1、擔保機構合作管理方法第一章 總那么.3.第二章 職責與分工.4.第三章 準入條件及程序.7.第四章 授信額度與責任分擔1.2.第五章 保證金管理1.3.第六章 擔保信息管理1.5.第七章 日常監測管理1.6.第八章 風險控制與處置1.7.第九章 附那么.2.0.內外部規章制度索引2.0.第一章 總那么第一條 為標準 XX 商業銀行以下簡稱本行'與專業擔保 機構的合作與管理，防范和控制擔保業務風險，根據法律法規和本行 的規章制度，結合本行實際，制定本方法。第二條 本方法所稱專業擔保機構指與本行簽訂合作框架協議 的專門從事各類融資擔保及其他擔保業務的政策性擔保機構、商業性 擔保機構或互助性

2、擔保機構。包括總行合作的擔保機構和支行含總 行營業部、小企業貸款中心，下同合作的擔保機構。第三條 本方法所稱擔保業務是指專業擔保機構為第三方在本 行辦理貸款、 承兌、 保函或其他業務提供的擔保。 分為綜合擔保業務、 專項擔保業務、三農擔保業務。綜合擔保業務是指為各類客戶在本行辦理貸款、承兌、保函等業 務提供的擔保。專項擔保業務是指僅在特定支行為客戶辦理汽車按揭貸款、工程 機械貸款、住房按揭貸款，以及其他特定范圍內的融資業務提供的擔 保。三農類擔保業務是指僅限于為三農客戶在本支行辦理貸款、承兌、保函等業務提供的擔保。第四條 本行與合作的擔保機構合作遵循 “統籌管理、嚴格準入、 額度授信、分級管理

3、、持續監控、嚴控風險的原那么進行管理。第五條 支行合作的擔保機構只能辦理支行權限內的擔保業務， 總行合作的擔保機構可以辦理全行的擔保業務。第二章職責與分工第六條總行合規管理部作為本行專業擔保機構合作的主管部 門，承當以下職責：一負責制定擔保機構合作管理制度；二負責總行擔保機構合作的準入調查、授信額度的測算；三負責支行擔保機構合作的準入審查、授信額度的核定，以及擔保請示事項的批復；四負責總行合作擔保機構的合作談判；五負責合作協議的簽訂工作；六負責總行合作擔保機構的日常監測及退出管理；負責對支行合作擔保機構管理的指導工作；七負責總行合作擔保機構擔保風險分類的擔保初分工 作；負責報告和傳導重大擔保風

4、險信息項；八配合協助不良擔保業務的處置；九要求的其它職責。第七條總行風險管理部主要負責總行合作擔保機構擔保風險 分類的認定工作及擔保業務的檢查。第八條支行風險管理部負責擔保機構合作管理，其主要職責 是：一負責本支行擔保機構合作的準入調查、授信額度的測 算及上報工作；二負責商談擔保合作事宜國；負責合作協議的簽訂；負 責擔保合作條件的落實與日常監測管理工作；三負責擔保機構風險分類的擔保分析工作；四負責擔保機構信息上報工作。五要求的其它職責。第九條 保證金開戶行須承當并嚴格履行保證金管理職責， 標準操作行為，做到管理有序、真實有效。主要職責包括：一負責保證金帳戶的開戶管理；二負責保證金存入、劃轉、解

5、付等日常工作；三建立保證金監管臺帳；四負責與貸款行、擔保機構工作和信息銜接；五按 要求向總行合規管理部定期報送保證金信息，異常情況及時報告；六要求的其它職責。第十條 貸款機構的職責：一承 辦擔保機構具體擔保業務的調查、審查、審批和申報工作；二負責與擔保機構具體擔保事宜的銜接和協商；三負責反擔保措施和 XX 商業銀行保證合同的簽訂工作；四配合做好保證金的管理工作；五 負 責具體擔保業務的發生后的監管工作、風險信息反饋及報告、風險控制和化解措施的落實等；六其 他職責范圍內的工作事項。第三章 準入條件及程序第十一條 與本行合作的專業擔保機構必須符合以下根本條件：一經 政府有權部門批準成立，在工商部門

6、注冊登記，依 法取得擔保業務資格，并以融資類擔保業務為主的企業法人；二注 冊資本及實收資本標準：綜合擔保機構，與總行合 作的不低于 1 億元， 與支行合作不低于 5000 萬元； 從事專項擔保 業務的擔保機構不低于 2000 萬元； 從事三農擔保業務擔保機構不 低于 1000 萬元。且貨幣資金比例不低于70% ；三擔保記錄良好，無逃、廢擔保責任的行為；四公 司治理結構標準，內部管理制度健全，風險管理流 程和制度完善，資本金運用合理，經營效益較好；五能按本行要求提供財務報表及相關信息；六符合本行要求的其他條件。第十二條 不得與以下情形之一的擔保機構開展擔保合作：一未經總行批準的；二注冊地在 XX

7、 市行政區域以外的；三擔 保機構的分公司；四注冊資金未按要求到位的；五其他不宜合作的情形。第十三條 主城九區轄內支行除專項擔保業務外， 只能與總行選 定擔保機構開展業務合作，確因特定業務需另行選擇擔保機構的，須 報經總行批準同意。其他支行除總行選定的擔保機構外，僅可選定在本縣行政轄區內 注冊的、具有法人資格擔保機構并報總行批準后開展擔保合作。第十四條 與擔保機構的合作實行審批制。 各支行與總行選定范 圍外的擔保機構開展擔保合作，須報總行批準。未經總行批準同意， 各支行不得擅自與各類擔保機構開展擔保合作。第十五條 總行合作擔保機構的準入程序。一 準 入的發起。發起人既可是總行合規管理部、也可是擔

8、保機構；發起方式有總行公告或邀請、擔保機構申請等；二受 理合作資料。接受準入發起意愿后，擔保機構應向 總行合規管理部提交合作方案、營業執照、機構代碼證、稅務登、 成立批復或備案資料、貸款卡及密碼、驗資報告、公司章程、內控 管理制度、公司簡介、法定代表人身份證明、公司經營業績、股東 會或董事會授權合作的決議、 近兩年經審計的財務報告和近期財務 報表、信用等級證明和評級報告、業務合作或授信申請書、控股股 東根本信息等；三審 核。總行合規管理部按照準入條件和要求進行審查 核實，并協商合作內容，商議權利義務，形成審核意見，提出合作 建議方案，報總行分管領導核準。審核內容包括但不限于：1、擔保機構主體資

9、格、注冊資金、股東構成及其控股股東或 主要股東等情況；2、內部管理、 風險控制等制度建設情況； 分析風險控制能力；3、經營狀況、財務狀況、資產負債、資金使用、信用記錄、 其他擔保信息等；4、調查分析擔保能力及代償能力。四審批。經分管領導核準后，報行長辦公會審批。五簽 訂協議。經審批同意的，由合規管理部按照審批意 見，擬定并簽訂?擔保業務合作框架協議?附件 1 。協議內容 包括但不限于：1、各方權利、義務和責任；2、授予擔保總額，單戶擔保限額；3、保證金賬戶的設立、保證金繳存與管理；4、擔保方式、擔保范圍、合作有效期限；5 、 日常信息溝通與交流；6 、 風險處置與承當，違約責任等根本內容。六公

10、 布結果。?擔保業務合作框架協議?簽訂后，總行 發文通知各支行。第十六條 支行合作擔保機構的準入程序：一準 入發起。支行合作擔保機構的準入發起人既可是支 行、也可是擔保機構；發起方式有支行公告或邀請、擔保機構申請二受理資料。參照第十四條二款辦理。三支 行審核與報批。支行主管部門按照準入條件和要求進行審核，審核內容按本方法第十四條第三款執行。審核后提出合作建議方案，經支行行長核準后報總行審批，并附以下資料：1、 支行請示；2、 本條第二款資料；3 、 審核材料及審批意見；4 、 其它資料。四總 行審批。經合規管理部審查，提出審查意見，報行 長或分管副行長審批；五批復支行。合規管理部根據審批意見擬

11、文批復支行；六簽 訂合作協議。支行根據總行批復意見，與合作擔保 機構簽署?擔保業務合作框架協議?；七備 案。?擔保業務合作框架協議?簽訂后五個工作日 內報總行合規管理部備案。第十七條 擔保合作期限最長不超過 2 年。合作期滿需繼續合作 的，應在期滿前 2 個月向本行提交新的合作方案及相關資料，并按準 入程序辦理。第四章 授信額度與責任分擔第十八條 本行對擔保機構的擔保額度實行授信管理， 即根據擔 保機構的實收資本、代償能力、風險控制水平、經營業績、擔保業務 類型、合作情況等綜合因素，并結合以下要求確定其在本行的擔保授 信額度。一總行合作的擔保機構， 對外擔保總額按實收資本的 10 倍監控，本行

12、授予的擔保額度最高不得超過實收資本的 5 倍；二支 行合作的擔保機構，對外擔保總額按實收資本的5倍監控，但管理標準、持續風險控制能力較強的，最高可按實收資 本的 10 倍監控；本行授予的擔保額度原那么上不得超過實收資本3倍，特殊情形不得超過 5 倍；三從 事專項擔保業務的擔保機構，對外擔保總額按實收資本的 10 倍監控，本行授予的擔保額度原那么上不得超過實收資本3 倍，特殊情形不得超過 5 倍；第十九條 擔保機構對同一客戶的擔保余額不超過實收資本的10 ，特殊情形最高不得超過 15 ，但須報總行授信審批部審批。 對同一集團或同一關聯客戶的擔保余額之和不超過實收資本的15 。第二十條 擔保機構的

13、擔保須采取連帶保證擔保方式。第二十一條 風險分擔可根據被擔保人情況、擔保工程情況、 擔保風險狀況、反擔保情況、擔保機構實力等因素協商確定，但擔保 機構承當風險比例不得低于 90 ，本行承當風險比例不高于 10% 。第二十二條 當擔保債務違約時，擔保機構應在違約后 30 日內 按承當的風險責任比例先行代償，逾期未代償的，本行可直接扣劃保 證金代償債務。第五章 保證金管理第二十三條 擔保機構辦理擔保業務時，須向本行繳存保證金， 保證金假設未收妥， 任何人不得同意發放貸款； 貸款本息假設未收回， 任何人不得解付保證金。第二十四條 保證金最低標準和要求如下：一綜 合擔保業務和三農擔保業務的保證金不低于

14、擔保余額的 10 ；二專項擔保業務的保證金不少于擔保余額的5 、保證金留存余額不低于 50 萬元；三低于前兩項標準的，需報總行合規管理部審查，并報分 管領導或行長批準同意。第二十五條 保證金實行集中管理， 即擔保機構原那么上只須在本 行一家營業機構開立保證金帳戶和對應的結算帳戶。總行合作的擔保機構可在本行主城轄區內選擇任一家開立保證金帳戶和結算帳戶。支行合作的擔保機構須在本支行營業部開立保證金 帳戶和結算帳戶。專項擔保業務的保證金，可分別在貸款行開立保證 金帳戶。第二十六條 保證金采取逐筆對應或余額控制模式管理。逐筆對應，即一筆 XX 商業銀行保證合同對應一個保證金帳戶， 該帳戶只能一次性使用

15、。余額控制，即擔保機構所有的擔保業務對應同一保證金帳戶，保證金余額雙方預先約定，實行動態調整，屢次使用第二十七條 保證金管理操作按 ?擔保公司保證金帳戶管理操作標準?附件 2 辦理 。第六章 擔保信息管理第二十八條 各支行與總行合作的擔保機構開展擔保業務時， 可 不再對其進行調查評價，也不再簽訂合作協議，只須簽訂擔保合同。第二十九條 對于與總行合作的擔保機構， 在擔保業務發生時或發生后，除要求其提供法人代表身份證明或授權托書、擔保授權等主 體資格文件和反擔保資料及清單有敞口風險且納入反擔保的情況才 提供外，不必再要求提供其他根本信息、財務報表等資料。第三十條 各支行合作的擔保機構，其財務報表、

16、經營管理等信息 資料可由支行集中收集管理，在辦理具體業務時可不再要求其提供同 類資料。第三十一條 貸款支行須于每月 10 日前向總行合規管理部報 送要求的有關擔保信息和報表。第三十二條 總行合作的擔保機構的財務報表、 經營管理、 相關統計報表等信息資料，由總行合規管理部統一收集、并通報各支行。第三十三條 總行合規管理部、各支行應建立擔保機構合作檔案，確保資料完整有效。第七章 日常監測管理第三十四條 各級行應落實人員對擔保機構及擔保業務進行持 續監測，實行動態調整和管理；總行按月通報擔保機構合作情況，及 時提示重大風險。第三十五條 總行合規管理部和支行應對擔保機構開展定期或 不定期的檢查評價，按

17、季劃分擔保風險分類。第三十六條 貸款行應催促擔保機構按照? XX 商業銀行保證合同?附件 3 及相關協議的約定履行代償責任，配合擔保機構行使 追索權。第三十七條 總行、合作支行應與擔保機構應建立合作溝通機制，保持信息暢通。建立聯席會議制度，通報雙方政策、法律信息及 業務開展動態、合作情況、工程管理情況和風險狀況，研究風險化解 措施。第三十八條 擔保業務發生重大風險事項或發生影響擔保機構償債能力的風險事項時，應及時提示擔保機構，并采取有效措施控制 和化解風險。第三十九條 對違反本方法規定的本行人員按? XX 商業銀行職 工違反規章制度處理方法?辦理。第八章 風險控制與處置第四十條 擔保機構在本行

18、辦理的擔保業務，其擔保對象主體資 格、貸款工程或用途、第一歸還能力等必須符合本行信貸政策、準入 條件和管理要求。第四十一條 貸款行不得受理擔保機構對其股東或實際控制人 的擔保業務。第四十二條 一家支行不得過度與同一家擔保機構發生擔保業 務；擔保貸款不得過度集中于同類用途或同類工程。第四十三條 擔保業務的期限一般為 1 年、最長不超過 3 年，但 經總行批準的除外。第四十四條 擔保貸款到期必須按期收回， 不得展期、 不得借新還舊等規定，不得以其他任何形式掩蓋貸款風險。貸款到期或違約未清償的，貸款行應及時通知擔保機構在規定時限內履行代償責任；未 履行的，應按約定扣劃保證金先予歸還貸款，并采取相應措

19、施追收， 同時報告總行。第四十五條 對有風險敞口的擔保業務， 貸款行應要求擔保機構 將敞口風險一并納入反擔保范圍，或要求被擔保人另行提供擔保，或 采取其他有效的風險控制措施，確保敞口風險有效覆蓋。對納入反擔 保范圍的，貸款行要參與反擔保調查、審查、價值確認等工作，并在 協議中明確相應的權利義務，確保擔保真實有效；要參與擔保權實現 過程，維護本行合法權益。第四十六條 貸款行不能因擔保而無視“三查制度的落實，應按?XX商業銀行授信業務盡職管理方法?，組織貸前調查、嚴格貸時 審查，強化貸后管理，有效防范風險。對未盡職、不作為導致貸款損 失的，須嚴格實施問責，從嚴追究責任。第四十七條 擔保機構在合作期間發生風險或違約， 應根據風 險程度采取限期整改、調整授信、提高保證金比例、停止合作、訴訟 等救濟措施。第四十八條 對出現以下情形之一的擔保機構， 應停止或終止新的業務合作：一對 不履行代償責任或通過訴訟強制其履行代償責任 的；二擔保總額超過控制上限的；三內部出現較大變化可能對合作造成較大不利影響的；四因內部原因導致擔保貸款屢次出現逾期的；五出現抽逃注冊資本金或投入大量資金用于與擔保業務 不符的其它投資，且嚴重影響擔保能力的重大風險事項；六控股股東或主要股東發生重大不良記錄的，并對擔保 能力產生重大影響的；七違規經營的；八不配合本行了解其真實經營