第5章網絡銀行 網絡銀行概述 網絡銀行的發展趨勢 5 1網絡銀行概述 網絡銀行的含義及基本內容網絡銀行的主要特點及功能網絡銀行的業務網絡銀行與傳統銀行的異同 5 1 1網絡銀行的含義及基本內容 網絡銀行的含義網絡銀行與電子銀行網絡銀行的形式網絡銀行服務的基本內容 網絡銀行的含義 網絡銀行是指采用數字通信技術 以因特網作為基礎的交易平臺和服務渠道 在線為公眾辦理結算 信貸服務的金融機構或虛擬網站 網絡銀行包括三個要素 網絡 網上金融服務的提供者 網上金融服務的消費者 網絡銀行與電子銀行 電子銀行是指商業銀行利用計算機和網絡通訊技術 通過語言或其他自動化設備 以人工輔助或自動形式 向客戶提供方便快捷的金融服務 呼叫中心 自動柜員機 POS 無人銀行等多種多樣的金融服務形式都屬電子銀行的范疇 相比較而言 電子銀行的概念是廣義的 網絡銀行的概念是狹義的 僅僅包括Internet上的電子銀行服務 網絡銀行的形式 網絡分支銀行是傳統銀行與網絡信息技術相結合的結果 傳統銀行利用互聯網絡作為新的服務手段 建立銀行網站 提供在線服務 其網上站點 相當于它的一個分支銀行或營業部 既為其它非網上分支機構提供輔助服務 又單獨開展業務 純網絡銀行是一種完全依賴于Internet發展起來的全新電子銀行 這類銀行一般只有一個辦公地址 既無分支機構 也沒有營業網點 幾乎所有的銀行業務都依靠互聯網進行 對于現金收付 貨款監督與調查 客戶投訴與糾紛處置等人工處理的業務 船網絡銀行的解決方案是 一是委托代理機構 二是通過ATM 數據倉庫與數據挖掘 合同風險明示等技術手段來解決 網絡銀行服務的基本內容 1 服務范圍資產業務 負債業務和中間業務 2 服務手段網上銀行的服務品種和服務的工具 客戶的需求與金融創新的相互作用 3 服務環境協調 網絡銀行服務環境與社會需求環境的協調 4 服務效率服務的快捷程度和服務的準確性 5 服務質量對客戶現實與潛在金融需求的滿足程度 三個層次 友好階段 員工友好 創新階段 滿足客戶在金融工具 市場 體制方面需求的金融創新 定位階段 滿足特定目標客戶群體全方位金融需求的定位 5 1 2網絡銀行的主要特點及功能 網絡銀行的主要特點網絡銀行的功能 網絡銀行的主要特點 1 打破了傳統銀行的組織機構傳統銀行依靠增設分支機構聚集廉價存款 進行規模擴張 網絡銀行通過建立網站 設立虛擬營業網點 網絡賦予中小銀行和大銀行相同的發展空間 網絡銀行不設任何分支機構將業務開展到世界的每一個角落 2 信用的重要性更加突出客戶通過虛擬的系統和帳號密碼進行業務操作 銀行開放的網絡系統構成銀行信用的一部分 信息傳遞 系統的穩定性 對信息處理的準確性影響著銀行的信用 銀行技術系統的優劣將是評價銀行信用的一個重要標準 網絡銀行的主要特點 3 具有低廉的成本優勢經營成本降低 網絡銀行的儲戶結存額較高 可以獲得較高的利率 4 提供全天候服務在有關安全設施的保護下 客戶可在不同的計算機終端辦理銀行業務 任何時間 任何地點 任何方式向客戶提供金融服務 3A服務 5 銀行經營目標安全性 流動性的實現方式發生改變網絡貨幣的廣泛使用 銀行資金的安全已不再是傳統的保險箱 保安人員所能保障的 銀行資金的最大威脅來自黑客的襲擊 網絡貨幣流動性強的特點導致了銀行的流動性需求的改變 網絡銀行的功能 1 公共信息的發布一般包括銀行的歷史背景 經營范圍 機構設置 網點分布 業務品種 利率和外匯牌價 金融法規 經營狀況以及國內外金融新聞等 向客戶提供有價值的金融信息 同時起到廣告宣傳作用 客戶認識銀行 了解銀行 2 客戶的咨詢投訴以E mail BBS為手段 建立網上銀行的市場動態分析反饋系統 了解客戶關注的焦點以及市場的需求走向 為銀行的決策提供依據 網絡銀行的功能 3 帳戶的查詢查詢帳戶狀態 帳戶余額 帳戶一段時間內的交易明細 查詢企業集團的跨地區的多帳戶的帳務 不涉及客戶的資金交易或帳務變動 4 申請和掛失存款帳戶 信用卡的開戶 帳戶掛失 電子現金 空白支票申領 預約服務的申請和撤消 企業財務報表 國際收支申報的報送 貸款 信用證開證的申請 在線填寫 網絡銀行的功能 5 網上支付功能向客戶提供互聯網上的資金實時結算 是基礎功能 也是標志性功能 網上支付按客戶性質分為BtoB和BtoC兩種交易模式 1 內部轉帳 客戶將自己名下的各帳戶之間的資金劃轉 2 轉帳和支付中介 3 金融服務創新功能 針對不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化 個性化的服務 5 1 3網絡銀行的業務 網上公司銀行業務公共信息業務個人客戶 私人 銀行業務 網上公司銀行業務 網上 客戶終端 即公司銀行 數據經過加密在網上傳輸 客戶終端是企業客戶使用網上銀行的工具 網上 客戶終端 系統在用戶進入網上 客戶終端 是設置了登陸密碼及附加密碼 每次進入時系統會自動產生一個附加密碼 供下次登陸時使用 用戶每次進入網上 客戶終端 的附加密碼是不一樣的 自動記載系統日志 供公司的系統管理員稽核 網上公司銀行服務內容 1 帳務查詢 2 內部轉帳 3 對外支付 4 活期定期存款互轉 5 工資發放 6 信用管理 7 子公司帳務查詢及信用管理 8 集團公司 總公司對子公司收付兩條線的管理 9 網上信用證 10 金融信息查詢 11 銀行信息通知 12 客戶查詢服務 13 集團查詢服務 余額查詢服務 歷史交易查詢服務 匯款信息查詢服務 客戶帳戶實時查詢服務 國際結算業務網上查詢服務 公共信息業務 銀行網上公共信息服務是指銀行的廣告 宣傳材料 業務種類和特點 操作規程 最新通知 年報等綜合信息 1 公用用信息發布 2 銀行業務介紹 3 存款利率發布 4 貸款利率發布 5 外匯牌價發布 6 外匯利率發布 7 外匯買賣牌價 8 分行或營業所分布情況 9 ATM分布情況 10 銀行特約商戶 11 國債情況 12 最新經濟快遞 13 客戶信箱服務 個人客戶銀行業務 客戶群體是個人客戶身份認證 數字證書具體業務 1 對私業務查詢 2 儲蓄理財轉賬業務 3 金融卡理財業務代收代繳業務 4 私人儲蓄業務 5 公積金貸款業務 6 金融卡消費業務 7 客戶金融咨詢服務 8 客戶意見反饋服務 用戶申請注冊 如果委托匯率不超出當前匯率3 則會出現委托掛單成功的頁面 否則會提示委托掛單失敗 注意 網銀用戶名 電話銀行賬號 主賬號類型 主賬號等要素一旦登記 均不可修改 5 1 4網絡銀行與傳統銀行的異同 網絡銀行將改變傳統銀行的經營理念網絡銀行將改變傳統的銀行營銷方式網絡銀行能在更大范圍內實現規模經濟網絡銀行的服務范圍更為廣泛網絡銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化網絡銀行將給金融監管帶來挑戰 改變傳統銀行的經營理念 傳統銀行的經營理念注重地理位置 資產數量 分行和營業點的數量 網絡銀行的經營理念則在于如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶提供多角度 全方位的金融服務 網絡銀行服務以人為本 改變傳統的銀行營銷方式 傳統銀行的銷售渠道是分支行及廣泛分布的營業網點 傳統銀行的營銷策略是以產品為導向的 網絡銀行的營銷渠道是網絡以及基于網絡的代理商 網絡銀行的營銷策略是以客戶為導向的 在更大范圍內實現規模經濟 傳統銀行是規模擴張模式 網絡銀行的信息技術投資規模龐大 低成本擴張 網絡銀行打破地域的限制 能夠在全球范圍內提供服務 服務范圍更廣泛 一般銀行客戶主要需要五類金融服務產品 即交易 信貸 投資 保險和財務計劃 傳統銀行通常只能同時滿足一至兩項服務 網絡銀行能向客戶提供所有金融服務產品 網絡銀行具有信息資源優勢 傳統銀行盈利方式資金利差 網絡銀行盈利結構多元化 競爭格局發生變化 網絡銀行的全球化服務 使競爭不再是傳統的同業競爭 國內競爭 競爭將是金融業與非金融業 國內與國外 網絡銀行與傳統銀行等多元競爭格局 網絡銀行進入壁壘低 為中小銀行提供了和大銀行在相對平等條件下競爭的機會 給金融監管帶來挑戰 傳統的金融監管方式在許多方面不再有效 在網絡銀行監管方面尚未立法 網絡銀行的全球化特點要求對其監管需要國際合作 信息共享 網銀開通 5 2網絡銀行的發展趨勢 金融電子化的發展 自動提款機 無人銀行 電話銀行 家庭銀行 網絡銀行發達國家網絡銀行的業務量可觀 且網上支付結算的比例將會增加 網上金融的發展總體上處于不平衡狀態 5 2 1發達國家網絡銀行的現狀 北美和歐洲的網絡銀行發展最為迅速 其網絡銀行數量之和占全球市場的90 以上 美國歐洲日本 美國 1 1994年始 美國的網上商務進入突飛猛進階段 2 1995年10月18日 世界上第一家網絡銀行SFNB SecurityFirstNetworkBank 安全第一網絡銀行 開始營業 1998年10月被皇家銀行金融集團收購 3 1997年7月 美國發布 全球電子商務框架 報告 4 1998年4月 美國商務部公布 崛起中的數字經濟 報告 5 目前 美國1000多家銀行中的大部分銀行已經推出因特網聯機服務 6 大金融機構態度較為謹慎 不急于擴大網上交易規模 而是將網絡交易安全放在首位 歐洲 1 盡管第一家網絡銀行在美國建立 2000年夏天歐洲使用網絡金融服務的客戶比例卻領先于美國 2 歐洲的網絡銀行將不同方式的服務結合起來 3 歐洲一些國家英法德意 西班牙 丹麥 芬蘭 瑞典等的網絡銀行發展迅速 4 歐洲銀行在網上轉帳 電子錢包等方面進行了不少大膽的嘗試 在某些國家內部形成了全國性的基于因特網的信用卡支付系統 如Mondex 5 利用智能卡取代現金和支票 6 歐洲版的電子貨幣對美國版的電子貨幣構成威脅 日本 1 1996年 日本政府投入3 2億日元推動電子商務的發展 成立ECOM 電子商務促進會 2 日本很多銀行推出網上銀行服務 第一家是富士銀行 3 2002年采用網絡貨幣 網絡貨幣得到推行 4 非銀行機構進軍網絡銀行業 5 2001年11月1日 日本網絡銀行與富士通公司提供電子結算服務 ezp y 其它 1 北美的加拿大 亞洲的新加坡 韓國 中國香港 中國臺灣等國家和地區的網絡銀行業務在飛速發展 2 發達國家的網絡銀行業發展非常迅速 因為發達國家的數字 通信技術水平處于領先水平 3 政府高度重視 把網絡銀行看作進軍新經濟時代的關鍵步驟 4 金融監管當局認識到制定統一的技術和操作規范的重要性 不斷完善相關的法規條例 5 2 2發展中國家網絡銀行的發展趨勢 發展中國家網絡銀行的發展并不平衡 原因在于各國的經濟實力 科學技術水平存在比較大的差異 總體發展水平落后于發達國家 在印度 信息技術產業和銀行業被認為是電子商務兩大先導產業 推出了 電子盧比 拉美地區的網絡銀行在90年代中后期有較快的發展 其中 巴西是拉美最大的電子商務市場 5 2 3中國網絡銀行的發展狀況 中國網絡銀行的現狀中國網絡銀行發展面臨的機遇中國網絡銀行發展的制約因素中國網絡銀行的發展方向 中國網絡銀行的現狀 無論在技術還是市場規模 我國金融電子化落后于發達國家 發展網絡銀行是大勢所趨 推出網絡銀行業務的銀行有很多家 如招商銀行 中國銀行 中國建設銀行 中國工商銀行 上海浦東發展銀行 深圳商業銀行 網上銀行業務包括個人業務 公司業務 銀證業務 銀保業務和網上支付 招商銀行 1995年初發行一卡通 1996年 率先推出自己的網上銀行 一網通 1998年4月 推出網上支付業務 提供BtoB的資金結算 1998年5月 開通BtoC的網上支付業務 1999年9月 全面啟動了網絡銀行服務 推出了全國聯網的網上支付業務 1999年11月 成為中國人民銀行正式批準開展網上業務的銀行 招商銀行 http 是最早推出網絡銀行服務的銀行 業務種類較多 服務地區范圍較廣 對電子商務的支持較強 服務項目包括 服務網點查詢 家庭銀行 實時證券行情查詢 利率匯率查詢 無配額支付系統和網上信用證系統 中國銀行 1999年8月28日推出 銀證快車 用于銀行與證券公司之間的資金清算 企業在線理財 僅限于集團公司內部的資金劃撥 總公司對分公司的財務監控等 個人網上支付 包括長城借記卡和長城國際卡 網上交易采用SET協議 技術上提供了更高的安全級別 中國建設銀行 http 1999年7月推出網上銀行服務 率先推出網上支付的功能 提供實時查詢 帳務管理 代理收費 銀證轉帳 網上交易資金的實時劃轉等多項金融服務 2000年初 實現了跨平臺多種交易形式的全方位金融電子化服務 網絡交易安全性方面 采用高強度SSL加密手段 安全等級高 中國工商銀行 2000年11月 工行上海市分行率先推出工行系統的網絡銀行 彌補了電話銀行 手機銀行的不足 實現了銀行與客戶間的雙向交流 目前開通理財服務 理財文化 業務推薦 金融信息 電子商務 在線交易等服務窗口 中國網絡銀行發展面臨的機遇 1 良好的政策支持2 廣闊的市場需求3 無可比擬的成本優勢4 網絡安全技術的不斷發展與日趨成熟 中國網絡銀行發展的制約因素 安全性問題技術問題經濟效益問題監管問題 安全性問題 分為網絡系統安全問題和數據安全兩類網絡銀行系統安全問題是指網絡系統遭到未經授權的非法攻擊和破壞 網絡銀行數據安全是指機要 敏感數據被竊取并被非法復制和使用等 在網絡銀行業務中 必須保證信息的保密性 交易者身份的確定性 不可否認性 不可修改性 網絡銀行的安全要求訪問控制 數據安全 入侵檢測 安全隱患的甄別 1999年8月 共建國家金融認證中心 CA 采用密碼技術 密鑰技術 數字簽名 網絡安全協議等技術手段增強網絡銀行的安全性 克服管理上的松懈 清楚認識安全的威脅 技術問題 基礎設施落后 銀行業和高新技術產業結合不緊密 與電子支付相關行業的網絡化水平與銀行網絡化應該配套發展 國內各銀行網絡化水平參差不齊 技術標準不統一 經濟效益問題 國際網絡銀行 目前大部分處于虧損狀態 網上金融交易額的支撐對贏利至關重要 中國的電子商務交易量不高 基礎設施落后 總體收入偏低 上網費用較高 觀念落后 規模偏小使得銀行沒有足夠能力來承擔發展網上銀行的風險 監管問題 經濟先行 制度滯后 銀行通常采用協議方式與客戶在聲明權利義務的基礎上簽定合同 出現問題 責任認定 承擔 仲裁結果執行等問題難以解決 跨行支付有難度 數字簽名未得到 合同法 的認可 國際合作監管有待進一步發展 中國網絡銀行的發展方向 拓展新的服務領域 強調金融服務特色化重視市場營銷的作用 建立服務品牌重視網絡銀行的技術開發與創新重視網絡人才的培養 網上銀行安全保障 安全網上銀行 公網部分 內網部分 U盾 U盾是中國工商銀行率先推出并獲得國家專利 專門用于保護網上銀行客戶安全的 智能衛士 它是一個帶智能芯片 形狀類似于U盤的實物硬件 是目前網上銀行客戶端安全級別最高的一種安全工具 是網上銀行信息 資金安全的衛士 電子銀行口令卡 電子銀行口令卡是工行推出的電子銀行安全工具 它可以有效地防止不法分子通過虛假網站 木馬病毒 黑客攻擊等手段竊取密碼 從而讓客戶更加安全地使用電子銀行 電子口令卡正面 電子口令卡背面 使用網銀的注意事項建議 使用完應立即退出網銀 不要在網上銀行卡帳戶中存入太多錢 存入的錢夠用就行 勿在網吧等公共場所使用網銀不要用鍵盤輸入密碼 要用軟鍵盤 這樣就能防止鍵盤記錄 建議你去銀行申請一個密碼口令卡或者U盾 使用完網銀后應立即退出UKey 安全風險分析 網絡竊聽 在傳輸中獲取銀行卡號和密碼網絡釣魚 登錄到虛假的銀行網站 在服務器端丟失木馬竊取 在終端丟失機密信息 終端保護技術 防病毒 各種木馬 蠕蟲等可能竊取你的銀行帳號等秘密信息 口令保護 需要復雜的口令 動態軟鍵盤采用動態軟鍵盤技術初看確實能使攻擊者無法截獲密碼 但是截取密碼不僅僅只有接截獲鍵盤記錄一種方法 黑客們還可以通過IE的COM獲取密碼 對于中國建設銀行和中國銀行 通過IE的COM接口獲取的密碼框里的內容就是密碼 其他大部分采用軟鍵盤技術的網站大都也是這樣 中國農業銀行曾經也使用過這種安全方式 不過現在已經升級為ActiveX安全控件 終端保護技術 ActiveX安全控件防止了鍵盤 消息鉤子 而且使通過IE的COM接口獲取密碼的方法也無能為力 當控件安裝完成后用戶才能見到網上銀行的登陸界面 數字證書和USBkey銀行依用戶的有效證件 如銀行卡號 身份證號碼等為依據 生成一個數字證書文件 配合用戶自定義的用戶名和密碼使用以提高安全性 USBKey證書就是一種USB接口形式的硬件設備 內置微型智能卡處理器 采用1024位非對稱密鑰算法對網上數據進行加密 解密和數字簽名 確保網上交易的保密性 真實性 完整性和不可否認性 線路保護技術 使用SSL傳輸層安全協議保障用戶到銀行的通信安全 服務器端認證 確保登錄的網站是真正的網站 非假冒 URL地址輸入正確 與中國工商銀行網站 也只是 1 和 I 一字之差SSL連接時檢查證書是否屬實 在支付的時候 需要通過口令卡 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