1、產險銀行保險的“來龍去脈”理論探討產險銀行保險的范疇銀行保險是金融創新的產物，上世紀80年代發源于歐洲，目前已在全球普及。關于其概念，一般認為是銀行和保險公司通過相互融合和滲透，實現資源共享和整合，以一體化的經營形式，向客戶提供與保險相關的金融產品和服務。商業保險可分為產險與壽險。產險主要經營財產損失險、責任險、信用與保證險，以及與壽險重合經營的短期意外與健康險。產險銀行保險的范疇既包括銀保雙方如何合作開展產險業務，也包括采取怎樣的經營模式。在業務開展層面，由于目前國內金融業實行分業經營，因此銀行作為保險公司代理人銷售保險產品是最主要的方式，典型的是銀行人員直接銷售，也有銀行人員將客戶轉介紹給

2、保險公司人員（保險顧問）實現銷售，近年來還出現了銀保合作進行電話與網絡直復營銷方式。此外，銀行作為投保人向保險公司采購產品，也可納入廣義的產險銀行保險范疇，具體可分為銀行為客戶采購業務以及銀行為自身采購業務。在經營模式層面，按銀保融合程度，一般可分為普通代理、戰略聯盟、合資企業、金融集團等，具體如何選擇則取決于所處的金融和法律環境以及競爭戰略需要等因素。產險銀行保險的主要特點從國際經驗和國內情況看，銀行保險在產險領域的發展明顯不及壽險，這主要與產險銀行保險的自身特點有關，如能根據這些特點采取策略有效解決存在的問題，產險銀行保險的未來具有巨大的發展空間。1產品功能主要是提供風險保障壽險銀行保險產

3、品多以個人投資功能為主、兼具人身風險保障功能，如分紅險、投資連結險、萬能險等，主要與儲蓄及其他銀行投資理財產品進行競爭，具有一定的比較優勢。產險銀行保險產品主要承保客戶在辦理銀行各項業務時涉及的財產及相關利益損失風險。近年來也出現了將風險保障與投資功能相結合的產險投資理財產品，但業務規模有限。2銷售途徑可利用銀行多種渠道壽險銀行保險業務主要通過銀行基層營業網點銷售，主要針對銀行的個人客戶，近年來也開始營銷企事業客戶。產險銀行保險業務的客戶相對廣泛，銀行的信貸、結算、理財、銀行卡等渠道都可開展相應的產險業務。3業務流程相對復雜多樣壽險銀行保險業務一般標準化程度較高、產品價格固定、核保與出單方便，

4、較適合銀行人員銷售，復雜的壽險銀行保險產品近年來也嘗試采用保險顧問銷售。產險銀行保險業務的標準化程度較低，有的產品簡單、適合銀行人員銷售，但相當比重涉及逐單核保定價，宜采用保險顧問銷售。4價值貢獻主要通過承保環節壽險銀行保險業務既可為銀行提供代理收入，又可助其穩定資金來源；壽險公司的收益既包括承保利潤（保費收入減去償付及經營費用支出后的結果），也包括將保費資金進行投資的收益，后者相對更為可觀，因此其支付銀行的手續費標準通常在投資收益框架內確定。產險銀行保險業務主要為銀行提供代理收入，有的保險產品還可為銀行業務提供風險保障；產險公司的收益主要為承保利潤，由于業務品質較好，其支付銀行的手續費比例相

5、對較高。5銀保雙方的合作與融合難度相對更高壽險銀行保險由于在產品功能、銷售渠道及業務流程等方面和銀行的其他理財業務較為相似，銀保雙方相對容易合作開展業務，銀行投資參股保險公司也主要選擇壽險。產險銀行保險業務則主要集中在某些領域，規模相對較低。雖然通過資本紐帶可有效提升產險銀保雙方的融合，但需要充分的戰略設計、制度安排及有效執行。產險銀行保險的發展狀況1業務開展現狀我國產險銀行保險業務起步很早，即使在上世紀50年代起國內保險業基本停業，進出口貨運險等業務仍然通過中國銀行辦理；80年代初，國內保險業恢復并與商業銀行相繼從人民銀行分離出來后，保險公司依靠銀行信貸力量開展產險業務非常普遍。據測算，20

6、11年，國內產險銀行保險保費規模約為300億元，占產險總保費收入不足10%。目前業務主要集中在三個領域：一是銀行企事業貸款業務領域，對貸款抵押物或大型固定資產貸款項目，根據貸款合同約定一般均辦理財產險，此外銀保雙方還嘗試合作開展企業貸款保證險、貿易融資信用險等業務；二是銀行個人貸款業務領域，銀保雙方曾合作大規模開展房貸險、車貸險等業務，具體包括財產損失險和還貸保證險。由于諸多問題，還貸保證險、房貸項下財產損失險等已基本退出市場，車貸項下財產損失險業務則正常穩定開展；三是銀行個人理財業務領域，銀行在網點銷售投資理財型產險產品，或純風險保障型產品，如家財險、意外險、汽車交強險和商業險等。2經營模式

7、狀況普通代理是目前國內最常見的銀行保險經營模式，并普遍采取“多對多”合作。戰略聯盟模式也少數存在于市場，銀保雙方簽定戰略合作或全面業務合作協議，除開展保險代理業務外，還進行資金結算等其他業務合作，關系相對更為穩定。近年來，國內金融業嘗試綜合經營探索，出現了工商銀行間接參股太平保險、中國銀行直接全資控股中銀保險、中信集團參股中信銀行和天安保險、平安集團收購深圳發展銀行成為金控集團等各種形式的銀保資本紐帶關系，銀保雙方關系明顯緊密，開始規劃銀保發展戰略、對保險資源加強管理、共同開發產品、建立銀保專業隊伍等。3存在問題總體而言，國內產險銀行保險尚屬于起步階段，資源尚未被充分挖掘。究其原因，一是銀保雙

8、方對彼此的經營價值導向、業務運作模式、風險管理機制、文化差異等方面缺乏足夠的認識和溝通；二是銀保雙方在戰略規劃和組織實施上缺乏系統性的思考和安排，未形成一致的行動方案，創新的動力和機制不足；三是業務體系未充分建立，產品相對單一，銷售模式尚不穩定，流程建設、銷售管理、IT支持等較為落后，業務開展較為粗放；四是在銷售行為上存在爭議，利用銀行信貸資源違規搭售或強勢銷售保險、采取高額手續費競爭等方式，既損害了客戶利益，也使銀保雙方耗費了品牌價值和客戶資源，阻礙了業務健康持續發展。銀保雙方只有通過努力提升核心競爭力、充分發揮協同優勢、為客戶創造價值，形成三方共贏，才能真正實現產險銀行保險的成功。產險銀行

9、保險的銷售組織管理理論探討孫堯國內產險銀行保險尚處于起步階段，除產品體系和銷售模式亟待建立外，構建配套的銷售組織和激勵制度亦是支持業務發展的關鍵。一、銷售組織建設銀保雙方應建立結構清晰、職責明確、對應合作的銷售組織。在目前條件下，銀行可在現有組織框架內嵌入產險銷售職能，保險公司可對現有組織進行改進和調整。（一）銀行方面國內銀行的機構設置普遍實行總分行制，分行下設支行、分理處等。各級機構內設職能部門，這些部門按其在開展產險業務中的職能，可分為銷售部門、銷售管理部門、銷售支持部門。1銷售部門銀行向客戶銷售產險的部門通常包括公司業務部、結算部、個金業務部、信用卡部、私人銀行部、營業部、理財中心（室、

10、專柜）等，銷售部門應根據自身特點確定合適的產品與銷售模式。此外，銀行采購產險也可納入銀保業務的范疇，其中銀行為客戶采購業務通常因配合相關主營業務需要而進行，一般由上述部門操作；銀行為自身采購業務過去通常由相關資產管理部門辦理，如財務部辦理固定資產險、辦公室辦理車險、運營部辦理現金險等，近年來出現了指定牽頭部門集中采購和管理的趨勢，有利于銀行強化風險管理、控制保費成本。2銷售管理部門銀行管理產險銷售的部門設置通常有兩種方式，一是由銷售部門對應的條線管理部門負責，例如公司業務部、個金業務部，比較適合銀保合作初期或產品較為單一的情況；二是由統一的部門負責，例如金融機構部，比較適合銀行多個條線部門銷售

11、產險的情況。部門主要職能是與合作保險公司的銀保銷售管理部門對口聯系、管理與指導本級行的銷售部門及下級行的銷售管理部門，具體包括確定合作公司、銷售產品、銷售目標、銷售部門、激勵辦法、市場推廣方案、培訓計劃等并組織實施，部門內設具體保險管理崗位。3銷售支持部門銀行支持產險銷售的部門涉及面較廣，主要包括計劃部和財務部（制定績效目標和財務政策）、人力資源部（負責績效考核）、風險管理部（對保險安排提出建議或要求）、授信執行部（負責信貸相關保險的控制）、法律合規部（審核業務合同中的保險條文）等。銷售支持部門可將產險業務納入銀行經營管理體系，作用不容忽視。（二）保險公司方面國內產險公司的機構設置也普遍實施總

12、分公司制，分公司下設支公司、營銷服務部等。為系統性開展銀保業務，產險公司宜在機構內部建立銀保銷售組織，具體也可分銷售部門、銷售管理部門和銷售支持部門。1銷售部門國內產險公司對銷售部門進行專業化設置尚不普及。在銀保合作初期，公司可在現有銷售部門中設立銀保銷售崗，負責與合作銀行的保險銷售部門對口開展業務，待形成一定規模后考慮專設銀保銷售部，所屬銷售人員（銀保專員）可根據產險銀保銷售模式細分為渠道專員、保險顧問等崗位，并相應安排其對應渠道、崗位職責和工作流程。2銷售管理部門公司可根據業務發展需要對銷售管理部門進行專業化設置，設立銀保銷售管理部。部門主要職能是與合作銀行的銷售保險管理部門對口聯系、對本

13、級銀保銷售部和下級機構銀保銷售管理部進行指導和管理。部門可內設銷售管理、企劃督導、培訓等崗位。3銷售支持部門是指產險公司內部對各項業務提供共同支持的部門，包括產品開發部、核保與再保部、核賠與客服部、計劃與財務部、人力資源部等，這些部門承擔銀保業務的產品設計、運營支持、政策安排、績效管理等職能。二、銷售激勵制度建設銀保雙方的銷售激勵制度應圍繞和體現一致的業務發展方向和目標，持續有效地促進銷售組織和個人的績效提升。（一）銀行方面根據目前政策環境，銀行開展產險業務主要是代理銷售方式，其收入來源是保險公司根據保費收入所支付的代理手續費，銀行宜以代理手續費作為銷售產險的主要績效指標。由于不同產品的賠付水

14、平和市場競爭情況各不相同，導致利潤率具有明顯差異、銀保雙方的角色分工和銷售難度也不盡相同，因此在協商代理手續費標準時宜按產品分類確定。對于銀行采購產險業務，如果也納入銷售績效，可根據其貢獻度虛擬代理手續費標準作為計量依據。銀行在制訂和分解代理手續費的年度或階段性計劃目標時，宜與對口合作保險公司根據產品相關的銀行主營業務與客戶資源、銷售模式與難度、以往銷售業績等情況共同商定。（二）保險公司方面保險公司一般將保費收入作為銀保銷售的主要績效指標，在制訂和分解保費收入計劃目標時，宜與對口合作銀行根據其代理產險手續費收入計劃目標及手續費支付標準等因素共同商定。此外，應收保費、賠付率等財務指標以及工作活動

15、量、制度執行情況、客戶滿意度等管理指標也宜制訂計劃目標納入考核范圍。在考核激勵安排上，對銀保銷售人員宜采取目標年薪制，薪酬由固定部分和績效部分組成，固定薪酬根據崗位職級發放，職級一般按上年業績結合個人背景條件確定；績效薪酬和業務費用主要與當期實現保費收入掛鉤，并結合其他財務與管理目標的達成情況考核發放。對于銷售多種產險銀保產品的情況，由于各產品存在價值貢獻差異以及多指標導致的復雜性，為使考核激勵辦法公平直觀，可引入“產險銀保標準保費”概念，主要以產險銀保產品的利潤率（實際操作時事先根據產品預計賠付和各項營業費用支出水平測算）作為價值衡量標準，并考慮產品的銷售模式、銷售難度和重要程度等因素，設定

16、各產品保費收入折算成標準保費的系數，以標準保費作為主要銷售績效指標進行考核激勵。產險銀行保險的目標市場定位理論探討孫堯產險銀行保險面臨的市場機遇1業務發展空間廣闊近年來，國內產險業務一直保持較快發展，保費規模已位居世界前10位，但保險密度、深度等指標較落后。業務結構中，車險、企財險、貨運險等傳統業務占比較高，責任險、意健險、信用與保證險等新業務占比不足20%；客戶結構中，規模工商企業投保比重較高，小微企業和個人家庭投保比重較低，普通家財險覆蓋率尚不足10%；市場需求方面，由于公眾對風險與保險的認識不足而有待充分釋放；市場供給方面，雖然競爭主體為數不少，但市場細分不足、競爭主要集中在傳統領域。銀

17、行保險憑借在客戶、渠道、品牌等方面的優勢，可在產險市場細分領域獲得大量的業務機會和發展空間。2市場環境明顯好轉保險監管部門在市場行為、償付能力、公司治理等方面加強了監管力度，產險市場競爭日趨規范，保險公司的經營績效導向從業務規模逐漸轉向利潤和價值創造，產品、渠道、服務創新等差異化競爭方式漸成趨勢，行業出現了多年虧損后的整體盈利，有利于銀行保險吸引資本投入、開展業務合作與創新。 3政策鼓勵雖然國內金融業目前實行分業經營，但近年來圍繞客戶開展交叉銷售提升綜合效益的經營理念和業務模式，已被銀保雙方廣泛認同并有效實踐，客戶在銀行購買產險的比重明顯提高。政策也逐漸放寬管制，在資本層面，銀保雙方已被允許相

18、互投資參股，有利于形成穩定和長期的合作關系；在業務層面，一系列舉措也相繼出臺，引導銀行保險業務創新和規范發展。產險銀行保險面臨的市場挑戰1客戶的覺醒和觀念變化保險產品的使用價值及客戶感知方式與其他產品具有明顯的差異，客觀上要求保險業必須強化誠信與專業能力，有效解決依靠行政手段強制投保、宣傳誤導、投保容易理賠難等問題。銀行業雖然整體形象好于保險業，但也存在依靠信貸資源強勢銷售、透支品牌和公信力誤導客戶的情況。隨著客戶維權意識與公平交易訴求日益強烈，銀行保險必須采取正確的營銷理念和方法，否則雖在短期內仍可取得業績，但終究會因不能為客戶創造價值而難以持續。2營銷渠道多樣化和相互競爭近年來，保險營銷渠

19、道日益豐富，已形成保險公司業務人員直銷、兼業代理（包括銀行）、專業中介、電話和網絡等多渠道競爭格局，銀行渠道的優勢受到了沖擊。另外，傳統的銀行渠道也面臨電子銀行的競爭，以往的銀行保險模式面臨挑戰。3多元化經營的風險我國銀行業主體眾多，競爭逐漸加劇，傳統的資產與負債業務由于實施價格管制，利潤相對具有保障，并仍有較大發展空間。銀行是選擇代理產險獲取中間業務收入、還是投資產險公司實行多元化經營，需要進行戰略上的全盤考慮。保險公司如以財務投資者身份參股銀行一般風險較小，如希望通過對銀行進行戰略性投資實現多元化經營，也同樣面臨經營風險。產險銀行保險的目標市場定位根據市場環境和自身特點選擇合適的目標市場，

20、是產險銀行保險成功的基礎。總體而言，以下業務應當是產險銀行保險重點拓展的領域，銀保雙方應根據各自的優勢，選擇具體的細分市場與合作伙伴。1企事業財產損失險領域企事業客戶是銀行開展公司信貸、結算等業務的基礎，客戶在投資建設、生產運營、采購銷售等各個業務環節，都具有銀行和保險服務需求。傳統保險公司普遍將該領域作為業務重點，并主要通過業務員和市場中介渠道拓展業務。相對而言，銀行更為了解客戶的資產狀況、與客戶的往來頻繁、容易建立和穩定關系，尤其是，客戶在銀行辦理信貸業務時，通常需要對相關財產提供風險保障；此外，銀行可從為客戶提供綜合理財業務角度，將保險作為向客戶提供財產風險保障的重要財務工具。因此，企業

21、普通財產險、機器損壞險、營業中斷險、貨物運輸險、建筑安裝工程險等各類財產損失險業務，都非常適合作為產險銀行保險的市場目標。2個人家庭財產險領域個人家庭客戶是銀行開展個人信貸、存款結算、理財、銀行卡等業務的基礎，銀行為此配置大量營業網點、IT系統、基層人員。相對于企事業客戶，個人產險具有巨大的市場發展空間，是我國保險市場的“藍海”。銀行的品牌、渠道和客戶資源等優勢，尤其是銀行卡、電子銀行等渠道，非常適合各類個人產險業務的開展，具體包括銀行在開展個人信貸業務時涉及的財產風險保障，以及銀行從投資理財服務角度提供的各類個人家庭財產（包括交通工具）損失險、責任險、意健險等。3信用與保證險領域我國社會信用

22、體系尚不完善，傳統的銀行信貸擔保政策偏好財產抵質押方式，商業擔保公司的實力和產品有限，客觀上為保險公司開展信貸相關信用與保證保險提供了市場空間。該業務對提高社會融資效率、促進銀行信貸業務具有積極意義，但也面臨巨大的市場風險和操作風險。采取與銀行緊密合作、建立風險與收益共擔機制，應當是保險公司進入該領域的現實選擇，而銀行保險具有天然優勢。在具體業務上，個人消費信貸、中小企業貿易融資等領域既具有豐富的市場需求，又具有風險分散、易于管控的特點，宜作為拓展的重點。產險銀行保險的目標市場定位產險銀行保險面臨的市場機遇1業務發展空間廣闊近年來，國內產險業務一直保持較快發展，保費規模已位居世界前10位，但保

23、險密度、深度等指標較落后。業務結構中，車險、企財險、貨運險等傳統業務占比較高，責任險、意健險、信用與保證險等新業務占比不足20%；客戶結構中，規模工商企業投保比重較高，小微企業和個人家庭投保比重較低，普通家財險覆蓋率尚不足10%；市場需求方面，由于公眾對風險與保險的認識不足而有待充分釋放；市場供給方面，雖然競爭主體為數不少，但市場細分不足、競爭主要集中在傳統領域。銀行保險憑借在客戶、渠道、品牌等方面的優勢，可在產險市場細分領域獲得大量的業務機會和發展空間。2市場環境明顯好轉保險監管部門在市場行為、償付能力、公司治理等方面加強了監管力度，產險市場競爭日趨規范，保險公司的經營績效導向從業務規模逐漸

24、轉向利潤和價值創造，產品、渠道、服務創新等差異化競爭方式漸成趨勢，行業出現了多年虧損后的整體盈利，有利于銀行保險吸引資本投入、開展業務合作與創新。3政策鼓勵雖然國內金融業目前實行分業經營，但近年來圍繞客戶開展交叉銷售提升綜合效益的經營理念和業務模式，已被銀保雙方廣泛認同并有效實踐，客戶在銀行購買產險的比重明顯提高。政策也逐漸放寬管制，在資本層面，銀保雙方已被允許相互投資參股，有利于形成穩定和長期的合作關系；在業務層面，一系列舉措也相繼出臺，引導銀行保險業務創新和規范發展。產險銀行保險面臨的市場挑戰1客戶的覺醒和觀念變化保險產品的使用價值及客戶感知方式與其他產品具有明顯的差異，客觀上要求保險業必

25、須強化誠信與專業能力，有效解決依靠行政手段強制投保、宣傳誤導、投保容易理賠難等問題。銀行業雖然整體形象好于保險業，但也存在依靠信貸資源強勢銷售、透支品牌和公信力誤導客戶的情況。隨著客戶維權意識與公平交易訴求日益強烈，銀行保險必須采取正確的營銷理念和方法，否則雖在短期內仍可取得業績，但終究會因不能為客戶創造價值而難以持續。2營銷渠道多樣化和相互競爭近年來，保險營銷渠道日益豐富，已形成保險公司業務人員直銷、兼業代理（包括銀行）、專業中介、電話和網絡等多渠道競爭格局，銀行渠道的優勢受到了沖擊。另外，傳統的銀行渠道也面臨電子銀行的競爭，以往的銀行保險模式面臨挑戰。3多元化經營的風險我國銀行業主體眾多，

26、競爭逐漸加劇，傳統的資產與負債業務由于實施價格管制，利潤相對具有保障，并仍有較大發展空間。銀行是選擇代理產險獲取中間業務收入、還是投資產險公司實行多元化經營，需要進行戰略上的全盤考慮。保險公司如以財務投資者身份參股銀行一般風險較小，如希望通過對銀行進行戰略性投資實現多元化經營，也同樣面臨經營風險。產險銀行保險的目標市場定位根據市場環境和自身特點選擇合適的目標市場，是產險銀行保險成功的基礎。總體而言，以下業務應當是產險銀行保險重點拓展的領域，銀保雙方應根據各自的優勢，選擇具體的細分市場與合作伙伴。1企事業財產損失險領域企事業客戶是銀行開展公司信貸、結算等業務的基礎，客戶在投資建設、生產運營、采購

27、銷售等各個業務環節，都具有銀行和保險服務需求。傳統保險公司普遍將該領域作為業務重點，并主要通過業務員和市場中介渠道拓展業務。相對而言，銀行更為了解客戶的資產狀況、與客戶的往來頻繁、容易建立和穩定關系，尤其是，客戶在銀行辦理信貸業務時，通常需要對相關財產提供風險保障；此外，銀行可從為客戶提供綜合理財業務角度，將保險作為向客戶提供財產風險保障的重要財務工具。因此，企業普通財產險、機器損壞險、營業中斷險、貨物運輸險、建筑安裝工程險等各類財產損失險業務，都非常適合作為產險銀行保險的市場目標。2個人家庭財產險領域個人家庭客戶是銀行開展個人信貸、存款結算、理財、銀行卡等業務的基礎，銀行為此配置大量營業網點

28、、IT系統、基層人員。相對于企事業客戶，個人產險具有巨大的市場發展空間，是我國保險市場的“藍海”。銀行的品牌、渠道和客戶資源等優勢，尤其是銀行卡、電子銀行等渠道，非常適合各類個人產險業務的開展，具體包括銀行在開展個人信貸業務時涉及的財產風險保障，以及銀行從投資理財服務角度提供的各類個人家庭財產（包括交通工具）損失險、責任險、意健險等。3信用與保證險領域我國社會信用體系尚不完善，傳統的銀行信貸擔保政策偏好財產抵質押方式，商業擔保公司的實力和產品有限，客觀上為保險公司開展信貸相關信用與保證保險提供了市場空間。該業務對提高社會融資效率、促進銀行信貸業務具有積極意義，但也面臨巨大的市場風險和操作風險。

29、采取與銀行緊密合作、建立風險與收益共擔機制，應當是保險公司進入該領域的現實選擇，而銀行保險具有天然優勢。在具體業務上，個人消費信貸、中小企業貿易融資等領域既具有豐富的市場需求，又具有風險分散、易于管控的特點，宜作為拓展的重點。產險銀行保險的銷售模式構建與創新理論探討 (上接5月3日本版同名文章) 三、產險銀行保險銷售流程設計 (一)銀行代理銷售(以銀行人員銷售模式為例) 1.銷售前 簽訂代理協議 銀保雙方按監管規定簽定總對總、或省對省代理協議,約定雙方合作銷售的保險產品、銷售的具體渠道和部門、職責分工、業務操作流程、手續費支付標準等內容。 進行培訓動員 保險公司應對銀行人員進行培訓,包括產品知

30、識、銷售技巧、業務處理流程等。 進行銷售宣傳 銀保雙方應合作對產品上市進行宣傳,例如在銀行網點設置易拉寶廣告架、擺放宣傳材料、通過媒體報道或廣告等方式。 配備銷售工具 對銀行人員提供包括公司、產品、流程、服務等方面的宣傳介紹材料、保單樣本或產品樣品、保險費率或價格表、銷售話術、投保指引等。 出單準備 保險公司在銀行端配備出單系統,設置系統權限、開通網絡。配置打印設備,發放投保單(可與宣傳折頁合印)、空白保險單、保險費發票(可以保險單先代收據,客戶需要發票另行發送)、業務簽章(代理業務章、保單修改校正章等)、出單操作指引等。 收費準備 保險公司在銀行開設保險費專門賬號、開通網銀,便于集中劃賬。

31、統計準備 銀行明確代理保險業務收入核算碼,設計統計臺賬格式。 2.銷售中 投保 不同形式的保險合同,在投保操作流程上存在差異。簡單產品主要采取定額保險單或價格固定保險,前者保險金額和保險費完全固定,后者保險費率固定,需要確定保險金額以計算保險費。在銀行端采取計算機出單的,通常由客戶填寫投保單;如采用手寫形式,通常投保單與保險設計為一式多聯供客戶和銀行人員一次性填寫。一般產品或復雜產品,通常由客戶填寫投保單并提供必要的信息和資料以供核保。 核保 簡單產品通常采取免核保或自動核保;一般產品通常采取非現場核保,客戶提供的資料可通過計算機系統遠程傳輸或電話傳真傳遞,保險公司可事先設置核保條件,對符合條件的投保申請,自動予以核保通過,超過權限的采取人工核保;復雜產品通常采取現場風險勘驗和人工核保,并需商定具體保險合同條款。 出單 銀行端出單通常以計算機系統操作,打印保險單經銀行人員審核確認后簽章,正本交客戶,副本由銀行留存;對于貸款合同特別約定由銀行保管保險單正本的,則向客戶提供副本。 收費 客戶收到保險單確認無誤后,可憑付款通知書向銀行支付保險費,個人客