年4月19日車險理賠操作手冊核賠篇文檔僅供參考內部資料請勿外傳車險理賠操作手冊（理算核賠支付篇）編者：黃菊秀理賠事業部二○一六年十二月目錄TOC\o"1-1"\h\z\u公司十項服務承諾 1理賠人員十項禁令 4單證收集 6理算 16核賠 30歸檔 38公司十項服務承諾中國大地保險，將秉承“誠信為先，穩健經營，價值至上，服務社會”的經營理念，弘揚“簡單、高效、務實、合規”的企業文化，貫徹“以客戶為中心”的服務理念，以良好的信譽向社會和廣大客戶提供高品質的保險服務。為進一步提升客戶服務質量，保護保險消費者權益，中國大地保險向社會和廣大客戶鄭重做出如下承諾：一、365天×24小時專線暢通無憂。95590全國統一服務專線，全天候提供報案、咨詢、投訴、承保理賠信息查詢和客戶回訪等服務。二、365天×24小時查勘。接到報案后10分鐘內與客戶聯系，在約定的時間內查勘。需現場查勘的車險案件，市區30分鐘、郊區60分鐘內到達現場。因特殊情況延誤的，將提前聯系客戶說明情況。三、365天×8小時定損。定損時嚴格遵循客觀、公正、合理原則，不強制指定修理廠或零配件供應商。如客戶需要，能夠推薦二級及以上資質良好的修理廠。四、10萬元以下車險案件1個工作日內賠付。對保險責任明確、索賠材料齊全的10萬元以下的車險賠案，與客戶達成賠償協議后，1個工作日內付款。五、車險小額案件快賠。對保險責任明確的5000元（含）以下車險小額非人傷賠案，能夠現場定損或采取微信自助查勘，遠程定損；現場收集索賠材料，限時賠付；上門遞交索賠材料的，如保險責任明確、索賠材料齊全，30分鐘內付款。六、車險免上門交單。對于符合條件的1萬元（含）以下車險非人傷賠案，在查勘定損時現場收集索賠材料；客戶現場不能提供的，能夠經過網絡、微信、郵寄等方式提交；也能夠根據客戶需求，安排上門收單服務；索賠材料不齊全的一次性通知客戶補充提供。七、人傷溫情關懷。提供小額人傷現場調解、住院傷員定期探視、傷殘鑒定陪同、醫療救援指導、人傷理賠及訴訟調解專業建議和咨詢等服務；對案件事實清楚、損失金額基本確定的，可根據客戶需求提前賠付。八、全國通賠，就近理賠。方便客戶在異地出險時，就近接受理賠服務，不收取異地理賠費用。九、365天×24小時非事故道路救援。VIP客戶和經過電話、網絡投保的車險客戶，均可在保單有效期內，免費享受非事故道路救援服務。服務內容為在符合當地交通管理部門或其它權威部門規定的前提下，為客戶提供接電、緊急送油、緊急加水、更換輪胎、現場搶修、拖車牽引和吊裝服務；服務對象為12座以下非營業用客車和家庭自用客車；服務覆蓋區域為全國（港澳臺除外）城市中心區100公里以內、施救車輛所能通行和到達的區域，不包括交通特殊管制地段，如高速公路、高架路、隧道等。十、承保理賠信息自主查詢?？蛻裟軌蚪涍^網絡（）、電話（95590）、營業廳等多種渠道，實時查詢承保理賠信息。

理賠人員十項禁令理賠人員違反以下“十項禁令”規定之一的，根據情節輕重予以調離理賠崗位、辭退或開除；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。一、嚴禁利用崗位職務之便與她人串通采用制造虛假事故、擴大或虛報損失、提供虛假索賠材料等非法手段騙取保險賠款，損害公司利益。二、嚴禁利用崗位職務之便收取被保險人及其代表、4S店、修理廠或理賠中介機構或與賠案有直接、間接利害關系人的財物。三、嚴禁接受被保險人及其代表、4S店、修理廠或與賠案有直接或間接利害關系人的宴請或參加其安排的休閑娛樂活動。四、嚴禁強制被保險人及其代表到指定的4S店、修理廠修理，或將保險事故標的交由理賠人員或其近親屬出資或經營的4S店、修理廠等維修單位代為查勘或修理。五、嚴禁違規列支理賠費用或利用崗位職務之便，授意、誘導或串通理賠中介機構及人員違規虛列、套取理賠費用。六、嚴禁授意、挑唆、慫恿客戶就保險理賠服務事項，對公司采取惡意投訴、訴訟、向社會媒體網絡曝光、聚眾擾亂正常營業秩序等方式，損害公司利益或聲譽。七、嚴禁利用崗位職務之便與保險索賠公司、保險理賠代理機構、代理人串通、勾結或向其提供便利，損害公司合法權益。八、嚴禁越權處理賠案，或采取拆分賠案的方式規避上級審批；或對不屬于保險責任范圍的案件，擅自賠付或承諾給予賠付。九、嚴禁故意刁難客戶或利用賠案強制被保險人續保。十、嚴禁違規處理損余物資或追償物資及款項。

單證收集TOC\o"1-1"\h\z\u一、目的與范圍 8二、職責 8三、收單方式 8四、車險理賠案件分類及單證要求 8（一）電話直賠 8（二）微信理賠 9（三）小額快速案件 9（四）一般案件 10（五）代位求償償案件 13（六）賠款支付要求 14五、系統操作 14

車險單證收集流程圖

一、目的與范圍規范理賠單證；適用所有賠案。二、職責一次性告知客戶所需索賠資料，并確保資料有效、完整。三、收單方式（一）現場收單經現場查勘，對責任清晰、損失明確且符合當地行業協會以及公司內部規定的賠案，需現場完成索賠單證收集。（二）營業網點收單客戶到營業網點交單，單證崗應及時審核單證的完整性、有效性。對索賠資料不完整的，一次性告知需補單證?？爝f上門收單對于責任明確的小額簡單案件，根據客戶意愿向客戶提供快遞信封與聯系電話?？蛻羲髻r資料準備齊全后，直接郵寄到我司，或撥打電話約請我司人員上門收單。其它方式收單1、外部合作單位（如公估機構、代理機構、維修網點等）收集單證，需有配套管理與操作流程；2、開展微信、微博、官網、手機移動APP等理賠服務方式的機構，按照相應電子索賠單證規范處理。四、車險理賠案件分類及單證要求（一）電話直賠適用范圍（1）四星及四星級以上客戶；（2）單方事故；（3）無財產損失和人傷；（4）車輛僅外觀受損（損失3000元以下或其它）；（5）保單年度出險次數小于三次（不含）。單證要求處理類型客戶提供電話直賠一證、一卡損失照片備注：一證一卡包括駕駛證、被保險人銀行卡(或賬戶信息)。（二）微信理賠適用范圍單方或雙方車損事故；不涉及人傷，損失金額在5000元以內；保單年度出險次數小于三次（不含）單證要求處理類型客戶提供微信理賠兩證、一卡損失照片注:1.兩證一卡包括駕駛證、行駛證、被保險人銀行卡(或賬戶信息)；2.如選擇“易修付”（修理廠賠付模式），無需上傳銀行卡。（三）小額快速案件適用范圍單方或者雙方事故，僅發生車輛損失；車輛損失單個標的在5000元以內；保單年度出險次數小于三次（不含）；人傷損失3000元以內且非住院案件；事故責任明確且現場照片齊全單證要求類型索賠資料備注索賠申請類車險小額賠案快速處理單可代替現行小額案件查勘定損記錄證明類兩證、一卡事故證明（交通事故認定書/簡易事故處理書/交通事故自行協商處理協議書、調解書）現場查勘免證明，公安機關等第三方介入的除外損失金額確定類人傷醫療費發票未到醫院就診提供調解書或定損單、三者身份證信息車物三者發票或者賠償憑證注：1.兩證一卡包括駕駛證、行駛證、被保險人銀行卡(或賬戶信息)；2.其它單證，由各機構根據當地監管規定和管理要求提供。（四）一般案件適用范圍除電話直賠、微信理賠、小額快速以及代位求償以外案件。單證要求案件事故類型客戶提供必備單證備注單方事故無人傷三證、一卡雙方事故無人傷三證、一卡、事故證明、三者發票或賠償證明無三者發票提供三者銀行卡/賬號物損案件三證，事故證明，三者物損發票/清單/經濟賠償憑證人傷事故門診醫療費三證，事故證明，傷者身份證明門診病歷、發票涉及傷殘賠付的需提供影像資料住院醫療費病歷、出院小結、醫療費發票及費用清單，涉及傷殘賠付的需提供影像資料后續治療費、康復費醫療證明或司法鑒定報告營養費醫療證明或司法鑒定報告誤工費醫療證明或司法鑒定報告、收入及收入減少證明收入超過個人所得稅起征點需提供：納稅憑證（超納稅標準的）、事故前3個月和務工期間銀行工資卡入賬明細護理費醫療證明或司法鑒定報告、護工收費憑證，余同誤工同上交通費交通費報銷憑證住宿費住宿費報銷憑證傷殘賠償金傷殘鑒定書、戶口簿殘疾輔助器具費司法鑒定報告或配置機構意見書配置殘疾輔助器具發票被扶養人生活費受害人與被扶養人關系證明（出生證明、親屬關系證明、收養證明等）、家庭成員組成證明（共同撫養人數證明等）、被撫養人戶籍性質證明、被撫養人喪失勞動能力或其它生活來源證明死亡賠償金、喪葬費尸檢報告或死亡證明、戶口薄精神損害撫慰金法院判決書/調解書涉及賠償標準農轉非農村人口在城鎮長期生活證明：一年以上暫住證/房產證/租房合同、務工證明/勞動合同/社保清單/銀行流水農村失地農民：土地征收證明/征地補償協議等火災、自燃三證，起火原因證明盜搶盜搶案件立案證明（報案回執）、機動車來歷證明（如：購車發票等）、機動車登記證書、被保險人身份證明、權益轉讓書。*舊條款除上述外，還需：行駛證、駕駛證；車輛購置稅完稅證明和代征車輛購置稅繳稅收據/車輛購置附加費繳費收據和憑證/免稅證明自然災害三證、一卡訴訟、仲裁案件判決書（裁決書）或調解書或庭審筆錄或調解筆錄注:1.三證一卡：駕駛證、行駛證與被保險人身份證、被保險人銀行卡；2.非訴人傷調解案件的單證無相關單證按《車險人傷案件調解標準》等相關標準執行；3.其它單證由各機構根據當地監管規定和管理要求確定。（五）代位求償案件適用范圍投保車損險且發生車損險保險責任范圍內事故；2）事故責任明確，未得到責任對方的賠償，且按照《保險法》第61條規定，保險事故發生后，被保險人未放棄對責任對方請求賠償的權利；3）被保險人向保險公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。2.單證要求提供單證類型——責任對方為機動車1“代位求償”案件索賠申請書（責任對方為機動車方）2機動車輛索賠權轉讓書3責任對方的有效身份證明4責任對方駕駛員《機動車輛駕駛證》5責任對方車輛《機動車輛行駛證》6責任對方的保險單7事故證明，或：事故責任認定書或簡易事故處理書當事人自行協商協議書8損失確認書9車輛修理結算單據汽車維修行業專用發票修理材料清單提供單證類型——責任對方為非機動車1“代位求償”案件索賠申請書（責任對方為非機動車方）2機動車輛索賠權轉讓書3責任對方的有效身份證明4事故證明（報案時沒有提供的）5損失確認書6車輛修理結算單據汽車維修行業專用發票修理材料清單（六）賠款支付要求適用范圍適用所有賠案單證要求賠款支付方式索賠單證備注權益人親自辦理的收款人銀行存折或銀行卡或銀行賬戶信息營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證；收款單位銀行賬戶被保險人為單位的，整案金額1萬元以上，提供此項單證委托她人代辦時還需要提交的個人委托書、委托人、受托人身份證個人：被保險人親筆簽字；單位委托書、委托人、受托人身份證單位：被保險人單位蓋章，并與保單中載明的被保險人名稱要一致抵押貸款車輛全部損失銀行授權支付證明部分損失按保單約定或當地規則處理五、系統操作單證收集齊全后，應于一個工作日內將索賠材料進行歸類整理，經過理賠系統菜單“理賠管理-單證管理-單證處理”或“工作臺-導航菜單-單證收集”，完成理賠單證上傳。在確認資料完整有效并上傳后可勾選“全案單證齊全”、“交強險分項單證齊全”或“商業險分項單證齊全”標識，僅在勾選“全案單證齊全”標識后，方可提交單證任務。理算車險理算流程圖 17一、目的與范圍 20二、職責 20三、基本步驟 20（一）審核單證 20（二）發起理算任務 20（三）理算任務處理 19車損險賠款計算 19三者險賠款計算 21車上人員責任險賠款計算 22盜搶險賠款計算 23附加險賠款計算 23四、系統操作 32車險理算流程圖一、目的與范圍準確計算賠款金額，確認支付信息；適用所有賠案。二、職責確認事故責任和賠償比例，準確繕制。三、基本步驟（一）審核單證根據案情核對索賠材料是否完整有效，并確認是否屬于保險責任。1、對賠案資料進行清點，核實單證上傳清晰度，并核對簽名、簽章是否齊全有效；2、確定保險責任及賠償比例；3、審核支付信息是否準確。4、對于符合進項稅抵扣條件的維修費、理賠直接費用增值稅專票的審驗和錄入工作，按照《新理賠營改增操作手冊》要求執行。（二）發起理算任務1、發起理算任務的必要條件單證任務提交后，必須前端各環節均審核經過才可生成理算任務。包括：調度、任務注銷、通賠調度、查勘、立案注銷/立案拒賠/零結案審核、車輛核價、車輛核損、財產核損、人傷核損、配件審驗審核、修復驗車審核、預賠任務撤銷、墊付任務撤銷。2、發起理算任務的方式（1）單證收集提交后，系統自動產生理算任務；（2）單證收集完成后未提交，手工發起理算任務。（三）理算任務處理1、理算原則：先交強，后商業；2、交強險賠償的理算規則:按照參《轉發中國保險行業協會關于印發交強險承保、理賠實務規程（）版的通知》(大地財保辦發〔〕330號)的相關規定執行。3、機動車商業保險理算規則：根據案情，依據條款規定在計算書中準確錄入信息，并繕制計算書，險種分類計算如下（以商車費改條款為主）：車損險賠款計算1、被保險機動車發生全部損失時，賠款計算如下：（1）非代位求償方式：總賠款＝（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免賠額。①車損賠款＝（保險金額-交強險應賠付本車損失金額）×被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）；②施救費賠款=（核定施救費

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交強應賠付本車施救費金額）

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被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）。*事故責任免賠率均不含絕對免賠率以及絕對免賠額，后同。*非商車費改地區，按照新車購置價投保：發生全部損失時，在保險金額內計算賠償，發生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但均不得超過保險事故發生時被保險機動車的實際價值。按照實際價值或協商確定保險金額的：按保險金額與投保時新車購置價的比例計算賠償，后同。（2）代位求償方式：總賠款＝（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免賠額。①車損賠款＝（保險金額-被保險人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）；②施救費賠款=（核定施救費-被保險人已從第三方獲得的施救費賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）。其中，核定施救費=合理的施救費用×本保險合同保險財產的實際價值/總施救財產的實際價值，最高不超過機動車損失險的保險金額。2、被保險機動車發生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。（1）非代位求償方式：總賠款＝（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免賠額。①車損賠款＝（實際修復費用-交強險應賠付本車損失金額）×被保險車輛投保比例×被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）；②施救費賠款=（核定施救費

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交強應賠付本車施救費金額）×被保險車輛投保比例

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被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）。（2）代位求償方式：總賠款＝（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免賠額。①車損賠款＝（實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）；②施救費賠款=（核定施救費-被保險人已從第三方獲得的施救費賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）。3、代位求償后的追償款計算被保險人如申請代位求償索賠，需在賠付后向其它責任方追償賠款。優先追償責任方保險公司，再追償責任方本人。應追償賠款金額=已賠償總賠款金額-非代位求償方式下的應賠付金額。追償時應遵循以下原則：一是先交強、后商業；二是交強險按照有責、無責分項限額計算；三是超出交強險部分，按各責任對方的事故責任比例分別計算。三者險賠款計算1、當（核定三者損失金額－交強險分項賠償限額）×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時：賠款=每次事故賠償限額×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）；2、當（核定三者損失金額－交強險分項賠償限額）×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：賠款＝（核定三者損失金額－交強險分項賠償限額）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）；3、主掛車賠款計算（1）主車和掛車連接使用時視為一體，總賠款以主車責任限額為限。主車應承擔的賠款＝總賠款×[主車責任限額÷（主車責任限額＋掛車責任限額）]掛車應承擔的賠款＝總賠款×[掛車責任限額÷（主車責任限額＋掛車責任限額）]掛車未投保商業險的，不參與分攤在商業三者險項下應承擔的賠償金額。（2）掛車未與主車連接時發生保險事故，在掛車的責任限額內承擔賠償責任。車上人員責任險賠款計算1、每次事故每座受害人的賠款分別計算，最高不超過每次事故每座受害人的賠償限額。（1）對每座的受害人,當（核定每座人身傷亡損失金額-應由交強險賠償金額）×事故責任比例大于或等于每次事故每座賠償限額時：受害人賠款=每次事故每座賠償限額×（1-事故責任免賠率）；（2）對每座的受害人，當（核定每座人身傷亡損失金額-應由交強險賠償金額）×事故責任比例小于每次事故每座賠償限額時：每次事故每座受害人賠款=（核定每座人身傷亡損失金額-應由交強險賠償金額）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）。2、車上人員總賠款=每次事故每座受害人賠款之和。盜搶險賠款計算1、被保險機動車發生保險條款第五十一條第（二）款、第（三）款列明的損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償：盜搶險賠款＝實際修復費用2、除上述第1條情況外，盜搶險賠款＝保險金額×（1-絕對免賠率之和）。*非商車費改地區，如發生保險事故時車輛實際價值低于保險金額，則以實際價值為基礎計算賠償。附加險賠款計算1、玻璃單獨破碎險：根據協商選擇的投保方式，按實際損失金額承擔相應的賠償責任。賠款＝實際發生的修理費用；2、自燃損失險：自燃損失險賠款=車損賠款+施救費用賠款。（1）車損賠款①全部損失，在保險金額內計算賠償賠款＝保險金額×(1－20%)②部分損失，在保險金額內按實際修理費用計算賠償賠款＝實際修理費用×(1－20%)（2）施救費用賠款施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過本附加險保險金額的數額。①當實際施救費用×（保險財產價值÷實際被施救財產總價值）等于或高于保險金額時：施救費用賠款＝保險金額×（1-20%）②當實際施救費用×（保險財產價值÷實際被施救財產總價值）小于保險金額時：施救費用賠款＝實際施救費用×（保險財產價值÷實際被施救財產總價值）×（1-20%）3、新增設備損失險：本附加險每次賠償的免賠約定以機動車損失保險條款約定為準。（1）當新增設備“實際修理費用”等于或高于新增設備損失險保險金額時:賠款＝（保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）-絕對免賠額（2）當新增設備“實際修理費用”小于新增設備損失險保險金額時：賠款＝（實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）-絕對免賠額4、車身劃痕損失險：（1）在保險金額內按實際修理費用計算賠償。①“實際修理費用”小于本附加險保險金額時：賠款＝實際修理費用×（1－15%）②“實際修理費用”等于或大于本附加險保險金額時：賠款＝保險金額×（1－15%）（2）賠償后，批減本附加險保險合同中協商確定的保險金額。5、發動機涉水損失險：在保險金額內按發動機實際修理費用計算賠償。發動機賠款＝發動機實際修理費用×(1－15%)6、修理期間費用補償險：（1）車輛全部損失：賠款＝日補償金額×（合同約定的最高補償天數-1）；（2）車輛部分損失：在計算補償天數時，取約定修理天數和實際修理天數中的較小值。①補償天數未超過保險合同中約定的最高賠償天數賠款＝日補償金額×（補償天數-1）②補償天數超過保險合同中約定的最高賠償天數賠款=日補償金額×（保險合同中約定的最高補償天數-1）（3）賠付后，批減本附加險約定的最高補償天數。7、車上貨物責任險：（1）當“（核定車上貨物損失金額-交強險對車上貨物賠款）×事故責任比例”等于或大于保險金額時：賠款＝保險金額×（1－20%）（2）當“（核定車上貨物損失金額-交強險對車上貨物賠款）×事故責任比例”小于保險金額時：賠款＝（核定車上貨物損失金額-交強險對車上貨物賠款）×事故責任比例×（1－20%）8、精神損害撫慰金責任險：本附加險賠償金額依據人民法院的判決在保險單載明的賠償限額內計算賠償。（1）應承擔的精神損害賠償責任，在扣除交強險承擔部分后，未超過責任限額時：賠款＝（應承擔的精神損害賠償責任-交強險對精神損失的賠款）×（1－20%）（2）應承擔的精神損害賠償責任，在扣除交強險承擔部分后，超過責任限額時：賠款＝責任限額×（1－20%）9、不計免賠率險：總賠款＝∑各承保險種不計免賠率險賠款，分項如下：（1）車損險的不計免賠率險賠款=1\*GB3①全部損失時賠款計算如下：非代位求償方式下：賠款=（車損險保險金額-交強險應賠付本車損失金額）×事故責任比例×事故責任免賠率×（1－絕對免賠率之和）代位求償方式下：賠款=（車損險保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×事故責任免賠率×（1-絕對免賠率之和）=2\*GB3②部分損失時賠款計算如下：非代位求償方式下：賠款=（實際修復費用-交強險應賠付本車損失金額）×事故責任比例×事故責任免賠率×（1-絕對免賠率之和）代位求償方式下：賠款=（實際修復費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×事故責任免賠率×（1-絕對免賠率之和）=3\*GB3③如發生施救費，計算時應一并考慮，計算同上述①②。（2）第三者責任險的不計免賠率險賠款=1\*GB3①當“（核定三者損失金額－交強險分項賠償限額）×事故責任比例”等于或高于每次事故賠償限額時：賠款=（每次事故賠償限額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例×事故責任免賠率×（1－絕對免賠率之和）=2\*GB3②當“（核定三者損失金額－交強險分項賠償限額）×事故責任比例”小于每次事故賠償限額時：賠款=（核定三者損失金額－交強險分項賠償限額）×事故責任比例×事故責任免賠率×（1－絕對免賠率之和）（3）車上人員責任險的不計免賠率險=1\*GB3①“（核定每座人身傷亡損失金額-應由交強險賠償金額）×事故責任比例”高于或等于每次事故每座賠償限額時：賠款=每次事故每座賠償限額×事故責任免賠率=2\*GB3②“（核定每座人身傷亡損失金額-應由交強險賠償金額）×事故責任比例”小于每次事故每座賠償限額時：賠款=（核定每座人身傷亡損失金額-應由交強險賠償金額）×事故責任比例×事故責任免賠率（4）盜搶險的不計免賠率險賠款=盜搶險的保險金額×20%（5）附加自燃險的不計免賠率險賠款=[MIN（實際修理費用，保險金額）-殘值]×20%施救費賠款=MIN（核定施救費，保險金額）×20%（6）附加新增設備損失險的不計免賠率險=1\*GB3①實際修理費用等于或高于保險金額時：賠款=（保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×事故責任免賠率×（1－絕對免賠率之和）=2\*GB3②實際修理費用小于保險金額時：賠款=（實際修理費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×事故責任免賠率×（1－絕對免賠率之和）（7）附加車身劃痕損失險的不計免賠率險賠款=MIN（實際修理費用，保險金額）×15%（8）附加發動機涉水損失險的不計免賠率險賠款=發動機實際修理費用×15%（9）附加車上貨物責任險的不計免賠率險=1\*GB3①當“（核定車上貨物損失金額-交強險對車上貨物賠款）×事故責任比例”等于或大于保險金額時：賠款=保險金額×20%=2\*GB3②當“（核定車上貨物損失金額-交強險對車上貨物賠款）×事故責任比例”小于保險金額時：賠款=（核定車上貨物損失金額-交強險對車上貨物賠款）×事故責任比例×20%（10）附加精神損害撫慰金責任險的不計免賠率險=1\*GB3①當“應承擔精神損害賠償責任-交強險對精神損失的賠款”超過約定的責任限額時：賠款＝責任限額×20%=2\*GB3②當“應承擔精神損害賠償責任-交強險對精神損失的賠款”未超過約定的責任限額時：賠款=（應承擔精神損害賠償責任-交強險對精神損失的賠款）×20%10、機動車損失保險無法找到第三方特約險：賠款＝（實際修復費用+核定施救費）×30%當實際修復費用或核定施救費等于或大于機動車損失保險的保險金額時，以保險金額作為理算依據。11、指定修理廠險投保時選擇本附加險，機動車損失保險事故發生后，被保險人可指定修理廠進行修理。四、系統操作操作人員登錄系統后，登錄我的工作臺，從我的待辦、超時任務模塊中顯示當前操作人員名下的待辦任務數量、超時任務數量，點取領辦的任務案件。

核賠車險核賠流程圖 31一、目的和范圍 32二、職責 32三、基本步驟 32四、核賠關注點 33（一）承保信息 33（二）標的車信息 34（三）歷史記錄 34（四）標的車使用性質 34（五）出險駕駛員的駕駛證 34（六）三者財產所有人或者管理人 35（七）責任系數 35（八）理賠費用處理 35（九）規范賠款支付 35五、系統操作 36車險核賠流程圖一、目的和范圍審核整案真實性與合理性；適用所有賠案。二、職責1、在權限范圍內，對前端各環節進行審核，確保案件真實、準確、合理；2、核賠中結合問題提出實務完善與修改建議；3、監督理賠各環節，完善理賠流程，杜絕風控漏洞。三、基本步驟（一）初步了解案件的基本信息（二）單證審核1、審核所有索賠單證是否嚴格按照單證規范填寫；2、審核確認被保險人按規定提供的單證、證明及材料是否齊全有效，有無涂改、偽造；3、重要信息涂改是否加蓋修正章，簽章是否齊全。（三）責任審核1、確定被保險人是否有可保利益；2、確定出險標的是否與保險標的符合；3、出險原因是否屬保險責任；4、出險時間是否在保險期限內；5、事故責任劃分是否合理；6、賠償責任是否與承保險別相符；7、有無涉及違反被保險人義務或特別約定規定的情況；8、是否涉及代位追償。（四）損失審核1、財產損失核定是否合理；2、施救費用確定是否合理；3、殘值確定是否合理，是否按規定回收；4、人員傷亡費用核定是否合理；5、其它費用核定是否合理。(五)理算復核1、殘值是否扣除；2、賠償比例確定是否正確；3、責任比例確定是否正確；4、免賠率（額）使用是否正確；5、計算公式是否正確；6、計算結果是否正確；7、理算報告是否規范；8、支付信息是否準確。9、增值稅專票金額是否與賠付金額一致；票面信息系統錄入是否準確。四、核賠關注點（一）承保信息1、保險期限確認出險時間是否在保險期限之內。出險時間與保險期限接近，對出險時間有疑問的，需核實承保時驗車照片；2、承保險種關注投保險別與掛車交強險、商業險投保情況。火災案件需注意是否投保自燃險；3、保險金額、責任限額注意各險種的保險金額、責任限額。對于劃痕險，需查看歷次出險賠償金額，注意按限額相應扣減。*商業車險電子保單試行地區認可PDF版保單、批單、保險標志等單證格式，也可經過協會官網查詢。（二）標的車信息車損照片、行駛證、發票上車牌號與承保信息是否一致；（三）歷史記錄查詢歷史出險記錄，重點核查重復受損部位。1、對報案間隔較短的歷史信息進行排查，了解歷次出險損失和當時車況車貌；2、車輛近期注銷或拒賠案件信息，避免虛假案件。（四）標的車使用性質1、出險時使用性質與保單載明使用性質是否一致；2、出險時使用性質參考查勘記錄、詢問筆錄或交警證明等；（五）出險駕駛員的駕駛證1、擁有軍隊、武裝警察部隊駕駛證人員需按機動車駕駛申請規定提出申請辦理地方駕駛證；2、地方駕駛證不可駕駛軍用車輛；3、正確區分境內（外）駕駛證，國外駕駛人在國內駕駛，需重新至車管所申請核發國內駕駛證；4、實習期駕駛證不可駕駛公共汽車、營運客車或者執行任務的警車、載有危險物品的被保險機動車或牽引掛車的機動車。5、駕駛出租機動車或營業性機動車需審驗國家有關部門核發的從業資格證。（六）三者財產所有人或者管理人1、標的車與三者車屬于同一被保險人或者經濟關系上同屬一個主體時，交強與商業三者險所涉及被保險人所有或者代管的財產損失均不賠付；2.標的車與三者車的被保險人、車主名稱相近或者相同，或者三者車身上有明顯標志，與被保險人一致時，需核實所有權是否同屬一個主體；3、以上第1、2點信息能夠參考事故證明、繕制、查勘意見，如有疑點，需進一步調查。（七）責任系數1、以交警證明為準，無明確責任比例時，一般為主責70%、同責50%、次責30%。交警判定各自修車可按全責賠付；2、無交警證明時，可參照查勘報告或協商意見。（八）理賠費用處理1、按實際發生費用，結合費用單據及機構意見賠付；2、律師費必須提供判決書/調解書，以及發票和事務所賬戶信息；3、調查費需提供委托書/合同、發票和賬戶信息。（九）規范賠款支付1、賠款支付對象審核涉及第三者責任險賠付的車險案件，審核時須注意：（1）被保險人能提供已向第三者支付賠款的憑據，可在其已支付金額內，向被保險人支付賠款；（2）被保險人不能提供已支付憑據時，第三者責任險賠款不能直接支付給被保險人。有被保險人、保險人、第三者三方簽署書面協議的，可按協議執行。（3）被保險人怠于請求的,第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。此種情況下，能夠直接向第三者支付賠款。2、預賠、預付案件（1）需保險人預賠/預付搶救費用時，賠款支付對象應為進行搶救的醫院；（2）因三者損失金額大、被保險人無力支付而需預賠/預付時，建議由被保險人、保險人、受害方三方簽署書面協議，明確支付對象后再予支付。3、人