1、劉凱先生家庭理財規劃書投資與理財2班劉凱先生家庭理財規劃書、基本情況從您提供的悄況來看，您的月收入屬于中等水平，收入不是很高，而且也逐 漸接近了退休的年齡。您的妻子H前已退休，月退休金也屬于中等水平。您的兒子即將進入大學，從您提供的悄況看，您每月的結余還是很充足的， 但是您口前還是沒有住房，也沒有任何的商業保險，隨著孩子在大學生活的教育費 支出以及住房的壓力，再者您希望退休后還能維持現有的生活水平，而且希望能退 休后每年旅游一次，維持五年。現在費用不足的風險是您現在比較關注的問題。您的家庭現在已處于穩定的階段，之前您和妻子已經通過辛勤的工作，積累 的一定的經濟基礎，但是以后的收入應該不會有多少

2、的增長，而且您目前尚無負 債，所以您現在應該考慮進行一定的投資。生活需要規劃，財富需要打理，您不理財，財不理你。在當今社會從傳統儲 蓄型向投資理財時代轉型的過程中，只有學會積極投資，科學理財，才能擁有美好 的未來。下面我們將對您的家庭財務以及收支悄況等做一個詳細的分析。并在此基礎 上，從您和妻子的養老，孩子大學的教育支出和投資方面提出一套可供參考的理財 建議以滿足您的未來目標。二、家庭財務報表分析對家庭財務現狀進行剖析是家庭理財規劃的起點。沒有健康的財務現狀，則一切美好的未來都無從談起，根據您的家庭財務報表，我們為您繪制了相關比例結構餅圖，并做出了各項結構圖的分析，具體如下：家庭資產負債表資產

3、項目金額（元）比率人民幣存款200,00062. 50%流動資產小計200,00062.50%國內基金80,00025. 00%公積金40, 00012. 50%投資資產小計120,00037. 50%自用資產小計00. 00%合計320, 000100. 00%負債項目金額比率合計00. 00%凈值金額比率流動凈值200, 00062. 50%投資凈值120, 00037. 50%自用凈值00%合計320, 000100. 00%家庭收支儲蓄表項目金額（元）家庭可支配收入45168. 00年繳養老金2, 880. 00年繳醫療保險720. 00年繳住房公積金& 640. 00年生活支

4、出-24, 000. 00家庭年工作儲蓄21168. 00家庭資產結構圖家庭可支配月收入結構表1)家庭資產結構分析您的家庭資產結構比較簡單，尚無負債，流動性資產（存款）占62%,這個 意味著即使發生一些意外情況，家庭也能憑借流動性資產維持一定時間的開支。但 是流動性資產所占比例很大，這樣的資產結構有些保守，且II詢除了投資一些收益 較低的國內基金外，并無其他的投資，我們認為您應該適當轉移一部分流動性資產 做一些較高收益的投資。2）家庭收支情況您的年度支出中，日常費用占53. 1%,社會保險占7. 9%,公積金占19.1%。 您的保險費支出只占您年收入的7. 9%低于合理的水平10%,而且還只是

5、社會保險并 無其他的商業保險，家庭可能因此未能獲得足夠的保障。且日常的開支較大，平時 可適當減少開支。三、家庭財務比率分析1）資產負債比率二總負債/總資產二0這項數據反映了您家庭還債能力的高低。經驗表明家庭的負債率一般以50% 較為適宜，您的負債比率為0,無債務壓力，不會出現財務危機。2）結余比率二月結余/月收入=38. 7%您家庭每月的可支配收入為3264元，且每月的支出為2000元。這項 數據 反映了您家庭控制開支的能力，經驗數值應該在40%以上最佳，而您的這項指標尚 未達到40%,說明家庭的儲蓄能力稍弱。您可以在支出方面加以控制。注意預算， 勤于記賬都是進行家庭財務管理的有效手段。3)流

6、動性比率二流動性資產/每月支出二73流動性比率的理想值在3-6之間。U前你的流動性比例非常高，說明你有足 夠的資金應付突發事件的發生。像這樣高的流動性資產應將更多的資金用于投資， 已獲得更高的投資收益。四、家庭住房、保障惜況從成熟家庭的保障悄況看，一般建議年度保險費支出占投入人年收入總額的 10%到20%,從您提供的悄況看，您家庭H前尚無固定的住房，所以首先必須要買 一套自己的房子，然后適當的增加一份意外傷害險，畢竟現在您的妻子已退休，您 是一家的頂梁柱，保障您才能保障整個家庭。五、惜況小結通過以上的分析，U前您的家庭財務情況和收支惜況相對穩定，但是家庭資 產結構單一，且儲蓄所占比率太高，整個

7、家庭過于保守，影響了家庭資產的收益 性。另外最值得注意的是您的家庭保障不足，未有自己的房子，房子問題需要迫切 解決。您和妻子H前已步入中老年齡階段，未來孩子上大學的費用以及房貸等將給 予您的家庭很大的壓力，現在您應該盡早開始準備。我的建議是：盡快買房，盡快 調整資產結構，適當對保險和基金等產品加大投資，以實現您家庭資產的長期保 值、增值的理財LI標。第二部分家庭理財計劃兒點基本假設作為一個長期的理財規劃，有必要先說明一下H前中國的通脹惜況，并結合 您家庭的具體情況作分析。1）通貨膨脹的預測雖然今年開始居民消費價格（CPI）比上年少許下降，但三月份同比上漲3. 2%,未來我國價格走勢雖然存在不確

8、定因素，但上行風險大于下行風險，通貨膨 脹壓力有所加大。雖然我國政府通過多種政策以穩定通脹，但是預計未來的20年 內3%的CPI應該是通脹的下限。2）家庭收入增長預測您的工作H前很穩定，收入還會隨著資歷的增長而不斷上升，我們假設你的 收入增長率為2%3）大學費用的增長估計您的兒子上大學后，學費將隨著經濟的發展而增長，我們假設學費的增長率 為3% 4）房價成長率IT前房地產行業過熱，雖然國家也不斷出臺一些控制房價的政策，但是著眼 現在的房地產走勢，預計房價還會不斷上升。我們假設房價的增長率為3%。5）房貸利率預測由于購房后會產生一定的房貸，我們結合銀行的貸款利率預計房貸利率為4%,且最低貸款首付

9、比例為二成。投資理財建議1、子女教育金規劃未來4年內，供兒子大學學費和生活費，每年目標是現值1萬元，則4年的 教育費用為：第一年：10000* (F/P, 3%, 1) =10300 元 第二年:10000*(F/P, 3%, 2)=10609 元 第三年:10000*(F/P, 3%, 3)=10927 元 第四年:10000* (F/P, 3%, 4) =11255 元 合計：43091 元2、購房計劃根據房貸計算器等額本息還款法汁算，房子價格650000元，首付2成，為了 保證退休后維持現在的生活水平，且有足夠的金額旅游，則按揭年數定為10年(120期),利率為2011年7月7日利率下限

10、(85折)。計算結果為還款總額 692532. 94元，首付130000元，月均還款5771. 11元。根據這個結果我們可以知 道減去首付后剩余11萬元存款(20+4-13二11萬元)，但是每個月必須支付 5771. 11元，根據您家庭的月收入惜況，剛開始還可以應付此月均還款，但是過了 兒年后您將面臨著巨大還款的壓力。倘若首付變成三成，您的首付將變成195000元，這樣你剩下的銀行存款剩余 45000元，今后您的還貸壓力增加。若您執意要購買650000元的房子，那么您只 能緩期買房，但是還貸將推遲到退休后，這樣給您的退休后的生活帶來一定的壓 力，而且您計劃退休后旅游的資金將可能不足以支付根據這

11、樣的汁算結果，我們建議您根據您家庭的財務狀況購買價格稍低的住 房，而且可以現在著手購買，并提高您的首付比例，及時解決您的住房問題。這樣 就可以減少了利息支出，退休前還清貸款，且退休后仍然可以維持現有的生活水 平，同時可以擁有足夠的資金實現的您的旅游計劃。山于現在房價調控有明顯的效果，現南宇市房價也有所下降，根據市場調 查，在市中心附近有價格比較優惠的房子，兩房一廳76平米，5600元/平米，這 樣的一套房子價值425600元，經房貸計算器等額本息還款法，利率為2011年7月 7日利率下限（85折）計算得出，按揭年數為10年（120期），您首付三成為 127680元，以后每月還款3306. 4元

12、。根據您每月工資中自己繳納的住房公積金為 360元/月，實際你每月的還款額為3306. 4-360*2二2586. 4元，這樣就可以減少了 以后的利息支出，并且可以在10年內還完貸款，同時您退休后也能有足夠的資金 用于旅游。3、保險規劃由于您是家庭的頂梁柱，倘若您發生什么意外將給您的家庭留下沉重的負 擔。保障您就等于保障了您的家庭，所以您現在需要購買一定保額的人身意外險， 保額以購房支出和家庭支出為前提，一年用于投保的金額應控制在年收入的10%- 20%之間最佳，但是考慮到您之后會有房貸，所以可以適當減少用于保險的投 資。應當選擇合適的定期意外險。其中泰康人壽保險推岀的“e順綜合意外保障計 劃

13、”中的高端商務專項保障正適合您的需要，其中：意外傷害造成的身故、殘疾、燒傷保險金：50萬 意外傷害醫療保險金;2 萬意外傷害住院津貼：100元/天這個險種售價是一年398元，您可以持續十年購買。此外還有許多價格優 惠，保障功能齊全的意外險產品。4、養老金規劃您60歲退休，每年的生活費為現值24000元，則退休當年需要的養老金為 32253. 6元（24000* （F/P, 3%, 10）二32253. 6）。退休20年總共需要的養老金在 退休當年的現值為494253. 66元。您現在的職位是公務員，公務員的五險一金很齊全，所以在您退休后您的退 休金還是挺充足的，退休后基本能維持現有的生活水平。

14、以您現在的年齡及現有的 財務狀況，倘若還購買養老保險將進一步增加您最近10年的財務負擔。5、投資組合像您現在的年齡階段并且附有房貸的人群而言其風險的承受能力良好，保險 意識增強，同時希望較高的回報率。其中基金和債券、貨幣是投資組合中不可或缺 的部分，現在的股市不明朗，所以，我們建議您購買股票型的基金，交給專家理 財，這樣你的風險也就相對的減少了一點。根據您的家庭基本惜況可知，我們首先建議您留下1萬塊錢的備用金，根據 您現在的每個月2000元的月開支，1萬元足夠您5個月的正常周轉，是比較合理 的數值。經過計算，當您購房后尚可用的流動性資產為：20+8+412. 768-1二18. 232 （萬元

15、）你現在具有8萬元的股票型基金，占可用流動性總資產的43. 88%，現在的國內股市十分的不明朗，建議您減少持有的股票型基金。以您的風險承受能 力，我們建議您持有的股票基金最多持有量占可用流動性資產的30%,超出了這個 比例，則您的風險將進一步加大。我們可以將超岀的13. 88%轉換成貨幣型基金， 增加流動性，降低風險。通常我們為了保障資金的安全，同時乂為了取得較高的收益，購買債券的金 額占可用流動性總資產的50%左右。所以，您支付首付后，您的銀行存款賬戶月為 11.232萬元，銀行存款流動性雖強，但是收益過低，不能滿足您的需求，但是乂 為了保證您有足夠的能力支付子女教育金和房貸。所以，我們建議

16、您能夠拿9.116 萬元用于投資債券和其他固定收益類理財產品，現在的銀行理財產品收益山高走 低，尤其是短期產品的收益最為明顯，且債券的收益率稍比銀行理財產品收益率 高，所以在您選擇投資銀行理財產品時要注意收益率的變化，建議多投資于債券， 以確保本金安全的情況下投資報酬率大于學費成長率和通脹率。推薦產品：2012年憑證式（一期）國債（五年期，票面利率6. 15%）、天弘 永利債券基金、富力債（年利率6. 85%）根據以往的經驗，貨幣型基金的投資比例最多為20%為宜，因此你可以將 1.116萬元投資于貨幣型基金，這樣可抵消通貨膨脹率，且流動性強，風險低，比 活期儲蓄收益高。此時您的銀行存款賬戶余額

17、為1萬元，這部分資金是您的家庭緊 急備用金，此資金仍為活期存款，在銀行中也可享受利息的收入。推薦產品：匯添富貨幣基金、寶盈貨幣B、寶盈貨幣A、招商現金增值B投資組合配置投資工具資產配置預期報酬率預期收益（元）貨幣基金20%4. 50%1640. 88債券50%6. 00%5469. 60股票型基金30%10. 00%5469.60組合100%6. 90%12580. 08這個投資組合的投資收益率為6. 9%,雖然不是太高但能滿足您的資產增值保 值要求。當然，隨著未來市場行情和家庭財務狀況的變化，建議您隨時調整資產組 合，確保您投資理財目標的實現6、旅游規劃您的汁劃是退休后每年一次，持續五年去旅游。在選擇上述住房規劃方案實 際的情況下，前面四年期間，正是您供應孩子上大學的時期，資金情況比較緊張， 但是您的孩子大學畢業后，您的資金壓力就會緩解，還貸情況