1、用制度規范個人信用摘要：我國的個人信用制度建設是在“九五”末期國內市場出現疲軟、內需不足的形勢下提出并開始起步的，隨著我國商業銀行消費信貸業務的開展和整頓市場經濟秩序的深入進行，個人信用制度建設取得了一定進展，尤其是上海市從2000年開始的“個人信用聯合征信服務系統”的開通和試點為我國個人信用制度建設積累了寶貴的經驗。但這一制度建設畢竟剛剛起步，還沒有形成相對完善的體系，從總體上推進我國個人信用制度建設，仍有許多問題有待解決。個人信用制度是指在經濟生活中管理、監督和保障個人信用活動的一整套規則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據，并通過一系列法規、制度來規范

2、個人信用活動當事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經濟運行秩序提供制度保障。一些發達國家個人信用制度建設已有100多年的歷史，形成了科學化、規范化、法制化的運行機制，已成為發達國家市場經濟正常運行的堅實基礎。我國的個人信用制度建設是在“九五”末期國內市場出現疲軟、內需不足的形勢下提出并開始起步的，隨著我國商業銀行消費信貸業務的開展和整頓市場經濟秩序的深入進行，個人信用制度建設取得了一定進展，尤其是上海市從2000年開始的“個人信用聯合征信服務系統”的開通和試點為我國個人信用制度建設積累了寶貴的經驗。但這一制度建設畢竟剛剛起步，還沒有形成相對完善的體系，從總體上推進我國個人信用制度建設

3、，仍有許多問題有待解決。一、加快個人信用立法步伐1修改現行相關法律法規。在我國，個人征信數據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家保密法、商業銀行法、稅收征收管理法、儲蓄存款管理條例等法律法規對數據有限制規定以外，目前尚沒有其它對個人征信數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據的進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定，何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。另外還應對擔保法、合同法、貸款通則等有關個人信用方面的條款作出適當的修改和補充。

4、2盡快出臺關于征信數據開放和規范使用征信數據的法律法規。首先，應該建立界定數據開放范圍的法律或法規，其中包括必須開放哪些數據，以及對不依法開放數據的機構如何懲罰；其次，應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規，即在強制性公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據經營和傳播的方式。同時，有必要建立一個關于政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規，并設置嚴懲提供虛假信息和數據行為人的條款。此外，隨著我國個人信用制度的逐步建立，信用調查機構在開展聯合征信活動中不可避免會觸及一些個人隱私。因此，在個人信用立法中，應該對保護個人隱私權進行明確規定。有關保護個人隱私

5、權的法律法規，應盡量體現以下幾個方面的內容：一是征信必須取得被征信者的同意，即被征信者應該擁有征信活動的知情權，這應成為聯合征信的前提條件。同時，除了法定的強制性提供信息外，征信機構在進行提供個人信用信息的商業行為時，應事先征得被征信者的許可。這樣可以保證信息不被濫用，并減少征信機構和被征信者之間的糾紛。二是征信必須符合一定的法定程序，要在國家法律、法規許可的范圍內以合法的手段開展聯合征信工作，而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應該僅限于對客觀事實的描述和記載，在信息評估方面應該以國際通行的慣例和中國的國情為依據，要始終堅持客觀、公正的價值取向。四是除法律規定以外不得向第

6、三方隨意泄露個人信用信息，個人信用資料的使用應該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務對象應該是根據法定的或約定的事由，在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被征信者及時消除錯誤信息、更新過時信息的權利，即信息調查機構對收集、存儲的信息應該進行動態監測，注意信息的準確性和時效性。六是必須對聯合征信過程中侵害個人隱私權的不法行為者追究民事責任甚至刑事責任，給予相應的法律制裁。3完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度奠定基礎；建立個人財產申報制度，保證個人的財務數據完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產制度，允許個人在一定條件下進入破產程序，豁

7、免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。另外，還應該建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險。此外，完善的社會保障制度、住房制度、醫療制度等都是建設個人信用制度所需要的相關配套制度。二、發揮政府在建設個人信用制度中的重要作用我國現在尚處于建立社會主義市場經濟體制過程中，受發展階段所限，市場發育狀況和社會信用環境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推動個人信用制度的建設。政府應在借鑒各國建立個人信用制度的經驗基礎上，采取有效措施，在發展的初期通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺等措施積極推動個人信用體系的發展，爭取在較短的時期內，以較低的成本初步建

8、立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。但是，政府在積極推動個人信用制度建設的同時，一定要明確自身的職能，做好應該做的。政府在個人信用制度建設中應該發揮以下幾方面的作用：第一，制定相關的法律法規，強制有關行政機構和社會部門以法定途徑和方式將個人征信數據以商業化或義務的形式向個人信用中介機構開放；第二，制定相關的行政法規，規范信用資料的公開、合法、正當的收集與使用，在條件成熟時，作為個人信用立法的提案人，促進個人信用管理相關立法的出臺，實現個人信用管理有法可依；第三，加強信用行業管理，監督個人信用中介機構，使其合理、合法地利用和傳播征信數據，嚴厲制裁各種違規行為；第四，保證必要的資金投入，尤其在

9、個人信用數據信息化建設初期。三、對個人信用制度建設進行統一規劃和領導盡快建立一個設置科學、機制靈活、管理規范的個人信用管理機構，是建設個人信用制度的必要條件。可考慮由中央銀行與政府有關部門共同聯合組建個人信用實施領導小組，負責全國個人信用聯合征信的推廣、管理工作，并分別負責協調金融機構和政府有關部門的關系，協同政府相關部門制定個人信用的有關法規，充當信用立法方案的提議人，制定相應的行業標準等。領導小組辦公室可以設在中央銀行，中央銀行作為主要的推動者和管理者。為便于區域化合理布局，人民銀行各大區行與所轄省區的政府部門成立相應機構，負責本區域個人信用聯合征信的推廣、協調、管理工作。四、促進個人信用

10、中介機構發展和數據庫建設完善的個人信用制度必須有健全的個人信用中介機構作為組織保障，個人信用中介機構將分散在不同部門的個人信用信息在統一的原則下進行匯總、分類、儲存，形成統一的個人信用檔案，并向特定的對象提供服務，個人信用制度的各種效應正是通過專業的個人信用信息機構的各種經營活動得到體現。1、個人信用信息機構建立模式從國際上來看，個人信用信息機構的設立、運行有三種基本模式可供選擇：一是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導的模式，這種模式是政府通過建立公共的征信機構，強制性要求企業和個人向這些機構提供征信數據，并立法保證這些數據的真實性，這種做法的效率比較高；二是以日本為代表的會員制模式，即個人

11、信用信息機構由會員單位共同出資組建，只有會員單位才能享受到個人信用信息機構提供的信息，同時各會員單位有義務向信用信息機構提供其掌握的準確而全面的個人信用信息。三是以美國為代表的，完全依靠市場經濟的法則和運作機制，靠行業的自我管理形成具體的運作細則，政府僅負責提供立法支持和監管信用管理體系的運轉，在這種運作模式中，利益導向是核心。就第一種模式而言，在我國建立一套個人資信調查和報告系統，相應的投資和維護費用很大，國家財政負擔較重；就第三種模式而言，在我國相關個人信用數據開放的法律、法規不健全的情況下，純粹的商業化運作可能帶來信用數據收集困難的問題，從而制約個人信用制度的建設。借鑒西方征信制度發展的

12、經驗，考慮目前我國的現實情況，我國宜采取以政府和中央銀行為主導，以會員制為核心，以股份有限公司為主體的模式組建我國個人信用信息機構。2、個人信用信息機構建立的步驟我國構建個人信用信息機構的組建應采取漸進式策略，在條件成熟的大城市率先設立資信公司，并以此為中心，構建區域性輻射網絡，最后實現構建全國性個人信用體系的目標。第一步，在有條件的地區，設立區域性個人信用信息機構，并把業務嚴格限制在本經濟區內。其方法：按照中央銀行各大區行的設置方法把全國劃分為若干個經濟管理區域，在每個區域內選取一個處于經濟或金融中心的大城市，由政府或央行牽頭，政府和社會各界共同出資或由社會投資主體出資，以股份有限公司形式，

13、設立資信公司，并以此為中心，逐步構建覆蓋本經濟區域的個人信用信息網絡。同時，探索制定適合本地區的有關個人信用體系的法律、法規，為構建全國性網絡打基礎。第二步，在第一步的基礎上，引入競爭原則，允許各經濟區域內的資信公司業務向其他地區滲透，逐步實現區域性資信公司向全國性資信公司轉變。第三步，按照市場選擇為主，政府或央行選擇為輔的原則，構建全國性的個人信用信息機構，并進一步完善信用制度，實現我國個人信用制度建設的最終目標。3、個人信用信息機構個人信用信息庫的建立建立個人信用信息庫可按“部門”逐漸聯合的原則進行。第一步，由當地人民銀行牽頭，以各商業銀行為單位，打破“行際”間信息封鎖的局面，實現銀行系統

14、內部的聯合征信，第二步，在第一階段的基礎上，由當地個人信用領導小組辦公室牽頭，聯合證券公司、保險公司、公用事業單位、“三金”管理處、財政、稅收、審計、司法、街道等所有擁有個人信用信息的部門，實現本區域個人聯合征信。第三步，條件成熟時，由全國個人信用領導小組牽頭，對各區域間個人信息庫進行聯網，實現全國個人信用信息共享。五、充分發揮行業協會的作用作為個人信用體系行業管理的重要組成部分，個人信用管理行業協會的建立對促進個人信用制度的建立和良好運行能起到重要作用。社會信用體系比較完善的國家和地區都有個人信用管理行業組織或民間機構，如美國信用管理協會、信用報告協會、美國收帳協會等。我國在個人信用制度建立和完善的過程中，也應該充分發揮個人信用管理協會的作用。這一機構的主要任務是開展個人信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關個人信用管理法律草案；制訂個人征信行業規劃和從業標準以及行業的各種規章制度；建立科學的個人信用評價標準；協調行業與政府及各方面的關系；促進行業自律；加強行業從業人員培訓等。六