1、1 第十章第十章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì) 2商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)n一、一、商業(yè)銀行新的經(jīng)營(yíng)觀念和策略商業(yè)銀行新的經(jīng)營(yíng)觀念和策略n二、二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)電子化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)電子化n三、三、銀行再造與集約化經(jīng)營(yíng)銀行再造與集約化經(jīng)營(yíng)n案案 例：例：銀行再造銀行再造3一、一、 商業(yè)銀行新的經(jīng)營(yíng)觀念和策略商業(yè)銀行新的經(jīng)營(yíng)觀念和策略n（一）（一）、確立全行風(fēng)險(xiǎn)管理思想確立全行風(fēng)險(xiǎn)管理思想n（二）（二）、確立營(yíng)銷管理的新觀念確立營(yíng)銷管理的新觀念n（三）（三）、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的變化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的變化4（一）、確立全行風(fēng)險(xiǎn)管理思想（一）、確立全行風(fēng)險(xiǎn)管理思想（P387）n研

2、究風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，立足于全行風(fēng)險(xiǎn)管理研究風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，立足于全行風(fēng)險(xiǎn)管理的高度的高度n確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)時(shí)，充分了解銀行的整體確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)時(shí)，充分了解銀行的整體實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力n制定風(fēng)險(xiǎn)管理措施時(shí)，嚴(yán)格實(shí)行由上而下的制定風(fēng)險(xiǎn)管理措施時(shí)，嚴(yán)格實(shí)行由上而下的管理體制管理體制5（二）、確立營(yíng)銷管理的新觀念（二）、確立營(yíng)銷管理的新觀念（P389392）n確立新的確立新的“客戶群客戶群”觀念觀念n確立確立“整體客戶滿意經(jīng)營(yíng)整體客戶滿意經(jīng)營(yíng)”的觀念的觀念n確立確立“全方位質(zhì)量管理全方位質(zhì)量管理”觀念觀念6（三）、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的變化（三）、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的變化n綜合銀行策略綜合

3、銀行策略n專業(yè)化經(jīng)營(yíng)策略專業(yè)化經(jīng)營(yíng)策略7二、二、 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)電子化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)電子化n（一）（一）、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)電子化的發(fā)展進(jìn)程商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)電子化的發(fā)展進(jìn)程n（二）（二）、銀行經(jīng)營(yíng)電子化是商業(yè)銀行業(yè)的一銀行經(jīng)營(yíng)電子化是商業(yè)銀行業(yè)的一場(chǎng)革命場(chǎng)革命n（三）（三）、 網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)8（一）、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)電子化的發(fā)展進(jìn)程（一）、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)電子化的發(fā)展進(jìn)程n20世紀(jì)世紀(jì)50年代后期，計(jì)算機(jī)運(yùn)用年代后期，計(jì)算機(jī)運(yùn)用n20世紀(jì)世紀(jì)60年代，銀行內(nèi)部的聯(lián)機(jī)系統(tǒng)年代，銀行內(nèi)部的聯(lián)機(jī)系統(tǒng)n20世紀(jì)世紀(jì)70年代，大量安裝計(jì)算機(jī)終端設(shè)備年代，大量安裝計(jì)算機(jī)終端設(shè)備n20世紀(jì)世紀(jì)80年

4、代，計(jì)算機(jī)進(jìn)行管理決策年代，計(jì)算機(jī)進(jìn)行管理決策n20世紀(jì)世紀(jì)90年代以后，銀行經(jīng)營(yíng)電子化年代以后，銀行經(jīng)營(yíng)電子化9（二）、銀行經(jīng)營(yíng)電子化是商業(yè)銀行業(yè)（二）、銀行經(jīng)營(yíng)電子化是商業(yè)銀行業(yè)的一場(chǎng)革命的一場(chǎng)革命n商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率大大提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率大大提高n商業(yè)銀行在形式上發(fā)生全新的變化商業(yè)銀行在形式上發(fā)生全新的變化 10（三）、（三）、 網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)n1995年年10月月18日，美國(guó)亞特蘭大市產(chǎn)生了日，美國(guó)亞特蘭大市產(chǎn)生了世界上第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，該行名稱為安全世界上第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，該行名稱為安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行第一網(wǎng)絡(luò)銀行n網(wǎng)上銀行不僅能開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，還能開(kāi)展批網(wǎng)上

5、銀行不僅能開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，還能開(kāi)展批發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)業(yè)務(wù)n存在的問(wèn)題存在的問(wèn)題n安全問(wèn)題、語(yǔ)言問(wèn)題、客戶穩(wěn)定性不夠安全問(wèn)題、語(yǔ)言問(wèn)題、客戶穩(wěn)定性不夠 11三、三、 銀行再造與集約化經(jīng)營(yíng)銀行再造與集約化經(jīng)營(yíng)n（一）（一）、銀行再造及其內(nèi)涵銀行再造及其內(nèi)涵n（二）（二）、銀行再造的策略銀行再造的策略n（三）（三）、銀行再造對(duì)我國(guó)銀行集約化經(jīng)營(yíng)的銀行再造對(duì)我國(guó)銀行集約化經(jīng)營(yíng)的啟示啟示12（一）、銀行再造及其內(nèi)涵（一）、銀行再造及其內(nèi)涵（P398）n含義含義n要求銀行揚(yáng)棄過(guò)去那種按職能進(jìn)行分工，要求銀行揚(yáng)棄過(guò)去那種按職能進(jìn)行分工，然后組合經(jīng)營(yíng)的管理方法，借助現(xiàn)代信息然后組合經(jīng)營(yíng)的管理方法，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，重新

6、設(shè)計(jì)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)流技術(shù)，重新設(shè)計(jì)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)流程，為銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)的程，為銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)的“減肥減肥”，使銀行，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。集中核心力量，獲得可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。13n原則原則n要認(rèn)清銀行運(yùn)作本身就是一個(gè)完整的業(yè)務(wù)流程，要認(rèn)清銀行運(yùn)作本身就是一個(gè)完整的業(yè)務(wù)流程，每個(gè)職能型群體所從事的活動(dòng)只是這個(gè)完整的業(yè)每個(gè)職能型群體所從事的活動(dòng)只是這個(gè)完整的業(yè)務(wù)流程中的一個(gè)組成部分務(wù)流程中的一個(gè)組成部分n要根據(jù)新的要根據(jù)新的“客戶群客戶群”概念，設(shè)計(jì)出符合不同客概念，設(shè)計(jì)出符合不同客戶群需要的有個(gè)性的產(chǎn)品和服務(wù)戶群需要的有個(gè)性的產(chǎn)品和服務(wù)n要按最能滿足客戶需要，有利于開(kāi)

7、發(fā)客戶價(jià)值的要按最能滿足客戶需要，有利于開(kāi)發(fā)客戶價(jià)值的要求設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，重組各職能部門，打破傳統(tǒng)要求設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，重組各職能部門，打破傳統(tǒng)的的“分工分工”概念概念n要求從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要來(lái)設(shè)計(jì)銀行的內(nèi)部組要求從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要來(lái)設(shè)計(jì)銀行的內(nèi)部組織、業(yè)務(wù)流程和每一項(xiàng)計(jì)劃。織、業(yè)務(wù)流程和每一項(xiàng)計(jì)劃。14（二）、銀行再造的策略（二）、銀行再造的策略（P398400）n根據(jù)客戶價(jià)值定價(jià)根據(jù)客戶價(jià)值定價(jià)n業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包n實(shí)行客戶與銀行單點(diǎn)接觸策略實(shí)行客戶與銀行單點(diǎn)接觸策略n建立中心建立中心輻射式組織結(jié)構(gòu)輻射式組織結(jié)構(gòu)15（三）、銀行再造對(duì)我國(guó)銀行集約化經(jīng)（三）、銀行再造對(duì)我國(guó)銀行集約化經(jīng)營(yíng)的啟示（

8、營(yíng)的啟示（P402）n我們應(yīng)當(dāng)以業(yè)務(wù)流程改革為核心，實(shí)現(xiàn)科學(xué)我們應(yīng)當(dāng)以業(yè)務(wù)流程改革為核心，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的集約化經(jīng)營(yíng)的集約化經(jīng)營(yíng)n我們應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造性地使用信息技術(shù)，使集約化我們應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造性地使用信息技術(shù)，使集約化經(jīng)營(yíng)取得突破性進(jìn)展經(jīng)營(yíng)取得突破性進(jìn)展n我們應(yīng)當(dāng)樹(shù)立為了客戶利益重建銀行的觀念，我們應(yīng)當(dāng)樹(shù)立為了客戶利益重建銀行的觀念，使集約化經(jīng)營(yíng)提供更高的對(duì)客戶價(jià)值使集約化經(jīng)營(yíng)提供更高的對(duì)客戶價(jià)值16案例：銀行再造案例：銀行再造 n在民生銀行成立的最初幾年，其不良資產(chǎn)率曾逼近在民生銀行成立的最初幾年，其不良資產(chǎn)率曾逼近10%。近。近5年來(lái)，該年來(lái)，該行通過(guò)信貸流程再造、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系、提高授信評(píng)審的專業(yè)技術(shù)水

9、行通過(guò)信貸流程再造、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系、提高授信評(píng)審的專業(yè)技術(shù)水平，較好地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。該行平，較好地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。該行2005年中報(bào)顯示，報(bào)告期末，年中報(bào)顯示，報(bào)告期末，全行不良資產(chǎn)率為全行不良資產(chǎn)率為1.44%，在業(yè)內(nèi)保持最高水平。考查該行在風(fēng)險(xiǎn)管理，在業(yè)內(nèi)保持最高水平。考查該行在風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上的做法，主要有以下三點(diǎn)：特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上的做法，主要有以下三點(diǎn)：n一是建立獨(dú)立的評(píng)審體制。一是建立獨(dú)立的評(píng)審體制。2003年，該行全面推行獨(dú)立于各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、年，該行全面推行獨(dú)立于各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、由總行垂直領(lǐng)導(dǎo)的授信評(píng)審體制，目的是解決分散授信、多級(jí)決策的局由總行垂直

10、領(lǐng)導(dǎo)的授信評(píng)審體制，目的是解決分散授信、多級(jí)決策的局面。這一體制的創(chuàng)新在于行政權(quán)力退出信貸評(píng)審，改由專家組成的信貸面。這一體制的創(chuàng)新在于行政權(quán)力退出信貸評(píng)審，改由專家組成的信貸評(píng)審委員會(huì)從事這一工作。在具體措施上，該行推出評(píng)審委員會(huì)從事這一工作。在具體措施上，該行推出“信貸評(píng)審委員會(huì)信貸評(píng)審委員會(huì)”制度，委員會(huì)由行業(yè)專家組成，推行信貸評(píng)審的專業(yè)化、職業(yè)化；為保制度，委員會(huì)由行業(yè)專家組成，推行信貸評(píng)審的專業(yè)化、職業(yè)化；為保證委員會(huì)的獨(dú)立和公正，各分、支行負(fù)責(zé)人退出信貸評(píng)審工作，總行垂證委員會(huì)的獨(dú)立和公正，各分、支行負(fù)責(zé)人退出信貸評(píng)審工作，總行垂直管理，并將分、支行的貸款權(quán)全部上收總行；實(shí)行首席信

11、貸執(zhí)行官制直管理，并將分、支行的貸款權(quán)全部上收總行；實(shí)行首席信貸執(zhí)行官制度，并分別在北京、上海、深圳成立了華北、華東和華南授信評(píng)審中心。度，并分別在北京、上海、深圳成立了華北、華東和華南授信評(píng)審中心。17案例：銀行再造案例：銀行再造n二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。為使信貸資產(chǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)均處于有效管理二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。為使信貸資產(chǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)均處于有效管理之下，民生銀行設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)全行信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、之下，民生銀行設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)全行信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一管理。該行還設(shè)立了資產(chǎn)監(jiān)控部和下屬的放操作風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一管理。該行還設(shè)立了資產(chǎn)監(jiān)控部和下屬的放款中心，從貸款的發(fā)放、貸后管理到回收全過(guò)程監(jiān)控。這樣，從公司部款中心，從貸款的發(fā)放、貸后管理到回收全過(guò)程監(jiān)控。這樣，從公司部的信貸項(xiàng)目選擇、前期調(diào)查，到評(píng)審部的專業(yè)化評(píng)審，再到資產(chǎn)監(jiān)控部的信貸項(xiàng)目選擇、前期調(diào)查，到評(píng)審部的專業(yè)化評(píng)審，再到資產(chǎn)監(jiān)控部的復(fù)核放貸、動(dòng)態(tài)監(jiān)控，最后到資產(chǎn)管理部對(duì)不良的處置，形成了預(yù)防的復(fù)核放貸、動(dòng)態(tài)監(jiān)控，最后到資產(chǎn)管理部對(duì)不良的處置，形成了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的全方位控制體系。三是提高風(fēng)險(xiǎn)防范的專風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的全方位控制體系。三是提高風(fēng)險(xiǎn)防范的專業(yè)技術(shù)水平。為做到授信評(píng)審