1、一切井然一切井然有序有序！老板！我又老板！我又接了一份接了一份1000萬元定萬元定單！抓緊出單！抓緊出貨哦！貨哦！啊？這么啊？這么大的定單，大的定單，資金不足資金不足怎么辦怎么辦！李部長，李部長，趕緊解決趕緊解決資金問題！資金問題！大家集思廣大家集思廣益籌措資金，益籌措資金，我再從銀行我再從銀行融通一部分！融通一部分！申請申請 茲申請茲申請500500萬元萬元流動資金貸款，流動資金貸款，期限一年，用于期限一年，用于* * * *，以，以* * *資產資產抵押（或擔保）。抵押（或擔保）。* * * *王經理，請務王經理，請務必盡快幫助解必盡快幫助解決！決！李部長，李部長，請準備以請準備以下資料。

2、下資料。法人客戶：法人客戶： 1、企（事）業法人營業執照、稅務登記證、法定代、企（事）業法人營業執照、稅務登記證、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權委托書；表人身份有效證明或法定代表人授權委托書； 2、有權部門批準的企（事）業章程或合資、合作的、有權部門批準的企（事）業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；合同或協議，驗資證明； 3、人民銀行頒發的貸款卡；、人民銀行頒發的貸款卡； 4、技術監督部門頒發的組織機構代碼；、技術監督部門頒發的組織機構代碼； 5、實行公司制的企業法人辦理信貸業務需提供公司、實行公司制的企業法人辦理信貸業務需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業務有限制的，

3、章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；需提供董事會同意的決議或授權書； 6、特殊行業的企業還須提供有權批準部門頒發的特、特殊行業的企業還須提供有權批準部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書；殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書； 7、上年度財務報表和近期財務報表，有條件的要經、上年度財務報表和近期財務報表，有條件的要經會計事物所審計；會計事物所審計； 8、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣； 9、根據信貸業務品種、信用方式需提供的其他資料。、根據信貸業務品種、信用方式需提供的其他資料。分析

4、企業分析企業生產經營生產經營情況。情況。到企業現到企業現場調查，了解場調查，了解產供銷情況。產供銷情況。一、客戶部門對客戶提供的資料是否完整、真實、有效一、客戶部門對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并進行調查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署在復印件上簽署“與原件核對相符與原件核對相符”字樣。字樣。1、查驗客戶提供的企（事）業法人營業執照或有效居留、查驗客戶提供的企（事）業法人營業執照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業執照是否按規定的身份證明是否真實、有效，法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；查詢營業執照是否被吊銷、

5、注銷、聲明辦理年檢手續；查詢營業執照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內容是否發生變更等。作廢，內容是否發生變更等。2、查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、有效。有效。3、查驗客戶填制的信貸業務申請書的內容是否齊全、完、查驗客戶填制的信貸業務申請書的內容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯系電話是否詳細真實。整，客戶的住所地址和聯系電話是否詳細真實。二、調查客戶信用及有關人員品行狀況。二、調查客戶信用及有關人員品行狀況。1、查詢人民銀行信貸登記咨詢系統。了解客戶借款、查詢人民銀行信貸登記咨詢系統。了解客戶借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款卡反

6、映的信貸金額其他負債和提供擔保情況，查驗貸款卡反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對與財務報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。2、調查了解客戶法秒度斤毫秒年、調查了解客戶法秒度斤毫秒年 定代表人、董事長、定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。有條件的營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。有條件的應查詢個人信息征信系統。應查詢個人信息征信系統。三、客戶部門對企（事）業法人、其

7、他經濟組織及其擔三、客戶部門對企（事）業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況進行調查；保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況進行調查；分析信貸需求和還款方案。分析信貸需求和還款方案。1、客戶部門深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產負債、客戶部門深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產負債表、損益表、現金流量表等帳表，對客戶的資產、負債、表、損益表、現金流量表等帳表，對客戶的資產、負債、所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行行“帳帳、帳表、帳實帳帳、帳表、帳實”等核對。等核對。2、調查客戶及其擔保人生產經營是否合法、正

8、常，是否、調查客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常，是否超出規定的經營范圍；重點調查分析生產經營的主要產超出規定的經營范圍；重點調查分析生產經營的主要產品的技術含量、市場占有率及市場趨勢等情況。品的技術含量、市場占有率及市場趨勢等情況。3、調查分析信貸需求的原因。、調查分析信貸需求的原因。4、調查分析信貸用途的合法性。、調查分析信貸用途的合法性。5、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。6、調查分析還款來源和還款時間。、調查分析還款來源和還款時間。1、客戶部門依據擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料、客戶部門依據擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資

9、料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。定其擔保能力。2、撰寫調查報告，填制制式客戶調查表。、撰寫調查報告，填制制式客戶調查表。4、在授信額度下用信、在授信額度下用信3、授信、授信（公開統一授信（公開統一授信或內部同意授信）或內部同意授信）2、信用等級評定、信用等級評定1、客戶申請、客戶申請一、客戶部門根據客戶信用等級評定辦法測定或復測客一、客戶部門根據客戶信用等級評定辦法測定或復測客戶的信用等級；或將調查核實的相關信息數據資料輸入戶的信用等級；或將調查核實的相關信息數據資料輸入信貸管理系統，進行客戶信用等級測評或復測

10、，填制或信貸管理系統，進行客戶信用等級測評或復測，填制或打印客戶信用等級測評表。打印客戶信用等級測評表。二、根據客戶信用等級評定結果及其他要素，依據客戶二、根據客戶信用等級評定結果及其他要素，依據客戶統一授信管理辦法測算或復測客戶最高綜合授信額度，統一授信管理辦法測算或復測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高授信額度測算表。同時判斷客戶本次申請填制客戶最高授信額度測算表。同時判斷客戶本次申請信貸業務是否超過客戶最高授信額度。信貸業務是否超過客戶最高授信額度。公開統一授信公開統一授信指商業銀行信用發放業務部門和分支指商業銀行信用發放業務部門和分支機構在其承辦能力，統籌資金、規模（比例），批準權機構

11、在其承辦能力，統籌資金、規模（比例），批準權限及客戶的風險限額允許范圍內，為拓展優良客戶，增限及客戶的風險限額允許范圍內，為拓展優良客戶，增加穩定的收入來源，以與客戶簽訂具有法律效力的協議加穩定的收入來源，以與客戶簽訂具有法律效力的協議書的形式，向客戶提供信用支持的有條件的承諾。在授書的形式，向客戶提供信用支持的有條件的承諾。在授信額度內給予貸款或其他授信時，銀行可以以便捷的方信額度內給予貸款或其他授信時，銀行可以以便捷的方式、簡單的手續辦理。公開統一授信僅限于優良客戶，式、簡單的手續辦理。公開統一授信僅限于優良客戶，且權限在總行和一級分行。且權限在總行和一級分行。內部統一授信內部統一授信側重

12、于銀行內部風險防范，側重于銀行內部風險防范，是指在一定時間內商業銀行經營行在授權范圍是指在一定時間內商業銀行經營行在授權范圍內對單個客戶規定的內部控制信用的最高限額。內對單個客戶規定的內部控制信用的最高限額。不具法律效力，不對客戶公開。不具法律效力，不對客戶公開。信用等級評定信用等級評定銀行為保證銀行信用的安全性、流動銀行為保證銀行信用的安全性、流動性和效益性，按照統一的財務與非財務指標體系和標準，性和效益性，按照統一的財務與非財務指標體系和標準，以償債能力為核心，對企業法人客戶、合伙類企業以及以償債能力為核心，對企業法人客戶、合伙類企業以及個人獨資企業的經營狀況和資信狀況進行綜合評價和信個人

13、獨資企業的經營狀況和資信狀況進行綜合評價和信用等級確定，是銀行信貸管理的日常龜縮和基礎性工作。用等級確定，是銀行信貸管理的日常龜縮和基礎性工作。序號序號評定指標評定指標計算公式計算公式標準分標準分滿分值滿分值一一信用履約評價信用履約評價251貸款資產形態貸款資產形態52到期信用償還記錄到期信用償還記錄103利息信用償還記錄利息信用償還記錄10二二償債能力評價償債能力評價351資產負債率資產負債率(負債總額負債總額/有效資產總有效資產總額額)100%10工業、農業、綜合類工業、農業、綜合類70；商貿；商貿75%2流動比率流動比率(期末流動資產期末流動資產/期末流期末流動負債動負債)100%5農業

14、農業120，工業，工業130%，商貿，商貿150，綜合類綜合類1503現金流量現金流量 經營性現金凈流量經營性現金凈流量0，現金凈流量，現金凈流量0：8分；分；經營性現金凈流量經營性現金凈流量0，現金凈流量，現金凈流量0：6分；分；經營性現金凈流量經營性現金凈流量0，現金凈流量，現金凈流量0：4分；分；經營性現金凈流量經營性現金凈流量0，現金凈流量，現金凈流量0：0分分4現金流動負債比率現金流動負債比率經營性現金凈流量經營性現金凈流量/ 流流動負債動負債320%序號序號評定指標評定指標計算公式計算公式標準分標準分滿分值滿分值8或有負債比率或有負債比率(或有負債或有負債/凈資產凈資產)100%3

15、209利息保障倍數利息保障倍數（利潤總額當年利息支出）（利潤總額當年利息支出）/當年利息支出當年利息支出450%三、盈利能力三、盈利能力154%10總資產報酬率總資產報酬率(利潤總額利潤總額+利息支出利息支出)/資產年平資產年平均余額均余額1005農業農業3%、工業、工業8%、商業、商業5%、綜合、綜合6%11銷售利潤率銷售利潤率(銷售利潤銷售利潤/銷售收入凈銷售收入凈額額)100%5農業農業6%、工業、工業12%、商業、商業10%、綜合、綜合9%12凈資產收益率凈資產收益率（稅后凈利潤（稅后凈利潤/凈資產年平均余凈資產年平均余額）額）100%5農業農業7%、工業、工業12%、商業、商業10%

16、、綜合、綜合15%序號序號評定指標評定指標計算公式計算公式標準分標準分滿分值滿分值四、經營及發展能力評價四、經營及發展能力評價1513存貨周轉率存貨周轉率產品銷售成本產品銷售成本/平均存貨平均存貨5農業農業200，工業，工業300，商業商業400，綜合類，綜合類30014銷售收入增長率銷售收入增長率（本年銷售收入上年銷售收（本年銷售收入上年銷售收入）入）/ 上年銷售收入上年銷售收入4農業農業9，工業，工業11，商貿，商貿12，綜合類，綜合類9%15凈利潤增長率凈利潤增長率（本期實現凈利潤上期實現（本期實現凈利潤上期實現凈利潤）凈利潤）/ 上期實現凈利潤；上期實現凈利潤； 分母中上期實現凈利潤取

17、絕對分母中上期實現凈利潤取絕對值。值。3農業農業7，工業，工業8，商貿，商貿6，綜合類，綜合類916凈資產增長率凈資產增長率(年末凈資產年初凈資產年末凈資產年初凈資產)/年年初凈資產初凈資產100%310%序號序號評定指標評定指標計算公式計算公式標準分標準分滿分值滿分值五、綜合評價五、綜合評價1017領導者素質領導者素質領導者及主要管理人員的素質和經領導者及主要管理人員的素質和經驗驗1客戶領導者有豐富的管理經驗，客戶領導者有豐富的管理經驗，近近3年總資產或銷售收入逐年擴年總資產或銷售收入逐年擴大，業績顯著，有良好的社會大，業績顯著，有良好的社會聲譽得聲譽得1分，一般得分，一般得0.5分，其他分

18、，其他不得分。不得分。18管理水平管理水平產權制度、組織結構、決策機制、產權制度、組織結構、決策機制、財務管理制度、企業經營年限和員財務管理制度、企業經營年限和員工素質等情況工素質等情況2客戶產權明晰、組織結構完善、客戶產權明晰、組織結構完善、財務制度健全、財務報表可信財務制度健全、財務報表可信得得2分，一般分，一般1分，差分，差0分。分。19發展前景發展前景行業發展前景、行業穩定性、經營行業發展前景、行業穩定性、經營環境、政策支持情況、市場競爭力、環境、政策支持情況、市場競爭力、市場占有率、融資能力、技術裝備市場占有率、融資能力、技術裝備等情況等情況3分值在分值在03分確定，屬國家限分確定，

19、屬國家限制發展、淘汰行業的，制發展、淘汰行業的，0分。行分。行業發展不穩定，扣業發展不穩定，扣2分分20與我行業務合與我行業務合作關系作關系客戶在農行辦理結算、個人住房貸客戶在農行辦理結算、個人住房貸款、代收代付、存款的業務量占以款、代收代付、存款的業務量占以上業務總量的比例不低于農行向其上業務總量的比例不低于農行向其發放貸款余額占客戶總貸款余額的發放貸款余額占客戶總貸款余額的比例比例4分值在分值在04分確定。存貸比低分確定。存貸比低于于10，僅辦理貸款業務，無，僅辦理貸款業務，無相應的結算或中間業務的，扣相應的結算或中間業務的，扣2分分序號序號評定指標評定指標計算公式計算公式標準分標準分滿分值滿分值六、特殊加分六、特殊加分21所有者權益所有者權益單一法人客戶所有者權益：農單一法人客戶所有者權益：農業業6億元、工業億元、工業8億元、商貿億元、商貿7億元、綜合類億元、綜合類9億元的，可億元的，可在原得分基礎上再加在原得分基礎上再加5分。以合分。以合并報表整體評級的集團客戶所并報表整體評級的集團客戶所有者權益有者權益30億元，可在原得分億元，可在原得分基礎上再加基礎上再加5分。分。22利潤利潤利潤總額：農業