1、精選優質文檔-傾情為你奉上國內目前常見的小微企業融資業務開展模式及方案目前國 內 在小微企業融資業務營銷及開展方面普遍適用的模式有兩種，一種是單戶營銷，另一種是區分不同業態商業集群進行批量開發。兩種開發或營銷模式不存在優劣之分，只有適合與否、可操作與否之分。單戶營銷或介入模式俗稱“散單”，是小微企業融資業務發展的基本方案，但對于“零售業務批發做”的小微企業金融營銷及發展思路來講，立足于集群項目進行批量開發的模式更容易把小微企業金融做大做強。在商業集群批量開發營銷模式方面，民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業融資業務的重點發展行業定位于“國家產業政策支持、區域優勢明顯、受經濟波動

2、和通脹影響較小、經營周期相對穩定、與大眾生活密切相關、日常認知度高的行業”。在此前提下，緊緊圍繞“商業圈”、“產業鏈”及“供應鏈”(一圈兩鏈)集群 進行批量的、系統性開發和授信。比如，根據產業鏈商戶分布，將商戶分為原材料供應商、制造商(廠商)、品牌代理商或經銷商，并重點發展處于流通領域、成本能夠迅速轉嫁、有穩定分銷渠道的代理商和經銷商集群，以及大型、知名、壟斷企業上游供應商集群;根據流通領域商業業態的不同特征，將商戶分為交易市場商戶、超市等 賣場商戶、商業街門店商戶及電子商務門店商戶等四大類，積極鼓勵前三類業態的商戶集群發展，并有針對性的給出授信方案。由于小微企業在經營的規范性及擔保措施方面不

3、同于傳統的大公司對公授信業務，故此，對小微企業的要求當然地要與傳統的做法與觀念有所區分與不同。但在目前銀行同業對中小企業，特別是小微企業的授信態度及政策方面，除郵政儲蓄銀行以及部分當地主要商行(尤其是經濟發達地區)在“小額貸款業務”中推出非房產抵押擔保類(如聯保、信用等)的擔保方式以外，固有的不動產抵押擔保的崇拜思維依然根深蒂固。值得一提的是，在商業集群項目的批量營銷開發方面，民生銀行對小微企業主(承貸主體)的擔保要求相對比較靈活和多樣，可供選擇的擔保方式超過10種,包括不動產抵押擔保、共同擔保(具體指房產+法人公司或專業擔保公司保證)、供應鏈核心企業擔保、專業擔保公司保證擔保、聯保體聯保、應

4、收帳款質押擔保、商鋪承租權質押、集群項目項下市場管理方保證擔保、自然人保證、自然人互保及信用方式等。在授信產品方面，包括民生銀行、招商銀行及興業銀行等在內的多家銀行，目前已成功推出了個人循環授信額度貸款產品，即在額度有效期內借款人可根據資金需求合理安排支用的金額，并可循環使用，但具體單筆貸款一般不超過1年。當然，借款人仍可根據自身情況申請單筆/次授信。筆者在此試舉所在工作單位已審批通過的集群授信案例，以說明小微企業融資業務擔保的多樣性和可操作性。某市A超市股份有限公司是在當地 擁有11家門店的連鎖零售企業，屬國內零售百強，其超市零售總額占所在市區零售總額的近10%，在當地知名度較高，連續多年被

5、政府評為“先進企業”和“納稅大戶”。經實地調查該超市供應鏈集群項目，針對該超市的上游供應鏈商戶，銀行的最終審批授信方案為：對向該超市年供應額在100萬元以上且供應額排名前200名的上游供應商，給予單戶貸款最高500萬元可循環使用額度授信，擔保方式為除房產抵押方式外，認可A超市公司提供的保證擔保，但限定單戶授信額度不超過借款人向該超市年供貨額的25%。此種核心企業保證擔保的方式，在解決上游供應商資金缺口的同時，大大加強了供應商與核心企業的經營關聯度，做到了“三贏”。再舉一例，對于擁有較可靠的應收賬款(如穩定的租金)收入，但小微企業主對于出租物不擁有所有權，而僅擁有出租物的使用權或出租權，且不能辦

6、理抵押擔保的情形(類似經營性物業貸款性質)，如果小微企業經營穩定，租金等應收賬款作為第一還款來源基本可覆蓋貸款本息支出，實踐中能否嘗試著采取應收賬款質押+“三方協議”(小微企業主、承租人及銀行簽訂)的風險控制方式進行貸款評審和審批?筆者主張贊同，并認為貸款風險的控制首先強制的是第一還款來源的充足性和可靠性，以及真正的違約風險發生概率，而不是一味地強調是否能夠落實抵押擔保措施。毋庸質疑， 擔保方式的多樣和靈活是小微企業融資業務發展的靈魂。如果一味強調傳統公司貸款業務 中的抵押等強擔保方式，不破除不動產抵押崇拜思想，則小微企業融資業務就不可能真正得到長足發展。三、幾種創新的小微企業融資模式介紹根據

7、實務經驗，筆者現介紹三個集群授信案例，該三個融資模式各具行業代表性，可借鑒、可復制性較強。這里需要特別感謝中國民生銀行西 安分行零售風險管理部總經理蒙曉文先生，他是前兩個融資模式思路的最早提出者。(一)家居行業集群項下商戶租金貸款融資模式模式背景及設計初衷：在家居建材行業中，如果經營商戶是租賃所在商城中市場管理方的商鋪進行經營，單次租賃期限較短，且租金逐年/次上漲較多，假如市場管理方(出租人)計劃一次性提前收取未來1-3年的商鋪租金，并根據預交的限期給予經營商戶不同程度的折扣回報，而銀行又認可該家居商城集群，同意對商城中的經營商戶進行小微企業融資授信，在市場管理方愿意對商戶租金貸款承擔全程連帶

8、責任保證擔保，而且愿意為其保證行為另行提供其它“再擔?！钡臈l件下，銀行可以進行兩個不同性質的額度授信，即首先核定并給予家居商城內全部經營商戶一個最高額授信額度(由市場管理方推薦其認可的經營排名靠前的商戶，且單戶租金貸款的額度不超過其新簽訂租賃合同約定的總租金的80%)，另外向市場管理方給予一個相應的最高額保證擔保額度，并通過銀行與市場管理方簽訂相關法律協議的形式完成保證擔保的法律程序。該模式會達到以下目的：1、對市場管理方：通過租金貸款，可以一次性收取未來1-3年的租金，可以增加現金流，有助于其更好地發展;2、對商戶：商戶拿到租金折扣，避免了以后每年度或每次簽約時的租金上漲壓力，經營成本降低，

9、更為重要的是解決了經營或租金交納方面的資金短缺問題;3、對銀行：優質經營商戶的分散經營本身即是對整體項目授信風險的分散，而保證人即市場管理方愿意以不動產進行“再擔保”，即對 保證行為形成的 最高額 保證債務 進行 擔保 ，客觀上增加了市場管理方的違約成本，可以促使其在推薦商戶及進行保證擔保行為時審慎謹慎 ，而且由于商城經營中大多采取先由市場管理方統一代收經營貨款、再向商戶定期劃轉的結算模式，能夠實際控制商戶的經營資金流，通過對此部分現金流的相應監控，對銀行及市場管理方自身的風險可以再次起到降低作用，附帶地，銀行就此可以順利地開展網銀、結算等產品的交叉營銷，提高小微企業的綜合貢獻度。在實際操作時

10、，商戶的貸款會直接劃入市場管理方(出租人)的對公帳戶(按揭操作模式)，商戶可選擇按月等額本息或等額本金還款，如果貸款出現逾期，作為保證人的市場管理方可以暫停與逾期商戶進行內部貨款結算，并有權代銀行扣劃逾期商戶的結算款項，這種風險控制措施對貸款商戶而言，無疑是一種有效威懾力量。此種模式是一種典型的“三贏”模式，三方利益相互滲透，風險控制措施巧妙，可推廣性較強。(二)百貨商 超類集群供應鏈商戶融資模式此種模式的思路側重于信用融資方式的運用。背景及思路是：針對城市主城區內大型的百貨、商業街區及超市經營者(即核心企業)的上游供應鏈涉及的小微企業，如其經營的產品或服務容易產生經營現金流，且存貨及應收賬款

11、周轉較快，屬于與日常大眾消費關聯度較高、受經濟周期或政策影響較小行業，如其與核心企業合作期限較長、貨款結算頻繁(一般以周為頻次，或者更頻繁)，經核心企業推薦，銀行可以給予上游供應鏈的小微企業一定額度的信用擔保融資授信，供小微企業進行短期資金周轉使用。但一般均要求核心企業與銀行形成金融合作關系，要求核心企業負有協助銀行進行小微企業經營數據核實及貸款催清收等附隨義務。當然，如果核心企業能夠及愿意對其上游供應鏈企業提供保證擔保，也可以考慮增加授信的客戶范圍及信用授信額度。(三)產業鏈品牌核心企業下游一級代理商應付(預付)賬款融資模式基本思路及初衷：本模式主要是為解決知名品牌的生產或銷售商與下游一級代理商之間貨款結算的支付問題而提出。對于在當地或全國享有較高知名度的品牌，要求核心企業推薦其認可的資信較好的代理商，并提供相應的保證擔保，由銀行在審核后向品牌代理商給予一定的融資額度授信，主要由代理商向核心企業支付賒銷的應付賬款，或者預先支付預付貨款使用。核心企業