貸款市場報價利率（LPR）知識問答（上）存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換篇1.哪些存量貸款需要轉(zhuǎn)換？同時滿足以下三個條件的存量浮動利率貸款需要轉(zhuǎn)換：一是2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放，或已簽訂合同但未發(fā)放；二是參考貸款基準(zhǔn)利率定價；三是浮動利率。不包括公積金個人住房貸款、固定利率貸款。2.符合條件的存量貸款都必須轉(zhuǎn)換嗎？滿足轉(zhuǎn)換條件、但已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。滿足轉(zhuǎn)換條件、距到期超過一個重定價周期的貸款，是否轉(zhuǎn)換，充分尊重貸款人自身意愿。選擇轉(zhuǎn)換的貸款人有兩種選擇，可轉(zhuǎn)為以貸款市場報價利率（LPR）為定價基準(zhǔn)的浮動利率，也可以轉(zhuǎn)為固定利率。滿足轉(zhuǎn)換條件的存量貸款只能轉(zhuǎn)換一次定價方式。3.存量貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換什么時候開始？2020年3月—8月是集中轉(zhuǎn)換期。這段時間銀行會集中人力、網(wǎng)點、系統(tǒng)等各種資源開展這項工作，服務(wù)效率和質(zhì)量會比較高，因此建議符合轉(zhuǎn)換條件且愿意轉(zhuǎn)換的貸款人都在這段時間進(jìn)行轉(zhuǎn)換。9月以后，銀行仍可以辦理貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，但可能會調(diào)整在這項工作上投入的人力和物力，從而可能影響辦理的方便程度和效率。4.搞不清自己/本單位的存量貸款是否要轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)怎么辦？在2020年3月-8月集中轉(zhuǎn)換期間，各家銀行會通過官方網(wǎng)站、網(wǎng)點公告、電話、短信、郵件和手機(jī)銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，適時辦理相關(guān)手續(xù)；客戶自身也可主動聯(lián)系承貸銀行詢問。5.疫情警報還沒有解除，也許較長時間都不宜人群集中聚集，一定要到銀行網(wǎng)點去辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)嗎？出于疫情防控的需要考慮，同時為提高工作效率，銀行對個人存量貸款定價基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換主要以線上方式開展，比如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等渠道；對公客戶存量貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換涉及的手續(xù)較多，主要以線下現(xiàn)場辦理方式為主。具體情況可咨詢承貸銀行。6.存量貸款轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)需要重新簽訂貸款合同嗎？存量貸款轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)只是調(diào)整貸款合同中個別條款的表達(dá)方式，不需要重簽貸款合同。7.存量個人住房貸款定價基準(zhǔn)如何轉(zhuǎn)換?舉個例子來說明：一筆商業(yè)性個人住房貸款2020年3月的實際執(zhí)行利率為5.6%，剩余期限25年。如果貸款人選擇轉(zhuǎn)換為固定利率，那么貸款合同利率條款改為固定利率5.6%，并執(zhí)行至貸款結(jié)清；如果貸款人選擇轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)的浮動利率，那么：（1）該筆貸款目前至2020年12月的實際執(zhí)行利率保持5.6%不變；（2）其加點點差為目前實際執(zhí)行利率與2019年12月20日發(fā)布的5年期以上LPR（4.8%）之間的差值，即80個基點（5.6%-4.8%=0.8%），且這個點差以后保持不變；（3）若轉(zhuǎn)換時借貸雙方確定重定價周期仍為1年，重定價日為每年1月1日，2021年1月—12月，該筆貸款的實際執(zhí)行利率調(diào)整為2020年12月20日公布的5年期以上LPR+0.8%，以后每年以此類推。8.轉(zhuǎn)換后個人住房貸款的重定價周期多長？商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)換為以LPR為基準(zhǔn)的浮動利率貸款時，借貸雙方可繼續(xù)執(zhí)行原合同的重定價周期和重定價日，也可重新約定重定價周期和重定價日，不過重新約定的重定價周期最短為一年。9.個人住房貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，3月份轉(zhuǎn)換或8月份轉(zhuǎn)換有差別嗎？結(jié)合問題7的例子，對同一筆貸款，不論是3月份或是8月份轉(zhuǎn)換該筆房貸的定價基準(zhǔn)，對當(dāng)年實際執(zhí)行利率和以后年份的實際執(zhí)行利率都沒有差別。10.除個人住房貸款外的其他存量貸款的定價基準(zhǔn)如何轉(zhuǎn)換？除商業(yè)性個人住房貸款以外的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費(fèi)貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。（下）貸款市場報價利率（LPR）常識篇1.貸款市場報價利率（LPR）是什么？貸款市場報價利率（LPR）是由具有代表性的報價行，根據(jù)本行對最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率。目前LPR已成為貸款利率定價的主要參考基準(zhǔn)。2.LPR是怎么產(chǎn)生的？有幾個品種？目前LPR每月產(chǎn)生一次，由18家報價銀行獨立報價，全國同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報價后算術(shù)平均，向0.05%的整數(shù)倍就近取整計算得出。目前LPR有1年期和5年期以上兩個品種。3.LPR什么時間公布？在哪里能夠查詢？自2019年8月20日起，每月20日（遇節(jié)假日順延）9:30，中國人民銀行授權(quán)全國同業(yè)拆借中心公布當(dāng)月LPR。LPR通過兩個網(wǎng)址權(quán)威發(fā)布：一是全國銀行間同業(yè)拆借中心網(wǎng)站（）中的“貸款市場報價利率”欄目；二是中國人民銀行網(wǎng)站（）首頁右側(cè)中部的“貸款市場報價利率（LPR）”欄目。4.每月20日9:30公布新LPR之前發(fā)放的貸款，應(yīng)參照前一日的LPR，還是當(dāng)天的LPR定價？每月20日的貸款可以參考當(dāng)天新公布的LPR定價。若有需要，也可以由借貸雙方自主協(xié)商選擇具體參考某一天的LPR，并在貸款合同中明確約定。5.使用LPR定價后，如何確定和表示貸款合同里的利率？使用LPR作為定價基準(zhǔn)后，貸款利率以LPR加減點的形式確定，即“LPR+n個基點”、“LPR-n個基點”或“LPR+m%”、“LPR-m%”。1年期和5年期以上的貸款利率由直接對應(yīng)的LPR作為基準(zhǔn)，1年期以內(nèi)、1年至5年期貸款利率的參考基準(zhǔn)，可由銀行在二者之間自主選擇。（1）固定利率貸款的定價：固定利率貸款在合同期限內(nèi)利率水平保持不變，按照合同中明確的某個時間點或時間段的LPR加減點確定具體利率水平，利率水平一旦確定，直至借款到期日保持不變。例子：一筆3年期固定利率貸款，合同約定在簽訂日前最新公布的1年期LPR基礎(chǔ)上加30個基點確定利率，合同簽訂日前最新公布的1年期LPR為4.15%，那么這筆貸款在借款期內(nèi)的利率水平為4.45%（4.15%+0.3%=4.45%），并保持不變直至到期。（2）浮動利率貸款的定價：浮動利率貸款應(yīng)在合同中約定以一定的時間周期，按相應(yīng)期限LPR加減某一確定的點差計算具體利率水平，利率隨參考的LPR變動而浮動。例子1：一筆7年期浮動利率貸款，約定每三個月重新定價，約定的點差為加5個基點（即0.05個百分點），參考的基準(zhǔn)為貸款發(fā)放日或重新定價日前最新公布的5年期以上LPR。貸款發(fā)放日為2019年8月21日，由于8月20日的5年期以上LPR為4.85%，則2019年8月21日至11月20日的利率為4.9%（4.85%+0.05%=4.9%）；2019年11月20日的5年期以上LPR為4.8%，則自2019年11月21日至2020年2月20日，利率為4.85%（4.8%+0.05%=4.85%）。以此類推。例子2：一筆15年期浮動利率個人住房貸款，約定在每年1月1日重新定價，約定的點差為加20個基點（即0.2個百分點），參考的基準(zhǔn)為每年12月20日的5年期以上LPR。合同簽訂日為2019年8月21日，由于8月20日公布的5年期以上LPR為4.85%，則該筆房貸2019年8月21日至12月31日的利率為5.05%（4.85%+0.2%=5.05%）；2019年12月20日的5年期以上LPR為4.8%，則2020年1月1日至12月31日的利率為5%（4.8%+0.2%=5%）。以此類推。6.所有貸款都要用LPR定價嗎？中國人民銀行2019年第30號公告明確，2020年1月1日起，各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價的貸款合同。目前LPR已成為銀行、財務(wù)公司、金融租賃