1、    我國農村小額信貸發展存在的問題與對策    攸勝+任叢叢+王德振摘要：針對我國農村小額信貸發展中普遍存在的資金種類單一、來源缺乏、法律地位不明確、高風險、融資難等一系列問題，提出相應的政策性建議，旨在改善城鎮農村金融小額信貸的薄弱環節，以實現小額信貸的可持續發展。關鍵詞：小額信貸 金融 發展 農村一、我國農村小額信貸發展存在的突出問題（一）農村小額信貸自身特性的限制在自身特性上，小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點。這些特點使它能夠較好較快地適應我國農村的貸款市場需求。與之同時，信貸資金來源單一，小額信貸項

2、目往往無法持續，這在農機信貸、教育信貸和醫療信貸上矛盾尤為突出，農民的多種需求得不到有效滿足，不僅降低了農戶參與小額信貸的積極性，同時也催生了逾期現象，更有可能加劇小額信貸無法持續經營的困境。此外，農村貸款額度“一刀切”的制度，難以支撐農戶在高端農業面前各方面的大額度資金需求。（二）小額信貸的放款額度和期限問題農戶在農業結構調整起步階段的資金的需求預期較大，當前小額信貸規模卻明顯偏小，導致了農村經濟資金總體缺口增大。另外，現下農村小額信貸期限一般僅為數月不等，最長期限也僅為一年。從新型農業的生產模式來看，普遍發展養殖業、種植業的農戶，在一年內可以收回成本并且償還貸款的可能性較小，即使能夠償還貸

3、款，還貸后也會逐漸顯現出資金不足、周轉困難等問題，對農業生產造成危害。因此，小額信貸在期限問題上對發展農村金融難以發揮更大的作用，同時也加大了信貸資金安全的潛在風險。（三）法律法規不健全小額信貸的法律地位問題，始終是困擾其發展的一大難題。唯有明確功能定位，才能確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題。與此同時，小額信貸的政策體系、保障機制不完善也是其風險因素之一。此外，農業災害的補償制度等政策性扶持和保障制度不完善，在一定程度上使農村小額信貸前景雪上加霜。（四）小額信貸風控機制不完善，潛在風險較大農業生產是受自然環境、市場行情、人為操作等諸多因素影響的弱勢產

4、業，其特殊性決定了同一地區產品具有相似性，這就容易造成貸款地區性、產品集中度偏高。其次，由于農戶相關法律法規知識薄弱，參與市場競爭及抗擊風險能力相對較弱，往往因為未能及時地了解市場動態及供求狀況而導致項目失敗。另外，小額貸款缺乏有效的管理機制、信貸管理落后，金融機構因受到當地政府壓力，地域局限性強的農村信用社不得不弱化資金盈利和安全性考慮，而充當了地方扶貧資金的貸款人，信貸機制扭曲在一定程度上又會滋長信貸經營中的道德風險。（五）民眾觀念落后在我國，由于長期推行政府主導的扶貧式小額信貸模式，導致民眾對小額信貸的屬性缺乏正確認識。很多民眾的還款意愿往往遵循的是環境習慣。此外，政府推行的小額信貸忽視

5、了小額信貸運作中的有償性和可持續性，而更多地體現了一種短期政府行為，甚至在個別的地方政府將小額信貸視為財政資金。信貸資金的來源、發放、回收也大多不是由金融機構或其中介組織進行，公眾普遍把農村小額信貸理解為一種短期模式。（六）融資渠道窄目前，國際上常見的小額信貸主要包括公開吸收儲蓄、基金儲蓄和吸收入股等儲蓄形式，而我國只有吸收儲蓄一種方式，而且規定小額信貸“只貸不存”。小額信貸的資金來源在很大一部分主要是專項扶貧資金以及政府財政資金，其資金數量遠遠滿足不了實際需求。同時，有部分小額信貸項目資金還是由國外機構捐助的。要確保信貸業務能夠正常進行，就必須要有源源不斷的資金流進入，僅依賴社會慈善的捐助基

6、金是難以取得長足發展的。同時，農村小額信貸的風險性也決定了資金流進入有限，這就使其陷入了信貸規模不足和融資渠道有限的惡性循環。二、農村小額信貸發展對策（一）改善農村小額貸款自身局限性首先繼續依靠人民銀行利用貸款機制支持農村信用社。通過再貸款等措施不斷增加對農村金融機構的投入，保障農村金融機構的穩步發展。其次擴大農村小額信貸的金融領域，可引導商業性銀行加入小額信貸市場。最后，吸納閑散資金促進資金回流。銀監會2006年發布關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見中，提出了允許新設諸如村鎮銀行類機構行業準入標準。通過機構轉化，改變了限制小額信貸只貸不存的局面，在村鎮銀行準入渠道上使得小額

7、信貸的資金來源更加豐富，有利于推動小額信貸商業化發展。（二）增加貸款種類和額度，放寬貸款期限目前，小額信貸的對象局限于生產性貸款。小額信貸可按照消費信貸的模式，拓寬小額信貸的種類和領域。例如，在結合當前對農民直接補貼的基礎上，給農民提供一定的農機補貼，在促進農業發展的同時，又提高了農民收入水平。又如，建立誠信評價系統，嘗試對誠信度高的農戶提供額度較大的信用貸款，促進其發展高效農業。此外，中央銀行可繼續加大農村信用社支農再貸款的投放力度，相應提高農戶授信額度，同時，農村信用社要對小額信貸實行更為靈活的貸款期限，在貸款期限方面更加貼近農戶的實際生產經營。（三）完善相關法律法規健全的法律法規、明確的

8、功能定位、完善的政策保障是實現我國農村小額信貸可持續發展的重要條件。相關立法應明確小額信貸發放對象、承辦業務的金融機構或是成熟地區的城、鄉風險投資公司。對待不良貸款加大違約成本，必要時在法律層面追究責任。同時，依據不同的功能定位來確定小額信貸組織管理的主體、資金來源、信貸設計、風險監管等問題。此外要建立完善的政策風險保障系統。借鑒國際通用的小額信貸模式，政府和金融機構可設立小額信貸風險補償基金，并且建立完善的政府保障制度以及新型農業貸款的風險擔保制度，減少潛在風險。（四）控制小額信貸風險，完善保障保險制度endprint首先，完善農戶小額信用貸款內控制度。結合小額信貸的業務發展狀況，建立和不斷

9、完善財務管理、業務監督、風險預測等各種內控體系，尤其是加強對小額信貸質量的考核標準，對信貸資金收放合規的信貸人員，給予其一定績效鼓勵。建立農戶小額信貸風險機制，強化審計稽核部門的監督功能，對農戶小額信用貸款工作做到貸前、貸中、貸后全程稽核。其次，央行加強監督引導村鎮銀行發揮自身優勢。央行需在“村鎮銀行”的利率浮動、現金管理、存款準備金、異常情況應急預案等方面明確指引。可適度地將一部分的支農再貸款政策向運行機制良好的村鎮銀行傾斜，為其提供資金援助。后則要引導村鎮銀行把自身的優勢充分發揮，緊緊抓住國家新農村建設的機遇，為“三農”建設提供高效、優質的金融服務；從低風險的信貸業務入手，逐步引導村鎮銀行

10、為地方建立健全農戶信貸檔案，使其能夠與農戶建立起良好互信的關系，慢慢積累經驗，逐步實現小額信貸商業化、可持續發展。（五）加大信貸宣傳力度，加強民眾的信貸認識在小額信貸的宣傳上，政府部門應起積極作用，可通過日常宣傳、下村走訪、貼標語、辦專刊，加大小額信貸在基層的宣傳力度，讓農民、小作坊主、個體工商戶等社會各界了解小額信用貸款在范圍、權限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的優勢，改變民眾對小額信貸的認識誤區。（六）擴大資金來源渠道，解決資金供應問題建立吸引機制，促使農村流入城市的資金實現回流。實現手段如資金價格吸引機制，根據農戶存款日均或時點余額情況，差別化地對其貸款給予一定優惠，逐步培育起客

11、戶忠誠度；或是建立社會經濟生活主導機制，如發揮地域優勢，將本地集群特色的農產品交易由城市轉向農村，實現交易資金隨交易市場遷移至農村。農村金融機構可在社會生活中充當公益組織者角色增加大眾認可度的同時，向交易過程中的農戶推銷配置信貸產品。通過這種機制，逐步實現資金沉淀擴大。參考文獻1普艷杰. 論小額信貸在我國農村經濟發展中的作用與問題j. 企業導報，2013（18）2李云帆. 小貸行業制度困境疲態難解n. 中華工商時報，2013年8月28日第5版3孫云青. 趙瑞瑩. 農村小額貸款持續發展對策選擇j. 農業科技管理，2013（08）4張春吉. 我國農村小額信貸的問題分析及政策建議j. 知識經濟，2011（08）5攸勝. 對我