China's personal consumption credit development level is relatively backward, or current development in consumer credit

5、 exist some problems, such as business, government credit crisis and personal credit system lacks, polarization between become increasingly obvious etc, accordingly must explore ways to solve these problems, establish supporting consumer credit system, resolve dweller income growth and rich and poor

6、 differentiation question, timely to develop various forms of consumption credit method, thus making the consumer credit power to promote economic development. In the new era, study the new individual consumer credit problems and to promote national personal credit growth, further promoting the econ

7、omic development of profound significance. Consumer credit is countries in order to promote consumption, expanding domestic demand and support the national economy continuous and steady development, but also the important measures of commercial bank credit structure adjustment, improve the quality o

8、f loan assets, is the effective way of commercial bank new business benefit growth. In recent years the consumer credit in more developed local development is rapid, but in less-developed regions still limping. Papers on individual consumer credit to increase economic growth behavior caused by indiv

9、idual consumer credit and how to drive economic development problems are explored. Analyzes the present situation of the development of individual consumer credit, the existing problems and influence factors to solve the existing problems, and finally put forward and the influence factors of the dev

10、elopment strategy. To enhance consumer consciousness and defuse financial risks, cultivating commercial bank new profit growth point and expanding domestic demand and promote economic growth has certain theoretical guidance to help and realistic significance. 【關鍵詞】 商業(yè)銀行 消費信貸業(yè)務 個人信用制度正文引言黨中央、國務院在制定“十

11、一五”規(guī)劃的時候，很注重研究消費的問題，提出了把擴大消費作為“十一五”重大戰(zhàn)略結構調整的一個方針。周小川行長在最近召開的人民銀行分支行行長會議上指出，中國的投資和消費比例關系不協(xié)調問題已經(jīng)非常突出，而擴大消費可以減少中國經(jīng)濟對投資和貿(mào)易順差的過分依賴。這從另一個角度說明了我國經(jīng)濟中消費拉動的比例不夠。為了有效發(fā)揮消費對經(jīng)濟的拉動作用，近年來，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列促進消費信貸的政策，對我國消費信貸的啟動和發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。消費信貸,又稱信用消費,是指銀行、其他 金融 機構或商業(yè) 企業(yè) 向消費者個人提供的,主要用來購買勞務、房屋和各種耐用消費品的信貸。消費者能夠通過消費信貸的方式預支遠期的消

12、費能力,提升即期消費水平。1985年, 中國 建設銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務品種只停留在單純的住房消費信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了關于開展個人消費信貸的指導意見,至此,消費信貸業(yè)務在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時,消費信貸業(yè)務品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、 教育 助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式。 一、發(fā)展消費信貸對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性消費信貸是商業(yè)銀行向消費者提供的用于購買商品或勞務的貸款。在我國,加快發(fā)展消費信貸具有十分重要的意義：1.發(fā)展消費信貸是擴大消

13、費需求的有效途徑從拉動經(jīng)濟增長的主要因素來看，今年我國凈出口增長因亞洲金融危機的持續(xù)難以有較大的改觀,投資需求受多種因素的制約,繼續(xù)加大的空間狹小，顯然，我國的經(jīng)濟增長最終還將依賴于國內(nèi)消費需求。由于消費需求是最終消費,它對經(jīng)濟增長具有持久的拉動力。從歷史情況看，消費需求對我國經(jīng)濟增長發(fā)揮了一定的刺激作用,90年代以來消費需求在我國經(jīng)濟增長中的貢獻份額日益明顯,已接近60。因此,促進消費需求增長不僅是當前拉動我國經(jīng)濟增長的一項重大措施,而且也是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略方針。然而,擴大消費需求也受到一些因素的影響：一是居民收入增幅減緩、收入預期下降；二是各項改革的深化,使居民預期支出心

14、理增加；三是有效供給不足,居民儲蓄存款轉化為消費需求渠道不暢。這些因素導致居民儲蓄傾向增強而使擴大消費需求舉步維艱。發(fā)展消費信貸可以在不降低居民儲蓄水平的條件下,有效增加居民的消費傾向、擴大消費需求。2.發(fā)展消費信貸可緩解當前生產(chǎn)與消費不協(xié)調的矛盾需要注意的是,現(xiàn)階段我國的貨幣信用發(fā)展水平還比較低,尚未進入全面的消費信用化時期。目前我國城市居民的恩格爾系數(shù)平均為0.45左右,而農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)平均為0.6左右,這表明食品消費在我國居民消費中所占比重仍然比較高,居民的整體消費水平處于較低的水平上。從一些發(fā)達國家的情況來看,盡管消費信貸產(chǎn)生較早,但普遍流行則是在20世紀60年代前后,1945年

15、美國消費信貸總額只有25億美元,而現(xiàn)在已高達10000億美元左右。60年代前后,西方發(fā)達國家大多都進入了工業(yè)化的后期、市場發(fā)生了絕對飽和、人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達到較高水平(美英等國的實際人均GDP達到1萬多美元)。當前我國的情況是,正處于經(jīng)濟發(fā)展的實現(xiàn)工業(yè)化和經(jīng)濟高速增長階段的前半期向后半期過渡的時期,國內(nèi)產(chǎn)品相對過剩與部分商品質量低下并存、有效供給不足,人均GDP僅有700美元左右。盡管我國還未達到信用消費的水平,但并不意味著我國在消費信貸方面無所作為。當前我國國民經(jīng)濟中供給與需求之間的關系呈現(xiàn)出普遍供大于求的失衡狀態(tài),標志著市場供求關系的商品零售物價指數(shù),1997年底為100.8,而1998年

16、底下降到97.4,今年3月份則進一步下降到96.8；從全國居民消費價格指數(shù)來看,1997年底為103.2,而1998年底下降到99.2,今年3月份又降到98.2。自1997年10月以來,我國物價水平已連續(xù)18個月負增長。1998年下半年的統(tǒng)計資料顯示,在市場追蹤的601種主要商品排隊中,供求基本平衡的商品403種,占排隊商品總數(shù)的66.1%；供過于求的商品206種,占排隊商品總數(shù)的33.8%；供不應求的商品僅有1種,占排隊商品總數(shù)的0.2%。我國完全可以通過發(fā)展消費信貸來緩解當前存在的生產(chǎn)與消費不協(xié)調的矛盾。3.發(fā)展消費信貸有利于創(chuàng)造新的消費熱點目前我國國內(nèi)消費品市場存在著低水平的商品過剩,居

17、民消費缺乏新的熱點,住房、汽車等消費市場則受到居民購買力的制約難以迅速啟動,城鎮(zhèn)的一般商品和家用電器市場已經(jīng)趨于飽和,而農(nóng)村市場尚未開拓和發(fā)展,城鄉(xiāng)居民的消費品需求存在著斷層。開展消費信貸可以縮短消費者即期消費與遠期消費之間距離,有利于促進居民的購買力的提高,創(chuàng)造新的消費熱點,使住房、汽車、中高檔耐用消費品以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等成為市場消費新的主導商品。4.發(fā)展消費信貸有利于商業(yè)銀行的改革與發(fā)展發(fā)展消費信貸對于我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展也具有十分重要的意義。發(fā)展消費信貸也有利于改善和優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構。從我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構來看,我國商業(yè)銀行資金來源結構中,居民儲蓄存款約占全部存款

18、資金的60%；而我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)構成主要是對工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)和基礎設施為主體的生產(chǎn)性貸款,對居民的消費信貸在商業(yè)銀行全部貸款中的比重微乎其微無足輕重。顯然,這是一種極不平衡的資產(chǎn)負債結構,存在著很大的結構性風險。這種資產(chǎn)負債結構使我國商業(yè)銀行面臨著十分嚴峻的環(huán)境,一方面是高達5萬多億的居民儲蓄存款形成的硬債務,另一方面則是巨額的國有企業(yè)貸款而形成的軟債權,處于高風險狀況中運行。發(fā)展消費信貸有利于改善和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構,使資產(chǎn)結構逐步多元化,降低信貸資金的結構性風險。發(fā)展消費信貸也有利于改善商業(yè)銀行的效益。由于我國商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)數(shù)量較大，導致了商業(yè)銀行的低收益。為改變這種狀況

19、,除了繼續(xù)采取有效措施降低不良資產(chǎn)外,還必須尋求新的業(yè)務增長點,而發(fā)展消費信貸、擴大個人金融服務則正是商業(yè)銀行提高效益的一個重要突破口。發(fā)展消費信貸也有利于改善商業(yè)銀行經(jīng)營機制的轉變,有利于轉變經(jīng)營觀念；同時,發(fā)展消費信貸對信貸人員的素質提出了更高的要求,從而必將促進商業(yè)銀行人力資源整體水平的提高。二我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展面臨的問題 當前,我國的消費信貸還處于起步階段,消費信貸的發(fā)展不僅遠遠落后于西方發(fā)達國家,而且與一些發(fā)展中國家相比也存在著較大的差距。在我國消費總額中,消費信用所占比重不足1%,而西方發(fā)達國家的這一比重通常都高于20%。據(jù)統(tǒng)計,在一些發(fā)達國家,住房消費信貸在全部消費信貸

20、中的比重約占50%左右,住房消費信貸在信貸總額中的比重高達20%左右,而1998年我國個人住房貸款在全國各項貸款余額中的比重僅有0.8%。從目前我國消費信貸的發(fā)展來看,消費信貸并沒有象人們想象的那樣迅速展開,與預期存在著相當大的差距。消費信貸作為“消費”方面的信貸,當事人包括銀行、消費者和商家(或市場),另外還需要良好的宏觀環(huán)境。要使消費信貸有較快的發(fā)展,就需要四個方面的協(xié)調配合,即：消費者愿不愿意花“明天的錢”、銀行愿不愿意提供貸款、有沒有完善而規(guī)范的市場、宏觀環(huán)境是否寬松。然而,目前我國在這四個方面都存在著影響消費信貸發(fā)展的因素,在一定程度上制約著消費信貸的發(fā)展：1.消費者方面存在的制約因

21、素首先,傳統(tǒng)消費觀念的約束。中國人目前的消費觀念是：今天的消費必須建立在昨天勞動的基礎上,即使花昨天的錢也要量入為出；推崇勤儉持家、未雨綢繆,將其視之為美德,認為欠債是不光彩的,對“寅吃卯糧”則是嗤之以鼻。受傳統(tǒng)文化的影響,我國居民對“用明天的錢辦今天的事”的消費信貸方式還難以接受。據(jù)中國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心對北京和上海兩地城市居民的抽樣調查顯示,對消費信貸感興趣的居民僅占31%；而不愿意接受或有擔憂的居民所占比重高達69%,其中,25%的居民直言不諱,表示不接受消費信貸,12%的居民聲稱消費信貸有違傳統(tǒng)道德,17%的居民表示對消費信貸存在疑慮,15%的居民認為其經(jīng)濟狀況無力進行信用消費而不接受消

22、費信貸。有一則所謂的“天堂笑話”,形象地反映了中外在消費觀念上的差別：兩位老太太死后在天堂相遇,中國老太太說,我辛辛苦苦存了一輩子錢,昨天終于買了一套房子住了一天；美國老太太說,我也辛辛苦苦干了一輩子,昨天終于把住了幾十年的一套房子的貸款還清了。由此可見,要改變千百年來形成的傳統(tǒng)消費觀念并非易事。其次,消費者的消費信貸需求意愿不強。消費者的消費信貸需求意愿是指消費者借助信貸手段實現(xiàn)其消費需求的意愿,它的強弱受到四個因素的影響,即消費者的收入預期、支出預期、金融意識和技巧,以及消費信貸成本。從我國目前的情況來看這些因素都不盡人意,消費者的收入預期在下降而消費者的支出預期在上升,消費者的金融意識和

23、金融技巧水平普遍都比較低,消費信貸成本仍然比較高。以我國城鄉(xiāng)居民收入為例,雖然近年來城鄉(xiāng)居民收入在持續(xù)增加,但增幅減緩并出現(xiàn)了較大的回落。1993年我國城鎮(zhèn)居民人均年收入增長率為27.2%、農(nóng)村人均純收入增長率為17.6%,而1997年分別為2.9%和4.0%,1998年有所提高,但也僅為5.8%和4.3%。又如,從未來一段時間來看,隨著我國各項改革如退休養(yǎng)老制度改革、住房制度改革、醫(yī)療保障制度改革、教育體制改革的深化,使居民預期支出心理增加。這種狀況,必然導致消費者的消費信貸需求意愿減弱,消費傾向降低,而促使其儲蓄傾向增加。2.商業(yè)銀行方面存在的制約因素商業(yè)銀行是消費信貸的供應者,消費信貸能

24、否順利實現(xiàn)和得到較大發(fā)展,在很大程度上取決于商業(yè)銀行的消費信貸供給意愿(即消費者的消費信貸需求意愿的對稱)如何,并受到商業(yè)銀行消費信貸供給能力的制約。從目前我國商業(yè)銀行的情況來看,消費信貸供給能力不存在問題,四大國有商業(yè)銀行都具有充裕的信貸資金,并且都表示要將消費信貸作為重要的競爭領域,努力開拓消費信貸業(yè)務。但是,從商業(yè)銀行的消費信貸供給意愿來看,仍然也存在著一些問題：首先,商業(yè)銀行同樣也存在著一個轉變觀念的緊迫問題。我國的國有商業(yè)銀行,長期以來信貸業(yè)務基本上都是面向企業(yè),而現(xiàn)在開辦消費信貸則是要對個人貸款,有相當一部分銀行員工不可避免存在著諸如對消費信貸業(yè)務的意義認識不足、不了解消費信貸的業(yè)

25、務特點以及經(jīng)營思想上不重視等問題。其次,利益機制的約束。我國商業(yè)銀行法明文規(guī)定商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則,因此追求利潤是商業(yè)銀行最重要的經(jīng)營目標。目前國家出臺的促進消費信貸的政策幾乎都是行政性的,并沒有從利益機制上真正調動商業(yè)銀行開展消費信貸的積極性。例如,目前在消費信貸利率上側重于對消費者的優(yōu)惠,個人住宅貸款利率比同期銀行貸款利率低一個檔次、汽車消費貸款與同期銀行貸款利率持平。毫無疑問,如果利差得不到補償,商業(yè)銀行在選擇貸款客戶時,就可能優(yōu)先選擇那些貸款額大、利息回報率高、信用程度高的大客戶,如房地產(chǎn)開發(fā)商或汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商,而不愿意選擇那些貸款額小、利息回報率比較低、信

26、用狀況不明朗、來自千家萬戶的小客戶。再次,信貸風險的約束。不可否認,開展消費信貸也存在著風險,而且如果面對著千千萬萬的小額貸款客戶,風險的不確定性將會大大增加。進行個人信用評估和風險管理發(fā)展消費信貸的重要前提,而我國目前還沒有一個科學、完備和統(tǒng)一的個人資信評估制度和法律監(jiān)督體系,顯然這對于準備擴大消費信貸的商業(yè)銀行是一個難題。雖然目前我國四大國有商業(yè)銀行,在住宅消費信貸和信用卡消費信貸的不良貸款比重都不超過1%,但是需要指出的是,這是在我國信用消費占消費總額不到1%時的情況,而且消費者申辦消費信貸時受到嚴格的審查。目前我國商業(yè)銀行尚未建立起健全而完善的消費信貸規(guī)章制度,對控制消費信貸風險也還缺

27、乏有效的配套辦法,因此各家商業(yè)銀行對發(fā)展消費信貸業(yè)務都比較謹慎,從而造成消費信貸手續(xù)繁雜、效率不高,在一定程度上影響了消費者申請消費信貸的積極性。3.個人信用制度尚未健全 個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)則和準則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度。 征信數(shù)據(jù)的使用機構覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機構目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權力建立與之相應的大型中央數(shù)據(jù)庫。 個人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不

28、及時。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數(shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)。 相應的 法律 法規(guī)滯后。無論是對于征信機構的準入機制或是規(guī)范,還是對于個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠遠滯后于現(xiàn)實需求。 此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術不高、征信機構發(fā)展緩慢等,均是我國個人征信體系建設目前所面臨的問題。 4.地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大 消費信貸業(yè)務在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山

29、東,其消費信貸余額占全國的比重高達66%,而西部十二省(區(qū))市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業(yè)務時設置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達地區(qū)消費潛力的開發(fā)以及消費對于當?shù)亟?jīng)濟的帶動作用。 在農(nóng)村地區(qū),消費信貸業(yè)務的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機構在農(nóng)村地區(qū)設立的網(wǎng)點少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對于農(nóng)民的消費需求則不甚重視,消費信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費信貸觀念薄

30、弱。總之,消費信貸在激活農(nóng)村消費等方面發(fā)揮的作用還遠遠不夠。 5.缺乏有效的風險防范和風險轉移機制 雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設,但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務時面臨較大的操作風險,從而無法有效地加以防范與控制。 缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發(fā)生風險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費用很高,銀行雖有最終處置權,卻很難將其變現(xiàn),貸款擔保形同虛設。此外,我

31、國擔保機構缺乏,相關法律法規(guī)較少,擔保法中多涉及公司貸款的擔保行為,應用于消費信貸業(yè)務則操作性不強。 消費信貸風險轉移機制欠缺,相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風險轉移的機制,那么所有的風險都要由銀行自身承擔,這對于銀行開展消費信貸業(yè)務十分不利。 6.產(chǎn)品同質化現(xiàn)象突出 現(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質化現(xiàn)象比較突出。這是因為我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高

32、的服務,并且導致商業(yè)銀行在研發(fā)消費信貸產(chǎn)品時缺乏創(chuàng)新力。 7.市場與宏觀經(jīng)濟環(huán)境方面存在的制約因素當前我國仍然存在著眾多制約消費信貸發(fā)展的市場與宏觀經(jīng)濟環(huán)境方面的因素,例如社會保障體系不健全、缺乏保險和擔保制度,使消費者不敢輕易花錢；缺乏健全、規(guī)范的二級市場；消費政策不配套；缺乏消費信貸的相關法規(guī),法律制度不健全,等等。三、影響個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的原因分析目前，影響我市消費信貸發(fā)展的原因是多方面的，既有國家政策性因素，也有商業(yè)銀行經(jīng)營性因素，同時也有各種社會性因素。（一）政策性因素分析1、國家促進消費、擴大內(nèi)需的政策，還不能對消費信貸提供有力的政策支持。進入相對過剩經(jīng)濟時代以前，我國的消費政

33、策法規(guī)大都是圍繞“節(jié)約”兩字做文章，這些政策法規(guī)不但不適應當前經(jīng)濟發(fā)展的需要，還阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。目前政府雖然積極支持銀行開辦消費信貸，但國家促進消費、擴大內(nèi)需的政策法規(guī)一時又不能迅速出臺，或出臺了但還不完善，不能為超前消費、借貸消費提供有力政策支撐，激活消費信貸市場仍然乏力。2、貨幣信貸政策的變化對商業(yè)銀行消費信貸形成方向指引。近年來，國家針對房地產(chǎn)投資過快，從而帶動經(jīng)濟快熱的現(xiàn)狀，采取多種宏觀調控措施，對房地產(chǎn)市場進行調節(jié)，其中，提高個人住房貸款利率、取消個人住房貸款優(yōu)惠、提高貸款首付比率、審慎發(fā)展消費信貸業(yè)務、防范消費信貸風險等一系列調控措施的出臺，不僅使借款人的利息支付成本加大，抑制了居

34、民貸款購房的熱情，而且對金融機構的住房信貸業(yè)務的發(fā)展起到了明顯的導向作用，并在一定程度上遏止了住房貸款的快速增長。3、相關的政策法規(guī)不配套，阻礙了消費信貸發(fā)展。如2005年1月1日起實行的最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規(guī)定第6條：“對被執(zhí)行人及其撫養(yǎng)家屬生活必需的居住房屋，人民法院可查封，但不得拍賣、變現(xiàn)或者還債。”這一政策的出臺，直接給銀行的消費信貸埋下了巨大的潛在風險。再者小額債務法院一般不予受理，即使受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。以上情況在一定程度上削弱了銀行發(fā)放消費貸款的積極性。（二）經(jīng)營性因素分析1、各商業(yè)銀行營銷消費貸款意識不夠。長期以來，我

35、國各商業(yè)銀行信貸業(yè)務基本上都是面向企業(yè)，而現(xiàn)在開辦消費信貸則是要對個人貸款，有相當一部分銀行員工不可避免存在著諸如對消費信貸業(yè)務的意義認識不足、不了解消費信貸的業(yè)務特點以及經(jīng)營思想上不重視等問題。其次責任約束機制迫使信貸人員消極放貸，特別是住房、汽車消費貸款期限長、金額大、風險也較大，絕大多數(shù)信貸人員包括行領導因害怕承擔風險而對這類貸款的發(fā)放持謹慎的心理。2、信貸管理權限過度集中。各國有商業(yè)銀行為加強信貸管理和防范風險，在授權授信上將貸款審批權逐級上收，并加大了責任追究，相當部分基層行基本無貸款審批權，消費信貸業(yè)務也就無從開展。如XX市金融機構中，農(nóng)行的消費信貸的審批權集中在省分行；建行現(xiàn)房的

36、消費信貸審批權集中在市分行，期房的消費信貸審批權集中在省分行。基層商業(yè)銀行幾乎沒有消費信貸自主權，更談不上開拓業(yè)務了。3、利益機制的約束。目前國家出臺的促進消費信貸的政策幾乎都是行政性的，對個人消費信貸業(yè)務盡量給予利率上的優(yōu)惠，并沒有從利益機制上真正調動商業(yè)銀行開展消費信貸的積極性。例如個人住房貸款管理辦法規(guī)定，貸款利率按銀行法定貸款利率減檔執(zhí)行，期限為10年以上的，在3-5年(含5年)法定貸款利率基礎上適當上浮。應該說，目前我國商業(yè)銀行開展消費信貸的獲利空間有限，難以激發(fā)其展業(yè)欲望。4、信貸風險的約束。我國商業(yè)銀行開展消費信貸面臨著巨大的信用風險和流動性風險。個人消費信貸的貸款對象是分散的居

37、民個人，而我國目前還沒有一個科學、完備和統(tǒng)一的個人資信評估制度和法律監(jiān)督體系，缺乏個人信用制度的支持，銀行較難對借款人的真實資信狀況作出準確的判斷，信用風險較大；抵押物價格機制尚未建立，貸款易受抵押物市價下跌的影響，同時住房市場不完善，抵押物的處置沒有保障，導致市場風險較大。目前這種貸款缺乏政府擔保、保險制度以及抵押貸款二級市場的配套，貸款人債權不能轉移、又導致消費信貸流動性風險大。5、市場經(jīng)營風險的轉嫁。從銀行營銷部門的角度看，每一個有還款能力的借款人都是銀行的優(yōu)質客戶，但從整個行業(yè)、整個市場來看，則可能潛伏著巨大的市場風險。如汽車市場在短短的幾年時間，車價多次大幅度下降，使許多汽車消費貸款

38、的借款人所擁有的汽車價值低于其在銀行的貸款，由此市場風險就轉嫁到了銀行。這也是各商業(yè)銀行陸續(xù)叫停汽車消費貸款的原因之一。6、信貸人員素質制約。目前縣域金融機構精通消費信貸業(yè)務信貸人員短缺，對消費信貸監(jiān)測手段落后，包括對借款人家庭收入的了解，按期還貸的制約能力及對抵押品的變現(xiàn)能力測算能力嚴重不足，必然影響了消費信貸業(yè)務的開展。7、消費信貸產(chǎn)品較少。各商業(yè)銀行的上級行在消費信貸業(yè)務品種上，對基層行都作了較大的限制。在全國已推出的多種消費信貸產(chǎn)品中，我市有許多空白，如旅游貸款、大額耐用消費品貸款、綜合消費貸款和小額信用消費貸款，等等。這也是制約我市消費信貸業(yè)務發(fā)展的主要因素。8、運作機制缺陷。主要表

39、現(xiàn)有兩點：一是商業(yè)銀行辦理消費信貸業(yè)務尚未形成一套健全而完善的規(guī)章制度，處于防范貸款風險考慮，辦理消費貸款手續(xù)繁雜，為消費者帶來諸多不便；二是與消費信貸有關的收費環(huán)節(jié)多、標準高。以住房貸款申請為例，就要收貸款資格調查費、抵押房產(chǎn)價值評估和登記費、購買綜合保障費等，此外，還要交納貸款合同公證費。上述這些問題，往往使消費者對消費信貸望而生畏。（三）社會性因素分析1、傳統(tǒng)消費觀念的約束。我國居民歷來就有量入為出、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)消費觀念和消費習慣。老百姓把攢錢消費視為當然，認為“寅吃卯糧”、“負債消費”很不光彩。盡管產(chǎn)品相對過剩時代的驟然到來對傳統(tǒng)的消費觀念產(chǎn)生了沖擊，但這種觀念是數(shù)千年形成的，根深蒂

40、固，要徹底改變，尚需時日。2、居民家庭承債能力總體較低。目前，我國城市居民家庭平均月收入約1500元，日常生活消費性支出約1100元，能夠用于還貸的約為400元，總體承債能力依然較低。據(jù)統(tǒng)計，占城鎮(zhèn)居民家庭10的高收入戶，能承受10萬元以上的消費貸款；占城鎮(zhèn)居民家庭30的高收入和中等偏上戶，能承受5萬元一10萬元消費貸款；占城鎮(zhèn)居民家庭20的中等收入戶只能承受5萬元以下消費貸款；其余40家庭承債能力極低。而廣大農(nóng)村居民家庭能夠承受消費信貸的比例則更低。3、居民對預期支出增加。在社會轉型期，受經(jīng)濟景氣及醫(yī)療、保險、教育等體制改革的影響，居民未來支出的預期增加，從而使居民更加不敢“寅吃卯糧”、“舉

41、債消費”，而更加“省吃儉用”，抑制即期消費需求，反過來強化儲蓄、保險意識，以備子女將來上學或購房用，從而降低了即期消費貸款的傾向。四我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展對策 無論是與國外商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模及占比相對比，還是相對于國內(nèi)消費者對消費信貸的需求來說，我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務都仍然有著巨大的發(fā)展空間。目前個人消費貸款增長減緩，只是多年高速增長后的正常調整。各商業(yè)銀行需要進一步引進先進管理經(jīng)驗和技術手段，在準確把握市場動向、做好成本效益風險分析的基礎上，要不斷開拓新的消費信貸業(yè)務。1.完善個人征信體系 以目前央行的個人征信系統(tǒng)為基礎,盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構的個人征信系統(tǒng),利用 現(xiàn)代

42、 電子 網(wǎng)絡 技術實現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時聯(lián)合各相關政府部門與商業(yè)機構,信息互通,充實系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。 借鑒他國成功經(jīng)驗,提高我國商業(yè)銀行信用評估技術水平,建立適合我國應用的個人資信評估模型。例如可以 參考 國外常使用的5C評估指標,即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business)。 加快征信的法律法規(guī)建設,規(guī)范征信機構的準入與操作,保護征信過程中的個人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個人征信體系建設提供有效的法律保障,真正做

43、到“有法可依”。 2.大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸 農(nóng)村消費信貸的發(fā)展不僅能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費信貸業(yè)務在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應該適當放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,鼓勵金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時,加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實需求為出發(fā)點,推出真正為農(nóng)民所需的消費信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應進一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。 3.建立風險防范，.完善和加強消費信貸風險管理從西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的

44、經(jīng)驗來看,避免和防范消費信貸中的風險,主要通過建立個人資信評估制度和信用擔保制度,值得我國借鑒：首先,建立科學、完備和統(tǒng)一的個人資信評估制度。在西方發(fā)達國家,個人信用檔案實現(xiàn)全社會聯(lián)網(wǎng),查證起來非常簡便。我國在短期內(nèi)還不可能實現(xiàn)個人信用檔案的全社會聯(lián)網(wǎng),但這應當是我國今后的發(fā)展方向。現(xiàn)階段可考慮建立個人資信評估事務所,接受商業(yè)銀行的委托對借款人的資信進行調查和評估。在條件成熟時,可推出存款實名制。其次,建立和完善信用擔保制度。由政府部門出面籌集資金組建消費信貸擔保基金公司,專門為消費信貸、尤其是為長期消費信貸提供擔保,這是一些發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。例如,美國在住宅按揭擔保方面就有政府

45、機構性質的按揭擔保機構和非政府機構性質的按揭擔保機構,由其來擔保借款人違約風險。在美國,規(guī)模較大的政府機構性質的按揭擔保機構就有4家,如聯(lián)邦全國按揭協(xié)會、聯(lián)邦住宅貸款抵押公司、聯(lián)邦全國抵押協(xié)會以及退伍軍人管理局,其發(fā)行的住宅按揭擔保證券約占整個市場份額的90%(1997年)。我國應借鑒這些經(jīng)驗,可考慮建立政府機構性質的消費信貸擔保機構。再次,將消費信貸與保險結合起來。國外在這方面有許多成功的經(jīng)驗,例如法國早就將消費信貸與人壽保險起來,在對客戶提供消費信貸時,強制性要求其必須購買死亡險,以減少風險。我國有必要借鑒此類做法,將消費信貸與保險結合起來運作,不僅使借款人、保險和商業(yè)銀行都能夠從中受益,

46、而且也可降低風險。銀行內(nèi)部建立消費信貸風險管理體系。銀行應加強相關從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務素質教育,從貸前調查、貸時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。建立完善的消費信貸擔保制度。首先,完善擔保法,應在擔保法中增加消費信貸擔保的相關條款。其次,加快培育規(guī)范的消費信貸二級市場,完善交易法規(guī),降低交易費用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力 發(fā)展 消費信貸擔保公司,尤其是政府機構性質的消費信貸擔保公司,對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費

47、信貸業(yè)務進行擔保。 建立消費信貸商業(yè)保險制度。將消費信貸與商業(yè)保險結合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風險,還能進一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費率過高而影響商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展。 4.改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務市場營銷手段 首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應該重視合理的市場細分與目標定位,并針對不同的細分市場與目標定位推出各種特色化產(chǎn)品,實行差別服務戰(zhàn)略,滿足不同消費群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽優(yōu)良的消費貸款品牌,必要時可以嘗試異業(yè)結合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離,正確地運用4P產(chǎn)品(Product)、價格(Price)

48、、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展。此外,銀行應加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實施業(yè)務擴張戰(zhàn)略,進一步提高市場競爭力。 5.完善社會保障體系使人們轉變消費觀念 與發(fā)達國家相比,我國個人消費信貸處于較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費觀念的影響。能否真正轉變觀念是推動我國消費信貸發(fā)展的關鍵所在。轉變觀念不僅是對消費者而言,而且也要求商業(yè)銀行和商家都要轉變觀念。轉變觀念的一個重要方面就是首先要糾正對消費信貸在認識上的偏差,誤以為消費信貸就是超前消費。其實,消費信貸是一種建立在消費者自身償還能力和一定的物質保障基礎之上的經(jīng)濟信用行為,消費

49、信貸是市場經(jīng)濟社會中貨幣信用發(fā)展到較高水平時的必然產(chǎn)物,消費信貸是協(xié)調經(jīng)濟發(fā)展中生產(chǎn)增長速度和消費增長速度的一種工具。而超前消費則是指在經(jīng)濟發(fā)展中社會消費增長速度超過國民收入和勞動生產(chǎn)率的增長速度,超前消費不利于社會經(jīng)濟的發(fā)展,在經(jīng)濟發(fā)展過程中應當盡可能防止或避免出現(xiàn)超前消費。顯而易見,消費信貸與超前消費是兩個截然不同的概念,決不可以混淆。要消除老百姓消費的后顧之憂,讓老百姓放心消費,就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、 教育 及養(yǎng)老保障等各方面。同時,要使人們充分認識到,合理消費有利于 經(jīng)濟 的發(fā)展。居民消費的適度增長,是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本動力。要鼓勵人

50、們適度消費,把消費與勞動生產(chǎn)有機地結合起來,使勞動生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點和落腳點。 6.健全完善法律、法規(guī)，全面規(guī)范消費信貸業(yè)務發(fā)展。國家應適時制定頒布施行消費信貸法，從貸款程序、貸款管理、風險控制等各個方面，全面規(guī)范個人消費信貸業(yè)務。中央銀行應制定消費信貸中長期發(fā)展規(guī)劃和全國統(tǒng)一的消費信貸政策，建立健全消費信貸的規(guī)章制度和各項配套措施，提高消費信貸規(guī)章制度的適應性、可操作性和權威性。7.保持居民收入穩(wěn)定增長，加大消費貸款宣傳力度。消費信貸的發(fā)展是以個人的債務清償能力為基礎的，要擴大消費需求，變消費意愿為有效消費需求，發(fā)展經(jīng)濟，增加收入是前提和關鍵。銀行作為消費貸款的發(fā)放

51、者和具體操作者，應充分利用電視、報刊、雜志等媒體展開宣傳，這樣既可使消費貸款為公眾熟悉，使消費者在潛移默化中革新陳舊的消費觀念、樹立新的消費觀念、接受消費信貸，營造良好的消費信貸環(huán)境。8.健全社會保障制度，消除消費疑慮。政府部門應盡力對城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)提供基本保障，讓老百姓減少因生活、醫(yī)療保障問題而引起的心理障礙，進而大膽地消費。一是要完善職工的失業(yè)保險制度，建立職工失業(yè)保險基金，使職工下崗后，收入水平不會因失業(yè)而迅速下降；二是完善職工的最低生活保障制度，制定合理的最低收入標準，使職工失業(yè)后還能保證基本的生活支出；三是要完善社會再就業(yè)機制，建立高效的再就業(yè)網(wǎng)絡；四是完善城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制

52、度。通過健全社會保障制度，減輕城鄉(xiāng)居民心理負擔，為消費信貸奠定基礎。9.建立科學完善的個人信用評價體系，推動個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。對現(xiàn)有的借款和申請人建立完備的信用信息檔案和數(shù)據(jù)庫。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。10強化信貸管理，完善消費信貸的風險防范機制。建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系。及時跟蹤調查和分析業(yè)務發(fā)展過程中的潛在風險因素，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，有效增強風險

53、識別和預警能力。11.建立和完善貸款風險保障機制。一是進一步建立健全消費信貸保險制度。保險公司要積極開辦與消費貸款有關的保險業(yè)務品種，如信用人壽保險、產(chǎn)權保險、貸款保證保險等，有條件的還可開設“一攬子”保險或綜合保險。二是進一步完善消費信貸的擔保制度。可考慮由政府出資組建個人貸款擔保基金或具有獨立法人資格的擔保基金公司，為個人消費貸款特別是中長期貸款提供政府信用擔保，以降低消費信貸的風險。12.改善發(fā)展消費信貸的環(huán)境我國的消費政策已由過去短缺經(jīng)濟時代的限制性消費政策開始轉向鼓勵性消費政策。去年以來,我國出臺了一系列鼓勵擴大消費需求的政策措施,但是一些限制性政策措施的調整仍然顯得滯后,不利于消費

54、信貸的發(fā)展,制約消費需求的擴大,對此亟待解決。當前除了繼續(xù)落實啟動消費的各項政策措施外,應盡快排除阻礙消費信貸發(fā)展的一些不合理因素。為了給發(fā)展消費信貸創(chuàng)造一個良好的環(huán)境,當前應重點解決以下幾個方面：一是加快建設社會保障體系步伐,健全和完善保險和擔保制度,使消費者使用消費信貸既無近憂,又無遠慮。二是加快建立規(guī)范的住房二級市場。三是加快消費信貸相關法規(guī)的制定、完善法律制度。我國現(xiàn)行的擔保法規(guī)中缺乏對消費信貸的規(guī)定,建議有關部門加以補充或修訂。例如,對于住房按揭貸款,如果借款人到期不還款,應有相應的法規(guī)強行令其遷出,并收回住房交銀行處置。四是消費政策配套,協(xié)調消費信貸的各個方面,使使之相互銜接、配套

55、,順利運行。五是簡化貸款手續(xù),規(guī)范和合理收費,放開對消費信貸的利率管制。13.增加消費貸款品種。隨著人們消費水平的提高和生活觀念的改變，人們的消費結構也在悄然改變中。為此，我們要在辦好現(xiàn)有消費信貸的基礎上，要不斷推出新的消費信貸品種，并針對不同消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面向消費者提供多種選擇，以滿足消費者的多元化、個性化的消費信貸需求，形成品種齊全、內(nèi)容豐富的消費信貸服務品種體系，推動消費信貸市場全面發(fā)展。14.簡化辦貸手續(xù)，降低借貸交易成本。在確保銀行、信用社貸款“安全性、流動性、效益性”的前提下，科學合理地設計規(guī)章制度和運作流程，以盡可能簡化交易手續(xù)，實行柜臺辦貸，縮短時間，降低經(jīng)營成本，鼓勵和吸引消費者更多地利用消費信貸來滿足消費要求。15.加快利率市場化和消費信貸證券化進程。對貸款期限長，利率風