1、第2頁第四回合：第四回合：第3頁第四章第四章 保險的基本原則保險的基本原則1234最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則第4頁最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義規定最大誠信原則的原因規定最大誠信原則的原因最大誠信原則的基本內容最大誠信原則的基本內容保險經營中信息的不對稱性保險經營中信息的不對稱性保險合同的附和性與射幸性保險合同的附和性與射幸性告知告知保證保證棄權與禁止反言棄權與禁止反言違反最大誠信的表現形式（違反最大誠信的表現形式（4種）種）違反最大誠信的法律后果違反最大誠信的法律后果違反最大誠

2、信原則的表現和法律后果違反最大誠信原則的表現和法律后果第5頁告知告知 投保人告知的兩種形式：投保人告知的兩種形式：無限告知無限告知和和詢問告知詢問告知（我國）。（我國）。 保險人告知的兩種形式：保險人告知的兩種形式：明確列明明確列明和和明確說明明確說明。 我國采用明確列明和明確說明我國采用明確列明和明確說明相結合相結合的方式，對的方式，對主要條款尤其是責任免除條款應明確說明。主要條款尤其是責任免除條款應明確說明。第6頁違反告知的后果違反告知的后果投保人投保人故意不履行故意不履行告知，保險人可以告知，保險人可以解除合同解除合同，并且，并且不賠不賠（保險金）（保險金）不退不退（保險費）。（保險費）

3、。投保人因投保人因重大過失不履行重大過失不履行告知，保險人可以解除合同，告知，保險人可以解除合同，不賠不賠（保險金）但（保險金）但可退可退（保險費）。（保險費）。投保人編造虛假事故原因或擴大損失程度，保險人對投保人編造虛假事故原因或擴大損失程度，保險人對虛虛報的部分不賠報的部分不賠（保險金）（保險金） 。 告知不實告知不實= =誤告、誤告、不予告知不予告知= =漏報漏報 有意不報有意不報= =隱瞞、隱瞞、虛假告知虛假告知= =欺騙欺騙第7頁保證保證 保證分為保證分為明示保證明示保證和和默示保證默示保證。 明示保證可分為：明示保證可分為： 確認保證確認保證：對：對過去或現在過去或現在所作的保證（

4、我從沒抽過煙）。所作的保證（我從沒抽過煙）。 承諾保證承諾保證：對：對將來將來所作的保證（我以后再也不抽煙了）。所作的保證（我以后再也不抽煙了）。 默示保證常適用于默示保證常適用于海上保險海上保險。 常見的默示保證：常見的默示保證：船舶的適航保證、不改變航道的保證、航船舶的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證行合法的保證。第8頁棄權與禁止反言棄權與禁止反言 棄權：保險人放棄合同解除權與抗辯權。棄權：保險人放棄合同解除權與抗辯權。 禁止反言：保險人在棄權后將來不得再主張這種權利。禁止反言：保險人在棄權后將來不得再主張這種權利。 研討：研討：一艘船在大海中按既定軌道航行，突然改變了一艘船在大

5、海中按既定軌道航行，突然改變了航道。保險公司在得知這一消息后沒有發表任何言論。航道。保險公司在得知這一消息后沒有發表任何言論。這艘船在改變航道后不久便遭遇了海難，船全部損毀。這艘船在改變航道后不久便遭遇了海難，船全部損毀。船主能否從保險公司獲得賠償？船主能否從保險公司獲得賠償？第9頁1234最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則第10頁保險利益原則保險利益原則保險利益原則保險利益原則保險利益及其確立條件保險利益及其確立條件保險利益原則及其對保險經營的意義保險利益原則及其對保險經營的意義保險利益原則在保險實務中的應用保險利益原則在保險實務中的應用

6、保險利益的定義保險利益的定義保險利益的確立條件：合法、確定、經濟保險利益的確立條件：合法、確定、經濟財產保險中的應用財產保險中的應用人身保險中的應用人身保險中的應用責任保險中的應用責任保險中的應用信用保險的保險利益確定信用保險的保險利益確定財產保險利益的確立財產保險利益的確立財產保險保險利益時效財產保險保險利益時效財產保險保險利益變動財產保險保險利益變動同上同上萬一網萬一網 中國最大的保險資料下載網中國最大的保險資料下載網第11頁保險利益保險利益是指是指投保人或被保險人投保人或被保險人對保險標的具對保險標的具有的有的法律上法律上承認的利益。承認的利益。 財產保險的保險利益必須在財產保險的保險利

7、益必須在合同訂立時合同訂立時到到損失損失發生時發生時的的全過程全過程中存在。中存在。 海上貨物運輸保險的保險利益只須在海上貨物運輸保險的保險利益只須在損失發生損失發生時時存在。存在。第12頁 人身保險的保險利益必須在人身保險的保險利益必須在合同訂立時合同訂立時存存在，保險事故發生時是否存在并不影響合在，保險事故發生時是否存在并不影響合同效力。同效力。 債權人對債務人具有保險利益，但以其具債權人對債務人具有保險利益，但以其具有的有的債權債權為限。為限。第13頁 案例案例1 1：小王為新車購買了保險，保險期間為：小王為新車購買了保險，保險期間為1 1年。三個月年。三個月后，小王將車轉讓給了小李。小

8、李在拿到車后第二天便出后，小王將車轉讓給了小李。小李在拿到車后第二天便出了交通事故，導致車輛部分損壞。保險公司是否賠付？了交通事故，導致車輛部分損壞。保險公司是否賠付？ 案例案例2 2：張三將自己的一艘船向保險公司投保了船舶保險，：張三將自己的一艘船向保險公司投保了船舶保險，保險金額為保險金額為20002000萬元，保險期限為一年。投保萬元，保險期限為一年。投保5 5個月后，個月后，張三將船舶的張三將船舶的30%30%轉讓給李四，保險公司同意并對合同進轉讓給李四，保險公司同意并對合同進行了批改。投保行了批改。投保8 8個月后船舶觸礁沉沒，在保險賠償上，個月后船舶觸礁沉沒，在保險賠償上，保險人的

9、正確處理方式是？保險人的正確處理方式是？第14頁1234最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則萬一網萬一網 中國最大的保險資料下載網中國最大的保險資料下載網第15頁損失補償原則損失補償原則損失補償原則損失補償原則損失補償原則及其意義損失補償原則及其意義影響保險補償的因素影響保險補償的因素損失補償的派生原則損失補償的派生原則損失補償原則的含義損失補償原則的含義堅持損失補償原則的意義堅持損失補償原則的意義實際損失實際損失損失補償原則的例外情況損失補償原則的例外情況保險金額保險金額保險利益保險利益賠償方法賠償方法限額責任賠償方法限額責任賠償方法免賠額

10、（率）賠償方法免賠額（率）賠償方法第16頁損失補償的派生原則損失補償的派生原則保險代位原則保險代位原則損失分攤原則損失分攤原則定值保險定值保險重置成本保險重置成本保險損失補償原則的例外情況損失補償原則的例外情況人身保險人身保險代位求償代位求償物上代位物上代位損失分攤的方法（損失分攤的方法（3種）種）第17頁影響保險補償的因素影響保險補償的因素 保險補償以被保險人的保險補償以被保險人的實際損失實際損失為限。為限。保險金額保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額最高限額。 保險人的賠付金額必須以被保險人對保險保險人的賠付金額必須以被保險人對保險標的具有的標的具有的保

11、險利益保險利益為限。為限。第18頁 案例案例1 1：企業為其固定資產購買了：企業為其固定資產購買了3030萬保額的財產險，半萬保額的財產險，半年后不幸發生火災，造成固定資產全部損毀。損失時固定年后不幸發生火災，造成固定資產全部損毀。損失時固定資產市價為資產市價為2525萬元。企業能獲得保險公司多少賠償？萬元。企業能獲得保險公司多少賠償？ 案例案例2 2：同上企業。如果損失時固定資產市價為：同上企業。如果損失時固定資產市價為3535萬元，萬元，企業能獲得保險公司多少賠償？企業能獲得保險公司多少賠償？ 案例案例3 3：銀行向小王提供：銀行向小王提供3030萬住房抵押貸款，且將抵押房萬住房抵押貸款，

12、且將抵押房屋投保了屋投保了3030萬火災險。半年后小王償還了一半貸款。不久萬火災險。半年后小王償還了一半貸款。不久該房屋遭到火災全部損毀，銀行能得到保險公司多少賠償？該房屋遭到火災全部損毀，銀行能得到保險公司多少賠償？第19頁 絕對免賠額絕對免賠額：保險人在損失超過免賠額時承擔免：保險人在損失超過免賠額時承擔免賠額以外責任。賠額以外責任。 相對免賠額相對免賠額：保險人在損失超過免賠額時承擔全：保險人在損失超過免賠額時承擔全部損失，不作扣除。部損失，不作扣除。 案例：案例：假設免賠額為假設免賠額為100100元，發生的損失為元，發生的損失為5050元，元，在絕對免賠額和相對免賠額下，保險人分別應

13、賠在絕對免賠額和相對免賠額下，保險人分別應賠償多少？如果發生的損失為償多少？如果發生的損失為150150元，在絕對免賠額元，在絕對免賠額和相對免賠額下，保險人又應分別賠償多少？和相對免賠額下，保險人又應分別賠償多少？第20頁保險代位原則保險代位原則代位求償權代位求償權 研討：小王為自己的車購買了車輛保險，一天小研討：小王為自己的車購買了車輛保險，一天小王的車被鄰居小李不慎劃傷，花費王的車被鄰居小李不慎劃傷，花費500500元修理費。元修理費。 保險公司賠償小王保險公司賠償小王500500元后，能否向小李追償？元后，能否向小李追償？ 未經保險公司同意，小王能否放棄對小李的追償未經保險公司同意，小

14、王能否放棄對小李的追償權？權？ 如果保險公司向小李追償到如果保險公司向小李追償到600600元，多余的元，多余的100100元元該歸誰？該歸誰？第21頁保險代位原則保險代位原則物上代位權物上代位權物上代位權物上代位權：保險標的因遭受保險事故發生：保險標的因遭受保險事故發生全損全損時，保時，保險人在險人在全額支付全額支付保險金后，依法擁有對該保險標的的保險金后，依法擁有對該保險標的的所所有權有權。 物上代位權的取得一般通過物上代位權的取得一般通過委付委付實現。實現。 委付是被保險人在保險標的處于委付是被保險人在保險標的處于推定全損推定全損時發生的行為。時發生的行為。 委付是被保險人放棄物權的行為

15、，常用于委付是被保險人放棄物權的行為，常用于海上保險海上保險。 保險人取得物上代位權后，處理受損標的取得的保險人取得物上代位權后，處理受損標的取得的一切收一切收益歸保險人益歸保險人。物上代位物上代位海上保險海上保險推定全損推定全損委付委付所有權所有權保險人承擔所有權利義務。保險人承擔所有權利義務。第22頁 研討：一艘船擁有研討：一艘船擁有2020萬元保險，在海上航行時不幸遭遇風萬元保險，在海上航行時不幸遭遇風暴失蹤。船主向保險公司請求委付。保險公司向船主全額暴失蹤。船主向保險公司請求委付。保險公司向船主全額支付支付2020萬元。此后不久，失蹤的船被發現。這艘船現在該萬元。此后不久，失蹤的船被發

16、現。這艘船現在該歸誰？保險公司將這艘船進行了拍賣，獲得歸誰？保險公司將這艘船進行了拍賣，獲得2525萬元，多余萬元，多余的的5 5萬元該歸誰？萬元該歸誰？第23頁 損失分攤的方法：損失分攤的方法：比例責任制比例責任制、限額責任制限額責任制、順序責任制。順序責任制。 我國一般采用我國一般采用比例責任制比例責任制的分攤方法。的分攤方法。 損失補償原則的損失補償原則的例外例外情況有：情況有： 定值保險定值保險 重置成本保險重置成本保險 人身保險人身保險第24頁1234最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則第25頁近因原則近因原則近因與近因原則近因與近

17、因原則近因的含義近因的含義近因原則的含義近因原則的含義近因認定的方法近因認定的方法近因的認定與保險責任的確定近因的認定與保險責任的確定近因原則的應用近因原則的應用近因原則近因原則單一原因單一原因多種原因同時并存多種原因同時并存多種原因連續發生多種原因連續發生多種原因間斷發生多種原因間斷發生第26頁近因的含義近因的含義近因近因：造成損失的：造成損失的最直接、最有效、起主導性作用最直接、最有效、起主導性作用的原因。的原因。 案例：暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃案例：暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導致房屋燒毀。房屋燒毀的近因是什么？房屋，導致房屋燒毀。房屋燒毀的近因

18、是什么？第27頁近因的認定近因的認定多種原因同時發生多種原因同時發生 案例：企業運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批案例：企業運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險及雨淋險。兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡投保了水漬險及雨淋險。兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。和雨淋而受損。 對第一批貨物，保險人該不該賠？怎么賠？對第一批貨物，保險人該不該賠？怎么賠？ 對第二批貨物，保險人該不該賠？怎么賠？對第二批貨物，保險人該不該賠？怎么賠？第28頁近因的認定近因的認定多種原因連續發生多種原因連續發生 案例：甲某投保了意外傷害保險，某一次在打獵時不慎摔案例：甲某投保了意外傷害保險，某一次在打獵時不慎摔傷，因重傷無法行走，只能躺在地上等待救護，結果由于傷，因重傷無法行走，只能躺在地上等待救護，結果由于著涼而感冒發燒，后又引發肺炎，最終因肺炎致死。著涼而感冒發燒，后又引發肺炎，最終因肺炎致死。 甲某死亡的近