1、信貸業務中的幾個法律案例金審近期，在一次業務培訓中，授課老師精心講解了信貸業務中的幾個法律案例，茲錄如下，并予簡評，供全省農信社學習借鑒。案例一:關于抵押物效力新華學校是某市一所技術學校 （民辦） ,1999,1999 年該校出資興辦了一家加工廠。20082008 年 6 6 月，加工廠向當地一銀行借款，找到學校要求提供擔保。學校校長無奈之下，為該廠出具了一份保證函，并同銀行簽訂了抵押協議，約定以校長配備使用的富康車作為抵押,并辦理了登記。借款到期后， 加工廠無法還清欠款， 銀行遂要求學校承擔擔保責任及執行抵押財產。問：學校是否承擔責任，富康車抵押是否有效？解釋：案例中學校不能作為保證人，但富

2、康車抵押系有效抵押。擔保法第九條規定“學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人 7 7 第三十七條第三款規定“學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、 社會團體的教育設施、 醫療衛生設施和其他社會公益設施”不得抵押， 但案例中的富康車屬于給校長個人配備的，不屬于教育設施和公益設施，因此抵押有效。如果抵押的是接送學生或者教師的校車則抵押無效。此外如果以學校的門面房抵押有效，以教室抵押則無效。 學校也可以用自有的非教育設施和公益設施為自己借款作抵押。點評：辦理抵押物登記要嚴格按照擔保法規定的可以作抵押物抵押的范疇辦理，具體操作中，既要注意防范風險，又要注意方法創新，本案

3、例中，除給校長配備的專車可以抵押外，還可嘗試以收費權質押。案例二：關于訴訟時效與保證期間19991999 年 1111 月 1515 日某肉聯廠在某銀行借款 8080 萬元， 副食品公司連帶擔保，20002000 年 5 5 月 1515 日到期。20002000 年 9 9 月 4 4 日，銀行向肉聯廠送達催收通知書，20022002 年 9 9 月 2020 日，銀行向副食品公司主張權利，副食品公司在催收通知單上加蓋公章。現銀行向法院起訴，要求肉聯廠歸還貸款，副食品公司承擔連帶償還責任。問：案例中肉聯廠和副食品公司是否承擔償還責任？解釋： 肉聯廠承擔還款責任， 副食品公司無責任。 最高人民

4、法院 關于人民法院應當如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復（法釋200420044 4 號）指出“根據中華人民共和國擔保法 的規定， 保證期間屆滿債權人未依法向保證人主張保證責任的，保證責任消滅。 保證責任消滅后， 債權人書面通知保證人要求承擔保證責任或者清償債務，保證人在催款通知書上簽字的， 人民法院不得認定保證人繼續承擔保證責任。 但是，該催款通知書內容符合合同法和擔保法有關擔保合同成立的規定，并經保證人簽字認可， 能夠認定成立新的保證合同的， 人民法院應當認定保證人按照新保證合同承擔責任。”本案例中副食品公司 20022002 年 9 9月 2424 日在催收通知

5、單上加蓋公章時，其保證責任已經消滅，因此擔保無效。如果銀行與肉聯廠、副食品公司三方制定了條款，簽訂的是還款協議，那么副食品公司承擔保證責任。點評：信用社辦理的擔保貸款通常為連帶責任擔保，擔保責任期間與訴訟時效均為二年， 信用社應當及時在訴訟期間內主張權利， 及時中斷訴訟時效。在下發催收通知單的同時，要與借款人、保證人共同達成書面文字的、內容詳細的還款協議。最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定（法釋200820081111 號）規定，如果借款人、擔保人不簽字的，可以采取“發送信件或數據電文的方式主張權利”。 實際操作中應將合同編號、結欠金額等信息寫在掛號信封面， 信封內夾催

6、收通知單。 信件的簽收人可以是借款企業、擔保企業的法人代表、主要負責人、負責信件收發登記的部門或者被授權主體。 止匕外， 還可以在簽訂合同時約定從借款人（擔保人）賬戶扣劃資金償還貸款，比如借款人（擔保人）賬戶只有1010 元錢，可以在每二年訴訟時效即將屆滿時扣劃 1 1 元錢，可以扣劃 1010 次，累計訴訟時效可以達到 2020 年。案例三：關于債權主張20062006 年 3 3 月 2323 日張三在某信用社借款 2 2 萬元，由李四保證擔保，期限一年。借款后，張三外出打工無下落，信用社只好自貸款到期后至20102010 年連年向擔保人李四下發催收通知單，李四均予以簽字，20112011

7、 年3 3 月信用社向法院起訴要求李四償還貸款。問：李四是否有責任償還貸款？解釋：李四不承擔還款責任。因為張三外出導致訴訟時效喪失，李四享有主債務人的訴訟時效抗辯權。最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定（法釋200820081111 號）第二十一條“主債務訴訟時效期間屆滿，保證人享有主債務人的訴訟時效抗辯權。”點評：借款人下落不明的，可以在國家級或者省級有影響的媒體上刊登具有主張權利內容的公告催收。 也可以采取上述“案例二”中列舉的郵寄掛號信和賬戶扣劃的辦法中斷訴訟時效。 郵寄掛號信的簽收人為借款人 （擔保人） 本人、 同住的具有完全行為能力的親屬或被授權主體。同住要求是

8、連體建筑，同住的父母、保姆都可以，但是鄰居則不可以。案例四：關于合同部分無效王軍在某信用社借款 7 7 萬元，由張某、李某、趙某、錢某四人擔保，承擔連帶保證責任。 貸款逾期后， 信用社將王軍及四位保證人訴至法院，追償貸款。張某、李某二人對趙某、錢某在合同上的簽名提出異議，申請字跡鑒定，經鑒定，趙某、錢某二人的字跡非其本人所簽。問：張某、李某應承擔多少貸款償還責任？解釋：由于趙某、錢某二人在合同上的簽字非其本人所簽，因此信用社有過錯責任，所以趙某、錢某二人只承擔債務的二分之一責任，即償還 3.53.5 萬元貸款，而非 7 7 萬元。假如本案例中，趙某、錢某二人在合同中也是其本人簽字，那么四位保證

9、人共同承擔連帶保證責任。擔保法第 1212 條規定“同一債務有兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。沒有約定保證份額的，保證人承擔連帶責任，債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任，保證人都負有擔保全部債權實現的義務。”點評：信貸人員在簽訂合同中一定要確保“面談面簽”，不能讓他人代辦，要執行拍照存檔制度，防范借名、冒名貸款。案例五：關于信貸員代客戶開戶謝某經某銀行員工孫某介紹在工作的銀行辦理房產抵押貸款2727 萬元。孫某替謝某在銀行開立存折戶，銀行將 2727 萬元貸款存入謝某賬戶，并設置密碼后將存折交給孫某。后孫某失蹤，謝某以銀行未放貸為由向法院起訴，要

10、求解除借款合同。法院一審判決支持謝某的訴求。問：謝某是否承擔還款責任？解釋：謝某不承擔還款責任。因為謝某并未授權孫某為自己在銀行開立賬戶，且謝某并未取得貸款。新的“三法一指引”實施后，合同履行應注意以下事項： 一是不能讓信貸員代客戶開立賬戶； 二是應按照合同約定支付方式將貸款資金發放給特定人；三是受托支付應有符合條件的單據；四是自主支付應搜集憑據、歸檔備查。點評：賬戶開立應由申請人親自辦理，嚴禁代辦。貸款人應按照借款合同約定， 通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。 采用借款人自主支付的， 貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸

11、款資金支付情況。采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。 貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。案例六：關于代位權的行使20062006 年江某以自有房屋在銀行抵押貸款 1616 萬元，期限二年。20072007 年 4 4 月因城市規劃，房屋被拆遷，江某只領到 9 9 萬元拆遷款后外出務工，拆遷公司下欠江某拆遷款 2121 萬元。貸款到期后形成不良。銀行將江某訴至法院，因為江某失蹤執行中斷。銀行向法院起訴要求拆遷公司代為歸還 1616 萬元貸款本息。問：銀行的訴

12、求是否成立？解釋：銀行的訴求成立。銀行與江某簽訂的抵押合同有效，銀行是債權人，由于拆遷公司的行為導致銀行的債權懸空。合同法第 7373 條規定：“因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的， 債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。代位權的行使范圍以債權人的債權為限。 債權人行使代位權的必要費用， 由債務人負擔。”因此銀行可以行使代位權要求拆遷公司代為歸還1616 萬元貸款本息。點評：在實際工作中，代位權的行使應當具備一定條件。最高人民法院關于適用中華人民共和國合同法若干問題的解釋（一）（法釋199919991919 號）的規定，“代位權的

13、行使須符合以下條件：（一）債權人對債務人的債權合法；（二）債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害；（三）債務人的債權已到期；（四）債務人的債權不專屬債務人自身的債權。”案例七：關于擔保合同效力甲、 乙、 丙三人合辦一公司， 甲持有公司 67%67%的股份弁任法人代表，乙、丙不參與公司管理。20092009 年 1111 月 1 1 日，甲以公司廠房作抵押為公司申請借款 100100 萬元（甲代替乙、丙在股東借款決議上簽字）。發放貸款時，乙、丙向法院申請確認抵押合同無效。問：抵押合同是否有效？解釋：辦理公司貸款，要看公司的章程是否有特別規定，如果章程沒有特殊規定， 通常情況下公司為自己抵押擔

14、保， 不需要股東會決議（董事會決議），如果融資行為給公司造成損失，股東可以要求公司決策者賠償。如果是公司為他人作抵押擔保，需要有股東會決議（董事會決議）。本案例中企業為自己申請抵押貸款，有無股東會決議不影響抵押合同的效力。點評：在辦理企業借款時，無論企業是借款人還是擔保人，都要認真查看企業的章程，了解借款（擔保）是否需要股東會（董事會） 授權同意。 企業財務部門負責人或合同簽訂經辦人代替企業法人代表簽字時，也要看是否有法人代表的授權委托書、委托書的權力范圍、有效時間，預防越權代理。案例八：抵押登記效力20102010 年 7 7 月王某以自有的貨車抵押在信用社貸款 5 5 萬元（未辦理登記），20102010 年 1010 月王某將貨車以 5.55.5 萬元賣給陳某，陳某不知該車已經抵押。王某將貨車交給陳某后，陳某辦理了過戶手續。2012011 1年 1 1 月貸款到期后， 王某未償還貸款， 信用社向法院起訴要求行使抵押權，但陳某認為該車歸自己所有，信用社無權行使抵押權。問：信用社的抵押合同是否成立？信用社的抵押權能否行使？解釋：信用社的抵押合同成立，但抵押權無法行使。物權法第一百八十八條