保險公司承保管理制度一、總則（一）目的為規范公司承保管理工作，確保承保業務的質量和風險可控，提高公司經營效益，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司各分支機構及相關業務部門的承保管理工作。（三）基本原則1.合規性原則：嚴格遵守國家法律法規、監管要求以及公司內部規章制度開展承保業務。2.風險可控原則：對承保業務進行全面風險評估，有效識別、評估和控制風險。3.客戶導向原則：以客戶需求為出發點，提供優質、高效、個性化的保險服務。4.效益優先原則：在確保風險可控的前提下，追求公司經濟效益最大化。二、承保流程（一）客戶咨詢與需求溝通1.設立專門的客服熱線或咨詢渠道，及時響應客戶咨詢。2.客服人員應熱情、專業地解答客戶疑問，了解客戶保險需求，并詳細記錄相關信息。3.根據客戶需求，向客戶推薦適合的保險產品，并介紹產品的特點、保障范圍、費率等關鍵信息。（二）風險評估1.對于新客戶或風險狀況較為復雜的業務，由專業的核保人員進行風險評估。2.風險評估內容包括客戶基本情況、保險標的風險狀況、行業風險、地域風險等。3.核保人員可通過實地查勘、查閱資料、與相關機構或人員溝通等方式獲取風險評估所需信息。4.根據風險評估結果，確定是否承保、承保條件（如保險金額、保險期限、費率調整等）以及需要采取的風險控制措施。（三）投保申請受理1.客戶提交投保申請時，應提供完整、真實、有效的資料，包括但不限于投保單、身份證明、保險標的相關證明文件等。2.業務人員對客戶提交的申請資料進行初審，檢查資料的完整性和準確性。3.初審合格后，將投保申請資料錄入公司業務系統，并提交核保環節。（四）核保決策1.核保人員根據風險評估結果和公司核保政策，對投保申請進行審核。2.對于簡單業務，核保人員可直接做出核保決策；對于復雜業務，需提交核保委員會或上級核保機構進行審議。3.核保決策結果包括同意承保、有條件承保、拒保等，并明確相應的承保條件和風險控制要求。（五）保險合同繕制與送達1.核保通過后，由出單人員根據核保決策結果繕制保險合同。2.保險合同應明確雙方權利義務、保險責任、免責條款等重要內容，確保合同條款準確、清晰、合法。3.出單人員在繕制完成保險合同后，及時通知客戶領取或通過郵寄等方式送達客戶，并要求客戶簽收確認。（六）保費收取與確認1.業務人員負責向客戶收取保費，并按照公司規定的收費方式和時間要求辦理繳費手續。2.財務部門對保費到賬情況進行核對和確認，確保保費足額、及時到賬。3.對于分期繳費的業務，應明確各期繳費時間和金額，并做好跟蹤提醒工作，防止客戶逾期繳費。（七）承保后續服務1.為客戶提供保險合同解釋、理賠指導等售后服務，幫助客戶了解保險權益和理賠流程。2.定期回訪客戶，了解客戶對保險服務的滿意度，收集客戶意見和建議，及時改進服務質量。3.根據客戶需求和公司業務發展情況，適時為客戶提供續保提醒、保險產品升級等服務。三、核保管理（一）核保組織架構1.公司設立核保委員會，作為公司核保決策的最高機構，負責審議重大承保業務和制定核保政策。2.核保委員會由公司高級管理人員、各相關業務部門負責人、核保專家等組成。3.設立獨立的核保部門，負責具體的核保工作，包括風險評估、核保決策、核保政策執行監督等。4.核保部門根據業務規模和風險狀況，合理配備核保人員，并明確各級核保人員的職責和權限。（二）核保政策制定1.核保政策應根據公司戰略目標、市場情況、風險偏好等因素制定，確保公司承保業務的質量和風險可控。2.核保政策應涵蓋各類保險產品的核保標準、風險等級劃分、費率調整原則、特殊風險處理等內容。3.核保政策應定期進行評估和修訂，以適應市場變化和公司業務發展的需要。（三）核保工作流程1.業務人員提交投保申請后，核保人員按照既定的核保流程進行審核。2.核保人員首先對投保申請資料進行形式審查，確保資料完整、準確。3.然后對保險標的風險狀況進行實質審查，根據核保政策確定是否承保及承保條件。4.對于風險較高或存在疑問的業務，核保人員可進行進一步的調查核實，如實地查勘、向相關機構或人員咨詢等。5.核保人員在完成核保工作后，應及時出具核保意見，并將核保結果反饋給業務人員。（四）核保權限管理1.根據核保人員的專業能力、工作經驗等因素，設定不同級別的核保權限。2.各級核保人員應在其權限范圍內進行核保決策，不得越權操作。3.對于超出本級核保權限的業務，應按照規定的流程提交上級核保機構或核保委員會審議。4.定期對核保人員的核保權限執行情況進行檢查和監督，確保核保工作的規范、公正。（五）核保質量監控1.建立核保質量監控機制，定期對核保工作進行檢查和評估。2.監控內容包括核保流程執行情況、核保意見準確性、風險評估合理性、核保政策遵守情況等。3.通過抽取一定比例的已承保業務進行復查、分析核保數據統計指標等方式，發現核保工作中存在的問題，并及時采取措施進行改進。4.對核保工作表現優秀的人員進行表彰和獎勵，對核保質量不高或違反核保規定的人員進行批評教育、績效考核扣分等處理。四、風險評估與控制（一）風險評估體系建設1.建立科學、完善的風險評估體系，涵蓋客戶風險、保險標的風險、市場風險、信用風險等多個方面。2.明確風險評估指標和方法，運用定性與定量相結合的方式對風險進行評估。3.定期對風險評估體系進行更新和優化，確保其有效性和適應性。（二）風險識別與評估1.在承保業務各個環節，業務人員、核保人員等應密切關注可能存在的風險因素，及時識別風險。2.采用風險評估模型、專家經驗判斷等方法，對識別出的風險進行量化評估，確定風險等級。3.對于高風險業務，應重點關注和分析其風險特征，制定針對性的風險控制措施。（三）風險控制措施1.風險回避：對于風險過高且無法有效控制的業務，應拒絕承保。2.風險降低：通過調整承保條件（如提高免賠額、降低保險金額、縮短保險期限等）、要求客戶采取風險防范措施（如安裝安全設備、加強風險管理等）等方式，降低風險發生的可能性或減少損失程度。3.風險轉移：通過再保險等方式，將部分風險轉移給其他保險公司。4.風險自留：對于一些風險較低且公司能夠承受的業務，可選擇自留部分風險，但應做好風險監控和應對準備。（四）風險監控與預警1.建立風險監控機制，對已承保業務的風險狀況進行持續跟蹤和監控。2.設定風險監控指標和閾值，當風險指標超過閾值時，及時發出預警信號。3.根據預警信息，分析風險變化趨勢，采取相應的風險應對措施，確保風險始終處于可控狀態。五、客戶信息管理（一）客戶信息收集1.在承保業務過程中，業務人員應全面、準確地收集客戶信息，包括客戶基本資料、保險需求、風險狀況等。2.客戶信息收集應遵循合法、合規、自愿的原則，不得侵犯客戶隱私。3.鼓勵通過多種渠道收集客戶信息，如客戶主動提供、業務人員調查、第三方數據共享等。（二）客戶信息錄入與維護1.業務人員應及時將收集到的客戶信息錄入公司業務系統，確保信息的完整性和準確性。2.定期對客戶信息進行維護和更新，及時反映客戶情況的變化，如聯系方式變更、保險需求調整等。3.建立客戶信息審核機制，對錄入的客戶信息進行審核，防止虛假信息或錯誤信息進入系統。（三）客戶信息保密1.公司員工應嚴格遵守客戶信息保密制度，不得泄露客戶信息給任何無關人員。2.加強對客戶信息存儲和傳輸的安全管理，采取加密、訪問控制等技術手段，防止客戶信息泄露或被篡改。3.明確客戶信息保密責任，對違反保密規定的行為進行嚴肅處理。（四）客戶信息利用1.合理利用客戶信息，為客戶提供個性化的保險服務和精準的營銷活動。2.通過對客戶信息的分析，了解客戶需求和行為特征，優化產品設計和銷售策略，提高客戶滿意度和公司市場競爭力。3.在客戶信息利用過程中，應確?？蛻粜畔⒌暮戏ㄊ褂?，不得用于其他非法目的。六、檔案管理（一）承保檔案分類1.承保檔案分為客戶檔案和業務檔案。2.客戶檔案主要包括客戶基本資料、投保申請資料、保險合同副本等。3.業務檔案主要包括核保資料、保費收取記錄、理賠資料等。（二）檔案整理與歸檔1.業務人員在業務辦理完畢后，應及時對相關資料進行整理，確保資料齊全、有序。2.按照檔案分類標準，將整理好的資料進行歸檔，建立清晰的檔案索引，便于查詢和管理。3.檔案管理人員定期對歸檔的檔案進行檢查和核對，確保檔案的完整性和準確性。（三）檔案保管期限1.根據國家法律法規和公司規定，確定不同類型承保檔案的保管期限。2.一般情況下，承保檔案的保管期限為[X]年，重要業務檔案的保管期限可適當延長。3.在保管期限屆滿后，按照規定的程序進行檔案銷毀處理，確保檔案信息的安全。（四）檔案查閱與借閱1.公司內部人員因工作需要查閱或借閱承保檔案時，應填寫檔案查閱或借閱申請表，經審批后辦理相關手續。2.查閱或借閱檔案時，應在檔案管理人員的監督下進行，不得擅自涂改、抽取、復制檔案資料。3.借閱檔案應按時歸還，如需延期借閱，應重新辦理審批手續。七、培訓與考核（一）培訓計劃制定1.根據公司承保管理工作的需要和員工業務水平狀況，制定年度培訓計劃。2.培訓計劃應涵蓋承保業務知識、核保技能、風險評估方法、客戶服務技巧等方面的內容。3.明確培訓方式（如內部培訓、外部培訓、在線學習等）、培訓時間、培訓師資等。（二）培訓實施1.按照培訓計劃組織開展培訓活動，確保培訓內容的針對性和實用性。2.培訓過程中，采用多樣化的教學方法，如課堂講授、案例分析、模擬演練等，提高培訓效果。3.鼓勵員工積極參與培訓，對培訓表現優秀的員工給予表彰和獎勵。（三）考核機制建立1.建立承保業務人員考核機制，考核內容包括業務量、承保質量、風險控制、客戶服務等方面。2.制定明確的考核指標和評分標準，定期對員工進行考核評價。3.根據考核結果，對表現優秀的員工進行獎勵，對不稱職的員工進行相應的處罰，如績效扣分、崗位調整等。（四）培訓與考核效果評估1.定期對培訓效果進行評估，通過考試、問卷調查、實際工作表現等方式，了解員工對培訓內容的掌握程度和應用能力。2.根據培訓效果評估結果，及時調整培訓計劃和內容，提高培訓