1、2022-1-161第第 二二 章章汽車保險制度汽車保險制度2022-1-162第一節 過失責任和無過失責任為基礎的汽車保險制度 一 過失責任原則和無過失責任原則 過失責任原則：它以行為人主觀上的過錯為承擔民事責任基本條件的認定責任準則 推定過失原則：行為人不能證明其沒有過錯，推定其有過錯，應承擔損害賠償責任 無過失責任原則：沒有過錯造成他人損害的，依法律規定應由造成損害原因有關的人承擔民事責任的認定責任原則。2022-1-163 分析：過失責任原則是我國民事責任的一般原則，推定責任原則屬于過失責任原則范疇。前者是受害人需要證明行為人有錯，后者是行為人需要證明自己無錯。 無過失責任原則的特點：

2、受害人不必證明他人因疏忽或過失而對其所遭受的損失有責任，便可以獲得損失的賠償。 兩者區別： 適用范圍不同：一般民事責任 特殊 構成責任的要件不同：主觀過錯為必要條件 責任范圍不同：全部賠償 限額賠償2022-1-164過失責任為基礎的汽車保險制度 被保險人依法（第三者必須舉證其所遭受的損失由被保險人所致）對第三者負經濟賠償責任，保險人依據汽車保險合同的約定給予賠償。（我國目前汽車保險制度） 缺點：第三者沒有直接向保險人的求償權 舉證責任非常困難 受害人索賠過程非常漫長 賠償金額的數量不公平 律師的費用等均來自賠償金2022-1-165無過失責任為基礎的汽車保險制度 無過失人身傷害被單獨列為保險

3、險種，受害人可以據此立即得到賠償，不需責任認定。 特點： 在無過失汽車保險給付的范圍內，廢除了致害人的侵權責任，取消了確定汽車事故的法律責任，受害人僅向保險人請求給付，而不得要求致害人賠償。 受害人受傷，保險人按照實際損失給付，若實際損失超過法定的賠償限度，受害人仍可起訴致害人。無過失責任和過失責任相輔相成。2022-1-166第二節 強制汽車責任保險制度 國家或地區基于公共政策的考慮，為維護社會大眾利益，以頒布法律或行政法規的形式實施的汽車責任保險。不論被保險人是否愿意，都必須參加強制保險。 絕對強制汽車責任保險：汽車所有人或駕駛員，在領取汽車牌照之前，須投保法定最低額的汽車責任險，或依法提

4、供擔保或保證金。 相對強制汽車責任保險：汽車所有人或駕駛員，可以自由選擇投保汽車責任險，但如果汽車所有人或駕駛員曾經發生過交通事故造成人身傷害，或嚴重違反交通規則，就必須投保汽車責任險或提供保證金。 兩者僅僅是強制程度不一樣。2022-1-167強制汽車責任保險的特征1.強制性 依法強制執行，無須采用合同制度2.對第三者的利益具有基本保障性 直接追訴 可直接向保險人求得賠償 求償權利不受保險單條款的限制 故意損失亦可求償 （被保險人的故意行為） 3.保險責任不可選擇性 保障范圍有：死亡給付、醫療費用支出、傷殘給付和收入損失四項 4.保險基金由政府專門管理和使用 5.以無過失責任為基礎 6.公益

5、性 承保范圍較窄，多數僅限第三者的人身傷害，保險費率低 2022-1-168強制汽車責任保險的實施方式 混合實施：設計保險模式時，采用包括強制汽車責任保險內容在內的混合實施方式 分離實施:強制汽車責任保險與一般汽車責任保險分別實施,前者按照法律規范設計，后者按照一般商業的原則設計。2022-1-169國外的強制汽車責任保險1.英國的強制汽車責任保險2.日本的強制汽車責任保險3.美國的強制汽車責任保險4.我國的強制車輛責任保險 2004年5月1日我國交通安全法第七十六條規定 ：“ 機動車發生交通事故造成身傷亡、財產損失的由保險公司在第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。” 可以認為我國實施了

6、第三者強制車輛責任保險。2022-1-1610第三節 從車主義與從人主義的汽車保險制度 從車主義的汽車保險制度從車主義的汽車保險制度及其費率影響因素 從車主義的汽車保險制度是指在制訂汽車保險法規和厘訂保險費率時，以考慮汽車本身因素為主，考慮人的因素為輔的一種汽車保險制度。汽車保險費率的影響因素主要包括：（1）汽車的使用性質（2）車型（3）汽車的使用目的（4）汽車的廠牌型號2022-1-1611（5）車齡或汽車的實際價值（6）家庭或車主擁有的汽車數（7）必要的人的因素缺點：（1）交通事故的主要因素是駕駛員因素，從車主義的汽車保險強調車的因素，忽視人的因素。（2）保險費率的負擔不合理，對于擁有同樣

7、的保險汽車的不同投保人實踐經驗豐富的投保人和無任何經驗的投保人，承擔的保險費沒有明顯差別，無法調動投保人積極性。（3）無法限制安全性能差的車輛使用。 我國機動車輛保險基本采用的是從車主義的汽車保險制度。隨著汽車保有輛增加，被保險人負擔不公平，保險人負擔加劇等問題越來越突出，向從人主義汽車保險制度過渡成為必然。2022-1-1612從人主義的汽車保險制度從車主義的汽車保險制度及其費率影響因素從車主義的汽車保險制度是指在制訂汽車保險法規和厘訂保險費率時，以考慮駕駛人為因素為主，考慮車的因素為輔的一種車輛保險制度。汽車保險費率的影響因素主要包括：（1）駕駛員年齡或出生日期、性別、職業、婚姻狀況、駕齡

8、、事故記錄、吸煙酗酒等生活習性。（2）附加駕駛員數量（3）必要的車輛因素2022-1-1613 特點：（1）充分考慮了人的因素，易于調動駕駛員積極性，具有獎優罰的功能。（2）保險費的負擔較為合理。（3）可以限制安全性能差的汽車泛濫。2022-1-1614第四節 汽車保險的代理制度1.保險代理人及其資格保險代理人是指根據保險人的委托,向保險人收取代理手續費,并在保險人授權的范圍內,代為辦理保險業務的單位或個人法律資格:行為能力和權利能力的限制 行為范圍和權利范圍的限制從業資格:專業資格 展業資格 營業資格2022-1-16152.對保險代理人的業務監管保險代理人和保險人的法律關系 (1)在法律上

9、,保險代理人和保險人視為同一人 (2)在代理權限范圍內,保險人承擔保險代理人保險業務的后果和責任.汽車保險代理人常見的違規行為(1)保險代理人隱瞞條款中的責任免除事項(2)保險代理人擅自給予無法兌現的承諾(3)保險代理人不作如實告知(4)保險代理人越權代理保險業務 對保險代理的業務監管:我國保險法以法律形式規定了代 理人的業務范圍和行為規范及相應的處罰規定.2022-1-1616汽車保險的監管制度1.國家對保險業的監管監管方式:公示主義:保險業必須依照政府規定的格式、內容，定期地將營業結果呈報主管機關并公告。特點：保險企業的經營是否健全完善由投保人自行判斷，最寬松的方式。準則主義：主管機關規定保險經營的一定準則，要求保險業遵守， 。特點：從形式上審查是否符合法律的規定，對形式合法的而內容違法的無法有效監管。實體監督主義：國家制定相應法律，對保險企業的設立許可、業務經營、財務結構，以及發生清算倒閉等予以監管。能滿足保險業技術日益發展的需要。2022-1-1617監管機構：國外監管機構我國的保險監管機構是中華人民共和國保險監督管理委員會，簡稱中國保監會。2022-1-16182.保險行業