1、代理人知識介紹1講師介紹2第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理3 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述4一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 某種事件發(fā)生的不確定性（一）事件1.多種事件損失、盈利及其他 廣義風(fēng)險(xiǎn)2.單一事件損失 狹義風(fēng)險(xiǎn)（二）不確定性1.是否發(fā)生不確定2.何時(shí)發(fā)生不確定3.產(chǎn)生結(jié)果不確定 5風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失（一）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的概念1、 風(fēng)險(xiǎn)因素：原因或條件二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)因素（按性質(zhì)分）有形風(fēng)險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素）（如：人的身體狀況）（客觀因素）無形風(fēng)險(xiǎn)因素（主觀因素）道德風(fēng)險(xiǎn)因素品德（如：欺詐、縱火）心理

2、風(fēng)險(xiǎn)因素疏忽（如：疏忽管理）62、風(fēng)險(xiǎn)事故：造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件3、損失：非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少 風(fēng)險(xiǎn)管理中：實(shí)質(zhì)損失費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 直接損失（實(shí)質(zhì)損失） 間接損失額外費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失財(cái)產(chǎn)損失人身傷害7風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失（二）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系理論（潛在原因）（間接原因）冰雹（路滑）剎車失靈疏忽實(shí)務(wù)（外在原因）（直接原因）車禍（結(jié)果）（直接損失、間接損失）車毀人亡結(jié)論：風(fēng)險(xiǎn)因素并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故才產(chǎn)生損失8（一）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類（二）風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：直接和間接損失人身風(fēng)險(xiǎn)：收入和費(fèi)用損失

3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：民事責(zé)任信用風(fēng)險(xiǎn)：違約或違法自然風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)則（自然災(zāi)害）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體行為（盜竊）政治風(fēng)險(xiǎn)：國家或政權(quán)變動(dòng)（內(nèi)亂）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)營（經(jīng)濟(jì)衰退）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：科技發(fā)展（核輻射、空氣污染和噪音）三、風(fēng)險(xiǎn)的種類9靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)環(huán)境正常（地震、盜竊）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)環(huán)境變動(dòng)（技術(shù)改進(jìn)、人口增加）（三）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類（四）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類（五）產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)，沒有獲利可能（意外事故）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：損失無損失盈利（股票）基本風(fēng)險(xiǎn)：非個(gè)人行為（經(jīng)濟(jì)衰退、地震、洪水）特定風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為 （火災(zāi)、爆炸、盜竊）10四、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不

4、確定發(fā)生的時(shí)間不確定產(chǎn)生的結(jié)果不確定（二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移（三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性：無時(shí)不有、無處不在（四）風(fēng)險(xiǎn)的可測性1.大量風(fēng)險(xiǎn)：可測的前提2.規(guī)律性：利用數(shù)理方法進(jìn)行測算（五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性：舊風(fēng)險(xiǎn)的消失與新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生11第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的對象：風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體：任何組織和個(gè)人（三）風(fēng)險(xiǎn)管理過程：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果（四）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障（五）風(fēng)險(xiǎn)管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。12二、風(fēng)險(xiǎn)管理

5、的程序 風(fēng)險(xiǎn)識別：(判斷、歸類及性質(zhì)鑒定)風(fēng)險(xiǎn)估測：(概率論)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：(比較)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：控制型和財(cái)務(wù)型評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果：是否達(dá)成基本目標(biāo)13三、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障具體目標(biāo)：1.損失前目標(biāo)2.損失后目標(biāo)(減損和補(bǔ)償）14四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（減少損失頻率和程度）1.避免適用范圍：特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益這是種最簡單徹底的方法；但也是一種消極的方法（例如：高污染的企業(yè)）2.預(yù)防：事前措施，如：定期體檢3.抑制：事中或事后措施，如：安裝自動(dòng)噴淋設(shè)備 15（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（基金補(bǔ)償）1.自

6、留風(fēng)險(xiǎn)（自我承擔(dān)）2.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)1)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：互助基金、銷售2)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：購買保險(xiǎn) 16第二章 保險(xiǎn)概述 (150m)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 (100m)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類 (30m)第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能 (10m)第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 (10m)17第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的要素與特征二、保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)的特征四、保險(xiǎn)與相似制度的比較18一、保險(xiǎn)的定義（一）保險(xiǎn)法中的定義： 本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡

7、、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。19保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)的定義的圖示繳納保險(xiǎn)費(fèi)賠償或給付保險(xiǎn)金投保人保險(xiǎn)人商業(yè)保險(xiǎn)行為1)財(cái)產(chǎn)損失的賠償2)人身傷亡或達(dá)到約定條件的給付20 （要約 、承諾）法律的角度 合同安排風(fēng)險(xiǎn)管理角度 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 （分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失）經(jīng)濟(jì)的角度 有效的財(cái)務(wù)安排（將不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的小額支出）（二）三個(gè)角度看保險(xiǎn)21二、保險(xiǎn)要素(一) 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在(二) 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散(三) 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定(四) 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立(五) 保險(xiǎn)合同的訂立22（一）可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：1.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是純粹的風(fēng)險(xiǎn)；2.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的；3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受

8、損失的可能性；4.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；5.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對象同時(shí)遭受損失；6.風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性23（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)分散過程。前提條件：1.風(fēng)險(xiǎn)的大量性(風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求、概率論和大數(shù)法則運(yùn)用)2.風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)（大體相近）種類品質(zhì)性能價(jià)值24（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的原則1. 公平性投保人風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對等；保險(xiǎn)人保費(fèi)與責(zé)任對等2.合理性保費(fèi)在抵補(bǔ)賠付和給付后，保險(xiǎn)人不可獲得過高 的利潤3.適度性保費(fèi)應(yīng)該足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失和費(fèi)用4.穩(wěn)定性費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定5.彈 性費(fèi)率長期內(nèi)有彈性25（四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建

9、立1. 定義是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。2.存在形式未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金26（五）保險(xiǎn)合同的訂立1.保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式2. 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)的依據(jù)。27三、保險(xiǎn)的特征互助性：一人為眾，眾人為一法律性：一種合同行為 經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng) 商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施（概率論和大數(shù)法則）28四、保險(xiǎn)與相似制度比較1、前提：同以風(fēng)險(xiǎn)的存在2、對象：同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素3、數(shù)理

10、基礎(chǔ)：概率論和大數(shù)法則4、物質(zhì)基礎(chǔ)：保險(xiǎn)基金共同點(diǎn)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較 （一） 保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)）293、實(shí)施方式不同 自愿方式 強(qiáng)制方式4、適用的原則不同 個(gè)人公平社會(huì)公平人身保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較 不同點(diǎn)5、保障功能不同 各層次保障基本生活保障6、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同 投保人個(gè)人個(gè)人、企業(yè)和政府1、經(jīng)營主體不同 商業(yè)保險(xiǎn)公司社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2、行為依據(jù)不同 民事合同行為政府行為30（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別共同點(diǎn)借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法不同點(diǎn)1、提供保障的主體不同2、提供保障的資金來源不同3、提供保障的可靠性不同4、提供的保障水平不同31（三）保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別共同

11、點(diǎn)以現(xiàn)在剩余資金做未來所需準(zhǔn)備 不同點(diǎn)消費(fèi)者不同技術(shù)要求不同受益期限不同行為性質(zhì)不同消費(fèi)目的不同32第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、按照實(shí)施方式分類二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類三、按照承保方式分類33一、按實(shí)施方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)三、按照承保方式分類原 保 險(xiǎn)再 保 險(xiǎn)：縱向轉(zhuǎn)嫁、第二次轉(zhuǎn)嫁二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類人身保險(xiǎn)：人壽、健康、意外共同保險(xiǎn)：橫向轉(zhuǎn)嫁、第一次轉(zhuǎn)嫁重復(fù)保險(xiǎn)：橫向轉(zhuǎn)嫁、第一次轉(zhuǎn)嫁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用 34第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)保障功能二、資金融通功能三、社會(huì)管理功能35財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償人身保險(xiǎn)的給付保險(xiǎn)保障功能資金融通功能：時(shí)間滯差和數(shù)量滯差的存在社會(huì)管理功能社會(huì)保障管理：社會(huì)減

12、震器社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理：社會(huì)潤滑器社會(huì)信用管理P32 保險(xiǎn)的功能3623、保險(xiǎn)的保障功能具體表現(xiàn)為（ ）A.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和人身險(xiǎn)的給付B.資金融通功能 C.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理 D .社會(huì)關(guān)系管理24、按照承保方式分類，保險(xiǎn)可以分為（ ） A.原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)B.直接保險(xiǎn)和間接保險(xiǎn)C.原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)D.原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn) 37第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的歷史沿革二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景38一、保險(xiǎn)的歷史沿革1、中國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家。2、倉儲制度是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志。3、國際上漢謨拉比法典是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)。4、基爾特制度

13、即行會(huì)制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。5、保險(xiǎn)萌芽在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長者是海上保險(xiǎn)。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。船舶抵押借款（冒險(xiǎn)借貸）制度是海上保險(xiǎn)的雛形。396、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)原始形態(tài)。7、人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。8、海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。9、火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱。10、人壽保險(xiǎn)埃德蒙哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。40二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景1、1995年我國第一部保險(xiǎn)法中華人民共和國保險(xiǎn)法頒布。2、保險(xiǎn)密度是按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入。保險(xiǎn)密度反映了

14、一個(gè)國家保險(xiǎn)普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。2004年，我國保險(xiǎn)密度為332元3、保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例。保險(xiǎn)深度放映了一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位。2004年，我國保險(xiǎn)深度為3.4%41第三章 保險(xiǎn)合同 (150m)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類(40m)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素(35m)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力(30m)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行(10m)第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止(20m)第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭議的處理(15m)42第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類一、保險(xiǎn)合同的定義二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類43一、保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同：投保人與保

15、險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人和保險(xiǎn)人的基本權(quán)利義務(wù)的對應(yīng)關(guān)系44二、保險(xiǎn)合同的特征（一）有償合同（付出代價(jià)）（二）保障合同（風(fēng)險(xiǎn)保障）（三）有條件的雙務(wù)合同1、雙務(wù)（雙方都要承擔(dān)義務(wù)）2、條件（保險(xiǎn)人承擔(dān)義務(wù)有條件）（四）附合合同（一方事先擬訂，另一方只能作取舍決定）（五）射幸合同（不確定）（六）最大誠信合同（遵循最大誠信原則）45（四）按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對比關(guān)系分類 對比關(guān)系 賠償處理足額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值 賠款損失不足額保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值賠款損失（五）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同）人身保險(xiǎn)合同（意外

16、傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同、人壽保險(xiǎn)合同）（六）按照保險(xiǎn)承保方式分類原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同46三、保險(xiǎn)合同的種類（一）按照性質(zhì)分類補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）給付性保險(xiǎn)合同（壽險(xiǎn)合同）（二）按照標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類定值保險(xiǎn)合同（農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、古玩字畫保險(xiǎn)）不定值保險(xiǎn)合同（大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（三）按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類單一風(fēng)險(xiǎn)合同（農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)）綜合風(fēng)險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同47第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容48一、保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人和關(guān)系人（一）當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人 1)定義：與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或

17、給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司2)組織形式我國國有獨(dú)資公司和股份國際股份和相互保險(xiǎn)公司2、投保人1)定義：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的人2)條件法律條件具有民事行為能力（可以是法人或自然人）經(jīng)濟(jì)條件具有繳費(fèi)能力特殊條件具有保險(xiǎn)利益 49（二）關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人1)定義財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人2)資格財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無嚴(yán)格限制法人或自然人人身保險(xiǎn)的嚴(yán)格限制有生命的自然人死亡保險(xiǎn)更嚴(yán)格限制無民事行為能力人的禁止（父母例外）2、受益人（人身保險(xiǎn)特有）1)定義被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人2)資格：自然或法人；甚至活體胎兒3)指定和變更被保險(xiǎn)人直接；投保人要

18、征得被保險(xiǎn)人同意4)已確定受益人和未確定受益人50投保人當(dāng)事人保險(xiǎn)人被保人關(guān)系人受益人合同主體51二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體52三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)條款及其分類1、按性質(zhì)分：基本條款（基本事項(xiàng)）附加條款（補(bǔ)充條款）2、按保險(xiǎn)條款對當(dāng)事人的約束程度分：法定條款（法律規(guī)定）任意條款（意愿約定）（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)（10項(xiàng)）1、保險(xiǎn)標(biāo)的（保險(xiǎn)對象，如：財(cái)產(chǎn)、人的壽命和身體）2、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；不承擔(dān)的責(zé)任）3、保險(xiǎn)期間（保險(xiǎn)的有效期）4、保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值）5、保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額）6、保險(xiǎn)費(fèi)（投保人支付

19、的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的代價(jià)） 53第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成三、保險(xiǎn)合同的效力54一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。1、要約：一方向另一方提出訂約建議的明確意思表示（投保人）2、承諾：另一方完全同意要約內(nèi)容的意思表示（保險(xiǎn)人）在保險(xiǎn)合同訂立過程中，通常是投保人提出要約，保險(xiǎn)人做出承諾。55二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成（一）保險(xiǎn)合同的書面形式1、保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)證券）正式書面憑證2、暫保單（臨時(shí)保單）臨時(shí)書面憑證（有效期：30天）3、保險(xiǎn)憑證（小保單）簡化書面憑證（適用：貨物

20、運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)）4、其他書面形式保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳（二）保險(xiǎn)合同的構(gòu)成1、投保單（要保書）投保人的書面要約2、批單（背書）合同變更書面單證（批單優(yōu)于正文）56三、保險(xiǎn)合同的效力（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 1、成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 2、生效：依法成立的保險(xiǎn)合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。保險(xiǎn)合同一般是附條件（附期限）的合同零時(shí)起保制保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間是在合同成立的次日零時(shí)或約定的未來某一日的零時(shí)。合同生效的附加條件-交納保險(xiǎn)費(fèi)57（二）保險(xiǎn)合同的有效與無效1、保險(xiǎn)合同有效1)定義：保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)2)條件：主體資格；主

21、體合意；客體合法；內(nèi)容合法2、保險(xiǎn)合同無效1)定義：保險(xiǎn)合同不具有法律效力不受國家法律保護(hù)2)種類：全部無效和部分無效（善意的超額保險(xiǎn)）3)無效與失效：無效：絕對無效；自始無效失效：非絕對無效；暫時(shí)中止4)無效的處理：返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失和追繳財(cái)產(chǎn)58第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行一、投保人義務(wù)的履行二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行59一、投保人義務(wù)的履行（一）如實(shí)告知的義務(wù)（二）交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（基本義務(wù)）（三）防災(zāi)防損的義務(wù)（四）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)（五）保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)（六）損失施救的義務(wù)（七）提供單證義務(wù)（八）協(xié)助追償義務(wù)60二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（一）承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（基本義務(wù)）（二）說

22、明合同內(nèi)容（三）及時(shí)簽單的義務(wù)（四）為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)61第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的中止三、保險(xiǎn)合同的終止62一、保險(xiǎn)合同的變更指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人自動(dòng)變更貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)2、在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，一般不允許變更被保險(xiǎn)人3、主體變更即為變更保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要是由投保方原因引起的（三）保險(xiǎn)合同變更的程序與形式（書面形式）63二、保險(xiǎn)合

23、同的中止（一）適用范圍：人壽保險(xiǎn)合同（二）產(chǎn)生原因：過了寬限期（60天）仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)（三）中止后處理：2年內(nèi)可以申請復(fù)效64三、保險(xiǎn)合同的終止（一）自然終止（最普遍、最基本的原因）（二）因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止（財(cái)險(xiǎn)出現(xiàn)部分損失）（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止（非保險(xiǎn)事故的發(fā)生）（五）因解除而終止1、約定解除2、協(xié)商解除3、法定解除4、裁決解除當(dāng)事人都不得解除的保險(xiǎn)合同：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同65第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭議處理一、保險(xiǎn)合同條款的解釋二、保險(xiǎn)合同爭議的處理方式66一、保險(xiǎn)合同條款的解釋（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則

24、1、文義解釋原則（文字含義結(jié)合上下文）2、意圖解釋原則（訂約的真實(shí)意圖；在文意不清時(shí)適用）3、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則5、補(bǔ)充解釋原則（商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則，不完整或有遺漏時(shí)）67（二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力 1、有權(quán)解釋具有法律約束力的解釋1)立法解釋：全國人大常委會(huì)2)司法解釋：最高人民法院3)行政解釋：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)4)仲裁解釋：仲裁機(jī)構(gòu) 2、無權(quán)解釋不具有法律約束力的解釋學(xué)理解釋：社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者68二、保險(xiǎn)合同爭議的處理方式（一）協(xié)商（二）仲裁仲裁委員會(huì)（一裁終局）（三）訴訟人民法院（兩審終審）最激烈的方式 69第四章 保

25、險(xiǎn)的基本原則（150m）第一節(jié) 最大誠信原則（50m）第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則（30m）第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則（50m）第四節(jié) 近因原則（20m）70第一節(jié) 最大誠信原則一、 最大誠信原則的含義二、 規(guī)定最大誠信原則的原因三、 最大誠信原則的內(nèi)容 四、 違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果71一、最大誠信原則的含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。72二、規(guī)定最大誠信原則的原因（一）保險(xiǎn)信息的不對稱性1、保險(xiǎn)人：對保險(xiǎn)標(biāo)的的信息（反映在風(fēng)險(xiǎn)狀況）2、投保人：對保險(xiǎn)條款的信息（專業(yè)性和復(fù)雜性所

26、決定）（二）保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性1、附合性：往往產(chǎn)生保險(xiǎn)人欺詐投保方2、射幸性：往往產(chǎn)生投保方欺詐保險(xiǎn)人73三、最大誠信原則的內(nèi)容 告知、保證棄權(quán)與禁止反言（一）告知（對雙方的要求）（二）保證（一般約束投保人）（三）棄權(quán)與禁止反言（一般約束保險(xiǎn)人）74（一）告知1、含義是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。2、內(nèi)容1)總體內(nèi)容：實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)（是否簽約、簽約條件和是否履約、如何履約投保人保險(xiǎn)條款和費(fèi)率；保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額和承保條件2)具體內(nèi)容：投保人：訂立合同時(shí)標(biāo)的危險(xiǎn)的告知；危險(xiǎn)增加的通知；標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的通

27、知；出險(xiǎn)通知；重復(fù)保險(xiǎn)的通知保險(xiǎn)人：合同條款的告知，尤其是免責(zé)條款的告知3、告知的形式投保人：無限告知和詢問回答告知（我國采用詢問回答告知）保險(xiǎn)人：明確列明和明確說明（我國采用兩種相結(jié)合，體現(xiàn)免責(zé)條款）75（二）保證1、保證的含義一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。默示保證與明示保證具有同等的法律效力2、明示保證保證條款承諾保證（現(xiàn)在和將來：今后不抽煙） 船舶的適航保證航行合法保證 默示保證（海上保險(xiǎn)）保證的形式 確認(rèn)保證（過去和現(xiàn)在：確認(rèn)從未得過病）不改變航道的保證慣例、習(xí)慣76

28、（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán):指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利2、禁止反言：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利棄權(quán)與禁止反言產(chǎn)生的原因是：保險(xiǎn)代理人的原因產(chǎn)生的，代理人的棄權(quán)行為即視為保險(xiǎn)人的行為77四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果1、告知表現(xiàn)形式法律后果事故發(fā)生前事故發(fā)生后故意行為隱瞞：有意不報(bào)欺詐：虛假告知解除保險(xiǎn)合同不賠償或給付保險(xiǎn)金不退還保險(xiǎn)費(fèi)過失行為誤報(bào)：告知不實(shí)漏報(bào)：不予告知解除保險(xiǎn)合同不賠償或給付保險(xiǎn)金退還保險(xiǎn)費(fèi)2、保證故意行為解除保險(xiǎn)合同不賠償或給付保險(xiǎn)金不退還保險(xiǎn)費(fèi)（一）投保方違反最大誠信的形式與法律后果

29、（二）保險(xiǎn)人違反最大誠信的形式與法律后果1、未明確說明責(zé)任免除條款責(zé)任免除條款無效2、隱瞞合同有關(guān)重要情況罰款、限制業(yè)務(wù)范圍和停止接受新業(yè)務(wù)；刑事責(zé)任78第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)中的原則79一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 （一）保險(xiǎn)利益的定義1、投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。2、體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系（二）保險(xiǎn)利益的確立條件1、合法的利益（受法律保護(hù)）2、確定的利益（客觀存在）1)現(xiàn)有利益（已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的利益，如：對已擁有的房屋）2)期待利益（未實(shí)現(xiàn)但可以實(shí)現(xiàn)利益，如：利潤、租金）3、經(jīng)濟(jì)的利益（

30、能夠以貨幣衡量）80二、保險(xiǎn)利益原則及其對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義（一）保險(xiǎn)利益原則的含義是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則，合同無效。 （二）保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額81財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)確立1、所有人、經(jīng)營管理人2、抵押權(quán)人3、保管人、承運(yùn)（包、租）人4、經(jīng)營者對合法預(yù)期利益1、為自己投保2、為他人投保a.親密血緣關(guān)系（如：父母子女、兄弟姐妹、祖孫）b.法律利害關(guān)系（如：婚姻關(guān)系、法定扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系）c.經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系（如：債權(quán)人與債務(wù)人、雇主與雇員）時(shí)效一般：

31、合同訂立至損失發(fā)生全過程特殊：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)只要求損失發(fā)生時(shí)只要求合同訂立時(shí)三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的應(yīng)用比較82（二）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人公眾責(zé)任保險(xiǎn)2、制造商、銷售商產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 3、各類專業(yè)技術(shù)人員等職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 4、雇主對受雇期間的各種責(zé)任雇主責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定1、權(quán)利人對義務(wù)人的信用信用保險(xiǎn)2、義務(wù)人對自身的信用保證保險(xiǎn)83第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的因素三、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況 84一、損失補(bǔ)償原則的含義（一）

32、補(bǔ)償以損失為前提（有損失有補(bǔ)償，無損失無補(bǔ)償）-質(zhì)（二）補(bǔ)償以損失為限度（損失多少，補(bǔ)償多少）-量85二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償因素（一）實(shí)際損失例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠 7萬元（二） 保險(xiǎn)金額 例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場價(jià)為10萬元保險(xiǎn)人只賠 9萬元（三） 保險(xiǎn)利益例：某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已收回，則此合同不具保險(xiǎn)利益，銀行無權(quán)索賠86（四）賠償方法限額責(zé)任賠償方法：多用于種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)免賠額（率

33、）賠償方法損失免賠額損失免賠額絕對免賠賠款0差額賠償賠款損失免賠額相對免賠賠款0全額賠償賠款損失87三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則1、代位求償（權(quán)利代位）原則 1)具備條件：A、損失的原因是保險(xiǎn)事故，并且是由于第三者造成的B、被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的請求賠償權(quán)C、取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后2)實(shí)施對雙方的要求：賠償總額的要求和禁止棄權(quán)的要求3)行使的對象：任何對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者（被保險(xiǎn)人的雇員與家庭成員或組成人員不得進(jìn)行追償，故意行為例外）4)行使范圍： 一般不適用于人身保險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)除外）882、物上代位原則1)含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭

34、受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。2)物上代位權(quán)的取得通過委付取得3)物上代位是一種所有權(quán)的代位4)物上代位常用于海上保險(xiǎn)的賠償制度5)處理受損標(biāo)的的一切收益歸保險(xiǎn)人所有89（二）損失分?jǐn)傇瓌t1、比例責(zé)任制（以保險(xiǎn)金額為計(jì)算基礎(chǔ)）（我國采用的方法） 某保險(xiǎn)人責(zé)任=2、限額責(zé)任制（以獨(dú)立賠款額為計(jì)算基礎(chǔ)） 某保險(xiǎn)人責(zé)任=3、順序責(zé)任制（也叫主要保險(xiǎn)制，以承保順序?yàn)橛?jì)算基礎(chǔ)） 先承保先賠償，不足部分按照承保順序依次賠償某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和損失額某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和

35、 損失額90四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險(xiǎn)（二）重置成本保險(xiǎn)（復(fù)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)）（三）人壽保險(xiǎn)91第四節(jié) 近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用92一、近因與近因原則（一）近因的含義近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。分析：暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失這一連串的事件，都由暴風(fēng)引起，所以暴風(fēng)是近因。（二）近因原則的含義一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)付賠償責(zé)任，否則，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)

36、任。93二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因（就是近因）（二）多種原因同時(shí)發(fā)生（都是近因）1、多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)2、既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有被保風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)（損失區(qū)分原則）1)損失可區(qū)分的，負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償（如：建筑物的水漬與火災(zāi)）2)損失無法區(qū)分的，一般不予賠付（如：海難引起皮革腐爛而導(dǎo)致煙草的串味與受潮）（三）多種原因連續(xù)發(fā)生（最初的原因是近因）（四）多種原因間斷發(fā)生（最新的原因是近因）94第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)(150m)第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售（40m）第二節(jié) 保險(xiǎn)承保（40m）第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠（35m）第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù)（35m）95第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售一、保險(xiǎn)銷售的含義二、保險(xiǎn)

37、銷售的主要環(huán)節(jié)三、保險(xiǎn)銷售渠道96一、保險(xiǎn)銷售的含義（一）保險(xiǎn)營銷1、定義：保險(xiǎn)營銷是指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手 段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動(dòng)。2、理念：消費(fèi)者導(dǎo)向型3、內(nèi)容：市場調(diào)研產(chǎn)品構(gòu)思開發(fā)設(shè)計(jì)費(fèi)率厘訂渠道選擇銷售與售后服務(wù)（二）保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險(xiǎn)營銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。 97二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)準(zhǔn)保戶開拓調(diào)查并確認(rèn)客戶需求設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案疑問解答并促成簽約準(zhǔn)客戶開拓是保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中最重要的步驟98（一）準(zhǔn)保戶開拓（二）調(diào)查并確認(rèn)客戶需求準(zhǔn)保戶的鑒定（有保險(xiǎn)需求、交費(fèi)能力

38、、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近）準(zhǔn)保戶開拓的步驟準(zhǔn)保戶開拓的途徑（陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹、直接郵件、 聯(lián)絡(luò)）分析準(zhǔn)保戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況 確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求（就面臨的風(fēng)險(xiǎn)而言，分為必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保風(fēng)險(xiǎn)）（在分析準(zhǔn)保戶風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)狀況基礎(chǔ)下進(jìn)行） 99 1.保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)既要全面，又要突出重點(diǎn) 2.保險(xiǎn)方案說明是指對擬定的保險(xiǎn)方案向準(zhǔn) 保戶作出簡明、易懂、準(zhǔn)確的解釋 設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)應(yīng)遵循“高額損失優(yōu)先原則”（頻率不高、損失嚴(yán)重） 1有針對性地解答準(zhǔn)保戶的疑問 2. 促成簽約 3指導(dǎo)準(zhǔn)保戶填寫投保單（不得代客戶簽名） （三）設(shè)計(jì)并介 紹保險(xiǎn)方案（四）疑問解答并 促成簽約100三、保

39、險(xiǎn)銷售渠道銷售渠道直接銷售渠道間接銷售渠道直接郵寄銷售直銷人員銷售（公司職員）網(wǎng)絡(luò)銷售 銷售保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售保險(xiǎn)代理人銷售拔出 銷售（保險(xiǎn)公司）拔入 銷售（消費(fèi)者）（直銷制）（中介制）101第二節(jié) 保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的含義二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保四、人壽保險(xiǎn)的核保102一、保險(xiǎn)承保的含義：保險(xiǎn)人對愿意購買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人(即投保人)所提出的投保申請進(jìn)行審核，作出是否同意接受和如何接受的決定的過程。 103二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序（一）核保1、定義：保險(xiǎn)公司對投保的保險(xiǎn)標(biāo)的的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以何條件承保的過程。2、

40、信息來源1）投保單；2）銷售人員和投保人提供的信息；3）實(shí)際查勘獲取信息（二）承保決策核保作出承保決策繕制單證復(fù)核簽章收取保費(fèi)核保是承保環(huán)節(jié)的核心正常承保優(yōu)惠承保有條件承保拒保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)低于承保風(fēng)險(xiǎn)而不構(gòu)成拒保的風(fēng)險(xiǎn)明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)決策標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率優(yōu)惠費(fèi)率增加限制條件或加費(fèi)拒保104三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素：1.保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)3.投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)4.有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)5.檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況6.查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故記錄（3-5年的事故記錄）7.調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況105（二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可

41、能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。劃分有三種形式： 1按地段劃分風(fēng)險(xiǎn)單位（相毗連而不可分割的整片地段） 2按標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)單位（無毗連關(guān)系可分割的，如：一架飛機(jī)） 3按投保單位劃分風(fēng)險(xiǎn)單位（將其全部財(cái)產(chǎn)足額投保的單位）106四、人壽險(xiǎn)核保(一)人壽保險(xiǎn)的核保要素（主要是影響死亡率要素）1.年齡和性別2.體格及身體情況3.個(gè)人病史和家庭病史4.職業(yè)、習(xí)慣、嗜好、及生存環(huán)境（二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分1、標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)按照標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保 2、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)按照低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保 3、弱體風(fēng)險(xiǎn)按照高于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保4、不可保風(fēng)險(xiǎn)拒保107第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠的含義二、保險(xiǎn)理賠的基本原則三、保險(xiǎn)理賠的流程108一、保險(xiǎn)理賠的含義：

42、保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。 二、保險(xiǎn)公司的理賠原則（一）重合同、守信用（二）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 （三）實(shí)事求是原則109三、保險(xiǎn)理賠的流程（一）壽險(xiǎn)理賠的流程（二）非壽險(xiǎn)理賠的流程接案立案初審調(diào)查核定復(fù)核審批結(jié)案歸檔接收損失通知審核保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行損失調(diào)查賠償保險(xiǎn)金損余處理代位求償110（一）壽險(xiǎn)理賠的流程1、報(bào)案內(nèi)容：投保方姓名及身份證號碼、保單號、險(xiǎn)種名稱、出險(xiǎn)時(shí)間和地點(diǎn)、出險(xiǎn)經(jīng)過和結(jié)果、就診醫(yī)院、病案號、 及 。2、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人生存狀態(tài)下保險(xiǎn)金給付申請。如：傷殘保險(xiǎn)金給付、醫(yī)療保險(xiǎn)（津貼）給付、重疾保險(xiǎn)金給付，受益人

43、均為被保險(xiǎn)人本人，應(yīng)由被保險(xiǎn)人本人提出申請。3、人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：5年4、理賠計(jì)算：1）身故保險(xiǎn)金根據(jù)身故責(zé)任計(jì)算；2）傷殘保險(xiǎn)金根據(jù)傷殘程度及鑒定結(jié)果，按比例計(jì)算；3）醫(yī)療保險(xiǎn)金根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用計(jì)算5、理賠扣款項(xiàng)目：1）欠繳保費(fèi)；2）借款及利息；3）預(yù)付賠款金6、理賠補(bǔ)款項(xiàng)目：1）預(yù)繳保費(fèi)；2）未領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金；3）未領(lǐng)取的紅利；4）利差7、復(fù)核內(nèi)容：出險(xiǎn)人的確認(rèn)；保險(xiǎn)期間的確認(rèn)；出險(xiǎn)事故原因及性質(zhì)的確認(rèn)；保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)；證明材料完整性和準(zhǔn)確性確認(rèn)；理賠計(jì)算完整性和準(zhǔn)確性確認(rèn)。111（二）非壽險(xiǎn)理賠的流程1、損失通知時(shí)效：被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)遭受盜竊后，應(yīng)當(dāng)在24小時(shí)通知保險(xiǎn)人2、非壽險(xiǎn)索賠時(shí)效：2年

44、3、損失通知的方式：可以是口頭，也可以是函電等其他形式，但隨后應(yīng)及時(shí)補(bǔ)發(fā)正式書面通知112第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù)一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的定義二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容四、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容113一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的定義保險(xiǎn)客戶是指那些現(xiàn)實(shí)和潛在的本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，例如，潛在客戶、保單持有人、被保險(xiǎn)人和受益人等。保險(xiǎn)客戶服務(wù)是指保險(xiǎn)人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段,通過暢通有效的服務(wù)渠道,為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。114二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)客

45、戶服務(wù)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)。（一）提供咨詢服務(wù)（二）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù)（三）接報(bào)案、查勘與定損服務(wù)（四）核賠服務(wù)（五）客戶投訴處理服務(wù)服務(wù)類型具體項(xiàng)目售前服務(wù)提供信息、咨詢、講座、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理售中服務(wù)填寫投保單、條款解釋、免費(fèi)體檢、保單包裝與送達(dá)、辦理自動(dòng)繳費(fèi)手續(xù)售后服務(wù)免費(fèi)查詢熱線、定期拜訪、契約保全、保險(xiǎn)賠付115三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容(一) 制定方案 (二) 重點(diǎn)落實(shí) (三) 特殊服務(wù)1、收集天氣預(yù)報(bào)信息2、協(xié)助客戶做好災(zāi)害防御工作3、制訂詳細(xì)可行的重大災(zāi)害預(yù)案4、建立防洪協(xié)作網(wǎng)116四、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容(一)壽險(xiǎn)契約保全服務(wù) 1、合同內(nèi)容變更

46、：繳費(fèi)期間、領(lǐng)取年齡、增減保額、增加或取消附加險(xiǎn)2、行使合同權(quán)益：保單借款、現(xiàn)金價(jià)值、自動(dòng)墊繳保費(fèi)、繳清保單、展期保單3、續(xù)期收費(fèi)：繳費(fèi)通知、催繳、劃款、豁免、抵繳、合同效力恢復(fù)4、保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移5、生存給付(二)“孤兒”保單服務(wù) 孤兒保單保全服務(wù)、孤兒保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù)117第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（300m）第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 (35m)第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) (60m)第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) (40m)第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) (60m)第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) (20m)第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) (40m)第七節(jié) 信用 (保證)保險(xiǎn) (30m)第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) (15m)118第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、

47、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類119一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義（一）廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（二）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)）是指以有形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)法第九十二條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”120二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性:(風(fēng)險(xiǎn)的多種多樣)（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性:(必須可用貨幣衡量價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，如空氣、江河、土地因無法用貨幣衡量其價(jià)值，則不能作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的)（三）保險(xiǎn)利益的特殊性:1、保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生人與物的關(guān)系; 2、量的限定實(shí)際價(jià)值

48、;3、時(shí)效全過程(貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除外)（四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性（按保險(xiǎn)價(jià)值來確定）（五）保險(xiǎn)期限的特殊性:1、一般期限較短，1年（或1年以內(nèi)）2、特殊險(xiǎn)種的規(guī)定1)工程保險(xiǎn)工期2)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)倉至倉條款3)遠(yuǎn)洋船舶航程保險(xiǎn)航程（六）保險(xiǎn)合同的特殊性:損失補(bǔ)償合同（存在超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、代位追償?shù)奶幚恚?21三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類（一）險(xiǎn)種名稱的命名:1、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生區(qū)域：海上保險(xiǎn) 2、風(fēng)險(xiǎn)事故：火災(zāi)保險(xiǎn)3、保險(xiǎn)標(biāo)的：汽車保險(xiǎn)（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類 1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)種類險(xiǎn)別企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)利潤損失保險(xiǎn)間接經(jīng)濟(jì)損失，作為附加險(xiǎn)或特約險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、投

49、資保障型、個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)國內(nèi)水路、陸路貨運(yùn)險(xiǎn)、國內(nèi)航空貨運(yùn)險(xiǎn)、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)工程保險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)122（二）責(zé)任保險(xiǎn) 既可附加在各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，也可單獨(dú)承保 例如：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用（保證）保險(xiǎn) 1、信用保險(xiǎn)：權(quán)利人要求擔(dān)保對方信用的保險(xiǎn)，例如：商業(yè)信用保險(xiǎn)、進(jìn)出口信用保險(xiǎn) 2、保證保險(xiǎn)：被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)。例如：合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠保證保險(xiǎn)12

50、3第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理124一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍可保財(cái)產(chǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)不屬于一般性的財(cái)產(chǎn)土地、礦藏、礦井、礦坑價(jià)值難以鑒定的財(cái)產(chǎn)貨幣、 票證、有價(jià)證券不合法的財(cái)產(chǎn)違章建筑、非法占用財(cái)產(chǎn)暫時(shí)不能承保的財(cái)產(chǎn)必然發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)建筑投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)運(yùn)輸過程中的物資、機(jī)動(dòng)車輛會(huì)計(jì)科目反映：固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、代保管資產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目反映：房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備等不提高費(fèi)率：珍貴財(cái)物（如：金銀、珠寶、古玩、字畫等） 公共設(shè)施（如：堤堰、鐵路、

51、橋梁、碼頭等）提高費(fèi)率：礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物質(zhì)不可保財(cái)產(chǎn)125二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任1. 基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運(yùn)行物墜落2. 綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任12項(xiàng)自然災(zāi)害（暴雨、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴風(fēng)、雹災(zāi)、泥石流、突發(fā)性滑坡）3. 基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)均可承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任1)自有自用的設(shè)備因保險(xiǎn)事故引起的三停的直接損失2)搶救或防止災(zāi)害蔓延的措施造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失3)防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的合理費(fèi)用126（二）責(zé)任免除：地震同時(shí)為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除（三）附加責(zé)任（略） 地震 露天堆放或存放罩

52、棚下財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（8項(xiàng)）綜合險(xiǎn)（7項(xiàng)）戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為故意行為或縱容核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染本身缺陷、保管不善所致?lián)p失和8種變質(zhì)狀況行政行為或執(zhí)法行為12種自然災(zāi)害水暖管爆裂、搶劫、盜竊遭受保險(xiǎn)事故引起的間接損失其他127三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值固定資產(chǎn)1、賬面原值2、賬面原值加成數(shù)3、重置、重建價(jià)值出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值流動(dòng)資產(chǎn)1、最近12月任意月份的賬面余額2、自行確定（估價(jià)）出險(xiǎn)時(shí)賬面余額帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)1、自行估價(jià)2、重置價(jià)值出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值賬面余額128四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限（一）保險(xiǎn)費(fèi)率1、營業(yè)費(fèi)率：基本險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率2、級差費(fèi)率：工業(yè)險(xiǎn)

53、費(fèi)率、倉儲險(xiǎn)費(fèi)率和普通險(xiǎn)費(fèi)率3、短期費(fèi)率：不滿1年業(yè)務(wù)（二）保險(xiǎn)期限通常為一年129五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理 （一）賠償金額的計(jì)算1、全部損失：賠償款保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值小者2、部分損失：賠償款（實(shí)際損失-殘值）（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）（1）（二）施救費(fèi)用的賠償：1、損失外另行計(jì)算但不超過保險(xiǎn)金額 2、不足額保險(xiǎn)按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償（三）殘值處理 作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人（四）代位求償權(quán)的行使 賠償之后行使（五）對原保單的批改部分損失賠償后，保額相應(yīng)減少，補(bǔ)交保費(fèi)后，恢復(fù)原保額。（六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偘幢ｋU(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例賠償（我國）13012、凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保

54、險(xiǎn)屬于（ ）。A、信用保險(xiǎn) B、忠誠保險(xiǎn) C、保證保險(xiǎn) D、債務(wù)保險(xiǎn)13、在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的財(cái)產(chǎn)中，古玩、字畫屬于（ ）A、可保財(cái)產(chǎn) B、不可保財(cái)產(chǎn) C、提高費(fèi)率特約保財(cái)產(chǎn) D、不提高費(fèi)率特約保財(cái)產(chǎn)131第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義二、家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理132一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義（一）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（基本險(xiǎn)種） 以固定地址且相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)（二）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本2、保險(xiǎn)儲金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。3、保險(xiǎn)期滿后，無論是

55、否賠付，退還全部保險(xiǎn)儲金（三）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 不僅具有保障功能，還具有投資功能無論是否賠付，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)投資金（四）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)133二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（一）一般可保財(cái)產(chǎn) 1、普通型：房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)2、投資保障型：普通型貴重物品（現(xiàn)金首飾、金銀珠寶、玉器鉆石）3、個(gè)貸抵押房屋保險(xiǎn)：抵押時(shí)的房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（二）特約可保財(cái)產(chǎn)1、代保管和共有的財(cái)產(chǎn)2、院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具3、室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品（三）不可保財(cái)產(chǎn)（略）134三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任（6項(xiàng)）1、12種自然災(zāi)害2、空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌3、

56、暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌4、有明顯痕跡的盜竊、搶劫5、防止或減少損失的必要的、合理的費(fèi)用，不超過保險(xiǎn)金額（二）責(zé)任免除（10項(xiàng)）無人照看超過7天，門窗未鎖135四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額：根據(jù)購置價(jià)或市場價(jià)自行確定保險(xiǎn)價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值2、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額：按成本價(jià)、購置價(jià)等方式由被保險(xiǎn)人自行確定3、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額 分項(xiàng)目自行確定136五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率（一）保險(xiǎn)期限：1、一般家財(cái)險(xiǎn)：1年，3年或者5年；起保日0時(shí)到期滿日24時(shí)止2、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)：最長20年；起保日0時(shí)到借款終止日24時(shí)止（二）保險(xiǎn)費(fèi)率 1

57、、包括基本險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率2、中途退保，按日扣除應(yīng)收保費(fèi)，剩余部分退還3、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的費(fèi)率為年費(fèi)率137六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償 不足額保險(xiǎn)按照比例賠償方式（二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償 按照第一危險(xiǎn)賠償方式（三）施救費(fèi)用的賠償(按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例賠償)（四）殘值處理協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，在賠款中扣除（五）代位追償權(quán)的行使 由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應(yīng)提起訴訟。（六）賠償后對原保單的處理 1、1年期保險(xiǎn)：賠償后，保額相應(yīng)減少，補(bǔ)交保費(fèi)后，恢復(fù)保額 2、3年、5年期保險(xiǎn)：賠償后，保額相應(yīng)減少；下一年度，保額自動(dòng)恢復(fù)。（七

58、）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偅ū壤?38第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的二、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)五、機(jī)動(dòng)車輛的無賠款優(yōu)待139一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的車輛損失險(xiǎn)：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī) (電動(dòng)自行車不能投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn))各種專用機(jī) 械車、特種車的本車損失第三者責(zé)任險(xiǎn)：致他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失的賠償責(zé)任基本險(xiǎn)附加險(xiǎn)：不能單獨(dú)承保140二、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 （7項(xiàng)）碰撞、傾覆；火災(zāi)、爆炸；空中運(yùn)行物墜落；自然災(zāi)害；渡船遭受自然災(zāi)害；水淹或水中啟動(dòng)使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；合理施救撫養(yǎng) （二）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除（

59、略）（三）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)金額的方式 1、投保時(shí)新車購置價(jià)確定 2、投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定 3、按投保時(shí)新車購置價(jià)協(xié)商確定（附加標(biāo)準(zhǔn)配置外的新增設(shè)備）（四）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的賠償處理賠償金額經(jīng)雙方確認(rèn)后，10天內(nèi)一次賠償結(jié)案141（四）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的賠償處理1.機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)免賠的規(guī)定（絕對免賠）1)絕對免賠：人保車險(xiǎn)（2004版）條款規(guī)定500元2)按責(zé)免賠：a、負(fù)事故全部責(zé)任（單方事故）免賠20b、主要責(zé)任15c、同等責(zé)任10d、次要責(zé)任5。3)事故累進(jìn)免賠a、第二次事故增加5%；第三次事故增加10%（不超過25%）b、違規(guī)裝載并非保險(xiǎn)事故發(fā)生原因的，增加5%c、實(shí)際貨物風(fēng)險(xiǎn)

60、高于保單風(fēng)險(xiǎn)的，補(bǔ)交保費(fèi)差額外，增加10%d、實(shí)際駕駛區(qū)域超出保單約定的，補(bǔ)交保費(fèi)差額外，增加10%1422、理賠計(jì)算1)直接損失的計(jì)算賠款（實(shí)際損失殘值）事故責(zé)任比例（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對免賠率）（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）絕對免賠額2)施救費(fèi)用的計(jì)算賠款實(shí)際施救費(fèi)用（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）事故責(zé)任比例（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對免賠率）（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）絕對免賠額3）注意事項(xiàng)A、保險(xiǎn)車輛損失最高賠款金額及施救費(fèi)用分別以保險(xiǎn)金額為限。B、保險(xiǎn)車輛按全部損失計(jì)算或部分損失一次賠款加免賠金額之和達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。C、在保險(xiǎn)期限內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范