1、人 身保 險理論第三章 人壽保險【學習要點】1243人壽保險的概述 保障型壽險產品投資連結保險 分紅保險5萬能壽險 第一節 人壽保險概述一、人壽保險的概念定義 基本內容以被保險人的生命為保險標的，以被保險人的死亡或生存作為給付保險金條件的人身保險業務。投保人向保險人繳納一定數量的保險費，當被保險人在保險期限內死亡或生存到保險合同約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定向被保險人或其受益人給付死亡保險金或期滿生存保險金。保險標的：人的生命。故又稱為生命保險。第三章 人壽保險保 險 事 故生 存（生命得以延續的狀態）死 亡（與生存相對的一種狀態）宣告死亡自然死亡自然死亡：即生理死亡，人的生命的結束，

2、是生理機能的絕對終止。注意： 醫學上有公認的死亡標準和確切的鑒定的死亡時間。宣告死亡：法院依法對失蹤人的死亡推定。 和自然死亡一樣，一經宣告死亡，失蹤人即喪失了法律上的人格，其民事權利能力終止，婚姻關系隨之消失，遺囑發生效力，財產繼承開始，撫恤金及人身保險金的領取隨之發生。宣告死亡畢竟不同于自然死亡，它是一種推定，被宣告死亡的人有重新出現的可能性。第三章 人壽保險我國對宣告死亡規定了嚴格條件：被宣告人必須下落不明。上述狀態要持續一定期限，下落不明滿4年，或者因意外事故下落不明，從事故發生之日起滿2年。需經有關利害人的申請。經人民法院宣告。第三章 人壽保險人民法院宣告死亡的程序：第一步，人民法院

3、發出尋找下落不明人的公告。 公告期為一年。 因意外事故下落不明的，經有關機構證明該公民不可能生存的，公告期為三個月。第二步，人民法院做出宣告死亡的判決或駁回申請。 人民法院判決宣告之日期為被宣告人死亡的日期。宣告死亡成立的后果： 宣告死亡后原有的法律關系消失，新的法律關系產生。第三章 人壽保險我國保險法關于投保人向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效規定：人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故

4、發生之日起計算。 09保險法的新規定。第三章 人壽保險詐死欲騙保 罪責終難逃（一）案情介紹 1998年8月，某保險公司接到報案：被保險人李慶倫8月10日下午在長江游泳時溺水死亡。死者家屬已向當地水上派出所及水上浮尸打撈處報案，但一直未找到尸體，前來報案的是張學勤(被保險人的前妻)、李慶敏(被保險人的姐姐)、謝金全(被保險人的鄰居)。保險公司接到報案后，要求受益人收到認尸通知后及時通知公司理賠科，待保險公司確認死者身份后再行火化。1998年9月，張學勤又向保險公司遞交了由醫院出具的李慶倫死亡證明和戶口注銷證明。死亡證明填寫的死亡地點為長江，死亡診斷依據為推斷。保險公司認為僅憑這種證明并不能確認被

5、保險人死亡。法律規定，未見尸體只能按失蹤處理，意外事故造成的失蹤，兩年后法院才會正式宣告死亡。在見到法院宣告書之后，保險公司才能履行死亡理賠合同，要求張學勤向法院提出死亡宣告申請，但遭到張的拒絕。她堅持要求保險公司立即作出賠付，并且吵鬧不休，還找到當地的媒體報道此事，給保險公司施加壓力。第三章 人壽保險 保險公司對這個案子進行了認真調查，從中發現了許多疑點：李慶倫1994年1月離職，離職后無固定工作與收入，日子過得很是窘迫，卻主動投保，保額達26萬元之巨；李慶倫與張學勤離婚多年，卻將前妻作為保單的受益人；李慶敏與張學勤長期不和，在索賠過程中，卻總是結伴而行，配合默契。綜合上面這些疑點，保險公司

6、當即向當地公安機關報案，并請求協助調查。 1999年1月25日，保險公司理賠科接到舉報，有人在重慶渝北區看到了李慶倫。1月27日下午，保險公司理賠人員拿著李慶倫的照片守候在他姐姐李慶敏家附近。傍晚的時候，看到一個與照片極為相似的人走人一臨街的房屋。經過證實此人就是李慶倫后，保險公司立即通知公安局將李慶倫逮個正著。隨后，涉嫌此案的張學勤李慶敏也都先后被抓獲。在審訊中，李慶倫等人對自己的犯罪行為供認不諱。第三章 人壽保險 李慶倫原來是重慶市渝中區城建委的助理工程師，1994年1月，他辭職來到了深圳，擠進了炒期貨的行列。李慶倫在這個行業里折騰了沒多久，就虧了8萬多元。他又返回了重慶，做些小買賣維持生

7、計，但是想要暴富的愿望卻從來沒有泯滅過。一個偶然的機會，他把主意打到了保險上，為此，他“努力”鉆研保險知識，并找到他的前妻張學勤、姐姐李慶敏共同設計了溺水身亡的騙賠方案。第三章 人壽保險 從1997年12月起李慶倫分兩次向某保險公司投保了保額為26萬元的老來福壽險。1998年夏季，長江發生百年一遇的洪水，李慶倫認為這是一個偽裝意外死亡的好機會，洪水泛濫是難以找到尸體的。經過周密策劃，李慶倫秘密租下了一間房，以備“死亡”期間落腳，又給張、李兩人詳細布置了“后事”處理程序，安排好了騙保步驟。1998年8月10日那天，鄰居的小孩嚷著要李慶倫陪他去江邊游泳，李慶倫一口答應了，隨后便與鄰家小孩到了江邊。

8、在江邊的石拱橋下，他不斷地往江里“扎猛子”，然后趁人不注意，潛水游過橋洞，從另一端上岸，住進了事先租好的房屋。因為有人親眼見到他跳水“淹死”，加上發大水，水流湍急，“尸體”的處理問題也解決了，騙賠的條件具備了，中國首例詐死騙保案就這樣拉開了序幕。第三章 人壽保險（二）本案分析 李慶倫騙賠的方案是設計得十分周密的，之所以未能得手，一個重要的原因就是他忽略了一個關鍵知識：法律規定，未見尸體只能按失蹤處理；只有經過一定的法律程序和規定的期限，由法院正式宣告死亡，保險公司在看到了法院的裁決書后，才能履行死亡保險金的支付義務。醫院出具的推斷死亡證明書不具有證明李慶倫死亡的法律效力。 此案判決結果： 19

9、99年7月12日下午，這起全國首例壽險詐死騙保案在重慶渝中區人民法院進行了判決。依照中華人民共和國刑法的有關條款，判處保險詐騙罪主犯李慶倫有期徒刑5年，并處罰金人民幣萬元；從犯張學勤和李慶敏各判處有期徒刑3年，緩刑3年，并分別處罰金萬元。判決下來后，李慶倫等三人均認罪伏法，沒有提起上訴。第三章 人壽保險 注意：壽險對“死亡”，原則上只問結果、不問發生的原因，一律視為保險事故的發生。由于自殺或觸犯刑律被判處死刑等造成的死亡，一般作為除外責任。 第三章 人壽保險 二、人壽保險的特征 （一）生命風險的特殊性（二）保險標的的特殊性（人壽保險金的定額給付性）（三）保險期限的長期性（四）（五）長期險種的儲

10、蓄性精算技術的特殊性（一）風險特殊表3-1 臺灣壽險業經驗生命表(部分）年齡死亡率() 年齡死亡率 ()05 10 15 20 25 30 35 40 45 21.30 0.91 0.62 0.88 1.60 2.06 2.50 2.83 5.05 7.04 50 55 60 65 70 75 80 85 90 95 9.68 15.76 26.04 40.30 62.47 93.90 138.82 201.77 287.44 399.02 第三章 人壽保險第三章 人壽保險（二）長期性業務“均衡保險費”方法的采用自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費。均衡保險費：在一定期間內按平均

11、水平收取保費。均衡保費與自然保費在數值上有很大差別。（下表中的死亡率來源于中國人壽保險業經驗生命表（1990-1993），保費是按保險金額為1 000元，年利率為，35歲投保的終身死亡保險計算而得。）第三章 人壽保險均衡保險費和自然保險費對照表年 齡死亡率()自然保險費均衡保險費354045505560708090951001051.0571.652.6584.3227.00511.37818.27529.29646.58273.092112.976171.5991.031221.6097562.5931714.2165856.83414611.1004917.8292728.5814645.

12、4458571.30927110.2205167.413714.1851514.1851514.1851514.1851514.1851514.1851514.18515 14.18515 14.1851514.18515 14.18515 14.18515 14.18515第三章 人壽保險自然保費與均衡保費：自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費，保費逐年提高。均衡保費：在一定期間內按平均水平收取保費，保費不變。 自然保費均衡保費保 費年齡第三章 人壽保險（三）保險標的的特殊性-人第三章 人壽保險（四）長期壽險儲蓄性第三章 人壽保險（五）精算技術的特殊性-壽險精算學第三章 人壽保

13、險 三、人壽保險的種類1按保險性質不同，人壽保險分為： 普通人壽保險 特種人壽保險2按保險事故不同，人壽保險分為：死亡保險 生存保險 兩全保險從總體上看，普通壽險一直處于壽險業務的核心地位，無論是業務量還是盈利能力都居于首位。第三章 人壽保險3按保險利益分配與否，人壽保險分為：分紅人壽保險 不分紅人壽保險4按被保險人的危險程度，人壽保險分為：標準體保險 次標準體保險第三章 人壽保險普通人壽保險：保障的是人的生、死等基本風險。一、 死亡保險（一）定期死亡保險概念定期死亡保險： 也稱定期壽險，是以在合同約定期限內被保險人發生死亡事故，由保險人一次性給付保險金的人壽保險。如果被保險人在保險期間未發生

14、死亡事故，則到期合同終止，保險人不給付保險金。第二節 普通人壽保險第三章 人壽保險定期死亡保險 提供特定期間的死亡保障投保日到期日期內死亡，保險人承擔給付保險金責任到期日仍生存，保險合同終止，保險人不退還保險費定期壽險第三章 人壽保險概 念定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。 一般的，定期保險的被保險人在合同期滿時不超過65歲。由于定期的保費主要是依據被保險人的死亡概率計算出來的，儲蓄因素極少，且保險人承擔死亡風險責任的期限是確定的，在保險金額相等的條件，定期保險的保險費，低于其他任何一種人壽保險，從而投保定期保險可以以較低廉的保險費得較大的保障

15、。第三章 人壽保險1、保險期限固定 1年(或短于1年)、5年、10年、15年、20年、25年；以達到特定年齡(如65歲、70歲)為保險期滿。（二）定期死亡保險的特點第三章 人壽保險2、保險費不退還 如果保險期滿，被保險人仍生存，保險人不承擔給付責任，同時不退還投保人已繳納的保險費。 原因：生存者在保險期內所交的保險費及保險費投資所產生的收入已作為死亡保險金的一部分，由保險公司支付給了死亡者的受益人。（二）定期死亡保險的特點第三章 人壽保險3、保險費低廉 在相同保險金額、相同投保條件下，其保險費低于任何一種人壽保險。這是定期壽險的最大優點。 原因：死亡保險提供的完全是危險保障，1年定期保險的純保

16、費就是根據被保險人死亡概率計算而來的危險保險費，沒有儲蓄的性質。（二）定期死亡保險的特點第三章 人壽保險4、容易產生逆選擇-易于出現逆選擇并誘發道德危險。 原因：低保價和高保障。定期壽險的保險期限和保險金額可以考慮投保人的經濟狀況進行變更，以靈活地滿足不同的需要（二）定期死亡保險的特點第三章 人壽保險5、保險期限和保險金額可以考慮投保人經濟狀況，進行變動 可以靈活地滿足不同的需求（二）定期死亡保險的特點第三章 人壽保險中國人壽祥和定期保險(費率見附表)投保范圍：16周歲65周歲。 保險期間：保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種作為 本合同的保險期間，但保險期滿時被保險人的年齡 不得超過七十

17、周歲。保險責任：在本合同有效期間內被保險人身故，本公司按保險 單載明的保險金額給付保險金，本合同終止。 保險費：保險費的交付方式分為躉交和年交，年交保險費的交 費期間為本合同的保險期間。 第三章 人壽保險局限性1、不具有儲蓄性2、中途退保不返還保費3、在保險期間內，被保險人不發生事故，就得不到任何的給付4、期滿后要想繼續享受保險保障，必須更新契約，重新投保，保險費會隨著被保險人年齡的增大而提高，致使投保人負擔加重5、不適合終身保障。保險合同期滿時，可能由于年齡原因不能續保，使被保險人在最需要保險的時候得不到保險保障（三）定期死亡保險的局限性第三章 人壽保險1、平準式定期保險。又叫定額定期保險，

18、是指死 亡給付金額（保險金額）固定，不隨保險期間 的經過而改變的保險。2、遞減式定期保險。又叫保額遞減定期死亡保險， 是指死亡保險金隨著時間的推移而逐年遞減的 保險。3、遞增式定期保險。遞增定期壽險規定一個初始 的死亡保證金，然后在整個保險期間按照約定 的時間間隔遞增。定 期 保 險 的 分 類（四）定期保險的分類第三章 人壽保險平準式定期保險保險金額固定第三章 人壽保險遞減式定期保險適用于債權債務關系中債權人的風險轉移需求第三章 人壽保險遞增式定期保險基本保障用于抵消通貨膨脹對保險金額的影響第三章 人壽保險作用1、減少被保險人的憂慮，提高工作效率。2、滿足收入較低而有高保障需求的人投保。 （

19、如，一家之主，有小孩的年輕夫婦）3、保證被保險人將來的可保資格。4、作為終身壽險或兩全保險的補充。5、作為改善信用的有效手段。 （以定期壽險作為信用擔保，以保險 金償還貸款）第三章 人壽保險 今年剛剛27歲，自己創業半年的許先生想買一份保險，經朋友介紹，他與一位保險代理人經過幾次溝通后，得到一份優先購買定期壽險的保險建議書。 他很疑惑：自己已經不是剛剛畢業的年輕人了，怎么還要首選定期壽險？27歲創業者與23歲白領所需要的的風險保障難道是一樣的嗎？聚焦 剛剛工作不久的張小姐，每月收入4000元，她準備買一份保險，但自己以前從未認真了解過任何保險種類和具體產品。和代理人溝通后，在一大堆令她眼花繚亂

20、的保險產品組合中，她始終搞不清楚自己最應該選擇哪一種。第三章 人壽保險 購買保險的人群千差萬別，保險需求也各不相同，但每個消費者首先必須遵循的風險管理原則是相同的“重大風險重點保障”，然后再選擇保險產品。從這個角度觀察，定期壽險可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。 定期壽險對于收入較低而保險需求(通常來自家庭責任)較高的人群，就顯得十分必要。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇定期壽險，用以保證在遭遇損失時有足夠的財務保障。 對于那些事業剛剛起步，收入暫時有限的人群來說，定期

21、壽險是一種很好的選擇。尤其在事業的初創階段，大部分資金主要用于發展事業，而購買定期壽險剛好不需占用太多資金為自身的發展投資，尤其是在職業發展初期階段，無疑具有很高的優先級。聚焦第三章 人壽保險適宜人群1社會新人。剛參加工作的社會新人，收入普遍不高，但 還是很需要充足的壽險保障 2善于投資理財的人士 3創業初期的創富人4身負債務的人。如有房貸、車貸等群體5單親家庭且子女未成年者 6獨生子女，且父母年邁生活無著落7企業為員工投保 。一方面可以提高員工福利，另一方 面也可以轉嫁規避雇主責任8其他希望降低保費支出的人第三章 人壽保險定期壽險條款舉例 太平盛世長安定期A 產品特色 保費低，保障高，是目前

22、太平洋壽險公司保費最低的主險之一。投保年齡跨度大，從18-60歲均可投保。風險保障期限靈活，投保人可為被保險人任意選擇一種保險期間。交費方式靈活，可按不同需求選擇繳費期限。人性化的設計，保險權益轉換，實現一代投保兩代受益。 保險利益被保險人在本合同生效或復效（以后發生者為準）180天內因疾病身故或全殘，無息退還保費。被保險人因意外傷害所致身故或殘疾，或在合同生效或復效（以后發生者為準）180天后因疾病所致身故或全殘，按保額給付。投保須知承保年齡：18周歲至60周歲保障期限：10年、15年、20年、30年、至55、60、65、70周歲繳費期限：躉繳、10年、15年、20年、30年、交至55、60

23、、65、70周歲 定期壽險條款舉例 圖表說明：1、疾病身故：180天內給付530元，一年后至保險期滿給付10萬元。 2、意外身故：保險期間給付10萬元。 （一）終身壽險的概念和特征終身死亡保險：簡稱終身壽險，是一種不定期的死亡保險，是以被保險人在投保之后無論何時死亡，保險人均依合同給付保險金的保險。 二、終身死亡保險第三章 人壽保險終身死亡保險 提供不定期（終身）的死亡保障 給付具有必然性 既提供保障,又包含儲蓄成分 保單具有現金價值在投保后的任何時候死亡，均給付保險金投保日第三章 人壽保險終身壽險的特點：1、沒有確定保險期限。終身壽險所依據的生命表都為人設定了生命極限。2、終身壽險的保險費中

24、含有儲蓄成分。3、保單的靈活性強 普通終身壽險保單允許吧終身壽險轉換為減額繳清保險；分紅保險的保單持有人可以把紅利留存保險公司，用累積的 紅利將終身轉換為等額的保費繳清保險； 保單持有人可以用普通終身壽險的現金價值為一次繳清的保 費把保單轉化為定期壽險，或退休時轉化為年金保險。 被保險人在極限年齡前死亡，向受益人給付；在極限年齡生存，向被保險人給付。第三章 人壽保險終身壽險的種類（繳費方式不同）：(1) 終身繳費的終身壽險特點：投保人終身繳納保險費。 保險合同明確規定，投保人必須按期繳納保險費直至被保險人死亡時止，繳費期等于保險期。如中途停繳保險費，除非保單另有規定，保險單將喪失效力。以低廉的

25、保險費獲取較高的保障。第三章 人壽保險(2) 限期繳費的終身壽險按繳費方式可劃分為：1)躉繳終身壽險利：可以避免停繳保費使保單失效的情況發生；弊：一次性繳納的金額較大。結果：選擇此繳費方式的人較少。第三章 人壽保險2)限期繳費終身壽險限定繳費期限：選擇繳費期（5年、10年）； 選擇被保險人到某一年齡之前為繳費期（60歲、65歲）。 特點：在同一保險金額下，繳費期限越長，投保人每期應繳 保費就越少； 繳費期限越短，投保人每期應繳保費就越多。第三章 人壽保險各種繳費方式的利弊分析：終身繳費的終身壽險保費最低，最適合收入有限又需要長期保障的人；但這種保單基本沒有現金價值，而且要求連續繳費，對臨時喪失

26、繳費能力的人又有不足。限期繳費終身壽險保費居中，還有可轉換條款，適合需要長期死亡保障，但有保證的收入只集中于某個期間的投保人。躉繳終身險對偏重儲蓄的人吸引力較大，在一些國家購買躉 繳終身險可以用來抵消遺產稅，但一次繳清保費，不是普通人所負擔得起的。躉繳保費和終身繳費是終身壽險的兩種極端形式，在終身壽險中，限期繳費終身壽險的業務量最大。第三章 人壽保險 適用：-家庭生計重的人；處于建設期或者剛成家就業的人-處于成長期養育子女、教育子女的人-計劃以保險金留給家人或者其他人的人-計劃以保險金來繳納遺產稅的人-計劃以保險金當作退休后的生活費或者其他目的的人終身壽險的應用定期壽險終身壽險1、剛踏入社會年

27、輕人1、部分適宜定期壽險人群2、收入較低人群2、合理避稅人群3、房貸、車貸等負債人群3、規避債務人群4、事業初創期人群4、高收入行業就職、擁有穩定收入人群5、家庭經濟支柱6、短期內高風險職業人群5、追求分紅投資理財人群7、單親家長5、定期壽險與終身壽險的區別生存保險： 是以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。若在此期間被保險人死亡，保險人不給付保險金，保費不予以退還。三、生存保險第三章 人壽保險 以生存為給付保險金條件投保日到期日保險期限內，被保險人死亡，則保險合同終止，保險人不退還保險費被保險人到期仍生存，保險人一次性給付生存保險金特點：1、如果在

28、保險期間內被保險人死亡視為未發生保險事故。 注意：保險人給付生存者的保險金包括其本人所繳納的保費及其衍生利息；保險期內死亡者所繳納的保費及衍生利息。2、投保生存保險的主要目的，是滿足生活方面特定的需要（養老、子女教育、婚嫁等）。3、生存保險類似于一種儲蓄。（條款）第三章 人壽保險 養老保險條款：養老年金開始領取年齡分為50、55、60和65周歲四種。養老年金開始領取日為養老年金開始領取年齡的年生效對應日。本合同約定按年或按月領取養老年金的，自本合同約定的養老年金開始領取日起，本公司于本合同每年或每月的生效對應日按保險合同載明的領取金額給付養老年金，保證給付十年。 舉例1：國壽個人養老年金保險

29、少兒保險是父母或撫養人為其剛出生至17歲的子女投保的一種人壽保險。 被保險人生存至某一特定年齡保險人給付教育金，包括初中教育金、高中教育金、大學教育金。有的保單還提供創業金和婚嫁金。 保費豁免條款 少兒教育金保險狀元附加初中教育年金保險狀元附加高中教育年金保險狀元附加大學教育年金保險初中教育金:12-14歲每年按保額領取教育金高中教育金:15-17歲每年按保額領取教育金大學教育金: 18-21歲每年按保額領取教育金太平人壽 少兒保險以年金形式領取兩全保險： 也稱生死合險，是指無論被保險人在保險期內死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人給付的保險金。保險期限：設定為一定年限，如5年、10年、20年

30、等；約定為被保險人達到某一年齡為限，如60歲、70歲等;約定為被保險人的終身。四、 兩全保險第三章 人壽保險責任全面 -被保險人在保險期間內死亡，或生存至保單期滿，保險人都支付保險金四、 兩全保險受益人被保險人死亡保險金生存保險金 相當于：定期壽險+定期生存必然給付，保險費率高儲蓄性極強，具有現金價值兩全保險特點 兩全保險的種類：普通兩全保險： 該險種的死亡保險金與生存保險金是相同的，即無論被保險人在保險期內是生存還是死亡，都會得到相同數額的保險金。養老附加兩全保險： 該險種是為被保險人家人考慮的。如果被保險人生存至保險期滿，能得到約定數額的保險金；但如果被保險人在保險期內死亡，將得到約定數額

31、幾倍乃至幾十倍的保險金，這使得被保險人死后，其家屬仍能獲得必要的生存費用。第三章 人壽保險聯合兩全保險： 該險種是由幾個人共同投保的兩全保險。在保險期內，如果被保險人中的任何一人死亡，其余人將得到全部保險金，保單終止；如果無任何一人死亡，在保險期滿時，由全體被保險人共同領取保險金。這種保險多適用于夫妻投保。第三章 人壽保險國壽鴻運少兒兩全保險(分紅型)投保示例： 張先生為其0周歲的兒子，投保10萬元保額的國壽鴻運少兒兩全保險，交費至15周歲止，年交保費8470元 附加險：也稱附加特約，是以附加條款的形式擴展其對被保險人的保險保障。利：使被保險人無須簽訂新的合同就可得到附加的多重保障，使被保險人或保單所有人得到更多利益。注意：保險人提供的附加條款不盡相同，由投保人自行選擇投保。五、壽險附加險第三章 人壽保險 附加險的形式：1保證可保性