1、整理課件第三章第三章 銀行信貸業務原則銀行信貸業務原則整理課件【內容摘要內容摘要】貸款行為涉及社會公共貸款行為涉及社會公共利益、企業和居民同業、銀行內部的利益、企業和居民同業、銀行內部的各種經濟利益關系，所以必須規定協各種經濟利益關系，所以必須規定協調處理這些關系的總原則與總政策及調處理這些關系的總原則與總政策及其一般規定。本章系統介紹了銀行授其一般規定。本章系統介紹了銀行授信業務管理的基本規則，具體包括銀信業務管理的基本規則，具體包括銀行授信業務基本原則與政策、銀行授行授信業務基本原則與政策、銀行授信業務的一般規定等。信業務的一般規定等。整理課件第一節第一節 銀行信貸業務基本原則與政策銀行信

2、貸業務基本原則與政策 一、信貸基本原則一、信貸基本原則 二、貸款政策二、貸款政策第二節第二節 銀行信貸業務的一般規定銀行信貸業務的一般規定一、借款人的資格一、借款人的資格二、借款人的基本條件二、借款人的基本條件三、借款人的權利與義務三、借款人的權利與義務四、貸款人的資格四、貸款人的資格五、貸款人的權利與義務五、貸款人的權利與義務整理課件第一節銀行信貸業務基本原則與政策第一節銀行信貸業務基本原則與政策一、信貸基本原則一、信貸基本原則（一）安全性。在經營信貸業務中（一）安全性。在經營信貸業務中,商業銀行避商業銀行避免信貸資金遭受風險而造成損失的能力。免信貸資金遭受風險而造成損失的能力。（二）效益性

3、。效益性原則是指商業銀行通過（二）效益性。效益性原則是指商業銀行通過經營授信業務獲取利潤的能力。經營授信業務獲取利潤的能力。（三）流動性。在經營信貸業務中，商業銀行（三）流動性。在經營信貸業務中，商業銀行能夠期無損地回收授信資金或滿足客戶貸款需能夠期無損地回收授信資金或滿足客戶貸款需求的能力。求的能力。 整理課件三性關系：三性關系：安全性是前提，流動性是條件安全性是前提，流動性是條件,效益效益性是目標。性是目標。 整理課件二、貸款政策二、貸款政策貸款政策是指導貸款決策的具體行為準則。貸款貸款政策是指導貸款決策的具體行為準則。貸款政策與原則不同，原則具有一般性，全局統一，政策與原則不同，原則具有

4、一般性，全局統一，相對穩定；而政策則相對具體，差異性、時效性相對穩定；而政策則相對具體，差異性、時效性明顯，隨經濟發展變化而不斷調整。包括：明顯，隨經濟發展變化而不斷調整。包括： 整理課件（一）投向政策，規定支持什么，限制什么，明（一）投向政策，規定支持什么，限制什么，明確指出哪些可以貸款，哪些不能貸款。確指出哪些可以貸款，哪些不能貸款。（二）總量政策，規定貸款增長的指導性計劃，（二）總量政策，規定貸款增長的指導性計劃，以及銀根松緊度如何調節掌握。以及銀根松緊度如何調節掌握。（三）利率政策，規定利率水平、差別、執行權（三）利率政策，規定利率水平、差別、執行權限及如何運用利率杠桿。限及如何運用利

5、率杠桿。（四）貸款管理的具體措施。（四）貸款管理的具體措施。整理課件20072007年年7 7月，國家環?？偩帧⒅袊嗣胥y行、銀月，國家環?？偩帧⒅袊嗣胥y行、銀監會三部門聯合發布監會三部門聯合發布關于落實環保政策法規防關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見范信貸風險的意見，金融機構在執行文件過程，金融機構在執行文件過程中，嚴格信貸環保要求，積極支持國家產業政策中，嚴格信貸環保要求，積極支持國家產業政策鼓勵類項目，嚴控或不得向產業政策限制或淘汰鼓勵類項目，嚴控或不得向產業政策限制或淘汰類項目提供信貸支持，對高耗能、高污染行業在類項目提供信貸支持，對高耗能、高污染行業在信貸領域設立環境準入信貸領

6、域設立環境準入“門檻門檻” ” 。整理課件20042004年年 1 1月月1 1 日，人民銀行擴大金融機構日，人民銀行擴大金融機構貸款利率浮動區間。商業銀行、城市信用貸款利率浮動區間。商業銀行、城市信用社貸款利率浮動區間擴大到，社貸款利率浮動區間擴大到，1.71.7，農村，農村信用社貸款利率浮動區間擴大到，信用社貸款利率浮動區間擴大到，2 2 ，貸，貸款利率浮動區間不再根據企業所有制性質、款利率浮動區間不再根據企業所有制性質、規模大小分別制定，擴大商業銀行自主定規模大小分別制定，擴大商業銀行自主定價權，提高貸款利率市場化程度。價權，提高貸款利率市場化程度。整理課件年利率年利率項目項目期限期限貸

7、款利率貸款利率% % 短期貸款短期貸款6 6個月以下個月以下4.86%4.86%6 6個月個月1 1年年5.31%5.31% 中長期貸款中長期貸款1 1年年3 3年年5.40%5.40%3 3年年5 5年年5.76%5.76%5 5年以上年以上5.94%5.94%整理課件第二節第二節 銀行信貸業務的一般規定銀行信貸業務的一般規定一、借款人的資格一、借款人的資格在我國民法中，把民事能力分為民事權利能力和在我國民法中，把民事能力分為民事權利能力和民事行為能力。只有同時具有民事權利能力和民民事行為能力。只有同時具有民事權利能力和民事行為能力的，國家才能賦予其獨立進行民事活事行為能力的，國家才能賦予其

8、獨立進行民事活動的資格。動的資格。 （一）法人或其他組織的借款人的資格（一）法人或其他組織的借款人的資格法人從依法成立時起就具有民事權利能力和民事法人從依法成立時起就具有民事權利能力和民事行為能力，包括企業法人、事業法人和其他經濟行為能力，包括企業法人、事業法人和其他經濟組織。組織。整理課件二、借款人的基本條件二、借款人的基本條件（一）法人借款人應具備的基本條件（一）法人借款人應具備的基本條件1 1、依法辦理工商登記的法人已經向工商行政管理部門、依法辦理工商登記的法人已經向工商行政管理部門登記并連續辦理了年檢手續；事業法人依照登記并連續辦理了年檢手續；事業法人依照事業單位事業單位登記管理暫行條

9、例登記管理暫行條例的規定已經向事業單位登記管理機的規定已經向事業單位登記管理機關辦理了登記或備案；關辦理了登記或備案；2 2、有合法穩定的收入或收入來源，具備按期還本付息、有合法穩定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；能力；3 3、已開立基本賬戶或一般存款賬戶；、已開立基本賬戶或一般存款賬戶；4 4、按照人民銀行的有關規定，應持有貸款卡（號）的，、按照人民銀行的有關規定，應持有貸款卡（號）的，必須持有中國人民銀行核準的貸款卡（號）；必須持有中國人民銀行核準的貸款卡（號）；5 5、管理機關另有規定的除外。、管理機關另有規定的除外。整理課件整理課件貸款卡：凡需要向各金融機構申請貸款，辦理承貸款

10、卡：凡需要向各金融機構申請貸款，辦理承兌匯票、信用證、授信、保函和提供擔保等信貸兌匯票、信用證、授信、保函和提供擔保等信貸業務的法人企業、非法人企業、事業法人單位和業務的法人企業、非法人企業、事業法人單位和其他借款人，均須向營業執照其他借款人，均須向營業執照( (或其他有效證件或其他有效證件) )注冊地的中國人民銀行各城市中心支行或所屬縣注冊地的中國人民銀行各城市中心支行或所屬縣支行申請領取貸款卡。支行申請領取貸款卡。整理課件基本存款帳戶是辦理日常轉賬結算和現金收付的基本存款帳戶是辦理日常轉賬結算和現金收付的銀行結算帳戶。使用范圍包括存款人日常經營活銀行結算帳戶。使用范圍包括存款人日常經營活動

11、的資金收付，以及存款人的工資獎金和現金的動的資金收付，以及存款人的工資獎金和現金的支取。支取。一般存款帳戶是因借款或其他結算需要在基本存一般存款帳戶是因借款或其他結算需要在基本存款帳戶開戶行以外的銀行等機構開立的銀行結算款帳戶開戶行以外的銀行等機構開立的銀行結算帳戶。主要用于辦理存款人借款轉存、借款歸還帳戶。主要用于辦理存款人借款轉存、借款歸還和其他結算的資金收付。不能辦理現金支取。和其他結算的資金收付。不能辦理現金支取。 整理課件（二）自然人借款人應具備的基本條件（二）自然人借款人應具備的基本條件借款人為自然人的，應具備以下基本條件：借款人為自然人的，應具備以下基本條件： 1 1、具有合法身

12、份證件或境內有效居住證明；、具有合法身份證件或境內有效居住證明；2 2、具有完全民事行為能力；、具有完全民事行為能力；3 3、信用良好，有穩定的收入或資產，具備按期、信用良好，有穩定的收入或資產，具備按期還本付息能力還本付息能力4 4、管理機關另有規定的除外。、管理機關另有規定的除外。整理課件（三）機關法人及其分支機構（三）機關法人及其分支機構機關法人及其分支機構不得申請貸款；（貸款通機關法人及其分支機構不得申請貸款；（貸款通則第則第1818條）條）境外法人、其他組織或自然人申請貸款，不得違境外法人、其他組織或自然人申請貸款，不得違反國家外匯管理規定。反國家外匯管理規定。整理課件三、借款人的權

13、利與義務三、借款人的權利與義務（一）借款人的權利（一）借款人的權利1 1借款人可以自主向主辦行或者其他銀行的經借款人可以自主向主辦行或者其他銀行的經辦機構申請貸款并按條件取得貸款辦機構申請貸款并按條件取得貸款 2 2借款人有權按合同約定提取和使用全部貸款借款人有權按合同約定提取和使用全部貸款 3 3借款人有權拒絕借款合同以外的附加條件借款人有權拒絕借款合同以外的附加條件 4 4借款人有權向貸款人的上級單位和人民銀行借款人有權向貸款人的上級單位和人民銀行或銀監會反映、舉報有關情況或銀監會反映、舉報有關情況整理課件（二）借款人的義務（二）借款人的義務1 1、借款人應及時依法向貸款人提供貸款人要求、

14、借款人應及時依法向貸款人提供貸款人要求的有關資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。的有關資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。2 2、借款人應依法接受貸款人對其財務狀況以及、借款人應依法接受貸款人對其財務狀況以及使用貸款情況的監督。使用貸款情況的監督。整理課件3 3、借款人準備進行承包、租賃、聯營、合并、借款人準備進行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、股權轉讓、股份制改造、（兼并）、合作、分立、股權轉讓、股份制改造、對外投資等重大事項，有可能對貸款的正常償還對外投資等重大事項，有可能對貸款的正常償還產生較大影響時，應提前書面通知貸款人；遇有產生較大影響時，應提前書面通知貸款人；遇有涉及訴訟等

15、重大事項時，應自發生訴訟等重大事涉及訴訟等重大事項時，應自發生訴訟等重大事項之日起項之日起3 3個工作日內書面通知貸款人。同時應個工作日內書面通知貸款人。同時應貸款人的要求，配合貸款人采取貸款保全措施，貸款人的要求，配合貸款人采取貸款保全措施，清償或落實原有貸款債務。清償或落實原有貸款債務。整理課件4 4、借款人應按借款合同約定使用貸款，并、借款人應按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借款人未按照約定的按期足額還本付息。借款人未按照約定的期限歸還貸款的，應按照中國人民銀行的期限歸還貸款的，應按照中國人民銀行的有關規定支付逾期利息。有關規定支付逾期利息。整理課件（三）對借款人的限制（三）

16、對借款人的限制1 1不得在一個貸款人同一轄區內的兩個或兩個不得在一個貸款人同一轄區內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款。以上同級分支機構取得貸款。 2 2不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等。的資產負債表、損益表等。 3 3不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規定的除外。規定的除外。 4 4不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機性經營。機性經營。 整理課件5 5除依法取得經營房地產資格的借款人以外，除依法取得經營房地產資格的借款人以外，不得用貸款經營房

17、地產業務；依法取得經營房地不得用貸款經營房地產業務；依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機。產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機。 6 6不得套取貸款用于借貸，牟取非法收入。不得套取貸款用于借貸，牟取非法收入。不允許借款人以借貸為手段以牟取非法收人為目不允許借款人以借貸為手段以牟取非法收人為目的，套取貸款，也就是人們常說的轉貸。的，套取貸款，也就是人們常說的轉貸。 7 7不得違反國家外匯管理規定使用外幣貸款。不得違反國家外匯管理規定使用外幣貸款。 8 8不得采取欺詐手段騙取貸款。不得采取欺詐手段騙取貸款。 整理課件四、貸款人的資格四、貸款人的資格貸款人的資格必須具備兩個方

18、面的條件：貸款人的資格必須具備兩個方面的條件：一是貸款人經營貸款業務必須經中國人民銀行批準；持一是貸款人經營貸款業務必須經中國人民銀行批準；持有中國人民銀行頒發的有中國人民銀行頒發的金融機構法人許可證金融機構法人許可證或或金金融機構營業許可證融機構營業許可證。即貸款人的法人資格在工商行政。即貸款人的法人資格在工商行政管理部門核準登記前，要經過中國人民銀行批準。管理部門核準登記前，要經過中國人民銀行批準。二是必須經工商行政管理部門核準登記，要履行一般法二是必須經工商行政管理部門核準登記，要履行一般法人登記的手續。人登記的手續。金融機構法人許可證金融機構法人許可證是對貸款人頒是對貸款人頒發的，貸款

19、人的分支機構不是獨立的法人，對它不頒發發的，貸款人的分支機構不是獨立的法人，對它不頒發金融機構法人許可證金融機構法人許可證，只頒發，只頒發金融機構營業許可金融機構營業許可證證。整理課件五、五、貸款人的權利與義務貸款人的權利與義務 （一）（一） 貸款人的權利貸款人的權利1 1、貸款人自主審查和決定貸款，有權拒絕任何法、貸款人自主審查和決定貸款，有權拒絕任何法人、其他組織或自然人強令其發放貸款。人、其他組織或自然人強令其發放貸款。2 2、貸款人有權采取合法措施對借款人提供的信息、貸款人有權采取合法措施對借款人提供的信息進行查詢，有權將借款人的財務報表或抵押物、進行查詢，有權將借款人的財務報表或抵押

20、物、質物交貸款人認可的機構進行審計或評估。質物交貸款人認可的機構進行審計或評估。3 3、借款人未能履行借款合同規定義務的，貸款人、借款人未能履行借款合同規定義務的，貸款人可以依合同約定停止發放貸款、提前收回部分直可以依合同約定停止發放貸款、提前收回部分直至全部貸款或解除借款合同。至全部貸款或解除借款合同。整理課件4 4、貸款人有權依據法律規定或合同約定、貸款人有權依據法律規定或合同約定, ,采取使采取使貸款免受損失的措施。貸款免受損失的措施。借款人無法按照合同約定歸還一個或多個貸款人借款人無法按照合同約定歸還一個或多個貸款人的一筆或多筆貸款時，所有貸款人都可以按照合的一筆或多筆貸款時，所有貸款

21、人都可以按照合同約定要求其提前還款。同約定要求其提前還款。5 5、貸款人有權拒絕借款合同約定內容以外的附、貸款人有權拒絕借款合同約定內容以外的附加條件。加條件。整理課件（二）（二） 貸款人的義務貸款人的義務1 1、貸款人應告示所經營的貸款種類、期限和利率水平，、貸款人應告示所經營的貸款種類、期限和利率水平，并自接到貸款申請之日起并自接到貸款申請之日起3030日內，答復借款人的借款日內，答復借款人的借款申請受理與否。申請受理與否。2 2、貸款人應對借款人賬戶、資產、財務狀況等商業秘、貸款人應對借款人賬戶、資產、財務狀況等商業秘密以及個人隱私等情況保密密以及個人隱私等情況保密, ,但法律另有規定或當事人但法律另有規定或當事人另有約定的除外。另有約定的除外。3 3、借款人完全履行借款合