農業銀行中間業務60年發展綜述

2011-06-30農業銀行中間業務的發展經歷了一個從無到有，從品種單一到產品體系齊全，從弱小到壯大的曲折歷程。厚積薄發業績斐然經過多年發展，農業銀行中間業務從最初的僅有代售國債、國際結算等少數業務，發展到如今的涉及10個業務部門、共666個收費項目，中間業務收入的總量、增幅和總收入占比等均創歷史新高，收入結構進一步優化；從最初的僅作為信貸業務的附屬業務，且收入微量，到如今的年收入接近500億元，中間業務成為農行創利的中堅力量及未來金融市場競爭的重要增長極。2002年-2007年，農行中間業務收入呈現出快速增長趨勢，每年收入增量都在20億元以上，年增幅均超過30%，特別是2006年和2007年兩年發展速度明顯加快，每年收入增量都超過了40億元，年增幅均超過45%。2007年，農行實現手續費及傭金凈收入234.36億元，2008年為237.98億元，2009年和2010年則分別為356.4億元、461.28億元。農業銀行的中間業務亮點紛呈，精彩不斷：外匯中間業務實現了跨越式發展。在2003年-2006年，農業銀行國際結算量、結售匯量連續居同業第三位，邊貿結算業務長期居同業第一位后，農行進入全面實施國際化經營戰略、打造國際一流優秀大型上市銀行的嶄新階段。銀行卡業務從量變到質變，取得了驕人成績：截至2010年12月底，全行新增借記卡1.13億張，有效卡存量達到3.85億張，借記卡總量及年均增量連續8年居同業首位；信用卡業務則在專業化、集中化、規模化經營的基礎上，規模逐步擴大，打造出一批量質俱佳的信用卡產品，且功能日益完善。結算與現金管理業務取得了突破性的發展。農行于2009年正式推出“行云現金管理”這一服務品牌。在集團客戶營銷方面，目前我國前500強企業中44%、前100強中60%的企業都已接受農業銀行的結算與現金管理服務，兩個數字比2009年各增長9個和5個百分點。2010年，農行第三方存管客戶量突破1000萬戶，成為第三家客戶量超千萬的存管銀行，市場份額大幅提升至18%，存管資金近1300億元，實現了超常規、跨越式發展……滿足市場多元化需求1996年，農行成為國有獨資商業銀行。成為商業銀行之后，恰逢中國市場經濟的大潮，農業銀行這一時期的中間業務呈現出“緊跟市場、日益多元”的特點，陸續開辦了多項創新的中間業務，研發了一系列中間業務產品。1996年6月，農行第一張借記卡——“金穗萬事順卡”誕生，標志著農行擁有了第一個借記卡品牌。伴隨著中國保險業的方興未艾，1996年，農總行決定開拓代理保險市場。近年來，農行又審時度勢地提出了“以市場為中心、以效益為導向”的業務發展指導思想，將新單保費規模由過去的指令性計劃改為指導性計劃，將手續費收入作為唯一計劃任務，代理保險業務從注重規模擴張轉而專注于效益提升。截至2011年一季度，農行代理保險業務以手續費收入22.72億元、同業市場份額43%、同比增長35%的卓越表現繼續領跑同業，進一步鞏固和加強了農行“中國代理保險第一行”的市場地位。在代銷基金業務方面，農行市場開拓力度不斷加大，截至目前，農行已與51家基金公司建立了深入的合作關系，代銷基金達600余支，累計實現基金業務收入超過100億元。個人實物黃金代理業務也已走過了6年多的發展歷程。農業銀行貴金屬零售業務實現了較快發展：交易量從最初的每年幾百公斤增長到現在的每年十幾噸，收入從最初的每年幾十萬元增長到現在的年收入過億元。2009年，農行推出了自主品牌實物黃金“傳世之寶”，貴金屬零售業務更是取得了跨越式發展。代銷國債方面，截至目前，農行共有92支國債在柜臺上進行報價交易，涵蓋6個關鍵期限，基本可以滿足客戶的投資需求。農行還針對政策性銀行資金量大、網點少等特點，敏銳地意識到其各項業務的開辦在很大程度上需依靠商業銀行的網點網絡資源。通過積極營銷，挖掘業務合作機會，從1995年起，農行分別與三家政策性銀行簽署業務合作協議并續做包括代理發放助學貸款、代理貸款資金結算、銀團貸款、聯合貸款等在內的多種業務，豐富了業務收入來源。農行銀銀合作和銀證合作業務也實現了跨越式發展。目前，銀銀合作業務客戶類型已擴展為除村鎮銀行外的所有銀行業金融機構，農行擇其優者合作開辦了包括資產、負債、中間業務等在內的多項業務。由粗放式向集約型轉變隨著經濟的快速發展，國家宏觀調控力度不斷增大，商業銀行資產負債管理和流動性管理壓力日益增加；國內金融市場快速發展，利率市場化進程加速，這些都要求商業銀行通過開創中間業務新的盈利模式，提高中間業務的質量和效益。在業務發展方式上，農行逐漸從外延粗放型增長向內涵集約型增長轉變，在經營結構上由傳統的存貸業務結構向資本節約型的綜合金融服務轉變，從單一利差收入向收入多元化轉變，從同質化競爭向培育差異化競爭優勢轉變。在中間業務發展中則從提高資金交易業務的效益，加大金融機構類客戶的市場營銷力度，大力發展投融資業務，優化投資期限、品種和利率組合，提高優質非信貸資產在全行資產組合中的占比，拓展外匯業務等方面來實現。農行十分重視中間業務的發展質量，抓住時機，實現集約式發展：農行通過賬戶資金托管推動農行托管業務與傳統業務密切配合，提高分支行營運資產托管的能力，實現資產托管業務的騰飛。農行的金穗信用卡業務也經歷了一個量變到質變，不斷追求精細化、集約化發展的歷程：2003年，信用卡中心從銀行卡部分離，成為獨立經營管理部門，從原先的管理部門轉變為兼有管理和經營職能的部門，強調了信用卡的集約化經營。在2003年-2006年的起步階段，信用卡業務追求高覆蓋（覆蓋北京、上海、天津等一線大城市及二三線城市），注重量的積累。到2006年-2009年，信用卡業務通過對管理機制、運營機制和經營職能進行全面調整，加快對市場的反應速度，增強業務管理能力，初步形成了健康、快速、有序的信用卡業務發展格局，信用卡業務步入正軌。2009年至今，在專業化、集中化、規模化經營的基礎上，農行信用卡業務進一步加強精細化發展，推進經營轉型步伐，實現跨越式超常規發展。發展高附加值中間業務2007年，農行設立了中間業務管理委員會，從戰略高度重視中間業務的發展與管理。農行提出：“發展高附加值中間業務是農行經營戰略轉型的關鍵環節。必須強化風險調整后的資本回報意識，充分認識發展中間業務對改善農行經營結構、提升市場價值的重要性，建立以資產業務帶動中間業務發展的新機制，努力實現中間業務發展的新突破?！痹诰C合業務考評機制中，要更突出中間業務的地位。高附加值中間業務最典型的當屬投資銀行業務。近年來，投資銀行業務已經成為中外資銀行競爭的焦點，農行也高度重視投資銀行業務的發展，于2007年11月設立了投資銀行部。三年多來，農行投資銀行業務克服了起步晚、基礎差、外部金融局勢動蕩等困難，充分發揮后發優勢實現了跨越式發展：農業銀行緊緊抓住常年財務顧問、并購及上市等專項財務顧問、銀團貸款、債務融資工具承銷以及對公理財五大類核心業務，建立了十余小類產品線，基本涵蓋了客戶股權、債權、資產及其他咨詢等多元化金融需求。投行業務收入高速增長、中間業務收入占比快速上升。投行業務收入在全行中間業務收入中的占比由2008年末的8.39%大幅躍升至2011年一季度的25.31%，增長額列各項業務首位，對中間業務發展貢獻突出。不斷創新豐富產品線產品創新是推進經營戰略轉型的最重要手段。農行致力于從以下方面實現產品研發的新突破：一是對現有各項產品進行改造、升級和整合，消除制度和流程中的不合理制約，充分發揮現有產品的生產力；二是把理財作為中間業務產品創新的重點。當前，農行理財產品線不斷完善，已擁有“安心快線”、“本利豐”、“安心得利”、“匯利豐”及定向對公理財產品等不同系列的理財產品。同時農行擁有一支高素質的資金運營團隊，保證客戶理財收益，2010年到期的394款產品均實現預期收益。國內擔保承諾業務方面，進入2010年以來，農行的國內貿易融資已發展成為覆蓋標準倉單質押融資業務、非標準倉單質押融資業務、銀行承兌匯票及貼現、商業承兌匯票貼現及代理貼現、買方付息票據貼現等多個項目的業務。2010年以來，根據客戶需求，農行又推出供應鏈融資業務，初步建立了包括12個單項產品的供應鏈融資產品體系，并為格力集團、東風本田、美的集團等核心企業定制了供應鏈融資業務服務方案。今后，隨著農行產品體系、風險評價體系、組織體系的不斷完善，農行以供應鏈融資為基礎的國內貿易融資產品發展潛力巨大。作為一項新興業務，農行電子銀行產品不斷推陳出新，產品不斷豐富、功能日趨完善。在近年的發展過程中，農行網上銀行經過多次版本升級，同時，緊緊把握三網融合的發展趨勢，先后推出手機銀行WAP流暢版、短信輕松版和3G時尚版。此外，農行還積極推進電子商務服務，積極打造支持多種賬戶類型、多種結算模式、多種支付模式、多種支付渠道、多種行業應用的電子商務平臺。農行全力建設包含客戶服務中心、經營門戶網站和消息服務