農業保險存在的問題及出路農業保險存在的問題及出路摘要：為了推進我國保險工作的順利發展，更好地發揮農業保險在農業生產和農民收入等方面的作用，全省加大了對農業彳險的投資力度，但是在實際執行過程中，仍有一些問題存在，需要進一步完善。本文對我國農業保險的情況進行了調查與分析，并提出了相應的對策和建議。關鍵詞：農業；保險；農業生產收入1農業保險在發展過程中存在的問題農業保險是一種典型的準公共物品農民要為自己的農產品投保，就得向保險公司購買保險，付出一定的成本，所以農業保險在消費上具有競爭性。然而，農業保險作為一種商品，是以盈利為目的，一般的商業保險機構不愿意經營農業保險業務，只有國家通過法規政策來扶持，所以農業保險是一種準公共物品。信息不對稱，使得農業保險市場存在道德風險在保險市場上，信息不對稱不僅會導致市場失靈，還會因為另外一種機制導致市場失靈。例如，當農民購買了農業保險后，他可能就不再像以前那么注重保護自己的農產品，比如澆水、施肥和合理的防治措施，來維護自己的農產品，于是農產品發生災害的概率就會上升；當很多農民都這么做的時侯，保險公司就不得不提高保費，否則保險公司就會虧損，但是如果提高保費會使一部分購買意愿較低的投保者退出。這時侯市場機制的形成保險服務數量就會偏離帕累托最優水平；如果信息是充分的、完全的，保險公司就沒有必要制定較高的保險費，而只需要針對具有不好好保護農產品的投保者收取較高的保險費，這樣就會有更多的投保者購買保險并獲得相應的效用滿足，保險公司出可以獲得更多的利潤，這顯然是一種帕累托改進。再者，有的人認為要搞保險，就是從保險公司賺錢，交費積極，但是虛報冒領或違背道德行為也常發生。農業保險受多重風險制約第一、農業生產受自然條件影響很大，疾病及火災等意外事故和社會風險的發生都會導致動植物的損失。一場冰雹、水災或者旱災都有可能導致農作物顆粒無收或者減產。第二、導致自然災害并發性。第三、自然風險的的多重性。比如旱災、蟲災和病災可能同時發生導致自然災害并發性。第三、農業生產周期長，導致其供求受價格影響的變化有一定的時滯性，這種特殊性決定了農業對市場變化的應急和抵御能力不強，容易遭受市場風險。根據珠網形成理論來看，上期價格的升降導致本期供應量的變化，所以農業生產常常處于一種不均衡的狀態，遭受價格波動影響比較大。農業保險損失難于評估作為農業保險標的物的動植物來說，由于它們本身是動態的，再加上各地氣侯、自然條件、品種和生產水平的不同，使得它們在遭受風險損失的程度也不一樣。比如，農作物在每個生產周期不同，其體現的價值也不同，甚至同一種農產品，生長在同樣的土地和氣侯條件下，施用同樣的肥料、但是由于一些管理上的差異，它們的單產也會有較大的差距，這樣,就使得農作物在遭災后，難于準確估計其損失。養殖業的損失彳t計更嚴重，因為畜禽對生產條件比農作物要求更嚴格。自然災害、不科學的飼養和疾病的侵襲等，都會造成家禽的死亡或者重大損失。各種因素交織在一起，會給損失的計算造成不易預計的麻煩。理賠工作難度大、賠付率高農業生產活動主要在田間，都是小規模的生產經營，還沒有形成適度規模經營。農業標的分布也很分散，一旦標的受到損害，理賠工作就需要專業的技術人員到現場來勘察定損，再加上時間要求緊迫，賠付兌現等工作使得保險經營成本加大。因此，保險機構一般不愿意經營農業保險。農民保險意識薄弱，農業保險工作開展難度大在農業保險經營過程中，由于農民的保險意識相對淡薄，加上農業生產成本高、收入普遍低，經濟承受能力弱，不愿意再投資，存在僥幸心理，通常需要通過更多的宣傳、推廣和推銷，展業才能建立正式保險。保險金額難于確定，費率難于厘定自然風險是事故發生的最重要因素之一，在生產過程中，由于自然災害發生沒有規律性，并且不可控制，還常常引起其它災害的發生，造成新的災難，而這些災害的發生各地不一，導致保險公司無法科學合理地厘定保險費率。在實踐過程中，不是費率高了，農民承受不了；就是費率過低，保險公司入不敷出的局面。而保險金額是根據其實際價值為依據來確定的，作為標的物的動植物而言，它的形態和發展變化是動態的，不斷變化的。比如，農作物從播種到實際成熟收獲時，它的形態和結構都在發生變化，直到收獲之前，它也是理論上的價值，而非實實在在的價值，這樣就給保險金額的合理確定帶來困難。2完善農業保險的建議2.1擴大農業保險的覆蓋面一是增加農業保險的產品。將一些對增加農民收入有影響的農作物列入到農業保險產品中。如中藥材、雜糧和蔬菜等。二是擴大農業保險的補貼品種。根據農業保險的分類有針對性的開發一些新險種，來滿足農民真正的需要。進一步完善財政稅收支持政策，實現差異化的補貼政策根據各地實際情況，來制訂相應的補貼政策和農業保險保費補貼，同時省級財政部門給予恰當的補貼和獎補。建立檔案信息工作和農業保險巨災分散機制一是保險公司應建立農民貧困戶信息檔案工作，對于十分貧困的農戶在參加政府性農業保險時，保險公司應減輕其保險負擔。二是政府應當建立多層次、廣覆蓋、可持續、政府與市場共同參與的農業保險及風險分散機制。通過再保險或者農業風險基金等形式來分散農業災害，這樣既轉移了風險，也為資本市場提供了投資品種，從而減輕了政府的負擔。加快農業保險專業人才隊伍建設、強化農業保險意識一是政府應加大對農業保險的宣傳力度，讓農民正確理解和認識保險保障的含義，使其既能認識到參保的好處，又能積極參加保險。同時，應以農民通俗易懂的形式對農業保險進行宣傳，如：張貼畫報、組織保險知識講座和發放宣傳資料，讓農民真正的了解和認識購買保險的好處，形成讓農民自愿投保。二是政府和保險公司應做好農村保險的咨詢工作，讓農民能夠從政府有關方面得到防災防損指導和豐產豐收方面的信息。同時，配合氣像和農業部門做好氣象災害和動物疾病、農作物的防控工作。三是保險公司要配置農業專業的工作人員，一方面農業保險公司要與農業技術推廣部門緊密合作，來開展農業保險的展業和定損理賠工作。另一方面，農業技術推廣部門可以和農業保險公司共同開展知識培訓。各負其責、各司其能一是政府要加大對農業保險的監管力度，研究制訂一系列的法律法規政策體系。二是農業保險業務涉及面廣、工作難度大，需要多部門和多學科的專業知識、技術和專業隊伍來實行災前預防、災中救助和災后評估和理賠工作。具體分工：宣傳部來宣傳和引導；財政部落實

農業保險的補貼和資金的籌措和監管;農業部門負責農業保險品種的勘查和定損的技術指導農業保險的補貼和資金的籌措和監管;農業部門負責農業保險品種的勘查和定損的技術指導和鑒定；畜牧部門負責母豬和奶牛的承保鑒定和宣傳的登記手冊，疾病的防治和死亡鑒定，同時協調做好勘查定損工作。鼓勵農業創業者、家庭農場、農民專業合作社和龍頭企業等新型農業經營主體參加政策性農業保險新型農業經營主本參加農業保險，一是可以享受到國家財政的保險費用補貼項目。二是在發生保險責任內的自然災害或意外事故時，能夠有效、快速的得到補償，盡快恢復再生產。三是新型農業經營主體采用的是規模化經營，生產比較集中，有利于保險工作的開展和厘定。完善農業保險工作程序，實現農業保險可持續健康發展一是建議政府應建立“三農”保險服務站點，實現農險服務端點前沿全覆蓋，建議在鄉鎮設立“三農保險服務站”和“三農保險服務點”等機構，來配合農業保險的查勘定損和理賠工作。二是監督保險公司和農戶嚴格執行有關規定，推進保險工作，堅決杜絕弄虛作假，騙保詐保等行為、確保農業保險工作順利開展。三是