財產保險經營管理與監管第九章財產保險的經營范圍第一節《保險法》規定：“同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務；但是，經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務”。1、第三領域保險的定義“第三領域”保險是指兼具人身保險和財產保險業務特點的短期健康險和意外傷害險。短期：期限小于1年，而且不含有保證續保條款的保單。2008年，財產險公司經營的意外險、短期健康險原保險保費收入為109.54億元，占人身保險市場的1.5%。2008年，人身險業務原保險保費收入為7447.39億元。2、產品舉例平安航空意外險電子投保書保險責任：對客戶乘坐民航客機時發生的意外身故、意外殘疾和意外醫療進行賠償太平洋人壽“世紀行”交通意外保險卡保險責任：航空意外保障，火車意外保障，輪船意外保障；汽車意外保障。美國友邦保險北分“出租車司機專用保險計劃”保障范圍：意外身故給付和意外醫藥費賠償平安保險“人車雙全家庭完全保障計劃”保障范圍：綜合保障險種，包括意外傷害、短期健康保險。3、航空意外保險承保乘客在乘坐飛機時因自然災害和意外事故而導致的死亡和殘疾的極短期的意外傷害保險產品。20元一份保額40萬元發展歷程初期：只有中國人保公司一家開發并銷售這種產品。20世紀90年代中后期：各公司抄襲人保的航意險條款和費率。市場的競爭惡化：傭金之爭。競爭最激烈時，保險公司交給航空售票代理商的傭金甚至高達90%。2000年：各家公司建立共保體系，即各壽險公司共同承保航意險，按當年的市場份額“瓜分”保費，并承擔相應責任。但只是中間商和保險公司之間的利益轉化，2002年3月份，經濟學家茅于軾指出“航意險暴利”，引起了一段關于航意險價格與服務的討論。2002年4月、5月的兩起空難再次將這個討論推向高潮，航意險引起了社會各界的普遍關注。改革過程2002年12月13日，中國保監會向社會公布了《關于加強航空意外保險規范管理有關問題的通知》（征求社會意見稿），計劃從明年1月1日起實行航空意外保險市場化改革。2002年12月30日，保監會又向各保險公司下發了《關于加強航空意外保險管理有關問題的通知》，正式頒布了航空意外保險改革方案。將從條款、費率、業務管理及客戶服務四個方面的航意險改革措施。產品改革保費不變：每份航意險保費為人民幣仍20元保險金額提高：從原來的20萬元提高到40萬元，同一被保險人的最高保險金額仍為200萬元保險期間延長：自被保險人到達機場通過安檢時始，至被保險人抵達目的港走出所乘航班班機的艙門時止（而不是從進機艙到出艙門時止）嚴格保單管理：投保航意險時，新條款除了要求投保人填寫被保險人姓名和航班號，還要寫身份證號，指定受益人，聯系方式，本人簽名等等。

電腦出單，同時，航意險與民航定座系統聯網

我國財產產保險業業的監管管現狀第二節一、正常常層次的的監管1、設定較較高的保保險公司司資本金金要求2、保險費費率和險險種的監監管3、準備金金的提留留規定和和計算方方法4、再保險的的規定5、保險資金金的運用形形式和限額額6、保險監管管機構具有有監督檢查查的職能1、設定較高高的保險公公司資本金金要求《保險公司管管理規定》第七條指出出，在全國國范圍內經經營保險業業務的保險險公司，實實收貨幣資資本金不低低于人民幣幣二億元。。未經中華人人民共和國國許可，任任何公司不不得在中國國境內經營營保險業務務。2、保險費率率和險種的的監管《保險法》第106條規定：商商業保險的的主要險種種的基本保保險條款和和保險費率率，由金融融監督管理理部門制定定。保險公公司擬訂的的其他險種種的保險條條款和保險險費率，應應當報金融融監督管理理部門備案案。審批制依法實行強強制保險的的險種；新開發的人人壽保險險險種；中國保監會會認定的其其他關系社社會公眾利利益的險種種。備案制“商業保險險的主要險險種”的范范圍由中國國保監會認認定。中國國保監會可可以根據市市場情況對對主要險種種范圍進行行調整。中國保監會會制定和修修訂的主要要險種的基基本條款和和保險費率率；中國保保監會可以以委托保險險行業協會會或保險公公司擬訂主主要險種的的基本保險險條款和保保險費率。。3、準備金的的提留規定定和計算方方法相關的監管管法令：1985年3月3日，國務院院發布了《保險企業管管理暫行條條例》。1995年6月30日第八屆全全國人民代代表大會常常務委員會會第十四次次會議通過過了《中華人民共共和國保險險法》1996年7月25日中國人民民銀行發布布了《保險管理暫暫行規定》，1998年11月18日，中國保保險監督管管理委員會會正式成立立。保險監督管管理委員會會于1999年1月1日起實施了了《保險公司財財務制度》2000年3月1日起實施了了《保險公司管管理規定》。2004年12月15日，《保險公司非非壽險業務務準備金管管理辦法（（試行）》2009年2月28日，再次修修訂保險法法《保險法》：保險公司司應當根據據保障被保保險人利益益、保證償償付能力的的原則，提提取各項責責任準備金金。保險公公司提取和和結轉責任任準備金的的具體辦法法，由國務務院保險監監督管理機機構制定。。《保險公司非非壽險業務務準備金管管理辦法》：保險公司司非壽險業業務準備金金包括未到到期責任準準備金、未未決賠款準準備金和中中國保監會會規定的其其它責任準準備金。未到期責任任準備金：：指在準備備金評估日日為尚未終終止的保險險責任而提提取的準備備金，包括括保險公司司為保險期期間在一年年以內（含含一年）的的保險合同同項下尚未未到期的保保險責任而而提取的準準備金，以以及為保險險期間在一一年以上（（不含一年年）的保險險合同項下下尚未到期期終止的保保險責任而而提取的長長期責任準準備金。未決賠款款準備金金：指保保險公司司為尚未未結案的的賠案而而提取的的準備金金，包括括已發生生已報案案未決賠賠款準備備金、已已發生未未報案未未決賠款款準備金金和理賠賠費用準準備金。。已發生已報案案未決賠款準準備金：指為為保險事故已已經發生并已已向保險公司司提出索賠，，保險公司尚尚未結案的賠賠案而提取的的準備金。已發生未報案案未決賠款準準備金：指為為保險事故已已經發生，但但尚未向保險險公司提出索索賠的賠案報報案而提取的的準備金。理賠費用準備備金：指為尚尚未結案的賠賠案可能發生生的費用而提提取的準備金金。其中為：：直接發生于于具體賠案的的專家費、律律師費、損失失檢驗費等而而提取的為直直接理賠費用用準備金；為為非直接發生生于具體賠案案的費用而提提取的為間接接理賠費用準準備金。未到期責任準準備金的提取取方法：二十四分之一一法（以月為為基礎）；三百六十五分分之一法（以以天為基礎））；對于某些特殊殊險種，根據據其風險分布布狀況可以采采用其他更為為謹慎、合理理的方法。未到期責任準準備金的提取取方法一經確確定，不得隨隨意更改。已發生已報案案未決賠款準準備金：應當當采用逐案估估計法、案均均賠款法以及及中國保監會會認可的其它它方法謹慎提提取。已發生未報案案未決賠款準準備金：應當當根據險種的的風險性質、、分布、經驗驗數據等因素素采用至少下下列兩種方法法進行謹慎評評估提取：鏈梯法；案均賠款法；；準備金進展法法；B-F法等其它合適適的方法。直接理賠費用用準備金：應應當采取逐案案預估法提取取；間接理賠賠費用準備金金，采用比較較合理的比率率分攤法提取取。4、再保險的規規定我國在入世時時承諾“中外外直接保險公公司目前向中中國再保險公公司進行20%分保的比例，，在中國加入入WTO時不變，加入入后1年降至15%；加入后2年降至10%；加入后3年降至5%；加入后4年取消法定保保險比例。””目前：法定再再保險比例為為0。《保險法》第102條：“經營財財產保險業務務的保險公司司當年自留保保險費，不得得超過其實有有資本金加公公積金總和的的四倍。”《保險法》第103條：保險公司司對每一危險險單位，即對對一次保險事事故可能造成成的最大損失失范圍所承擔擔的責任，不不得超過其實實有資本金加加公積金總和和的百分之十十；超過的部部分應當辦理理再保險。5、保險資金的的運用形式和和限額《保險法》：保險公司的的資金運用必必須穩健，遵遵循安全性原原則。保險公公司的資金運運用限于下列列形式：銀行存款；買賣債券、股股票、證券投投資基金份額額等有價證券券；投資不動產；；國務院規定的的其他資金運運用形式。保險公司資金金運用的具體體管理辦法，，由國務院保保險監督管理理機構依照前前兩款的規定定制定。5、保險資金的的運用形式和和限額2010年8月5日，《保險資金運用用管理暫行辦辦法》，規范了資金金運用的范圍圍、管理方法法等。保險資金辦理理銀行存款的的，應當選擇擇符合條件的的商業銀行作作為存款銀行行資本充足率、、凈資產和撥撥備覆蓋率等等符合監管要要求；治理結構規范范、內控體系系健全、經營營業績良好；；最近三年未發發現重大違法法違規行為；；連續三年信用用評級在投資資級別以上。。保險資金投資資的債券，應應當達到中國國保監會認可可的信用評級級機構評定的的、且符合規規定要求的信信用級別，主主要包括政府府債券、金融融債券、企業業（公司）債債券、非金融融企業債務融融資工具以及及符合規定的的其他債券。。保險資金投資資的股票，主主要包括公開開發行并上市市交易的股票票和上市公司司向特定對象象非公開發行行的股票。投投資創業板上上市公司股票票和以外幣認認購及交易的的股票由中國國保監會另行行規定。保險資資金投投資證證券投投資基基金的的，其其基金金管理理人應應當符符合下下列條條件：：公司治治理良良好，，凈資資產連連續三三年保保持在在人民民幣一一億元元以上上；依法履履行合合同，，維護護投資資者合合法權權益，，最近近三年年沒有有不良良記錄錄；建立有有效的的證券券投資資基金金和特特定客客戶資資產管管理業業務之之間的的防火火墻機機制；；投資團團隊穩穩定，，歷史史投資資業績績良好好，管管理資資產規規模或或者基基金份份額相相對穩穩定。。保險資資金投投資的的不動動產，，是指指土地地、建建筑物物及其其它附附著于于土地地上的的定著著物。。具體體辦法法由中中國保保監會會制定定。保險資資金投投資的的股權權，應應當為為境內內依法法設立立和注注冊登登記，，且未未在證證券交交易所所公開開上市市的股股份有有限公公司和和有限限責任任公司司的股股權。。保險公公司實實現控控股的的股權權投資資應當當限于于下列列企業業：保險類類企業業，包包括保保險公公司、、保險險資產產管理理機構構以及及保險險專業業代理理機構構、保保險經經紀機機構；；非保險險類金金融企企業；；與保險險業務務相關關的企企業。。不得從從事的的行為為存款于于非銀銀行金金融機機構；；買入被被交易易所實實行““特別別處理理”、、“警警示存存在終終止上上市風風險的的特別別處理理”的的股票票；投資不不具有有穩定定現金金流回回報預預期或或者資資產增增值價價值、、高污污染等等不符符合國國家產產業政政策項項目的的企業業股權權和不不動產產；直接從從事房房地產產開發發建設設；從事創創業風風險投投資；；將保險險資金金運用用形成成的投投資資資產用用于向向他人人提供供擔保保或者者發放放貸款款，個個人保保單質質押貸貸款除除外；；中國保保監會會禁止止的其其他投投資行行為。。投資比比例投資于于銀行行活期期存款款、政政府債債券、、中央央銀行行票據據、政政策性性銀行行債券券和貨貨幣市市場基基金等等資產產的賬賬面余余額，，合計計不低低于本本公司司上季季末總總資產產的5％；；投資資于于無無擔擔保保企企業業（（公公司司））債債券券和和非非金金融融企企業業債債務務融融資資工工具具的的賬賬面面余余額額，，合合計計不不高高于于本本公公司司上上季季末末總總資資產產的的20％；；投資資于于股股票票和和股股票票型型基基金金的的賬賬面面余余額額，，合合計計不不高高于于本本公公司司上上季季末末總總資資產產的的20％；；投資資于于未未上上市市企企業業股股權權的的賬賬面面余余額額，，不不高高于于本本公公司司上上季季末末總總資資產產的的5％；投資于于未上市企企業股權相相關金融產產品的賬面面余額，不不高于本公公司上季末末總資產的的4％，兩項合合計不高于于本公司上上季末總資資產的5％；投資于不動動產的賬面面余額，不不高于本公公司上季末末總資產的的10％；投資于于不動產相相關金融產產品的賬面面余額，不不高于本公公司上季末末總資產的的3％，兩項合合計不高于于本公司上上季末總資資產的10％；投資于基礎礎設施等債債權投資計計劃的賬面面余額不高高于本公司司上季末總總資產的10％;保險集團（（控股）公公司、保險險公司對其其他企業實實現控股的的股權投資資，累計投投資成本不不得超過其其凈資產。。6、保險監管管機構監督督檢查的職職能《保險公司管管理規定》第91條規定，保保監會對保保險機構實實行的監督督檢查采取取現場監管管與非現場場監管相結結合的方式式。第92條規定，保保監會對保保險機構實實行日常和和年度檢查查制度。二、償付能能力監管1、償付能力力額度監管管2、償付能力力指標監管管實際資本=認可資產-認可負債最低資本（（最低償付付能力額度度）＝保保障型業務務最低資本本+投資型業務務最低資本本1、財產保險險公司償付付能力額度度保障型業務務最低資本本=MAX（A，B）Ａ＝凈自留留保費1億以下部分分的18%+1億以上部分分的16%Ｂ＝近3年平均賠付付金額7000萬以下的26%+7000萬以上部分分的23%投資型業務務最低資本本=風險保費部部分最低資資本+投資金部分分最低資本本其中，投資資金部分最最低資本=預定收益型型產品投資資金責任準準備金的4%+非預定收益益型產品投投資金責任任準備金的的1%注：風險保保費即保單單風險保額額的保障成成本，該部部分最低資資本的計算算方法與非非壽險保障障型業務最最低資本的的計算方法法相同。償付能力充充足率等于于實際償付付能力額度度除以最低低償付能力力額度。對對償付能力力充足率小小于100％的保險公公司，中國國保監會可可將該公司司列為重點點監管對象象，根據具具體情況采采取相應監監管措施。。償付能力充充足率實際償付能能力測算原原理一般會計原原則（GAAP)專門會計原原則（SAP）資產凈值負債資產認可資產償付能力認可負債2009年新《保險法》第一百三十十九條規定定：對償償付能力不不足的保險險公司，國國務院保險險監督管理理機構應當當將其列為為重點監管管對象，并并可以根據據具體情況況采取下列列措施：（一）責令令增加資本