1、特種車的風(fēng)險(xiǎn)分析特種車輛是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的，用于牽引、清障、清掃、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種輪式或履帶式專用車輛，或車內(nèi)裝有固定專用儀器設(shè)備，從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、清潔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達(dá)、x光檢查等車輛。由于其用途的特殊性（如完成特定的載運(yùn)（貨物或人員）與作業(yè)任務(wù)，或裝置有專用設(shè)備或經(jīng)過特殊改裝），使得其風(fēng)險(xiǎn)與普通車輛有較大區(qū)別，為有效識(shí)別特種車的風(fēng)險(xiǎn)，將從特種車分類、特種車承保、理賠情況，總結(jié)特種車的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及管控措施，從而加強(qiáng)對特種車的承保風(fēng)險(xiǎn)管控。一、特種車的分類按照特種車輛的用途，可分為廂式汽車、罐式車、專用自卸汽車、起重

2、舉升汽車、倉柵式汽車和特種結(jié)構(gòu)汽車，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)ZBT50004-1989對此做了專門的規(guī)定：1、廂式汽車指具有獨(dú)立的封閉結(jié)構(gòu)車廂或與駕駛室聯(lián)成一體的整體式封閉結(jié)構(gòu)車廂，裝備有專用設(shè)施。用于載運(yùn)人員、貨物或承擔(dān)專門作業(yè)的專用汽車和專用掛車。例如，救護(hù)車、售貨車、淋浴車、冷藏車、電視轉(zhuǎn)播車、郵政車；2、罐式汽車指裝置有罐狀的容器，并且通常帶有工作泵，用于運(yùn)輸液體、氣體或粉狀物質(zhì)，以及完成特定作業(yè)任務(wù)的專用汽車和掛車。例如，油罐車、瀝青運(yùn)輸車、液化氣罐車、灑水車、消防車等；3、自卸車指裝有由本車發(fā)動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)的液壓舉升機(jī)構(gòu)，能將車廂卸下或使車廂傾斜一定角度，貨物依靠自重能自行卸下的專用汽車；4、起重舉升汽

3、車是指裝置有起重設(shè)備或可升降的作業(yè)臺(tái)的專用車。5、倉柵式汽車是指只有倉籠式、柵欄式結(jié)構(gòu)的車廂，用于運(yùn)輸散裝顆粒食物、畜禽等貨物的專用汽車和專用掛車。6、特種結(jié)構(gòu)汽車是指具有析架形結(jié)構(gòu)、平板結(jié)構(gòu)等各種特殊結(jié)構(gòu)的專用汽車和專用掛車。然而在車輛保險(xiǎn)中，根據(jù)2006年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布行業(yè)A、B、C條款以來，車輛保險(xiǎn)中的特種車分為以下四類。特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、特種車二：用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫車等的各種專用機(jī)動(dòng)車；特種車三：裝有固定專用儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的各種專用機(jī)動(dòng)車；特種車四：集裝箱拖頭。二、某公司近三年特

4、種車承保情況近三年某公司特種車承保、理賠數(shù)據(jù)，特種車經(jīng)營情況如下：1、從險(xiǎn)別分析：特種車賠付率高、案均賠款高、單均保費(fèi)低：特種車賠付率均不容樂觀，其中2009、2010年特種車滿期賠付率分別為78%、77%，而2011年保單雖只經(jīng)歷了半年時(shí)間，特種車滿期賠付率亦高達(dá)71%。交強(qiáng)險(xiǎn)滿期賠付率遠(yuǎn)高于商業(yè)險(xiǎn)，2009年、2010年交強(qiáng)險(xiǎn)滿期賠付率均超過100%，分別高達(dá)104%、107%，2011年保單交強(qiáng)險(xiǎn)滿期賠付率雖未超過100%，但也達(dá)到了84%。對商業(yè)險(xiǎn)而言：近三年特種車商業(yè)險(xiǎn)單均保費(fèi)維持在4100-4500元水平。而商業(yè)險(xiǎn)案均賠款均高于10000元，其中2011年特種車商業(yè)險(xiǎn)案均賠款高達(dá)1

5、3577元，案均賠款較單均保費(fèi)的3倍還要多。對交強(qiáng)險(xiǎn)而言：單均保費(fèi)為案均賠款的五分之一，而滿期出險(xiǎn)頻度也達(dá)到了20%。2、從經(jīng)營屬性分析近三年承保的特種車中，近70%的保費(fèi)來自于掛車及特種車二業(yè)務(wù)，而此兩類業(yè)務(wù)的滿期賠付率均超標(biāo)，如2009年掛車、特種車二滿期賠付率分別為104%、70%，2011年掛車、特種車二滿且賠付率分別為84%、80%。對于掛車業(yè)務(wù)而言，由于其費(fèi)率采用對應(yīng)噸位貨車費(fèi)率的30%記收，且目前各地針對主、掛一體時(shí)，要求按主車與掛車保額的合計(jì)進(jìn)行賠付，使得掛車賠付率高運(yùn)行。3、特種車二的主要車型分析經(jīng)對特種車二細(xì)分車型發(fā)現(xiàn)，混泥土攪拌車連續(xù)三年滿期賠付率超過80%，其滿期出險(xiǎn)頻

6、度遠(yuǎn)高于其他車輛，均超過40%。三、特種車的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及管控建議（一）特種車的風(fēng)險(xiǎn)特征：1、特種車往往車身較大，因此司機(jī)的視覺盲區(qū)大。大型車外型龐大，盲區(qū)也較大，駕駛員視野容易受到遮擋，難于觀察其他交通參與者的動(dòng)態(tài)，尤其在大型車后行使的車輛不易被發(fā)現(xiàn)；2、特種車由于其質(zhì)量重，慣性大，制動(dòng)較慢，轉(zhuǎn)向困難。由于慣性大，大型貨車和客車加速性沒有小車好，因而行駛速度較低，同時(shí)制動(dòng)需要的時(shí)間也很長。大型車，尤其帶有拖車的大型車行駛和轉(zhuǎn)向時(shí)，需要較大的空間，容易出現(xiàn)占道現(xiàn)象；3、對于特種車二，由于大部分屬于工程車，其施工作業(yè)環(huán)境惡劣，容易發(fā)生地面塌陷導(dǎo)致車輛損失和第三者財(cái)產(chǎn)損失；對挖掘機(jī)類，存在作業(yè)過程中造

7、成電線、電纜、管道等設(shè)備的損失；對裝卸類車輛，作業(yè)過程中液壓系統(tǒng)損失率極高；水泥罐裝車，由于車身較高，容易發(fā)生側(cè)翻事故，同時(shí)罐體停轉(zhuǎn)水泥凝固導(dǎo)致的損失也時(shí)有發(fā)生；而水泥泵車類，其傳送臂長且價(jià)格昂貴。4、對掛車，由于其費(fèi)率為對應(yīng)同噸位貨車費(fèi)率的30%或?qū)?yīng)特種車費(fèi)率的30%，因此其費(fèi)率嚴(yán)重不足；另外，部分地方法院對主、掛一起發(fā)生事故時(shí)，往往要求主車與掛車的保額之和進(jìn)行賠償，使得掛車賠付率極高。（二）管控建議1、承保前做好風(fēng)險(xiǎn)查勘和評估承保前充分利用信息平臺(tái)，查詢客戶以往索賠記錄；同時(shí)要求詳細(xì)了解被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)和車輛的管理水平，以及駕駛員是否具備駕駛和操作能力等信息。2、制定合理的承保條件

8、針對特種車案均賠款高，出現(xiàn)頻度不高的特點(diǎn)，通過提高保單折扣系數(shù)，增保效益附加險(xiǎn)，同時(shí)控制三者險(xiǎn)保額等方式，有效提高保費(fèi)，同時(shí)控制大額賠款的發(fā)生；另外不承保不計(jì)免賠或設(shè)置較高的免賠額，將風(fēng)險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人共擔(dān)，提高被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。3、結(jié)合各車型的特點(diǎn)，按核保指引中的規(guī)定，增加特別約定，免除或減少保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)：Ø 除集裝箱拖頭、運(yùn)鈔車外的所有特種車輛：在投保單、保單的特別約定中加注“機(jī)件失靈、超負(fù)荷作業(yè)、作業(yè)中車體失去重心或違反特種車輛操作規(guī)程造成保險(xiǎn)車輛的損失或被保險(xiǎn)人對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”，由投保人簽章確定。Ø 所有在施工場地作業(yè)的特種車輛：在投保

9、單、保單的特別約定中加注“施工機(jī)械因地面塌陷而導(dǎo)致的傾覆造成保險(xiǎn)車輛的損失或被保險(xiǎn)人對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”，由投保人簽章確認(rèn)。Ø 挖掘類車輛：在投保單、保單的特別約定中加注“在使用過程中，造成電線、電纜、管道等設(shè)備的損失及由此引起的其它損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”，由投保人簽章確認(rèn)。Ø 裝卸類（含自卸車）車輛：在投保單、保單的特別約定中加注“（1） 因車廂未落行駛、行駛中車廂自動(dòng)舉升或超載所造成保險(xiǎn)車輛的損失或被保險(xiǎn)人對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償。（2） 在裝卸過程中任何原因造成液壓升降系統(tǒng)的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”，投保人簽章確認(rèn)。&

10、#216; 水泥罐車：“因意外事故致使罐體停轉(zhuǎn)，使水泥凝固而導(dǎo)致的罐體的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”，投保人簽章確認(rèn)。Ø 泵車類：在投保單、保單的特別約定中加注“（1） 在施工過程中由于地基不牢或人為誤操作致使水泥輸送臂架系統(tǒng)的損失或被保險(xiǎn)人對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。（2） 車輛在行駛中，由于超過限制高度所引起的保險(xiǎn)車輛的損失或被保險(xiǎn)人對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”，投保人簽章確認(rèn)。Ø 吊車類：在投保單、保單的特別約定加注“（1）在起吊作業(yè)過程中，任何情況造成吊臂的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”。（2）“保險(xiǎn)車輛舉、吊升物品過程中發(fā)生意外事故，造成

11、保險(xiǎn)車輛或被吊物品的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”。（3）“車輛在行駛中，由于超過限制高度所引起的保險(xiǎn)車輛的損失或被保險(xiǎn)人對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”投保人簽章確認(rèn)。四、同業(yè)的政策管控要求：1、A公司特種車管控措施：Ø 控制承保有一次以上出險(xiǎn)記錄的特一、特三及特種車二中的清潔、清掃、清障車業(yè)務(wù)；Ø 特種車二中的裝載機(jī)、起重機(jī)、升降機(jī)、推土機(jī)、粉粒物料運(yùn)輸車、冷藏車、保溫車，不給予任何折扣。Ø 將攪拌車、水泥泵車及其他特種車列為控制發(fā)展業(yè)務(wù)，且整單折扣系數(shù)不得低于1.3；Ø 將挖掘機(jī)列為禁止承保業(yè)務(wù)（無論是團(tuán)單還是散單業(yè)務(wù)）；2、B公司特種車管控措施攪拌車、水泥泵車承保要求1、承保范圍：新車及上年續(xù)保出險(xiǎn)次數(shù)1次的舊車2、折扣系數(shù)：個(gè)車：使用平均行駛里程1.3、車損險(xiǎn)車型系數(shù)2.0，其他系數(shù)全部為1.0。必須投保車損險(xiǎn)；團(tuán)車：據(jù)實(shí)使用費(fèi)率因子，商業(yè)險(xiǎn)整單簽單折扣2.0。3、險(xiǎn)別要求：不予承保不計(jì)免賠險(xiǎn)；車損險(xiǎn)保額50%不足額投保；三者險(xiǎn)限額10萬。4、手續(xù)費(fèi)要求：攪拌車、泵車所有交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)為0%。起重機(jī)折扣系數(shù)：據(jù)實(shí)使用費(fèi)率因子，整單折扣不低于1.3。粉粒物料運(yùn)輸車1、折扣系數(shù)