第一章總則強公司信貸資產貸后管理和檢查工作，規范信貸資產貸后檢查操查的重點及要點，確保公司信貸資產安全有資產檢查報告，發現可能影響資產安全的預警信第三條信貸資產貸后檢查,是指信貸業務經辦人員對信貸客戶及其影響信貸不間斷監控和分析，以便及時發現早期預警信號,并積極采取相應補救措施的信貸管理過程.產貸后檢查的基本流程從貸款發放之日起，信貸資產及相關收益足額回首次檢查、常規檢查和到期檢查。對檢查中出現預警信號的信貸資產還必需進行緊急檢查(該部分詳見第四章)。首次檢查貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實地檢查、電話詢問等方式.首次檢查后要形成《信貸業務首次檢查報告常規檢查每季度應去客戶的主要辦公、生產或經營場所實地檢查一次;重點掌握客戶的基本情況、內部管理及財務狀況等方面是否發生到期檢查進行到期前上門回訪，重點檢查落實第一還款來源的充足性.求提前20天進行回收走訪，原則上對一般客戶要求并完成后評價,需續貸、轉貸和展期的，要求在貸款到期15天前根據公司相關要個工作日內填制完成《信貸業務首次部負責對貸后檢查報告審核，對不合格的退交信貸主管重新檢查,符合要求的由檔案管理人員歸檔。信貸主管應認真閱讀上述報的預警信號和要求解決的問題提出處理意見，對超出權限的逐級業務經辦人員，敦促或與信貸業務經辦人員共殊事項，并有可能影響我公司資金安全完成上述報告，視發現情況的嚴重程度，最多從組,對客戶進行實地或跟蹤緊急檢查，了解詳細情況、評估對資產安全的影響深度員及信貸主管簽字后存檔后，并酌情分別上報相后檢查的主要內容面。客戶檢查經營的影響，分析客戶經濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢.稅收等政策環境及外部經濟環境是否發生重大變況有無重大變化，包括行業發展狀況、未來發展趨業地位和市場份額占有的變化，主要競爭對手的增減正常，生產經營計劃是否完成，產、供、銷各環節業集中程度及對他們的依賴程度，主要原材料供品研發能力和產品結構有無重大變化，是否存在技(2)客戶內部管理水平考察客戶的管理層素質、經驗、穩定性、經營思變化，隊伍是否穩定，對生產和產品研發影響程③借款人經營方針、經營策略及管理層的經營思路有無變化.(3)信貸的使用及客戶信用情況檢查客戶貸款使用是否符合國家相關規定及與本公司的約定，有無挪用或其他違反規定使用信用信貸的行為，實際還款來源是否按期還本付息、是否執行信貸合同的有關要求、是否配合公司的檢查、是否報送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關管理機構的是否存在信用問題等。通過這些情況的檢查,可以防止客戶有還款能力而賴帳不(4)財務狀況信貸業務經辦人員應結合客戶所在行業、地區的企業財務狀力。常見的財務分析方法是:的變化及原因,關注非正常情況的出現，分析這些變財務報表的具體項目與行業平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財務狀況在行業中所處地位及客戶自身財務狀況的例的異常增長)等項目的余額變化；分析損益表的各項內容時,要關注銷售額和利、壞帳準備、各項投資或存貨等的計提情能力.②進行財務指標的分析。主要關注的指標是:流動性指標包括:流動比率(注意分析流動資產項目的結構和變動情況)；速動比率(應結合應收帳款周轉速度指標進行分析，且不能僅將流動資產扣除存貨，對應收帳款中長期不能收回的壞帳也應扣除)；現金比率等.。現金流指標:經營活動產生的現金流占總的現金流的比率、經營活動產生的現營活動產生的現金流與流動資產的比率、經(5)重大事項進展情況客戶發生改制、對外投資、固定資產投資、訴訟等重大效益、還款能力產生重大影響。因此,應十分關注客戶外投資情況。對投資活動現金流量比重較大的客戶,要檢查；資、重組、承包兼并、破產、收購、股份化等改制情況,嚴⑤是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應訴事2、對抵(質)押物的檢查①對抵(質)押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否②對抵(質)押物變現能力的檢查,即檢查變現能力是否發生變化,重估抵(質)押物的現行價值,判別抵質押物市場價值的漲跌趨勢;③對抵(質)押物狀態的檢查，即檢查了解抵(質)押物是否被司法機關查封或凍結，抵(質)押物權屬是否發生變更,抵(質)押登記手續是否發生變化，是否發生二次抵(質)押；，即實地調查不動產的占有情況，了解抵押物是否存在查事項(2)其他銀行存、貸款情況,對外融資是否出現困難；(3)外匯貸款客戶的收付匯情況是否發生變化;(4)還本付息能力及落實還款計劃情況的檢查；(5)檢查或有負債情況，是否有新增對外擔保。業進行監測，監督其與借款人之間是否存在不正現影響借款人經營的重大事項,對貸款安全是否構成威3．及時發現預警信號并采取處理措施.作標準及標準原則上要求信貸員每3個月檢查一次；關注類貸款2個月貸款1個月檢查一次.對次級類和可疑類貸款,要求相關1次,其余的貸款要求每一季度至少到企業走訪和檢備查.蓋率的要求及標準據資料的要求和標準季、月度財務報表、會計師事務所出具的年度并財務報表及轉授信的下屬企業報表，必須至經營計劃、財務收支計劃、計劃完成情況、主、企業改制、對外擔保、主要人事變動、重大法律訴訟文件等輔助資料,應盡可能及時收集齊全.財務報表系統分析比較，發現對報表數據前后矛盾或明顯不真實的，要求實地調查核實，并收集相關原始資料或憑證作為附件.第十三條貸款期限管理的要求和標準款人和擔保人分別發出“貸款逾期催收借款人和擔保人分別發出“貸款催人，要在欠息60天內向借款人發出“貸款利息催收由有關單位簽章，一份留對方單位,一份作為貸后管理文字資料歸檔管理.處理的要求和標準尚未使用貸款的支付，或提前收回部分或全部貸到期前3個月到企業實地檢查一次，先期掌握客戶的基本情況,提前制定到期處置方案。其中對擬延轉(全部或部分)的貸款，應最遲在到期前1個月完成調查程序并上報.到期貸款,信貸員應及時報告公司嚴重并已出現重大事項預警信號的，經分管領導同意后,按照不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況，不斷號及處理查中采集的資料和信息，進行定量、定性的早期預警信號，識別貸款風險的類別、程度、原因程序和要求采取針對性的處理措施，及時防范、控制款人、保證人正常經營并導致借款人可能息或部分本金逾期的不良貸款風險可能會進一步不同,設定一級預警、二級預警、重大事項預警三個風險預警級別.1、一級預警：是指借款人、保證人、抵(質)押物出現可能影響信貸資產安因素，如財務報告滯后或不完整；經營目標或經行業統計中呈現下降趨勢；所處行業的相關法律2、二級預警：是指借款人、保證人、抵(質)押物已經出現明顯的影響信貸資產人、擔保人或抵質押物出現重大變化，對信貸資產安全的因素，如企業通過各種形式逃廢銀行債務；財務狀況或信用狀況嚴重惡化；企業及企業領導人法律糾紛和訴訟案件;抵(質)押物大幅速反應機制和逐級報告制度案。監督;號的貸款,要加大貸后檢查力度,增加檢查頻率。其信號后的處理。號時,不能消極坐等,應立即通過有關途徑加以核實,并查公司信貸資產產生較為嚴重影響的預警信號后，應迅措施，加大信貸資產保全的力度,如加大上門清收的次數和深度、發出逾期貸款(墊款)催收通知書等,還需根據不同情況，擇機采取以下對客戶的授,甚至需要取消與客戶的所有同的條款不利于保護我公司權補救措施,或者與當事人協商變更合同條款或重簽償能力或抵、質押品清償價值,對于其中保證人代償能力不足或抵押、質押不足額等實際擔保能力下降的信貸業務,應按照合同約定或在與客戶協商的基礎上，采取追加擔保、調整擔保結構(質押、抵押、第三方保證)、立即執行擔保償債等措施,減少貸款損失；出現風險的客戶,應與客戶就挽救行磋商,通過談判確定是