1、個人理財規劃報告初級白領小王的理財規劃目錄聲明1客戶情況分析21、個人基本資料22、個人經濟情況23、個人保障情況3客戶理財目標3宏觀經濟分析和數據假設3一、 預測通貨膨脹率3二、 預測收入增長率4三、 預測支出增長率及消費水平增長率4四、 最低現金持有量4五、 預測未來北京房價均價及增長率4六、 預測商業貸款利息及北京首套房貸折扣4理財規劃建議4一、 應急準備金規劃5二、 收支盈余規劃5三、購房準備金規劃6四、個人保障規劃7五、 創業準備金9理財規劃方案的執行9一、 敏感的分析9二、 方案執行10總結10聲 明本理財規劃書在王先生提供的真實的、客觀的資料（包括：急停情況、財務狀況、生活環境、

2、未來目標和計劃），參照我國統計局公布的宏觀經濟數據后，作出一些通常可接受的假設、合理的估計，結合客戶自身的理財和人生目標，制定出本理財規劃書。本理財規劃書中任何有關王先生的身份背景資料在未經王先生書面許可下不向任何第三方透露。本理財計劃書由廣東培正學院15經濟2班，鄢世豪制定。客戶情況分析1、個人基本資料姓名王先生婚姻狀況未婚性別男戶口所在地安徽農村職業銷售員學歷大專家庭情況姓 名關 系生活狀況王 父父親有醫療保險，現搬與城里的王姐住，總體生活狀況良好。王 母母親王 姐姐姐已婚，城里有套房，與父母一起住，生活狀況小康。王先生五年前畢業以后，懷著夢想只身一人來到北京尋找工作。三年來，他做了幾份工

3、作，收入也提升了，還買了一輛二手捷達車。目前在一家公司做銷售員，每天跑業務。他的父母都在安徽老家與他的姐姐一起住。他的姐姐已經結了婚并在安徽城里有一套自己的房子。王先生現在單身，并在近五年不想結交女朋友，他想通過在北京工作的期間多積累些經驗和社會資源，給自己多攢些錢，為他以后的事業打好基礎。2、個人經濟情況客戶資產負債表資產金額（元）金融資產現金與現金等價物1500其他金融資產2130000金融資產小計2131500實物資產汽車15000資產小計15000負債無0負債總計0凈資產2146500 其他金融資產計算根據為基本儲蓄+拆遷費，基本儲蓄為王先生在2-3個月無收入情況下，保證基本生活狀態的

4、支出。實物資產計算根據市場平均成交價，二手捷達在市場基本成交價為1.5萬?？蛻羰杖胫С霰恚ㄔ拢┙痤~（元）占總收入/支出比例（%）1、收入工資（稅后）9000100%收入總計90002、支出房屋租金100016%生活雜費300050%汽車保養200033%支出總計6000現金結余3000因為王先生做銷售工作，工資狀況為基本工資（4000元）+銷售提成，因此有1000元的上下浮動。根據我國未來市場預估，王先生不會出現太大的業績浮動，所以工資收入暫定為9000元/月。3、個人保障情況王先生在企業做銷售工作，生活收入完全依靠與銷售業績，受市場前景影響十分嚴重，收入浮動較大。并且王先生在北京工作的三年期

5、間除了基本五險一金意外并沒有購買其他的保險。所以王先生在個人生命財產安全保障方面有重大缺漏。建議，王先生在除去本職工作外，在根據自身情況下適當的兼職其他工作，實現創收。就人身財產安全方面，王先生可以考慮一些意外保險或醫療保險，加強對自身安全的保障?？蛻衾碡斈繕烁鶕跸壬峁┑男畔⒑鸵螅覀儗⒛睦碡斈繕藲w結為：l 希望為兩三年后的創業積累創業啟動資金。l 為以后落戶北京提前做準備。雖然王先生暫時對落戶安家沒有打算，但是不論從創業資金還是未來結婚考慮，買房子都是必不可少的。l 建立個人保險規劃。雖然王先生看起來還年輕身體很健康，但是為了規避意外傷害帶來的損失，購買一些意外傷害保險還是十分有必

6、要的。根據目標，結合實際情況。我們認為，王先生的理財計劃可以結合目標需要的時間差，對三個目標同時進行理財投資。由達成的先后順序分別是購買保險、投資房產、積累資金。宏觀經濟分析和數據假設本報告的規劃時間段為2016年5月至2021年5月，由于基本信息尚不足夠完整以及對未來經濟周期波動可能對本理財造成一定影響，為便于做出數據詳實的理財規劃，我們對相關內容做出如下假設和預測：1、 預測通貨膨脹率自2011年末以來通貨膨脹率一直都在大幅回落，所有指標現在都處于多年低點。以消費者價格指數(CPI)漲幅為例，2014年11月份該指標已經從2010-11年平均4%的水平下降至1.4%；生產者價格指數(PPI

7、)已經連續33個月下滑，46個月處于負值；今年到現在為止，平減指數處于2000年開始記錄季度數據以來的最低水平。受到2015年全國CPI漲幅整體下降的影響，根據國家統計局數據2016年第一季度北京CPI同比上漲1.6%，專家預測在未來五年內，全國地區通貨膨脹平均水平下降到1%，即使部分地區漲幅較高也不會超過3%。由于北京地區物價水平相較于全國其他地區較高，我們將2%作為北京地區未來五年通貨膨脹率的假定值。2、 預測收入增長率從2014年以來中國各地區實際薪酬都在穩步增長，各地增長幅度在7%至8.3%左右。根據研究報告顯示2015年中國的總體薪酬增長為8.0%達到，相比2014年8.6%有所減少

8、，總體調薪上漲趨勢放緩。從不同城市漲薪幅度來看，二線城市漲幅最快達到8.8%，比一線城市高出1%。所以結合全球整體經濟態勢及未來我國未來通貨膨脹率，預計未來五年北京地區收入增長率達到7.5%。3、 預測支出增長率及消費水平增長率國家統計局數據顯示，2015年中國全國居民人均消費支出15712元，比上年增長8.4%，城鎮居民人均消費支出21392元，增長7.1%，考慮到一線城市北京的物價總水平較其他地區高，所以暫定未來五年，北京地區人均支出增長率為7.5%。4、 最低現金持有量從財務安全和投資穩定性角度出發，個人應當持有可以滿足其3-6個月開支最低現金儲備，以備不時之需。，同時為抵御通貨膨脹，每

9、年最低現金持有量也應當相應增加。在評價未來現金流量狀況時，我們會使用這一假設值。5、 預測未來北京房價均價及增長率2015年北京純商品房成交價在29457元/平米，同比2014年增長9.7%。假設2016年北京純商品房為3萬元/平米，未來五年每年漲幅為10%，并保持不變。6、 預測商業貸款利息及北京首套房貸折扣根據2016年2月央行基準貸款利率是4.9%（五年以上），北京銀行對首套房貸提供8.5折的房貸利率優惠。即北京銀行首套房貸利率是4.17%，在未來兩年內這一利率維持不變。理財規劃建議王先生是一個有理想有抱負的青年，五年前來到北京，并在北京工作三年。雖然根據北京市購房政策限制，還差兩年時間

10、才能在北京購房，如今只能與人一起租房。但他有自己的想法，想在未來幾年內開展自己的事業之路。1、 應急準備金規劃我們一般建議準備3-6個月的生活費支出作為應急準備金。因此王先生的應急準備金可計提至6個月的支出，共3.6萬元，其中1萬元銀行活期，2.6萬元可投入貨幣市場基金，值得注意的是在低通脹水平下貨幣基金兼具收益與流動性，并且已經可以取得跑贏通脹的預期收益很適合現在持有小額度資金投資。目前，你的活期及現金在31500元，剩下的4500元應急準備可以從本年度的收支結余來出。2、 收支盈余規劃個人收支盈余是個人財富積累的基礎，所謂個人盈余，用最簡單的話來講就是個人收入減個人支出和最低現金儲備后，剩

11、余的部分。盈余規劃是理財的第一步，以后要實現家庭理財目標，除了靠已有的個人財富外，關鍵要通過支用歷年積累的盈余本金和投資收益來實現。盈余分配積累用途如下：l 當年收入不能滿足當年的支出時，可從歷年積累盈余中支取l 理財目標實施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累盈余中支取l 房貸準備金、創業準備金做準備l 家庭最低現金儲備一旦被挪用，應以歷年積累盈余補充根據之前王先生的財產情況，目前的月收入為9000，月支出6000，每月可節余3000元，年收入108000，年盈余36000元。儲蓄率僅為33.3%，因此建議王先生可以在三至四年內將儲蓄率提高到60%。年份當年盈余33%儲蓄率積累財富（元）60%

12、儲蓄率積累財富（元）比現在儲蓄率多積累財富（元）201536000 11880 21600 9720 201639600 13068 23760 10692 201743560 14375 26136 11761 201847916 15812 28750 12937 201952708 17394 31625 14231 202057978 19133 34787 15654 202163776 21046 38266 17220 可以從上圖看出，提高儲蓄率在五年期間多累積1.5-2萬的財富。根據王先生屬于年輕投資者，風險承受能力較大。鑒于目前金融環境，建議王先生把每年盈余按照5:2:3的結

13、構進行分配，50%用于投資流動性較高的產品如優質偏債類基金組合；20%推薦用于比較穩定的投資品如定期存款；30%投資于收益性較高的偏股型基金，股票型基金、指數型基金投資少、波動低、雙向操作的特點符合王先生在中短期內積累資金的需求。投資項目所投資比重預期收益率綜合收益率優質偏債類基金組合50%9.00%4.50%定期存款20%1.30%0.26%偏股型基金/股票30%4.30%1.29%合計預期收益6.05%當然，這樣的投資組合不可能一成不變，投資組合的構成應與理財目標達成的期限相關。達成期限越長，相應投資組合的風險性高的產品，達成期限越短，相應投資組合中的流動性高的無風險產品要多一些。此外，還

14、有兩個很重要的問題需要去關注：一是要經常留意各個已投資產品的走勢和表現，做好評價工作，及時吐納故新，二是要保持一個良好的投資心態是期望低一點，風險承受能力高一點，基于此我們假設您個人盈余投資回報率為6.05%。三、購房準備金規劃鑒于王先生有210萬的拆遷費存款，并且王先生想要為未來創業積累起始資金。我們建議王先生可以現在將210萬元拆分，一部分用于兩年后購房支付首付。而后根據北京未來五年房價走勢增長的情況下，五年后可通過將房子抵押貸款籌集創業資金。年份北京純商品房平均房價（萬元/平米）85方商品房資產（萬元）增值幅度20153.000 255.000 0.00%20163.300 280.50

15、0 10.00%20173.630 308.550 21.00%20183.993 339.405 33.10%20194.392 373.346 46.41%20204.832 410.680 61.05%20215.315 451.748 77.16%假設王先生從2017年開始買房那么，根據首付比例有以下幾種情況：年份首付比例首付金額（萬元）應還貸款總額（萬元/月）201730%92.565 1.088 85方商品房價格（元）40%123.420 1.061 3,085,50050%154.275 1.034 根據首付金額我們建議王先生從210萬元中拆分出100萬，投入到購房準備金中，并將

16、購房準備金投入到選股能力較強、風格穩健的基金，早期以安全邊際較高的大盤藍籌主動型基金為主。在兩年內獲得穩定安全的收益，并根據兩年后收益決定選擇何種首付比例購房。關于購房準備金中的100萬，王先生作為長期低風險型投資者，應當考慮偏股型、債券型、貨幣型資產配置建議分別為40%、40%、20%。投資項目所投資比重預期收益率綜合收益率偏股型40%4.30%1.72%偏債型40%9.00%3.60%偏貨型20%3.20%0.64%合計預期收益5.96%綜合考慮購房準備金兩年后本息合計：1000000*（1+5.96%*2）=1119200元實際情況還需依照市場情況確定，同時購房準備金中最后購房后結余的錢

17、投入還貸準備金中。四、個人保障規劃人的一生中，最重要的東西不是金錢，也不是名利，而是人們的健康安全。對于那些剛剛工作，收入還不高的年輕人來說，理財保險或是重疾保險可能相對來說費用要貴些，而且相對來說沒有那么需要，那么白領一年期意外保障險就是不錯的選擇。王先生雖然是單身，但對他來說保險籌劃同樣不可以少，原因在于，目前重大疾病及重大事故死亡呈年輕化趨勢發展，由于胡先生從事銷售工作，現對于用車的頻率很高，出現交通事故的幾率也相應提高，所以提早給自己置辦一份保險是很有必要的。這一款保險產品正合適與王先生這樣初級白領。同時王先生還可根據工作的的性質來分配各最高保單。5、 創業準備金王先生作為有理想有目標

18、的新一代年輕人，注重自己的事業發展。希望未來能夠創業。既然談及創業那么必然離不開創業前期的投資資金。對于創業資金的積累必定是越多越好。所以我建議將扣除100萬作為購房資金的210萬安遷費剩下的110萬放入創業準備金中。同時將每年的盈余分出30%放入創業資金中。同時按照盈余投資方式每年6.05%收益進行投資：年份當年盈余初始資金投入創業準備金金額投資回報累計2015￥36,000￥1,100,000￥10,800￥0￥1,110,8002016￥39,600￥11,880￥67,203￥1,189,8832017￥43,560￥13,068￥71,988￥1,274,9392018￥47,916￥14,375￥77,134￥1,366,4482019￥52,708￥15,812￥82,670￥1,464,9302020￥57,978￥17,394￥88,628￥1,570,9522021￥63,776￥19,133￥95,043￥1,685,128由上圖可看出到第五年創業資金達到170萬元，若出現資金不足還可將房產抵押貸款，根據各銀行數據顯示商品住宅的抵押率最高可達 70%。年份85方商品房資產（萬元）抵押貸款金額（萬元）2015255.00 178.50 2016280.50 196.35 2017308.55 215.99 2018339.41 237.58 2019373.