1、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題 目 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸的沖擊及對(duì)策研究以某第三方整合平臺(tái)為例 姓 名 學(xué) 號(hào) 專業(yè)班級(jí) 所在學(xué)院 指導(dǎo)教師（職稱） 二十六 年 四 月 二 日1浙江大學(xué)城市學(xué)院畢業(yè)論文摘要互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸的沖擊及對(duì)策研究以某第三方整合平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)為例【摘要】 互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)入公眾的視野，逐漸蔓延至生活中的每一個(gè)角落，其的興起也是大數(shù)據(jù)時(shí)代、互聯(lián)網(wǎng)+理念下的大勢(shì)所趨。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成了多方位多角度的影響，尤其在信貸行業(yè)以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)新型信貸模式對(duì)傳統(tǒng)信貸行業(yè)造成了一定的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何變更傳統(tǒng)模式應(yīng)對(duì)成為當(dāng)今迫在眉睫的研究熱門。本文基于某第三方整合平臺(tái)，從銀行從

2、業(yè)人員、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、借貸主體三個(gè)角度，貸前與貸后滿意度調(diào)查雙方位等多重維度設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，從調(diào)查結(jié)果中反應(yīng)現(xiàn)實(shí)生活中互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸行業(yè)的沖擊與影響，并深入挖掘其原因，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)信貸的對(duì)策和建議。【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)信貸，第三方整合平臺(tái)浙江大學(xué)城市學(xué)院畢業(yè)論文致謝Internet financial impact to the traditional credit and countermeasure researchTo a third party credit business integration platform as an example【

3、Abstract】 Internet financial gradually into the public eye, gradually spread to every corner of life, its rise is also a big data era, the concept of Internet +, under the trend of The Times. Internet financial caused different to traditional financial impact, especially in the credit industry repre

4、sented by P2P Internet new credit pattern caused a certain impact on the traditional credit industry, traditional commercial Banks how to change the traditional mode to become the research hot urgent today. This article is based on a third-party integration platform, practitioners, Internet financia

5、l institutions from the bank staff, lending subject three angles, before the loan and post-loan satisfaction survey design questionnaire, from the results of the survey response in real life, the Internet financial impact and influence on traditional credit industry, and dig deeper into the reasons,

6、 finally put forward under the background of the Internet financial countermeasure and the suggestion of the traditional credit.【Key Words】 Traditional Internet finance, credit and third party integration platform目錄前言11、選題的背景12、選題的意義13、主要研究?jī)?nèi)容24、需要解決的問(wèn)題2一、相關(guān)基礎(chǔ)理論4（一）互聯(lián)網(wǎng)金融41.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念42.互聯(lián)網(wǎng)金融主要發(fā)展模式4（二）信

7、用貸款51.信用貸款的概念52.信用貸款特點(diǎn)5二、傳統(tǒng)信貸與互聯(lián)網(wǎng)信貸的特點(diǎn)現(xiàn)狀分析及業(yè)務(wù)對(duì)比5（一）概念與特點(diǎn)61.傳統(tǒng)信貸的特點(diǎn)62.互聯(lián)網(wǎng)信貸的特點(diǎn)6（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析6（三）信貸業(yè)務(wù)對(duì)比分析7三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸的沖擊-基于某第三方整合平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查研究9（一）某第三方整合平臺(tái)性質(zhì)及信貸業(yè)務(wù)范圍91.平臺(tái)性質(zhì)92.信貸業(yè)務(wù)范圍9（二）某第三方整合平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查研究方法91.調(diào)查分析法9（三）某第三方整合平臺(tái)信貸產(chǎn)品分析101. 傳統(tǒng)信貸及互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品特點(diǎn)102. 信貸產(chǎn)品變化現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析10（四）信貸需求調(diào)查研究分析111.信貸需求調(diào)查研究分析112.信貸客戶

8、群體需求偏好調(diào)查研究分析11四、對(duì)策及建議研究13結(jié)語(yǔ)15參考文獻(xiàn)16致謝17前言1、選題的背景隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，到現(xiàn)在的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，尤其是信貸業(yè)務(wù)以P2P業(yè)務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸，眾籌金融等快速發(fā)展，不斷的影響著銀行的信貸業(yè)務(wù)，以P2P、眾籌、電商平臺(tái)為代表的線上信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與成長(zhǎng)已對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的影響。比爾蓋茨曾經(jīng)表示：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果不改變現(xiàn)狀，就會(huì)是一群在21世紀(jì)將滅絕的恐龍。馬云放下豪言壯語(yǔ)：如果銀行不改變，我們就改變銀行。互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)入中國(guó)已近十年，其出現(xiàn)是大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融業(yè)的創(chuàng)新，尤其以2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年開(kāi)始，在我國(guó)

9、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型壓力大及利率市場(chǎng)化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借特有的優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸方式上產(chǎn)生了較大的沖擊，致使傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶資源大規(guī)模流失，客戶大量因信貸標(biāo)準(zhǔn)高信貸門檻高而不得不選擇相對(duì)更低更快的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸，而在我國(guó)金融體系中依然占有重要地位的商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，即是一種挑戰(zhàn)也是一種機(jī)遇，在這一雙重利益的刺激下，商業(yè)銀行急需要改變傳統(tǒng)的思維和商業(yè)模式，從純線下網(wǎng)點(diǎn)考慮往線上平臺(tái)發(fā)展，多規(guī)模的創(chuàng)新貸款方式才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中更好地發(fā)展。2、選題的意義從互聯(lián)網(wǎng)金融被提出，到現(xiàn)在的高速發(fā)展，我們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)金融業(yè)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力。然而在近幾年經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮下，提別是我國(guó)加入了

10、WTO之后，隨著金融服務(wù)領(lǐng)域的日益開(kāi)放，使我國(guó)商業(yè)銀行面臨著更為激烈的沖擊。特別是信貸行業(yè)，越來(lái)越多的P2P小貸正在成立，這些小額貸款產(chǎn)品相比較于銀行產(chǎn)品，除了利息比較高，其他方面有著完全碾壓銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在大背景的沖擊下流失大量C類、D類客戶。且互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的進(jìn)入市場(chǎng)極大加速了商業(yè)銀行作為金融中介的金融脫媒，在市場(chǎng)被占據(jù)，資源流失的沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)將迫在眉睫，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸的沖擊以及對(duì)策的研究意義重大，將會(huì)對(duì)未來(lái)銀行信貸行業(yè)的改變與生存存在前瞻性的建議，這一尚未解決的問(wèn)題值得我們共同研究與面對(duì)，對(duì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)能否健康、有序、持續(xù)的發(fā)展起著重要的理論

11、和現(xiàn)實(shí)意義。3、主要研究?jī)?nèi)容第一，理論研究。在本部分內(nèi)容中，主要采用理論分析與文獻(xiàn)資料歸納整理的方法對(duì)國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融業(yè)的沖擊的相關(guān)研究成果進(jìn)行整理與歸納總結(jié)，尤其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信貸行業(yè)的影響進(jìn)行分析，為本研究的開(kāi)展提供理論基礎(chǔ)。第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)信貸的沖擊展開(kāi)全面的研究。主要研究信貸行業(yè)的現(xiàn)狀分析，傳統(tǒng)信貸行業(yè)商業(yè)銀行的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺(tái)的特點(diǎn)，傳統(tǒng)信貸與互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)對(duì)比分析，P2P信貸平臺(tái)對(duì)于傳統(tǒng)信貸的沖擊等方面。本部分主要通過(guò)這些類的研究將現(xiàn)階段商業(yè)銀行面對(duì)的沖擊進(jìn)行對(duì)比分析研究。第三，案例分析。本研究通過(guò)為期長(zhǎng)達(dá)近一年的實(shí)習(xí)工作實(shí)地參與某第三方整合

12、平臺(tái)機(jī)構(gòu)對(duì)多家銀行多家P2P金融機(jī)構(gòu)在不斷變換產(chǎn)品政策、商業(yè)銀行不間斷開(kāi)設(shè)下屬微眾金融機(jī)構(gòu)以應(yīng)對(duì)沖擊的情況進(jìn)行研究。從商業(yè)銀行、P2P小額貸款機(jī)構(gòu)、客戶群體、第三方中介服務(wù)人員多角度多方向解析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸行業(yè)帶來(lái)的影響沖擊，以及各個(gè)行業(yè)人群對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不同的見(jiàn)解。第四，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸沖擊下的對(duì)策研究。本研究將從傳統(tǒng)信貸降低信貸標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大消費(fèi)人群，加大監(jiān)管力度設(shè)立行業(yè)規(guī)范，改變傳統(tǒng)思想、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式，打造互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、降低線下網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)作成本，與第三方整合平臺(tái)合作、下放信貸授信，開(kāi)拓與互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)的合作、關(guān)注小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)等幾方面分析在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)背景下傳統(tǒng)信貸應(yīng)當(dāng)如何做出調(diào)

13、整，從而提出適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的傳統(tǒng)信貸行業(yè)的生存對(duì)策。4、需要解決的問(wèn)題國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)與中國(guó)不太相同特別是在信貸行業(yè)，國(guó)外相對(duì)來(lái)說(shuō)有較為全面的信用記錄信息可供參考，而國(guó)內(nèi)的人口基數(shù)大、國(guó)情不同以及金融業(yè)發(fā)展的時(shí)間不同使得國(guó)外與國(guó)內(nèi)的研究方向不同，國(guó)外目前的研究主要集中于對(duì)信貸安全性方面的考慮。國(guó)內(nèi)的研究從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年起不乏互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究，但是基本上都是從大角度去概述總體的影響，缺少?gòu)默F(xiàn)實(shí)中發(fā)現(xiàn)沖擊影響，且整體數(shù)據(jù)比較滯后，金融市場(chǎng)在不斷地變化，需要及時(shí)挖掘最新的信貸行業(yè)動(dòng)態(tài)，才可以及時(shí)調(diào)整措施去應(yīng)對(duì)。本文總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸的沖擊，并以某第三方

14、整合平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)調(diào)研結(jié)果作為參考依據(jù)，針對(duì)時(shí)下最新的信貸行情做出相應(yīng)的判斷，并從多維度的調(diào)研中得到借貸主體的需求偏好，以此來(lái)提出互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的傳統(tǒng)信貸應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)的建議。一、相關(guān)基礎(chǔ)理論（一）互聯(lián)網(wǎng)金融1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合，在新興的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放，平等，合作，共享的傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透的精神，人的財(cái)務(wù)模型有著根本性的影響，隨著互聯(lián)網(wǎng)的精神，金融格式被稱為網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行之間的差別不僅在于金融服務(wù)所使用的不同的媒體，更重要的是熟悉的網(wǎng)上銀行“公開(kāi)，平等，合作的參與者，共享通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)的精髓和工具金融服務(wù)有更多的透明度和參與度越來(lái)越

15、高，工作得更好，成本更低，操作更方便等一系列特點(diǎn)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融主要發(fā)展模式 網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式都是公眾融資或?yàn)槿罕娙谫Y，指的是買前期訂單，朋友籌集項(xiàng)目資金模式芯片。 P2P（對(duì)等網(wǎng)絡(luò)貸款），什么是，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸和信貸既要匹配，需要貸款人可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)，找到了放貸能力，并愿意在一定條件下，貸款人群以幫助通過(guò)貸款和其他共用一個(gè)貸款金額，以此來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的借款人，也幫助借款人選擇在充分的信息有吸引力的利率。以及包括第三方支付，數(shù)字貨幣，大數(shù)據(jù)金融，金融機(jī)構(gòu)，金融門戶網(wǎng)站等現(xiàn)有主要發(fā)展模式。（二）信用貸款 1.信用貸款的概念 信用是一個(gè)貸款出具的借

16、款人的信用，它的特點(diǎn)是無(wú)需只能通過(guò)自己的信譽(yù)提供抵押品或第三方擔(dān)保，債務(wù)人將能夠獲得貸款，對(duì)借款人的信用程度作為還款保證。這種信貸的是中國(guó)銀行的很長(zhǎng)一段時(shí)間的主要方式。由于這種貸款風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果是更大的，一般應(yīng)以借款人的經(jīng)濟(jì)利益，管理水平，發(fā)展前景等進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查，以降低風(fēng)險(xiǎn)。主要適用于工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的企業(yè)（事）法人，其他經(jīng)濟(jì)組織，個(gè)體工商戶的登記，并符合“貸款通則”和銀行的要求。按照“貸款通則”的信貸的描述并不能保證，只能按照貸款的借款人的信用狀況。當(dāng)貸款人擴(kuò)大信用貸款，借款人必須嚴(yán)格審查和評(píng)估，以確認(rèn)其信貸償還能力。2.信用貸款特點(diǎn) （1）手續(xù)簡(jiǎn)便。由于信用貸款僅僅是憑對(duì)借款人信譽(yù)有所

17、了解，無(wú)需提供抵押品，在辦理借款的手續(xù)時(shí)，只須借貸雙方簽訂借款合同，而不需進(jìn)行低押品的估價(jià)、保管等手續(xù)。借款合同明確規(guī)定貸款的數(shù)量、利率、用途、期限以及還款方式和來(lái)源等。（2）風(fēng)險(xiǎn)較大。由于沒(méi)有抵押品，借款人能否按時(shí)還本付息沒(méi)有任何保證，相對(duì)講風(fēng)險(xiǎn)較大。這樣就要求借款人定期提供經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)狀況的報(bào)表，另外，在貸款合同中還要明確規(guī)定違約處罰條例，主要解決拖欠貸款和破產(chǎn)時(shí)債務(wù)清償問(wèn)題。（3）利率比其它形式相同期限的貸款利率高些。因?yàn)樯鲜鲂庞梅趴畹娘L(fēng)險(xiǎn)較大，就需在利率上有所補(bǔ)償。（4）貸款的數(shù)額一般要有各種限制。在信用放款時(shí)，要對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)，財(cái)務(wù)情況進(jìn)行綜合分析考察，以求盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)。二、傳統(tǒng)信貸

18、與互聯(lián)網(wǎng)信貸的特點(diǎn)現(xiàn)狀分析及業(yè)務(wù)對(duì)比信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù), 通過(guò)放款收回本金和利息, 扣除成本后獲得利潤(rùn), 所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。貸款經(jīng)貸款人審查、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好、確能償還貸款的, 可以不提供擔(dān)保, 其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。由于放款脫離了銀行的控制, 不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大, 所以對(duì)信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上, 建立嚴(yán)格的貸款制度, 其主要內(nèi)容是: 建立貸款關(guān)系, 貸款申請(qǐng), 貸前調(diào)查, 貸款審批及發(fā)放, 貸后檢查, 貸款收回與展期, 信貸制裁等制度。（一）概念與特點(diǎn)1.傳統(tǒng)信貸的特點(diǎn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用貸款需要借款人提供詳細(xì)的資料，需要經(jīng)過(guò)建立

19、貸款關(guān)系, 貸款申請(qǐng), 貸前調(diào)查, 貸款審批一系列過(guò)程，審批額度時(shí)還需要經(jīng)歷初審終審一而再再而三的把關(guān)，其中都需要銀行信貸經(jīng)理審批，較為繁瑣。傳統(tǒng)信貸普遍利息較低，但是進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)高，審批時(shí)間長(zhǎng)，審批額度不固定，提供資料復(fù)雜，通過(guò)率低等弊端是限制傳統(tǒng)信貸發(fā)展的種種因素。2.互聯(lián)網(wǎng)信貸的特點(diǎn)（1）金融資源的可獲得性較強(qiáng)。在當(dāng)前經(jīng)營(yíng)模式下面，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法高效的對(duì)一般客戶如小微企業(yè)和個(gè)人客戶的要求及時(shí)作出反應(yīng)，導(dǎo)致這類客戶的金融排斥。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下信用貸款，客戶能夠最大限度上突破時(shí)間和地域的限制，自行在互聯(lián)網(wǎng)上更為高效的尋找到所需要的資金資源，從而減少金融排斥，提高資金運(yùn)作的效率，互聯(lián)網(wǎng)

20、上的信用貸款能夠及時(shí)對(duì)需求客戶做出反饋，使得金融資源被獲得和處理的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越傳統(tǒng)方式。（2）交易信息相對(duì)對(duì)稱。傳統(tǒng)信貸獲得投資企業(yè)信息的成本普遍較高，小微企業(yè)的信息更是難以獲取，所以其獲取的收益與付出的成本是難以匹配的。而互聯(lián)網(wǎng)金融下信用貸款主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取和傳播客戶信息，所有個(gè)人和企業(yè)的信息都會(huì)與其他主體產(chǎn)生聯(lián)系，信息透明度更高，也更容易獲取。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)得速膨脹，網(wǎng)絡(luò)中介性質(zhì)的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式隊(duì)及阿里P2P小貸模式+ O2O模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)

21、網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義上講，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介等模式。狹義的金融角度來(lái)看，是和貨幣的信用化流通相關(guān)的，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法。互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)作為一種新型的信貸方式，其擴(kuò)大了信貸對(duì)象的范圍，使得許多小型企業(yè)可以獲得融資渠道。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其快速性、廣泛性等特點(diǎn)，可以及時(shí)快速的獲得相應(yīng)資金支持，擴(kuò)大了資金池規(guī)模，進(jìn)一步釋放了小微企業(yè)的服務(wù)能力。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊(cè)資本總共為16 億元。截至去

22、年2季度末，阿里小微金融己為超過(guò)32 萬(wàn)家電商平臺(tái)上的小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供了貸款，貸款總額累計(jì)超過(guò)一千億。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)并沒(méi)有止步，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在嘗試擴(kuò)大自己的資金規(guī)模。2013年7月，深圳證券交易所發(fā)布公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管一阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”正式獲得證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。這一舉措的提出將進(jìn)一步提高信貸企業(yè)的資金流動(dòng)性，小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者將間接獲得資本市場(chǎng)的融資支持。（三）信貸業(yè)務(wù)對(duì)比分析信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。貸款經(jīng)貸款人審查、

23、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好、確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保，其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。由于放款脫離了銀行的控制，不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度，主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系，貸款申請(qǐng)，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。相應(yīng)的，中國(guó)企業(yè)的規(guī)模參差不齊，基本可以分為大、中型企業(yè)和小微企業(yè)。商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中由于對(duì)企業(yè)審核要求的限定以及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避等原因，小微企業(yè)往往難于獲得商業(yè)銀行的貸款支持。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)小微企業(yè)GDP創(chuàng)造價(jià)值占比60%，而相應(yīng)的信貸支持卻僅20%，此外，小額貸款的利率往往

24、是銀行基準(zhǔn)利率的三到四倍。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)對(duì)比，歸納以下影響：(一) 傳統(tǒng)信貸模式的貸款難度大、成本費(fèi)率高，使得小微企業(yè)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)小額信貸領(lǐng)域，這將分流商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模，弱化其收入來(lái)源。同時(shí)，不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)相關(guān)措施吸納資金，對(duì)于商業(yè)銀行的貨幣流動(dòng)性也將產(chǎn)生相應(yīng)的影響。目前出現(xiàn)的貨幣流動(dòng)性缺失恐慌使得銀行業(yè)付出較大成本。此外，中國(guó)股市等也因此產(chǎn)生相應(yīng)的連鎖反應(yīng)，對(duì)于銀行業(yè)的信譽(yù)度產(chǎn)生進(jìn)一步的影響，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)a(chǎn)生大規(guī)模兌換危機(jī)。(二) 由于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)放性和共享性，使得信貸業(yè)務(wù)具有更高的參與度和透明度，金融中介機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位將缺失，金融脫媒現(xiàn)象

25、可能會(huì)進(jìn)一步深化。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸的沖擊-基于某第三方整合平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查研究（一）某第三方整合平臺(tái)性質(zhì)及信貸業(yè)務(wù)范圍1.平臺(tái)性質(zhì)某第三方整合平臺(tái)成立于2010年，目前扮演著融資大超市的角色，平臺(tái)設(shè)計(jì)債權(quán)融資，股權(quán)融資，項(xiàng)目融資，政策性融資等，債權(quán)融資方面主要合作于各大商業(yè)銀行和P2P金融機(jī)構(gòu)，有成熟的產(chǎn)品框架以及緊密的信貸從業(yè)人員，且每日客戶量較大，客戶遍及各行各業(yè)，小到幾萬(wàn)的需求，大至上百萬(wàn)的信貸融資，可形成較為具體的客戶體驗(yàn)。2.信貸業(yè)務(wù)范圍傳統(tǒng)商業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行以及P2P金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品縱向包含工薪貸、房子按揭放大、保單放大、公積金貸、社保流水貸、企業(yè)納稅貸等等信貸業(yè)務(wù)。（二）某

26、第三方整合平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查研究方法本文從筆者近一年的實(shí)習(xí)工作，深入了解信貸行業(yè)的規(guī)則，通過(guò)與銀行信貸經(jīng)理、P2P小額貸款信貸經(jīng)理以及信貸需求人群的訪談?wù){(diào)查，以此歸納總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)信貸出現(xiàn)后在信貸行業(yè)中對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊。1.調(diào)查分析法調(diào)查法是指研究者通過(guò)實(shí)地面談、提問(wèn)調(diào)查等方式收集、了解事物詳細(xì)資料數(shù)據(jù)，并加以分析的方法。通過(guò)這種方法來(lái)探測(cè)、描述或解釋社會(huì)行為、社會(huì)態(tài)度或社會(huì)現(xiàn)象。對(duì)銀行信貸客戶經(jīng)理，P2P小額貸款客戶經(jīng)理，相關(guān)從業(yè)渠道人員進(jìn)行訪談或者微信約談，獲取相關(guān)信貸行業(yè)的現(xiàn)狀和相關(guān)商業(yè)銀行針對(duì)未來(lái)信貸方式調(diào)整的規(guī)劃。（三）某第三方整合平臺(tái)信貸產(chǎn)品分析1. 傳統(tǒng)信貸及互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品特點(diǎn)

27、互聯(lián)網(wǎng)信貸需要信貸產(chǎn)品解決的最根本的問(wèn)題是資金從何而來(lái)。信貸產(chǎn)品融資渠道過(guò)窄是小貸公司面臨的最大難信貸產(chǎn)品題。我國(guó)對(duì)于小貸公司的融資監(jiān)管有著信貸產(chǎn)品嚴(yán)格限制，其放貸必須使用自有資金，信貸產(chǎn)品而且其融資杠桿率目前限制在1.5一2信貸產(chǎn)品倍。阿里集團(tuán)作為非金融機(jī)構(gòu)不能公開(kāi)信貸產(chǎn)品吸儲(chǔ)，故要在守法的前提下解決資金短信貸產(chǎn)品缺問(wèn)題。 互聯(lián)網(wǎng)信貸的債務(wù)人無(wú)須提供抵押品或信貸產(chǎn)品第三方擔(dān)保，僅憑個(gè)人信譽(yù)取得貸款。信貸產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)信貸相比，商業(yè)銀行對(duì)于貸款對(duì)信貸產(chǎn)品象選擇有相對(duì)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，以烙守信信貸產(chǎn)品用、有還本付息能力為最基本的原則，信貸產(chǎn)品同時(shí)還設(shè)置了一定資產(chǎn)負(fù)債率的要求以信貸產(chǎn)品及一系列規(guī)定。互聯(lián)網(wǎng)

28、信貸的貸款流程十信貸產(chǎn)品分簡(jiǎn)便，從客戶申請(qǐng)到貸前調(diào)查、審信貸產(chǎn)品核、發(fā)放與還款全部采用網(wǎng)絡(luò)化無(wú)紙操信貸產(chǎn)品作，大大縮短了貸款時(shí)間，減輕了傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品貸款的地域限制。相比之下，銀行貸款信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程必須包括建立信貸關(guān)系、受理信貸產(chǎn)品貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款信貸產(chǎn)品簽批、貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款回收信貸產(chǎn)品或展期等重要步驟。這些步驟無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品完全無(wú)紙化服務(wù)，整個(gè)流程耗時(shí)較長(zhǎng)，信貸產(chǎn)品無(wú)法達(dá)到對(duì)貸款時(shí)間要求較高的小微企信貸產(chǎn)品業(yè)要求，這就導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難。信貸產(chǎn)品在城鎮(zhèn)化加速階段，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系與小微企業(yè)并不能完美地相適信貸產(chǎn)品應(yīng)。而互聯(lián)網(wǎng)信貸憑借其電商平臺(tái)上

29、的商信貸產(chǎn)品戶交易資源和支付記錄形成商家信用數(shù)信貸產(chǎn)品據(jù)庫(kù)，加上全程網(wǎng)上操作，減少了耗信貸產(chǎn)品時(shí)、耗力的征信審核過(guò)程，降低貸款成信貸產(chǎn)品本使貸款更加可及。這種模式有效地緩信貸產(chǎn)品解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，一定程度信貸產(chǎn)品上促進(jìn)了小微企業(yè)發(fā)展。信貸產(chǎn)品信貸產(chǎn)品2. 信貸產(chǎn)品變化現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析信貸需求市場(chǎng)巨大，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促使商業(yè)銀行不斷加大對(duì)信貸市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度，我國(guó)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新取得了巨大的成果。數(shù)量上，我國(guó)信貸產(chǎn)品已突破100種，并在快速增長(zhǎng)中;范圍上，我國(guó)信貸產(chǎn)品覆蓋了絕大多數(shù)，并對(duì)業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)探索;信貸規(guī)模上，截止到2013年7月，全國(guó)信貸余額達(dá)到16.5萬(wàn)億元，較年初增

30、加1.6萬(wàn)億元。我國(guó)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品得到了快速發(fā)展。 為了及時(shí)緩解信貸融資困境，國(guó)家出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新政策。在相關(guān)政策的鼓勵(lì)下，商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)迅速展開(kāi)，政策趨向成為小商業(yè)銀行微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力。這些依附國(guó)家扶植政策建立起來(lái)的信貸產(chǎn)品具有明顯的政策烙印。由于歷史原因，我國(guó)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新有著明顯的政策導(dǎo)向，在開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)缺乏市場(chǎng)化的自主創(chuàng)新文化和創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，這些因素導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力較低。許多信貸創(chuàng)新產(chǎn)品是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單升級(jí)，或者直接引用國(guó)外創(chuàng)新模式，很少有自主創(chuàng)新技術(shù)的突破，導(dǎo)致市場(chǎng)上信貸產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題日益嚴(yán)重。 基于信貸產(chǎn)品需求的“

31、小、短、急、頻”的特點(diǎn)以及多樣化的形態(tài)，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)的重要形式。目前有第三方信貸的開(kāi)設(shè)特色網(wǎng)點(diǎn)，特別是以人人貸和余額寶為代表的一些商業(yè)銀行設(shè)置了標(biāo)準(zhǔn)事業(yè)部，使業(yè)務(wù)獨(dú)立于地方分支行，專業(yè)化程度更高。這些專業(yè)機(jī)構(gòu)成為人人貸開(kāi)展信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)的重要陣地。然而，在業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多的同時(shí)，專業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)出現(xiàn)減速的趨勢(shì)。（四）信貸需求調(diào)查研究分析1.信貸需求調(diào)查研究分析目前，信貸需求量越來(lái)大，信貸質(zhì)量需求越來(lái)越高，已有研究表明，信貸在影響消費(fèi)者行為上扮演著至關(guān)重要的角色，在選擇眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)中，較高的信貸質(zhì)量必將贏得較多的客戶群。本研究的分析結(jié)果也顯示，信貸需對(duì)

32、消費(fèi)者態(tài)度的有很大影響，說(shuō)明對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品而言，消費(fèi)者態(tài)度在一定程度上取決于消費(fèi)者，信貸需，提高消費(fèi)者感知價(jià)值有助于提高客戶滿意度，贏取較大的市場(chǎng)份額。以p2p網(wǎng)貸平臺(tái)為例，我們來(lái)看信貸求和變化量。年份 P2P網(wǎng)貸成交量(億元) P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量(個(gè)) P2P網(wǎng)貸問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量(個(gè))2013年以前30.551112013年213201182014年1057809932015年252915763672.信貸客戶群體需求偏好調(diào)查研究分析消費(fèi)信貸在中國(guó)發(fā)展不久，與其他市場(chǎng)領(lǐng)域相比，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品的認(rèn)知普遍較為保守。未辦理過(guò)消費(fèi)信貸的消費(fèi)者對(duì)未來(lái)辦理此類業(yè)務(wù)持保守態(tài)度。存在擔(dān)憂的原因主

33、要包括:消費(fèi)貸產(chǎn)品利率高、申請(qǐng)過(guò)程復(fù)雜以及親朋好友并未使用等。但這些消費(fèi)者同時(shí)表示，他們比較愿意嘗試汽車、教育以及婚慶等特定品類的消費(fèi)貸產(chǎn)品。不同年齡段消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)貸的需求各不相同。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中老年消費(fèi)者更加中意汽車、家具和建材消費(fèi)貸。在中老年受訪者中，23%的人表示他們?cè)褂孟M(fèi)貸購(gòu)買汽車，21%的人曾使用消費(fèi)貸購(gòu)買家具或建材;年輕受訪者中這兩項(xiàng)比例僅占13%和12%。41%的年輕人更愿意嘗嘗試阿里信貸分期，而僅有27%的中老年人表示有這樣的偏好;許多年輕人還會(huì)使用第三方網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品消費(fèi)，43%的年輕受訪者表示他們?cè)眠^(guò)此類產(chǎn)品;在年齡較長(zhǎng)的受訪者中，使用者比例僅為25%。（5） 互聯(lián)網(wǎng)金融

34、對(duì)傳統(tǒng)信貸的沖擊 一是與銀行信貸業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充以彌補(bǔ)我國(guó)金融體系缺口。表面看來(lái)，阿里小貸沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其實(shí)不然，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象一般是大中型企業(yè)，貸款金額巨大，操作流程復(fù)雜嚴(yán)謹(jǐn)，耗時(shí)較長(zhǎng)。而阿里小貸這種最低貸款額1兀，最高50萬(wàn)兀，手續(xù)簡(jiǎn)單的完全信用貸款恰恰符合小微型企業(yè)資金需求量不大，貸款頻率高，季節(jié)性、時(shí)效性強(qiáng)的需求。P2P模式實(shí)現(xiàn)了資金供需雙方的直接接觸，極大地提高了融資效率，同時(shí)彌補(bǔ)了我國(guó)銀行金融體系在小微型企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)中的缺口。 二是與銀行信貸業(yè)務(wù)相互競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展。阿里小貸最值得一提的融資渠道是與東方證券資產(chǎn)管理公司合作推出的“東證資管一阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管

35、理計(jì)劃”，以短期小額信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行證券化產(chǎn)品，是國(guó)內(nèi)一次重要的金融創(chuàng)新舉措，為解決中小網(wǎng)商融資困境提供了新的渠道。同時(shí)，阿里小貸盡量簡(jiǎn)化貸款流程，從客戶申請(qǐng)到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放與還款全部采用網(wǎng)絡(luò)化無(wú)紙操作，大大縮短了貸款時(shí)間，減輕了傳統(tǒng)貸款的地域限制。其倡導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈融資既解決了供應(yīng)商資金短缺的問(wèn)題，又完善了產(chǎn)業(yè)配套服務(wù)。依靠互聯(lián)網(wǎng)金融，開(kāi)拓新渠道，發(fā)現(xiàn)新市場(chǎng)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。“十二五”金融規(guī)劃中提到“著重發(fā)展小微企業(yè)信貸”后，光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行己經(jīng)開(kāi)始積極進(jìn)入小貸市場(chǎng)，哈爾濱銀行2011年小微企業(yè)信貸

36、甚至占到其貸款總額的61%。二者相生相伴，相互影響，相互競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展。三是網(wǎng)絡(luò)信貸自身發(fā)展的局限性。網(wǎng)絡(luò)信貸面臨擴(kuò)張瓶頸，技術(shù)突破前發(fā)展有限。網(wǎng)絡(luò)信貸最大的劣勢(shì)在于無(wú)法跨省經(jīng)營(yíng)的地域限制和最高可用金額為注冊(cè)資本150%，限制了網(wǎng)絡(luò)小貸的客戶數(shù)量和貸款規(guī)模，但僅靠提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度來(lái)應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)上升，很難有進(jìn)一步發(fā)展。 信貸之所以迅速占領(lǐng)市場(chǎng)是因?yàn)槠渑涮椎目蛻趔w系完全依賴于電商平臺(tái)、數(shù)據(jù)平臺(tái)和金融平臺(tái)，這些平臺(tái)為其帶來(lái)了足夠的客戶資源、客戶信用數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)監(jiān)測(cè)條件。它所面對(duì)的客戶均為阿里巴巴注冊(cè)會(huì)員，因此阿里小貸對(duì)配套客戶數(shù)據(jù)的嚴(yán)重依賴導(dǎo)致模式難復(fù)制。 網(wǎng)絡(luò)信貸隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和人們對(duì)小額資本便利快捷

37、的需求應(yīng)運(yùn)而生，這種模式在一定程度上填補(bǔ)了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在小額貸款方面的缺口，解決了小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題，但同時(shí)由于法律、政策的不完整性以及網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的自身限制因素，使其未來(lái)的發(fā)展還有待探索實(shí)踐。但是不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)小貸與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充，相互作用，共同促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮。.4、 對(duì)策及建議研究 1、調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，完善貨款定價(jià) 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，特別是類似于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介功能，使得借貸雙方的價(jià)格偏好能夠客觀的體現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在逐步利率市場(chǎng)化的背景下，借鑒其模式才會(huì)有出路。前文提到，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上，借款人首先報(bào)價(jià)，貸款人依據(jù)對(duì)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)等因素確定最終貸款對(duì)象，交易

38、實(shí)現(xiàn)了完全的市場(chǎng)化。在利率市場(chǎng)化的背景之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)絕不能僅僅依賴央行和其基準(zhǔn)利率的指導(dǎo)，需要積極主動(dòng)通過(guò)“市場(chǎng)”確定其利率基準(zhǔn)。如今，傳統(tǒng)銀行業(yè)完全可以依據(jù)市場(chǎng)利率走勢(shì)(例如P2P平臺(tái)的利率水平)，判斷潛在客戶群的利率水平，從而進(jìn)行利率選擇。如果配合以咨詢公司深入的數(shù)據(jù)研究，傳統(tǒng)銀行業(yè)甚至可以形成完全由市場(chǎng)決定的“利率指數(shù)”，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善貸款定價(jià)基礎(chǔ)。除此之外，商業(yè)銀行的貸款資金嚴(yán)重偏向效率不足的國(guó)有中大型企業(yè)，而相對(duì)靈活的民營(yíng)中小企業(yè)卻更難取得資金的支持。傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款結(jié)構(gòu)做出適當(dāng)調(diào)整，有利于銀行分散自身潛在的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。（一）確立傳統(tǒng)銀行

39、業(yè)“服務(wù)為本”的理念傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量因其長(zhǎng)期的壟斷而不斷下降，但從互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式發(fā)展的過(guò)程來(lái)看，用戶體驗(yàn)與用戶的滿意度仍是最重要的因素。因此，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，傳統(tǒng)銀行想要繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展必須著眼于客戶體驗(yàn)。P2P網(wǎng)貸這一創(chuàng)新的金融模式借以互聯(lián)網(wǎng)信息化的特點(diǎn)，靈活地應(yīng)對(duì)變化的需求，高效便捷地篩選、確定有效的信息。傳統(tǒng)銀行也必須在這一過(guò)程中加快轉(zhuǎn)變“服務(wù)為本”的意識(shí)，放棄原有的經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)客戶進(jìn)行個(gè)性化細(xì)分，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上提供定制化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使客戶可以自由獨(dú)立選擇金融服務(wù)項(xiàng)目，從而最大化用戶體驗(yàn)。（二）整合資源重構(gòu)服務(wù)模式第三方支付平臺(tái)提升了客戶服務(wù)的體驗(yàn)，將支付類業(yè)務(wù)捆綁于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，造成客

40、戶與銀行之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的服務(wù)割裂。這就要求新一代的互聯(lián)網(wǎng)銀行改變服務(wù)模式，重新將銀行與客戶之間的服務(wù)過(guò)程結(jié)合起來(lái)，努力拓展第三方的服務(wù)渠道。隨著手機(jī)客戶端應(yīng)用越來(lái)越多，移動(dòng)支付的安全性的提升，移動(dòng)支付將會(huì)成為未來(lái)交易支付的核心。并將逐漸取代現(xiàn)金、支票等結(jié)算支付方式。要求新一代的互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)積極發(fā)展更多的服務(wù)交互模式，從而真正地實(shí)現(xiàn)服務(wù)就在客戶身邊。（三）設(shè)計(jì)更豐富的小微金融產(chǎn)品在融資業(yè)務(wù)類上，商業(yè)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，雖在平臺(tái)信息獲取上有一定的劣勢(shì)，但商業(yè)銀行一方面可以建立自己的網(wǎng)貸平臺(tái)，另一面也可以利用已經(jīng)掌握的客戶支付結(jié)算的數(shù)據(jù)對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)估。解決中小企業(yè)不同供應(yīng)鏈時(shí)點(diǎn)下的融資需求，設(shè)計(jì)不同的融資產(chǎn)品，更好地發(fā)揮融資職能，提高中間業(yè)務(wù)的收入。在面對(duì)未來(lái)利率改革可能帶來(lái)優(yōu)質(zhì)客戶貢獻(xiàn)度不足的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)完善自身的管理體系，搭建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，制定最優(yōu)的貸款定價(jià)方案，開(kāi)發(fā)出更有競(jìng)爭(zhēng)力的小微金融產(chǎn)品，降低交易風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷提升金融服務(wù)的水平。結(jié)語(yǔ)本文通過(guò)文獻(xiàn)綜述厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，在此基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了某第三方整合平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融影響傳統(tǒng)信貸行的機(jī)制;，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉足的領(lǐng)域主要集中在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前開(kāi)發(fā)并不深入的領(lǐng)域，即傳統(tǒng)金融的“