1、 保保 險險 學學 陳伊維陳伊維 章次安排章次安排第一章第一章 保險概述保險概述第二章第二章 保險運作中遵循的基本原則保險運作中遵循的基本原則第三章第三章 保險合同保險合同第四章第四章 保險業的經營保險業的經營第五章第五章 財產保險財產保險第六章第六章 責任、信用保險責任、信用保險第七章第七章 人身保險人身保險教材教材n保險學許謹良主編保險學許謹良主編， 上海財大出版社，上海財大出版社， 2003參考書目參考書目1.保險學原理（第三版）保險學原理（第三版），孫蓉、蘭虹主編，孫蓉、蘭虹主編， 西南財經大學出版社，西南財經大學出版社，20102.保險學孫祁祥保險學孫祁祥主編，主編，北京大學出版社，

2、北京大學出版社，20073.保險學原理趙春梅、江生忠、陳麗霞，東北財大出版社，保險學原理趙春梅、江生忠、陳麗霞，東北財大出版社，19994.保險學原理許謹良主編，上海財大出版社，保險學原理許謹良主編，上海財大出版社，19975.保險學原理劉茂山主編，南大出版社，保險學原理劉茂山主編，南大出版社，1998第一章第一章 保險概述保險概述 第一節第一節 風險的概念及種類風險的概念及種類一、風險一、風險1、風險的定義、風險的定義風險的基本含義就是損失的不確定性風險的基本含義就是損失的不確定性 損失的不確定性（純粹風險）損失的不確定性（純粹風險） 風險風險 盈利的不確定性（投機風險）盈利的不確定性（投機

3、風險） 純粹風險指只有損失可能性的風險純粹風險指只有損失可能性的風險一、風險一、風險 風險的不確定性包括風險的不確定性包括2層含義層含義n風險可視作一種不確定性事件風險可視作一種不確定性事件n風險必須是造成損失發生的一種或數風險必須是造成損失發生的一種或數種不確定事件種不確定事件 風險必須是給社會財富及人民生命風險必須是給社會財富及人民生命造成損失或傷害的不確定性事件造成損失或傷害的不確定性事件一、風險一、風險2、可保風險應具備的條件、可保風險應具備的條件風險不是投機的風險不是投機的風險的發生具不確定性風險的發生具不確定性風險的發生必須是意外的風險的發生必須是意外的必須是大量標的均有受損的可能

4、必須是大量標的均有受損的可能(但實際但實際出險的標的是少數）出險的標的是少數）應有發生重大損失的可能性應有發生重大損失的可能性大多數標的不能同時受損大多數標的不能同時受損一、風險一、風險 風險因素風險因素3、風險的構成要素、風險的構成要素 風險事故風險事故 損失損失一、風險一、風險n風險因素：指促使某一特定損失發生或風險因素：指促使某一特定損失發生或增加其發生的可能性或擴大其損失程度增加其發生的可能性或擴大其損失程度的原因（潛在原因）的原因（潛在原因）n風險事故：指造成生命財產損失的偶發風險事故：指造成生命財產損失的偶發事件（將損失的可能性變成現實）事件（將損失的可能性變成現實）n損失：指非故

5、意的、非預期的、非計劃損失：指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少的經濟價值的減少風險單位：一次災害事故所可能造成的風險單位：一次災害事故所可能造成的最大損失范圍最大損失范圍一、風險一、風險 避免避免4、應對風險的方法、應對風險的方法 保留保留 轉移轉移風險因素風險因素風險事故風險事故損失損失實質風險因素實質風險因素道德風險因素道德風險因素心理風險因素心理風險因素 自己的自己的 財產風險財產風險財產財產 他人的他人的 責任風險責任風險 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身風險人身風險直接損失直接損失間接損失間接損失財產的損毀與滅失財產的損毀與滅失人人 身身 傷傷 害害額外費用損失額外

6、費用損失收收 益益 損損 失失責責 任任 損損 失失風風險險風風險險風險成本風險成本風險管理風險管理保險保險引起引起 增加增加導致導致二、保險二、保險 保險法的定義：保險法的定義： 投保人根據合同約定向保險人支付保費，保險投保人根據合同約定向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償金責任或當被保險人造成的財產損失承擔賠償金責任或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付金責任的商業保險行為。限時承擔給付金責任的商業保險行為。三、保險產生的主客觀基礎三、保

7、險產生的主客觀基礎自然基礎自然基礎災害事故的不可避免性災害事故的不可避免性經濟基礎經濟基礎剩余產品的存在剩余產品的存在數理基礎數理基礎概率論及大數法則概率論及大數法則 概率論概率論是研究隨機現象內部蘊含的必然規是研究隨機現象內部蘊含的必然規律的科學。律的科學。 大數法則大數法則是概率論中用來闡述大量隨機現是概率論中用來闡述大量隨機現象平均結果穩定性的一系列定理，反映必象平均結果穩定性的一系列定理，反映必然性與偶然性之間的關系。然性與偶然性之間的關系。四、保險的起源與發展四、保險的起源與發展 1、起源、起源（1）海上保險海上保險 起源最早、歷史最長起源最早、歷史最長 海上保險的萌芽海上保險的萌芽

8、共同海損共同海損 海上保險的雛形海上保險的雛形船貨抵押借款船貨抵押借款 無償借貸制度無償借貸制度 現代意義上的水險源于意大利，形成于英國。現代意義上的水險源于意大利，形成于英國。 最古老的保單產生于最古老的保單產生于1347年年 1384年出現了第一張從形式到內容與現代保險完全一致的水險保單年出現了第一張從形式到內容與現代保險完全一致的水險保單 1568年年12月倫敦市長批準開設了第一家皇家交易所，為水險提供了交易場地月倫敦市長批準開設了第一家皇家交易所，為水險提供了交易場地 1601年第一部有關水險的法律出臺年第一部有關水險的法律出臺 1756-1778首席法官斯曼爾德爵士收集大量保險判例，

9、編制了一部水險法典首席法官斯曼爾德爵士收集大量保險判例，編制了一部水險法典 在此基礎上在此基礎上1906年英國會通過海上保險法年英國會通過海上保險法四、保險的起源與發展四、保險的起源與發展（2）火災保險火災保險 可追溯到可追溯到1118年，但真正意義上的火災保險源于年，但真正意義上的火災保險源于1666年的倫敦大火年的倫敦大火（3）人壽保險人壽保險 雛形在古埃及時代雛形在古埃及時代 最早的人壽保險雛形源于公元一世紀時羅馬的一個宗最早的人壽保險雛形源于公元一世紀時羅馬的一個宗教團體組織教團體組織Collegia tenuiornm。 公元公元1762年年成立的成立的英國衡平保險社（英國衡平保險社

10、（Equitable Assurance Society）率先根據生命表，按照年齡與）率先根據生命表，按照年齡與身體狀況計算合理的保險費，也因此改變了一般人對身體狀況計算合理的保險費，也因此改變了一般人對人壽保險的看法。人壽保險的看法。這標志著近代人壽保險制度的形成。這標志著近代人壽保險制度的形成。四、保險的起源與發展四、保險的起源與發展2、發展、發展影響保險業發展的因素影響保險業發展的因素經濟發展水平經濟發展水平法制法規仍不夠健全，國民自我保護意識差法制法規仍不夠健全，國民自我保護意識差與社會保障制度此消彼長與社會保障制度此消彼長國家政策國家政策五、保險的分類五、保險的分類 財產保險財產保險

11、 人身保險人身保險1、按保障范圍、按保障范圍 責任保險責任保險 保證保險保證保險 強制保險強制保險2、按實施方式、按實施方式 自愿保險自愿保險五、保險的分類五、保險的分類 私營保險私營保險3、按經營主體、按經營主體 公營保險公營保險 原保險原保險4、按風險轉嫁方式、按風險轉嫁方式 再保險再保險 共同保險共同保險五、保險的分類五、保險的分類 團體保險團體保險5、按投保單位、按投保單位 個人保險個人保險 第二節第二節 保險的特性、職能與作用保險的特性、職能與作用一、保險的特性一、保險的特性1、保險與賭博、保險與賭博相同之處：投入回報不等價相同之處：投入回報不等價不同之處：兩者所對付風險不同不同之處

12、：兩者所對付風險不同 兩者的最終目的不同兩者的最終目的不同 兩者運用手段不同兩者運用手段不同一、保險的特性一、保險的特性2、保險與救濟、保險與救濟相同點：相同點：都是補償災害事故損都是補償災害事故損失的經濟制度。失的經濟制度。不同點：不同點：保障的可靠性不同保障的可靠性不同保障水平不同保障水平不同資金來源不同資金來源不同3、保險與儲蓄、保險與儲蓄均體現有備無患的思想均體現有備無患的思想不同點：不同點：保障水平不同保障水平不同保障目的不同保障目的不同二、保險的職能保險的職能基本職能基本職能1、分擔損失、分擔損失2、補償職能、補償職能3、給付職能、給付職能派生職能派生職能1、防災、防損、防災、防損

13、2、投資、投資三、保險的作用三、保險的作用1、宏觀作用、宏觀作用1）保證社會再生產正常進行）保證社會再生產正常進行2）有助財政收支計劃平衡）有助財政收支計劃平衡3）有利于對外經貿發展，平衡國際收支）有利于對外經貿發展，平衡國際收支2、微觀作用、微觀作用1）有利于企業迅速恢復生產）有利于企業迅速恢復生產2）安定人民生活）安定人民生活3）均衡家庭及個人消費）均衡家庭及個人消費思考題思考題1、風險、風險單位、保險的定義、風險、風險單位、保險的定義2、可保風險應具備的條件、可保風險應具備的條件3、保險產生的主客觀條件、保險產生的主客觀條件4、保險的基本職能及派生職能、保險的基本職能及派生職能案例：案例： 三口之家丁家，某日午睡時間鄰居家三口之家丁家，某日午睡時間鄰居家的的1111歲小孩玩耍時將一火源丟至丁家，歲小孩玩耍時將一火源丟至丁家，釀成重大火災。火災造成財產損失達釀成重大火災。火災造成財產損失達1212萬元，丁妻在火災中不幸遇難，丁萬元，丁妻在火災中不幸遇難，丁某本人也被嚴重燒傷并致雙目失明，某本人也被嚴重燒傷并致雙目失明，為治療支付醫療費為治療支付醫療費1616萬元。他們的孩萬元。他們的孩子尚小，正在讀小學，事發時因孩子子尚小，正在讀小學，事發時因孩子不在家才幸免于難。不在家才幸免于難。請思考：請思考：1 1、此次意外造成了丁家