電子支付工具應用現狀及存在的問題分析報告一、 電子支付工具概述1、 電子支付工具種類電子支付即貨幣支付工具的電子化。指在電子交易過程中，以網絡連接為基礎，數字化為特征，可實現電子交易實時支付功能金融支付工具。隨著計算機技術的發展，電子支付的工具越來越多。這些支付工具可以分為三大類：一類是電子貨幣類，如電子現金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。2、 我國電子支付工具應用總體狀況電子支付在中國的發展開始于1998年招商銀行推出網上銀行業務.隨后各大銀行的網上繳費、移動銀行業務和網上交易等逐漸發展起來。銀行在初期完全主導著電子支付.大型企業用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。但銀行在處理中小型商戶的業務方面顯得不足.于是非銀行類的企業開始介入支付領域.第三方支付平臺應運而生。北京首信、上海環訊、網銀在線等諸多具有較強銀行接口技術的服務商.在銀行基礎支付層提供的統一平臺和接口的基礎上.提供網上支付通道.并通過與銀行的二次結算獲得分成。這類支付網關型模式是目前國內最成熟的。而隨著市場需求的變化.支付網關型模式同樣表現出不足.一是第三方支付平臺與銀行的合作過程中缺乏談判籌碼.二是不能滿足用戶多樣化的需求.于是銀行和第三方支付平臺都在謀求更完善的電子支付服務方式。2001年以后的電子支付交易額以超過100%的速度增長.2005年達到近200億元。但是市場的高速增長掩蓋不了電子支付行業存在的問題。電子支付服務企業目前正在用“免接入費”、“免交易手續費”等非常規的競爭手段搶奪市場.這表明中國的電子支付行業發展還非常不成熟。除了政策風險、安全隱患、誠信缺失等制約電子支付的瓶頸外.對應用需求研究不足也是一個關鍵制約因素。二、 電子支付工具分類1、電子現金（1）概念與支付系統結構電子現金（E-cash）全稱：Electroniccasho又稱為電子貨幣（E-money）或數字貨幣（digitalcash）電子現金流程，是一種非常重要的電子支付系統，它可以被看作是現實貨幣的電子或數字模擬，電子現金以數字信息形式存在，通過互聯網流通。但比現實貨幣更加方便、經濟。它最簡單的形式包括三個主體：商家，用戶，銀行；和四個安全協議過程：初始化協議，提款協議，支付協議，存款協議。公平電子現金中的用戶的匿名性是不完全的，它可以被一個可信賴的第三方（TTP）撤消，從而可以防止利用電子現金的完全匿名性進行的犯罪活動。電子現金是一種比較成熟的電子支付手段，適用于那些通過網絡進行支付的小額交易。它（E-Cash）是一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設帳戶并在帳戶內存錢后，就可以在接受電子現金的商店購物了。電子現金在其生命周期中要經過提取、支付和存款3個過程，涉及用戶、商家和銀行等3方。電子現金使用流程客戶從客戶開戶行申請用現金兌換電子現金客戶開戶行從電子電子貨幣發行機構轉換現金電子貨幣發行機構發放電子現金給客戶客戶到商家使用電子現金商家到電子貨幣發行機構兌換現金電子貨幣發行機構付款至商家帳戶（2） 典型案例:E-CashE-Cash是由最早的數字現金公司Digicash推出。在電子商務活動中，E-Cash以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人們的青睞，成為一種重要的不可替代的電子支付手段。（3） 優點?獨立性?不可重復花費匿名性?不可偽造性可傳遞性?可分性（4） 缺點- 目前的使用量小成本較高存在貨幣兌換問題2、信用卡（1）概念與支付系統結構信用卡（英文：CreditCard）是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結賬日時再行還款。除部分與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。2012年2月，銀行證實信用卡無密碼更安全，若盜刷銀行同擔責任。信用卡使用流程申請多數情況下，具有完全民事行為能力（中國大陸地區為年滿18周歲的公民）的、有一定直接經濟來源的公民，可以向發卡行申請信用卡。有時，法人也可以作為申請人。申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，并提交一定的證件復印件與證明等給發卡行。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權發卡行或相關部門調查其相關信息，以及提交信息真實性的聲明，發卡行的隱私保護政策等，并要有申請人的親筆簽名。開卡由于信用卡申請通過后是通過郵寄將卡片寄出等方式，所以并不能保證領取人就是申請人。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啟用前設置了開卡程序。開卡主要是通過電話或者網絡等，核對申請時提供的相關個人信息，符合后即完成開卡程序。此時申請人變為卡片持有人，在卡片背后簽名后可以正式開始使用。信用卡開卡后一般需同時為卡設立密碼。核發通常，銀行會根據申請資料，考察申請人多方面的資料與經濟情況，來判斷是否發信用卡給申請人。考慮的因素有，申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產、職業特性等。發卡行審核的具體因素與過程屬于商業機密，外界一般很難了解。各個發卡行的標準也不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現有的銀行審核通過，而有的銀行拒發的情況。辨識信用卡卡面上至少有如下信息：正面：發卡行名稱及標識、信用卡別（組織標識）及全息防偽標記、卡號、英文或拼音姓名、啟用日期（一般計算到月X有效日期（一般計算到月）最新發行的卡片正面附有芯片，芯片賬戶與卡磁條賬戶為相對獨立的兩個賬戶。背面：卡片磁條、持卡人簽名欄（啟用后必須簽名）、服務熱線電話、卡號末四位號碼或全部卡號（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的后面的3位數字，用于信用卡激活、密碼管理、電視、電話及網絡交易等）。使用信用卡通常僅限于持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。（2） 典型案例：中國民生銀行中國民生銀行信用卡積分價值高；分期不占額度；金卡有個律師服務不錯；ID卡很有個性，就是要制卡費；取現無手續費；適合于對積分比較看重的朋友；（3） 優點方便-通用性?在存款余額內消費，可以善意透支（4） 缺點過度消費惡意透支非法套現高額罰息不良信用記錄銀行卡犯罪3、電子錢包（1）概念與支付系統結構電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包是一個用來攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環境的Windows95或WindowsNT操作系統上獨立運行的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網上安全電子交易時使用。電子錢包使用流程客戶在商家的網站上選擇要購買的商品，并填寫訂單。包括項目列表、價格、總價、運費、搬運費、稅費。顧客將電子錢包調入系統，然后輸入自己的用戶名和密碼，從中取出一張銀行卡來付款。電子商務服務器將顧客帳號加密后發送到發卡行和收單行，同時把加密的購貨單發送給銷售商。收單銀行向發卡銀行請求確認并授權，發卡銀行確認并授權后送回收單銀行。如果發卡銀行拒絕授權，顧客可以重新選擇另一張銀行卡，重復上述操作。如果發卡銀行證明這張信用卡有效并授權后，銷售商就可確認訂貨，并按顧客的要求交貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發生往來的財務數據，并且出示一份電子數據發送給顧客。發卡銀行與收單銀行進行貨款的結算。（2）典型案例：Mondex電子錢包Mondex智能卡將電子貨幣儲存在卡上的芯片內，使用時通過特殊設計的Mondex設備將貨幣幣值從一張卡轉存到另一張。Mondex卡內的電子貨幣也可以通過電話線或Internet從一處傳送到另一處。使用Mondex電子錢包，只要3-5s就可以完成交易，使用密碼鎖定方式，安全性比較高。而且支持轉賬結算和資金劃撥功能。Mondex系統可以在卡上同時支持5種不同的貨幣，一種貨幣可以在任何一家銀行兌換成任何其他一種貨幣。Mondex電子現金的循環開始于MondexOriginator，只有Originator才有權發行Mondex的貨幣。Mondex卡的三種充值方法：去銀行直接用現金充值用Mondex電話充值用ATM轉賬Mondex虛擬貨幣在銀行、消費者和商戶之間的流動都依靠轉賬來完成。消費者在購物后用卡片支付，需要將卡片插入商戶的MONDEX卡終端機，而在終端面機中已經預置了商戶的MONDEX卡，因此支付過程就是用2張MONDEX卡轉賬的過程。消費者通過ATM向MONDEX卡轉賬也是如此，即ATM中也有一第MONDEX卡。Mondex卡不僅能儲存一定限額的虛擬貨幣，琮可以儲存最近的晚記錄。目前，消費者的卡片可以儲存最高2000英鎊的貨幣和最近的10筆交易的記錄。而商戶的卡片可以儲存最近300筆交易記錄。(3)優點?使用更加方便?可保存和查詢購物記錄?可使用多張信用卡安全性高?對參與各方要求較高⑥電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等。(4)缺點?賬號在網上可能存在風險網上購物買了不稱心的東西付了錢就比較難退回來了4、電子支票(1)概念與支付系統結構電子支票(ElectronicCheck)是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。電子支票主要用于企業與企業之間的大額付款。電子支票的支付一般是通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而可以有效控制安全性。電子支票用流程申請電子支票電子支票付款用戶和商家達成購銷協議選擇用電子支票支付。用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。用戶通過網絡向商家發出電子支票，同時向銀行發出付款通知單。商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數字簽名，背書電子支票，填寫進帳單，并對進帳單進行數字簽名。商家將經過背書的電子支票及簽名過的進帳單通過網絡發給收款方開戶銀行。收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數字簽名后，通過金融網絡發給付款方開戶銀行。付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數字簽名后，從付款方帳戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項。（2） 典型案例：現金支票現金支票用于支取現金，它可以由存款人簽發用于到銀行為本單位提取現金，也可以簽發給其他單位和個人用來辦理結算或者委托銀行代為支付現金給收款人。它的使用方法分以下步驟：出票：客戶根據本單位的情況，簽發現金支票，加蓋預留銀行印鑒。提示付款：收款人持現金支票到出票人開戶行提示付款，收款人提示付款時，應在現金支票背面“收款人簽章”處簽章，持票人為個人的，還需交驗本人身份證件，并在現金支票背面注明證件名稱、號碼及發證機關。領取現金。掛失止付：現金支票喪失，失票人需要掛失止付的，應填寫掛失止付通知書并簽章，掛失止付通知書由銀行提供，同時按標準交費。（3） 優點?處理速度高安全性能好?處理成本低給金融機構帶來了效益（4） 缺點受時間和空間的限制大額現金攜帶不便安全保管費用高5、智能卡（1） 概念與支付系統結構智能卡是IC卡（集成電路卡）的一種，按所嵌的芯片類型的不同，IC卡可分為三類：1.存儲器卡：卡內的集成電路是可用電擦除的可編程只讀存儲器EEPROM，它僅具數據存儲功能，沒有數據處理能力；存儲卡本身無硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。（2） 典型案例:IC智能卡IC卡是一種外形與信用卡一樣，卡上含有一個符合ISO標準的集成電路芯片卡片，又稱“集成電路卡”、智能卡，英文名稱“IntegratedCircuitCard”或“Smartcard”，是法國人Ro-landmorono于1974年發明的，將具有存儲加密及數據處理能力的集成電路芯片模塊封裝于和信用卡尺寸一樣大小的塑料片基中，便構成了IC卡。法國布爾(BULL)公司于1976年首先制成IC卡產品，并開始應用在各個領域。IC卡較之以往的識別卡，具有以下特點：一是可靠性高一C卡具有防磁、防靜電、防機械損壞和防化學破壞等能力，信息可保存100年以上，讀寫次數在10萬次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存儲容量大；四是類型多。從全球范圍看，現在。卡的應用范圍已不再局限于早期的通信領域，而廣泛地應用于金融財務、社會保險、交通旅游、醫療衛生、政府行政、商品零售、休閑娛樂、學校管理及其它領域。優點可靠性高、使用壽命長操作方便、快捷?防止沖突、抗干擾性好?確保安全?適用范圍廣、一卡多用體積小，重量輕