1、中國銀行存款業務變革研究以市分行為例摘要存款業務作為銀行的中流砥柱業務在整個銀行運營中的作用是無可替代的，銀行存款業務問題由此就成為了資金運作問題中的核心問題。由于存款業務出現的問題直接影響到銀行的存款額，會對銀行的各種資金運用產生不良的影響。因此如何找出存款業務中出現的問題及原因，并通過法律、金融、策略方面和借鑒國內外商業銀行改革經驗找出解決的方法去吸引客戶的閑散資金、提高客戶的信任度，已經成為銀行在發展過程中必須要面對的一個現實。本文通過以市銀行分行為例來反映銀行存款業務發展中遇到的外部和內部問題，并從法律、金融和策略三方面給出外部問題的建議和措施，給分行存款業務一個穩定的外部環境；結合當

2、前國內外銀行解決存款業務問題的成功經驗給出內部問題的建議和措施，給分行存款業務一個團結安全穩定的內部環境。從而造就出一個符合銀行運作的強大助手，一個外部和諧內部安定的發展環境，來保證銀行各種經營中資金的充實性、流動性和盈利性?！娟P鍵詞】：銀行存款業務業務變革建議措施AbstractDeposits as a mainstay of the agricultural bank of business operations in the agricultural bank of the role is irreplaceable, bank deposit business problems th

3、us becomes the core problem in the capital problem. As deposits directly affect the agricultural bank of deposit, they can cause problems for application of agricultural bank of all kinds of capital. So how to find out the problems arising from the deposits and the reasons, and through the legal, fi

4、nancial, strategies, and draw lessons from the domestic and foreign commercial Banks reform experience to find out the solution of idle funds to attract customers, improve customer trust, has become in the development process of the agricultural bank have to face a reality.Yiyang county, this articl

5、e through to the agricultural bank branch as an example to reflect the agricultural bank deposits of external and internal problems in the development, and from the legal, financial and policy Suggestions and measures three aspects of the external problems, shangrao branch deposits to a stable exter

6、nal environment; Combined with the current bank to solve the problems of the deposits at home and abroad successful experience internal problems of Suggestions and measures are given to the branch deposits a unity of security and stability of internal environment. Thus produced a powerful assistant

7、to conform to the bank operation, the development of a harmonious internal stability and external environment, to ensure that the Banks full of all kinds of business capital, liquidity and profitability.【 key words 】 :Agricultural bank of ChinaDepositsBusiness changeSuggestions and Measures目錄第一章緒論11

8、.1銀行存款業務變革研究的目的和意義11.2研究內容與方法2研究內容2研究方法2第二章銀行存款業務理論綜述32.1存款業務簡介32.2存款業務分類32.3銀行存款業務對銀行經營的重要性4存款是立行之本42.3.2 存款是一個銀行的生存和發展的重要資源4第三章分行存款業務問題分析63.1分行存款業務的簡介6分行存款業務的歷史業績6分行存款業務的發展遠景63.2 影響銀行存款業務的外部問題分析7同行間存款競爭7互聯網金融沖擊93.3 影響銀行存款業務的內部問題分析10經營產品單一，缺乏創新11工作人員缺乏管理113.3.3 貸款風險管理不完善11第四章分行存款業務問題解決的建議與措施134.1解決

9、銀行存款業務外部問題建議與措施13同行間存款競爭問題解決建議與措施13互聯網金融沖擊問題解決建議與措施154.2解決銀行存款業務內部問題建議與措施15經營產品問題解決建議與措施15工作人員管理問題解決建議與措施16貸款風險防范問題解決建議與措施17總結18參考文獻19致謝21第一章緒論1.1銀行存款業務變革研究的目的和意義一直以來市銀行分行的資金來源中，存款占半數以上，是市銀行分行開展其他業務的基礎。因此掃除銀行存款業務發展的阻力的目的是為了順利將客戶閑散資金成功吸入銀行發展壯大存款規模給銀行其他業務的開展打好基礎。雖然市銀行分行在不斷發展中間業務，可利息差仍然是市銀行分行的主要利潤來源。因此

10、一個穩定的存款基礎是市銀行分行發展的支柱。當前我國銀行業全面開放，外資銀行也能從事人民幣業務，因此市銀行分行在存款業務上面臨越來越激烈的競爭。同時，互聯網信息時代下，互聯網使得人們的消費方式、理財觀念等出現了巨大的改變，互聯網金融就此機會吸走儲戶手中的大量閑散資金。除了這些外部問題，市銀行分行存款業務還有著諸多的內部問題，經歷“一分一脫一剝離”改革進入商業銀行模式的市銀行分行，存款產品變得單一，經營業務圈縮小，存款資金的來源由此縮水一大半，存款額迅速減少。面對全新的運營模式管理，對于市銀行分行的工作人員來說是陌生的，這樣就會給存款業務帶來諸多的不便；同時，貸款風險管理不完善，防范體系不健全這些

11、都嚴重制約了銀行存款業務的發展。所以想要使市銀行分行存款業務發展壯大就要努力解決存款業務發展的阻力，給予存款一個穩定性環境。這些對市銀行分行乃至整個中國銀行總部的發展都具有至關重要的作用。本文把吸收客戶閑散資金發展壯大市銀行分行存款業務規模為目標，認真仔細找出市銀行分行存款業務發展過程中遇到的問題，通過進行系統科學的數量分析借鑒國內外銀行解決存款業務問題的成功經驗，有針對性地提出相應的對策建議。整理出一套科學合理的適用于市銀行分行存款業務的改革方案，幫助市銀行分行和整個中國銀行在金融大市場中贏得客戶、取得市場。1.2研究內容與方法1.2.1研究內容本文分為四個章節：第一章中，簡要闡述存款業務對

12、銀行發展的重要性，提出了本文題目研究的目的和意義，并對論文研究內容和研究方法進行簡單的介紹。第二章中，綜述銀行存款業務相關理論。簡單介紹存款業務含義與分類，并分析銀行存款業務對于銀行經營的重要性。第三章中，對市銀行分行的存款業務進行簡介，主要包括市銀行分行存款業務歷史成績和市銀行分行存款業務未來發展遠景；并著重分析市銀行分行存款業務發展遇到的問題，分為外部問題和內部問題。第四章中，對上述市銀行分行存款業務發展遇到的問題逐一提出相對應的建議和措施，整理出一套科學合理完善的方案。1.2.2研究方法本文以市銀行分行存款業務現狀反映中國銀行存款業務問題，結合國內外相關改革經驗理論，采用理論結合實際、科

13、學合理的數量分析，并加以收集文獻、進行相關理論推理，對存款業務問題進行分析，找出原因給出建議和措施解決問題。第二章銀行存款業務理論綜述2.1存款業務簡介存款是建立在社會公眾對銀行的信任基礎上，把錢存進銀行，可以在任何時間或根據約定的時間取出款項的一種信用行為。存款業務是銀行負債業務中的核心業務，是商業銀行運營資本的主要來源，其存款數額占負債總額的70%以上。商業銀行要想實現貸款與投資等資產業務，只有通過存款業務將公眾手中的閑散資金吸收到一起并不斷擴大商業銀行的存款業務，才能實現貸款與投資等資產業務甚至擴大貸款和投資規模。因為商業銀行存款的業務量決定了貸款和投資的業務量，直接決定商業銀行未來的利

14、息收入與經濟效益，決定商業銀行的生存與發展之路。2.2存款業務分類根據不同的存款期限，商業銀行存款可分為活期存款和定期存款。根據不同的存款儲戶，商業銀行存款可分為企業存款和個人存款。下面對這些存款逐一進行介紹：活期存款是指不用預先通知銀行，儲戶可以在任何時間，訪問和轉移的一種存款，它的形式有支票賬戶、支票、本票、旅行支票和信用卡等。活期存款是一個國家最大多數量的貨幣供應點，也是商業銀行的資金來源之一。由于活期存款不僅要考慮到貨幣支付手段和流通功能，同時也要有很強的派生能力，因此，商業銀行必須隨時把活期存款作為重點經營對象。但由于該類存款訪問頻繁，過程復雜，成本較高，所以西方商業銀行一般會不支付

15、利息，有時甚至會收取一定的手續費用。定期存款是指銀行和儲戶提前同意雙方在存款期限，利息，到期支取本金和利息的存款，其特點是存款期限較為靈活、選擇余地較大、利息收益較為穩定。單位存款是各級財政機關與部門、部隊、企事業單位、社會團體和其他機構，將手中閑散資金存入銀行或非銀行金融機構產生的存款。個人存款即是居民儲蓄存款，是居民個人將所有或持有的貨幣資金存人銀行的存款，此類存款全憑自愿性，基本上分為活期存款和定期存款兩種。2.3銀行存款業務對銀行經營的重要性存款是商業銀行獲得利潤的一個重要工具，是其經營資金的主要來源，其操作也是銀行服務客戶的基礎。存款業務的狀態將直接影響商業銀行的利潤收入和資金管理。

16、對銀行開展借貸業務、金融服務業務和投資業務等起著非常重要的作用。2.3.1存款是立行之本上世紀九十年代各銀行由專業銀行轉換為商業銀行時總結出“存款立行”是根本的結論。當時，有些銀行為了存款通過一些不正當的競爭手段去吸收存款。此后，隨著金融體制改革的深化，銀行通過創新產品和服務，發展中間業務等，改變“存款立行”的格局。然而，自2008年以來，在緊張的經濟金融形勢和激烈的競爭環境下,讓一些銀行家改變了原來的觀點,提出銀行的工作重心是加大存款吸收力度。盡管各銀行都在發展中間業務,但讓它成為銀行利潤的主要來源,改變銀行運營資金來源單一的情況，還有很長一段路要走。銀行在短期內無法改變靠存款利差維持銀行運

17、作的局面。根據銀監會2015年第二季度發布的我國銀行業運行情況統計數據顯示，我國銀行業金融機構總資產在2015年達到了188.5萬億元，同比增長12.75%，商業銀行累計實現凈利潤8715萬億元，同比增長1.53%，其中第二季度實現凈利潤4279億元。平均資本利潤率為17.26% 數據來源于199IT互聯網數據中心，收益能力進步較大。相較于一些新的業務，多吸收存款，加大貸款的發放數額，利差收入隨之增加；那么銀行即便只做存貸款業務，吃利差，銀行也很容易的獲取利潤，這也是銀行當前可依賴的盈利模式。2.3.2 存款是一個銀行的生存和發展的重要資源銀行是商業銀行的一份子，商業銀行是一個自主尋找資金、自

18、主經營平衡的經濟實體，資金的來源在經濟實體經營中的地位至關重要。而存款業務就是商業銀行核心的負債業務之一，是商業銀行主要的資金來源。2015年，國內各類銀行機構總負債1,600,222億元。其中大型商業銀行為657,135萬億元，存款占銀行業金融機構比例為41.07%；股份制性質的商業銀行存款所占比例為18.41%，城市商業銀行存款所占比例為10.52%，農村金融機構存款所占比例為12.80%，其他金融機構存款所占比例為17.20%。因此只有增加存款，才能提高銀行貸款的規模和額度，利用銀行貸款的信譽穩固和擴大客戶隊伍，在競爭中取得優勢地位。表2-1：2015年我國各類銀行機構的總資產和總負債情

19、況（單位：億元）資產總數額比上年的同期增長率占銀行業金融機構的比例負債總數額比上年的同期增長率占銀行業金融機構的比例大型商業銀行710,1418.25%41.21%657,1357.44%41.07%股份制商業銀行313,80116.50%18.21%294,64116.26%18.41%城市商業銀行180,84219.15%10.49%168,37218.74%10.52%農村金融機構221,16516.52%12.83%204,83315.99%12.80%其他類金融機構297,40620.63%17.26%275,24120.53%17.20%合計1,723,35513.87%100.0

20、0%1,600,22213.35%100.00%數據來源：2015年國內銀行業的發展狀況分析第三章分行存款業務問題分析在當今激烈競爭的金融大市場下，相比較過去對存款的習以為常，存款對于銀行現在發展的重要性已凸顯出來，銀行意識到了存款業務發展的問題既阻礙了存款業務本身業績又阻礙了銀行其他業務的開展；下面首先對市銀行分行做一個簡單的介紹，再分析分行存款業務出現的狀況。3.1分行存款業務的簡介中國銀行市分行作為中國銀行股份有限公司轄屬的二級分行,圍繞服務三農、面向城市和農村地區的城鄉一體化、國際化的經營戰略,積極履行社會責任,給江西經濟發展提供助力,盡全力打造主流精品銀行。其主要是以經營辦理人民幣存

21、款業務，貸款業務，結算業務，辦理票據貼現，買賣政府債券，代理發行金融債券；代理兌付、銷售政府債券這些業務的國有商業銀行分行。擁有千名員工，以高度的使命感、責任心和深摯的愛民情懷為廣大的客戶提供相關業務。分行存款業務的歷史業績金融界都喜歡用數據說話。在過去的2014年，市銀行分行，總資產達到1,576,231億元，從1995-2014年總資產都有或多或少的增加，而隨著金融改革步伐的深入化，存款業務所面臨的阻力都顯現出來了，從2010-2014年的總資產增加量只有22億元左右，存款額增加變得緩慢；需要找出問題并解決它們。表3-1：1995-2014年分行總資產和總負債情況（單位：億元）項目2014

22、-12-312010-12-312005-12-312000-12-311995-12-31總資產1,576,2311,351,778923,469599,845278,526總負債1,438,3721,241,804895,395563,203263,703數據來源：市銀行分行分行存款業務的發展遠景市銀行分行從進入商業銀行運營模式，響應銀行總行的宗旨服務三農，根據江西省分行的指示打造自己的特色，不斷拓展經營領域,支持地方經濟發展,勇擔社會責任,為全省全國經濟發展提供優質金融服務,取得了政府放心、客戶滿意、企業受益的良好成效。同時，秉承“誠信立業、穩健行遠”的核心價值觀,堅持“客戶至上、始終如

23、一”的服務理念，充分發揮城鄉聯動的優勢,依托龐大的分支機構和電子化網絡,進一步提升金融服務水平,與社會各界朋友和廣大客戶互利共贏。但是，市銀行分行存在軟硬件跟不上的問題就是運營資金無法到位，存款業務受阻，阻礙了想發展做貢獻的目標。由于商業銀行模式對于分行來說是全新的運作模式，操作和管理跟本行都在磨合期；同時，金融市場出現了不同的競爭對手搶占存款市場份額，所以分行需要逐一將這些問題找出來并解決問題。存款業務是資金的主要來源，資金是開展其他業務建設自我的基礎。只有打下良好的基礎才能攜手創造新的輝煌!3.2 影響銀行存款業務的外部問題分析目前銀行分行存款業務面臨很大的挑戰。從金融利率市場大環境下看，

24、銀行分行的存款業務市場正在被同行競爭和新興起的金融產品搶奪；存款業務面臨著規模的增長速度放緩，定期化趨勢增強，成本增加等威脅。3.2.1同行間存款競爭同行間存款競爭既有利端，能促進銀行去創新產品，開發更有利于銀行發展的策略；也有弊端，競爭不當的話就變成惡意競爭帶來危害。下面關于市銀行分行存款業務遇到的三種同行間的存款競爭進行介紹：一、惡意的同行間存款競爭，在銀行經營的過程當中，有的銀行可能會片面地追求存款的增長，以加大銀行的經營成本為代價，用不正當競爭手段盲目地吸收存款，必定會搶走其他同行客戶手中的閑散資金，迫使其他同行加大經營成本挽留住客戶的存款。還有個別銀行過于片面地強調存款的快速增長,把

25、存款業務的業績和員工的工資、獎金掛鉤在一起，把存款業務的業績作為員工工作業績的唯一考核指標，而不考慮其他任何因素，這樣就會使得有些員工運用一些欺騙的手段其蒙騙客戶，事發后造成客戶對銀行的信任度嚴重下降；間接的影響其他同行的聲譽，使客戶內心對把手上閑散資金存入其他銀行的安全性產生一絲質疑。更有甚者由于銀行間存在的這些不正當競爭，有的銀行為了爭取更多的存款，而對企業過于遷就、開個人先例，給企業多頭開戶創造了有利的條件，就會打亂了銀行與企業之間的存款規定，影響其他同行的業務開展，嚴重者還會產生一些不良后果危害社會。二、客戶選擇銀行，在當今這個市場經濟發展迅速的時代，銀行如雨后春筍般越來越多，在市精品

26、商業街葉挺北大道上就有這樣的現象，此街長不足200 米，卻有工、農、中、建等各家銀行的儲蓄所十多家，幾乎每隔10來米就有一個儲蓄所。面對這諸多的儲蓄所客戶將手中閑散資金存入哪家銀行就有了多種選擇，此時銀行的優質服務已經很難吸引到客戶，客戶都知道通過貨比三家的道理去選對自己收益最大的銀行去儲存資金。因此利率的高低就成為客戶真正所關心的間題。表3-2：2015年部分銀行最新存款利率表銀行活期的年利率（%）定期的年利率（%）三個月期限半年期限一年期限兩年期限三年期限五年期限基準利率0.352.12.32.53.13.75工農中交招0.352.352.552.753.253.754建行0.352.52

27、.72.93.253.754浦發銀行0.3852.52.7533.444.1興業銀行0.3852.522.7633.33.753.75中興銀行0.3852.522.7633.414.125平安銀行0.3852.522.7633.724.1254.125廣發銀行0.422.522.7633.414.1254.25數據來源：2015年3月各銀行存款利率表 活期及定期利率(部分)通過上述表格可以看出有些銀行為多拉存款, 迎合廣大客戶的心理, 紛紛直接或間接地抬高存款利率；很多家商業銀行銀行為爭奪存款, 活期、定期年利率都在基準利率以上，同行間的競爭變化不斷。三、影子銀行與商業銀行的競爭，在利率市場不

28、斷變化的環境中，銀行間的競爭使得銀行儲蓄出現了搬家的現象，這些資金有可能流入了影子銀行。影子銀行的涵義有廣義和狹義之分，所謂廣義上指的是傳統商業銀行經營體系之外所從事信用中介的公司和機構，如典當行、小額貸款公司、私募投資機構、民間融資機構等。所謂狹義上指是指可能會引起系統性風險與監管套利行為的非銀行性的信用中介機構。根據國際著名評級機構穆迪2013年發表的一份評估報告中顯示，到2012年末截止中國影子銀行融資規模到達到4.8萬億美元，超過當年中國國民生產總值的一半以上（注：世界銀行公布中國2012年GDP為7.671萬億美元）；再根據中國社會科學院金融研究所2014年公布的中國金融監管報告中數

29、據表明，中國“影子銀行”體系廣義上的非傳統信貸所涉及到的融資規模約為27萬億元人民幣（4.4萬億美元），這一數字表明，若是中國“影子銀行”如一個金融泡沫那樣“膨脹”，那么中國積累至今66年的全部“外匯儲備”都裝進去也無法填補這個泡沫（注：截至2014年3月末，中國外匯儲備余額為3.95萬億美元）。這些數據表明影子銀行這一體系在利率市場化的操作下對銀行傳統業務如存款業務等產生了巨大的影響，其正在不斷的通過各種渠道變相吸收存款和發放貸款。在市區域內有信托、擔保、小額信貸等這些小公司上百家之多，由于其可以直接發放類似銀行的貸款業務，募集資金的利率大幅度高于銀行存款利率、并且發放貸款的門檻較低，能通過

30、一定方式募集到民間閑散資金。吸收走了市區域內的大量民眾手中的閑散資金，影響到市銀行分行銀行存款使分流現象越來越嚴重，迫使銀行增加經營成本，威脅到存款業務空間和重要的經營基礎。互聯網金融沖擊商業銀行之所以一直處于金融市場的核心地位，主要的原因是商業銀行控制著絕大部分的金融業務與渠道，并且長期享受著政策和體制的紅利，使得其在金融市場中處于明顯的優勢地位，銀行就是商業銀行模式享受著優良的待遇。但隨著互聯網技術融入金融行業和互聯網不斷深入到人們工作生活中各個領域，使得人們的消費方式、理財觀念等發生了翻天覆地的變化，在快速變化的生活節奏中，去銀行排隊辦理業務已無法滿足人們的需要，而相應的用電腦、手機或電

31、話進行銀行支付結算及個人理財等業務得到了大部分客戶的認可。一批以掌握互聯網信息技術為基礎的人員紛紛組建企業，利用互聯網對銀行業傳統存款業務發起猛烈沖擊，把握人們對互聯網金融的業務的好奇與需求，使互聯網金融業務份額直線上升，對銀行存款業務造成了極大的沖擊,搶走了銀行的大量存款客戶資源,弱化了銀行的中介作用。商業銀行最重要盈利方式是存貸款利差，存款利差是商業銀行的主要收入來源，是商業銀行業務的重中之重，是銀行發展的基本立足點。但在自今還未實現市場化的存貸款利率環境下，其正受到都互聯網借貸的嚴重威脅。根據12家上市銀行年度報告數據顯示，截至2013年底，僅有中國建設銀行、中國銀行、興業銀行和浦發銀行

32、這四家銀行的活期存款占比分別是54.71%、54.63%、41.79%、35%，與前一年相比增長了2.48、0.05、0.53、0.99個百分點。其余8家銀行如工商銀行、中國銀行、交通銀行等，上述的指標均較前一年有一定幅度的下降。尤其是，光大銀行、平安銀行、中信銀行的下滑比例最大，分別為4.45%、2.30%、2.05%。國內商業銀行在2012年的活期存款余額大約為29.844萬億元，平均占比約為43.85%，而在2013年的活期存款余額大約是32.479萬億元，平均占比約為43.07%。由上述數據可以看出，部分銀行活期存款正在流失的，而流失的原因正是互聯網金融沖擊造成的，雖然流失的數額還未達

33、到觸及銀行根本利益的地步，但銀行應該要清醒的看到，隨著互聯網金融未來的進一步發展和深化，終有一天將真正危及的銀行生存根本。目前，分行的傳統業務正遭受著沖擊：其一是銀行的傳統中介服務遭遇沖擊。因為第三方支付通過互聯網占領了一片廣闊的領域，如信用卡的還款、代繳相關的罰款、生活費用的繳納等，并沒有被網上電子商務交易束縛住手腳，用戶支付方式逐漸被第三方移動平臺的簡便所吸引走了，其中的代表如支付寶，財付通等，銀行中介地位岌岌可危。其二是銀行的傳統借貸款業務受到互聯網金融與借貸業務相類似的業務沖擊。因為日漸興起的P2P模式正通過互聯網公司直接進行融資給有需要的人群提供小額借貸，大大降低了獲取信息和交易的成

34、本，給了有需求資金的人可以不通過銀行就能直接完成個人的存貸款的機會，免除了繁雜的手續過程，所需資金能立即到賬。3.3 影響銀行存款業務的內部問題分析相較外部問題銀行分行存款業務內部也有著不同的癬癥。從商業銀行運營模式中看，銀行分行的存款業務有適應期留下的老毛病如經營品種問題，也有經營期時出現的新癥狀（如員工管理問題，資產管理、不良貸款、貸款風險問題），這些問題正在拖累分行存款業務的發展。3.3.1經營產品單一，缺乏創新雖然分行經營業務有多種，可是存款產品還只是單純的存貸款，經營品種單一，缺乏創新。這是由于分行經過“一分一脫”的改革存款業務經營的范圍縮小，轉型為商業銀行后，存款產品構成要素非常單

35、一，即期限，無法去創新產品。存款產品構成有兩個要素即期限和利率，但是在我國實際上只有一個要素即期限。因為當前我國存款利率受到中國人民銀行的管制，利率是由存款期限來決定的，存款期限一定，其相應的利率也就確定了。也正因為銀行不能完全獨立地確定存款利率，才導致銀行存款產品要素單一，不具有組合功能；缺乏“多種要素-組合和搭配-產品的創新”組合機制，使得存款產品創新能力不足，市場上產品同質化現象很嚴重，缺乏了競爭激情和創新動力。客戶去銀行儲存資金面對單一的產品選項，將其與其他行較為豐富的產品作比較，選擇的可能性較小。3.3.2工作人員缺乏管理商業化銀行是高度專業化的產業運作銀行，只要是銀行的工作人員，對

36、其素質都有著很高的要求；不僅要求員工要具備較高的學歷，過硬的專業知識，更注重員工在工作中表現的應變能力和創新創造能力。分行進入商業銀行營運模式后相應的專業素質職工人員嚴重不足，處理突發的事件還不熟練，為了能盡快的將模式運營起來在員工錄用上把關不嚴，很多人都是靠關系而不是靠自身實力進入銀行，沒有一套科學嚴謹的考核制度；在崗工作人員缺少技術和業務的系統培訓，再加上崗位分工的不合理性，員工缺乏工作的積極性和創造性等，使的銀行空有其表。如曾經報道過一位老大爺去銀行存其靠撿破爛掙的從5角到50元不同的硬紙幣加起來1000元左右的積蓄，可銀行工作人員以錢臟、不整潔為由拒絕老人存款。這就是由于大量濫竽充數的

37、人員充斥著一線崗位，使得銀行臨柜業務的順利開展難以進行和服務質量難以提高，導致銀行聲譽下滑。貸款風險管理不完善分行在貸款管理方面有著很大缺陷，不少項目貸前調查只是形式主義，對貸款企業的生產經營狀況、發展未來等調查不清不楚，在方法上走的是人情關系，缺乏科學嚴謹的分析;在放貸時違反規定與操作程序，貸后及時的檢查不積極，重貸輕營的現象較普遍，這些問題直接影響今后貸款的回收，造成不良貸款比率上升。另外分行對不同企業貸款方式(主要有信用貸款、抵押貸款、擔保貸款)的選擇也不當造成貸款風險增加，使不良貸款比率增高。缺乏一套嚴密的監督機制，也是造成不良貸款增加的又一個重要原因。注：上圖來源于五大國有銀行201

38、5半年報告圖3-1 2008年-2015年五大行不良貸款合計趨勢圖 單位：億元第四章分行存款業務問題解決的建議與措施4.1解決銀行存款業務外部問題建議與措施存款業務外部問題是市銀行分行存款業務問題的一大重要問題，有同行間的競爭問題和互聯網金融沖擊問題。對于這一大問題分行可以通過法律、金融、政策三方面解決問題，給分行存款業務一個穩定的外部環境。下面就著重講解從法律、金融、策略三方面解決外部問題的建議與措施。4.1.1同行間存款競爭問題解決建議與措施市銀行分行面臨的三種同行間的競爭問題可以從法律、金融、策略方面找出可行的解決建議與措施；去解決問題促進同行間的良性競爭，研究出符合銀行本身特色的發展規

39、劃。一、同行存款競爭為了防止存款惡性競爭市銀行分行可以從以下三方面去考慮解決的建議與措施：1、從法律方面，分行可以上報監管部門建議其按照法律法規加大金融監管力度以及處罰力度，從根本上清理糾正存款競爭中的變相提高存款利率、不擇手段吸收存款、亂開賬戶等違法行為，為公平競爭創造良好的環境。各級監管銀行應成立存款業務突擊檢查組，制定切實可行的轄區競爭“條例”，穩步創造一個公平有序的競爭環境。建議人民銀行要定期召開各商業銀行的存款聯席會議，對那些違法提高利率、亂開賬戶等的銀行或工作人員予以嚴厲的處罰。同時分行要約束自身不做違法的事情，維護同行間公平、公正的競爭環境。2、從金融方面，分行要加強金融法制教育

40、，要認真開展學習商業銀行法、不正當競爭法、中國人民銀行法等相關法律法規，來提高自身的法律意識，規范自身的營業方法，杜絕做“害人害己”的事情。同時建議各級人民銀行應當定期組織管理轄區內各金融機構加強學習商業銀行各種相關法律法規，以法為依據， 整頓金融秩序。還需審核商業銀行的主要負責人，要其除了具有競爭意識、風險意識以及市場意識之外， 還必須具有足夠的法律意識，做到知法、守法；同時還需要擁有金融整體意識，在競爭中即要兼顧自身和整體利益、經濟和社會效益，也要維護金融行業的整體形象，促進金融行業的平穩發展。3、從策略方面，分行需要建立健全合規的自身經營體系，同時建議監管部門督促各家商業銀行建立健全合規

41、的自身經營體系，因為目前各家商業銀行在經營運行中存在著諸多的矛盾，如只是盲目地追求利潤，不去考慮后果， 重視指標的增長，不注意控制存款成本，這些都會導致違規行為的發生。所以在工作中商業銀行本身要加以注意兩者兼顧，建立健全一整套規范合理的經營體系，只有這樣，才能在競爭中起到自我約束的作用，建立良好的金融秩序。二、面對客戶選擇銀行的情況，同行間的競爭市銀行分行可以從一下三方面采取建議與措施：1、在法律上，分行需要遵守人民銀行法，商業銀行法，銀行業監督管理法，貸款通則等法律法規，堅決不做違法業務，在與客戶交談時可以告訴客戶違法存款競爭的危害，用法律知識間接簽約客戶。2、在金融上，分行要擦亮眼睛看清楚

42、利率市場的變化，科學合理的分析在其他同行直接或間接抬高存款利率的狀況下，自身利率能否在符合基準利率同時對自身經營成本影響不大的情況下有所提高。3、在策略上，分行健全自身的管理體系是不可少的，防止內部出現問題，可以考慮與其他同行之間尋找一種合作方法，自身根據自己的特點，區域的特色推出一套符合市區域內的人們存款策略。三、對于“影子銀行”之所以能夠迅速發展起來，是其充分利用了銀行的資源。市銀行分行可以從一下三方面考慮建議與措施：1、在法律方面，了解銀監會、證監會等相關監督機構對于“影子銀行”相關法律法規，就地區有關“影子銀行”的金融機構其合法性到相關部門查證確定，利用法律去與那些違法的影子銀行競爭客

43、戶。2、在金融方面，分行只要抓住“影子銀行”體系的自有資金有限，其快速發展所需的資金多數來源于銀行這一因素。努力了解和監控信貸資金的使用情況，就能正確評估企業是否濫用了資金，合理地預測出信貸資金回流的時間和金額，客觀上保證信貸資金的安全收回，保住客戶資源。3、在策略方面，分行可以向那些合法的影子銀行學習他們的成功經營策略，改革創新，研究出對抗“影子銀行”沖擊的經營策略。4.1.2互聯網金融沖擊問題解決建議與措施互聯網金融對于銀行存款業務外部環境的沖擊程度是猛烈的，市銀行分行可以主動采取一些法律、金融、策略方面的建議與措施，使其受到互聯網金融的影響降至最低。1、在法律方面，分行根據國家出臺的相關

44、互聯網金融的監管和風險管控的政策，把握時機做好市場調整、經營策略規劃，及時趕上互聯網金融發展的步伐，克服經營成本增加、銀行存款搬家等困難，保證銀行的金融地位屹立不倒。2、在金融方面，分行要強化金融中介角色，構建聯盟電商平臺。因為隨著互聯網金融的不斷發展，大數據技術日益成為現代金融的核心。分行若想擺脫互聯網金融的沖擊，就必須要掌握大數據技術和數據來源渠道，搭建起自己的業務平臺，并通過業務流程掌握信息流，形成最終的大數據核心。同時，分行要看準機遇，加大電子銀行業務的發展，時刻盯住互聯網金融的發展動態，及時創新電子銀行業務，這樣才能在與互聯網金融的競爭中獲得優勢。3、在策略方面，提出一套新的互聯網金

45、融經營管理策略，大力開發開展出新的儲蓄業務，向社會的各個領域派出精英業務員，充分挖掘潛在存款新客戶和及時地回訪存款老客戶。為客戶提供各種存款咨詢，并認真回答客戶提出的各種問題，吸取客戶提出的建議，盡量滿足客戶的要求。提高業務效率，簡化業務手續，節約雙方時間。4.2解決銀行存款業務內部問題建議與措施存款業務內部問題是市銀行分行存款業務問題的另一大重要問題，有經營品種問題、員工管理問題和資產、不良貸款、風險防范問題。對于這一大問題分行可以通過借鑒國內外銀行解決相關問題的成功經驗來解決內部問題，給分行存款業務一個團結安全的內部環境。下面就著重介紹下借鑒國內外銀行的經驗解決內部問題的建議與措施。4.2

46、.1經營產品問題解決建議與措施分行經營產品的單一化意味著存款市場的局限化，在局限的環境下還有著不同的對手可想而知吸引到存款客戶是非常的困難，要想吸收存款只有開發出新的特色產品才能去吸引客戶的注意力；因為在開放的市場經濟形勢下，產品特點、服務水平、質量和利率已經成為客戶選擇的標準，客戶完全可以根據自己的需求選擇有競爭力的銀行以及存款產品。只有提供了符合客戶個性化需求的產品時，才能吸收到存款，否則客戶尤其是大客戶群體會將存款存入產品更豐富、服務更好的其他同行。借鑒國內商業銀行存款產品創新模式有兩種：1、傳統模式，它是商業銀行固有的基本模式，主要是傳統“存放匯”功能的產品組合。包括存款產品、“存款產

47、品+貸款產品”、“存款產品+結算產品”和“存款產品+貸款產品+結算產品”這四種組合。2、現代模式，它是銀行傳統模式的延伸，主要模式是“3+X”模式。其中“3”代表傳統的“存放匯”功能，“X”代表“存放匯”功能的延伸后的新興的中間業務功能。根據客戶的要求，分行可以在四種傳統的組合模式下增加不同的中間業務形成四種新的現代組合模式，滿足客戶的個性化和多樣化的需求。4.2.2工作人員管理問題解決建議與措施關于員工管理問題，一些國外銀行常用的管理員工的方式是安排員工輪崗訓練或派駐海外機構工作等，以拓寬員工的知識和視野，培養他們的創造力，這點分行可以借鑒他們的做法再給合自身實際大力去推進職工隊伍素質建設。

48、在國內銀行也會有它們獨特的管理理念與管理方法值得分行去借鑒。在人事管理工作上，應堅持以人為本，聽取員工對銀行意見與建議，設置網絡、電話或書信等交流方式，和員工進行溝通交流。通過這一方法，既可對員工工作積極性與熱情予以有效激發，又能促使員工強化銀行集體意識，將員工創造性與積極性充分發揮。同時在銀行內部，由于職工之間的職稱不同，就意味著工作能力、工作難度與責任輕重也不同。因此，就需要各部門中應建立并完善人才評價與考核機制，剔除那些不務正業，靠關系而不是靠自身實力進入銀行的員工，對那也有上進心的員工能激發他的積極性與上進心，給予升職的機會，并強化員工的動態考核，確定一套規范而科學的考核體系，同時根據

49、員工日常工作表現、業務水平等展開多方面考核，通過獎懲或晉升促使員工責任意識加強，不斷進取，從而促進分行的整體發展。而人才對于分行而言是市場經濟競爭中的核心，打造高素質職工隊伍是分行長遠發展的重要戰略，也是分行中人力資源優勢得以提高的必要手段，可有效提高分行與同行間的競爭力。所以人事管理需要幫助分行，引進急需人才，培育人才，建立平等職位競爭機制，找到與分行自身特點相符的考核機制，促使平等競爭的實現，保證員工可各盡其才，構建結構合理的分行管理人才梯隊。4.2.3貸款風險防范問題解決建議與措施分行貸款風險的形成是其內部沒有完善的風險防范體系，當務之急是必須盡快建立健全科學的貸款風險管理體系，實現貸款

50、的安全性、流動性和效益性。首先，分行要控制貸款的事前、事中與事后的風險，及時、準確地分析客觀環境的變化，使信貸資金的投入隨著客觀條件的變化而變化。在貸款發放前，要對借款企業進行信用等級評估，并對有疑惑的地方進行相關資料的收集、整理和分析，通過量化方式測算企業信用對貸款風險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標準的企業給予貸款。而且需要根據信用等級對等級相差不大的貸款的企業進行等額度的貸款發放，將貸款總額掌握在可控范圍以內。在貸款審核時，要按照審貸分離制度進行，要做好貸款時的審查工作，對貸款的風險程度進行系統的檢驗，以確定貸款方式、額度和期限等事項，認真審查貸款項目的一切情況，最后交由決策部門進行

51、審批，杜絕人情放貸情況的發生。最后的貸款事后檢查時，要及時監測貸款企業的資產變化;監督貸款的使用狀況；定期對這些貸款資產進行測算和分析，確定風險程度。其次，建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防范風險，減少損失的關鍵所在，實行貸款多樣化原則，分散貸款風險。最后，分行還應加強內部審計和監督力度，加強內部控制制度的審核，加強信貸隊伍的政治思想素質和業務素質建設，進一步改善現有的信貸人員思想意識，消除人為因素對銀行造成的威脅。同時，強化金融監管體系，實施金融監管手段，盡最大可能地降低金融風險。分行在做好風險防范的同時，還要建立建全科學的資產管理系統；防止資產的流失損害客戶的利益并及時清理遺留的不良

52、資產，將其控制在一定的額度之內。將不良資產從總資產中分離出來，通過法律手段進行處理，對確實無法收回的資產，組建一家公司進行運營，運用市場化的手段如資產拍賣、剝離給專業金融資產管理公司等方法予以化解和處理?？偨Y對客戶來說，選擇在銀行存款的基本目的就是為了實現資本的保值和增值。一個穩定的存款環境是客戶選擇的重要基礎。市銀行分行存款業務的發展面臨的阻力主要分外部和內部兩個方面，只有外部和內部兩個方面問題都解決了，才能清理出一個安全穩定的存款環境，才能確保存款業務正常發展。在外部問題方面，分行應該加大金融監管力度，加強金融法制教育，建立健全規范的自身經營體系；同時提出一套新的經營理念管理，大力開發開展

53、新的儲蓄業務，強化金融中介角色，構建聯盟電商平臺。創造一個符合自身發展需要的大環境，這樣才能在大環境下生存下去，走出自己的路。對于中國銀行總部來說分行存款業務外部問題的解決建議與措施，給予了總部存款業務一些問題的解決方案提供了很好的借鑒，幫助總部清理出解決方案的思路。但仍有其不足之處，分行受所在區域的局限性，面對的金融市場大環境大多數是國內的一些同行的競爭，沒有真正面對國際上同行的競爭，所以無法給予總部一些相關問題的解決建議與措施。在內部問題方面，首先分行需要對存款產品進行創新，建立自己獨特的存款產品，這樣才能避免同質化，才能長期吸引并穩住客戶。從觀念上改變銀行對存款產品的看法，應該主動積極地去挖掘和發展存款客戶，為客戶提供個性化服務。其次建立一套健全的人才選拔篩選機制構建出合理的銀行管理人才團隊。最后建立健全科學的貸款風險管理體系保護銀行資產，營造出一個安全可靠的發展身體使客戶買的放心看的安心的環境。這樣的一個