1、第一章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理總論學(xué)習(xí)目的：學(xué)習(xí)目的：1.了解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)了解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)2.理解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的特殊性和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；理解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的特殊性和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；3.理解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的研究對(duì)象和理論體理解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的研究對(duì)象和理論體系。系。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理概論保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理概論一、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)描述一、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)描述 （一）保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（一）保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) (1)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)公司接受投保人可能發(fā)生的損失，通過風(fēng)險(xiǎn)平衡機(jī)制提供投保險(xiǎn)公司接受投保人可能發(fā)生的損失，通過風(fēng)險(xiǎn)平衡機(jī)制提供投保人保險(xiǎn)保障的承諾。保人保險(xiǎn)保障的承諾。 (2)儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)和投資性業(yè)務(wù)

2、儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)和投資性業(yè)務(wù) 主要指長(zhǎng)期的保險(xiǎn)合同具有與儲(chǔ)蓄類似的性質(zhì)。主要指長(zhǎng)期的保險(xiǎn)合同具有與儲(chǔ)蓄類似的性質(zhì)。 創(chuàng)新型壽險(xiǎn)具有投資性。創(chuàng)新型壽險(xiǎn)具有投資性。 (3)服務(wù)性服務(wù)服務(wù)性服務(wù) 為了使風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)成為一種在投保者和保險(xiǎn)企業(yè)之間可交為了使風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)成為一種在投保者和保險(xiǎn)企業(yè)之間可交換的經(jīng)濟(jì)物品，需要保險(xiǎn)人大量的服務(wù)。如合同簽署、保單維護(hù)、保換的經(jīng)濟(jì)物品，需要保險(xiǎn)人大量的服務(wù)。如合同簽署、保單維護(hù)、保單到期處理、咨詢等。單到期處理、咨詢等。（二）保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)（二）保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概論保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概論二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特點(diǎn) （一）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品具有特

3、殊性 （二）經(jīng)營(yíng)成本支出與收入補(bǔ)償順序和一般行業(yè)相反 （三）經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性 （四）資金運(yùn)用在公司經(jīng)營(yíng)中占據(jù)重要地位 （五）經(jīng)營(yíng)的不確定性 （六）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有社會(huì)性 三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的特殊原則（一）風(fēng)險(xiǎn)大量的原則 風(fēng)險(xiǎn)大量的原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的承保能力，努力承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的。（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇的原則 保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)介承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)金額等，決定是否承保。 風(fēng)險(xiǎn)選擇體現(xiàn)在產(chǎn)品開發(fā)和核保兩個(gè)環(huán)節(jié)。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制的原則 保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)充存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取各種措施加以控制。 保險(xiǎn)公司存在的風(fēng)險(xiǎn) 資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 定價(jià)風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn) 其他風(fēng)險(xiǎn)

4、控制風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)的約束 再保險(xiǎn) 加強(qiáng)理賠風(fēng)險(xiǎn)的防范 控制投資風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)償付能力管理 加強(qiáng)資產(chǎn)與負(fù)債的匹配管理第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概論保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概論 三、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（一）滿足需求v保險(xiǎn)企業(yè)的建立和維持是和這個(gè)基本任務(wù)緊密相連的。v對(duì)于相互保險(xiǎn)公司、自保公司這個(gè)目標(biāo)是顯而易見的。v大多數(shù)情況下，一家保險(xiǎn)企業(yè)在其整個(gè)存在期間把需求絕對(duì)地作為主要目標(biāo)是沒有意義的。問題：滿足需求如何測(cè)量？（二）利潤(rùn)v利潤(rùn)目標(biāo)的表述o 總利潤(rùn)o 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)o投資業(yè)務(wù)利潤(rùn)o稅前利潤(rùn)o稅后利潤(rùn)o利潤(rùn)率時(shí)間因素why?問題：利潤(rùn)目標(biāo)確定為零是否可行？銷售額和成本作為利潤(rùn)目標(biāo)的下層因素v 銷售額指標(biāo)包括保費(fèi)收入、新

5、業(yè)務(wù)保費(fèi)收入、標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)收入標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是將報(bào)告期內(nèi)不同類別的新業(yè)務(wù)按對(duì)壽險(xiǎn)公司利潤(rùn)或價(jià)值的貢獻(xiàn)度大小設(shè)置一定系數(shù)進(jìn)行折算后加總形成的保費(fèi)收入。標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)一年期以上新單期繳保費(fèi)收入折算系數(shù)+一年期以上新單躉繳保費(fèi)收入0.1一年期及以內(nèi)短期保費(fèi)收入1.0注注：一年期以上、十年期以下新單期繳保費(fèi)的折算系數(shù)為：交費(fèi)年限/10，十年期以上新單期繳保費(fèi)的折算系數(shù)為1.0。對(duì)于非年繳業(yè)務(wù)壽險(xiǎn)將保費(fèi)收入折算為年繳保費(fèi)收入，然后再根據(jù)交費(fèi)年限進(jìn)行折算。問題：為什么在許多情況下，保險(xiǎn)人追求保費(fèi)收入的增長(zhǎng)？問題：保費(fèi)增長(zhǎng)非常快，對(duì)公司來說是好還是壞？ v成本分為風(fēng)險(xiǎn)成本和營(yíng)運(yùn)成本v風(fēng)險(xiǎn)成本主要包括“賠款支出”和各種“保險(xiǎn)

6、給付” 及未決賠款準(zhǔn)備金。v衡量風(fēng)險(xiǎn)成本指標(biāo)：賠付率v營(yíng)運(yùn)成本手續(xù)費(fèi)支出、傭金支出、利息支出、退保金、其它支出、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用、營(yíng)業(yè)稅金及附加、營(yíng)業(yè)外支出及分保成本。分保的成本主要包括分保賠款支出、分出保費(fèi)、分保費(fèi)用支出。v衡量營(yíng)運(yùn)成本的指標(biāo)：營(yíng)運(yùn)成本率（三）增長(zhǎng)增長(zhǎng)目標(biāo)表述為保險(xiǎn)企業(yè)所最求的規(guī)模參數(shù)的正變化。包括投入量和輸出量的增長(zhǎng)。 投入量：人員、資本、資產(chǎn) 輸出量：保費(fèi)收入、顧客數(shù)、保險(xiǎn)合同數(shù)、保險(xiǎn)金額、賠款額；新業(yè)務(wù)、退保產(chǎn)生的業(yè)務(wù)量的改變；投資額增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)的途徑 內(nèi)部增長(zhǎng) 外部增長(zhǎng)問題：利潤(rùn)目標(biāo)和增長(zhǎng)目標(biāo)之間的關(guān)系是什么第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概論保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概論 （四）維持v 也稱為安全性

7、目標(biāo)。維持目標(biāo)的粗略表達(dá)形式是保險(xiǎn)人破產(chǎn)概率降低到一個(gè)特別低的值，即避免無償付能力。v 維持目標(biāo)比較精細(xì)的表達(dá)形式o 資本保持o 名義資本o 實(shí)際資本o 資產(chǎn)保持o 絕對(duì)資產(chǎn)o 相對(duì)資產(chǎn)o 企業(yè)維持維持目標(biāo)在整個(gè)目標(biāo)集中處于下層位置。（五）提升企業(yè)價(jià)值 企業(yè)價(jià)值，在于它能夠給所有者、給利益相關(guān)者帶來的未來利益。 利潤(rùn)指標(biāo)的缺陷短期化容易被操縱沒有反映資本成本不適合人壽保險(xiǎn)公司v 企業(yè)價(jià)值的評(píng)介企業(yè)的內(nèi)含價(jià)值調(diào)整凈資產(chǎn)有效業(yè)務(wù)價(jià)值 自由盈余（要求資本持有要求資本的成本） 有效保單未來產(chǎn)生的股東現(xiàn)金流量現(xiàn)值 某非壽險(xiǎn)公司平衡積分卡業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)指標(biāo)體系圖 目目 標(biāo)標(biāo) 指指 標(biāo)標(biāo) 利潤(rùn)計(jì)劃完成率 提高盈利

8、能力 平均模擬資本收益率 增加收入 保費(fèi)計(jì)劃完成率 降低成本 綜合成本率 財(cái)財(cái) 務(wù)務(wù) 改善現(xiàn)金流 實(shí)收保費(fèi)率 客戶滿意度 增加客戶滿意度和重程度 續(xù)保率 客客戶戶與與市市場(chǎng)場(chǎng) 提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 市場(chǎng)份額變動(dòng)率 增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新推廣能力 新產(chǎn)品推廣保費(fèi)占比 承保管理指數(shù) 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制 超最大自留額未商業(yè)分保 提高理賠質(zhì)量 理賠管理指數(shù) 加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理 數(shù)據(jù)質(zhì)量管理 內(nèi)內(nèi)部部經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng) 遵守市場(chǎng)監(jiān)管 罰沒支出 提高員工滿意度 核心員工流失率 員員工工發(fā)發(fā)展展 培養(yǎng)員工核心技能 員工培訓(xùn)覆蓋率 四、保險(xiǎn)公司的愿景（一）愿景內(nèi)涵 愿景（vision)概括了企業(yè)的未來目標(biāo)、使命及核心價(jià)值,是一種企業(yè)為之奮斗的

9、意愿,是企業(yè)最終希望實(shí)現(xiàn)的圖景。它就像燈塔一樣，始終為企業(yè)指明前進(jìn)的方向,是企業(yè)的靈魂。（二）愿景的價(jià)值1、通過制定愿景，得到員工的認(rèn)同，并激起員工努力工作的熱情；2、使公司的高層管理者對(duì)公司長(zhǎng)期發(fā)展方向有清晰的認(rèn)識(shí)。3、有助于公司為未來做好準(zhǔn)備。新華人壽： 成為“最具發(fā)展?jié)摿Α⒆罹咄顿Y價(jià)值、最具企業(yè)責(zé)任的壽險(xiǎn)公眾公司”； 打造“大而強(qiáng)的金融服務(wù)集團(tuán)”。中國(guó)人壽： 打造國(guó)際頂級(jí)金融壽險(xiǎn)集團(tuán)。中國(guó)平安： 成為國(guó)際領(lǐng)先的金融保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)和金融業(yè)的百年老店。泰康人壽： 努力把泰康人壽建設(shè)成為最具親和力、最受市場(chǎng)青睞的大型保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)。太平人壽： 在我們所服務(wù)的領(lǐng)域，成為中國(guó)乃至世界的杰出品牌。美

10、國(guó)友邦人壽； 培養(yǎng)青年好榜樣，樹立保險(xiǎn)新形象，成為最好的保險(xiǎn)公司； 積極、主動(dòng)、創(chuàng)新，塑造誠(chéng)信優(yōu)質(zhì)的服務(wù)文化。信誠(chéng)人壽： 成為最好的保險(xiǎn)和理財(cái)方案提供者。招商信諾人壽： 結(jié)合豐富的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及符合中國(guó)特色的經(jīng)營(yíng)方式，為我們的客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并成為中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)先者。 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象與理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象與理論體系論體系保險(xiǎn)企業(yè)投保人金融市場(chǎng) 保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)市場(chǎng) 一、以企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)一、以企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)如果是以保險(xiǎn)企業(yè)的機(jī)構(gòu)框架，包括企業(yè)的經(jīng)濟(jì)與法律結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)中的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程，保險(xiǎn)企業(yè)與其環(huán)境間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程等為重點(diǎn)，就是以企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)

11、營(yíng)管理學(xué)。v 決策導(dǎo)向的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)v 生產(chǎn)理論的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)v 職能導(dǎo)向的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)二、以產(chǎn)品為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)二、以產(chǎn)品為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)如果在保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中主要考慮的是保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征，那么就是以產(chǎn)品（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)管理學(xué)v 需求理論v 三層次的設(shè)想v 信息設(shè)想三、以保險(xiǎn)市場(chǎng)為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)管理學(xué)三、以保險(xiǎn)市場(chǎng)為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)管理學(xué)主要研究保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需分析、保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的效率等。四、金融理論或資本市場(chǎng)理論的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)四、金融理論或資本市場(chǎng)理論的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)v 把保險(xiǎn)企業(yè)理解為一種特殊的金融機(jī)構(gòu)v

12、 保單是一種特殊的金融契約復(fù)習(xí)思考題： 1、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特點(diǎn)有哪些？ 2、請(qǐng)說明保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及其目標(biāo)之間的關(guān)系。 3、如何理解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象及理論體系？第二章第二章 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境學(xué)習(xí)目的：1.熟悉pest的分析框架；2.能分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展和變動(dòng)、社會(huì)政策的變化、人口等宏觀因素對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。3.理解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的微觀環(huán)境；4.理解金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)及其對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的影響。5.能初步運(yùn)用swot的分析方法參考資料：1.黎群 張文松等，戰(zhàn)略管理，清華大學(xué)出版社、北京交通大學(xué)出版社，20062.王建民，戰(zhàn)略管理學(xué)，北京大學(xué)出版社，20063.（美）小哈羅德.斯凱博等，

13、國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)環(huán)境管理分析，機(jī)械工業(yè)出版社1999.94.楚軍紅，通貨膨脹與人壽保險(xiǎn)，北京大學(xué)出版社，19985.裴光，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究，中國(guó)金融出版社2002.1 6.裴光，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管研究，中國(guó)金融出版社20007.萬鋒，壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理，中國(guó)金融出版社2005 第一節(jié)影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的宏第一節(jié)影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的宏觀環(huán)境觀環(huán)境經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)環(huán)環(huán)境境經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)金融政策財(cái)政政策消費(fèi)就業(yè)政政治治環(huán)環(huán)境境技技術(shù)術(shù)環(huán)環(huán)境境政府因素技術(shù)變革速度法律法規(guī)產(chǎn)品生命周期軍事政策新技術(shù)構(gòu)想社社會(huì)會(huì)文文化化和和自自然然環(huán)環(huán)境境 人口地理分布教育職業(yè)和商業(yè)觀念生活方式社會(huì)價(jià)值自然資源生態(tài)保護(hù)企業(yè)pest分析框架 一

14、、經(jīng)濟(jì)環(huán)境 （一）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平與保險(xiǎn)發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系。注意兩個(gè)指標(biāo)注意兩個(gè)指標(biāo)：1.保險(xiǎn)密度全國(guó)或某地區(qū)的保費(fèi)收入/全國(guó)或某地區(qū)人口 用保險(xiǎn)密度來預(yù)測(cè)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保費(fèi)發(fā)展的空間： 保險(xiǎn)密度參考值全國(guó)或某地區(qū)人口數(shù)實(shí)際保費(fèi)2.保險(xiǎn)深度=全國(guó)或某地區(qū)的保費(fèi)收入/gdp 用保險(xiǎn)深度來預(yù)測(cè)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保費(fèi)發(fā)展的空間： 保險(xiǎn)深度參考值gdp實(shí)際保費(fèi) （二）通貨膨脹（二）通貨膨脹 1、通貨膨脹的含義、通貨膨脹的含義 2、通貨膨脹對(duì)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的、通貨膨脹對(duì)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的 影響影響 通貨膨脹對(duì)投保人的影響通貨膨脹對(duì)投保人的影響對(duì)新業(yè)務(wù)拓展的影響對(duì)新業(yè)務(wù)拓展的影響對(duì)續(xù)保率的影響對(duì)續(xù)保率的影響 通

15、貨膨脹對(duì)投資資產(chǎn)的影響通貨膨脹對(duì)投資資產(chǎn)的影響 通貨膨脹對(duì)成本的影響通貨膨脹對(duì)成本的影響問題：通貨膨脹對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有無影響？問題：通貨膨脹對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有無影響？ 3、保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)通貨膨脹、保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)通貨膨脹 調(diào)整投資結(jié)構(gòu)調(diào)整投資結(jié)構(gòu) 強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的流動(dòng)性強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的流動(dòng)性 調(diào)整投資組合調(diào)整投資組合 開發(fā)應(yīng)付通貨膨脹的險(xiǎn)種開發(fā)應(yīng)付通貨膨脹的險(xiǎn)種 變額年金變額年金 萬能壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn) 物價(jià)指數(shù)保險(xiǎn)物價(jià)指數(shù)保險(xiǎn) 改造傳統(tǒng)險(xiǎn)種，增加特別條款改造傳統(tǒng)險(xiǎn)種，增加特別條款 特別分紅條款特別分紅條款 保額遞增型險(xiǎn)種保額遞增型險(xiǎn)種 定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn) （三）通貨緊縮（三）通貨緊縮 1、通貨緊縮的含義、通貨緊縮的含義

16、 2、通貨緊縮對(duì)保險(xiǎn)公司的影響、通貨緊縮對(duì)保險(xiǎn)公司的影響 對(duì)保險(xiǎn)需求的影響對(duì)保險(xiǎn)需求的影響 對(duì)保險(xiǎn)投資的影響對(duì)保險(xiǎn)投資的影響 對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的影響對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的影響 3、保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)通貨緊縮的策略、保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)通貨緊縮的策略 兼并和重組兼并和重組 加強(qiáng)管理，降低成本加強(qiáng)管理，降低成本 降低保單預(yù)定利率降低保單預(yù)定利率 拓寬投資渠道，提高投資收益率拓寬投資渠道，提高投資收益率 二、科學(xué)技術(shù)二、科學(xué)技術(shù) 正面：正面：1、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展帶來社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展帶來社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，促使保險(xiǎn)的發(fā)展；展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，促使保險(xiǎn)的發(fā)展； 2、科學(xué)技術(shù)是發(fā)展產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)促使新險(xiǎn)、科學(xué)技

17、術(shù)是發(fā)展產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)促使新險(xiǎn)種不斷出現(xiàn)；種不斷出現(xiàn)； 3、科學(xué)技術(shù)促使保險(xiǎn)技術(shù)的提高。、科學(xué)技術(shù)促使保險(xiǎn)技術(shù)的提高。 負(fù)面：科學(xué)技術(shù)的發(fā)展可能對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形成威脅。負(fù)面：科學(xué)技術(shù)的發(fā)展可能對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形成威脅。 例如：計(jì)算機(jī)技術(shù)例如：計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)其安全性和可靠性的對(duì)其安全性和可靠性的質(zhì)疑質(zhì)疑 基因技術(shù)基因技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)的影響對(duì)保險(xiǎn)的影響 三、社會(huì)文化和自然環(huán)境三、社會(huì)文化和自然環(huán)境 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的自然環(huán)境，包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的自然環(huán)境，包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中可利用的各種自然資源和自然界的不規(guī)中可利用的各種自然資源和自然界的不規(guī)則變動(dòng)狀況兩大部分。則變動(dòng)狀況兩大部分。 自然界不規(guī)則的變動(dòng)狀況對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有

18、很大自然界不規(guī)則的變動(dòng)狀況對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有很大的影響。保險(xiǎn)公司必需了解其發(fā)生的規(guī)律。的影響。保險(xiǎn)公司必需了解其發(fā)生的規(guī)律。 自然風(fēng)險(xiǎn)影響到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的各方面， 如險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、承保、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)融資人口人口問題：人口變動(dòng)的表現(xiàn)有哪些？問題：人口變動(dòng)的表現(xiàn)有哪些？ 1、人口老齡化、人口老齡化 2、城市化、城市化 3、家庭結(jié)構(gòu)、家庭結(jié)構(gòu) 4、離婚率上升、離婚率上升 5、女職員數(shù)量上升、女職員數(shù)量上升 6、學(xué)歷層次的變化、學(xué)歷層次的變化文化文化 四、政府政策 （一）國(guó)家的社會(huì)保障政策 （二）財(cái)稅政策 （三）政府監(jiān)管 （四）其他第二節(jié) 影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的行業(yè)環(huán)境 第二節(jié) 影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的行業(yè)環(huán)境要素供

19、應(yīng)者 顧客私人家庭 采 銷 服務(wù)供應(yīng)者保險(xiǎn)中介人 購(gòu) 售 保險(xiǎn)顧客其他實(shí)物資源供應(yīng)者 市 市 資本投資顧客再保險(xiǎn)企業(yè) 投資者 場(chǎng) 場(chǎng) 其他顧客 合作伙伴 競(jìng)爭(zhēng)者自主保險(xiǎn)企業(yè) 一、如何理解保險(xiǎn)公司的顧客？1.保險(xiǎn)顧客2.資本投資顧客3.其他服務(wù)顧客二、如何理解保險(xiǎn)公司的要素供應(yīng)商？1.提供勞動(dòng)的私人家庭2.提供服務(wù)的各種企業(yè)3.提供物質(zhì)生產(chǎn)資料的各種企業(yè)4.資本的供應(yīng)者5.提供再保險(xiǎn)保障的再保險(xiǎn)企業(yè) 三、如何理解保險(xiǎn)公司的合作伙伴？ 汽車修理廠 醫(yī)院 氣象部門 四、如何理解保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)者？ 保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)者存在于采購(gòu)市場(chǎng)和銷售市場(chǎng) 如果采購(gòu)資源不短缺，則往往不注意采購(gòu)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)；但對(duì)具體要素的

20、競(jìng)爭(zhēng)是不可忽略的。 保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者 其他保險(xiǎn)公司 社保機(jī)構(gòu) 自保企業(yè) 銀行 資產(chǎn)管理公司 房主 五、如何理解保險(xiǎn)的替代品？ 壽險(xiǎn)替代品： 社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品 企業(yè)年金產(chǎn)品 儲(chǔ)蓄和投資品 產(chǎn)險(xiǎn) 擔(dān)保與住房保險(xiǎn) 自保基金第三節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管 一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念 廣義的保險(xiǎn)監(jiān)管是指政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律廣義的保險(xiǎn)監(jiān)管是指政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織以及社會(huì)力量對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及市場(chǎng)主體的組織和經(jīng)營(yíng)組織以及社會(huì)力量對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及市場(chǎng)主體的組織和經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督和管理。行為的監(jiān)督和管理。 狹義的保險(xiǎn)監(jiān)管是指政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及市狹義的保險(xiǎn)監(jiān)管是指政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及市場(chǎng)

21、主體的組織和經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督和管理。場(chǎng)主體的組織和經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督和管理。 二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo) 保護(hù)投保人利益保護(hù)投保人利益 保險(xiǎn)人與投保人之間信息不對(duì)稱保險(xiǎn)人與投保人之間信息不對(duì)稱 投保人先于保險(xiǎn)人履行合同義務(wù)投保人先于保險(xiǎn)人履行合同義務(wù) 維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序 維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定 三、保險(xiǎn)監(jiān)管主體三、保險(xiǎn)監(jiān)管主體 國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān) 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu) 獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu)獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu) 社會(huì)媒體社會(huì)媒體 四、保險(xiǎn)監(jiān)管的客體四、保險(xiǎn)監(jiān)管的客體 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)

22、中介機(jī)構(gòu) 投保方投保方五、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容五、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容 (一）市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管一）市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管 1.組織形式管理組織形式管理 2.注冊(cè)資本金要求注冊(cè)資本金要求 3.從業(yè)人員要求從業(yè)人員要求 保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員是指保險(xiǎn)公司法定代表人和其他對(duì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員是指保險(xiǎn)公司法定代表人和其他對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)具有決策權(quán)或重大影響的負(fù)責(zé)人公司經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)具有決策權(quán)或重大影響的負(fù)責(zé)人. . （1）總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理助理； （2）總公司董事會(huì)秘書、合規(guī)負(fù)責(zé)人、總精算師、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人和審計(jì)責(zé)任人； （3）分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理助理； （4）支公司、營(yíng)業(yè)部經(jīng)理； （

23、5）與上述高級(jí)管理人員具有相同職權(quán)的管理人員（1）專業(yè)技術(shù)條件專業(yè)技術(shù)條件 董事長(zhǎng) 董事長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)具有金融工作5年以上或者經(jīng)濟(jì)工作10年以上工作經(jīng)歷 。 保險(xiǎn)公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理助理 大學(xué)本科以上學(xué)歷或者學(xué)士以上學(xué)位； 從事金融工作8年以上或者經(jīng)濟(jì)工作10年以上。 保險(xiǎn)公司總經(jīng)理除具有前款規(guī)定條件外，還應(yīng)當(dāng)具有下列任職經(jīng)歷之一： 擔(dān)任保險(xiǎn)公司分公司總經(jīng)理以上職務(wù)高級(jí)管理人員5年以上； 擔(dān)任保險(xiǎn)公司部門負(fù)責(zé)人5年以上； 擔(dān)任金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相當(dāng)管理職務(wù)5年以上； 其它足以證明其具有擬任職務(wù)所需知識(shí)、能力、經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)資歷。 保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理助理 大學(xué)本科以上學(xué)歷或者學(xué)士以

24、上學(xué)位； 從事金融工作5年以上或者經(jīng)濟(jì)工作8年以上。 保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司總經(jīng)理除具有前款規(guī)定條件外，還應(yīng)當(dāng)具有下列任職經(jīng)歷之一： 擔(dān)任保險(xiǎn)公司中心支公司總經(jīng)理以上職務(wù)高級(jí)管理人員年以上； 擔(dān)任保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司部門負(fù)責(zé)人以上職務(wù)年以上； 擔(dān)任其他金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員3年以上； 擔(dān)任國(guó)家機(jī)關(guān)、大中型企業(yè)相當(dāng)管理職務(wù)5年以上； 其他足以證明其具有擬任職務(wù)所需知識(shí)、能力、經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)資歷。 保險(xiǎn)公司分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理助理 大學(xué)本科以上學(xué)歷或者學(xué)士以上學(xué)位； 從事金融工作3年以上或者從事經(jīng)濟(jì)工作5年以上。 保險(xiǎn)公司分公司、中心支公司總經(jīng)理除具有前款規(guī)定條件外，還應(yīng)當(dāng)具有下列任職經(jīng)

25、歷之一： 擔(dān)任保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員2年以上； 擔(dān)任保險(xiǎn)公司分公司、中心支公司部門負(fù)責(zé)人以上職務(wù)2年以上； 擔(dān)任其他金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員年以上； 擔(dān)任國(guó)家機(jī)關(guān)、大中型企業(yè)相當(dāng)管理職務(wù)3年以上； 其他足以證明其具有擬任職務(wù)所需知識(shí)、能力、經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)資歷 保險(xiǎn)公司支公司、營(yíng)業(yè)部經(jīng)理應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)工作年以上或者經(jīng)濟(jì)工作年以上的工作經(jīng)歷。 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬任董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員具有碩士以上學(xué)位的，其任職條件中從事金融工作或者經(jīng)濟(jì)工作的年限可以減少2年。 （2）道德品質(zhì)條件）道德品質(zhì)條件 無民事行為能力或者限制民事行為能力； 貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年

26、，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年； 被判處其它刑罰,執(zhí)行期滿未逾3年； 被金融監(jiān)管部門取消、撤銷任職資格，自被取消或者撤銷任職資格之日起未逾5年； 被金融監(jiān)管部門禁止進(jìn)入市場(chǎng),期滿未逾5年； 被國(guó)家機(jī)關(guān)開除公職,自作出處分決定之日起未逾5年； 因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師或者資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾5年； 擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年； 擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司

27、、企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年； 個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償； 申請(qǐng)前1年內(nèi)受到中國(guó)保監(jiān)會(huì)警告或者罰款的行政處罰； 因涉嫌從事嚴(yán)重違法活動(dòng)，被中國(guó)保監(jiān)會(huì)立案調(diào)查尚未作出處理結(jié)論； 受到其它行政管理部門重大行政處罰未逾2年； 在香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū)或者中國(guó)境外被判處刑罰, 執(zhí)行期滿未逾5年,或者因嚴(yán)重違法行為受到行政處罰，執(zhí)行期滿未逾3年； 中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。 4.分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的要求保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是指保險(xiǎn)公司依照法定程序設(shè)立的，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是指保險(xiǎn)公司依照法定程序設(shè)立的，以本保險(xiǎn)公司的名義進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其經(jīng)營(yíng)后果由以本保險(xiǎn)公司的名義進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其經(jīng)營(yíng)后果由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的

28、分公司、中心支公司、支公司、營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的分公司、中心支公司、支公司、營(yíng)業(yè)部。業(yè)部。 分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)當(dāng)具備下列條件分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)當(dāng)具備下列條件： （1 1）償付能力額度符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定；）償付能力額度符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定； （2 2）內(nèi)控制度健全，無受處罰的記錄；經(jīng)營(yíng)期限超過）內(nèi)控制度健全，無受處罰的記錄；經(jīng)營(yíng)期限超過2 2年的，最近年的，最近2 2年內(nèi)無受處罰的記錄；年內(nèi)無受處罰的記錄； （3 3）具有符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定任職資格條件的分支機(jī)）具有符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定任職資格條件的分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員。構(gòu)高級(jí)管理人員。 （4）對(duì)資本金的要求）對(duì)資本金的要求保險(xiǎn)公司規(guī)定的最低資本金額

29、設(shè)立的，在其住所地以保險(xiǎn)公司規(guī)定的最低資本金額設(shè)立的，在其住所地以外的每一省、自治區(qū)、直轄市首次申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分公司，外的每一省、自治區(qū)、直轄市首次申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣2 2千萬元的注冊(cè)資本。千萬元的注冊(cè)資本。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本達(dá)到人民幣保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本達(dá)到人民幣5 5億元，在償付能力充足億元，在償付能力充足的情況下，設(shè)立分公司不需要增加注冊(cè)資本。的情況下，設(shè)立分公司不需要增加注冊(cè)資本。 關(guān)于分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地域保險(xiǎn)公司在省、自治區(qū)或直轄市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的，在加強(qiáng)管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、保證服務(wù)的前提下，可以通過專業(yè)保險(xiǎn)中介公司或者設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部的方式在該省、自治區(qū)或直轄市的行

30、政轄區(qū)內(nèi)開展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)不得委托注冊(cè)地以外的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)開展異地業(yè)務(wù)；分支機(jī)構(gòu)變更經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍的，應(yīng)憑總公司書面授權(quán)書到當(dāng)?shù)乇１O(jiān)辦變更。營(yíng)業(yè)服務(wù)部是經(jīng)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局批準(zhǔn)，在工商行政管理機(jī)關(guān)登記注冊(cè)，由保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員進(jìn)行管理，為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。5.外資保險(xiǎn)公司設(shè)立的要求 外資保險(xiǎn)公司的范圍外資保險(xiǎn)公司的范圍 外國(guó)保險(xiǎn)公司同中國(guó)的公司、企業(yè)在中國(guó)境內(nèi)合資經(jīng)營(yíng)外國(guó)保險(xiǎn)公司同中國(guó)的公司、企業(yè)在中國(guó)境內(nèi)合資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱合資保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)稱合資保險(xiǎn)公司)； 外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)投資經(jīng)營(yíng)的外國(guó)資本保險(xiǎn)公司外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)投資經(jīng)營(yíng)的外國(guó)

31、資本保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱獨(dú)資保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)稱獨(dú)資保險(xiǎn)公司)； 外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)的分公司外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)的分公司(簡(jiǎn)稱外國(guó)保險(xiǎn)公司分簡(jiǎn)稱外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司公司)。 設(shè)立外資保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：設(shè)立外資保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3030年以上年以上在中國(guó)境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2 2年以上；年以上；提出設(shè)立申請(qǐng)前提出設(shè)立申請(qǐng)前1 1年年末總資產(chǎn)不少于年年末總資產(chǎn)不少于5050億美元；億美元；所在國(guó)家或者地區(qū)有完善的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，并且該外國(guó)保所在國(guó)家或者地區(qū)有完善的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，并且該外國(guó)保險(xiǎn)公司已經(jīng)受到所在國(guó)家或者地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局的有效監(jiān)險(xiǎn)公司

32、已經(jīng)受到所在國(guó)家或者地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局的有效監(jiān)管；管；符合所在國(guó)家或者地區(qū)償付能力標(biāo)準(zhǔn)；符合所在國(guó)家或者地區(qū)償付能力標(biāo)準(zhǔn)；所在國(guó)家或者地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局同意其申請(qǐng)；所在國(guó)家或者地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局同意其申請(qǐng)；中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 （二）保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的監(jiān)管 保險(xiǎn)條款的監(jiān)管 保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管 （三）負(fù)債的監(jiān)管 主要是保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的監(jiān)管 （四）資金運(yùn)用監(jiān)管 （五）償付能力的監(jiān)管 償付能力（solvency）是指企業(yè)償還債務(wù)的能力，具體表現(xiàn)為企業(yè)是否有足夠的資產(chǎn)來抵償其負(fù)債。由于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的特殊性，其償付能力是指保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生超出正常年景的賠償和給

33、付數(shù)額時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。 計(jì)算償付能力充足率 償付能力充足率即資本充足率，是指保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與最低資本的比率。 保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本，是指認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額 。 保險(xiǎn)公司的最低資本，是指保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的不利影響，依據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定而應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。 監(jiān)管措施 按償付能力充足率分類（1）不足類公司，指償付能力充足率低于100的保險(xiǎn)公司；（2）充足i類公司，指償付能力充足率在100到150之間的保險(xiǎn)公司；（3）充足ii類公司，指償付能力充足率高于150的保險(xiǎn)公司。 對(duì)于不足類公司，中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情形，采取下列一項(xiàng)或者多項(xiàng)監(jiān)管措施：（1）責(zé)令增

34、加資本金或者限制向股東分紅；（2）限制董事、高級(jí)管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平；（3）限制商業(yè)性廣告；（4）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)；（5）責(zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購(gòu)置；（6）限制資金運(yùn)用渠道； （7）調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員； （8）接管；（9）中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為必要的其他監(jiān)管措施 對(duì)于償付能力充足的公司 1.中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以要求充足i類公司提交和實(shí)施預(yù)防償付能力不足的計(jì)劃。2.充足i類公司和充足ii類公司存在重大償付能力風(fēng)險(xiǎn)的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以要求其進(jìn)行整改或者采取必要的監(jiān)管措施。第四節(jié)第四節(jié) 金融服務(wù)一體化金融服務(wù)一體化 對(duì)金

35、融服務(wù)一體化的理解對(duì)金融服務(wù)一體化的理解 銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)的金融服務(wù)部門相互銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)的金融服務(wù)部門相互滲透、相互融通并逐漸形成統(tǒng)一的大金融產(chǎn)業(yè)滲透、相互融通并逐漸形成統(tǒng)一的大金融產(chǎn)業(yè)的趨勢(shì)和過程。的趨勢(shì)和過程。 某一金融產(chǎn)品整合了兩個(gè)或兩個(gè)以上傳統(tǒng)金融某一金融產(chǎn)品整合了兩個(gè)或兩個(gè)以上傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的元素。產(chǎn)品的元素。 金融一體化的優(yōu)勢(shì)金融一體化的優(yōu)勢(shì)滿足消費(fèi)者需求的變化滿足消費(fèi)者需求的變化金金融融經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)環(huán)環(huán)境境經(jīng)營(yíng)策略結(jié)構(gòu)與組織資訊不普及提供單一化金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)消費(fèi)者自主性低金融服務(wù)制造時(shí)代市場(chǎng)管制資訊普及提供全方位金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)消費(fèi)者自主性提高金融服務(wù)知識(shí)性消費(fèi)者出現(xiàn)整合服務(wù)

36、需求興起過去現(xiàn)在金融服務(wù)提供者能得到的好處金融服務(wù)提供者能得到的好處 有利于有效配置資源有利于有效配置資源 有利于通過整體營(yíng)銷發(fā)揮經(jīng)營(yíng)綜合效益有利于通過整體營(yíng)銷發(fā)揮經(jīng)營(yíng)綜合效益 有利于通過連接稅制降低稅負(fù)有利于通過連接稅制降低稅負(fù) 金融服務(wù)一體化對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響金融服務(wù)一體化對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響 保險(xiǎn)業(yè)與其他金融業(yè)在產(chǎn)品上的整合保險(xiǎn)業(yè)與其他金融業(yè)在產(chǎn)品上的整合 保險(xiǎn)與銀行業(yè)在產(chǎn)品上的整合保險(xiǎn)與銀行業(yè)在產(chǎn)品上的整合 業(yè)務(wù)替代型產(chǎn)品業(yè)務(wù)替代型產(chǎn)品 業(yè)務(wù)互補(bǔ)型產(chǎn)品業(yè)務(wù)互補(bǔ)型產(chǎn)品 保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)產(chǎn)品的整合保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)產(chǎn)品的整合 投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化：是指以未來保險(xiǎn)期間或再保險(xiǎn)期間

37、所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化：是指以未來保險(xiǎn)期間或再保險(xiǎn)期間所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量為標(biāo)的發(fā)行的證券為標(biāo)的發(fā)行的證券 保險(xiǎn)負(fù)債證券化：指保險(xiǎn)公司通過證券化產(chǎn)品將保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保保險(xiǎn)負(fù)債證券化：指保險(xiǎn)公司通過證券化產(chǎn)品將保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)事故的賠償責(zé)任，轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)。險(xiǎn)事故的賠償責(zé)任，轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)。 保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化：指將缺乏流動(dòng)性，但是能夠產(chǎn)生預(yù)期未來穩(wěn)定現(xiàn)保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化：指將缺乏流動(dòng)性，但是能夠產(chǎn)生預(yù)期未來穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流通的證券據(jù)以融資金流的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流通的證券據(jù)以融資的過程。的過程。 保險(xiǎn)業(yè)與信托業(yè)產(chǎn)品的整合 保險(xiǎn)業(yè)與其他金融業(yè)在經(jīng)營(yíng)上

38、的整合 銀行保險(xiǎn)（bancassurance）的發(fā)展與創(chuàng)新 保險(xiǎn)與證券業(yè)的合作 保險(xiǎn)業(yè)與信托業(yè)的合作 在金融控股公司架構(gòu)下更深層次的整合補(bǔ)充：swot分析法 swot分析法又稱為態(tài)勢(shì)分析法，它是由舊金山大學(xué)的管分析法又稱為態(tài)勢(shì)分析法，它是由舊金山大學(xué)的管理學(xué)教授于理學(xué)教授于20世紀(jì)世紀(jì)80年代初提出來的，年代初提出來的，swot四個(gè)英文四個(gè)英文字母分別代表：優(yōu)勢(shì)（字母分別代表：優(yōu)勢(shì)（strength）、劣勢(shì)（）、劣勢(shì)（weakness）、）、機(jī)會(huì)（機(jī)會(huì)（opportunity）、威脅（）、威脅（threat）。所謂）。所謂swot分分析，即態(tài)勢(shì)分析，就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種主要析，即態(tài)勢(shì)

39、分析，就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅等，通過調(diào)查列舉出來，并內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅等，通過調(diào)查列舉出來，并依照矩陣形式排列，然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素依照矩陣形式排列，然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論，而相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論，而結(jié)論通常帶有一定的決策性。運(yùn)用這種方法，可以對(duì)研究結(jié)論通常帶有一定的決策性。運(yùn)用這種方法，可以對(duì)研究對(duì)象所處的情景進(jìn)行全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的研究，從而根據(jù)對(duì)象所處的情景進(jìn)行全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的研究，從而根據(jù)研究結(jié)果制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、計(jì)劃以及對(duì)策等。研究結(jié)果制定相應(yīng)

40、的發(fā)展戰(zhàn)略、計(jì)劃以及對(duì)策等。 進(jìn)行進(jìn)行swot分析時(shí)，主要有以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：分析時(shí)，主要有以下幾個(gè)方面的內(nèi)容： 一、分析環(huán)境因素一、分析環(huán)境因素 運(yùn)用各種調(diào)查研究方法，分析出公司所處的各種運(yùn)用各種調(diào)查研究方法，分析出公司所處的各種環(huán)境因素，即外部環(huán)境因素和內(nèi)部能力因素。環(huán)境因素，即外部環(huán)境因素和內(nèi)部能力因素。 外部環(huán)境因素包括機(jī)會(huì)因素和威脅因素，它們是外部環(huán)境因素包括機(jī)會(huì)因素和威脅因素，它們是外部環(huán)境對(duì)公司的發(fā)展直接有影響的有利和不利外部環(huán)境對(duì)公司的發(fā)展直接有影響的有利和不利因素，屬于客觀因素，一般歸屬為經(jīng)濟(jì)的、政治因素，屬于客觀因素，一般歸屬為經(jīng)濟(jì)的、政治的、社會(huì)的、人口的、產(chǎn)品和服務(wù)的

41、、技術(shù)的、的、社會(huì)的、人口的、產(chǎn)品和服務(wù)的、技術(shù)的、市場(chǎng)的、競(jìng)爭(zhēng)的等不同范疇。市場(chǎng)的、競(jìng)爭(zhēng)的等不同范疇。 內(nèi)部環(huán)境因素包括優(yōu)勢(shì)因素和弱點(diǎn)因素，它們是內(nèi)部環(huán)境因素包括優(yōu)勢(shì)因素和弱點(diǎn)因素，它們是公司在其發(fā)展中自身存在的積極和消極因素，屬公司在其發(fā)展中自身存在的積極和消極因素，屬主動(dòng)因素，一般歸類為管理的、組織的經(jīng)營(yíng)的、主動(dòng)因素，一般歸類為管理的、組織的經(jīng)營(yíng)的、財(cái)務(wù)的、銷售的、人力資源的等不同范疇。在調(diào)財(cái)務(wù)的、銷售的、人力資源的等不同范疇。在調(diào)查分析這些因素時(shí)，不久要考慮到公司的歷史與查分析這些因素時(shí)，不久要考慮到公司的歷史與現(xiàn)狀，而且更要考慮公司的未來發(fā)展。現(xiàn)狀，而且更要考慮公司的未來發(fā)展。 二、

42、構(gòu)造swot矩陣 將調(diào)查得出的各種因素根據(jù)輕重緩急或影響程度等排序方式，構(gòu)造swot矩陣。在此過程中，將那些對(duì)公司發(fā)展有直接的、重要的、大量的、迫切的、久遠(yuǎn)的影響因素優(yōu)先排列出來，而將那些間接的、次要的、少許的、不急的、短暫的影響因素排列在后面。公公司司的的強(qiáng)強(qiáng)勢(shì)勢(shì)和和競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)能能力力潛潛在在資資源源弱弱勢(shì)勢(shì)和和競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)能能力力公公司司所所面面臨臨的的潛潛在在機(jī)機(jī)會(huì)會(huì)危危及及公公司司利利益益的的外外部部威威脅脅 潛在資源強(qiáng)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)能力 資源強(qiáng)大，有關(guān)鍵領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)和專門技術(shù)的支持 財(cái)務(wù)狀況良好，有充足的財(cái)務(wù)資金來支持新業(yè)務(wù)的發(fā)展 品牌認(rèn)知度、企業(yè)聲譽(yù)都很高 被公認(rèn)為市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者，有忠誠(chéng)的客戶群

43、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)顯著 經(jīng)驗(yàn)豐富的員工，關(guān)鍵領(lǐng)域中有才能的職員 員工高度的忠誠(chéng) 成本優(yōu)勢(shì)明顯 強(qiáng)大的廣告和促銷能力 產(chǎn)品開發(fā)能力 很寬的產(chǎn)品線 擁有良好的客戶服務(wù)聲譽(yù) 產(chǎn)品銷售的市場(chǎng)區(qū)域覆蓋面廣，分銷能力強(qiáng)同上下游企業(yè)建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟，或共同成立合資企業(yè) 潛在資源弱勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)缺陷 沒有明確的戰(zhàn)略方向 設(shè)施陳舊過時(shí) 財(cái)務(wù)狀況不好，資產(chǎn)負(fù)債狀況很差 同主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比，整體單位成本很高 一些關(guān)鍵的技能或能力正在削弱 員工不穩(wěn)定，員工素質(zhì)教差研究與開發(fā)方面落后于行業(yè)水平 同競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比，產(chǎn)品線有局限性 品牌或聲譽(yù)不佳 經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手要差 缺乏財(cái)務(wù)資金來支持更大的發(fā)展 客戶服務(wù)存在問題風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差 企業(yè)

44、所面臨的潛在機(jī)會(huì) 客戶群將會(huì)擴(kuò)大，或者業(yè)務(wù)擴(kuò)張進(jìn)入新的區(qū)域市場(chǎng)或產(chǎn)品細(xì)分市場(chǎng) 擴(kuò)展產(chǎn)品線，為更大的客戶群提供服務(wù) 將企業(yè)的技能或技術(shù)訣竅轉(zhuǎn)移到新產(chǎn)品或新業(yè)務(wù)上 金融一體化 有吸引力的細(xì)分市場(chǎng)上的進(jìn)入壁壘正在降低 出現(xiàn)了從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那里獲得市場(chǎng)份額的機(jī)會(huì)由于市場(chǎng)需求增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁，因而可以快速擴(kuò)張 購(gòu)并競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 所建立的有關(guān)聯(lián)盟或合資企業(yè)擴(kuò)大了本企業(yè)的覆蓋和競(jìng)爭(zhēng)能力 有機(jī)會(huì)充分利用新技術(shù)市場(chǎng)上出現(xiàn)了向其它地理區(qū)域擴(kuò)展公司的品牌或聲譽(yù)的機(jī)會(huì) 新的投資領(lǐng)域，新的投資機(jī)會(huì) 稅收優(yōu)惠 上市 危及企業(yè)利益的外部威脅 強(qiáng)大的新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可能會(huì)進(jìn)入市場(chǎng)，或者有眾多的小競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可能會(huì)擾亂市場(chǎng) 替代品很受顧客歡迎，迅速

45、搶占市場(chǎng) 市場(chǎng)占有率下降 利率的不利變動(dòng) 物價(jià)的不利變動(dòng) 有關(guān)部門所采取的措施會(huì)使企業(yè)付出很大的代價(jià) 很容易受到經(jīng)濟(jì)蕭條和業(yè)務(wù)周期的沖擊 客戶或供應(yīng)商的討價(jià)能力提高 購(gòu)買者需求和品位朝偏離行業(yè)的方向發(fā)展 不利的人口特征變動(dòng) 三、制定行動(dòng)計(jì)劃在完成環(huán)境因素分析和swot矩陣的構(gòu)造后，便可以制定出相應(yīng)的行動(dòng)計(jì)劃。制定計(jì)劃的基本思路是：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)因素，克服弱點(diǎn)因素，利用機(jī)會(huì)因素，化解威脅因素；考慮過去，立足當(dāng)前，著眼未來。運(yùn)用系統(tǒng)分析的綜合分析方法，將排列與考慮的各種環(huán)境因素相互匹配起來加以組合，得出一系列公司未來發(fā)展的可選擇對(duì)策。 本章要求： 1.請(qǐng)熟悉pest的分析框架。 2.能分析通貨膨脹、通貨

46、緊縮、利率變動(dòng)、技術(shù)革新、人口結(jié)構(gòu)變動(dòng)、政府社會(huì)保障政策、稅收政策、金融一體化、保險(xiǎn)監(jiān)管等對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。 3.理解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的微觀環(huán)境。 4.初步能運(yùn)用swot分析法。第三章 保險(xiǎn)公司的治理和組織結(jié)構(gòu)學(xué)習(xí)目的：學(xué)習(xí)目的：1.掌握公司治理的構(gòu)架掌握公司治理的構(gòu)架 2.熟悉公司治理模式熟悉公司治理模式 3.了解我國(guó)保險(xiǎn)公司治理現(xiàn)狀了解我國(guó)保險(xiǎn)公司治理現(xiàn)狀 4.掌握組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的原則掌握組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的原則 5.了解保險(xiǎn)公司典型的組織結(jié)構(gòu)了解保險(xiǎn)公司典型的組織結(jié)構(gòu)參考資料： 1.萬峰，壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與管理，中國(guó)金融出版社2002.7 2.李曉林，閻建軍 壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與管理，中國(guó)壽險(xiǎn)管理師資格考試教

47、材 3.北京保監(jiān)局，壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制研究，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2005 4. (美)羅伯特蒙克斯, (美)尼爾米諾著公司治理，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 2004 第一節(jié) 保險(xiǎn)公司治理 一、公司治理(corporate governance)的概念 (一) 以股東利益為中心的公司治理概念 以股東利益為中心的公司治理概念認(rèn)為，公司治理主要是界定公司的股東、董事及經(jīng)理層之間的關(guān)系，以保證股東的利益。以美國(guó)學(xué)者斯、萊佛和維什尼的定義為最直接的表述：“公司治理結(jié)構(gòu)是公司出資者確保投資效益的諸種方式”。該派理論認(rèn)為，公司治理的內(nèi)容主要有：其一，投資者如何對(duì)經(jīng)理層進(jìn)行激勵(lì)與約束，以保證自己的利益；其二，法律如何對(duì)投資者

48、進(jìn)行保護(hù)。 (二) 以利益相關(guān)者共同治理為內(nèi)容的公司治理概念 利益相關(guān)者共同治理理論認(rèn)為，公司治理是關(guān)于職工、經(jīng)理層、投資者之間利益互動(dòng)的一系列制度安排。 公司治理的核心是關(guān)于各類利益相關(guān)者的責(zé)任、權(quán)力、利益劃分的一系列制度安排。公司治理的目標(biāo)是最大化整個(gè)公司財(cái)富創(chuàng)造的潛能，而不應(yīng)該是股東財(cái)富最大化。資料：歐洲經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織保險(xiǎn)委員會(huì)制定的保險(xiǎn)公司治理指導(dǎo)意見 一是強(qiáng)調(diào)了公平、盡責(zé)和透明的核心原則。除滿足于一般一是強(qiáng)調(diào)了公平、盡責(zé)和透明的核心原則。除滿足于一般治理結(jié)構(gòu)的要求外，保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)還應(yīng)著重解決風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)的要求外，保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)還應(yīng)著重解決風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、問責(zé)制、信托

49、關(guān)系方的權(quán)利與職責(zé)、管理技術(shù)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、問責(zé)制、信托關(guān)系方的權(quán)利與職責(zé)、經(jīng)營(yíng)人員資格認(rèn)定、補(bǔ)償機(jī)制等問題。在保險(xiǎn)公司公司治經(jīng)營(yíng)人員資格認(rèn)定、補(bǔ)償機(jī)制等問題。在保險(xiǎn)公司公司治理結(jié)構(gòu)的框架下，透明度和披露、董事會(huì)、利害關(guān)系人、理結(jié)構(gòu)的框架下，透明度和披露、董事會(huì)、利害關(guān)系人、精算師和審計(jì)師各自的作用，應(yīng)當(dāng)相互獨(dú)立，以便更清楚精算師和審計(jì)師各自的作用，應(yīng)當(dāng)相互獨(dú)立，以便更清楚地界定各自的功能和責(zé)任；地界定各自的功能和責(zé)任； 二是確立了保險(xiǎn)公司董事會(huì)、管理層和監(jiān)督機(jī)構(gòu)等公司治二是確立了保險(xiǎn)公司董事會(huì)、管理層和監(jiān)督機(jī)構(gòu)等公司治理機(jī)構(gòu)的責(zé)任。保險(xiǎn)公司治理機(jī)構(gòu)的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)符合與向理機(jī)構(gòu)的責(zé)任。保險(xiǎn)公司治理機(jī)

50、構(gòu)的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)符合與向保單持有人提供保險(xiǎn)給付的核心目標(biāo)相一致的原則保單持有人提供保險(xiǎn)給付的核心目標(biāo)相一致的原則 三是明確了保險(xiǎn)公司的首要目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)責(zé)任。保險(xiǎn)公司經(jīng)三是明確了保險(xiǎn)公司的首要目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)責(zé)任。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)應(yīng)是依據(jù)所簽合約及時(shí)足額地對(duì)被保險(xiǎn)人提營(yíng)的首要目標(biāo)應(yīng)是依據(jù)所簽合約及時(shí)足額地對(duì)被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)賠償與給付，履行對(duì)保險(xiǎn)公司股東的義務(wù)。保單持供保險(xiǎn)賠償與給付，履行對(duì)保險(xiǎn)公司股東的義務(wù)。保單持有人及其保戶應(yīng)被視為保險(xiǎn)公司相關(guān)利害關(guān)系人的核心，有人及其保戶應(yīng)被視為保險(xiǎn)公司相關(guān)利害關(guān)系人的核心，并且應(yīng)當(dāng)成為監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管活動(dòng)、外部審計(jì)或公司董事并且應(yīng)當(dāng)成為監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管活動(dòng)、外部審

51、計(jì)或公司董事會(huì)履行其職責(zé)的中心工作；保險(xiǎn)公司有效的公司治理應(yīng)當(dāng)會(huì)履行其職責(zé)的中心工作；保險(xiǎn)公司有效的公司治理應(yīng)當(dāng)是能夠向公司董事會(huì)和經(jīng)理層提供適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，以體是能夠向公司董事會(huì)和經(jīng)理層提供適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，以體現(xiàn)符合被保險(xiǎn)人和公司股東利益的公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。現(xiàn)符合被保險(xiǎn)人和公司股東利益的公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。 四是保單持有人應(yīng)當(dāng)有權(quán)通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)或法院等法定四是保單持有人應(yīng)當(dāng)有權(quán)通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)或法院等法定的補(bǔ)償機(jī)制，獲得迅速的補(bǔ)償。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)其他補(bǔ)償渠的補(bǔ)償機(jī)制，獲得迅速的補(bǔ)償。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)其他補(bǔ)償渠道的建立，如公司內(nèi)部爭(zhēng)端解決機(jī)制、獨(dú)立的仲裁機(jī)構(gòu)等，道的建立，如公司內(nèi)部爭(zhēng)端解決機(jī)制、獨(dú)立的仲裁機(jī)構(gòu)等，保

52、險(xiǎn)業(yè)自身的仲裁機(jī)構(gòu)的建立有利于增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信保險(xiǎn)業(yè)自身的仲裁機(jī)構(gòu)的建立有利于增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信心和維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的高效運(yùn)作心和維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的高效運(yùn)作 二、公司治理的構(gòu)架 （一）內(nèi)部治理 公司內(nèi)部治理是指通過法人治理實(shí)施的治理活動(dòng)。法人治理的核心內(nèi)容是公司內(nèi)部的公司治理機(jī)構(gòu)設(shè)置及其權(quán)力分布。內(nèi)部治理是公司治理的核心。內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)示意圖：1、內(nèi)部治理約束機(jī)制（1）股東與股東大會(huì)的監(jiān)督普通股東會(huì)議的議題一般由公司章程規(guī)定，常見的議題有：決定公司的經(jīng)營(yíng)方針和投資計(jì)劃；選舉和更換董事，決定有關(guān)董事的報(bào)酬事項(xiàng)；選舉和更換監(jiān)事，決定有關(guān)監(jiān)事的報(bào)酬事項(xiàng)；聽取和審議董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的報(bào)告；聽取和審議公司的年度財(cái)

53、務(wù)預(yù)算、決算；聽取和審議公司的利潤(rùn)分配方案和彌補(bǔ)子損方案等等。（2）董事會(huì)的監(jiān)督 董事會(huì)的基本任務(wù)是：(1)制定公司的經(jīng)營(yíng)日標(biāo)、重大方針和管理原則。(2)向公司的管理層提供意見和建議。(3)通過制定目標(biāo)和評(píng)價(jià)機(jī)制來監(jiān)督管理層的業(yè)績(jī)，以及聘用和解聘ceo。(4)確定有效的審計(jì)程序，以使董事會(huì)能夠及時(shí)推確地了解公司的財(cái)務(wù)狀況。這不僅包括對(duì)獨(dú)立審計(jì)師的選擇和解聘，而只還包括建立運(yùn)行良好的審計(jì)委員會(huì)。(5)非管理層人員也能接近公司的決策制定，也就是說，保證在董事會(huì)的討論和決策中能夠考慮到顧客、雇員、供應(yīng)商、社會(huì)團(tuán)體和其他利益相關(guān)者。一般下設(shè)審計(jì)委員會(huì)、薪酬委員會(huì)、提名委員會(huì)等。（3）監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì)的法律

54、地位表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：監(jiān)事會(huì)或監(jiān)事是公司的法定必設(shè)機(jī)關(guān)；監(jiān)事會(huì)向股東會(huì)匯報(bào)工作，并得到股東會(huì)的批準(zhǔn)，以體現(xiàn)股東對(duì)公司的權(quán)力；監(jiān)事行使監(jiān)督職權(quán)，對(duì)公司財(cái)務(wù)以及董事、經(jīng)理執(zhí)行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。2.內(nèi)部治理的激勵(lì)機(jī)制 （1）基本薪酬（2）獎(jiǎng)金（3）福利（4）股票和股票期權(quán) 作業(yè)：找出我國(guó)上市保險(xiǎn)公司ceo或高管人員的薪酬信息，并做比較分析，試討論存在的問題。（二）外部治理公司的外部治理一般指證券市場(chǎng)、經(jīng)理市場(chǎng)、產(chǎn)品市場(chǎng)以及銀行、機(jī)構(gòu)投資者等外部力量對(duì)企業(yè)管理行為的監(jiān)督。 三、股東單邊治理結(jié)構(gòu)的失衡 股東單邊治理結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)：權(quán)力結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)金字塔形狀，股東處于公司權(quán)力頂層，股東委托經(jīng)理層進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。 股東單邊

55、治理結(jié)構(gòu)的失衡：無法對(duì)經(jīng)理層進(jìn)行有效的內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督。 （一）股東單邊治理模式無法對(duì)經(jīng)理層進(jìn)行有效的內(nèi)部制衡：充分信息披露的不可能 （二）股東單邊治理模式無法對(duì)經(jīng)理層進(jìn)行有效的外部制衡 1.股價(jià)不能反映經(jīng)理的業(yè)績(jī) 2.一些與未來利潤(rùn)創(chuàng)造有關(guān)的重要信息，無法為外部股東所理解 3.反收購(gòu)技術(shù)日益發(fā)達(dá)四、公司治理模式的國(guó)際比較 (一) 依靠法律和監(jiān)管環(huán)境對(duì)股東單邊治理缺陷進(jìn)行彌補(bǔ)：美國(guó)的經(jīng)驗(yàn) 1. 內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的失衡 內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)：分為股東大會(huì)、董事會(huì)和首席執(zhí)行官三個(gè)層次。 股東大會(huì)被淪為橡皮圖章 董事包括內(nèi)部董事和外部董事。內(nèi)部董事一般是公司的高管人員，外部董事是不參與公司的日常管理事務(wù)的個(gè)人

56、。 英美公司一般在董事會(huì)下設(shè)置提名委員會(huì)、薪酬委員會(huì)和審計(jì)委員會(huì)。資料：英國(guó)英杰華資料：英國(guó)英杰華(aviva)(aviva)集團(tuán)的公司治理模式集團(tuán)的公司治理模式1.1.單層董事會(huì)設(shè)置。單層董事會(huì)設(shè)置。英杰華集團(tuán)只設(shè)董事會(huì)而不設(shè)監(jiān)事會(huì)，董事會(huì)的主要職能是負(fù)責(zé)討論并批準(zhǔn)集團(tuán)的戰(zhàn)略決策、業(yè)務(wù)計(jì)劃以及重大的金融商業(yè)政策。 2.2.董事的選聘和考評(píng)。董事的選聘和考評(píng)。董事會(huì)共有15名董事，其中10名是獨(dú)立董事，董事的年齡主要集中在50-70歲之間。每個(gè)執(zhí)行董事的任期為3年，也可以經(jīng)過共同協(xié)商更換。公司章程要求董事在被董事會(huì)任命后，必須交由下一年度的股東大會(huì)進(jìn)行選舉表決。每年至少有13的董事輪流退職，這

57、些董事可以繼續(xù)由股東重新選舉，但是所有的董事應(yīng)當(dāng)在3年的任期內(nèi)退職。3.3.董事會(huì)專業(yè)委員會(huì)。董事會(huì)專業(yè)委員會(huì)。集團(tuán)董事會(huì)下設(shè)薪酬委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、提名委員會(huì)、主席委員會(huì)和信息技術(shù)策略委員會(huì)。所有委員會(huì)的委員由董事會(huì)指定。4.薪酬發(fā)放與激勵(lì)制度。薪酬發(fā)放與激勵(lì)制度。集團(tuán)為高管人員制定了詳細(xì)的薪酬激勵(lì)計(jì)劃，具體包括：(1)基本薪水。(2)年度獎(jiǎng)金。(3)延遲獎(jiǎng)金。(4)長(zhǎng)期激勵(lì)計(jì)劃。(5)授予福利養(yǎng)恤金。(6)其他福利，包括汽車津貼和個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)。2.依靠法律和外部監(jiān)管環(huán)境對(duì)股東單邊治理結(jié)構(gòu)缺陷進(jìn)行彌補(bǔ)（1）普通法及其對(duì)投資者(包括股東和債權(quán)人)的保護(hù)。 普通法系中，法律法規(guī)通常是由法官制定的

58、，這建立在判例之上，并受信托責(zé)任或公平等普遍原則的激勵(lì)。 專門用于保護(hù)股東利益的法律制度：集體訴訟和辯方舉證制度。 （2）強(qiáng)有力的政府監(jiān)管。（3）機(jī)構(gòu)投資者參與公司治理 (二) 德國(guó)、 日本的經(jīng)驗(yàn)1.職工積極參與制 （1）共同決策制(德國(guó)) 共同決策制的核心就是工人參與決策或被稱為企業(yè)民主化。全體工人選出若干代表依法進(jìn)入公司的核心權(quán)力機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)(即我國(guó)意義上的董事會(huì))，與股東代表一起決定公司發(fā)展的重大事項(xiàng)。 依據(jù)歐洲許多國(guó)家的公司法，工人代表可以在監(jiān)事會(huì)中占13左右席位，有時(shí)能占到一半，監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)公司重大事務(wù)決策，包括經(jīng)理的選聘。共同決策制，既是對(duì)資本的一種制衡，也是對(duì)公司管理層的一種制衡。

59、安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)的治理結(jié)構(gòu)股東職工10名股東代表名股東代表 監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì) 10名職工代表名職工代表高級(jí)經(jīng)理層 (2) 水平層級(jí)制 (日本)。從形式上看，日本在法律上尚未承認(rèn)德國(guó)式的共同決策制，員工似乎并不直接參與公司治理。但是，從實(shí)質(zhì)上看，鑒于日本特殊的企業(yè)文化以及企業(yè)內(nèi)部的共有信念，日本企業(yè)強(qiáng)有力地維護(hù)職工利益。 （1）終身雇傭制和年功序列制 （2）職工對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的高參與度。2.法人持股制 三、我國(guó)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)狀況（一）公司治理結(jié)構(gòu)概況 我國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司治理結(jié)構(gòu)主要包括三個(gè)層次：一是股東大會(huì)，二是董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，三是經(jīng)理。 1股東大會(huì)。股東大會(huì)是由股份有限公司的全體股東所組成，依據(jù)法定的

60、方式和程序決議公司法或者公司章程規(guī)定的重大事項(xiàng)的公司權(quán)利機(jī)關(guān)。其作為公司的權(quán)利機(jī)構(gòu)體現(xiàn)在三個(gè)方面： 第一，體現(xiàn)在股東大會(huì)享有公司重要事項(xiàng)的最終決定權(quán)上 。 第二，體現(xiàn)在股東大會(huì)的決議具有最高效力，一經(jīng)做出就具有約束力。 第三，體現(xiàn)股東會(huì)在公司的組織機(jī)構(gòu)中居于最高層。 2董事會(huì)和監(jiān)事會(huì) 董事會(huì)是公司的最高決策機(jī)關(guān)，代表股東來管理公司，其成員一般由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，董事會(huì)對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)。 董事會(huì)的職責(zé)：一是聘用、評(píng)價(jià)甚至解聘經(jīng)營(yíng)班子的高級(jí)成員，其中ceo是重點(diǎn)；二是對(duì)重大經(jīng)營(yíng)決策(例如大額資本支出項(xiàng)目和收購(gòu))進(jìn)行投票表決；三是對(duì)重大財(cái)務(wù)決策(例如發(fā)行股票和債券、支付股利、回購(gòu)股票等)進(jìn)行投票表決；