第一章主要擔保業務品種操作流程一、信用擔保種類信用擔保種類二擔保分類流程委托擔保合同抵（質）押反擔保合同保證反擔保合同委托擔保合同抵（質）押反擔保合同保證反擔保合同完善反擔保法律手續證手續甲物評估、保險、登記以及■司履行同是為確保》項下保證責任后行使追償權與第三方訂立的合同保證合同本合同是借款人為明確表達委托本公司為其提供貸款擔保的意愿，與本公司訂立的合同。借款合同借款合同本合同是在簽訂上述保證合同、和保證反擔保合同后，由貸款人與借款人訂立的合同。精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有四、貸款擔保業務流程借款一方貸.款厶口簽訂施工合同投^標違約建設竣工驗收辦理支付保函案，辦理開工.證-施.壬到+建委備-j-zft.Z-J.7^--A.'撥付~建~設資~執行保合同五、出具履.1約保函1r—損失分擔該項業務結束交易擔保業務流程r評審通過簽署委托保證合同r4確認追償結果貸款申請丄擔保申請理審查保前調查代核復4交保費，簽委托保證合同及各類反擔保合同4貸款貸后跟蹤保后跟蹤.保證一解除落實反擔保措施、評審貸前調査合同審叫款合同提供項.目資料遞交貸款資料^受:評:簽交~保I證―金招方方標1P投標六工程擔保業務流程項目終蟲項目終項目*終止1項目纟夂F—提-—供i按T^--款-1擔保方I需方I*r受理擔保申請審查相關材料r1提出擔保申請提供交易合同及相關材料精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔精品文檔精品文檔精品文檔第二章擔保業務管理規定第一節總則第一條為加強擔保業務管理，防范和控制擔保風險，本著公司章程的基本精神和公司業務的實際情況及國家有關政策，制定本擔保業務管理規定（下稱本規定）。第二條公司設立擔保風險控制委員會和貸款業務評審委員會。前者是公司擔保業務風險防范與控制的審議機構，下設常設機構風險控制部（下稱風控部）；后者是公司擔保業務的評估審批機構，下設常設機構擔保審批部。該兩委員會和下設機構按各自獨立的工作規則行使職權。第三條公司設立擔保業務部，負責公司的擔保業務的具體管理和本規定的實施。第二節業務部的職責和任務第四條擔保業務部是公司擔保業務的經營機構，隸屬總經理領導，其主要職責和任務是：編制年度業務計劃，完成年度創收任務；負責擔保市場的調查和研究搞，好市場預測；認真依法簽訂和履行各類投資擔保合同，嚴格合同資料管理；協助風控部清償公司債權，協助擔保部在保項目的管理。第五條業務人員離任時，必須認真搞好移交，處理好業務遺留問題。第六條業務部主要負責人和負責業務結算人員離任前，應接受財務審計，并對審計結果負責任。第三節業務人員素質和基本要求第七條業務部業務人員的素質關系到公司的直接效益。在招聘業務人員時必須嚴格按第十一章勞務管理規定》的有關招聘員工素質的要求條款執行。第八條全體業務人員必須達到的基本要求如下：1、對公司、對業務、對自已充滿信心。2、認真執行公司“勞動紀律”和“員工守則”，模范遵守各項規章制度。3、要樹立對客戶高度負責的態度，一言一行注意維護公司形象。4、對公司忠誠，不因個人利益和私人情感背叛公司。5、勤備學習，精通業務，全面掌握擔保產品與擔保市場情況。6、勤動腦、多動手，善于觀察和分析問題，善于交際，勇于吃苦耐勞。7、善于扮演多重角色，既是業務員，又是情報員、調研員和參謀人員。8、厲行節約，千方百計降低擔保業務成本。9、要具有健康的體魄，高尚的禮儀風度和雷厲風行的辦事作風。10、要有較強的推銷力、判斷力和決策力。第四節業務范圍和管理權限第四節業務范圍和管理權限匚二）第九條業務部的經營范圍主要是：1、負責為中小企業和個人融資提供信用擔保服務（有貸款人）的相關擔保業務；2、負責理財咨詢、中介服務及無貸款人的相關擔保業務；第十條業務部必須嚴格按公司經營范圍開展業務，超出經營范圍的必須通過合法批準。第十一條公司各股東或其他合作伙伴為公司聯系的擔保業務，必須經過業務部歸口管理。第十二條業務部必須按公司股東會批準的年度計劃完成創收任務。若上月完不成應予當月彌補，以此類推。連續6個月彌補不了時，應提出新的修正計劃，報總經理或股東會批準后執行。第五節擔保合同的簽訂與管理第十三條擔保合同是公司開展經營的基本依據。凡與融資擔保有關的合同協議，統一由業務部組織簽訂。業務部必須根據《中華人民共和國合同法》（以下簡稱合同法）規定，本著“認真、謹慎、合法”的原則與客戶簽訂有關合同協議，并對其合法性、有效性負責。第十四條所有擔保合同，原則上使用公司統一印制的版本。簽訂合同時，應按合同格式正確詳細填寫，做到內容完整，文字工整、清晰。第十五條簽訂擔保合同必須體現互惠互利和平等的原則。既要防止申請擔保企業或個人（下統稱申

請人、被擔保人或借款人利）用合同形式進行欺詐，也要注意因公司簽訂合同不謹慎而產生不良后果。第十六條擔保項目經初審確認后，即通知申請人辦理有關擔保手續，該通知包括如下內容：1、同意為申請人貸款擔保的批復；2、申請人交納保證金、擔保費用和服務費用的金額、付款期限和方式；3、辦理擔保手續應備資料；4、通知的有效期為1個月。第十七條經審議原則通過同意的擔保項目，由業務部安排專人經辦擔保合同簽約手續：1、根據項目審批意見，擬訂《委托擔保合同》、《保證合同》、《反擔保合同》等有關法律合同。2、審核并驗收申請人呈交的各種法律文件及憑證的原件。3、涉及到法人代表、股東會成員、提供反擔保的法人或自然人（下統稱反擔保人）簽字蓋章的情況，原則上應當辦理見證手續。4、各類擔保合同草案，應及時與協作銀行（下稱貸款人）和申請人協商、洽談，并將擬正式簽訂的合同草案經公司法律顧問修正后，按審批權限報執行董事或總經理審定。5、擔保合同文書經審定后，需經公司擔保風險控制委員會舉行例會審議通過后才能正式簽署。6、辦完擔保簽約手續后的項目資料由業務部移交給擔保部進入后期管理程序。第十八條凡屬下列情況之一者，不得簽訂合同：1、申請人沒有反擔保保障或反擔保措施未落實、還款來源不確實的；2、申請貸款資料沒有經貸款人或貸款人的主要經辦人員初步認可的；3、申請人主體不是法人或自然人的；4、申請人項目的政策性太強，公司無法約束、控制的；一旦出現糾紛訴諸法律時對公司不利的；5、未按本制度有關程序完成審議或審批手續的。第十九條合同一經簽訂即具有法律效力，公司和各部門必須認真履行。第二十條業務部要及時登記“合同臺賬”，做到查閱方便，保管妥善，不得丟失和泄密。第二十一條合同正本須交辦公室存檔。副本由業務主管部門和財務室各存1份，做為辦理財務結算、債權清償和建立合同臺賬的依據，并送公司主管業務的領導和總經理備案。第二十二條合同執行完畢，全部正副本（含復印件）統一由辦公室分類存檔處理，不得散失。第二十三條所有合同和正式受理的項目資料都由業務部輸入公司項目數據庫。未獲擔保的合同資料由業務部保存，已獲擔保的項目合同擔資料由業務部保存，已獲擔保的項目合同擔和保資料業由務擔的保部申保請存與。受理第二十四條在申請人向本公司申請擔保時，業務部須向其公示有關擔保規定，包括操作程序、收費標準、交納風險保證金和提供反擔保措施等。申請人確認和同意申請貸款擔保的條件后，須填寫《關于要求提供貸款擔保的申請》或簽訂《委托擔保合同，》同時提供以下文件資料，并保證其真實、合法：1、營業執照、組織代碼證和稅務登記證的副本及企業章程等復印件（蓋企業公章）；2、驗資報告和當期（季、月）的財務報表和經合法驗資機構驗證的近三年內的財務報表（并附審計報告），主要包括資產負債表、損益表和現金流量表等；3、銀行開戶許可證、貸款卡和銀行資信證明的復印件；4、法定代表人（或被委托人）身份證的復印件；5、項目可行性研究報告及批件和項目其它有關證明材料和反擔保資料。第二十五條申請人申請擔保額度的受理條件：1、公司每單筆貸款擔保的額度原則上不得超過公司注冊資金的20%；2、被擔保人申請的擔保額度不得超過其有效凈資產的50%；3、被擔保人資產負債率不得超過30%。第二十六條業務部指定專人負責項目受理，包括核實有關資料原件與復印件的一致性、審理受理條件、提出受理意見。業務部在初步認定的基礎上，對符合條件的項目予以正式受理、編號、登記、裝訂及填寫《擔保項目受理表》。第二十七條完成上述程序即可進行項目初審。項目初審由業務部負責，實行項目經理A、B角制度（A角為該項貸款的回收責任人）對項目及被擔保人進行全面的調查和評價。項目初審內容如下：1、被擔保人及其項目的基本情況包括本規定第二十四條有關資料情況；2、擔保項目及后續產品的技術分析和被擔保人的財務狀況；3、市場預測及銷售分析及被擔保人的項目資金及還款來源和資金安全保證措施；4、其他需要說明的問題和結論。第二十八條初審過程中若發現被擔保人出具虛假資料或發現其它重大經濟決策失誤等影響到初審工作繼續進行時，項目負責人應寫出初審終止說明，報主管領導同意后歸檔。第二十九條初審工作從正式受理開始一般應在5個工作日內完成，超過上述時間的，項目經理應及時向部門領導匯報原因并在處理表中記載。

第七節擔保貸款項目的評審與決策第三十條擔保項目評審的組織機構是公司擔保業務評審委員會,由總經理、副總經理、部門負責人和擔保業務評審專家、技術專家、財務專家和法律專家組成，主任委員由執行董事擔任，副主任委員由總經理擔任。擔保業務部負責項目評審的日常組織工作。第三十一條擔保項目的評審包括項目審核、會議評審和專家評議。項目審核和會議評審的范圍為所有擔保項目；專家評議的范圍為擔保額在100萬元以上的重大擔保項目。第三十二條業務部初審合格并經部門負責人簽字同意后，將該項目所有資料連同初審報告交擔保部，擔保業務部在受理后兩個工作日內應提交風控委員會審議。風控委員會按其工作程序審議通過后，擔保部即提交擔保業務評審委員會進行會議評審。第三十三條會議評審參加人員主要是評委會全體成員、原項目經理A、B角、擔保業務部負責該項目跟蹤管理的人員（擔保貸款回收責任人）和評委會認為必須例席參加的其他人員。第三十四條會議評審由評委會主任委員召集，主要議程是：1、由項目經理A、B角報告項目情況，最后由業務部負責人提出部門意見；2、對因資料不全或不能說明問題而導致評委對項目不能做出判斷時,由會議主持人以書面形式通知業務部加以落實。項目經理須在會后落實后報評委；3、評委會主任委員綜合大多數委員的意見，對審議的項目提出評審意見；4、經評委會評審通過的項目，擔保部應于會后的2個工作日內分別書面通知申請人和貸款人，對需要專家評議的項目，由擔保部組織有關專家評議。第三十五條有以下情形的項目須進行復議：1、公司評委會會議否決但決策機構（含牽頭人，下同）決定復議的項目；2、自公司批準擔保之日起3至6個月內才辦理手續的項目，需按原決策程序進行復議；超過6個月才辦理手續的項目，按原初審程序進行評審。參加復議的人員應與第一次相同。第三十六條對于決策機構決定復議的項目，由原項目負責人A、B角或重新委派A、B角根據評審會議的要求進行工作，并向評委會議提交《擔保項目復議報告》。第三十七條對于自決策機構批準擔保之日起超過3-6個月才能辦理手續的項目，原項目負責人應在《項目初審報告》的基礎上，重新審核被擔保人的生產、經營、財務狀況以及保證措施等情況，并重點就上述評價指標的變化情況出具《擔保項目復議報告》。第三十八條對已完成會議評審項目，由擔保部按照決策權限劃分規定報公司決策機構審批。第三十九條對于風險審議、會議評審、專家評議中被否決的項目，決策機構只能做“不同意擔保”或“建議復議”的決定，而不能做第八節保”或“建議復議”的決定，而不能做第八節同擔意保擔收保”費的標決準定。和方式第四十一條擔保收費包括評審費和擔保費。凡是需要經過會議評審的項目必須收取評審費、需要辦理擔保的項目必須收取擔保費。在本公司與被擔保人簽署《委托擔保合同》時，雙方應確定上述兩項收費的標準與方式。第四十二條評審費與擔保費收取的標準具體如下：1、評審費收取標準：評審費（含考察、資料費等）按單筆擔保申請額的3-5%。預收（最后多退少補），其標準為：擔保額度在500萬元以下為5%。、500-1000萬元部分為4%。、1000萬元以上為3.5%。。每項評審費按上述費率計算，如低于3000元時，按3000元收取。2、擔保費收取標準：擔保費以實際擔保金額為基數，按擔保費率（月率）收取。擔保費=擔保金額X擔保時間（月）X月擔保費率。擔保費率原則上為同期銀行貸款利率的50%（應適當上浮），超過1年和邵陽市以外的擔保項目的擔保費應適當提高。第四十三條費用收取方式具體如下：1、評審費在本公司向申請人發出《同意擔保受理通知書》時一次性收取。因申請人資料不實，導致本公司不能受理其申請，則評審費不退；屬貸款人原因可退50%；屬本公司原因本金全退。2、擔保費原則上于申請人和貸款人簽訂了《借款合同》后一次性收取，擔保時間超過1年的可以分年度收取，即上年度末收取下年度擔保費（逾期2月不交可撤保。）第四十四條擔保費由業務部計算，并按公司財務管理有關規定通知財務部辦理收款手續。擔保責任解除后，業務部根據實際承保金額和時間計算擔保費。第九節擔保貸款的保證措施和擔保項目的管理第四十五條對于獲得批準擔保的被擔保人，必須落實辦理相應的安全保證措施，這些措施包括財產抵押、動產或權利質押、法人或自然人的保證反擔保和保證金等。公司根據被擔保人和其項目的實際情況，采用其中一種或幾種保證措施。精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有，精品文檔，精品文檔，精品文檔，精品文檔精品文檔精品文檔第四十六條被擔保人提供抵押、質押物的范圍，按照《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱擔保法）的規定執行，并按法律規定辦理有關權益轉移手續。第四十七條用不動產抵押和樓宇按揭抵押，抵押率（按凈值或樓價計算）不高于60%；用可轉讓動產抵押（按凈值計算）不高于50%；股權、債券、營運車牌質押、質押率（分別按投資額、債券面值、購入價計算）不高于40%。第四十八條采用反擔保措施時，反擔保人應滿足下列條件：1、必須具備《擔保法》規定的擔保資格；2、被擔保人有效凈資產扣除1/3后，其擔保余額不低于反擔保金額的1倍；3、資產負債率不超過30%并連續兩年以上盈利；4、被擔保人的項目在承保期必須已經參加財產保險。第四十九條保證金為反擔保措施的附加條件，原則上按照擔保額的20%左右（含貸款人收取部分）預交，具體由公司與被擔保人協商后確定，并在《委托擔保合同書》中規定。第五十條擔保項目的日常管理和檢查由擔保部負責，管理人員在檢查中一旦發現被擔保人存在較大問題，須當日向擔保部負責人作口頭報告，并于2日內以書面形式報告主管領導，對于可能存在潛在的風險，主管領導認為有必要時，可召開專題會議進行討論，并提出相應的對策及措施。第五十一條每月30日前擔保部負責提交當月逾期項目統計表及當月項目檢查報告。對所有擔保項目，在貸款到期之日前1個月內由擔保部以書面形式通知被擔保人。第五十二條需延期的項目，被擔保人要在該項目到期前60天內向公司提出擔保延期書面申請，并按公司要求提供所需文件資料。第五十三條延期包括借新還舊的展期。被擔保人需對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。第五十四條逾期不足3個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過3個月（含）的延期處理程序為：由業務部提出初審意見，擔保部根據日常管理情況提出補充意見，然后進入原審批程序。擔保部對逾期項目的處理意見包括：1、簽定補充條款，增加抵押物數量，選擇更為可靠的反擔保物；2、擬列入預警項目或建議撤保。第五十五條延期和逾期項目不能繼續擔保時或者項目沒有到期而發生重大變化出、現風險時，應由業務部和擔保部共同申請列入預警項目預。警項目的確定及撤銷權限為公司擔保評審委員會預。警項目的后期管理，由擔保部及時提出處理意見報公司領導，并會同業務部與被擔保人及貸款人協商，以尋求解決辦法。第五十六條具有下列情形之一的應主動撤保：1、資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；2、公司認定被擔保人出現重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現潛在風險；3、項目或被擔保人技術競爭水平下降；4、被擔保人提供虛假資料或具有欺詐行為；5、該項目不能達到初審預測目標。第五十七條撤保由擔保部和風控部共同提出，并分別通過風控委員會和擔保業務評審委員會討論確認，然后視額度大小按公司決策權限的規定由公司主管領導決定。第十節業務懸案、糾紛的處理與擔保債權的清償第五十八條業務部和風控部必須十分重視由于各方面原因所發生的被擔保人拒還擔保貸款或拒付擔保費（次年后的），變更或中止合同等懸案和糾紛的處理。擔保貸款回收責任人應在風控部與擔保部的指導下，主要負責債權的清償。第五十九條各有關部門在處理擔保業務中，力求迅速圓滿不留后遺癥。一旦出現糾紛或不利于公司的情況時，必須不遺余力處理，以免造成新的債權糾紛。第六十條業務部要設立用戶服務熱線電話，要認真對待、切實做好為被擔保人服務工作。接待用戶要熱情誠懇，要主動為用戶當參謀、出主意。第六十一條擔保業務產生后，對被擔保人的提出的疑難問題需及時答復，對其貸款用途要跟蹤管理，做到有記載、有統計、有分析、有反饋、有處理。第六十二條要定期對合同執行情況進行檢查分析，發現問題及時報告。如被擔保人違約，應通過合法途徑，敦促其繼續履行合同或及時訴訟于法律。第六十三條對于已產生債權、債務糾紛，如有第三方申請的債務人破產案件經人民法院受理后，公司應作為保證人參加財產分配，預先行使追償權。第六十四條主債務人未能償還債務，由公司代為履行后，公司即取得債權人資格，應依法向主債務人追償。如主債務人不履行債務時按下列方式追償：

1、如主債務人與公司簽定了《反擔保抵押合同書》或《反擔保質押合同書》的，可以其抵押或質押財產折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務；2、已設定反擔保人的，公司應依法向反擔保人追償；反擔保人拒絕清償的，應依法對主債務人、反擔保人共同提起訴訟，進行追索；3、有設定其他反擔保措施的，應依法向提供反擔保措施的反擔保人提起追索。第六十五條對于已結束的擔保項目，應迅速辦理項目終結手續，包括注銷抵押登記，核銷公司貸款擔保記錄等。對已辦項目終結手續的，經擔保部、風控部和財務部審核無誤后，將所抵押的資料原件退還給被擔保人。對有典型意義的項目，擔保部會同業務部寫出項目評價報告，必要時對其進行項目跟蹤，以做為正面宣傳的案例。報總經理辦公會議批準后執行。第十一節業務費用開支范圍及標準報總經理辦公會議批準后執行。第十一節業務費用開支范圍及標準第六十七條業務部各項開支，要本著“既要節省費用，又要辦好事情”的原則進行管理，反對鋪張浪費。其費用標準按由財務部具體規定。第六十八條業務部的工資、固定補助、差旅費等，均按第十二章《財務管理規定》第八、九節有關規定辦理，并納入公司管理費開支范圍內或納入業務包干費之內。第六十九條業務費的管理。業務費開支的主要范圍是：1、接待來人來訪有關費用，包括就餐、住宿、交通等費用；2、業務人員的公關補助，包括煙、酒等禮品和其他娛樂等開支；3、項目貸款擔保成立后，發現問題需要派人赴現場處理的有關費用；4、有關業務中介、信息、勞務、傭金等費用的支出。上述第1-3項均憑有效票據限額報銷，第4項按規定辦理完稅手續后入賬報銷。第七十條宣傳廣告費按總銷售額的2-4%左右安排，由辦公室和業務部統一管理。宣傳廣告形式包括電視臺、電臺、報刊雜志、傳單或其它媒體等。第七十一條各項業務接待盡量減少陪同人員，一般陪同由有關業務部門負責，需要公司領導參加的按工作職責分工，通知公司領導參加。第七十二條凡屬與擔保業務有關的業務開支由業務部統一管理，財務部負責檢查和審計。不符合規定的業務開支，財務部可不予結算報銷。第七十三條凡與被擔保人洽談擔保業務或為其服務等，禁止吃請、索取紅包或向被擔保人借款借物等，一經發現從嚴查處；涉及刑事犯罪經的，營交策司略法機和關優處惠置辦。法第七十四條公司必須嚴格按《擔保法》等法規辦理擔保業務。在貸款人的支持和指導下，切實做好對被擔保對象的考察評估工作，完善反擔保措施，加強債權清償力度，把擔保風險降到最低限度。1、與金融機構建立合作伙伴關系。本著“利益共享、風險共擔、長期合作、共同發展”的原1-則2家，與銀行開展信用擔保業務的全面合作，并由銀行按公司現金風險保證5-金10的倍放大的原則進行綜合授信。2、謹慎選擇擔保對象。公司與銀行互相推薦在省內各種類型的符合國家產業政策有，市場、有效益、有信用、管理規范的以中小企業為主的企業（或個人）作為銀行融資及其擔保的重點扶持對象。3、嚴格項目評審制度，充分發揮評審委員會的作用。在審批項目時實行一票否決制。4、認真選聘有從事貸款擔保工作經歷和經驗的管理人員，充實公司各部門力量。同時虛心向同行學習，不斷提高管理水平。5、嚴格內部管理，建立和健全各項規章制度，包括擔保業務管理責任追究制度。第七十五條為發展業務，公司應根據需要和可能，聘請一批素質高的業務人員，建立一支不在編、不拿固定報酬的相對穩定的信息隊伍。對于給公司提供有價值擔保業務信息的自然人或法人公，司可給予一定的獎勵優惠。其具體獎勵優惠額度在本規定范圍內由公司與其簽訂合作協議時確定。第十三節獎懲措施第七十六條根據第十一章《勞務管理規定》有關規定，公司對模范執行本規定的業務人員，予以嘉獎、加薪、晉級的獎勵；對于違反本規定的予以警告、減新和降級的處罰。第七十七條業務人員的獎金，在完成公司規定的任務后，可高出其它部門員工的1-2倍，納入承包管理的業務人員按承包合同執行。第七十八條除與金融機構發生擔保業務收取的擔保費外，公司提取擔保業務評審費的30%、與非金融機構發生的擔保業務綜合收費的15%、中介咨詢（含非擔保業務收入）費的70%和投資合作收入的30%左右作為獎勵給有關具體經辦人員（含有關傭金、信息費等）。具體由總經理分配到人。第七十九條凡業務人員違反本規定給公司造成損失的，按第七章《擔保業務管理責任追究制度》和第十二章《財務管理規定》第十一節第五十六條規定處理。第十四節附則第八十條本規定適用于公司及其分支機構的全體從業人員。第八十一條本規定的具體細則由業務部擬定，報總經理辦公會議審批后實施。（※）第三章擔保業務基本操作規程第一節總則第一條擔保是當事人各方互相約定的保證履行合同、保障債權人利益實現的法律措施，是經濟活動中債權人為降低違約風險，由債務人提供保證或承擔責任的行為。本公司為保證擔保業務的規范化、制度化和程序化，識別、防范和控制擔保風險，根據第二章《擔保業務管理規定》的要求，特制定《擔保業務基本操作規程》（下稱本規程）。第二條本公司與貸款人根《據擔保法》和國家財政部《關于中小企業融資擔保機構風險控制暫行辦（法財》金[2001]77號）等法律和政策規定，建立合作伙伴關系，共同開展信用擔保及其配套業務。第三條擔保的對象與方式：本公司與貸款人互相推薦各種類型的，有市場、有效益、講信用的中小企業或個人，作為向貸款人融資擔保的重點扶持對象。擔保方式為連帶責任保證，即被擔保人向貸款人申請貸款，如果沒有足夠的、充分的擔保物，可由本公司提供連帶責任擔保。第四條擔保業務的品種：公司類融資擔保－包括流動資金、固定資產、高科技項目、房地產開發貸款，履約保函、承兌匯票、借款保函及其它融資和非融資類業務等的擔保；個人類融資擔保－包括購車、購房和綜合消費貸款等的擔保。第二節申請第五條申請人的基本條件：屬于本規程第三條確定的擔保扶持對象、能接受本規程條款要求、交納擔保費、提供現金保證金及相應的反擔保措施的申請人，本公司即可接受其申請。第六條申請人需填寫《關于要求提供貸擔款保的申請》，提供以下資料復印件，并確保其真實合法：1、企業章程和營業執照、組織機構代碼證和國稅、地稅登記證等證照副本；2、銀行開戶許可證、貸款卡及現金保證金對賬單等；3、近期財務報表包括資產負債表、損溢表、現金流量表和財務報表編制說明；4、法定代表人、總經理、財務負責人、項目經理的簡歷及身份證；5、關于申請擔保及設立反擔保措施的董事會決議并附董事會成員名單；6、項目情況介紹和《項目可行性分析報告》及有關批文等；7、根據抵押和質押物質的不同,應分別按貸款要求提供反擔保有關資料。第三節受理第七條公司業務部是申請人向本公司提出擔保申請的受理部門，主要負責申請人資料的初期審查和現場調查。申請人的申請被正式受理后，即將受理資料移交擔保部。第八條擔保申請資料的審核。1、通過對申請人資料信息的搜集、審核，以確定這些資料信息是否完整和有效。2、業務部指定一名項目經理（A角，負主要責任）和一名業務員（B角，協助A角）專門負責對申請資料進行處理，核實其完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。第九條資料審核和實地調查、核實的要點：1、申請人提供的資料是否齊全、有效，復印件是否和原件一致。2、資料和相關內容是否一致；申請人和反擔保人是否具備合法資格；反擔保人提供的文件資料是否符合《擔保法》及有關抵押登記管理辦法的規定。3、實地調查、了解項目的銷售、利潤和資源供應等情況；弄清貸款用途和還款來源；考察申請人整體素質；了解其主要領導人的信用狀況。4、通過走、看、問，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況是否吻合；了解管理成員的管理水平和合作精神；員工與管理層關系是否融洽等。5、生產經營是否正常運行，廠房、辦公場所和機器設備是否進行了財產保險、是租賃的還是自己購置的；清點和推算存貨的價值，看是否與其報告一致等。6、審核申請人是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實四相符。7、外部環境情況，如水電、交通、安全狀況和與周邊居民、單位的關系等。第十條通過資料審核和實地調查，項目經理需做出“同意受、“理暫”緩受理”和“不予受理”的結論：1、如發現申請人有不良信用記錄、出具虛假資料等問題應不予受理；2、因申請人資料提供不全、申請人主動要求撤回擔保申請或申請人暫不能提供現金保證金等則，不予受理或暫緩處理；項目初審合格后，業務部即向擔保部提交《擔保調查報告》，擔保部審理同意后，即向申請人發出《項目受理通知書》，將受理結果告知申請人。第十一條項目正式受理后，擔保部即建立申請人檔案填，報《擔保項目受理登記表、》《擔保申請人資料清單》、和《反擔保人資料清單。》所有正式受理的項目資料都由擔保部輸入公司項目數據庫。第四節評審第十二條本公司擔保評估審查委員會由總經理、副總經理、風控部經理、擔保業務專家、財務專家和法律專家等人員組成，主任委員由執行董事擔任，副主任委員由總經理擔任。擔保業務部負責評委會的日常工作。評審會議參加人員為評委會全體人員與項目經理。評審會議由主任委員召集。第十三條評審會議一般按下述程序進行：1、項目經理報告情況，評委會成員進行質疑，有關責任人答疑；與會人員進行分析并提出具體評審意見；主任委員綜合大多數意見后提出總結性評審意見。2、與會人員需在《擔保項目評審書》上明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權4，/5以上的評審人員同意，則視為項目評審獲得通過。3、擔保部按決策權限劃分規定，將評審結論報公司決策人或牽頭人審批。第十四條評審的主要內容：1、對申請人的評審：包括對其信用記錄（貸款按期償還率、合同履約率等）、經營素質（申請人的生產規模、管理水平等）和經濟實力（資產質量和還貸能力）的評審。2、對項目的評審：評審主要內容是產品銷售率、成品庫存適銷率、存貨周轉率、預期銷售增長率、銷售費用率、廣告投放率和市場占有率等。3、對償債能力的評審：主要評審其財務能力（包括資產負債率、流動比率、現金比率和長期負債比率等）、運營能力（包括應收、應付賬款周轉率和總資產周轉率等）和成長能力（包括凈資產增長率、利潤增長率、銷售收入增長率和未來兩年內新品收入增長率等）。4、對申請人反擔保措施的評審：主要評審其反擔保是否符合法律規定、易于變現；反擔保人的資信情況；反擔保物評估的價值和設定的抵押率是否合理。第十五條認真做好對申請人及其項目的風險評審，建立防控風險的有效機制：1、要設定最大擔保額和最低保證金標準：本公司承擔對單個申請人的最大擔保額額度，為本公司注冊資本的10%左右；對單個申請人的風險保證金為擔保貸款總額的20%（如貸款人收取本公司保證金額度低于20%，低于部分由公司收取，并專款專用。）申請人的保證金需在本公司對其申請正式審批后即匯入本公司在貸款人設立的保證金賬戶。對不能提供保證金的申請人，本公司不能為其提供貸款擔保。2、要堅持集體決策原則，杜絕少數人說了算的現象，防止項目決策失誤；加強內部管理，決不允許“人情擔保”、“關系擔保”等現象出現。3、要強化反擔保措施。抵押、質押反擔保要按《擔保法》的規定辦理登記手續。辦理完登記手續后，應取得登記部門發放的《他項權力證書》等證明文件。4、嚴格擔保項目的監控。在監控過程中，如發現被擔保人的財務狀況惡化,現金流量匱乏,或明顯無還款意向等問題時，要及時向公司領導和決策層反映，以采取補救措施。如被擔保人明顯無還款能力時，即進入風險處理階段，做好對其抵押物進行處理的準備。5、公司要根據本條內容另行制定擔保貸款風險防范與控制管理的具體措施。第十六條通過對申請人的資信狀況、經濟實力、償債能力、反擔保措施和風險防范等方面的評審，即可分別得出“好、中、差”的評審結論。如反擔保措施合法，反擔保物的價值能夠覆蓋擔保額，信用反擔保人的償債能力很好，擔保貸款的風險很小，并能夠控制，則可通過評審。評審通過后，擔保部即將綜合結論填入《擔保項目評審報告，》按審批權限上報決策機構審批。第五節審批第十七條擔保項目貸款的審批權限。精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有，精品文檔，精品文檔，精品文檔，精品文檔精品文檔精品文檔1、根據擔保額度的大小，確定審批的決策機構和項目評審牽頭人。即需股東會審批的，股東會即為決策機構；需總經理辦公會議審批的，總經理辦公會議即為決策機構。每項擔保業務評審須由主任委員確定一名評審牽頭人該。牽頭人即為評審主責任人。其職責是主持評審會議，充分聽取評審人意見，對擔保業務進行把關，確保擔保決策民主化、程序化和科學化。2、決策機構審批項目實行“一票否決，制但”牽頭人可以提出復議。3、融資類擔保100萬元以上由股東會審批5；0-100萬元由執行董事審批2；0-50萬元由總經理辦公會議審批；20萬元以內的由總經理審批。4、非融資類擔保審批權限銀：行承兌擔保100萬元以下由執行董事審批非；銀行承兌擔保100萬元以下由總經理審批；其它資產反擔保50萬元以下、半年以上，100萬元以下、半年以下由總經理辦公會議審批；純信用擔保100萬元以下由總經理審批。第十八條擔保貸款審批的決策程序：1、決策機構舉行會議－項目經理詳細介紹擔保項目通過評審的有關情況；2、進行法律咨詢－公司法律顧問對擔保項目的合法性提供審核意見；3、決策人員提問－與會人員就擔保項目提問，由項目經辦人員負責答問；4、簽署審批意見－決策人員簽署“同意、”“不同意”或“復議”等審批意見；5、做出審批結論－擔保部將已通過審批、需要復議或不予通過的結論分別出具通知單，本公司、貸款人和申請人各持一份。第十九條發生以下情形可進行復議：被評委會否決但決策機構或牽頭人決定復議、或多數評審人員質疑但評委會主任委員認為有必要進一步調查的項目等。對復議項目按初審程序辦理，如有必要可重新確定項目A、B角。第二十條有下列情形之一者的申請人，本公司應拒絕為其提供擔保：1、提供的擔保申請資料中有弄虛作假的成分；2、有逾期未還的銀行貸款或者有大量未解除的債務關系；3、經營狀況惡化，無還本付息的能力或涉嫌重大民事、經濟糾紛尚未解決；4、資產負債率高達70%以上，申請擔保金額超過其凈資產；5、擔保融資用于非法或國家限制的生產領域，或用于炒作、投機等活動。第六節擔保收費第二十一條擔保收費分為評審費和擔保費兩部分。在本公司與申請人簽署《委托擔保合同》時應按《擔保業務管理規定》第八節確定收費的標準與方式。第二十二條評審費按單筆收取，且按申請人申請額度的相應比例一次性預收。擔保費原則上在貸款人發放貸款前一次性收取，如擔保費數量較大，可預收一部分，余款在貸款到位后收取，但必須在合同條款中明確被擔保人補交余款的時間與保證。第七節訂立合同第二十三條簽訂擔保合同的程序。通過本公司決策機構審批同意擔保的項目，由擔保部書面通知被擔保人辦理擔保手續，通知包括繳納擔保費的金額、付款期限和方式、辦理擔保手續應備資料等。1、準備好包括《委托擔保合同》、《借款合同》、《保證合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押（質押）合同》等在內的各類合同草案文本及其他法律文書。2、由擔保部、公司法律顧問審核合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與申請人或貸款人協商一致，將修改意見填寫在合同草案中，報總經理審定，爾后由擔保風險控制委員會組織例會進行風險評估。3、業務部負責登記“合同臺賬”，按合同各方確認的合同草案打印或填寫正式合同。4、對打印或填寫的合同文本進行認真審核，無誤后雙方法人代表簽字、公司蓋章。第二十四條簽訂擔保合同的內容：1、委托擔保合同。其主要內容包括當事人雙方、委托內容和擔保人式、權利與義務、擔保人代位追償權、糾紛處理方式和途徑、合同生效條件和合同份數等。2、反抵（質）押合同。其主要內容包括合同當事人；被保證的主債權種類和數額；債務人履行債務償還期限；抵（質）押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬；抵（質）押擔保的范圍和抵（質）押物移交的時間；當事人認為需要約定的其他事項。3、保證合同。主要內容包括當事人各方、債權人的主債權數額、債務人履行債務的期限和擔保人的擔保人式、爭議的解決、合同的生效、終止和合同的份數等。第二十五條簽訂擔保合同須注意的事項：1、在一般情況下，抵押期應與借款期一致，抵押物保險期應大于借款期6個月，投保總值不得低于抵押物總值，保單要注明本公司為保險賠償第一受益人。2、涉及到法人代表、股東會成員、共有人、反擔保人或自然人簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，本公司至少應有2人在現場。第八節發放貸款第二十六條擔保貸款發放的條件。1、本公司與貸款人已建立合作關系，并獲得其給本公司的綜合授信。2、單筆擔保貸款的額度原則上不超過本公司注冊資金的20%。貸款人在此額度內，按風險保證金（現金）的5-10倍（其中車貸、房貸等業務10-20倍）左右放大的原則給予擔保貸款。3、擔保項目符合《中國人民銀行貸款通則》要求,在受理和審批中已得到貸款人的認可和支持。第二十七條擔保貸款發放的程序。1、本公司在與申請人簽訂《委托擔保合同》前，必須確認貸款人的書面承貸情況。2、貸款人的書面承貸確認后，申請人即將保證金匯入本公司賬戶。本公司與貸款人、借款人三方簽訂《保證合同》后，即與申請人辦理反擔保抵（質）押登記手續，并書面通知貸款人。3、貸款人收到本公司的書面通知后，即按《借款合同》的約定向借款人發放貸款，并分期分批匯入本公司與借款人共同指定的賬戶（本公司需保存借款人的借款單據復印件）。第九節保后管理第二十八條擔保項目的檢查。1、擔保項目的檢查分日常檢查和重點檢查，由擔保部和貸款回收責任人共同負責。日常檢查須每月進行一次；重點檢查是指借款實行封閉式管理、風險較大的項目要進行不定期檢查或全程跟蹤。2、檢查的主要內容包括被擔保人是否按時支付利息、反擔保措施是否發生了新的不利因素、風險計量與總結和其他須說明的情況。3、在檢查中發現被擔保人存在較大的問題應立即報告總經理，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論，提出相應的解決對策及措施。4、在擔保到期前60天內，擔保部將《擔保到期通知函》通知被擔保人。第二十九條展期、逾期項目的管理。1、需要展期的擔保項目，被擔保人須在到期前60日內向本公司提出擔保展期申請。擔保部調查出展期原因后填寫《擔保項目展期報告表》，經總經理審定后，報擔保業務評審委員會審議通過。2、對逾期的擔保項目，由擔保部調查出逾期原因后寫出檢查報告，填寫《擔保項目逾期報告表》，經總經理審定后，報擔保業務評審委員會審議通過。3、對展期、逾期項目的處理按本公司評審及審批權限辦理，應采用更為可靠的反擔保措施或建議撤保。每月末前，擔保部應向總經理提交當月《逾期項目統計表》第三十條違約、違規項目的撤保。1、凡被擔保人的擔保貸款未按申報用途使用、提供虛假資料具有欺詐行為、出現重大經營失誤、市場和財務方面出現潛在風險的在保項目，本公司應主動撤保。2、項目撤保由擔保部填寫《擔保項目撤保處理表》，經總經理審定后，報擔保業務評審委員會評議通過。對項目的撤保處理，還應按本公司項目評審程序及審批權限辦理。第十節擔保解除第三十一條無代償解除擔保責任。無代償解除擔保責任后，反擔保合同也隨即宣布終止，本公司應將抵押或質押物的所有權及其憑證全部交回給借款人。第三十二條代償解除擔保責任。是指本公司代替被擔保人償還所欠貸款而發生擔保責任的解除。第三十三條不論是代償還是無代償解除擔保責任，本公司應及時向貸款人索取解除擔保責任通知書。每項擔保貸款業務結束后，擔保部即辦理注銷反擔保抵押登記將，所抵押的原件資料退還借款人，填寫《免除擔保責任確認表》報總經理核準。第十一節債權清償第三十四條本公司在接到貸款人代償通知書前，風控部要認真進行如下核查：1、要仔細查看索賠通知書是否有效，有無加蓋貸款人公章；2、審查貸款人資金是否足額及時到位，借款人是否按照合同規定使用；3、審查借款人是否提供了虛假的申報資料和存在嚴重的信用問題和違法行為；4、審查貸借雙方是否存在欺詐行為，有意串通騙取本公司擔保。若不存在以上問題，本公司應在規定的時間內履行代償義務。第三十五條代償履行完畢，本公司即向借款人發送代償款支付通知，同時向反擔保人發送履行擔保責任通知，并與借款人簽訂相關法律文件，以落實本公司的追償權利；如借款人因第三方債權人追償而導致破產，經人民法院受理后，本公司應作為擔保人參加財產分配，預先行使追償權。第三十六條落實追償權后，風控部包括擔保貸款回收責任人應采取各種有效措施來行使追償權：1、定時分析、報告代償項目的風險，掌握代償項目的變化情況；精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔精品文檔精品文檔精品文檔2、對于不同債務人、不同的代償項目要具體分析，采用合適的追償措施；第3、三風十控七部條指派代專償門資人金員的負回責收代。償資金的回收1、以抵押或質押財產折價或將其拍賣，用變現后的價值沖抵債務；2、將債權變股權，再出售股權；3、向債務人依法起訴，或依法向反擔保人追償，反擔保人拒絕清償的，應依法對主債務人及反擔保人共同提起訴訟；4、經多方確認不能追回的代償權應確認為公司損失，經董事會批準后予以核銷。第十二節附則第三十八條本規程適用于本公司全體從業人員。擔保部牽頭業務部和風控部負責本規程的具體實施。本規程如與國家法律、法規不一致時，應按國家法律、法規執行。在實施本規程過程中，要根據實際情況由擔保部及時對本規程作相應的修改和調整。第三十九條根據第二章《擔保業務管理規定》、第十一章《勞務管理規定》和本規程的要求，分別制定《擔保業務管理責任追究制度》和《擔保業務保后管理實施細則》、《擔保風險防范與控制措施》等配套規定。有關擔保項目的資料管理按《擔保業務管理規定》有關要求執行。（探）第四章擔保貸款實施細則第一條總則根據《中華人民共和國擔保法》等法律和政策規定，為認真落實本公司《擔保業務管理規定》和《擔保業務基本操作規程》，特制訂本擔保貸款實施細則。第二條支持對象和使用條件1、支持對象：符合國家有關中小企業劃分標準、從事的是國家產業政策鼓勵發展的項目、能提供可靠反擔保措施的湖南省內的中小企業（含自然人，下統稱申請人或被擔保），人不分所有制和企業類型，均可向本公司申請信用擔保。2、使用條件：獨立核算、自負盈虧，在各商業銀行開立帳戶的中小企業；具有符合法律要求的注冊資金和必需的經營資金，資信程度良好，經營管理水平和經濟效益較高；資產負債比例合理，有持續的盈利能力和償債能力。第三條擔保額度及期限1、擔保額度：為申請人提供擔保的金額原則上不超過其企業資產額50的％。工業、城建企業擔保最高限額5為000萬元，商業、農業企業擔保最高限額1為000萬元。500萬元以下、9個月以內的短期流動資金融資擔保項目可優先支持。2、擔保期限：為單個申請人或項目提供擔保的期限，原則上不超過3年。第四條申請擔保的程序1、申請：申請人需提出書面申請，同時應提交下列文件，并保證其真實、合法：申請人章程、營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證和銀行開戶許可證、貸款卡等復印件并加蓋企業公章；當月和經會計師事務所驗證的上年度財務報表，包括現金流量表等；申請人的總體概況：包括企業名稱、法定代表人及主要領導人身份證明及簡歷、通信地址、郵編、電話、傳真、成立時間、經濟性質、隸屬關系、注冊資本、職工人數、經營范圍、主要股東、主要產品等；項目可行性研究報告及主管部門的批件和擬提供的反擔保措施；如申請履約擔保，申請人需提供與合作方簽訂的合同副本或合作意向書等。如是自然人貸款擔保，須提供真實身份證明和穩定收入證明，其貸款項目、用途和反擔保條件應符合擔保要求。2、預審：申請人填寫《關于要求提供擔保貸款的申報》并持上述資料報本公司。本公司在5個工作日之內，做出是否進行詳細評審的決定，并通知申請人。3、詳細評審：接到詳細評審通知的申請人，要根據本公司的《貸款擔保業務申請材料，清將單其》有關資料報送本公司。本公司在所需資料齊全、真實的前提下開展詳細評審工作3，個在工作日內做出最終評審結論，并通知申請人。4、擔保：評審通過并經本公司審核、批準的項目，按照本公司《擔保業務基本操作規程》和本實施細則的有關程序，由本公司與申請人簽訂《委托擔保合同》和《抵（質）押反擔保合同》等法律文書。擔保合同生效后，本公司及時出具《同意擔保意向書》，連同有關合同及合同復印件送交貸款人。5、貸款：貸款人在收到申請人貸款申請及本公司出具的擔保意向書后，將在5個工作日左右與本公司確認。確認無誤后，貸款人即可發放貸款。第五條反擔保措施1、反擔保措施的種類：申請人應提供的反擔保措施種類有：保證金、動產質押或不動產抵押反擔保、信用反擔保（包括反擔保人法人股權）等。本公司根據項目金額大小及風險程度等情況，確定并取得其中一或種幾種反擔保措施。2、保證金的管理：申請人應按按貸款總額的20%左右預存保證金，作為向本公司提供的部分反擔保。保證金主要用于被擔保人不能按照合同或約定履行義務時的支付。在保證期滿后由本公司將保證金余額退還被擔保人。3、抵（質）押反擔保：被擔保人以其合法產財向本公司提供抵押或質押反擔時保，其抵（質）押物的范圍與條件是能夠依法轉讓并可變現的財產及其它可以依法流通或轉讓的權利。反擔保抵（質）押物的條件應符合《保擔法》的有關規定。財產抵押物由本公司根據其變現能力或委托資產評估機構合理作價。反擔保合同一般須經公證機關公證。4、其它反擔保：經本公司認可，亦可接受第三方法人或自然人為被擔保人向本公司提供信用反擔保。信用反擔保的條件亦應符合《擔保法》的有關規定。第六條擔保費、評審費收取標準1、擔保費標準：擔保期限在一年以內的，年擔保費率不低于同期銀行貸款利率的50％（邵陽市范圍外和一年以上的適當提高）。具體擔保費率根據擔保金額、期限、品種及風險程度適當浮動。申請人每年度初一次性交納當年擔保費。2、評審費標準：本公司確定受理申請人的貸款擔保，申請人即應按擔保金額的0.3-0.5％向本公司交納評審費。申請人交納評審費后，屬本公司原因不能為申請人辦理貸款擔保，該評審費全額退還給申請人。第七條在保項目的監督和管理1、確保貸款資金專款專用。被擔保人應嚴格履行義務，確保借款資金專款專用，并應按《借款合同》約定期限提前落實還本付息資金。如被擔保人發生分立、合并、財產及法定代表人變更時，應及時通和知貸本款公人司，并辦理相關手續。被擔保人及反擔保人需按月（季）度向本公司報送財務報表及項執目行情況等資料,并保證其真實性。2、推薦人的責任和義務。被擔保人的擔保業務如有推薦人，推薦人應監督被擔保人及反擔保人履行合同規定的義務，及時掌握被擔保人計劃執行情況和借款資金使用情況，督促被擔保人按期還本付息。3、定期跟蹤調查。本公司將定期對被擔保人的經營及貸款使用情況進行跟蹤調查如。發現被擔保人未按合同約定使用擔保貸款，致使資金流失或財務狀況嚴重惡化，本公司應及時與推薦人、貸款人協商提出預防風險的措施。第八條附則1、自然人貸款可參照本實施細則執行。2、本實施細則在擔保業務實際運作中，應根據情況的變化修改補充。（※）擔保業務保后管理實施細則第一節總則第一條保后管理，是指本公司對被擔保人及其影響擔保業務安全的有關因素進行不間斷監控和分析，以便及時發現早期預警信號，并積極采取相應補救措施的擔保管理過程。保后管理包括保后檢查、風險預警和處置、代償后追償等。為規范擔保業務操作，嚴格擔保業務管理，有效控制擔保風險，現根據本公司《擔保業務基本操作規程》的有關規定，特制定本實施細則。第二節保后檢查的特點第二條保后檢查既包括對被擔保人情況的檢查，又包括對擔保業務所有事項的進展情況和反擔保情況的檢查。其中對被擔保人的檢查既包括對被擔保人執行《委托擔保合同》情況的檢查，又包括對被擔保人經營財務、管理、重大事項等情況的檢查。第三條擔保業務檢查的目的在于發現風險并進行補救。第四條擔保業務檢查主要側重于對影響被擔保人還款能力主要因素的監控，以及是否及時還本付息。第三節保后檢查的程序第五條首次檢查。在擔保業務發生后的15天內應進行第一次檢查，重點檢查本筆擔保資金的使用情況。檢查方式可實地檢查或電話詢問。首次檢查要形成《新增擔保業務跟蹤檢查報告表》，并由項目經理及業務部經理簽字后存檔。第六條全面檢查。從第一次檢查后開始，要求每月去被擔保人的主要辦公、生產或經營場所實地有針對性地檢查一次，并做好工作記錄。要根據檢查情況，填制保后檢查報告表，每季根據企業情況和擔保業務的風險狀況，寫出全面的分析報告，由項目經理、擔保部經理和主管總經理簽字后存檔，并送交貸款人一份。第七條重點檢查。一旦發現被擔保人出現新的可能或實際已經影響擔保債務償還或要求本公司對受益人履約的重大情況時，視發現情況的嚴重程度，最多從發現開始的2個工作日內，必須對被擔保人進行實地或跟蹤檢查，并形成書面報告，由項目經理、擔保部經理和主管總經理簽字后存檔。第四節保后檢查的方法第八條信息獲取。要求被擔保人定期提供反映其經營和財務的財務會計報表等有關材料，從中匯集、整理出被擔保人關鍵信息；對于公司類被擔保人，要經常去其主要辦公、生產或經營場所實地檢查獲取信息。通過在現場查閱被擔保人的會計賬薄、記賬憑證、倉庫存貸，查看建設工地等方法，對被擔保人提供的信息進行補充、驗證。對于個人類被擔保人，要關注其收入信息狀態的變化情況，必要時上門檢查；要經常從稅務、工商、銀行以及其他與被擔保人相關部門、企業等處了解情況以獲取信息，修正和補充從被擔保人處獲取的信息。第九條綜合分析。對通過檢查和其他渠道取得的各種信息進行綜合分析，找出影響擔保業務安全的各種因素，判斷被擔保人的總體風險狀況，并提出相應的預防性或補救性措施。第五節保后檢查的內容第十條收集擔保信息資料1、基本材料：連續的年、月度財務報表（包括資產負債表、損益表和現金流量表等財務會計報表，上述年度財務報表需經會計師事務所年審；）正常持續經營法人資料，包括重新年審的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款證（卡）證明被擔保人正常承擔國家規定的義務的資料等；被擔保人改制，對外投資、對外提供擔保，法人代表、重要股東、管理層變動或其重大人事改革及變動，卷入重大訴訟事件，新建項目或老項目進行技術改造，較大借款、重大虧損等材料。2、業務材料：即使用擔保信貸資金項目的建設生產經營狀況或本公司承諾事項的進展情況的資料。如擔保固定資產貸款資金是否被挪用，所開發項目的建設生產進度；擔保流動資金貸款是否已用于生產和周轉，銷售業績如何；擔保遠期信用證執證過程中，進口貨物質量和銷售情況如何，是否存在貿易糾紛等。3、反擔保材料：即被擔保人提供的反擔保是否仍然有效，是否能夠保證一旦被擔保人不能還款時，行使反擔保權后所得資金是否還可以足額保證貸款本息的償還。第十一條檢查的主要內容1、對被擔保人的檢查：被擔保人主體資格。營業執照是否經年檢合格，年檢意見中有無危及擔保安全的情況；貸款證是否經年審通過，年審意見中有無對其限制性條款，這些條款對擔保安全的影響程度如何；被擔保人是否正常納稅；被擔保人經營組織形式是否變更或準備變更，分析其變更的主要原因及其對銀行信貸資產安全的影響程度；被擔保人經營范圍是否調整或準備調整，分析其調整的主要原因及其對擔保安全的影響程度。經營狀況。通過了解被擔保人所在行業和企業內部各類因素的變化對被擔保人生產經營的影響，分析被擔保人經濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。國家對其所在行業和主產品相關法律和政策的調整及其影響程度；其所在行業的特點對其經營產生何種影響、行業經濟周期與國家甚至國際經濟周期的關系以及行業的經濟和技術環境等；其主要原材料的供應渠道和產品市場價格的變動及對其經營效益的影響程度；其產品市場占有率的變化情況；生產技術、產品開發狀況；其他經營狀況。管理水平。考察被擔保人的管理素質、經驗、穩定性、經營思想、內部控制與管理能力和經營管理作風，員工素質等。擔保資金的使用信用情況。檢查被擔保人擔保資金使用是否符合國家及銀行的規定，有無挪用或其他違反規定使用擔保資金的行為，實際還款來源與合同約定的還款來源差異。此外，還要對被擔保人的還款意愿和信用進行判斷，如是否按期還本付息、是否執行委托擔保合同和信貸合同的有關要求、是否配合公司的檢查、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關管理機構的“黑名單（”指人民銀行的“惡意欠息企業名單”、“逃廢債務企業名單”、“由外管局審核真實性的進口單位名錄”等。）財務狀況。分析財務報表具體項目的變化及原因，關注非正常情況的出現，分析這些變化和異常對被擔保人還款能力的影響。主要關注的指標是：流動性指標：包括流動比率、速動比率和現金比率等；杠桿指標：包括資產負債率、負債與所有者權益比率、利息保障倍數等；效率指標：包括應收賬款回收期、存貨及其他各類資產周轉率等；盈利指標：包括總資產利潤率、凈資產收益率、銷售利潤等；現金流指標：包括經營活動產生的現金流占總的現金流的比率、經營活動產生的現金流對利息或本金的支付保障倍數、經營活動產生的現金流與流動資產的比率經、營活動產生的現金流動利息或本金的支付保障倍數、經營活動產生的現金流與流動資產的比率、經營活動產生的現金流占總資產的比率等。重大事項變動情況。包括被擔保人擬或正在進行重大固定資產投資項目建設情況；擬或正在進行合資、重組、承包兼并、破產、收購、股份化等改制情況；遭受重大自然災害、事故情況；是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意被擔保人起訴和應訴事項，分析其對本公司擔保安全的影響；其他對本公司可能造成代償風險的情況。個人類被擔保人保后檢查：對于房屋按揭、汽車消費、股票質押等個人貸款擔保業務，在進行保后檢查時，首先應側重于對被擔保人還款是否按時、主動、足額等情況的監控，其次應關注借款人與銷售商之間的關系。如被擔保人貸款所購房屋尚在建設之中，或產權證尚未拿到，檢查時就應注意房屋建設的進度和產權證等必要證件辦理的順利程度，防止同于被擔保人與開發商的糾紛導致擔保貸款無法償還的情況出現。2、對擔保業務風險的檢查：固定資產類貸款擔保。檢查的主要內容包括：項目的建設進度是否按計劃進行，項目總投資中各類資金是否到位，承擔項目建設的能力和項目建設的質量如何，是否出現較大的事故等；生產經營管理者是否具有較強的管理能力，是否具有較強的營銷能力和適當的營銷手段，生產經營是否正常，能否達到項目評估報告中相關指標（如產品價格、成本、銷售量等）的要求。對于異地項目，必要時需要到實地檢查上述內容。流動資金類貸款擔保。檢查的主要內容包括：需要重點檢查被擔保人采購、生產、銷售的整個環節是否存在管理漏洞，是否存在使得整個環節不能正常進行的內外部風險等；如是貿易融資業務中的打包貸款擔保，需要重點監控被擔保人是否能按照信用證要求的期限、質量采購、生產、包裝及裝運，出口商品的市場價格是否發生變化，其與國內外貿易對手是否產生貿易糾紛等；如是貿易融資業務中的進口押匯，需要重點監控被擔保人的銷售收入回籠情況，分析近期被擔保人的現金流入情況，以落實其還款的資金來源。外匯貸款（含境外籌資轉貸款和現匯貸款）、人民幣打包貸款擔保。檢查的主要內容包括：當上述類別的貸款的還款幣種與貸款幣種不同時，可能產生匯率風險，保后檢查時應注意監控匯率風險，并及時采取防范匯率風險的各類措施。即期和遠期信用證擔保。檢查的主要內容包括：關注被擔保人與交易對手出口商）貿易真實性，是否有用假單據合伙騙取銀行對我墊款情況，必要時與被擔保人一起辦理貨物進口通關、驗貨等手續，以便實施實地監管。當銀行已經對被擔保人放單而信用證尚未到期時注，意監控被擔保人進口貨物的銷售情況和銷售資金回籠的情況，以及被擔保人生產經營情況是否正常。此外，還需關注被擔保人擬到期支付的資金來源是否確能到銀行賬戶。履約擔保檢查的主要內容包括：投標保證擔保。著重檢查招標文件和投標書，標的是否真實，投標方有無有意壓價，欺騙招標方的行為，分析投標方中標后，是否負行合同的能力；承包（負約）保證擔保。著重檢查工程承包合同的內容，分析承包工程的技術難度，擬采取相應方法或措施的可能性，承包方完成國內外同類型工程的經驗，承包方按期、按質、按量完成承包任務的可能性；預收（付）款退款保證擔保。著重檢查施工企業預收款的用途，預收款項是否真正用于合同約定的材料設備儲備，設備制造或工程建設，有無挪用或長期占用拖欠不還的可能；如是向進口商出具的保函，著重檢查出口商（申請人）的貨源情況，分析影響出口商不負約的因素及可能性；工程維修保證擔保。通過對工程質量監督部門提供的工程質量鑒定書和項目竣工驗收報告的分析，了解工程質量是否存在隱患和缺陷，施工企業能夠維修及維修后達到業主要求的可能性；質量保證擔保。著重檢查申請人生產的產品質量；延期付款保證擔保。重點檢查被擔保人的財務狀況，根據付款的需要，如需要引進設備投入后產生的效益償還債務，應重點檢查引進設備生產產品的質量情況、銷路、回款時間與付款時間的銜接等；租賃保證擔保。著重檢查被擔保人租賃設備的用途和作用，分析租賃設備的經濟效益以及承租方按期支付租金的來源和支付能力。銀行承兌匯票擔保。檢查的主要內容包括：被擔保人與賣方交易的真實性，以及被擔保人是否有用于到期支付的資金。如果是將開立銀行承兌匯票所賒購的貨物銷售款作為到期支付的資金，要檢查貨物銷售的情況以及按期回款的可能性。3、對反擔保的檢查：對反擔保人的檢查參考本辦法對被擔保人檢查的內容進行。對反擔保押物狀況的檢查包括：抵（質）押物的狀況；抵（質）押物市場價格和變現能力；反擔保人有無使抵押物價值減少的行為；反擔保人有無擅自轉讓、出租或其他處分抵押物的行為；關注是否出現反擔保人的其他債權人本不該卻優先于本公司受償的情況；保險獲賠金是否未償還所欠本公司所擔保貸款；經本公司同意處置抵押（質押）物時是否未將處置所得資金償還本公司所擔保貸款；抵（質）押物的保險單是否需要續保。以及抵（質）押物損壞或丟失后的理賠情況；項目經理本人對抵（質）押物的保管、續保、估價、變現方面是否存在漏洞；抵押物是否被重復抵押。4、對其他事項的檢查：按時督促被擔保人歸還擔保貸款。擔保貸款應還本金到期或者非融資擔保業務涉及的被擔保人對外支付日前的20個工作日內，要向被擔保人提醒和催促，發出擔保到期通知書督促被擔保人準備付款資金。檢查法律性文件的有效性。在執行委托擔保合同及擔保合同的過程中，要善于及時發現一切涉及本公司權益的合同、文件、證書等是否具備法律效力。及時準確地登記臺賬。要按照規定的臺賬格式，在擔保業務發生時及時由于還本付息等原因使得擔保信貸情況發生改變時，于發生的次日將這種改變及時登記到臺賬中，并及時將有關材料歸檔。逾期擔保的催收。當被擔保人拖欠銀行貸款本金，或者非融資類擔保業務到期銀行需要本公司代償時，風控部和擔保部要在逾期、或代償發生日的1-2個工作日內，向被擔保人、反擔保人發出《擔保逾期通知書》，并標明催收對象、合同編號和金額（含本息）、期限或代償金額等關鍵要素，要求被擔保人、反擔保人要立即還款。上述通知書原件一式兩份。該通知書的回執聯要由被擔保人、反擔保人在相應處蓋公章，并由法人代表或其授權人簽字，簽字蓋章后由擔保部存檔。對于不配合本公司催收的被擔保人和反擔保人，風控部業務經辦人員可以采取公證送達等方式，維護本公司擔保信貸資產的訴訟時效。擔保業務經辦人員必須在法律規定的訴訟時效之前發出通知書并取回回執。被擔保人向銀行和本公司分別提出展期、轉貸和提供續保要求時，視同新發生擔保業務處理。第十二條保后檢查報告撰寫保后檢查報告原則，重點是新發生的風險點、還款能力的影響及處理措施。撰寫格式和要求：1、項目經理在對被擔保人進行每一次保后檢查時，均須形成書面報告。報告的撰寫可以只分析從擔保發生日到第一次檢查期間或以后各次檢查期間，被擔保人、擔保人的反擔保情況與本公司審批時或上一次檢查報告中已掌握的對應情況發生變化的內容，并分析存在的主要風險，提出對策。對于檢查時發現存在重大風險時，要特別就重大風險進行詳細分析。2、一般情況下，項目經理應于每次保后2-5個工作日內撰寫完成《擔保業務保后檢查報，告報》擔保部經理簽字；出現緊急事項，可能影響本公司擔保資金安全的，應于檢查完畢后的第二天完成上述報告。3、擔保部經理應認真閱讀檢查報告，對報告中要求解決的問題提出處理意見，對超出權限的逐級上報，并及時將處理意見通知項目經理，敦促或與項目經理共同實施處理意見后報總經理批示處理。第六節風險預警和處置第十三條風險發生時必然會產生預警信號。預警信號是指出現了可能導致被擔保人不能償還到期債務或履約的不良情況或征兆。第十四條預警信號的表現1、已拖欠到期的本金或利息。2、被擔保人在銀行信貸風險分類結果下調一級。3、無法解釋的應收款與存貨增加。4、產品過于集中。5、債務增長迅速，特別是短期銀行信用貸款的增長超過正常生產經營的需要。6、銷售額增長但利潤減少。7、產品嚴重積壓滯銷、長期停工停產。8、凈現金流量大量減少或出現負值，不足以支持正常業務。9、關聯企業間非正常地大量轉移資金。10、企業出售、變賣主要的生產、經營性固定資產。11、壞賬損失增加。12、轉盈為虧，虧損額呈逐步增加的趨勢。13、長期嚴重虧損或資不抵債。14、已經或準備申請破產或清盤以及正在破產清算。15、發生了重大損失的安全事故、泄露事件，或出臺重大人事調整等，可能或實際已經嚴重影響企業生存發展和債務清償能力。16、股票價格相對市場發生重大變化。17、準備實施重大的經營政策。18、兼營不熟悉的業務、或在不熟悉的地區開展業務。精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有精品文檔精品文檔精品文檔精品文檔19、國家出臺了不利于企業的法規政策。20、私營和外商獨資企業業主突然出國、死亡或失蹤。21、涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經濟糾紛，不能正常經營和還貸。22、準備進行兼并、收購、分立、股份制改造、資產重組等重大改制。23、所屬行業或與之相關的行業的經營策略出現較大的調整。24、對外提供大額的擔保，接近或超過自身的承受能力。25、借款人和反擔保人資產大量被抵押。26、金融機構，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長的國有商業銀行突然退出。27、信貸業務用于建設的項目被取消或停緩建。28、信貸業務用于項目的建設條件、技術條件、產品市場發生重大變化。29、反擔保人出現財務風險或支付風險。30、未經本公司同意，擅自處理抵（質）押物的。31、無法與被擔保人取得正常聯絡。32、對檢查中發現的問題和糾正意見持不理睬或應付態度。33、無正當理由而拒絕接受本公司擔保檢查或對例行檢查應儲了事。34、無正當理由而不按時報送財務報表，經多次提醒但不糾正或敷衍了事應付。35、持續向銀行及本公司提供虛假財務報表等經營信息或者隱瞞重要事實的資產負債表損、溢表等財務資料，并以難以自圓其說的理由進行搪塞。36、因違法違紀受到稅務、海關、工商等部門的追究和處罰。37、因較為嚴重的不良行為被新聞媒介披露。38、長期（1年以上）或者有意拖欠銀行貸款和利息，信譽極差。39、以兼并、分立、承包、租賃、股份制改造、與其他經濟組織合資、合作、假破產、藏匿和轉移資產等形式懸空或逃避銀行債務。40、多次不按貸款合同規定的貸款用途使用貸款，逃避銀行和本公司監督，將大量貸款挪作不正當用途，以及從事違法等活動，或者本公司要求其改正上述不正當行為而拒不改正的。41、企業及其核心管理人員違法亂紀、走私販私、商業侵權、貪污以及生產經營偽劣假冒產品。42、被吊銷（或停止使用）貸款證、法人營業執照、專營權、主導產品生產許可證，或被勒令停產整頓，被查封、凍結資產。43、被擔保人被外管局、人民銀行等權威機構列入黑名單或取消其有關經營資格。44、發現銀行開出的銀行承兌匯票、信用證、保函無真實的貿易基礎。45、超常規的連續開立金額較大的銀行承兌匯票、信用證、保函。46、打包貸款擔保發生后，被擔保人延遲交貨或故意不交貨，而使信用證自然失效，影響銀行打包貸款的回收。等等。第十五條發現預警信號后的處理方法一旦發現被擔保人出現預警信號時，應立即通過有關途徑加以核實，并擇機采取以下一種或幾種措施，防止損失發生或擴大：1、對于發現某些有較大潛在或現實風險的被擔保人的情況擔，保部、風控部經理要及時報告總經理，并立即參與保后檢查，提出處理意見，采取果斷措施。2、對于已經拖欠銀行貸款本息的被擔保人，應立即核查其在銀行全部本外幣債（權如在銀行的存款），必要時協助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財產保全措施。3、對于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規定期限內仍不改正的，要立即取消對被擔保人的信用擔保，提前處置反擔保物。4、對于在保后檢查中發現《委托擔保合同》或《反擔保合同》條款不利于保護本公司權益或者存在漏洞的，要采取必要的補救措施，或者與當事人協商變更合同條款或重簽合同。5、對于發現被擔保人未按合同約定用途使用擔保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于不能限期糾正的，視情節輕重可同銀行協商收回全部貸款和信貸承諾，并根據有關法規予以追究。6、擔保貸款逾期后，應立即核查反擔保人的代償能力或反擔保品變現清償價值，對于反擔保人代償能力不足或反擔保品不足額等實際反擔保能力下降的擔保業務應，按照合同約定或在與被擔保人協商的基礎上，采取追加反擔保、調整反擔保結構（質押、抵押、第三方保證）、立即執行反擔保償債等措施，以減少本公司的代償損失。7、對于出現暫時性經營困難、已經或有可能出現風險的被擔保人，應與被擔保人就挽救其公司經營困難或危機進行磋商，通過談判確定是堅持要求被擔保人償還全部欠款還，是要求被擔保人根本改變經營規模或經營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會或，者向被擔保人提出或要求其提出債務重整方案，包括重估項目現金流量，重新確定被擔保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通過債務重整方案，以保證及時還款。8、對于原材料供應或產品銷售出現困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔保人，可根據需要通報銀行，在他們的批準和協調下，安排與被擔保人主要的上下游關聯企業協商，對于被擔保人的主要上下游關聯企業施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應付款解付，以緩解被擔保人的生產經營或資金運轉困難。9、對于資本金不足或籌資成本過高的并發生逾期貸款的被擔保人，可協助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債，如協助其爭取發行信托企業債券，或協助其與其他被擔保人合資、合伙經營或聯營等形式吸收外部資金還款。10、對于已經或預計出現貸款逾期或本公司已被迫為其代償的被擔保人，要設法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉，查證其貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息為，伺