III農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u12646農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題及對(duì)策分析 16064摘要 18819關(guān)鍵詞：農(nóng)行S分行；農(nóng)村金融服務(wù)；分析 231479引言 212786一、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的必要性 22717（一）為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金保障 22611（二）能夠拓寬農(nóng)民理財(cái)投資渠道 310077（三）能滿足多層次農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求 34617（四）在開(kāi)展農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮催化作用 32489二、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀 416642（一）建設(shè)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施 412237（二）存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展 414044（三）農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)有序推進(jìn) 520771三、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題 626124（一）銀行投入資源不足 614342（二）農(nóng)村金融服務(wù)力度薄弱 77209（三）對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)效果不明顯 831999（四）金融宣傳教育活動(dòng)未能充分開(kāi)展 98301四、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的原因分析 1023361（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏離實(shí)際 105790（二）專業(yè)化體系建設(shè)不足 1020333（三）金融科技推廣不力 116399（四）銀政合作程度較低 11569五、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題解決措施 1120201（一）應(yīng)加大農(nóng)村金融資金的投放 11304（二）探索農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容新形式 1319717（三）打造互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融生態(tài)圈提升帶動(dòng)效果 1332376（四）加強(qiáng)教育宣傳 1413437參考文獻(xiàn)： 15摘要當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求越來(lái)越高，但農(nóng)村金融服務(wù)的供應(yīng)不足以及單一性仍是主要問(wèn)題。農(nóng)村金融服務(wù)供求失衡是客觀的，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來(lái)，發(fā)展農(nóng)村金融已經(jīng)成為地方銀行服務(wù)的主要形式，拓寬當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)渠道，可以有效地增大傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的范圍。S市是一個(gè)相對(duì)落后的縣級(jí)城市，主要以農(nóng)業(yè)為主，在內(nèi)陸城市中具有一定代表性。本文首先概述了農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵，并闡述了發(fā)展農(nóng)村金融的必要性以及我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，然后分析了農(nóng)行S分行農(nóng)村金融服務(wù)中出現(xiàn)的投入資源不足、服務(wù)內(nèi)容單一、對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)不明顯以及宣傳教育活動(dòng)開(kāi)展不充分等問(wèn)題，并闡述了這些問(wèn)題的原因，最后提出加強(qiáng)農(nóng)村金融投入、探索金融服務(wù)新形式、打造互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融圈以及加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳等解決措施。希望能為農(nóng)行S分行促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)銀行與社會(huì)效益雙贏提供參考。關(guān)鍵詞：農(nóng)行S分行；農(nóng)村金融服務(wù)；分析引言多年來(lái)，中央政府高度重視農(nóng)村發(fā)展。由于農(nóng)村金融服務(wù)關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義，影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的興衰。為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須把重點(diǎn)放在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)上，發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的方向應(yīng)該是方便和惠及人民。但是當(dāng)前我國(guó)不少農(nóng)村地區(qū)依然存在金融網(wǎng)點(diǎn)分布不均、農(nóng)村金融服務(wù)資源相對(duì)匱乏等問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)的供給仍不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。本文以山東省農(nóng)業(yè)銀行S分行為研究對(duì)象，就農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行探析，希望為相關(guān)研究提供參考。發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的必要性（一）為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金保障在建設(shè)新農(nóng)村和“三農(nóng)”過(guò)程中，儲(chǔ)蓄率的高低和貸款的難易程度發(fā)揮著非常重要的作用。各個(gè)國(guó)家在發(fā)展農(nóng)村金融中，都在通過(guò)各種辦法提高儲(chǔ)蓄率，我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展也依然遵循這一發(fā)展規(guī)律。金融的重要功能是資金融通，金融可以通過(guò)利息率變化使消費(fèi)和儲(chǔ)蓄發(fā)生變化，提高儲(chǔ)蓄率可以增加儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)化為投資。這是金融吸收儲(chǔ)蓄的功能。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠以最低的交易和信息成本來(lái)吸收儲(chǔ)蓄，有效地籌集用于生產(chǎn)者投資的農(nóng)村分散資金。農(nóng)村金融改革與發(fā)展是經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展的前提，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，可以滿足“三農(nóng)”多層次，多元化的金融服務(wù)需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金保障。（二）能夠拓寬農(nóng)民理財(cái)投資渠道現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)依然存不夠均衡，比如貸款比例較低、金融產(chǎn)品種類不夠充分、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)功能不足等[3]。當(dāng)前農(nóng)村理財(cái)方式較單一，儲(chǔ)蓄仍然是農(nóng)村常見(jiàn)的理財(cái)方式，因此農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)潛力巨大。但是目前深耕于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)偏少，農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品主要由農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄提供，這些金融機(jī)構(gòu)主要提供儲(chǔ)蓄等最基本的服務(wù)，缺乏基金、股票、債券等其他金融服務(wù)項(xiàng)目。農(nóng)民在理財(cái)產(chǎn)品方面的選擇余地很小，理財(cái)服務(wù)在廣大農(nóng)村尚未推廣。因此，完善的農(nóng)村金融服務(wù)才能夠拓寬農(nóng)民理財(cái)投資渠道，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平。（三）能滿足多層次農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求因?yàn)猷l(xiāng)村區(qū)域范圍非常廣泛，涵蓋了多種多樣的經(jīng)濟(jì)主體，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度也是不統(tǒng)一的，不同的地區(qū)、不同的經(jīng)濟(jì)主體或者相同類型的經(jīng)濟(jì)主體在不同時(shí)期的發(fā)展階段的金融需求都是不同的，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的不平衡性。[4]農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度因地區(qū)而異，農(nóng)民對(duì)經(jīng)濟(jì)需求也有很大差異。根據(jù)國(guó)家扶貧辦的數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年8月，我國(guó)的國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣一共有836個(gè)、省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣共有411個(gè)和貧困村124374個(gè)，非常需要在這樣的地區(qū)投入更多的資金來(lái)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提供基本公共服務(wù)，同時(shí)需要讓金融機(jī)構(gòu)提供豐富的農(nóng)村金融服務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)不同的融資需求，使資源配置更加有效，更加有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。（四）在開(kāi)展農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮催化作用農(nóng)村金融服務(wù)的提供者管理現(xiàn)金流，通過(guò)現(xiàn)金流促進(jìn)交易，引導(dǎo)勞動(dòng)力、土地和人才的有效流動(dòng)，并迅速整合生產(chǎn)類型，進(jìn)而根據(jù)市場(chǎng)需求和新的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)提供服務(wù)[6]。“十四五”是深化創(chuàng)新開(kāi)放和加快農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期。作為“三農(nóng)”之間的橋梁和聯(lián)系，農(nóng)村金融服務(wù)必須活躍，在農(nóng)村建設(shè)中起著“催化”作用，促使農(nóng)村金融服務(wù)的快速轉(zhuǎn)型。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要及時(shí)向農(nóng)村提供必要金融服務(wù)，以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依靠農(nóng)村地區(qū)企業(yè)的發(fā)展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以政府政策為導(dǎo)向，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村企業(yè)發(fā)展，不斷完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。只有農(nóng)村金融充滿活力了，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)才會(huì)活起來(lái)。讓更多的農(nóng)村人享受到金融服務(wù)的好處。二、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)銀行S分行成立于2001年，目前在S市設(shè)有33個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，涵蓋了S市各縣區(qū)。自S分行成立以來(lái)，其在S農(nóng)村金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用，極大地提升了S農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前在金融服務(wù)方面，S分行共成立了綜合管理部、金融扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組、個(gè)貸中心、零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理部6個(gè)部門，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)與保障。（一）建設(shè)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施為進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，近年來(lái)S分行加大了對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度。在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均安裝了一定數(shù)量的自助存、取款設(shè)備，極大的提高了銀行辦公效率，方便了民眾存款、取款業(yè)務(wù)的辦理，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)設(shè)了良好的氛圍。目前S分行為不同的群體均開(kāi)設(shè)了多種多樣的結(jié)算類產(chǎn)品，包括為農(nóng)戶開(kāi)設(shè)了EPOS服務(wù)，為個(gè)體工商戶開(kāi)設(shè)了POS機(jī)服務(wù)，為中小企業(yè)主開(kāi)設(shè)了惠支付。2020年，農(nóng)業(yè)銀行S分行建成惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)3730個(gè)，銀企共建服務(wù)點(diǎn)45個(gè)，布放電子機(jī)具10314臺(tái)，電子機(jī)具行政村覆蓋率達(dá)到76.7%新浪財(cái)經(jīng).農(nóng)行S分行多策并舉助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[EB/OL]./stock/relnews/hk/2020-01-03/doc-iihnzahk1761828.shtml,2020–01–3.，這都在一定程度上創(chuàng)設(shè)了良好的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境新浪財(cái)經(jīng).農(nóng)行S分行多策并舉助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[EB/OL]./stock/relnews/hk/2020-01-03/doc-iihnzahk1761828.shtml,2020–01–3.（二）存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行S分行在日常運(yùn)營(yíng)的過(guò)程當(dāng)中注重向普通農(nóng)戶、市民、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供存款、取款、中間業(yè)務(wù)等，逐漸的形成了以企業(yè)結(jié)算類和個(gè)人結(jié)算類為主的兩大金融產(chǎn)品體系。S分行目前為個(gè)人提供儲(chǔ)蓄類金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)有多種產(chǎn)品類型，如定期、活期、定活兩便、通知存款等。其中定期存款占比較高，2020年達(dá)到了75.4%。這一方面為S分行提供了穩(wěn)定資金來(lái)源的同時(shí)，也使得S分行在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)付出了較多的利率成本。過(guò)去5年間，農(nóng)行S分行的活期存款、定期存款、定活兩便以及通知存款均得到了相應(yīng)的提升。其中從一系列數(shù)據(jù)中也可以看出定期存款所占比例最高，2020年定期存款上漲幅度最大，與2019年相比增加,18.7億元。表1近年來(lái)S分行存款期限結(jié)構(gòu)（億元）年份活期存款定期存款定活兩便通知存款2015年34.72016年39.12017年43.82018年49.82019年53.92020年61.7（數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部資料）（三）農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行S分行近年來(lái)加大了對(duì)于鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換等項(xiàng)目的扶持力度。在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，結(jié)合農(nóng)民的實(shí)際需求，創(chuàng)新了不同種類的多個(gè)貸款金融產(chǎn)品。如土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款、農(nóng)田水利設(shè)施使用權(quán)抵押保證貸款、鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等。在農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)建的過(guò)程當(dāng)中，農(nóng)業(yè)銀行S分行進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的信貸支持，項(xiàng)目包含了蔬菜大棚、牲畜養(yǎng)殖、果樹(shù)種植批發(fā)等。對(duì)于一些農(nóng)戶所開(kāi)設(shè)的小微企業(yè)也加大了貸款扶持力度，開(kāi)設(shè)了“魯情基準(zhǔn)貸”等金融服務(wù)產(chǎn)品，專門為一些小微農(nóng)戶企業(yè)進(jìn)行貸款扶持，這都在一定程度上提高了農(nóng)村金融扶持的力度。表2近年來(lái)S分行信貸投放情況（億元）年份農(nóng)戶個(gè)人貸款余額農(nóng)戶小微企業(yè)貸款余額2015年93.576.42016年99.779.32017年105.683.62018年112.889.52019年119.293.12020年125.3100.2（數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部資料）表2也可以看出近年來(lái)S分行在日常發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中加大了對(duì)于農(nóng)戶個(gè)人貸款和農(nóng)戶小微企業(yè)貸款的力度。農(nóng)戶個(gè)人貸款和農(nóng)戶小微企業(yè)貸款額度逐年提升，這都在一定程度上為農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善打下了良好的基礎(chǔ)，同時(shí)也在一定程度上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融支持。三、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題（一）銀行投入資源不足由于農(nóng)村居民居住一般較分散，人均收入低于城市地區(qū)，金融產(chǎn)品接受度較低，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)一般低于城市金融，導(dǎo)致許多金融機(jī)構(gòu)不愿在農(nóng)村金融服務(wù)方方面投入更多的資源，由此造成農(nóng)村金融服務(wù)不足。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行S分行為例，該行提供農(nóng)村金融服務(wù)也是以持續(xù)盈利為前提，這是該行在開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)的主要考量因素，農(nóng)行S分行從相關(guān)管理人員到具體的一線工作人員，都以提高工作效率獲得利潤(rùn)為出發(fā)點(diǎn)，主要關(guān)注的是如何在投入少的情況下，獲得更多收益，他們并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融知識(shí)的普及和便利農(nóng)村金融服務(wù)的推廣是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。基于此，農(nóng)業(yè)銀行S分行雖然在初期曾經(jīng)投入大量的人力、物力來(lái)構(gòu)建當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)業(yè)務(wù)框架，但是，在利潤(rùn)為導(dǎo)向的驅(qū)動(dòng)下，該行在開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)時(shí)，當(dāng)投入的資金不能獲得明顯回報(bào)時(shí)，投入就相應(yīng)減少并相應(yīng)暫停相關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)的開(kāi)展，導(dǎo)致S地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量長(zhǎng)期停滯不前。以利潤(rùn)為導(dǎo)向提供農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)果是銀行在分配資源時(shí)將重點(diǎn)放在考量成本績(jī)效和資源投入的比率上，由此導(dǎo)致銀行在農(nóng)村金融服務(wù)方面投入不足，農(nóng)村金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。圖1近年來(lái)S分行農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量（個(gè)）（數(shù)據(jù)來(lái)源：通過(guò)實(shí)地調(diào)查獲得）為進(jìn)一步節(jié)省支出，近年來(lái)S市分行縮減了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，由2015年的39個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)縮減為2020年的33個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量銳減也在一定程度上影響了S分行在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的力度。（二）農(nóng)村金融服務(wù)力度薄弱農(nóng)業(yè)銀行S分行現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)依舊基本上僅限于簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，例如小額現(xiàn)金提取、小額匯款、活期存款、定期存款、定活兩便以及通知存款等。但是事實(shí)是，農(nóng)村地區(qū)的金融需求潛力仍然很大，農(nóng)業(yè)銀行S分行調(diào)查表明：S許多農(nóng)村客戶有都有潛在的金融需求，例如對(duì)基金、保險(xiǎn)和貴金屬等業(yè)務(wù)都感興趣。目前農(nóng)業(yè)銀行S分行可以提供的農(nóng)村金融服務(wù)品種類很少，產(chǎn)品缺乏靈活性，無(wú)法滿足S農(nóng)村金融服務(wù)的需求。如S分行在貸款規(guī)模和期限上缺乏靈活性，無(wú)法根據(jù)農(nóng)民投入資金的周期和金額的差異靈活匹配，因此無(wú)法支持相關(guān)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。針對(duì)中小型企業(yè)的農(nóng)村金融服務(wù)資金缺位，也在一定程度上使得部分企業(yè)在發(fā)展中很難從S分行獲得一定的資金支持。表3近年來(lái)農(nóng)戶小微企業(yè)貸款余額與需求情況（億元）年份農(nóng)戶小微企業(yè)貸款余額農(nóng)戶小微企業(yè)貸款需求2015年76.4346.42016年79.3363.92017年83.6371.32018年89.5386.62019年93.1394.52020年100.2403.7（數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部資料）（三）對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)效果不明顯S分行的農(nóng)村金融服務(wù)主要針對(duì)農(nóng)村社區(qū)村民和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的中小企業(yè)，為他們提供生活儲(chǔ)蓄和生產(chǎn)貸款，以及其他結(jié)算、信貸服務(wù)。在S市的農(nóng)村金融環(huán)境中，農(nóng)業(yè)銀行S分行對(duì)S農(nóng)村金融服務(wù)具有重大影響意義。改革開(kāi)放以后，山東省政府對(duì)“三農(nóng)”重視程度非常高，尤其對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展特別關(guān)注，但總體上仍然存在農(nóng)業(yè)金融服務(wù)資金不足的問(wèn)題。S分行缺乏有力的農(nóng)村金融服務(wù)支持，對(duì)S農(nóng)村地區(qū)的金融扶持作用不能滿足該地區(qū)的農(nóng)村金融需要，在農(nóng)村大力發(fā)展的近五年時(shí)間里，S分行實(shí)施的政策和拓展的業(yè)務(wù)對(duì)該地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)效果不顯著，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的主要因素之一。圖2近年來(lái)S分行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)投入與農(nóng)民可支配收入對(duì)比（數(shù)據(jù)來(lái)源：通過(guò)實(shí)地調(diào)查獲得）通過(guò)圖2可以看出，近年來(lái)S分行在對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)投入增長(zhǎng)率持續(xù)增加的情況下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民可支配收入的增長(zhǎng)率卻止步不前，2020年S農(nóng)民可支配收入增長(zhǎng)率與前幾年相比均處于最低位。由此也可以看出農(nóng)業(yè)銀行S分行對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)效果不明顯。（四）金融宣傳教育活動(dòng)未能充分開(kāi)展農(nóng)業(yè)銀行S分行金融服務(wù)宣傳渠道少、范圍小，沒(méi)有提供有必要的針對(duì)性的金融宣教渠道，這是直接導(dǎo)致農(nóng)民的金融知識(shí)水平較低的原因之一。雖然農(nóng)村金融教育不能在短期內(nèi)給銀行帶來(lái)較為明顯的經(jīng)濟(jì)利益，但面對(duì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，因?yàn)榻鹑诮逃母采w面低，導(dǎo)致農(nóng)民了解金融產(chǎn)品和生產(chǎn)服務(wù)的機(jī)會(huì)很少，直接限制了農(nóng)村地區(qū)潛在金融需求的增長(zhǎng)。農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境不發(fā)達(dá)，農(nóng)民的金融知識(shí)有限，則很難通過(guò)口耳相傳的方式來(lái)進(jìn)行金融信息傳播和農(nóng)村金融服務(wù)的教育和推廣。四、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的原因分析（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏離實(shí)際鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展，是從“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”的轉(zhuǎn)變重要手段，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)快速發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力已經(jīng)從農(nóng)戶家庭轉(zhuǎn)向生產(chǎn)力更高的農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。如蔬菜產(chǎn)業(yè)、牲畜養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、水果種植產(chǎn)業(yè)、中草藥產(chǎn)業(yè)、水產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、糧油加工產(chǎn)業(yè)等。農(nóng)行S分行現(xiàn)有貸款產(chǎn)品種類單一、體驗(yàn)度差，與農(nóng)村居民所需不符，與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)相結(jié)合的貸款服務(wù)辦理起來(lái)非常復(fù)雜，這也在一定程度上導(dǎo)致了部分產(chǎn)業(yè)很難從商業(yè)處獲得相應(yīng)的融資貸款。此外，農(nóng)行S分行對(duì)農(nóng)村居民貸款采取非常嚴(yán)格的審查制度。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口較多，同時(shí)農(nóng)村居民的收入普遍較低，他們大多數(shù)希望通過(guò)創(chuàng)業(yè)或擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來(lái)脫貧，但商業(yè)銀行放款比例較低，導(dǎo)致低收入農(nóng)村居民較難從農(nóng)行S分行獲得信貸資金。S市分行貸款程序的復(fù)雜性和困難性，導(dǎo)致即使農(nóng)民的資金需求非常迫切，他們也只能轉(zhuǎn)向其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。（二）專業(yè)化體系建設(shè)不足目前農(nóng)行S分行網(wǎng)點(diǎn)有33個(gè)，與建設(shè)銀行（27個(gè)）、工商銀行（25個(gè)）等具有明顯的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)。2018年S分行也成立了三農(nóng)金融事業(yè)部作為服務(wù)“三農(nóng)”的職能部門，但是體制創(chuàng)新的效能沒(méi)有得到有效發(fā)揮。在“三農(nóng)”金融服務(wù)上專業(yè)化的體系建設(shè)嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在：一是信貸人員數(shù)量不足。許多分支機(jī)構(gòu)信貸人員占比較低，與業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配，往往僅有1-2名信貸客戶經(jīng)理，難以確保客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的充分了解。二是信貸隊(duì)伍能力存在短板。部分分支機(jī)構(gòu)信貸客戶經(jīng)理從業(yè)年限不均衡，不能起到良好的老帶新與傳幫貸的作用；在學(xué)歷上，高校本科金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)占比較低。三是三農(nóng)金融事業(yè)部建制僅到縣級(jí)機(jī)構(gòu)，未能深入到鄉(xiāng)村，無(wú)法有效解決“三農(nóng)”金融服務(wù)“最后一公里”的痛點(diǎn)。長(zhǎng)距離開(kāi)展金融服務(wù)，運(yùn)營(yíng)成本較高，制約了基層網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)積極性。（三）金融科技推廣不力農(nóng)行S分行在農(nóng)村金融服務(wù)方面存在農(nóng)村金融科技和服務(wù)產(chǎn)品推廣不力問(wèn)題。S農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展相對(duì)較差緩慢。開(kāi)展的業(yè)務(wù)僅限于存款和貸款，并且中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的類型很少。農(nóng)行S分行雖然通過(guò)各種方式促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，但由于管理體制，貸款程序和農(nóng)民自身融資意識(shí)等因素的影響，近年來(lái)農(nóng)民借貸困難的現(xiàn)象并未減少。因此金融科技推廣是S分行降低運(yùn)營(yíng)成本和提升服務(wù)效率的關(guān)鍵轉(zhuǎn)變，但是網(wǎng)絡(luò)金融的復(fù)雜操作與當(dāng)前農(nóng)村居民文化程度低的原因的矛盾使得推廣效果不佳，導(dǎo)致大部分農(nóng)村居民缺乏相關(guān)的金融知識(shí)和操作技能。尤其是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施背景下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)智慧化蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)已經(jīng)傳輸至云端，信息不對(duì)稱問(wèn)題已經(jīng)逐步得到解決，以金融科技要素推動(dòng)農(nóng)業(yè)信息化、產(chǎn)業(yè)一體化成為S分行的重要研究課題。但目前看，農(nóng)行S分行落后于當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的大趨勢(shì)，金融科技推廣很不力。（四）銀政合作程度較低雖然目前S政府為貫徹實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略出臺(tái)了一些優(yōu)惠政策，如《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興合作備忘錄》、《S高新區(qū)關(guān)于促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的扶持政策(試行)》以及《S市現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展規(guī)劃(2019—2022年)》，并在重點(diǎn)領(lǐng)域（農(nóng)產(chǎn)品加工、肉雞養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村旅游等）進(jìn)行了大量的投入。但是農(nóng)行S分行未能充分參與，其中既有政策在落地執(zhí)行環(huán)節(jié)上與其他銀行經(jīng)營(yíng)理念的差別不一致，這也在一定程度上影響了農(nóng)行S分行對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持力度不大。政府在農(nóng)村金融服務(wù)扮演的是監(jiān)管的角色，但是政府管理部門對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的干預(yù)過(guò)多，對(duì)金融環(huán)境和金融秩序的過(guò)分關(guān)注，導(dǎo)致S地區(qū)的金融服務(wù)審批手續(xù)效率非常低下，與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的理念有著較大的差別。五、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題解決措施（一）應(yīng)加大農(nóng)村金融資金的投放1.完善硬件設(shè)施建設(shè)農(nóng)行S分行在S農(nóng)村金融市場(chǎng)中占份額較高份額，但是，在農(nóng)村地區(qū)由于地理位置和客戶群文化程度的問(wèn)題，農(nóng)村居民并沒(méi)有有效利用這些金融服務(wù)，并且農(nóng)村客戶缺乏使用電子銀行業(yè)務(wù)的技能經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致每天有許多人擁擠在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，并且等待排隊(duì)時(shí)間太長(zhǎng)，降低了農(nóng)村客戶辦理金融業(yè)務(wù)的熱情。如果農(nóng)行S分行想提高其自身整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，則應(yīng)首先改善其基礎(chǔ)設(shè)施，必須適當(dāng)擴(kuò)展業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或添加方便的付款和結(jié)算工具（例如ATM或POS機(jī)等）。其次，由于農(nóng)行S分行網(wǎng)點(diǎn)有大量的人員來(lái)辦理業(yè)務(wù)，因此存在ATM機(jī)和業(yè)務(wù)辦理席位不足的問(wèn)題。客戶可能會(huì)因?yàn)榈却龝r(shí)間太長(zhǎng)而選擇去另一家銀行辦理業(yè)務(wù)，這可能會(huì)導(dǎo)致S分行失去很多客戶和業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)行S分行而言，需要增加ATM機(jī)和網(wǎng)點(diǎn)辦公窗口，這不僅提高了服務(wù)效率，而且還為客戶提供了便利。此外，現(xiàn)階段，由于農(nóng)行S分行的客戶數(shù)量相對(duì)較大，公共設(shè)施的不完善，將影響到了客戶對(duì)銀行的整體評(píng)價(jià)，因此，應(yīng)注意調(diào)查了解客戶的意見(jiàn)和建議，增加投入以改善硬件設(shè)施的建設(shè)，解決因農(nóng)行S分行硬件設(shè)施不足，無(wú)法留住更多客戶導(dǎo)致的客戶流失。2.提升農(nóng)村金融產(chǎn)品的針對(duì)性要大程度的提高農(nóng)行S分行對(duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的支持力度，農(nóng)行S分行就需要依據(jù)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的相關(guān)需求，創(chuàng)新具備針對(duì)性的金融服務(wù)機(jī)產(chǎn)品，從而在一定程度上滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求，進(jìn)而最大程度的促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如農(nóng)行S分行需要根據(jù)農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)需求，從風(fēng)險(xiǎn)防控、貸款期限、金額大小、還款方式、貸款方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新。如對(duì)于蔬菜種植類客戶而言，在信貸業(yè)務(wù)中具備擔(dān)保期限短、使用率高、額度高等特點(diǎn)，因此對(duì)于信用狀況良好的客戶，農(nóng)行S分行可實(shí)施循環(huán)類貸款。即在一定的授信期限內(nèi)，蔬菜種植的客戶可以自主的進(jìn)行貸款的收放，循環(huán)使用相關(guān)的資金，這都可以在一定程度上充分地滿足農(nóng)戶的資金需求。也正是這種具備了針對(duì)性的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，都能夠在一定程度上充分的提高農(nóng)村金融服務(wù)的力度。探索農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容新形式1、擴(kuò)大手機(jī)支付客戶規(guī)模首先，啟動(dòng)特殊的獎(jiǎng)勵(lì)政策。獎(jiǎng)勵(lì)幫助和教會(huì)農(nóng)民客戶的使用移動(dòng)支付功能的員工，使得農(nóng)村客戶辦理業(yè)務(wù)更加方便，以增加他們對(duì)到S分行辦理業(yè)務(wù)發(fā)的熱情。這將增加農(nóng)村客戶當(dāng)?shù)乩闷渌绞睫k理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量，進(jìn)而使用通過(guò)線上營(yíng)銷方式來(lái)進(jìn)一步推廣農(nóng)村金融服務(wù)。通過(guò)利用微信和支付寶等通信APP的結(jié)合，通知客戶收取紅包，增強(qiáng)與客戶群的感情，方便以后業(yè)務(wù)的開(kāi)展。其次，加強(qiáng)對(duì)手機(jī)支付的推廣和以及支付風(fēng)險(xiǎn)的教育。通過(guò)安全風(fēng)險(xiǎn)教育，提高了農(nóng)村客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低了使用風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)了客戶數(shù)量的持續(xù)健康增長(zhǎng)。2、打造客戶使用場(chǎng)景發(fā)展線下使用的場(chǎng)景和范圍。擴(kuò)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的小型超市、商店、維修店、食品銷售商、飯店和其他相關(guān)的商鋪，為他們創(chuàng)建線下支付業(yè)務(wù)圈并為客戶提供適當(dāng)有效的使用場(chǎng)景，然后擴(kuò)大線上支付的使用范圍。與京東、淘寶、美團(tuán)、滴滴等主要線上公司合作，開(kāi)展聯(lián)合優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)優(yōu)惠活動(dòng)擴(kuò)大使用場(chǎng)景和范圍，增加顧客的使用頻率，養(yǎng)成顧客的使用習(xí)慣。（三）打造互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融生態(tài)圈提升帶動(dòng)效果首先，整合客戶群資源。如果農(nóng)村地區(qū)的客戶和使用頻率增加，便可以建立一個(gè)平臺(tái)來(lái)服務(wù)這些穩(wěn)定的客戶群。因?yàn)橐恍┛蛻舻暮芏嗥渌麡I(yè)務(wù)并不在S分行或者農(nóng)業(yè)銀行的其他網(wǎng)點(diǎn)辦理，所以為了更好地服務(wù)這些客戶，需要對(duì)這些客戶的位置、年齡、消費(fèi)額、消費(fèi)頻率、消費(fèi)習(xí)慣和存款金額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和調(diào)查。綜合通過(guò)統(tǒng)計(jì)調(diào)查的數(shù)據(jù)對(duì)客戶群進(jìn)行了細(xì)致地劃分，然后同時(shí)針對(duì)可能發(fā)展的客戶，的基本信息進(jìn)行對(duì)他們的基本信息進(jìn)行收集，確定客戶資源需求后，我們可以根據(jù)大數(shù)據(jù)分析為每個(gè)客戶提供準(zhǔn)確的信貸額度，并提供線上個(gè)人貸款服務(wù)，這是豐富本地金融服務(wù)內(nèi)容并進(jìn)一步開(kāi)發(fā)客戶資源的重要手段。其次，通過(guò)APP提醒，短信、微信等方式通知，將大數(shù)據(jù)分析與本地互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)相結(jié)合，向客戶推送金融信息，例如貸款、保險(xiǎn)、資金、財(cái)富管理、貴金屬、社區(qū)外匯結(jié)算、人壽保險(xiǎn)和出口折扣等信息。同時(shí)，結(jié)合一系列互聯(lián)網(wǎng)操作，促進(jìn)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)。最終，銀行可以依靠其完整，成熟，全方位，專業(yè)的線上服務(wù)內(nèi)容為農(nóng)村消費(fèi)者提供了全面的優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。這樣，大部分的農(nóng)村客戶的資金進(jìn)出口可以在S分行進(jìn)行，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和投資者的雙贏局面。（四）加強(qiáng)教育宣傳1、普及金融知識(shí)教育調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融教育在貧困地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新中起著非常重要作用。貧困農(nóng)民強(qiáng)烈希望從銀行獲得有關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)的宣傳和教育知識(shí)，但S分行相關(guān)宣傳還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，短期內(nèi)很難看到教育和宣傳對(duì)財(cái)務(wù)信息的促進(jìn)和普及的直接效果。但是，這種金融知識(shí)的推廣對(duì)改善農(nóng)民的金融思想產(chǎn)生了重要的影響，使得農(nóng)村居民的收入?yún)⑴c金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)大大增加。增強(qiáng)金融信息的可讀性將提高投資者農(nóng)村客戶對(duì)新型金融服務(wù)工具和金融產(chǎn)品的意識(shí)，S市分行應(yīng)考慮這個(gè)情況，并采用可以多種多樣的形式推廣金融服務(wù)和普及金融知識(shí)。同時(shí)，我們S分行必須盡一切努力宣傳杜絕假幣的使用，減少偽造商品的交易，減少銀行卡欺詐和其他非法金融活動(dòng)，形成良好的金融服務(wù)環(huán)境。2、打造助農(nóng)點(diǎn)品牌形象首先是開(kāi)展促銷活動(dòng)，主要是通過(guò)宣傳媒體提醒，包括如電視廣告，線上視頻廣告，微博廣告，微信廣告和報(bào)紙廣告等方式。其次，促進(jìn)銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。包括在門口統(tǒng)一顯示張貼促銷標(biāo)語(yǔ)，并在商店中放置海報(bào)和傳單，然后宣傳農(nóng)業(yè)援助的重要性。[20]包括也可以通過(guò)銀行宣傳屏幕幫助讓農(nóng)民客戶了解自助服務(wù)、在手機(jī)上推送通知，同時(shí)分發(fā)促銷海報(bào)和傳單等等方式。然后，開(kāi)展市場(chǎng)推廣活動(dòng)。首先多做開(kāi)展農(nóng)村金融活動(dòng)。活動(dòng)期間，有必要認(rèn)真，全面地開(kāi)展業(yè)務(wù)推廣活動(dòng)，并向農(nóng)民分發(fā)發(fā)放禮物，例如洗衣粉，洗滌劑，肥皂，牙膏，指甲刀以及其他小禮物。再次，培養(yǎng)良好的營(yíng)銷習(xí)慣。首先通過(guò)當(dāng)?shù)芈殬I(yè)介紹所和職業(yè)介紹所渠道注冊(cè)并推薦的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工，了解農(nóng)民工的聯(lián)系方式和信息，并利用短信和微信聯(lián)系加強(qiáng)與農(nóng)村客戶的聯(lián)系。然后了解這些農(nóng)民工返鄉(xiāng)時(shí)間，返鄉(xiāng)農(nóng)民工的數(shù)量和返鄉(xiāng)途徑，及時(shí)跟進(jìn)，做好宣傳和營(yíng)銷工作。也可以在擁擠的車站和廣場(chǎng)上，樹(shù)立標(biāo)語(yǔ)“S分行將為您提供幫助服務(wù)，更多的驚喜在等著您”和“S分行為您客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”等口號(hào)。讓更多的農(nóng)民工知道S分行農(nóng)業(yè)救助點(diǎn)，從而走進(jìn)S分行農(nóng)業(yè)救助點(diǎn)。然后將重點(diǎn)放在農(nóng)業(yè)援助的重心上，并將其輻射到周圍地區(qū)。通過(guò)組織員工走上街頭，到農(nóng)民工集中的村莊，大力推廣手機(jī)銀行，云閃付，快速支付，網(wǎng)上銀行等服務(wù)，在S建立了良好的形象，然后深深扎根了人民群眾內(nèi)心。最后，通過(guò)