1、國企高層管理家家庭理財規劃劃范例客戶資料 李先生，388歲，國企高高層管理人員員，年稅后收收入24萬元。老老婆，31歲，國企企中層管理人人員，年稅后后收入8萬元。兒子子4歲，上幼兒兒園。父親776歲，母親親63歲，務農農，身體健康康。我們夫妻妻雙方都有基基本養老和醫醫療。去年公公司開始為我我們辦理住房房公積金，目目前單位和個個人年交住房房公積金3.2萬元（單單位和個人均均按收入的55%交納）。 家里22007年購購商品房一套套128平方米米，已入住，每每平方米90000元，已已付75.22萬元，銀行貸款40萬元，10年本息等等額償還，目目前月償還銀銀行貸款本息息4032元。2001年上半半年投

2、資股票票10萬元，后后于20044年以5.5萬元割割肉出局。22008年上上半年以每股股30元價格買買入中石油110萬元，如如今每股價格格又掉到了113元左右。家里現有6個月月定期存款115萬元，馬馬上就到期了了。還有1年期銀行存存款20萬元?；罨钇诖婵?萬元。因我夫妻倆都有有社保，也就就沒有買其他他保險。我們生活在武漢漢市，家月平平均消費支出出在30000元左右，想想節儉一些過過日子。理財需求 （1）持持有的股票割割肉套現。將將套現資金和和一部分存款款作為首付，轉轉投商品房。因因為，許多朋朋友講，武漢漢市目前的商商品房才1萬元一個平平方米，與北北京、上海的的房價比，還還有很大的補補漲空間。反

3、反正我們就想想做一個保值值增值的投資資。 （2）兒兒子高中畢業業后，想將他他送到英國留留學，請問如如何籌措這筆筆教育經費。 （3）家家人的醫療健健康和保障水水平想提高一一些，如何做做投入最省，保保障最高。 （4）年年未想購買一一輛家用小車車，請給一些些建議。家庭財務分析 李先生一一家在中國屬屬于中等收入入偏上家庭。三三口之家年稅稅后工薪收入入32萬元，目目前家庭結余余45萬元，年年償還銀行房房貸本息4.84萬元，其其收入與支出出比、收入與負負債比，流動動性資產與負負債比，都處處于一種寬松松的環境中，家家庭經濟充滿滿活力。從即期消費來看看，李先生家家的收入與支支出比為888.75%。負負債與收入

4、比比為15.113%，負債債與家庭結余余資產比為110.76%，在家庭無無經濟壓力的的條件下，日日常生活消費費占收入的比比重過低，而而家庭積累的的比重過高，應應較大幅度提提高消費在家家庭經濟中的的比重，提高高家庭生活的的質量與品位位，特別是應應將健美消費費、旅游消費費這些現代消消費元素和贍贍養父母這些些傳統元素引引入家庭生活活，以快樂生生活每一天，享享受幸福生活活每一天。從避險的角度看看，李先生和和妻子除享有有基本養老和和醫療外，商商業養老和醫醫療以及意外外保障等尚未未涉足，避險險投資在家庭庭收入和資產產中，還沒有有占到應有的的比重，其投投入為0，應加大避避險投資在家家庭收入中的的比重。從家家

5、庭生命周期期來看，李先先生一家應抓抓住賺錢能力力較強，剛性性消費高潮期期尚未來臨的的有利時機，通通過積累式、漸漸進式方式，在在零壓力的狀狀態下，為自自己和妻子積積累一筆豐厚厚的養老金、醫醫療金，為兒兒子籌措一筆筆與完成完備備高等教育相相匹配的子女女教育金，以以確保家庭生生活始終保持持高質量、高高品位，達成成終身快樂的的理財目標。至至于您的父母母，現階段最最缺的就是養養老和醫療保保障，特別是是醫療保障。遺遺憾的是，商商業保險的大大門已經對他他們關閉了，這這是沒有辦法法的事兒。畢畢竟，保險公公司不是慈善善機構，它也也要通過經營營來賺錢。李李先生和妻子子，目前階段段還應注意規規避人身意外外傷害風險。

6、從獲利投資來看看，李先生過過于保守。在在家庭結余資資產中，低收收益的存款占占到家庭結余余的85.77%。顯然，3.78%的半半年期定期存存款利息收益益和4.144%的1年期定期存存款利息收益益，遠遠跑不不贏7%以上的通通貨膨脹率，表表現為負收益益。同時，這這種家庭資本本的處置方式式，顯然與處處于形成期（未未生兒育女家家庭）和成長長期的年輕家家庭應持的理理財策略相悖悖。作為年輕輕的中等收入入家庭，在投投資理財上應應持進攻型策策略，即在保保持家庭中等等生活水平支支出，并作好好基本避險準準備的前提下下，將閑置的的私人資本進進行增值獲利利投資，以追追求私人資本本效益的最大大化。在這個個階段，若將將家庭

7、開支后后的余錢全部部存銀行，那那么，這些辛辛辛苦苦節余余下來的錢，就就會一點一點點被通貨膨脹脹所吃掉。過，進行獲利投投資，應遵循循風險投資市市場的運行規規律，掌握風風險投資的基基本方法：把把握大勢，順順勢而為；精精選市場，精精選品種；暫暫離市場，長長線持籌。目目前，李先生生想出售投入入資本已縮水水50%以上的的中石油股票票，轉而投資資商品房。我我們認為這并并不妥當。從資本市場當前前的走勢來看看，一方面，因因人民幣兌美美元匯率持續續升值，商品品出口企業創利能力力下降；新勞勞動法實施，企企業特別是勞勞動密集型企企業勞動力成成本大幅提高高；原材料大大幅漲價，擠擠壓企業利潤潤空間；房地地產市場衰退退，

8、將使與此此相關聯的上上游和下游產產業同步衰退退，并可能引引發金融風險險，導致滯脹脹（經濟發展展停滯，通貨貨膨脹惡化）；能源等價格格機制扭曲，通通脹壓力尚未未釋放。因此此，宏觀經濟濟基本面并不不支持股市上上揚。但另一一方面，股票票價格指數接接連破位下行行，上證指數數已擊穿24400點，政政策面期待股股市向好，以以支持農業銀銀行和軍工等等企業整體上上市融資。但但從市場全局局來看，熊市市形態確立。不過，熊市中也也有值得期待待的潛力股，比比如，股市雙雙雄中石油、中石化。我我們作出這樣樣的判斷是基基于：從20007年111月以來，國國際原油價格格已由90.62美元/桶，走高至至目前的1229.58美美元

9、/桶，漲漲幅高達422.99%。22008年前前7個月，中中國進口成品品油25388噸，進口平平均價格7558.9美元元/噸，前77個月同比數數量和價格增增長16.77%和1200%。然而，在在此時期，由由于央行利率率工具失靈，為為確保房地產產價格不出現現大的拐點，維維護金融體系系的穩定，在在高通貨膨脹脹的背景下，高高層不得不犧犧牲能源企業業和國家的當當前利益，對對成品油和電電力等實施價價格管制，并并對能源企業業實行“暗補”。中國是一一個原油進口口和能耗大國國，20077年中國進口口原油1.663億噸，一一半以上的原原油依靠進口口。如果進口口和生產成本本價格與市場場銷售價長期期倒掛，那么么，其

10、弊端有有三：其一，國國家財政收入入減少，補貼貼支出增加。減減少的收入包包括：進口關關稅、增值稅稅、企業所得得稅、紅利稅稅，以及國有有資本紅利分分配。其二，能能源企業在虧虧損或利潤大大幅下降的背背景下，提供供產品的動力力不足。比如如，全國各地地普遍出現的的“柴油荒”，就是因價價格倒掛所引引發的。其三三，過低的能能源價格，將將刺激能源的的消費，不利利于節能降耗耗戰略的實施施。20077年5月始，正正是我國前期期通貨膨脹壓壓力的集中釋釋放期，因而而物價上漲指指數的基數處處于一個高位。由由于高基數的的影響，20008年6月月份后，我國國物價上漲指指數同比將呈呈大幅回落的的態勢。如果果抓住這個機機遇，國

11、家放放開能源價格格，或較大幅幅度調整能源源價格，將不不會對市場和和國民的通脹脹心理預期形形成大的影響響，統計數據據也不會太難難看。從中國國經濟發展的的長期戰略來來看，這一步步還非得走。當當然在20008年首次小小幅上調國內內成品油價格格后，無論進進一步理順價價格的時間表表如何，也不不管價格是一一步到位與國國際市場接軌軌，還是漸進進式調價?？煽梢钥隙ǖ氖鞘牵瑑深^都不不討好的能源源價格“暗補”終將回歸市市場，由市場場進行配置。當然，在目前情情況下，持有有一點很便宜宜的包括石油油、電力等在在內的能源企企業股票，作作戰略性的中中長線投資，肯肯定比將錢存存銀行要劃算算得多。不過過，得有耐心心，不能天天天

12、盯著K線圖圖，搞得自己己神經兮兮的的。若那樣，可可能既賺不到到錢，還影響響健康。當然然，李先生持持有的中石油油何時能解套套并贏利，這這還取決于國國家對宏觀經經濟的調控，特特別是對貨膨膨脹的調控。不不過，李先生生若能拿出打打三年解放戰戰爭，八年抗抗日戰爭的勇勇氣，堅定信信心，戰略持持有，或許在在能源價格形形成機制與國國際市場接軌軌后，單靠紅紅利分配，就就能實現私人人資本的保值值增值。從房地產市場的的中長期走勢勢看，泡沫行行將刺穿，風風險定將釋放放，拐點已經經凸現。衡量量房地產市場場有沒有投資價價值，通常的的標準是三個個：其一，一一個城市的一一套住房平均均價格與該城城市年平均家家庭收入的比比值。如

13、果這這個比值在335倍，表明明這個城市的的房價處于正正常水平。比比如，李先生生所居住的武武漢市，20007年度城城市家庭平均均收入為5.46萬元。那么，武武漢市一套標標準住房的價價格應為1627萬元元左右。當然然，由于中國國人均占有土土地資源較少少，城鎮化進進程正在加快快，城市與農農村貧富差距距過大，住房房消費理念過過度向一次性性透支消費傾傾斜，這些因因素都將使中中國城市居民民的住房消費費成本要高一一些。但是，這這個比值也不不應該大到118.3倍吧吧！其二，住住房投入成本本與租金收入入的比值。如如果這個比值值為10115倍，表明明這個城市的的房價處于正正常水平。比比如，武漢市市的一套住房房，出

14、租可獲獲月租金15500元，年年租金1.88萬元，那么么，一套住房房的價格在11822.5萬元之間間屬于正常水水平。也就是是說，它的年年投資回報率率應在8%10%才有有投資的價值值?，F在李先先生以1000萬元的價格格購得一套1100平方米米的住房（不不計裝修成本本和家俱用俱俱添置成本），年年租金收入應應在8100萬元才能實實現私人資本本的保值。而而在武漢市又又有誰愿意并并有能力每年年花8100萬元去租一一套住房，它它的消費群體體又在哪里？如果這種風風險投資的收收益率達不到到8%10%，那么么，倒不如投投資6.344%的5年期國債，既既安全，流動動性又強得多多。其三，購購房的目的性性。如果155

15、%以上的商商品房被作為為投資，而非非自住，那么么，這個市場場就有泡沫風風險了。從目目前情況看，針針對房地產風風險的財政和和貨幣緊縮政政策正在實施施。購房期55年內的第二二套住房出售售，國家開征征了營業稅等等，其稅賦約約占房價的220%。也就就是說，投資資者購買一套套住房若想在在5年內套現，那那么，即使這這套房子的價價格上漲了220%，扣除除交易成本后后，才打了平平手，實現了了名義上的保保本。又比如如，首套住房房商業貸款利利率在其基準準利率的基礎礎上下浮155%，5年期以上房房貸利率為66.65555%。兩套以以上住房則在在基準利率的的基礎上上浮浮10%，5年期以上房房貸利率為88.613%。而

16、20088年7月，70個大中城城市的房價漲漲幅已由此前前的兩位數下下降為7%，深圳、廣廣州等城市房房價高臺跳水水下跌三成到到五成。由此看來，用跳跳樓割肉賣股股票的錢投資資商品房，無無異于脫離了了狼窩又往虎虎口里跳，真真的玩不得。理財組合建議 一、即期期消費規劃（現現金支出111.53萬元元，占收入的的36.033%。購車10萬元占結結余資產的222.22%） （1）日日常生活開支支。年安排44.5萬元。 （2）健健美消費。年年安排1.55萬元。 （3）旅旅游消費。年年安排1萬元。 （4）贍贍養父母。年年安排2.44萬元。 （5）汽汽車消費。在在到期存款中中列支10萬元，購購買私家車。另另每年安

17、排22萬元作為汽汽車使用費用用，其中，交交強險每年11000元，機機動車輛第三三者責任保險險1500元。 （6）住住房按揭貸款款償還。將目目前的商業貸貸款，轉為住住房公積金貸貸款，年利率率4.85%，年本息433704.224元，用夫夫妻倆和單位位年交納的33.2萬元住住房公積金列列抵房貸后，另另從家庭收入入中列支111704.224元，月均均975.335元。 二、避避險規劃（現現金支出133.91萬元元，占收入的43.355%；備用金金10萬，占結結余資產的222.22%） （7）緊緊急備用金。將將活期存款55萬元轉為定定活兩便存款款。在到期定定期存款中分分流5萬元轉投國國債或人民幣幣固定

18、收益型型理財產品。 （8）意意外保障。夫夫妻倆每年分分別支出4000元，購買買國壽麒麟卡卡。兒子在幼幼兒園每年購購買學生平安安保險1000元，合計年年支出9000元。 （9）子子女教育投資資。為兒子購購買國壽鴻星星少兒兩全保保險（分紅型型），年交費費12萬元，9年期交費。 （10）醫醫療健康投資資。李先生購購買國壽康寧寧終身保險220份，年交交保險費188200元，20年交費期期。三、投資規劃（現現金投資6.56萬元，占占收入的200.5%；結結余資產投資資25萬元，占占結余資產的的55.555%） （11）股股票投資。繼繼續持有中石石油股票，待待中石油中報報披露，股價價或繼續下行行后，在定期

19、期存款中追加加10萬元。 （12）黃黃金投資或固固定收益+浮動收益型型理財產品投投資。在定期期存款中分流流10萬元，投投資于黃金或或固定收益+浮動收益型型理財產品，并并每年追加66.56萬元元。理財組合建議分分析（1）日常開支支。享受生活活、創造生活活，過好幸福福生活每一天天，這是每一一個人的基本本權益和活著著的理由。作作為人，如果果我們只一味味拼命積攢錢錢財，將銀行數數字的增長作作為惟一的快快樂源，而勒勒緊褲帶過日日子，那么，我我們就愧對了了美好的生活活和生命，只只配放到歷史史博物館與土土財主為伍了了。畢竟，人人不可能萬歲歲、萬歲、萬萬萬歲。既然然父母引領我我們來到了人人世間，那么么，我們就

20、要要在為這個世世界創造點什什么、貢獻點點什么的同時時，享受這個個世界帶給我我們的快樂。“抓住今天的快樂”這是私人理財的原則目標之一。當然，這種即期期消費水平，必必須與家庭的的資產、收入入及其穩定程程度相匹配，與與家庭在一個個時期的財務務目標相匹配配。絕不能玩玩“今朝有酒今今朝醉”、吃光用光光身體健康的的把戲。我們們倡導的生活活理念是：“努力賺錢、輕輕松消費、崇尚理理財”。對于李先生一家家三口來說，年年日常生活開開支4.5萬元，月月人均15000元，這在在武漢，也能能夠上中等消消費水平的家家庭了，與李李先生一家的的收入和資產產水平亦是匹匹配的。 （2）健健美消費。美美是需要精心心呵護和護理理的。

21、現代科科學告訴我們們，女性從224歲以后，肌肌膚的彈性和和豐潤度就逐逐步開始走下下坡路了。好好在現代科學學的不斷進步步，為女性們們永葆青春的的活力提供了了條件。在家庭生活中，丈丈夫若深愛自自己的妻子，就就應努力為妻妻子創造條件件，讓妻子留留住青春、留留住美麗。妻妻子若深愛自自己的丈夫，亦亦應努力為家家庭生活創造造美的環境。戰戰國策上不不是有這樣一句話嗎嗎？“女為悅已者者容”。與此同時時，作妻子的的還應懂得，溫溫柔、美麗、寬寬容，是妻子子戰勝丈夫的的最好武器。婚婚后的女人切切忌蓬頭垢面面、拖鞋踏襪襪、粗言穢語語，若那樣，青青春的尾巴稍稍不留神就流流逝了，溫馨馨、浪漫、和和諧的家庭氛氛圍也將消失失

22、得無影無蹤蹤。李先生的妻子今今年31歲，已處處于女性青春春護理和保鮮鮮的重要時期期。每年花11.5萬元，找找一家高檔專專業的美容機機構進行肌膚膚護理和調養養，已是必備備的功課。 （3）旅游游消費?；橐鲆龊图彝ナ切栊枰洜I和創創造的，人的的生活環境亦亦是需要一些些鮮活的元素素的。如果一一個家庭三百百六十五天，如如同機器一樣樣按部就班地地運行，那是是要讓人產生生厭倦、壓抑抑、沉悶感的的。而健康、多多元的生活方方式，則能營營造一種全新新的溫馨氛圍圍。在這些鮮鮮活的元素中中，具有綠色色、健康、溫溫馨特質的旅旅游消費，就就不失為一種種家庭生活的的最佳調味品品。從現在起，李先先生一家可作作一旅行計劃劃。在

23、近期，孩孩子尚幼時，可可將居住地周周邊的自然景景觀和人文景景觀作為首選選，利用周末末、十一長假假、公休假逐逐一觀賞。待待到孩子具有有行走和爬山山的能力后，再再按照先冷后后熱、先難后后易的原則，將將想去的國內內旅行目的地地逐一列出名名單。這是因因為，一方面面，有的旅行行目的地對人人的健康狀況況有很高的要要求。比如西西藏，就應該該在年輕、身身體狀況良好好的情況下去去。不然，當當人老體衰時時，即使再有有錢，這個夢夢也是圓不了了的。畢竟，“生命誠可貴”。另一方面，您夫妻雙方都是國企中高層管理人員，或許會有一些公費旅游的機遇（出差也好，考察、學習也罷），而公費旅游的目的地，通常都是熱門線路。而一些偏遠、

24、冷僻的地方，即使有好東西值得一看，也通常成為了被公費旅游遺忘的角落。當然，在您家庭的旅行計劃中，還可考慮一下國外游。若當年的旅游消費計劃不夠，則可將超支的部分列入緊急備用金。 （4）贍贍養父母。在在孩子尚無勞勞動能力之前前，父母撫養養和教育子女女，這是父母母的基本義務務。而當父母母喪失勞動能能力，沒有足足夠的經濟來來源以獨自應應對自身的生生存和健康問問題時，作為為子女，就應應負起贍養父父母的責任。從從道德的范疇疇看，子女應應擔負起這種種道義上的責責任；從法律律的范疇看，子子女應履行這這種法律規定定的義務；從從心理的范疇疇看，作兒女女的總不能自自己生活得滋滋滋潤潤，卻卻讓父母衣食食無著，病痛痛纏

25、身而得不不到治療吧！如若這樣，我我們的心理能能得到平衡嗎嗎？李先生可可每年給父母母2.4萬元生生活費，人月月均10000元，這于農農村生活的父父母，可將日日子過得很滋滋潤了。 （5）緊緊急備用金。在在家庭經濟生生活中，緊急急備用金始終終扮演著一個個十分重要的的角色。它是是家庭經濟生生活的潤滑劑劑、緩沖器和和平衡器。在在現實生活中中，計劃總是是沒有變化快快。比如，全全家休閑逛商商店，本沒想想著花多少錢錢。但幸好看看中了一套花花色、面料、款款式、品味、規規格都很合符符太太氣質的的服裝，但就就是貴一點。若若買下，當月月的消費支出出就超計劃了了，若放棄，又又怕可遇而不不可求，讓人人遺憾，這就就需要緊急

26、備備用金來拾遺遺補缺了。又又如，家里有有些急事兒需需要花錢，這這也需要緊急急備用金來作作些應對和彌彌補。但是，這這種家庭經濟濟中不可或缺缺的緊急備用用金，既不可可留得太多，也也不可留得太太少。這部分分錢，留多了了，將影響私私人資本的效效率；留少了了，則可能將將家庭經濟弄弄得一團糟，進進而影響私人人資本的投資資獲利。鑒于李先生的父父母年歲已高高，且無醫療療保險，故在在家庭資產中中，安排5萬元作定活活兩便存款，一一方面可獲取取高于活期存存款的收益，另另一方面這類類存款流動性性極強，便于于應對緊急狀狀況。另5萬元購買國國債或固定收收益類理財產產品，一方面面年收益率可可達6%左右，另另一方面5萬元定活

27、兩兩便存款不夠夠支付醫療費費用時，可套套現或到商業業銀行辦理質質押貸款，以以提高資金的的收益和流動動性。 （6）意意外保障。隨隨著現代生活活節奏的加快快和交通工具具的普及，如如何以最低的的成本轉嫁人人身意外傷害害帶來的風險險，已擺在了了現代城市家家庭的面前。正視生活中風險險的存在，以以小博大，未未雨綢繆，將將意外傷害可可能帶來的風風險作為人的的生命歷程中中本應投資的的成本，將這這種風險通過過保險這個避避險工具予以以轉嫁，以確確保家庭經濟濟生活的持久久平衡和生命命的有效維護護，是現代人人的明智選擇擇。李先生和妻子都都是國企管理理人員，出差差的幾率較高高，在城里活活動的幾率也也較高。李先先生和妻子

28、每每年花4000元購買人身身意外傷害保保險，即分別別獲得了122萬元的人身身意外傷害保保障和2萬元的人身身意外傷害醫醫療保障。兒兒子在幼兒園園購買學平險險，費用低而而保障高。但但應注意，學學平險中必須須附意外傷害害醫療。 （7）子子女教育投資資。在家庭投投資中，子女女教育投資是是最為緊迫、最為現實、最不可或缺的投資。同時，子女教育投資也是回報率最高、持續時間最長的親情式、溫馨式投資。當今世界，已進進入知識經濟濟時代，資本本和知本將決決定一個人創創造價值、創創造財富的能能力，將決定定一個人的賺賺錢能力和賺賺錢的再生能能力。就一般般情況而言，高高中（含高中中）以下學歷歷的人，應聘聘就業初期，一一般

29、從事簡單單勞動，只有有當打工仔、打打工妹的份兒兒，月薪一般般在8001000元左左右。僅僅能能夠維持較低低生活水準。大大學本科畢業業，應聘初期期能從事技術術崗位和初級級管理工作，年年薪在1.22萬元5萬元。碩士士研究生畢業業，只要所學學專業不是冷冷門，應聘初初期一般可以以當上白領。到到發達國家留留學，碩士研研究生畢業后后，應聘當白白領，一般44年左右就可可收回全部的的教育投資。對對子女的教育育投資，真可可謂“種瓜得瓜，種種豆得豆”。從中國教育收費費的情況看，小小學到高中，只只要不擇校，不不上貴族學校校，其學雜費費的支出不是是很多，完全全可以將這筆筆費用列入家家庭日常生活活開支中。而而完備的高等

30、等教育，特別別是留學發達達國家則是一一筆較大的支支出。如在英英國完成本科科到研究生階階段的學業，每每年學費和生生活費支出在在20萬元左右右，其全部費費用在人民幣幣100120萬元左左右。到美國國、加拿大、澳澳大利亞等國國完成完備高高等教育的費費用，雖然較較英國低一些些，但也是一一筆較大的費費用。因此，子女教育育投資是一個個漫長的過程程，這種投資資客觀上要求求其收益具有有可預見性、獲獲利性和抗風風險性。在目目前中國市場場可供選擇的的投資工具中中，有銀行存存款、國債、女女子教育儲蓄蓄、子女教育育保險、外匯匯、黃金及其其他風險投資資工具。在這這些投資工具具中，最貼近近中低收入家家庭的是，國國壽鴻星少

31、兒兒兩全保險（分分紅型）。最最適宜于經濟濟實力雄厚的的高收入家庭庭的是，美元元（投資于美美元理財產品品）與黃金（紙紙黃金、央行行發行的熊貓貓投資金幣）構構成的風險對對沖式投資。根據李先生家庭庭目前的收入入和支出情況況，宜通過購購買國壽鴻星星少兒兩全保保險（分紅型型）這個途徑徑來籌措子女女的高等教育育經費。這是是因為，首先先，若李先生生在孩子未滿滿5周歲以前投投保，每年交交保險費122萬元，9年期交費，那那么，到孩子子18周歲時，可可領取首年大大學教育金331.8577萬元；到孩孩子19、20、21歲時，每每年可領取大大學教育金119.11442元；到孩孩子22周歲時，可可領取研究生生教育金38

32、8.22844元。這樣，通通過保單預定定利率，使投投資的收益既既有了可預見見性，又與完完備的英國高高等教育經費費基本匹配。其其次，通過保保單的紅利分分配，投資者者有可能獲得得較多的收益益，這些紅利利收益，可以以用來抵消教教育經費上漲漲和通貨膨脹脹給家庭經濟濟帶來的負面面效應，使投投資具有獲利利性和抗風險險性。再次，子子女教育投資資采取積累式式、漸進式的的方式進行，一一方面，可以以確保子女教教育計劃的執執行。另一方方面，家庭經經濟也不會面面臨什么壓力力，還可將更更多的資金投投資于高風險險、高回報的的風險投資市市場，以獲取取高額的投資資收益，進一一步夯實子女女教育的經濟濟基礎。第四四，投資起步步越

33、早，保險險公司進行資資本運作的時時間段就越長長，投資者的的即期交費就就越少，而獲獲利則可能更更多。（8）汽車消費費。在我國，汽汽車價格在市市場競爭中已已連續幾年大大幅下降了。隨隨著原油價格格地逐步理順順，以及大排排量汽車消費費稅地進一步步提高，小排排量汽車消費費稅地進一步步降低，中高高檔汽車的價價格還將繼續續下移。而原原油等成本將將提高。從22008年9月1日起，排氣氣量在3.004.0升的消消費稅稅率由由15%上調為為25%；排氣氣量4.0升以上上的消費稅稅稅率由20%上調至40%；排氣量在在1.0升以下下的消費稅率率由3%下調至1%。因此，在在購車上我們們認為，一是是還可等一等等，或許要不

34、不了多久，110萬元就可可購置一輛不不錯的中檔車車了。二是進進行私家車消消費，必須打打入交強險和和機動車輛第第三者責任保保險這個最基基本的消費成成本。根據最最高人民法院院關于人身賠賠償的司法解解釋，人身賠賠償的標準為為受理法院所所在地上一年年度城鎮居民民可支配收入入的20倍。在武武漢，2008年這個個標準為244.8萬元。因因此，每年必必須投保500萬元保險金金額的第三者者責任保險，以以轉嫁風險，減減少糾紛。三三是，應盡量量選擇節能型型的，最好是是兩廂車。畢畢竟，我們購購私家車，是是圖個方便，用用它作為代步步工具，而不不是用它來比比富斗富擺誰誰更闊氣。在在經濟發達、私私家車十分普普遍的西歐，滿

35、滿大街跑的私私家車基本都都是節能型的的兩廂車，人人家就講個實實用，我們也也不妨學學。 （9）房房貸償還。李李先生目前商商業貸款400萬元，首套套住房優惠利利率6.65555%。根根據最新政策策規定，商業業房貸可轉為為住房公積金金貸款。使用用住房公積金金好處有三：其一，可享享受4.855%的住房貸貸款優惠利率率。其二，可可用單位和個個人交納的住住房公積金列列抵貸款本息息。這樣，既既提高的住房房公積金的使使用效益和收收益，又減輕輕了家庭即期期支出壓力，提提高了私人資資本的效益。其其三，單位和和個人已交存存的住房公積積金賬戶余額額，可申請使使用，盤活了了私人資本。 （10）醫醫療健康保險險投資。李先

36、先生夫妻雖有有基本醫療保保險，但這種種保險一方面面保險金額過過低，另一方方面自付醫療療費用比例過過大，不足以以抗拒大病的的侵攏。李先先生若投保國國壽康寧終身身保險20份，即獲獲得60萬元的保保險保障，其其中，重大疾疾病保障400萬元。并且且，這種定額額一次性給付付的重大疾病病保險金，并并不與實際發發生的醫療費費用掛鉤。而而40萬元商業業保險保障與與基本醫療保保障，又與目目前的醫療費費用水平以及及李先生家庭庭的經濟能力力相匹配。 應注意意的是，李先先生妻子若無無家族遺傳病病史，可在338歲左右時時切入大病保保險。當然，若若有家族遺傳傳病史，則應應即時切入這這類保險。 （11）股股票投資。繼繼續持有中石石油股票，并并在13元左右追追加10萬元，這這樣，持有股股票的平均價價格攤薄后，每每股在