1、淺析平潭縣興業銀行個人住房貸款風險管理3700字 近年來，我國房地產行業處于高速開展和規模化擴張的階段。房屋貸款至始至終都是各地區商業銀行在開展的工程，同時也是商業銀行主要開展工程之一，導致房貸規模日漸擴大。隨著人們買房需求的提升以及個人住房貸款額度的不斷增加，與其相關的業務風險也在不斷的顯現，局部因素會影響到住房貸款的正常開展，有必要對已經顯現或潛在的風險進展認真研究，并提出實在可行的應對政策，努力控制風險。本文通過對平潭縣興業銀行的個人住房貸款風險管理存在問題，立足于實際，提出解決平潭縣興業銀行個人住房貸款風險管理問題的相關建議和對策。個人住房貸款 風險 風險管理一、引言個人住房貸款管理工

2、作方法，是從1998年5月9日開場施行的，已經開展了十余年，并且成功獲得了社會各界的認同。從個人住房貸款管理方法公布之后，各地區人們都可以通過按揭購房的方式來購置房屋，這已經成為目前國內買房的主流手段之一，被廣闊消費者認同。利用按揭的方式來購置房產，是各地區人們都比擬認同的一種購置方式，同時也可以通過按揭貸款買房的方式，提升銀行個人消費貸款強度。作為近年來比擬熾熱的一種金融業務，國內的個人住房貸款還處在開展階段，不夠完善，下文將多相關問題進展研究。二、平潭縣興業銀行個人住房貸款的開展現狀國內房地產行業的不斷改革，對帶動銀行借貸具有非常重要的意義。房地產改革從前些年的福利分房變成如今的商品房購置

3、，整個開展過程提升了人均居住環境質量，同時也帶動了國家經濟開展。但是房產商品化的開展以及房價的暴漲，也影響了人們的生活質量，導致更多的人成為房奴，購房已經成為每個人都比擬關注的問題。房屋價格的不斷提升，帶動了房地產開發商的建房熱情，同時也讓銀行的業務量有所增長。開發商需要向銀行貸款來建房，個人用戶也需要向銀行貸款來籌集買房的資金，這種情況讓銀行的信貸部門工作熱情更高，工作強度也有所提升。信貸部門會大量的下方房產貸款資金，并通過房貸利率優惠等方式來吸引人們貸款2。興業銀行在平潭的營業網點是不多的，但其個人住房貸款規模相對較大，于是業務風險也隨之變大。由于房價的不斷攀升，平潭越來越多的居民通過按揭

4、購房的方式來解決自己的住宿問題。而銀行也把其作為一個重要的資產業務大量開展，其風險管理問題日益凸顯，加上很多人對按揭購房的理解不深，業務員的大力推崇，使得住房貸款風險管理面臨嚴峻考驗。三、平潭縣興業銀行個人住房貸款存在的風險一銀行內部管理風險平潭縣興業銀行在開展過程中也遇到的來自于各個方面的問題，其主要風險集中在下述幾個方面；最常見的問題是對購房借款人個人情況的審查強度不夠，影響后續回款。局部工程的開發商銷售情況以及工程工程施工進度調查也不夠全面，影響資金控制。缺少和房屋土地部門之間的聯絡，導致抵押難以落到實處，對檔案的管理也不夠全面，造成銀行風險3。二借款人風險平潭縣興業銀行主要存在的借款人

5、風險包含下述幾個方面；第一點是來自于支付方面的風險，因為借款人的收入增長預期比擬高，導致借款人在向銀行進展貸款的時候高估了自己將來一段時間內的收入，影響了實際還款才能。第二點是工程投資風險的，工程借款人在貸款時候，想通過房地產投資的方式來獲取一定的經濟效益，假如房屋并沒有為其帶來經濟效益或者房屋價值貶值，也會影響到借款人的還款。借款人可能會主動的放棄房屋所有權，讓銀行來承當這局部房屋風險。第三點是失業風險，假如房屋借款人失去的就業的時機，或者是喪失了還款的經濟來源，不能每個月按時的交付貸款利息，也會影響銀行回款。最后一點是因為受到意外傷害導致不能滿足銀行還款條件，喪失還款才能4。三市場風險平潭

6、縣興業銀行的市場風險與其他銀行所面臨的風險是一樣的，一般情況下都是代指在房屋貸款的過程中，存貸款利率發生了何種變動，以及這種變動會對銀行帶來什么樣的經濟效益損失或者是為銀行帶來何種經濟效益收益5。四抵押物風險抵押物風險是銀行近年來開展過程中非常關鍵的一個組成局部，代表了銀行的借款人在出現各種違約情況之后，貸款人不能正常的處置各種抵押物或者是在對抵押物進展處置之后，個人利益產生風險。按照當前先行的中華人民銀行個人住房貸款管理方法條例中的內容，以此來帶動個人住房貸款還款開展。個人住房貸款可以通過抵押或者的質押等方式來提升貸款的平安性。抵押物貸款也是保證貸款人正常還款的第二來源之一，擔保的質量是否真

7、實有效，會影響到住房貸款風險。目前常見的抵押物風險集中在抵押物產權風險、抵押物處置風險等諸多方面。抵押物的價值風險，也是近年來比擬受人們關注的問題，因為隨著當前市場經濟的不斷開展，各種抵押物的價值肯定會出現不同程度的波動。作為抵押物，其自身也具有一定的不可抗力風險，假如受到了嚴重的自然災害或者是比擬嚴重的人為傷害，貸款很難收回，會導致銀行失去物質保障6。四、平潭縣興業銀行個人住房貸款風險管理存在問題一過分追求業務指標，無視貸前調查，貸后管理流于形式很多業務員為了完成業務指標經常出現以下三個問題：一是在貸款之前，假如調查的不夠全面，也會影響到銀行貸款的收回。出現該情況的主要原因是以為內銀行負責貸

8、款的工作人員個人責任心不夠強，個人綜合素質也很難達標，所以給貸款留下了一定的平安隱患。二是在貸款的時候審查不夠嚴格、不夠細致，也是比擬常見的一種問題。首先是工程的貸款審查人以及工程的審批人沒有全面、細致、深化的去理解材料的真實性。局部要進展放貸的人沒有出具個人工資收入證明，或者是出具了一些虛假的工資收入證明，導致銀行在對其進展審核時，審核的最終結果和貸款人的實際情況不符。還有的時候存在主次不清的情況，以第二還貸來源作為根底審批根據，這種審批方式的產生，是因為貸款人第一還款的來源缺乏，影響了貸款的正常發放。一些地區的銀行按照借款人個人的日常信譽根據或者是借款根據等，來斷定如何進展第二次還款來源審

9、批，但是這種工作形式很難保證擔保的合法性、擔保的有效性以及擔保的可靠性等。而且從目前工作開展的情況來看，這種工作形式還會影響到抵押物評估報告的真實性，導致抵押品保鮮期明顯的比貸款還款的期限更短，局部時候還存在沒有抵押物的情況。最后一種情況是貸款后檢查不夠及時，這是目前最容易出現的問題之一。當款項成功放貸之后，假如相關工作人員不能及時的對各種借貸合同、擔保合同或等法律文件、憑證標準性進展檢查，可能會導致合同履行效率低下，而且這些問題還會影響到以后通過法律渠道對貸款人進展監視。在工程貸款成功發放之后，假如沒有對貸款人款項使用情況進展后續監視，還有可能會出現挪用貸款等問題。二缺乏對房價變動引起的違約

10、風險的防范房地產的周期波動，可能會影響到房屋的價格，并且這種波動以及影響，還會受到金融部門信貸活動的影響，所有的環節中，任何一個環節出現問題，后有可能會傳導到金融部門，并對最終的信貸情況產生影響。目前國內的房地產行業已經不再是高速開展階段，已經進入到了衰退期，各地區的房地產市場都開場降溫，而且房屋價格也有了明顯的下降，房屋空置率明顯升高，已經形成了供大于求的市場開展形勢7。五、平潭縣興業銀行個人住房貸款的風險防范對策一狠抓工程審查關，加強貸后管理加強貸后管理，做好風險預測。一是要及時發現貸款人在借款周期內的各種不利于銀行風險防范的因素。如借款人沒有合法繼承人或合法饋贈人、抵押人不能維修管理的住

11、宅易加速住宅貶值等，要及時采取補救措施，以最大程度減少歸還風險。二是建立對開發商的動態跟蹤系統，及時掌握開發公司的工程進度、資金運用和企業指導更換、產權變化等重大的企業行為，為貸款的發放提供可靠根據。三是對檔案及抵押物的保管，要做好登記造冊、專人保管專庫儲存，交接制度要健全。交接手續要清楚防止檔案和抵押物的遺失。二加強對借款人借款資格和償債才能的審查抓住關鍵環節，落實風險防范責任。一是加強對借款人還款才能的審查。需要注意借款人的職業和購房動機的調查。根據借款人的資信狀況，還款才能決定借款人的可貸成數、期限。二是嚴格審查房地產開發商的開發資質、信譽等級，特別是資金審查。三是認真落實貸款調查、貸款發放、貸后管理中相關人員的責任，以嚴格的責任追究制確保貸款經辦人員盡職盡責。參考文獻1張駿.關于個人住房貸款防范的分析J.經濟研究導刊.2022(18):74-762王慧琳.個人住房貸款的信譽風險防范措施J.中國鄉鎮企業會計.2022(1):176-1773陳秋賢.個