1、北京理工大學現代遠程（繼續）教育學院畢業設計（論文）PAGE PAGE 16構筑我國商業銀行風險預警體系摘要：風險預警就是對金融運行過程中可能發生的資產損失及金融體系遭破壞的可能性進行分析、預報，為金融安全運行提供對策和建議。從我國金融體制來看，我國金融體系正處于大調整時期，未來幾年，一方面是金融機構資產質量差，資本充足率不到位、公司治理結構不建全等問題短期內無法解決；另一方面是我國已加入WTO，商業銀行直接面對國外金融游資的沖擊，因此，建立有效的風險預警體系，強化整體風險管理顯得尤為迫切。關鍵詞：商業銀行 風險預警 對策Abstract: the risk early warning of

2、financial operation may occur in the process of loss of assets and financial system damage analyzed the possibility, for the safe running of financial forecast, offer countermeasure and proposal. From our country financial system, the financial system of our country is being in the big adjustment pe

3、riod, the next few years, one is financial institutions, poor quality of assets, capital adequacy ratio is not in place, the company management structure is built of congruent problem cannot be solved in a short time; on the other hand is our country has joined WTO, the commercial bank directly in t

4、he face of foreign financial hot money impact, therefore, the establishment of an effective risk early warning system, strengthening the overall risk management appears especially urgent.Key words: commercial bank risk early warning and countermeasure目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc330769118 1 商

5、業銀行風險的種類及傳統風險管理的局限性 PAGEREF _Toc330769118 h 4 HYPERLINK l _Toc330769119 商業銀行風險的種類 PAGEREF _Toc330769119 h 4 HYPERLINK l _Toc330769120 商業銀行傳統風險管理的局限性 PAGEREF _Toc330769120 h 5 HYPERLINK l _Toc330769121 2 建立風險預警體系的必要性及其基本構架 PAGEREF _Toc330769121 h 6 HYPERLINK l _Toc330769122 2.1 建立風險預警體系的必要性 PAGEREF _

6、Toc330769122 h 6 HYPERLINK l _Toc330769123 2.2 風險預警體系的基本構架 PAGEREF _Toc330769123 h 7 HYPERLINK l _Toc330769124 3 建立我國商業銀行風險預警體系的設想 PAGEREF _Toc330769124 h 8 HYPERLINK l _Toc330769125 3.1 建立風險預警體系的原則 PAGEREF _Toc330769125 h 8 HYPERLINK l _Toc330769126 3.2 風險預警指標體系的設計方案 PAGEREF _Toc330769126 h 9 HYPER

7、LINK l _Toc330769127 3.3 風險預警的系統設計 PAGEREF _Toc330769127 h 9 HYPERLINK l _Toc330769128 4 構筑我國商業銀行風險預警體系的對策 PAGEREF _Toc330769128 h 10 HYPERLINK l _Toc330769129 4.1 建立健全金融風險預警的組織體系 PAGEREF _Toc330769129 h 10 HYPERLINK l _Toc330769130 4.2 建立風險預警的整體規劃 PAGEREF _Toc330769130 h 11 HYPERLINK l _Toc33076913

8、1 4.3 優化商業銀行的金融運行環境 PAGEREF _Toc330769131 h 12 HYPERLINK l _Toc330769132 參考文獻 PAGEREF _Toc330769132 h 131 商業銀行風險的種類及傳統風險管理的局限性商業銀行風險的種類與商業銀行業務經營相關的系列風險，歸納起來主要有四種基本類型。流動性風險 所謂流動性風險是指銀行不能滿足于客戶提取存款或增加借款的需要而面臨的風險。這是商業銀行所面臨的最基本的風險，其產生的原因在于：客戶提取存款和需要增加貸款，在時間上的不確定性，也就是說，作為商業銀行不能準確地知道存款人什么時候提取多少存款，借款人什么時候申請

9、多少貸款。能夠及時滿足客戶提取存款、申請貸款的需要是銀行信譽的兩大支柱。如果銀行不能滿足存款人兌現的要求，權益受損的存款從此就自動會成為銀行信譽倒毀的廣告者，那么，存款業務萎縮和擠兌風潮就或能會紛至沓來。如果銀行不能滿足借款人的貸款需求，但又沒有合適的拒絕貸款的理由，就可能失去貸款的機會。此外，前面提到的客戶的“廣告效應”也可能會導致銀行失去潛在的貸款客戶。而且近年來，由于各商業銀行資本金增長速度遠遠低于存款的增長速度，資本杠桿比率越來越高，以深發展為例，2006-2007兩年均超過50，分別為53.6%和52.7%。自有資金抵御流動性風險的能力逐年下降。凡此種種都會對商業銀行的盈利和發展造成

10、重大影響。信用風險 所謂信用風險是指在規定的日期，借款人不能履行償付本息的合同義務，甚至喪失了償還本息的能力。信用風險會直接影響到商業銀行的支付能力和盈利水平，信用風險的惡性膨脹會直接導致商業銀行的倒閉。投資風險 這是指商業銀行持有的證券資產出售時，低于購買時的價值所導致的損失的可能性。持有一定數量的有價證券是商業銀行經常采用的一種資產形式。投資風險往往會沖減商業銀行的利潤，嚴重時會使銀行虧損，直接導致商業銀行公眾形象受損和發展能力受阻；更為嚴重的是：如果虧損的程度超過了銀行的承受能力，將會直接威脅到存款的兌現能力而使商業銀行倒閉。利率風險和匯率風險 利率風險是指由于市場利率的變動而造成銀行負

11、債成本變動、資產收益變動形成的損失的可能性。眾所周知，利率是資金的市場價格，商業銀行的負債成本和資產運用的盈利都是以利息的形式表現出來的，因此，利率的變動而引起的成本與收益率的變動所造成的損失對商業銀行的穩定和發展所產生的影響，與投資風險同等重要，不容忽視。目前我國利率管理權限集中在國務院，人民銀行只是授權代管機關。因此，國務院往往從宏觀角度考慮利率的升降， 1994-1996年儲蓄存款高速增長存入的定期存款從2000年后進入兌付高峰，高付息率造成商業銀行盈利能力大幅下降。而這種利率風險往往是政策性的，商業銀行只能是被動接受。匯率風險起因于商業銀行經營外匯業務時，由于匯率波動的不確定性而引起的

12、，它對商業銀行的影響與利率風險相似。從2005年7月21日起，我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度，這次改革打破了以往匯率長期釘住美元的局面，人民幣匯率不確定性增強，在波動幅度、頻率上均有增加。改革前，美元對人民幣日加權平均價一直維持在1：8.2765的水平，匯率改革以來至2008年9月25日，人民幣對美元匯率中間價目前為6.8195元，最高為元，最低為8.1128元，上下幅度為6078個基點。按照匯率改革時的匯率計算，人民幣對美元自匯率改革以來累計升值幅度峰值達到8.05%。在匯率波動幅度擴大、頻率加快形勢下，商業銀行面臨的各種匯率風險均會加劇，而與風險

13、呈顯性化、日常化趨勢相對的卻是銀行風險管理意識薄弱、能力較為低下的現況。商業銀行傳統風險管理的局限性風險管理的基本思想是通過風險識別、風險衡量、風險控制、風險管理決策等一套系統、全面、科學的管理過程，來防范和控制一個組織的風險損失及其負面影響。與整體風險管理相比，傳統風險管理的管理范圍是局部的，其管理方法和過程是分離式的，有其明顯的局限性，主要表在：分離式管理浪費了大量的人力、物力和財力 不同類型的風險，其管理方法存在很大的差異，而傳統的風險管理將不同類型的風險進行分門別類的管理，往往缺乏對投機風險和金融風險綜合管理的技術和經驗，為了規避不同類型的風險，于是，必然投入大量的人力、物力、財力進行

14、分離式的管理，導致許多不必要的成本支出和費用開支，既造成了資源的浪費，又使管理效率低下，突出表現為：一是勞動效率低。商業銀行分支機構龐大，管理層次多，人員多且素質較低，差距較大；二是內部控制乏力。缺乏有效的風險控制和激勵機制，服務質量低下，存在較大的道德風險，違規違法行為和金融犯罪案件依然較多。分離式管理由于部門之間缺乏協調，使風險控制失控 眾所周知，即使在同一家金融機構，就純粹風險而言，也存在著由不同的部門，不同的管理者負責對不同風險的識別、控制和管理決策問題，傳統的風險管理弊端在于：各部門之間缺乏必要的溝通和交流，形成部門之間的各自為政；或因利益和權責的沖突，缺乏以企業整體價值為分析基礎的

15、全盤考慮，這樣不但使風險控制不力，還可能導致其他風險和損失的形成。分離式管理往往只注重對風險的純粹控制，忽視對風險的利用 事實上，風險不是游離于經濟運行過程之外，它始終貫穿于經濟運行的全過程，由此，我們可以得出：不同的風險不是獨立的，而是具有某種相關性，即一種事故或事件發生可能導致一系列的其它事故或事件的產生，這種相關性對金融業來說可能是“雪上加霜”也可能是“喜憂參半”。如：1997年東南亞金融危機期間，企業面臨著嚴峻的投機風險的同時，而違約風險又接踵而至；再如：9.11恐怖事件在給美國帶來巨大損失的同時，也給全世界股票市場帶來了價格的震蕩。前者是投機風險引發了純粹風險，后者是純粹風險帶來了投

16、機風險，在這種情況下，傳統的分離式管理就不能把握和充分利用不同風險之間的內在聯系，也就是說，不能有效利用不同風險之間的此消彼長、相互關聯的性質，導致管理效果常常顧此失彼。2 建立風險預警體系的必要性及其基本構架2.1 建立風險預警體系的必要性整體風險管理是要從以風險損失為分析基礎轉變為以企業價值為分析基礎，不僅要注意企業內部自身的損益，也要照顧外部客戶的得失；不僅要注意風險管理的成本，也要發現風險管理的效率。因此，從風險管理角度分析，我國商業銀行目前由于風險預警體系的不建全，許多戰略決策和經營方式不符合整體風險管理思想，主要表現在四大方面：只注重接受客戶的風險轉移以獲得收益，往往忽視了對風險的

17、控制和管理目前，存貸款規模和利潤總額成為衡量銀行業業績的主要指標，這就使得有些商業銀行為了擴大收入，而忽視了對風險的控制，我們承認“銀行因為承擔風險而生存、繁榮，承擔風險正是銀行最重要的經濟職能。”（注1）問題是：有些風險我們明明可以有效的加以控制，而因為過多的去追求收益而忽視了風險的存在，出現了“揀到藍里就是菜”的現象。有例為證，某銀行受理一筆1000萬元的商業承兌匯票的貼現，企業也提供了增值稅發票及購銷合同，看似沒有問題，但最終銀行托收時卻以“存款不足”被退票，成為呆賬，什么原因呢？營銷人員忽視了對承兌雙方償債能力的調查，缺乏“把握營銷風險和有效控制風險之間平衡”的能力。對存款等負債關注過

18、多，而對商業銀行內部資金的運用和管理缺乏必要的重視，引發風險 客觀原因是我國商業銀行資金的運用所受的限制較多，投資渠道少，使資金的保值增值受限；主觀原因是不少銀行管理者認為，商業銀行存在的根本原因是作為存款人和借款人之間的中介，但，問題是“存者”和“貸者”為什么要銀行來做中介呢？誠然在商業銀行產生初期，銀行所提供服務的很大一部分價值，在于解決融資雙方在期限、時間、金額與憑證的交付等方面的矛盾和困難，但是在信息技術高度發達、股票、債券、票據等金融工具已廣泛應用，支付結算已十分便捷的今天，我們在倡導存款立行的今天，對銀行資金的管理和運用仍停留在初期階段，十分滯后，忽視了資金的時間價值，從而引發了資

19、金的現值風險，雖然，銀行近年來銀行十分注重金融產品的創新，但這只是對吸收社會閑置資金方面的創新，而非對資金運用重視的實質性改變。 過多的追求眼前的利益，從而忽視了未來的風險 目前，我國商業銀行主要通過傳統的吸收存款，發放貸款來獲取利潤，對此，我們應清醒的看到負債的成本將直接影響銀行的盈利能力，但是，一些商業銀行為了擴大規模，不計成本的吸收負債，對市場利率變化反應遲緩，銀行利率風險意識十分淡薄，近年來，伴隨著國家7次利率的下調，資金的時間價值風險、利率風險隨之凸現。海南農村信用社的破產不能不說是一個很好的范例。 過分關注商業銀行自身的利益，某些方面侵害了顧客的利益 有意或無意誤導客戶，事后引起客

20、戶投訴的事時有發生；過多的執迷金融新產品的開發，輕視對日常工作的維護、金融產品質量的跟蹤、更新及與客戶的相互交流，導致客戶一碰到問題無從入手，從而引發客戶對銀行新產品的信任危機。這些方面的問題目前還不足以威脅到銀行業的生存，但足以引起我們的沉思，隨著我國經濟、金融體制改革的不斷深入，隨著國外游資對我國商業銀行的沖擊，金融機構自由競爭必將日益加劇，而上述的這些問題勢必成為影響我國商業銀行長久生存、穩步發展的嚴重障礙，為此，建立專門的、適當的風險預警體系及管理機構，以企業整體價值為分析基礎，兼顧銀行資產和負債潛在風險的關系和影響，來實現企業價值的長期、穩定增長已勢在必行。2.2 風險預警體系的基本

21、構架風險預警體系的建立不僅能有效防范金融危機，還可對我國經濟和金融體系日益失衡的狀況起到緩解信用，從基本結構看，風險預警體系主要有指標體系、預警閥門、數據處理和燈號顯示等四部分組成。建立和完善一套能夠科學、合理、敏感地反映商業銀行金融風險狀況的監測指標體系 根據我國經濟發展的歷史及我國商業銀行的發生經驗，參考不同發展階段的特征，然后確定各指標的風險預警界限值；再用事先確定的數據處理方法，對各指標的取值進行綜合處理，得出金融風險的綜合指數和相應的風險等級；最后用信號燈來顯示金融風險狀態。建立風險預警指標的定量分析 事實上，金融危機的爆發總是在某幾個經濟、金融狀態突出地先行失衡，進而引發其它金融指

22、標失衡，從而導致全面性的金融危機。由此得出：金融危機通常都是有先兆的，具體表現在一些特定的金融指標的變化上。這些用來進行風險預警的指標的數量很多，必須進行可比性篩選，通過篩選確定哪些指標可以估計金整風危機發生的概率，哪些指標在風險發生前具有可比性，進而依據概率和可比性進行風險的定量分析，確定其風險程度，提出防范措施。按照巴塞爾協議和國際標準建立公認的預警閥門 所謂的預警閥門是指確定某項業務產生風險的最低界限。從風險預警研究的成果看，有些指標在國際上已有公認。如：資本充足率，國際公認的依新巴塞爾協議規定不低于8%，短期外債/外債總額接近或超過25%就是危險信號等這些國際公認的指標，應按照公認的標

23、準確定預警界限。對于沒有明確的預警風險指標，我們應參照同一國家在金融穩健期各項指標的數值或參照經濟、金融背景相似的國家在金融穩健期各項指標的數值，結合歷史上發生相關風險的有關數值的情況進行綜合分析，以此確定風險預警界限標準。依據不同的風險程度確立不同的預警信號 預警信號是指預報不同類型風險警情時所用標志。這里為方便區別，我假定用交通管制的藍燈、綠燈、黃燈、紅燈信號來分別表示正常、低度風險警戒、中度風險警戒、高度風險警戒不同級別的警度。其中，黃燈代表中度警戒，表示已經出現一定的金融風險，商業銀行需要提高監控力度，應及時采取動態監控，及時反饋與之相關的各種信息，以便根據了解的情況采取相應的措施，盡

24、可能的化解風險；紅燈表示重警，表示某種風險的險情已經很大，此時，已不容出現任何的疏忽，提防可能出現的嚴重影響銀行正常經營的事情的發生。總之，風險預警體系能夠跟蹤某個時期各項預警指標的數值變化，制作相應的預警指標分布圖，這樣，各部門的管理決策者能一目了然的觀察到商業銀行的風險來源及其變化，同時，也可據此判斷自身所承受的風險狀態，以便及時采取相應的措施加以化解。3 建立我國商業銀行風險預警體系的設想3.1 建立風險預警體系的原則從我國金融業的現狀出發，我認為建立商業銀行風險預警體系，首先必須遵循以下一些基本原則：要與巴塞爾新資本協議規定的風險指標保持一致 與國際接軌是建立和完善風險預警體系的出發點

25、和歸宿點，新巴塞爾協議中對商業銀行的風險指標、概念有著明確的界定，因此，建立我國風險預警體系應與之基本保持一致。要與人行制定的商業銀行資產負責比例管理監督指標要求一致 只有這樣才能便于各級銀監會及各級管理機構對金融風險的監測、易于對風險控制措施的實施及對風險綜合指標的度量。建立金融風險綜合度量制 通過金融風險綜合度量可準確反映可控風險的真實狀況，以便各級商業銀行能加快建立風險約束機制，有效的加以防范和監測，及時轉化、利用風險，促進商業銀行快速、穩健運行。金融預警體系應著眼于整體或宏觀金融風險的控制 金融風險預警體系不僅僅局限于對某個部門、某個金融機構的風險預警，鑒于此，風險預警體系即要著眼于對

26、非系統風險的控制，更應側重于對整體風險的監測、預警、分析和控制。3.2 風險預警指標體系的設計方案商業銀行所面臨的風險可分為系統性風險和非系統性風險，據此可將銀行風險分為銀行業風險預警和單個銀行風險預警。從宏觀角度分析銀行業風險，應綜合考慮外部環境對銀行業的影響及銀行自身運營狀況 銀行業風險是風險預警的主要因素，是在單個銀行和金融機構匯總數據的基礎上形成的，它反映了銀行業整體的風險狀態和結構特點，因此，銀行業風險指標體系要進一步分為宏觀經濟、國際收支、經濟效益和經營風險等方面的內容。從微觀角度分析單個銀行風險，應根據銀行風險的基本類型設定指標結構其分類層包括資本風險、信用風險、市場風險、經營風

27、險及流動性風險等。資本風險依據新巴塞爾協議應包括資本充足率、核心資本、風險資產增長率、凈資本增長率等指標，這是風險預警的核心內容；信用風險側重于對信貸資產質量、信貸結構及變化趨勢的分析，是銀行風險的重要組成部分；市場風險應進一步分為利率風險、匯率風險和價格變動風險等分類指標。經濟市場的波動不僅會造成銀行資本損失，也會對銀行收支凈差產生較大影響，市場風險是風險預警的主要內容。3.3 風險預警的系統設計隨著商業銀行業務操作系統的逐步信息化、網絡化和自動化，風險預警要真正在銀行的監管中發揮作用，摒棄手工操作或單機操作的方法，建立一套系統的風險預警體系，已刻不容緩，總的來說，它由預警信息系統、風險分析

28、系統、預警參數系統、風險預控系統、系統操作流程組成。預警信息系統 預警信息是原始信息向征兆信息轉換的結果，它包括原始信息和即時信息，因此，一個完善的風險預警系統必須要有龐大的信息網來支撐，其作用就是進行信息的收集、統計與傳輸。除此之外，在預警信息系統中還應有一個信息推斷子系統，主要對缺乏的信息進行綜合推斷，從而進行征兆信息的推理和判斷。風險分析系統 該系統主要是依據預警分析模型，對進過轉換的征兆信息進行計算分析，從而得出量化的風險預測，進而返回預警參數系統進行判別風險程度。預警參數系統 它是指依據判別標準，結合風險分析的量化信息，用來決定在不同情況下，是否應當發出風險警報及發出何種程度的警報。

29、預期警準則不能太松，否則會使得有風險存在而未能及時報警，也不能太嚴，從而弄得“草木皆兵”，削弱了預警的作用，因而風險預警本專業準的尺度是整個預警參數系統的核心，建立預警標準，我已在基本構架中闡述過，不再重復。風險預控系統 這是一個電腦和人腦相互結合的過程。一般來說，風險預控系統所提供的對策是事先準備好的在各種條件下的應急措施，不可能很細，它只是思路性的、提示性的，目的在于當險情一旦出現，決策者不至于忙中出錯，最終還需要風險經理根據預控系統的提示去尋求更具體的實施方案，即：風險經理將這種思路性的、提示性的對策細化為具體的、可操作性的方案，供決策者決策，并使之運用到實際過程中。系統操作流程 系統建

30、后，整個風險預警系統的流程應該是這樣的：商業銀行的各年分支機構將內外信息通過自身的局域網絡進入到預警信息系統，經過處理、判別后，再進筆試風險分析系統，由該系統經過運算得出未來市場的風險狀況，然后將量化結果進入預控系統進行比較，得出可能出現的風險程度，并顯示對策信息。在整個風險預警體系中，風險經理的作用是不可忽視的，要充分發揮風險經理的主觀能動性，當接受預警信號后，要及時根據預警程度在短期內做出大致的判斷，尋找引起風險的原因及根源，并根據提示做出具體化的解決風險的方案。4 構筑我國商業銀行風險預警體系的對策4.1 建立健全金融風險預警的組織體系組織體系是銀行的“經脈”，是銀行經營的基礎性制度因素

31、，因此，風險預警的組織體系無疑是揭示金融風險的基礎，根據我國商業銀行管理層次多，易形成“內部人控制問題”的現狀，應充分借鑒西方國家設立風險預警系統的做法，逐步形成三級風險預警網絡，并實施垂直型的風險預警管理體系。一是設立銀行業風險預警體系；二是設立單個銀行風險預警體系。銀行業風險預警系統的組織體系 為使金融管理部門分工明確、各司其職，應明確由銀監會牽頭，成立銀行業風險監測中心，并賦予其相應的職權。其預警的組織體系是：以銀監會為總中心，然后由省、地、縣建立三級分中心，風險情況的傳遞采用自下而上的方式，這種結構符合我國現行的金融組織結構，該中心作為專業化的機構，不賦予過多的行政職權，這樣可以保證金

32、融風險信息的傳遞在時間上的及時性，在實施上的可操作性、在總體上的完整性，構成高效的風險監管體系。同時，為保證風險預警數據在時間上和空間上的及時性和準確性，還必須著手進行以下幾項工作：一是按照新資本協議的要求，對銀行風險預警管理制度和程序、資本構成、風險披露的評估和管理程序、資本充足率等領域的關鍵信息要準確核算，由內到外，逐步公開；二是強化對商業銀行會計信息的真實性、準確性、一致性和可比性的管理，省地縣三級建立以銀監會為中心的，包括各商業銀行及其他金融機構在內的風險數據及信息網絡，保證及時將本系統的財務數據傳輸給銀監會；三是相應提高金融風險信息披露的標準，嚴格披露的程序和范圍，防止市場誤解。單個

33、銀行風險預警的組織體系 為了商業銀行能準確、及時了解自身整體經營風險，及早采取有效措施規避風險，同時也為了解決銀監會風險監測中心數據信息縱向、橫向暢通和監控政策的統一協調，保證金融風險監管的整體協調性和有效性，還應建立商業銀行及其它金融機構風險監測中心，其組織體系是：以各商業銀行及其它金融機構總行為總中心，建立各省、地、縣三級分中心，同樣采用自下而上的信息傳遞網絡，商業銀行的各級監測中心同時還應與相對應的銀監會監測中心聯網，按照銀監會規定的時間、格式和口徑上報本系統風險數據和信息網絡，這樣有利用風險監控的系統化和專業化。4.2 建立風險預警的整體規劃從我國的實際情況出發，我國商業銀行風險預警體

34、系建設具體可分二步走：一是初級風險預警操作體系；二是高級風險預警操作體系。建立初級風險預警操作模塊 通過充分論證，在廣泛吸納各方面意見的基礎上，運用主成份分析模型，建立一套以打分為分析工具的具有可操作性的定量信息分析初級風險預警體系，當報警指數估計銀行發生危機的預報應用于實際監管工作中時，要注意收集各方面的反饋信息，據此對預警體系進行調整和完善；同時，在平時要注重對基礎數據的采集、整合和管理工作，為初級風險預警體系向高級過渡打下堅實的基礎。在逐步成熟的基礎上，建立以國標標準為模塊的風險預警體系 我國風險預警體系在初級操作模塊的基礎上，應注重學習西方的預警排序系統，參照同業國際標準，采用統計學中

35、位置的百分位排序思路，選擇相應的指標并賦予權數，研究、設計并最終建立以數學模型為分析工具的、具有扎實數據基礎的高級風險預警體系，具體方法：一是改進風險預警結構，采用相關分析模型、數據挖掘和人工智能技術；二是增加并篩選有效的解釋變量，如增加資產品質、管理能力、金融市場變化趨勢指數，計算風險因素的解釋力度等；三是對結構性風險和交易性風險實施定性指標進行標準化處理，以保證系統指標的一致性和可比性；四是對風險預警系統進行全面的校驗、調整和優化，讓預警信號法則對每一個指標確定一個閥門，一旦超過閥門，系統會自動發出報警信號，同時注重在實踐中加以調整。4.3 優化商業銀行的金融運行環境努力營造良好的信用和法律環境 良好的信用環境和完善的法律法規是提高商業銀行信貸風險預警成效的制度性保障。為了營造良好的信譽和法律環境，我國商業銀行應努力推進信用文化建設，大力開展全民誠信教育，提高全社會的信用意識，提升企業經營者的商業道德素質，努力營造“以誠實守信為榮，以違法亂紀為恥”的良好社會信用氛圍。繼續深化社會保障機制改革，進一步完善擔保法、破產法、突發事件應對法等相關法律法規，同時更要嚴格執法，把所立法律法規落到實處，防止“