PAGEPAGE1我寫論文的方向是信用卡小琪1128能夠?qū)憣憽皩徟贫扰c壞賬率〞。能夠看看，百度知道里80%的問題都牽涉還款逾期的問題。套現(xiàn)廣告更是層出不窮。中國發(fā)展還是為主，為輔的。從辦理的社會(huì)現(xiàn)在狀況開始寫，審批不嚴(yán)格，收費(fèi)，偽造，內(nèi)外勾結(jié)等等。中段引入一些，如卡量，使用量，還款率，利息，壞賬率，各行發(fā)展?fàn)顟B(tài)等。最后寫寫自己的看法和改善現(xiàn)在狀況的想法這樣的論文結(jié)論比較虛，可作性欠好比較，也不會(huì)為難你。又比較貼近生活，真實(shí)，可引用的東西比較多。但是書寫量比較大，且欠好借鑒別人的論文。瀏覽361贊129時(shí)間2022-12-23Cindy森小蝶我能夠提個(gè)建議~你能夠從下面一個(gè)方面展開關(guān)于支付效勞內(nèi)容的論文：1、前言：找說明現(xiàn)前階段支付的應(yīng)用趨勢(shì)；2、能夠從現(xiàn)前階段網(wǎng)絡(luò)支付的方面考慮，加大在這方面的闡述，比方和支付寶等等；3、較第2點(diǎn)的情況說明優(yōu)缺點(diǎn)，比方優(yōu)點(diǎn)是方便快捷，合適年輕人等，缺點(diǎn)是安全性以及網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)等等；4、總結(jié)和瞻望，就以上優(yōu)缺點(diǎn)提出發(fā)展和改進(jìn)建議。我不是金融相關(guān)專業(yè)的，只是隨意說說~樓主隨意看看……==希望采用瀏覽403贊71時(shí)間2022-09-18趙西法119范文：銀行風(fēng)險(xiǎn)解析內(nèi)容內(nèi)容摘要：隨著業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展和業(yè)務(wù)的不斷增加，業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增加，對(duì)發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問題也日漸嚴(yán)重。發(fā)卡行中的風(fēng)險(xiǎn)重要是本身的問題，發(fā)卡行是一切問題的源頭，銀行本身作上的漏洞為違法人員了時(shí)機(jī)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷發(fā)生，銀行應(yīng)加強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)的管理，加強(qiáng)法律法規(guī)的監(jiān)管，提升員工的綜合素質(zhì)，以防止違法違規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生，提升發(fā)卡行的權(quán)利，使之能正常的、高效的、合法的經(jīng)營。特約商戶起到了承上啟下的作用，在上下連接的經(jīng)過應(yīng)特別留意，把好每一個(gè)關(guān)口，堵住每一個(gè)有可能發(fā)生的漏洞。另外，本身的風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)主要的問題，應(yīng)提升人員的綜合素質(zhì)，以便更好的維護(hù)本身及他的權(quán)利。持卡人是三者之中的弱勢(shì)體，除本身應(yīng)留意“自保〞之外，還應(yīng)留意一些不合理的法規(guī)條款等，應(yīng)有較強(qiáng)的自我保衛(wèi)意識(shí)。總之，我們國家業(yè)務(wù)的發(fā)展還不特別成熟，各種法規(guī)還不特別完善，應(yīng)多借鑒國外的經(jīng)歷體驗(yàn)，更多地從維護(hù)社會(huì)公共利益和保衛(wèi)消費(fèi)者的角度出發(fā)，制訂有關(guān)法律或規(guī)定，不能只做行業(yè)利益的保衛(wèi)者，不能以犧牲消費(fèi)者的利益為代價(jià)推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。本文關(guān)鍵詞語：風(fēng)險(xiǎn)解析自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張〔中銀卡〕以來，由于其方便快捷，遭到公眾客戶的喜愛。我們國家的業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量、交易金額都有了較大的增加，的用卡環(huán)境也有了銀大的改善。就拿上海市來說，到2002年底，全市發(fā)卡總量到達(dá)3565萬張，比上年增加27.5%。交易筆數(shù)10750萬筆，交易總金額1065億元，布放ATM3282臺(tái)，POS16938臺(tái)。2002年全年聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)量從年初的2184家增長(zhǎng)到5780家，入網(wǎng)POS16234臺(tái)，全年ATM和POS跨行總交易清算為5185.72筆。〔據(jù)保守估計(jì)，到2007年，上海市產(chǎn)業(yè)建設(shè)總投資將跨越100億，年總產(chǎn)值將達(dá)200億以上，從業(yè)人員也將高達(dá)3萬人左右〕業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行最為盈利的部門之一。在西方發(fā)達(dá)，業(yè)務(wù)是很多國際大銀行的重要業(yè)務(wù)和重要利潤(rùn)的來源。如花旗銀行的業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額的三分之一，美國運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤(rùn)的7成。一風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來越頻繁。在的發(fā)行、使用、結(jié)算的眾多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。而且，隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增加，風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)出出牽涉面廣，風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)，發(fā)卡們的利潤(rùn)逐步減少，在大多數(shù)情況下，這些損失都是用銀行的利潤(rùn)來彌補(bǔ)的，因而，風(fēng)險(xiǎn)的若干法律問題就突出了。我們知道，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)重要原因是發(fā)卡行本身造成的。比方說：各家商業(yè)銀行除建行對(duì)消費(fèi)來用的是親密和簽字兩種確認(rèn)關(guān)系的方式之外，廣東發(fā)展銀行、中國銀行、招商銀行等銀行仍采取簽名確認(rèn)，持卡人持卡消費(fèi)不需要輸入密。這些都是發(fā)卡行本身作上的漏洞，也為違法人員了很多時(shí)機(jī)，進(jìn)而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理也是維護(hù)特約商戶和持卡人利益的需要。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是另一大原因是由于特約商戶的違章作、忽略大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用等所造成的。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)過中看重對(duì)特約商戶的培訓(xùn)工作，向廣闊民眾宣傳的用卡意識(shí)。這對(duì)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及維護(hù)特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。二、三方對(duì)于消費(fèi)采取簽名確認(rèn)制還是密確認(rèn)制所持的不同觀點(diǎn)但是，幾年來，各銀行對(duì)消費(fèi)采取簽名確認(rèn)制還是密確認(rèn)制的態(tài)度和行為不一，社會(huì)各界對(duì)此也意見不一。支持密確認(rèn)制的以為：這是為了知足持卡人消費(fèi)習(xí)慣和保障安全的需要，而且不少發(fā)卡銀行也已經(jīng)付諸理論。支持簽名確認(rèn)制的以為：簽名確認(rèn)制符合的國際習(xí)慣，密會(huì)給消費(fèi)者帶來眾多方便，簽名確認(rèn)制能夠保障持卡人的資金安全，不少銀行仍采取簽名確認(rèn)制。中國銀行于1996年1月26日發(fā)布的〔業(yè)務(wù)管理辦法〕第43條：特約單位經(jīng)辦人員受理時(shí)，應(yīng)審查以下內(nèi)容：〔1〕確為本單位所受理的；〔2〕在有效期內(nèi)，未列入“止付〞；〔3〕簽名條上沒有“樣卡〞或“專用卡〞等字樣；〔4〕無打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；〔5〕持卡人或卡片上上的照片為持卡人相符；〔6〕卡片正面的拼音姓名與卡片反面的簽名和上的姓名一致。這些法規(guī)能夠看出，銀行的漏洞之多。從當(dāng)前來看，支持密確認(rèn)制的呼聲越來越高，采取密確認(rèn)制的銀行十分強(qiáng)調(diào)這是用戶強(qiáng)烈的需要。根據(jù)深圳發(fā)展銀行公布的，在其發(fā)行的近10萬張中，98.5%的持卡人選擇密確認(rèn)，只要1.7%的人選擇簽名確認(rèn)。中國銀聯(lián)也表示對(duì)密制的支持。似乎消費(fèi)采取密確認(rèn)制是眾望所歸，大勢(shì)所趨，是最為安全的手段。主張消費(fèi)密確認(rèn)制的人提出的核心理由是：當(dāng)前簽名不能有效確實(shí)認(rèn)“持卡人〞〔向特約商戶提示的人〕的身份，不能很好的防備盜用，保障持卡人〔經(jīng)發(fā)卡人同意而向其核發(fā)的，無其他十分約，包含主卡及附屬卡持卡人〕的用卡安全。消費(fèi)者持卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，特約商戶需要對(duì)“持卡人〞的身份進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)“持卡人〞與持卡人的同一性，即“持卡人〞是經(jīng)發(fā)卡行同意而合法使用的持有人。終究特約商戶是怎樣確認(rèn)“持卡人〞的身份，根據(jù)是什么？我們從如今發(fā)行量較大，持卡人數(shù)較我，使用范圍較廣的發(fā)卡行的消費(fèi)使用章程中來觀察。中國銀行長(zhǎng)城章程規(guī)定：長(zhǎng)城持卡人可憑長(zhǎng)城卡及本人證明〔居民、、〕在中國銀行的特約商戶直接消費(fèi)購物，無需支付任何附加費(fèi)用。建設(shè)銀行龍卡章程規(guī)定、持卡人使用龍卡時(shí)需要出示本人有效〔彩色照片龍卡免示〕并按本行規(guī)定在取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳等憑單上簽具真實(shí)姓名。工商銀行牡丹章程：持卡人用牡丹卡購物、消費(fèi)或支取現(xiàn)金，均同時(shí)出示身份〔居民、、、回鄉(xiāng)證〕，在中國工商銀行自動(dòng)柜員機(jī)ATM上存取現(xiàn)金或在銷點(diǎn)終端POS上轉(zhuǎn)帳結(jié)算，必需遵照發(fā)卡機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定。農(nóng)行信譽(yù)金穗卡單程：金穗卡持卡人憑金穗和本人有效身份可在中國農(nóng)業(yè)銀行指定的機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，辦理轉(zhuǎn)帳，在特約商戶購特消費(fèi)。從以上列舉的幾家銀行的章程和使用須知中分析不能得出，特約商戶應(yīng)該是通過“持卡人〞出示的身份根據(jù)姓名拼音和簽字與姓名的一致性，照片與“持卡人〞形象一致性，或者照片與“持卡人〞形象一致性來確認(rèn)同一性的。假如簽名是確認(rèn)“持卡人〞身份的方式，而且不需要持卡人的簽名款式有特殊需要，以至持卡人能夠用慣用字體隨意寫幾個(gè)字，通過書寫習(xí)慣鑒定書寫人的同一性。那么特約商戶應(yīng)具有鑒定簽名的辦法，這就包含一定的技術(shù)設(shè)備，一定要有良好的鑒定經(jīng)歷體驗(yàn)的人員，而事實(shí)上特約商戶都不具備這樣的條件。而且這樣做也是不實(shí)際的，除了考慮如今鑒定技術(shù)自己發(fā)展的水平，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，也是沒有需要的，成本非常高，究竟消費(fèi)是一種交易，交易要求方便快捷，嚴(yán)格的筆跡鑒定在刑事訴訟活動(dòng)中特別關(guān)鍵，而在民事活動(dòng)中不是這樣，民事活動(dòng)老是建立在一定的信譽(yù)基礎(chǔ)上的，那當(dāng)事人對(duì)一定事實(shí)的信任，法律給予一定條件下的推定。所以說，在國內(nèi)，簽字并非特約商戶核實(shí)“持卡人〞的身份，確認(rèn)“持卡人〞與樣卡人同一性的手段。要求持卡人的簽名一致，這真正的意義在于，簽名是持卡人交易意思表示的證明。當(dāng)我們用現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，交易是及時(shí)清結(jié)的，消費(fèi)者從商悲悼手中得到商品或效勞，并向其支付現(xiàn)金，雙方之間不需要一定形式的合同，由于合同其實(shí)是當(dāng)事人對(duì)將來的。商戶只向消費(fèi)者一定的小票，以各消費(fèi)者報(bào)銷，退貨或用作商戶承當(dāng)產(chǎn)品責(zé)任的，或根不任何憑據(jù)。而消費(fèi)是一種信譽(yù)消費(fèi)，當(dāng)商戶向持卡人了商品或效勞之后，持卡人是沒有向商戶支付價(jià)款的，給馳一定的信譽(yù)，之后由發(fā)卡行向商戶進(jìn)行支付，這樣的商戶必需保留自已已經(jīng)向持卡人了商品或效勞的，證明自己與持卡人之間構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，發(fā)卡行作為向持卡人授信的人負(fù)有向自己支付的業(yè)務(wù)。“持卡人〞在簽購單上的簽名是“持卡人〞對(duì)交易的認(rèn)可的意思表示，此簽購單是雙方交易意思表示一致的證明。同時(shí)，“持卡人〞簽名與上簽名一致，證明意思表示是由擁有發(fā)卡行授信的合法持卡人做出的，授信的關(guān)系在特約商戶和持卡人之間建立，根據(jù)發(fā)卡行和持卡人之間的授信關(guān)系，發(fā)卡人即銀行向特約商戶支付價(jià)款，而后持卡人再向發(fā)卡人還款。能夠看出，在整個(gè)信譽(yù)消費(fèi)交易關(guān)系中，特約商戶與持卡人之間真實(shí)的交易關(guān)系是基礎(chǔ)，沒有這個(gè)基礎(chǔ)，之后的發(fā)卡行與特約商戶、持卡人與發(fā)卡行之間的關(guān)系都無法建立，而具有持卡人合格簽名的簽購單對(duì)雙方來說都是這個(gè)真實(shí)交易關(guān)系的證明。另外，發(fā)卡行均規(guī)定為完全行為民事行為能力人能力申請(qǐng)并為其具有完全民事行為能力的配偶或親屬申領(lǐng)附屬卡，足見信譽(yù)消費(fèi)是民事法律行為，行為人需要具備相應(yīng)的民事行為能力和意思表示能力。所以實(shí)際上，持卡人簽名與上簽的一致性是特約商戶與發(fā)卡行的利益所在，他們對(duì)簽名的致性進(jìn)行確認(rèn)是保障自己的權(quán)益，簽購單是信譽(yù)交易的有效憑證。這樣一來，各種應(yīng)留意義務(wù)和責(zé)任都被發(fā)卡行和特約商戶轉(zhuǎn)嫁給了持卡人，發(fā)卡人和特約商戶沒有承但起自己應(yīng)該承當(dāng)?shù)牧x務(wù)與責(zé)任。是銀行簽發(fā)給那些資金狀態(tài)良好的人士，用于指定的商家購物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，具有消費(fèi)信譽(yù)，轉(zhuǎn)帳清算，存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信譽(yù)支付工具，是一種特殊的信譽(yù)憑證。消費(fèi)交易的經(jīng)過是，持卡人在特約商戶進(jìn)行消費(fèi)，發(fā)卡行向特約商戶支付價(jià)款，持卡人再向發(fā)卡行還款，這牽涉三方當(dāng)事人，即持卡人、特約商戶和發(fā)卡行，三個(gè)法律關(guān)系，消費(fèi)中，發(fā)卡行承諾對(duì)其授信的合法持卡交易的特約商戶承當(dāng)付款義務(wù)，那么從民事上看，特約商戶與“持卡人〞進(jìn)行信譽(yù)交易時(shí)，必需首先確認(rèn)“持卡人〞是有發(fā)卡行授信的合法持卡人，否則它是不能要求發(fā)卡行付款的。其實(shí)這種留意義務(wù)是為了自己的利益，也并非為別人利益而額外負(fù)擔(dān)的。從刑事上看，盜用可能構(gòu)成刑事犯罪，特約商戶有確認(rèn)“持卡人〞身份，防止犯罪的義務(wù)，假如它沒有盡到留意義務(wù)，或者存心故意不盡留意義務(wù)，在某種意義上它是詐騙罪的共犯。假如由于特約商戶沒有盡到留意義務(wù)，造成盜用，損失應(yīng)該由它自己承當(dāng)，發(fā)卡人不該該向其付款，持卡人沒有向發(fā)卡銀行還款的義務(wù)。但是這種留意義務(wù)都和損失都被銀行和特約巧妙、不公和堂皇地轉(zhuǎn)嫁給了老實(shí)的持卡人。發(fā)卡們都在章程中注明：“掛失24小時(shí)免責(zé)條款〞。〔在持卡人辦理持失日24小時(shí)內(nèi)及持失前發(fā)生的損失由持卡自己負(fù)責(zé)，持失次日24小時(shí)后發(fā)生的損失由銀行負(fù)責(zé)〕。如此“掛失24小時(shí)免責(zé)條款〞似乎是銀行對(duì)自己和持卡人風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的分配，以掛失后一間為界，此單前被盜用和風(fēng)險(xiǎn)和由此產(chǎn)生的損失由持卡人承當(dāng)，之后的風(fēng)險(xiǎn)和損失由銀行承當(dāng)。當(dāng)被盜后用發(fā)生在持卡人掛失后24小時(shí)之前，風(fēng)險(xiǎn)和損失由持卡人承當(dāng)，銀行向特約商戶付款，持卡人向銀行還款，另，央行頒布的〔業(yè)務(wù)管理辦法〕第五十二條逵卡銀行有義務(wù)、應(yīng)當(dāng)向持卡人掛失效勞，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失效勞電話，電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡行與持卡人之間的掛失責(zé)任。這似乎也是銀行“掛失24小時(shí)免責(zé)條款〞的法律根據(jù)。但是民法歸責(zé)原則并非如此，它是以過錯(cuò)為根據(jù)的，有過錯(cuò)者要承當(dāng)責(zé)任。持卡人負(fù)有妥善保管的義務(wù)，假如失去對(duì)的控制，有時(shí)的確存在過錯(cuò)，但假如這只是一般過錯(cuò)，而且積極履行了掛失義務(wù)，的“丟失盜用損失〞之間沒有必定的聯(lián)絡(luò)，是不具有可歸責(zé)性的，究竟，為發(fā)卡行和持卡人所推崇的的特點(diǎn)之一就是“安全〞，即不像現(xiàn)金那樣一旦丟失就是徹底的，確定的損失。所以不能由于持卡人失去對(duì)的控制就以持卡人有過錯(cuò)要求其承但損失。而在美國，聯(lián)邦法律對(duì)持卡人的保衛(wèi)為：消費(fèi)者對(duì)丟失后未經(jīng)受權(quán)的消費(fèi)最多只承當(dāng)50美圓的責(zé)任；能夠說，美國的法律為持卡消費(fèi)了充足的保障。如此說來，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，能有效地促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營，防止違法違現(xiàn)象的出現(xiàn)，提升發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水安然平靜維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力，能促進(jìn)銀行建立規(guī)范有效的風(fēng)險(xiǎn)防備機(jī)制，使整個(gè)發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)防備工作有條不紊的進(jìn)行。三、風(fēng)險(xiǎn)管理手段的詳細(xì)分析1．風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)回避是發(fā)卡機(jī)構(gòu)因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營活動(dòng)可能帶來風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地采用回避辦法，放棄或回絕某項(xiàng)業(yè)務(wù)。也就是說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在對(duì)從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)可能因風(fēng)險(xiǎn)而引起的損失及冒這種風(fēng)險(xiǎn)可獲得的利益進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，以為利益小于損失，則設(shè)法避免。能夠說這是最簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。如在申領(lǐng)經(jīng)過中，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對(duì)申請(qǐng)人的資信狀態(tài)作全面的調(diào)查或不能確信申請(qǐng)人所的情況的真實(shí)性，為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而自動(dòng)回絕授予該申請(qǐng)人的行為就屬于風(fēng)險(xiǎn)回避。風(fēng)險(xiǎn)回避的辦法干凈利落，發(fā)卡行對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)根本不需擔(dān)憂以后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，也就是成本非常小以至是零成本。但是我們應(yīng)該看到，伴隨零成本的就是零收益。由于放棄或回絕某筆業(yè)務(wù)也就放棄了從事該筆業(yè)務(wù)可能帶來的收益。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，要以“三性〞為經(jīng)營方針，(((尤其是盈利性，沒有盈利，銀行就沒有生命力。而且，當(dāng)前業(yè)務(wù)的盈利率比較高，國內(nèi)各大銀行都在競(jìng)相開展業(yè)務(wù)，假如經(jīng)常采取回避風(fēng)險(xiǎn)的做法，這將對(duì)他的業(yè)務(wù)開展有很大的影響，這就很難與其他的銀行競(jìng)爭(zhēng)。所以回避風(fēng)險(xiǎn)雖然極為有效，但卻是很不經(jīng)濟(jì)的，在將風(fēng)險(xiǎn)擋之門外的同時(shí)，也將收益拒之門外。因而，回避帶有消極御防的性質(zhì)，是一種權(quán)宜之計(jì)。銀行不能因噎廢食，不管風(fēng)險(xiǎn)大小一律采取回避的方法。2．風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)防策略是指風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采用的一定的防范性辦法以減少或降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。預(yù)防策略與回避策略的最大不同在于它是一種自動(dòng)、積極的策略，由銀行自動(dòng)通過采用辦法減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)防備的手段大體有對(duì)持卡人風(fēng)險(xiǎn)防備、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)防備、發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防備以及對(duì)利用詐騙的風(fēng)險(xiǎn)防備等。與風(fēng)險(xiǎn)的其他策略手段相比，預(yù)防具有安全可靠、成本低廉、社會(huì)效果良好等優(yōu)點(diǎn)。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正實(shí)現(xiàn)“結(jié)合、預(yù)防為主〞的目的。預(yù)防辦法做得好，違法行為發(fā)生的時(shí)機(jī)就大大減少，就能從源頭上消除風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。當(dāng)然，我們也應(yīng)留意怎樣正確面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。由于風(fēng)險(xiǎn)并不等于損失，有些風(fēng)險(xiǎn)未必會(huì)真正會(huì)發(fā)生。(((我們要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與可能帶來的收益比例，假如確定收益會(huì)大于風(fēng)險(xiǎn)造成的損失就應(yīng)該大膽去做。在理論中，銀行可采用的預(yù)防辦法許多，如加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)工作、對(duì)持卡人用卡知識(shí)的指點(diǎn)、加強(qiáng)對(duì)透支和掛失止付工作的管理等等。這里僅對(duì)透支和掛失止付管理進(jìn)行詳細(xì)分析。〔1〕透支風(fēng)險(xiǎn)管理。“透支本質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款，但是與其他貸款不同，它一般是在支付結(jié)算與受權(quán)經(jīng)過中構(gòu)成和發(fā)現(xiàn)的。〞(((透支可分為好心透支與惡意透支。好心透支是正常透支，一般不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)。惡意透支是指持卡人以非法占領(lǐng)為目的，跨越規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成業(yè)務(wù)成本。十分是我們國家化手段發(fā)展滯后，止付傳遞速度慢，自動(dòng)受權(quán)設(shè)備不完善，加上業(yè)務(wù)管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴(yán)等原因，惡意透支發(fā)生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大。但是能不能由于惡意透支會(huì)造成大的損失就對(duì)透支業(yè)務(wù)產(chǎn)生害怕心理呢？我們來分析一下。〔業(yè)務(wù)管理辦法〕第二十三條規(guī)定：貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。可見透支利息率非常高。業(yè)務(wù)收益來源中重要有持卡人年費(fèi)、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費(fèi)和所得等，其中占最大比例的就是利息收入〔國外許多銀行的透支利息收入占到了全部業(yè)務(wù)收入的80％〕。通過比較，很容易發(fā)現(xiàn)透支業(yè)務(wù)的開展是有利于發(fā)卡行的，即使透支風(fēng)險(xiǎn)的確存在。所以我們不能輕易取消客戶的透支功能，關(guān)鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。要盡量增長(zhǎng)合理透支的筆數(shù)，壓縮以至杜絕惡意透支的筆數(shù)。理論中我們要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念〔從某種意義上說風(fēng)險(xiǎn)大收益也大〕，將風(fēng)險(xiǎn)管理作為利潤(rùn)最大化的途徑，加強(qiáng)對(duì)透支的管理，根據(jù)央行關(guān)于業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提升結(jié)算速度，進(jìn)而及時(shí)核算透支，保障銀行的正常收益。〔2〕掛失止付的風(fēng)險(xiǎn)管理。止付是在業(yè)務(wù)中因持卡人遺失、被盜、惡意透支以及違背章程等，由發(fā)卡行施行的，為保衛(wèi)持卡人及發(fā)卡行本身利益的行為。止付能夠提升發(fā)卡行和持卡人的資金安全，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。理論中容易出現(xiàn)糾紛的是掛失時(shí)間確實(shí)定以及掛失止付后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承當(dāng)問題。掛失止付時(shí)間確實(shí)定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承當(dāng)具有主要意義。〔業(yè)務(wù)管理辦法〕第五十二條第五款規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人掛失效勞，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失效勞電話，電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。由于沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)都有自己的掛失止付時(shí)間及責(zé)任承當(dāng)規(guī)定。對(duì)于掛失止付前的損失，各發(fā)卡行章程都規(guī)定損失由持卡人承當(dāng)。但對(duì)于掛失后的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定不一。根據(jù)國內(nèi)銀行頒布的章程〔拜見王正中主編〔業(yè)務(wù)經(jīng)營管理通論〕，出版社1996年版〕，重要有以掛失當(dāng)時(shí)、掛失后24小時(shí)、掛失的次日24小時(shí)、掛失后36小時(shí)等為時(shí)間點(diǎn)確定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承當(dāng)。((((那么，銀行規(guī)定掛失后一段時(shí)間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由持卡人承當(dāng)能否就一定有利于銀行呢？誠然，發(fā)卡行這樣規(guī)定能減少由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失，降低運(yùn)營成本。但是，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來說，這是不符合效益最大化的目的的。根據(jù)法律的實(shí)證性經(jīng)濟(jì)分析，“是要把損失分配給能以最低成本承當(dāng)這種損失風(fēng)險(xiǎn)的一方。〞((((也即先要判定雙方各自預(yù)測(cè)和防備這一風(fēng)險(xiǎn)的成本的高低，然后決定由花費(fèi)較少的一方承當(dāng)這一風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任。從持卡人與發(fā)卡行兩者來看，無疑發(fā)卡行最容易預(yù)測(cè)和防備這種風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行在創(chuàng)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)就應(yīng)該預(yù)見到容易丟失以及容易被冒用的風(fēng)險(xiǎn)，而且也只要發(fā)卡行能力有效地預(yù)防被冒用。再者，即便損失真的發(fā)生了，發(fā)卡行可以通過向保險(xiǎn)公司投保等辦法來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有效地避免由此帶來的損失，而這持卡人是很難做到的。可見，發(fā)卡行在預(yù)防掛失后的風(fēng)險(xiǎn)成本明顯要低。而且，理論中當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議訴諸于法院時(shí)能否得到法院的支持還有疑問，況且國內(nèi)業(yè)務(wù)正蓬勃發(fā)展，假如發(fā)卡行果斷地承當(dāng)掛失后造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，能有效地吸引客戶和發(fā)展特約商戶，這對(duì)樹立良好的銀行形象有主要意義。深圳發(fā)展銀行的做法無疑是具有前瞻性的。3．風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移。分散轉(zhuǎn)移方法是風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)常采取的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承當(dāng)?shù)囊环N策略。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的對(duì)象一般是保證人、持卡人和保險(xiǎn)公司等。但是我們應(yīng)該清楚地看出這種策略的一個(gè)主要特征是風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移必需要以有人承當(dāng)為條件。恰是基于這個(gè)原因，分散轉(zhuǎn)移應(yīng)該是正當(dāng)合法的。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移要詳細(xì)情況詳細(xì)分析，成本不同，收益也不同。只要在科學(xué)分析的基礎(chǔ)上，能力正確運(yùn)用它們。〔1〕向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移。在實(shí)際的作經(jīng)過中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)要求申領(lǐng)人擔(dān)保人或單位，并在簽訂協(xié)議的基礎(chǔ)上明確相互的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。當(dāng)持卡人不能履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承當(dāng)責(zé)任，進(jìn)而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人。但是擔(dān)保人承當(dāng)責(zé)任的時(shí)間、數(shù)額及擔(dān)保的范圍經(jīng)常發(fā)生爭(zhēng)議，十分是在持卡人惡意透支的情況下更是如此。有些發(fā)卡行規(guī)定從擔(dān)保確定之日起擔(dān)保人須承當(dāng)透支的全部數(shù)額，這是值得商榷的。固然擔(dān)保人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂了合同，愿意承當(dāng)持卡人的付款責(zé)任，但這并不料味著擔(dān)保人愿意承當(dāng)惡意透支的全部損失，尤其是掛失止付后被冒用后的損失，由于這個(gè)數(shù)額是難以確定的。正由于如此，國內(nèi)有學(xué)者提出擔(dān)保人承當(dāng)?shù)氖亲罡哳~擔(dān)保責(zé)任。也有學(xué)者以為應(yīng)該根據(jù)銀行在技術(shù)上能否能預(yù)防和制止惡意透支來分配責(zé)任。((((我們估且不去討論發(fā)卡機(jī)構(gòu)的做法能否符合〔合同法〕的規(guī)定以及在理論中能否會(huì)受法院判決的支持，至少這樣規(guī)定會(huì)損害擔(dān)保人的積極性，以至發(fā)卡機(jī)構(gòu)的社會(huì)形象，這對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展無疑是一個(gè)影響。因而，銀行發(fā)卡行應(yīng)留意的是應(yīng)該如何來設(shè)計(jì)擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的時(shí)間、數(shù)額及擔(dān)保的范圍才是最經(jīng)濟(jì)的，花費(fèi)的成本較小，收益較大。〔2〕向持卡人轉(zhuǎn)移。如在申請(qǐng)的經(jīng)過中，要求申請(qǐng)人用存單、有價(jià)證券等以抵押、質(zhì)押等方式向銀行申領(lǐng)并要求申請(qǐng)人交納一定的保證金。除此之外，還有常用的方法是通過透支帳戶的管理以及掛失止付方式把風(fēng)險(xiǎn)盡可能向持卡人轉(zhuǎn)移。〔3〕向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。