本文格式為Word版，下載可任意編輯——現金管理辦法簡介：閻瑾，（1984.3-），女，漢族，重慶籍，就職于中國銀行重慶市分行，本科學歷，現就讀西南財經大學在職研究生，研究方向：經濟學。

對商業銀行而言，在拓展公司業務領域、爭奪高端企業和機構客戶的過程中，誰占領了現金管理業務的高地，誰就掌管了市場先機。國有商業銀行中，工商銀行在國內領先推出全球現金管理業務；農業銀行也與外資銀行合作以一攬子服務方案的形式選擇切入中小企業；浦發持續鞏固現金管理與供給鏈融資的組合產品；招商銀行現金管理那么實現了跨銀行管理。經過長時間的跟蹤研究我們察覺目前商業銀行已經開頭在現金管理產品上走向差異化競爭，能否通過在客戶天性化需求的根基上得志客戶需求，成為客戶的核心合作銀行，成為銀行現金管理業務提高的突破點。

一、家電連鎖行業的行業需求分析

1、行業現狀

2022年，家電連鎖企業年報已出，“業績下滑”成為證券公司對該行業評價的關鍵詞。從營業收入、凈利潤等指標來看，家電連鎖企業的業績展現大幅下滑，全國性大型家電巨頭國美電器在年報中表示，其遇到了成立以來最為嚴峻的挑戰。地域性家電連鎖行業也同樣陷入該局面，匯銀家電2022年為盈利0.19億元，2022年虧損2.27億元，12年當年營業收入24.58億元，較2022年下降13.3%。文峰大世界電器，2022年營業收入14.69億元，較去年下滑16.61%。三聯商社，2022年營業收入7.39億元，較去年同期下降20.92%；全年實現盈利0.23億元，較去年同期降幅達成66.86%。

2、行業經營環境

以國美和蘇寧為代表的全國家電連鎖遇到的窘境已在媒體及行業內議論了多時，拓展線上渠道占用了大量資金成為利潤裁減最常見且合理的理由，但是從地域性家電連鎖企業同樣銷售不景氣的局面來看，除去線上投入，家電連鎖實體店也遭遇了空前的壓力。各大上市公司年報中都有所提及這些因素，主要圍繞受國際宏觀經濟形勢和中國經濟增速放緩，消費者信仰受影響，國家補貼政策裁減導致消費需求遞減，同時門店租金上漲、人工本金上升等多種因素影響。由此可見，當下家電連鎖面臨著實體門店營業本金上升同時盈利才能下降、線上渠道僅見雛形，未形成規模經濟之勢的兩難局面。蘇寧電器解釋凈利潤大幅下降的理由，一是由二2022年四季度家電鼓舞政策“以舊換新”即將終止，家電市場整體銷售處境較好但同比基數增高，故2022年4季度銷售收入同比增速受到影響；此外公司下半年加大推進線上、線下聯動營銷，增加了資源投入，短期看，對公司整體盈利水平有確定影響。同樣，2022年國美電器銷售下滑、運營本金上升以及電子商務的投入，國美電器整體虧損5.97億元。

二、家電連鎖存在的財務問題

1、本金上升導致利潤下降

2022年連鎖企業百強中，近半數企業利潤增幅在0-5%之間，利潤展現負增長的企業明顯多余往年。由此本金上升，利潤增幅下降成為普遍現象。

本金方面，照舊主要是房租和人工本金兩個方面，總體上升幅度較快，百強企業平均在15%以上。十八大提出的“收入倍增籌劃”，為人工本金增長設定了下限。在房租方面，2022-2022年期間是企業租店開業進展的最快時期，片面門店租期已到，故租金將會成倍增長。

企業拓展客戶、提升業務量，銀行的現金管理平臺可在儉約企業本金方面起到積極作用，它可扶助企業梳理財務層級，降低可控性本金，扶助企業儉約資本。

2、增店托市資金管理范圍加大

2022年，為打破市場僵局和利潤困惑，全國性家電連鎖將適度優化門店，而本地連鎖那么持續擴張。國美在2022-2022年企業愿景目標中提出，國美電器實體門店一級市場將穩定優勢地位和體驗店為主，二級市場將成為國美2022年網絡開拓的重點，國美將通過打通一、二級市場供給鏈，加快事級市場物流中心、售后服務中心創辦，大型門店帶動小型門店連片開發模式，加速國美在事級市場癿市場占有率和布局。蘇寧方面，籌劃三年內，通過新建、優化、改造等方式完成1000家門店創辦。這就意味著其銷售渠道還要向二、三級城市拓展。今后，蘇寧開店都會以旗艦店為主，面積務必足夠大，需要引入家電之外的產品，而這些非電器類的產品銷售收入占比會越來越高。

家電連鎖企業門店的擴張，增加了企業爭奪客戶的競爭力，但不斷的擴張造成本金的不斷攀高，門店擴張的資金來源無疑成為了企業財務最為關注的問題，而隨著二、三線城市門店數量的增多，資金管理的地理范圍加大，如何快速回籠資金，提高資金集中度也是財務官所要考慮的。

3、逐步形成“線上線下一體化”支付服務格局

2022年，家電銷售渠道電商化成為互聯網時代的進展趨勢，各個行業均在舉行電子化、網絡化，渠道多元化成為各家電廠商開發了一條新的進展路徑。由于傳統家電銷售渠道的束縛，利潤空間低；而新興的電子商務本金低，同時隨著消費者消費習慣的變化，家電銷售逐步在電子商務市場領域快速成長。

2022年，國美和蘇寧都將在電商領域持續加大投入，國美夢想電商業務能在2022年實現盈利，制定的目標是到2022年公司電子商務銷售達成300億元。蘇寧易購方面，雖然2022年沒有完成既定200億目標，但是也實現了同比158%的增長，同時蘇寧易購宣布又未來將重點放在虛擬、云產品以及物流創辦等方面的拓展。

線上業務關鍵的網上支付一環扣住了企業財務的心弦，2022年3月網上支付風險亊件層出不窮，使客戶將網絡支付安好性視為重中之重。對此銀行可充分利用網銀平臺有著自然的優勢，扶助企業提高支付風險防范才能，從而鎖定企業客戶。

三、家電連鎖行業現金管理解決方案

面對家電連鎖行業的現金管理需求，商業銀行應圍繞現金管理，同時結算根基結算產品，為其供給一整套解決方案。主要是從家電連鎖行業的收、支渠道分析資金運營模式，同時結合該行業客戶的一些天性化的需求，包括網上銀行、理財、收入渠道、支出和一些天性化需求。其概括涉及資產、負債、結算、信用卡、理財、網上銀行、電子商務、上門服務等多項業務需求。根據上述對家電行業客戶的資金管理需求分析，同時結合商業銀行現有服務功能，現梳理出商業銀行現金管理服務方案如下：

1、上門收款和POS收單業務：銀行、企業和金融收押公司簽訂三方協議，金融收押公司作為專業的上門收款機構貫穿銀行與企業，商業銀行借助當地的網點為家電企業實現就近上門收款或家電行業門店人員自行送款繳存服務，銷售款的實時入賬，不僅能增加家電企業在商業銀行的資金沉淀，同時也提高了家電行業的銷售回籠資金效率。

2、利用現金管理平臺實現資金歸集，對應家電行業不同的收入渠道，輔助企業搭建平臺，實現資金歸集。集團客戶通過搭建多層現金池實現對一、二、三級市場的資金歸集，客戶通過借助平臺產品，先通過虛擬子賬戶舉行實時歸集，再通過按城市或區域搭建平臺，以此實現集團總部對下屬子公司的資金管控?？蛻艨蛇x擇選擇實時、定時歸集、以及資金歸集方式及頻率等。

3、結合前期談到的家電連鎖行業均在電子商務領域開展競爭，主要巨頭均在線上開立了網店，作為家電連鎖企業總部，不僅要加速銷售資金回籠，同時也要解決眾多供給商的資金結算問題如何加快周轉，提升