1、第7頁共7頁2022年三個提供一個發揮學習心得為提高商業銀行對信貸的風險管控能力，中國銀監會發布了流動資金貸款管理暫行辦法、個人貸款管理暫行辦法、固定資產貸款管理暫行辦法和項目融資業務指引的貸款新規，并稱為“三個辦法一個指引”。“三個辦法一個指引”初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排，不僅使監管部門在監管過程中有法可依，有利于促進貸款業務健康規范化發展，更促使銀行業金融機構加強貸款流程化管理，實現發展和風險的平衡。貸款新規的全面實施，將給我國銀行業帶來全新的經營理念和監管思路，具有三個方面的重要意義：一是加大銀行貸款風險監管制度的系統化

2、調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展在經濟市場化轉型過程中，金融資產快速增長，信貸規模迅速擴張。當前，我國銀行業基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度，但仍存在貸款經營管理相對粗放，信貸文化不夠健全，存在不按約定貸款用途使用貸款的情況，給貸款資金使用效率帶來影響，給信貸資金安全帶來隱患。特別是在復雜的國際經濟金融環境下，有可能誘發系統性金融風險，影響到我國金融體系的安全與穩定。在這樣的現實情況下，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為銀行日常經營和銀行監管的重要責任。“三個辦法一個指引”貸款新規的出臺，為規范借貸行為，明確法律責任，防范貸款風險，保障貸款資金安全，促進金融安全與金融

3、穩定，實現金融可持續發展提供了制度保障。二是實現銀行貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展“三個辦法一個指引”借鑒了境外銀行貸款業務的通行做法，重點強化貸款的全流程管理，促進金融機構傳統貸款管理模式的轉型，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，實現貸款管理模式由粗放型向精細化轉變；強化貸款用途管理，堅持“受益人原則”，加強貸款發放和支付審核；實施貸款人“受托支付”，減少貸款挪用風險；重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐；強調貸后管理，有效改變過去“重貸前、輕貸后”，實現貸款管理的科學化和精細化，從而進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸資產質量，

4、有效增強銀行風險抗御能力。三是規范和強化貸款風險管控，促進實體經濟發展“三個辦法一個指引”的出臺，促使銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，提升貸款風險管理水平，應用先進風險管理技術，并通過必要的貸款操作流程及內部控制手段，規范銀行貸款行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用。通過樹立“實貸實付”管理理念，既保證借款人的正常用款需求，也保障貸款資金的及時有效支付。同時，還從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供制度保障，促進貸款資金真正流向實體經濟，真正發揮金融支持實體經濟發展的作用。通過對“三個辦法一個指引”的學習，我掌握了在流動資金貸款操作中，銀行業金融

5、機構一方面應合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據此發放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸；另一方面，應加強對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。而在與崗位職責關系更為密切的個人貸款操作上，新的個人貸款管理暫行辦法主要從規范貸款業務流程、防范貸款風險、保護金融消費者權益的角度提出監管要求。一是進一步強化貸款調查的重要性，提出了貸款調查的具體要求和方

6、式方法，梳理了貸款調查的有關內容和流程，重點強調必須建立并嚴格執行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假貸款業務的發生，從源頭上保證個人貸款的質量，對我行個人貸款的操作和管理均具有較強的針對性，促進了我行個人貸款業務的合規操作，強化了業務人員和_人員的風險意識；二是規定原則上個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，自主支付作為例外補充。受托支付方式極大加強了貸后管理的有效運行，提高了風險防控能力。“三個辦法一個指引”緊扣當前經濟金融發展形勢，對當前金融機構在貸款管理及發展中存在的問題與風險防范制定了針對性的規范措施

7、，正確引導著我行信貸工作的快速發展。2022年三個提供一個發揮學習心得（二）以制度為依據以法規為準繩從嚴從細、更精更準地開展貸款_工作-我學習“三法一指引”的幾點體會銀監會頒布“三法一指引”后，給貸款_工作提出了更高更新的要求。筆者作為基層聯社的貸款_人員，針對“三法一指引”的新特點、新規定，結合平時執行過程中面臨的工作難點、疑點，梳理出以下觀點供同仁參考。一、對申請資料的_應注重其真實性、完整性和有效性。“三法一指引”要求貸款人對貸款申請資料的方式和具體內容要向申請人提出要求，并承諾提供的材料真實、完整、有效。而有的申請人為達到申請成功的目的，提供虛假資料或隨意篡改資料，調查人員為了達到貸款

8、營銷的目的往往在只是確保還款來源地情況下給以忽略。_人員在_時就應著重注意對其一是申報主體資格的真實性、完整性和有效性進行_。如果是企業類借款人，要_該企業法人營業執照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡(證)等法律文件；_上述法律文件是否在有效期限內辦理的年檢手續；是否發生內容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意_部分企業“一套人馬、多塊牌子”以及產權不清，管理混亂的情形。如果是個人借款，要_個人_原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章；二是主體資信程度真實性、有效性_。要著重注意_企業(或個人)、關聯企業、公司股東及其配偶在金融機構貸款情況，以親朋名義在金融機構貸款情況，對外

9、擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；_公司法人代表或個人有無_、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風險等，_申請人信用等級和授信額度，最好是對上兩個年度的信用等級及其他金融機構的信用評級情況作介紹，對信用等級和授信額度的突增突減要做說明。在征信系統中查詢后，對征信系統登記不及時的，要向有關金融機構電話核實或派員核實，并在_報告中如實反映。二、對申請資料內容和用途的_要注重其合法性、合規性。“三法一指引”明確要求，貸款人應對調查情況形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性、有效性負責。這里面涉及到有資料完整，手續齊全的情況，但必須確保其合法合規才能有效，主要包括印章、簽字等

10、情況的核實和_。要_法人及法定代表人印章使用是否合法；經辦人是否超越職權使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權委托是否真實，授權內容、期限、事項是否清楚；_法定代表人、經辦人_號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符；_有關合同和文件是否有法定代表人、經辦人簽字，合伙_是否有各合伙人簽字蓋章等。同時還要_貸款調查時是否二人以上，調查人是否在采集的每份資料上加蓋“經調查核對，資料真實”章，并簽名。目前部分信用社蓋的是“與原件核對相符”章，貸前調查關鍵是調查資料的真實性，而“與原件核對相符”章僅是形式_，并不能證明該資料原件是否真實，也不是調查人對資料真實性的承諾，因此，統一改

11、蓋“經調查核對，資料真實”章為宜。此外，還要_調查報告是否是雙人簽字，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽。才能確保調查環節和調查資料的合法、合規。而對申請用途的合法性_，要重點注意屬于特種行業的是否持有有效的特種行業從業許可證；屬于房地產開發企業的是否持有齊全的資質證件；貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產能過剩行業，以及其他商業銀行已退出的領域；_個人經營項目是否合法合規等；_是否涉及流動資金貸款用于固定資產、股權投資等。三、對擔保貸款的_要注重其有效性、可操作性。_保證擔保貸款時，必須以審慎性原則考察保證人的經濟實力、資產負債情況和資信程度以及有無實際代償能力。此外，根據我國擔

12、保法規定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效；醫院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業單位、社會團體擔保無效；國家機關，法人分支機構擔保無效；法律、法規規定對外保證合同應當經國家主管部門批準的，未批準擔保無效。對公司擔保_。首先_公司提供擔保行為是否符合該公司章程規定；_被擔保人與擔保人關系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人。其次_公司章程對擔保額度的限制以及簽訂擔保合同的簽訂人有無該公司的法定授權。最后是在接受公司提供的擔保時，要_公司對外提供擔保行為是否依照規定經公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務可能要承擔擔保債權落空的法律后果。抵押貸款_。首先，_抵押

13、物權利證書真實性。其次，_抵押物詳細清單。包括：產權人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產證號、土地證號、購置價、賬面價、評估價、認定價值等。最后，_抵押物的價值依據。現實中，特別要_政府有關部門對土地經濟環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策，實時了解土地價值狀況，避免因土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。要重點注意在有關抵押物手續完整、資料齊全、價值合理情況下是否存在隱含難以變現的因素，以評價其是否具有可操作性。四、對合同、協議的_應注重其規范性、嚴謹性。貸款合同是一筆貸款法律憑證的最終書面依據，由于省聯社統一制定了格式合同，聯社_人員主要是對格式合同的_，要

14、重點_借款合同的主要條款。主要內容有：借款種類，即根據借款人所屬行業、借款用途等確定的類別；借款用途，即借款人使用貸款的范圍；借款數額，即合同標的；借款利率，即一定時期內利息量與本金的比率；借款期限，即借款使用期限；還款資金來源及還款方式，即借款人歸還貸款的資金渠道；擔保條款，即債權實現的保障條款。同時包括借貸雙方約定的其它條款。“三法一指引”還要求，對借款支付方式應明確約定，因此，要對照借款人申請的用途，在合同中約定是否采用受托支付，以及支付的時間、金額、交易對手賬號等。而“三法一引”明確要求采取受托支付的，即使簽訂了自主支付方式的協議，也應視為無效。借款合同的簽訂與生效。借款合同必須采用書面形式。我國合同法規定合同生效的條件有：合同自成立時生效；合同自標的物交付之日起生效；附生效條件(期限)的合同，自條件成就(期限屆滿)時生效；法律、行政法規規定應當辦理批準、登記等手續的，自辦妥批準或登記手續之日起生效。