1、xx中小金融機構新冠疫情影響下風險現狀調研報告(例文) xx 中小金融機構在新冠疫情影響下的風險現狀的調研報告 xxxx 年初，突如其來的新冠肺炎疫情，對國內外經濟金融都造成了很大的影響。在疫情防控呈現常態化的背景下，國內企業復工復產符合預期，經濟恢復逐步回歸正常軌道，國外疫情形勢依然嚴峻，對國內經濟影響依然不可忽視，在應對國內疫情帶來沖擊的同時還要應對國外疫情帶來的影響。本文從此次疫情對 xx 轄區中小金融機構的影響入手，闡述金融機構在支持中小企業擺脫困境所采取的策略，并提出金融支持疫情期間中小金融機構發展的相關對策建議以及需要關注的問題。 一、轄區中小金融機構概況 為摸清新冠疫情對防范化解

2、金融風險的影響，人民銀行 xx 中支對轄內法人銀行機構采取非現場監測等方式進行了專項調查，調查結果顯示： （一）資產負債規模比年初有所上升 截至 xxxx 年 x 月底，轄區中小金融機構資產總額 xxxxxxx.xx 萬元，同比增長 xx.xx%。負債總額 xxxxxxx.x 萬元，同比增長 xx.xx%，具體情況見 xx。 （二）各項存款平穩增長 各項存款余額 xxxxxxx.xx 萬元，同比增長 xx.xx%，其中單位存款 xxxxxx.xx 萬元，儲蓄存款 xxxxxxx.xx 萬元。受疫情防控要求影響，直接到營業網點辦理存款業務的客戶數量減少，疫情防控前期各項存款余額處于"低

3、位'。但由于各銀行業金融機構線上存款業務比較"成熟'、"完善'，應急措施及時、精準，使客戶足不出戶就能辦理各項存款業務，疫情影響逐漸減弱，但各銀行業金融機構普遍反映由于疫情防控期間對公存款業務由于無法采取有效溝通方式，僅能通過電話等形式開展存款營銷，營銷存款難度略有增加。 （三）各項貸款持續增長 各項貸款余額 xxxxxxx.xx 萬元，同比增長 xx.xx%。貸款中正常類貸款余額 xxxxxxx.xx 萬元，關注類貸款余額 xxxxx.xx 萬元，不良貸款余額 xxxxx.xx 萬元，其中：次級類貸款余 xxxxx.xx 萬元，可疑類貸款余額 xx

4、xxx.xx 萬元，損失類貸款余 xxxx.xx 萬元。逾期貸款余額 xxxxxx.xx 萬元，其中：逾期 xx 天以上的貸款余額 xxxxx.xx 萬元，逾期 xx 天以上貸款占不良貸款比例 xx.xx%。地方法人貸款在 xx貸款結構中占比較小，具體情況見表 x。 （四）不良貸款率有所上升，清收處置狀況良好 不良貸款率 x.xx%，比年初上升 x.xx 個百分點。貸款清收與處置方面，本年累計處置 xxxxx.xx 萬元，其中本月 xxxx.xx 萬元。現 金清收本年累計 xxxxx.xx 萬元，其中本月 xxxx.xx 萬元，現金清收中法院執行收回本年累計 xxx.xx 萬元，其中本月 xx

5、x.xx 萬元；主動現金清還本年累計 xxxxx.xx 萬元，其中本月 xxxx.x 萬元。貸款核銷本年累計 xxxx.xx 萬元，其中本月 xx.xx 萬元，以資抵債本年累計xx.xx 萬元，其中本月 x 萬元。 （五）撥備覆蓋率不達標 貸款損失準備余額 xxxxx.xx 萬元，貸款損失準備金缺口 xxxx 萬元，貸款撥備率 x.x%，撥備覆蓋率 xxx.x%，較監管標準低 xx.x%。 （六）資本充足率達標 資本充足率 xx.xx%，一級資本充足率 xx%，核心一級資本充足率xx%，杠桿率 x.xx%，稅前利潤 xxxx.xx 萬元，凈利潤 xxxx.xx 萬元，資本利潤率 x.xx%，資

6、產利潤率 x.xx%，成本收入比 xx.xx%，不良資產率 x.xx%。 二、新冠肺炎疫情對轄區中小金融機構的影響 雖然疫情對轄區中小金融機構影響不是很大，但也存在一些值得關注的問題： （一）疫情造成貸款增長緩慢，辦理展期影響利息增長 不良貸款的增加、不良率的上升導致轄內銀行撥備覆蓋率也隨著 相應指標受到一定影響，低于規定比例。為完成該項指標，自 xxxx年 x 月 x 日至 xxxx 年 x 月 xx 日，轄內甲銀行從利潤中對撥備進行多次補提，共計補提金額xxx萬元，凈利潤xxx.xx萬元，同比下降xxx.xx萬元。基于小微企業的經營壓力導致還款出現不同程度的影響，該行自上述期間內為小微企業

7、因疫情影響經營收入辦理展期 xx 筆共 xxxx萬元，辦理更改還款計劃 xx 筆共 xxxx 萬元，辦理續貸業務 xxx 筆共xxxxx.xx 萬元；截至 x 月末甲銀行不良貸款 xxxx.xx 萬元，不良貸款率 x.xx%，較年初不良率上升 x.xx%。貸款余額 xxxxx.xx 萬元，同比增長 xxxx.xx 萬元，較年初增長 xxxx.xx 萬元，受疫情影響貸款增長緩慢，從而影響甲銀行貸款利息收入的增長。 （二）疫情使儲蓄存款增加，貸款新增緩慢，多為存量客戶續貸、展期 截至 xxxx 年 x 月底，乙聯社總資產和總負債同比增加 xxxxx.xx萬元和 xxxxx.xx 萬元，所有者權益同

8、比增加 xxxx.xx 萬元。自疫情發生以來，乙聯社儲蓄存款余額持續增長，為近年來的最高點，其中個人儲蓄存款新增占比較高，這也與疫情有著直接的關聯關系。實體經濟的不景氣以及消費受限等因素，致使存款余額同比增加xxxxx.xx萬元。貸款方面，截至 xxxx 年 x 月底，乙聯社貸款余額同比增加xxxxx.xx 萬元，xxxx 年初爆發的新冠肺炎疫情，對實體經濟的沖擊非常直觀，經濟增長明顯放緩，間接影響了信貸投放。新冠疫情加速了全市餐飲、零售等個體經營的萎縮，導致市區出現大同程度的商鋪 出租出兌現象。從 xx 統計局獲取的數據顯示：xxxx 年全市地區生產總值 xxx 億元，其中第一產業增加值 x

9、x 億元，第二產業增加值 xx 億元，第三產業增加值 xx 億元，第三產業占比更大，而疫情影響最嚴重的就是第三產業，也就是服務業，各類實體店按照疫情防控要求縮短營業時間、關閉門店或限時營業，在這段時間實體店的租金、人工驟然增加，進一步加劇了服務業的下滑，這也是乙聯社現有存量貸款中多為存量客戶續貸、展期、服務業貸款新增緩慢的根本原因。 （三）疫情因素使部分銀行指標不達標，形成大量逾期 截至 xxxx 年 x 月底，轄內丙銀行各項貸款余額 xxxxx 萬元，其中不良貸款余額 xxxx 萬元，因疫情凈增加 xxxx 萬元，分別為次級類增加 xxxx 萬元，可疑類增加 xxx 萬元。 由于疫情原因，導

10、致不良貸款增加 xxxx 萬元，撥備覆蓋率xxx.xx%，未達到監管指標 xxx%要求。剔除因疫情增加的不良貸款，則不良余額 xxxx 萬元，撥備覆蓋率 xxx.xx%，超監管指 xx.xx 個百分點；不良貸款率 x.xx%，因疫情不良貸款率增加 x.xx 個百分點；xx 天以上欠息貸款余額 xxxx 萬元，因疫情順延歸還貸款利息，因此貸款五級分類未在不良中反映，所以逾期 xx 天以上貸款余額增加 xx筆共 xxxx 萬元；本來貸款損失準備缺口 xxx 萬元，表外欠息 xxx 萬元，致使凈利潤減少 xxx 萬元，營業支出 xxxx 萬元，營業凈收入 xxxx萬元，成本收入比 xx.xx%，但由

11、于疫情形成不良貸款，使營業凈收入變為 xxxx 萬元，成本收入比變為 xx.x%，因疫情增加 x.xx 個百分 點。 該行表示受疫情影響，部分抗風險能力較弱的小微企業、個體工商戶陷入停工停產，甚至是面臨破產倒閉的困境，信用風險急劇上升；到期貸款受交通、人員管制限制，無法按期還款，形成了大量逾期。 （四）疫情造成企業還本付息能力下降，政府暫停業務 截至 xxxx 年 x 月底，丁銀行貸款余額 xxxxxx.xx 萬元，同比增長 xxxxx.xx 萬元，增幅 xx.x%；不良貸款余額 xxxx.xx 萬元，同比增長 xxx.xx 萬元，不良貸款率 x.xx%，同比下降 x.xx%，逾期 xx 天以

12、上貸款占不良貸款比例 xxx%；資本充足率 xx.xx%，同比減少 x.xx個百分點；撥備覆蓋率 xxx.xx%，同比增加 x.xx 個百分點；丁銀行經營指標受疫情影響較大，主要原因是企業還本付息能力下降，影響貸款質量。該轄區中小企業在疫情期間全面停工、停產，沒有營業收入，也就意味著沒有流動資金來維持生存周轉，部分企業短期內償貸能力下降到較弱水平，導致無法正常還本付息，形成不良貸款，從而使得該行貸款質量受到影響。此外疫情期間政府部門暫停辦理業務，導致企業無法年審、不能辦理不動產登記、客戶不到現場無法面簽等因素，對循環貸款的發放和續貸授信影響較大。大部分抵押貸款抵押物均為房產證，而目前辦理抵押登

13、記手續需要將原房產證變更為不動產登記證，受疫情影響，不動產登記管理局實行排隊、預約辦理業務，每天也只能接待三到五人辦理業務，而變更產權證書需要通過前期測繪、入庫、審核、出證等多個環節，業務辦理進度較慢，不良貸款壓 降難度較大。 （五）疫情因素導致不良貸款清收、處置困難 截至 xxxx 年 x 月底，轄內戊聯社資產總額 xxxxxx.xx 萬元，同比減少 xxx.xx 萬元；負債總額 xxxxxx.xx 萬元，同比減少 xxx.xx 萬元；所有者權益 xxxx.xx 萬元，同比增加 xxx.xx 萬元；存款余額xxxxx.xx 萬元，同比減少 xxx.xx 萬元；貸款余額 xxxxx.xx 萬元

14、，同比增加 xxxx.xx 萬元；撥備覆蓋率 xxx.xx%，同比減少 x.xx 個百分點；資本充足率xx.xx%，同比減少x.xx個百分點；流動性比xxx.xx%，同比增加xx.xx個百分點；實現凈利潤-xxx.xx萬元，同比減少xxx.xx萬元；杠桿率 x.xx%，同比增加 x.xx 個百分點；資產利潤率-x.xx%，同比減少 x.xx 個百分點；成本收入比 xx.x%，同比增加 x.xx 個百分點；不良貸款余額 xxxx 萬元，不良率 x.x%；較年初（xxxx 萬元）增加 xxxx 萬元；不良率增加 x.xx 個百分點；主要體現在小微企業及個體工商戶受疫情影響，銷路受阻，產品滯銷，資金

15、周轉困難，加之本身對經營項目市場行情判斷不準確，盲目投資、過度舉債、過度擴張等原因造成出現還本付息困難，致使貸款形成不良。疫情因素導致不良貸款清收、處置困難，一是部分農戶貸款形成不良后，靠家中勞動力外出務工陸續償還，受疫情影響無法外出務工，沒有穩定收入來源，導致清收困難。二是新增小微企業及個體工商戶不良，受疫情影響更是雪上加霜，已出現虧損、倒閉等情形，清收起來難度較大；三是不良貸款抵押物處置困難。經過多次追索，借款人沒有第一還款來源時， 唯有處置其抵押房產，然而當前的形勢是商業房產價格大幅度下降。受當前疫情的影響，以及線上服務對實體經濟的沖擊，商業房產有價無市，變現困難。四是受疫情影響，部分村

16、屯封村、封路，為避免人員交叉接觸，工作人員無法正常下鄉催收不良貸款，只能通過電話催收，而營業場所也面臨人流聚集等風險，只能分散辦理業務，不良貸款壓降進度較慢。 （六）疫情主要對農戶、娛樂業等特定行業沖擊較大 截至 xxxx 年 x 月底，己聯社各項貸款 xxxxxx 萬元，其中，不良貸款 xxxxx 萬元，較年初增加 xxxxx 萬元。截至 xxxx 年 x 月末，資本充足率 x.xx%，撥備覆蓋率 xx.xx%。己聯社農戶貸款占比較高，按照正常情況，部分農戶會利用春耕前期外出務工以增加收入，而受疫情影響，企業未正常經營，農戶無法外出打工，生活支出又較大，出售糧食取得的收入也僅夠維持基本家用，

17、導致貸款到期無力償還，形成不良。而部分養殖戶無法從外地低價購進飼料，導致養殖成本增加，無力償還到期貸款。此外各地采取"封路封城'措施，這限制了養殖產業鏈的連貫性。對種養殖領域的中小微企業，造成的影響最為直接的就是成本的增加。該地區的種養殖行業季節性特征極為明顯，種植業的農資都是在冬天進行囤貨，因為冬季囤貨價格要低于春季。據調研，很多草飼料不足的養殖戶將自家的牛羊低價銷售給了其他養殖戶，造成嚴重的經濟損失。牲畜交易市場的封閉對養殖行業的沖擊十分嚴重，物流無法流通，銷售價格收到直接影響。 xxxx 年 xx 地區新開業的大型 ktv、洗浴剛剛開業不久，員工的服務培訓剛結束，運行工

18、作還沒有步入正軌，客群的培養也是剛有起色，新冠疫情的突然出現，造成娛樂行業全面停業，也是各個行業中最容易造成疫情傳播的密閉場所，房租、員工工資、支付貸款利息、前期廣告投入、運營成本、管理成本都是直接的開銷，造成娛樂行業苦不堪言。 上述行業受新冠疫情的沖擊，導致農戶、企業生產經營無法正常開展，生產經營陷入停滯，經營性收入出現斷檔，造成貸款無法及時歸還，銀行信貸資產風險上升。 三、疫情對金融風險造成預期影響 （一）信貸資產質量呈結構性下遷壓力增大 短期內關注類貸款下遷壓力上升。調查機構摸底反映，大部分中小貸戶受疫情影響，內外需求顯著減弱，短期清償債務能力下降，還款資金來源難以保障，不良貸款逐步增加

19、可能性增大。受疫情影響，信貸資產質量首先在餐飲、住宿、旅游、批零售及養殖業領域受到沖擊。 （二）負債組織難度增加，個別機構流動性趨緊 資金"回流'下降明顯。疫情打亂了企事業單位和個人生產生活秩序，企業庫存積壓，現金回流大幅減少。 （三）資產收益率下降，盈利能力明顯減弱 疫期信貸投放受限。調查機構反映，疫情對法人銀行信貸投放節奏和方向改變明顯，居民按揭貸款和消費貸款回落尤為明顯。盈利能力明顯下降。調查機構反映，當前資產端收益率下降，負債端成本居高不下，利差進一步收窄，疊加不良貸款消化處置，盈利能力堪憂。 （四）風險化解承壓，高風險機構預期退出壓 力增大不良貸款化解進程受阻。受疫

20、情影響，不良貸款清收處置力度下降，清收方式由多樣化趨向單一化。 （五）企業經營尚在恢復，對銀行資產影響將持續 受疫情影響，轄區中小微企業生產經營尚在恢復之中。首當其沖的就是服務行業，受企業停工的影響，資金流動陷入困境，企業出現資金回籠慢，供應鏈資金短缺，營業收入大量下降。國家出臺的各項扶持政策雖然一定程度上緩解了中小企業的資金壓力，但銀行與企業恢復至疫情發生前的正常信貸關系仍需時日。 四、疫情防控常態下中小金融機構經營的建議 （一）綜合施策，加強金融政策執行和督導 按照人民銀行等五部委聯合出臺的對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的工作精神。建議政府等有關部門加強合作，及時向法人銀行機構提供

21、企業經營和風險信息，支持法人金融機構準確判斷企業的實質性風險，落實好延期還本付息的幫扶政策。同時，加大政銀企對接力度，創新風險分擔手段，適時開展支持受疫情影響企業發展的專項對接活動，并協調法人金融機構與財政部門的溝通協作，針對因疫情防控涉及企業，在一定期限內進行貼息，緩解企業還息壓力。 （二）主動作為，切實承擔起風險防控主體責任 法人金融機構應對受疫情影響較大、且有發展前景但暫遇困難的企業、個人，及時采取貸款展期、續貸、重組等措施緩釋風險，防止出現大面積違約情況發生。同時，做好重點領域監測工作，對可能發生風險的，切實做到早發現、早報告、早處置，防止風險擴散、蔓延。對歷史遺留的不良貸款，繼續通過

22、司法途徑，依法、合規開展風險處置，推動不良貸款持續清收，壓降風險。 （三） 強化職責，做好金融風險攻堅戰的長期準備 監管部門強化落實好對較高風險法人機構持續監測機制的執行督導，持續跟蹤疫情帶來的影響，密切監測疫情的沖擊效應。在精準研判形勢的基礎上，實施針對性的防控應對措施。同時，要充分認識疫情對金融機構經營影響防控的嚴重性、復雜性和長期性，綜合運用多種政策措施，做好金融風險防范化解的短中長期準備。 （四）加大對法人金融機構的監管與扶持力度，提高抵御風險能力 為統籌做好疫情防控與經濟發展金融服務工作，一方面要加強對法人金融機構的監測力度，引導地方法人金融機構做好疫情防控信貸支持的同時，加強金融監管協同，嚴防區域金融風險，加強地方法人金融機構風險數據監測，督促地方法人金融機構及時反饋重大事項，防止區域系統性金融風險發生。時刻關注法人機構不良資產、流動性變化、存款準備金繳存情況，及時掌握地方法人金融機構經營運行狀況，做好金融風險監測判研。另一方面要加大扶持力度，積極提供信貸支持，發揮普惠金融對疫情防控的