1、保險(xiǎn)代理人資格考試教案 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述v一、風(fēng)險(xiǎn)的含義v風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性 廣義（既有盈利又有損失） 狹義（只有損失）舉生活中的一些例子舉生活中的一些例子保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不確定性v不確定性包括不確定性包括： 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性 發(fā)生時(shí)間的不確定性 產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。v二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 構(gòu)成三要素：構(gòu)成三要素： 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失 （有可能從多方面進(jìn)行考察）（有可能從多方面進(jìn)行考察）（1）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因或條件、造成損失的間接原因 對(duì)于物來(lái)講，本身的材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、地理位置等是風(fēng)險(xiǎn)因素。 對(duì)于人來(lái)講，健康狀況、年齡等是風(fēng)

2、險(xiǎn)因素。v根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同分為： 有形風(fēng)險(xiǎn)因素、無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素 有形風(fēng)險(xiǎn)因素有形風(fēng)險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素）引起損失風(fēng)險(xiǎn)（屬于保險(xiǎn)責(zé)任） 無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形風(fēng)險(xiǎn)因素（人為風(fēng)險(xiǎn)因素）與人的心理或行為有關(guān)。 分為：道德風(fēng)險(xiǎn)因素引起損失（不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任） 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，使損失的媒介物 舉例（略）（2）風(fēng)險(xiǎn)事故（3）損失 非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失損失形態(tài)間接損失直接損失收入損失額外費(fèi)用損失實(shí)質(zhì)損失責(zé)任損失損失的四類三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 舉例說(shuō)明引發(fā)導(dǎo)致v三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 1、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類

3、 1）自然風(fēng)險(xiǎn)（保險(xiǎn)人承保最多） 地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等 2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 盜竊、玩忽職守等 3）政治風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)） 4）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 價(jià)格漲落、經(jīng)營(yíng)虧損等 5）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 核輻射、空氣污染等2、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類 1） 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（有形財(cái)產(chǎn)及金錢的損失） 包括：直接損失、間接損失 2） 人身風(fēng)險(xiǎn)（人的傷殘、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出） 導(dǎo)致：收入能力損失、額外費(fèi)用損失 3） 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（因疏忽或過(guò)失引起的損失） 4） 信用風(fēng)險(xiǎn)（因違約或違法造成損失）3、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類 1）純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失而無(wú)獲利 2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：有損世機(jī)會(huì)又有獲利可能 （股票買賣）4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類 1）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 2）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)5、按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)

4、的行為分類 1）基本風(fēng)險(xiǎn)（非個(gè)人行為） 2）特定風(fēng)險(xiǎn)（個(gè)人行為） 保險(xiǎn)人承擔(dān)特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)特定風(fēng)險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)的特征v不確定性（是否發(fā)生、發(fā)生時(shí)間、產(chǎn)生結(jié)果）v客觀性（不以人的意志為轉(zhuǎn)移，不可能徹底消除）v普遍性（無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有）v可測(cè)定性（概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法）v發(fā)展性（因時(shí)間空間變化而變化）第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變（一）含義v對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn)v主體：社會(huì)組織或個(gè)人 包括個(gè)人、家庭、組織（營(yíng)利、非營(yíng)利）v過(guò)程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果v基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障（二）演變v20世紀(jì)70年代，進(jìn)入了“國(guó)際化階段”（全球化階段）

5、二、程序v風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：包括感知風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)v風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：風(fēng)險(xiǎn)分析定量化v風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度v選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：控制型、財(cái)務(wù)型 風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)v評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果：管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估 三、目標(biāo)v基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大的安全保障v具體目標(biāo) 二者以有未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)為界線損失前目標(biāo)損失后目標(biāo)四、方法（風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)）v控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 避免、預(yù)防、抑制 舉例：中途放棄某種風(fēng)險(xiǎn)性行為、定期體檢、安裝自動(dòng)噴淋設(shè)備v財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 自留風(fēng)險(xiǎn)：主動(dòng)自留、被動(dòng)自留 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（舉例：保證互助、基金制度；

6、保險(xiǎn)）第二章 保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素 與特征一、保險(xiǎn)的定義v保險(xiǎn)法第二條規(guī)定 商業(yè)保險(xiǎn)行為法律角度合同行為經(jīng)濟(jì)角度財(cái)務(wù)安排（分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失，提供 經(jīng)濟(jì)保障）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法v可保風(fēng)險(xiǎn)的存在v大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散v保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定v保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立v保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)的要素1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 可保風(fēng)險(xiǎn)：符合承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備：1）純粹風(fēng)險(xiǎn) 2）大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 3）導(dǎo)致重大損失的可能 4）不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失 5）具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 大量性 同質(zhì)性3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 特殊商品的交換行為，保費(fèi)即保險(xiǎn)商品的價(jià)格

7、厘定保費(fèi)時(shí)應(yīng)遵循的原則：公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性、彈性4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金從保費(fèi)收入或盈余中提取 一般以保險(xiǎn)立法的形式規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)提存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 2）未決賠款準(zhǔn)備金 非壽險(xiǎn)（財(cái)險(xiǎn)、意外 3）總準(zhǔn)備金（稅前利潤(rùn)提?。?險(xiǎn)、健康險(xiǎn)） 4）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 壽險(xiǎn)5、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)民事法律關(guān)系保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)保險(xiǎn)合同三、保險(xiǎn)的特征v互助性（一人為眾，眾為一人）v法律性（合同行為）v經(jīng)濟(jì)性（補(bǔ)償/給付 的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)）v商品性 直接表現(xiàn)：個(gè)別個(gè)別 間接表現(xiàn)：全部全部 v科學(xué)性（以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)） 四、保險(xiǎn)與相似制

8、度的比較v人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)v保險(xiǎn)與救濟(jì)v保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)v區(qū)別：人身保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體商業(yè)保險(xiǎn)公司社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為依據(jù)合同，民事行為政府行為實(shí)施方式協(xié)商、自愿訂立強(qiáng)制實(shí)施適用原則個(gè)人公平社會(huì)公平保障功能以保額為限基本生活需要保費(fèi)負(fù)擔(dān)個(gè)人負(fù)擔(dān)，較高三方負(fù)擔(dān)，較低v共同點(diǎn)：1）前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在2）對(duì)象：社會(huì)再生產(chǎn)人的要素3）數(shù)理基礎(chǔ)：概率論與大數(shù)法則4）物質(zhì)基礎(chǔ)：保險(xiǎn)基金（保險(xiǎn)準(zhǔn)備金）第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、按照實(shí)施方式分類 強(qiáng)制保險(xiǎn)、 自愿保險(xiǎn)二、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn) （人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)）三、按承保方式分類 原

9、保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)保障功能 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能 人身保險(xiǎn)的給付功能二、資金融通功能 保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間滯差 收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出只見(jiàn)有時(shí)也存在數(shù)量滯差三、社會(huì)管理功能 社會(huì)保障管理社會(huì)減震器 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理 社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)潤(rùn)滑器 社會(huì)信用管理第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 與發(fā)展v關(guān)鍵題點(diǎn)：中國(guó)是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家。鏢局是我國(guó)特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。鏢力相當(dāng)于現(xiàn)代的保險(xiǎn)費(fèi)率。漢謨拉比法典是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽，體現(xiàn)了“損失分擔(dān)”的基本原理。海上保險(xiǎn)的最早形式：船舶抵押借款制度。黑瑞甫制度

10、是火災(zāi)保險(xiǎn)的雛形?；鶢柼刂贫仁侨松肀ｋU(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)的較早形式。現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利，成形于英國(guó)。 當(dāng)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一“勞合社”最初就是專營(yíng)海上保險(xiǎn)。巴蓬具有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之稱。埃德蒙.哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。保險(xiǎn)密度反映一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。（與人口相關(guān)）保險(xiǎn)深度反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。（與GDP相關(guān)）1995年我國(guó)第一部保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法頒布。2002年首次修改，于2003年1月1日起正式實(shí)施。第三章第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類一、保險(xiǎn)合同的定義 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十條規(guī)

11、定： 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 保險(xiǎn)人：收取保險(xiǎn)費(fèi)，賠償或給付保險(xiǎn)金 投保人：交付保險(xiǎn)費(fèi)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金二、保險(xiǎn)合同的特征 （一）保險(xiǎn)合同是有償合同 當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價(jià) （二）保險(xiǎn)合同是保障合同 投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險(xiǎn)人的保障 （三）保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同 保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時(shí)才履 行，因而是附有條件的雙務(wù)合同 （四）保險(xiǎn)合同是附和合同 事先擬定，印好格式條款（五）保險(xiǎn)合同是射幸合同 保險(xiǎn)人的義務(wù)履行取決于偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生（六）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 誠(chéng)信是合同訂立的基礎(chǔ)三、保險(xiǎn)合同的種類合同的性質(zhì)

12、1、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同2、給付性保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同是否確定1、定值保險(xiǎn)合同2、不定值保險(xiǎn)合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式1、單一風(fēng)險(xiǎn)合同2、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同3、一切風(fēng)險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值的對(duì)比1、足額保險(xiǎn)合同 2、不足額保險(xiǎn)合同3、超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同2、人身保險(xiǎn)合同承保方式1、原保險(xiǎn)合同2、再保險(xiǎn)合同第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體主體當(dāng)事人 保險(xiǎn)人（承保人）投保人（要保人） 關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人客體 保險(xiǎn)利益（投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)低所具有的法律上承認(rèn)的利益） 保險(xiǎn)標(biāo)的（保險(xiǎn)利益的載體）三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容v保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間有法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)

13、（一）保險(xiǎn)條款及其分類 1、按保險(xiǎn)條款的性質(zhì)不同 基本條款 附加條款 2、按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度 法定條款 任意條款（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) 1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所 2、保險(xiǎn)標(biāo)的 3、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 4、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始期間 5、保險(xiǎn)價(jià)值 6、保險(xiǎn)金額 7、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法 8、保險(xiǎn)金額賠償或給付辦法 9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 10、訂立合同的年、月、日第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力一、保險(xiǎn)合同的訂立（1）含義（2）保險(xiǎn)合同訂立的步驟 要約（訂約提議） 承諾（接受提議） 要約一經(jīng)承諾，合同即告成立二、保險(xiǎn)合同的形成與構(gòu)成（一）保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式（1）保險(xiǎn)單（正式書(shū)面

14、憑證）（2）暫保單（又稱“臨時(shí)保單”，有效期30天）（3）保險(xiǎn)憑證（又稱“小保單”）（4）其他書(shū)面形式（保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)） （二）保險(xiǎn)合同的構(gòu)成（1）投保單（又稱“要保單”）（2）批單（又稱“背書(shū)”）三、保險(xiǎn)合同的效力（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 “零時(shí)起保制”（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 有效條件：具有保險(xiǎn)合同的主體資格、主體合意、客體合法、內(nèi)容合法 保險(xiǎn)合同無(wú)效須由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn) 保險(xiǎn)合同無(wú)效可以分為全部無(wú)效和部分無(wú)效 無(wú)效失效第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 投保人義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)繳納保費(fèi)義務(wù)防災(zāi)防損義務(wù)危險(xiǎn)增加通知義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)損失施救義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù) 保險(xiǎn)人義務(wù)承

15、擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)說(shuō)明合同內(nèi)容及時(shí)簽單義務(wù)為投保人和被保險(xiǎn)人保密義務(wù)投保人與保險(xiǎn)人義務(wù)的履行第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、 中止及終止一、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更 1、保險(xiǎn)人的變更 2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 1、保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更 2、具體內(nèi)容（由投保方引起的4個(gè)方面）（三）保險(xiǎn)合同變更的程序和形式二、保險(xiǎn)合同的中止與終止（一）中止 定義：保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效 特點(diǎn)：1、投保人在約定的保費(fèi)交付時(shí)間內(nèi)沒(méi)有按時(shí)交納，且在寬限期間（一般為60天）仍未交納，合同中止 2、中止合同后可以在2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效（二）終止 定義：保險(xiǎn)合同

16、的法律效力完全消滅 特點(diǎn)： 1、自然終止 2、因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 4、因保險(xiǎn)標(biāo)的的全部滅失而終止 5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除）第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋 與爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同條款的解釋 （一）解釋原則v文義解釋原則v意圖解釋原則v有利于被保險(xiǎn)人和受益人原則v批注優(yōu)于正文v補(bǔ)充解釋原則（二）解釋效力v（1）有權(quán)解釋 v包括：v立法解釋v司法解釋v行政解釋v仲裁解釋v（2）無(wú)權(quán)解釋二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式 1、協(xié)商 2、仲裁（具有法律效力） 3、訴訟 民事訴訟法第二十一條規(guī)定“因保險(xiǎn)合同糾紛引起的訴訟，由被告所在地或

17、保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄”第四章 保險(xiǎn)基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則（一） 含義（二） 原因（考點(diǎn)） （1） 信息的不對(duì)稱性 （2） 保險(xiǎn)合同的附和性與射幸性（三）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 （1） 告知 投保人無(wú)限告知、詢問(wèn)回答告知 保險(xiǎn)人明確列明、明確說(shuō)明結(jié)合 （2） 保證 明示保證（確認(rèn)保證、承諾保證） 默示保證（例：海上保險(xiǎn)3種默示保證） （3） 棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解釋權(quán)與抗辯權(quán) 禁止反言在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要用于約束保險(xiǎn)人（四） 違反此原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （1）表現(xiàn)形式： 誤告，漏報(bào)，隱瞞，欺騙 （2）違反告知、保證的法律后果 投保人 保險(xiǎn)人第二

18、節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 確立條件：合法，經(jīng)濟(jì)，確定二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 （了解）三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 （一）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的并非財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中存在 （海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中特例） （二）在人身保險(xiǎn)中 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系 保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義 含義、意義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?

19、（一）實(shí)際損失 （二）保險(xiǎn)金額 （三）保險(xiǎn)利益 （四）賠償方法 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）保險(xiǎn)代位原則 1、含義 保險(xiǎn)代位是保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)或?qū)?biāo)的的所有權(quán) 2、內(nèi)容 （1）代位求償權(quán)（不適用于人身保險(xiǎn)） （2）物上代位權(quán)（二）損失分?jǐn)傇瓌t 1、含義 分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則 2、方法 （1）比例責(zé)任制（我國(guó)采用） （2）限額責(zé)任制 （3）順序責(zé)任制四、損失補(bǔ)償原則的例外情況 （一） 定值保險(xiǎn) （二） 重置成本保險(xiǎn) （三） 人身保險(xiǎn)第四節(jié) 近因原則一、近因與近因原則 （一）近因最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因 （二）近因原則通過(guò)

20、判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則二、近因原則的應(yīng)用 四種情況： 1、單一原因 2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生 3、多種原因連續(xù)發(fā)生 4、多種原因間斷發(fā)生關(guān)注本節(jié)案例題第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售一、保險(xiǎn)銷售的含義v 保險(xiǎn)營(yíng)銷：以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。v 保險(xiǎn)銷售時(shí)將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中的一個(gè)環(huán)節(jié)二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)v 四個(gè)環(huán)節(jié)： （1）準(zhǔn)保戶開(kāi)拓 合格準(zhǔn)保戶：由保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、 符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近 （2

21、）調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求 （3）設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案 設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)應(yīng)遵循的首要原則是“高額損失優(yōu)先原則” （4）疑問(wèn)解答并促成簽約三、保險(xiǎn)銷售渠道v 保險(xiǎn)銷售渠道按照有無(wú)保險(xiǎn)中介參與，分為：銷售渠道直接銷售渠道間接銷售渠道直接人員銷售直接郵寄銷售電話銷售撥出電話銷售撥入電話銷售保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售第二節(jié) 保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的含義v 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)v承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的高低二、主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 目的在于：辨別保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，并據(jù)此進(jìn)行分類 核保信息來(lái)源：投保人填寫(xiě)的投保單；銷售人員與投保人提供的情況；通過(guò)實(shí)際查勘獲取的信息（二）作出承保決策v 正常承保、優(yōu)惠承保、有條件的承保、拒保（三）繕制單證（四）復(fù)核簽章（五）收取保費(fèi)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保v（一） 核保要素： 1、保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境 2、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 3、投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部