1、對貸后管理工作的幾點思考近年來，隨著我行業務的不斷發展， 對風險管理的認識和重 視程度大幅上升，陸續建立了系統性的風控體系和內控制度；尤其在資產業務風險管理方面， 通過制度設計和崗位分離， 有效減 少了信貸業務在貸前調查、貸中審批環節的信用風險以及道德風 險。但在貸后管理環節，執行效果明顯不如貸前和貸中環節，各 類檢查和審計報告中評價貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進我行貸后管理工作，本人結合實際工作體驗，從 經營理念、制度流程等方面進行分析，并提出相應的意見。一、商業銀行貸后管理存在不足分析1、過度依賴規模擴張的經營理念導致“重貸輕管”的思維 模式長期存在近十年是國內商業銀行發

2、展的黃金時期，為了保持較高的增速，各項業務考核指標逐年攀升、剛性增加。在強大的業績指標 壓力下，商業銀行的經營理念主要圍繞擴大存貸規模來做文章。 在這種背景下，銀行信貸業務的工作重心仍是新業務推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上； 相比之下，貸后管理以及風控管理 相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。2、崗位職責設置約束力不足目前商業銀行貸后管理職能大多由業務經營部門負責， 在崗 位職責上主要由客戶經理承擔， 由于約束監督不到位，客戶經理 很容易出現不盡職甚至瀆職情況。 部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實施了 “管貸分離”的信貸經理制，但執行效果并不理想； 加之信貸經理和客戶經理同樣歸屬業務條

3、線，迫于業務考核，存在即使發現問題也無法充分披露或延緩暴露問題。3、貸后管理制度體系化建設不足傳統的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導。部分銀 行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規范化的操作流程和配套的操作系統， 執行效果不佳。此外， 優化創新的信貸產品散落在各項產品的管理操作規程中，沒有和貸后管理制度體系有效銜接，導致部分產品維度的貸后管理形同 虛設。4、激勵約束機制缺失一是對經營機構的績效考核激勵以業務發展為主，激勵約束的導向性導致貸后管理在基層單位成為一項被動工作。二是對客戶經理以及貸后崗位人員缺乏約束激

4、勵機制。貸后過程管理績效激勵和負激勵都很少，只有在貸款出現不良后， 才啟動問責處罰 機制。同樣，貸后崗位人員和所管理客戶經營業績不掛鉤，存在 貸后“干好干壞一個樣”的問題。5、貸后和貸前、貸中環節銜接不足貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現象無法根除的原因，除 了上述分析因素之外，沒有實現貸后管理和貸前申報、 貸中審批 環節的有效銜接也是重要原因之一。 由于缺乏和信貸投放環節銜接，對貸后檢查和審計發現的問題，無法通過限制業務申報、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動狀態。二、改進貸后管理工作的幾點思考1、轉變思維模式，正確認識貸后管理的作用在利率市場化、融資脫媒

5、化大趨勢下，各級經營者在經營理 念上要轉變觀念，提高對存量客戶的重視和精細化管理。 貸后管 理是存量客戶管理最重要的部分。 盡職的貸后管理可以發揮三個 方面的作用：一是風險預警。通過有效的貸后管理及時發現風險 隱患并快速化解，可以起到降低風險化解成本、 減少經營損失的 作用。二是存量客戶深度挖潛。 應該認識到貸后管理的過程是鞏 固客戶關系和業務需求挖掘的契機。三是以管理創造價值。通過抓好貸后管理中的基礎管理工作， 可以有效杜絕客戶信用評級中 斷、貸款臨時性逾期等增加經濟資本占用的事項發生，直接創造價值。2、完善貸后管理制度體系化建設一是有機整合客戶維度和產品維度的貸后管理規章制度和 操作規程，

6、形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應明確制定 差異化貸后檢查流程和內容， 并根據不同產品風險特征和審批要 求，制定標準化的檢查要點和模板。 三是創新小微企業管理制度 和模式。針對小微企業客戶可以創新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環節的工作外包給第三方服務公司，由外包人員將相關檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風險排查。“貸后外包”既解決了服務能 力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發揮外包人員的獨立監督作用。3、整合崗位設置、明晰管理責任一是設立單獨的信貸管理部門，獨立開展貸后管理和風險防 控工作；二是在崗位職責上遵循“誰經營誰管理

7、”的原則，明確 客戶經理為貸后管理第一責任人；同時，在信貸管理部門設置貸后管理崗，整合信貸經理、風險經理的貸后管理職能，主要職責 是監督檢查客戶經理是否按照要求完成貸后管理各項規定動作， 核查客戶經理所做的貸后檢查記錄和結論是否恰當，以及對客戶經理檢查發現或內外部信息披露存在風險信號進行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業，對客戶經理檢查結論和客戶風險進行實地 核查，落實貸后管理“四眼”原則。4、強化貸后激勵約束考核一是在經營機構績效考核指標體系中增加貸后過程管理的 量化評價考核指標，促進經營機構重視貸后管理，提升管理水平。 二是增加客戶經理風險薪酬考核比重， 建議加大授信業務風險薪 酬比重，并將大部分風險薪酬和客戶經理在貸后管理的勞動付出 和履職程度進行掛鉤，并按照“盡職免責”的考核原則清算客戶 經理應得風險績效，提高客戶經理貸后工作的積極性。 三是對貸 后管理崗人員設置明確的量化考核指標，將貸后管理崗績效適當和經營業績掛鉤，和客戶經理共享績效、共擔風險，二位一體， 提高貸后管理崗位人員的積極性和責任感。5、加強貸后管理和貸款申報、授信審批環節的銜接一是建立貸后管理和授信審批的聯動機制。將貸后管理資料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中，利用授信審批審查機制對貸后工作質量進行