1、郵政儲蓄銀行農(nóng)村聯(lián)保貸款發(fā)展乏力成因探討隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行的貸款業(yè)務資金也在迅速攀升，而農(nóng)戶聯(lián)保貸款原本是人民銀行和銀監(jiān)會力詣在發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟，緩解農(nóng)民貸款難，降低郵政儲蓄銀行信貸風險的有效載體，但就我行而言，載止年12月末，我行累計發(fā)放各類貸款2945萬元，但農(nóng)戶聯(lián)保貸款為“零投放”。為什么好事沒辦好？我就此事展開了調查，查閱相關資料，結果顯示，借款人信用程度低，償還能力弱，風險防范難導致有效信貸需求不足等因素，成為制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款難發(fā)放的主要障礙。一、 制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)展的原因1、 農(nóng)戶信用程度低和償還能力弱。截止年12月末，共評定信用農(nóng)戶3564戶，占全縣農(nóng)戶比例20.33

2、，目前最高授信10萬元。信用農(nóng)戶的信貸需求基本能通過小額信用貸款方式獲得，而擬申請農(nóng)戶聯(lián)保的主體往往是非信用用戶，該類農(nóng)戶一般未獲得信用等級或是因有不良信用記錄被取消信用等級，資信狀況較差。根據(jù)近幾年來申請農(nóng)戶聯(lián)保的貸款用途統(tǒng)計，絕大部分屬于建房、子女入學、醫(yī)療等消費類借款，用于生產(chǎn)發(fā)展的極少。該類農(nóng)戶家庭條件較差，經(jīng)濟收入也不穩(wěn)定，難以符合聯(lián)保小組的組建條件。2、 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢和觀念陳舊。一是傳統(tǒng)的一家一戶農(nóng)耕模式，農(nóng)戶正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求不旺盛。二是郵政儲蓄銀行貸款利率上浮和民間融資活躍，影響聯(lián)保貸款工作開展。我行支持農(nóng)戶生產(chǎn)小額信貸一年期貸款月利率6.9- 1.2。而民間小額融資月利

3、率12- 2。民間融資貸款成本較高，但由于貸款手續(xù)繁瑣，而部分親情、友情之間借款執(zhí)行零利率，使大多數(shù)農(nóng)戶借貸不通過郵政銀行，而在民間融資調劑臨時資金需求。三是農(nóng)村外出務工人員增多，留守人員多數(shù)為一些老人、婦女與小孩，觀念陳舊，制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣。3、 風險防范難控和農(nóng)村貧富不均。一是郵政郵政銀行為了控制風險推動農(nóng)戶間實行強弱聯(lián)合，而在實際執(zhí)行中農(nóng)戶對聯(lián)保貸款成員要在法律上對借款人的債務承擔連帶保證責任，心存顧慮，害怕小組成員出現(xiàn)資金風險，輕易不參加聯(lián)保小組，或參加聯(lián)保小組也普遍存在不強弱的心理，導致經(jīng)濟條件較差但實際上最需要資金支持的貧困農(nóng)戶被排除在聯(lián)保貸款支持的范圍外，一定程度上使得弱勢農(nóng)

4、戶群體通過聯(lián)保獲取貸款難的問題凸顯。二是經(jīng)濟實力較強的農(nóng)戶對貸款需求額度較大，多數(shù)通過抵押等方式獲得更多的貸款，經(jīng)濟實力弱的農(nóng)戶組建的聯(lián)保小組，貸款行考慮風險因素，不愿給予貸款支持，影響了聯(lián)保貸款的發(fā)展。4、 聯(lián)保責任難落實和機制欠完善。聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時代為還款。這就意味著聯(lián)保貸款小組當中有一戶因為種種原因沒有歸還貸款，而其他四戶又無力替他償還，直接導致該小組其他四戶即使還上各自承貸的貸款，第二年也不能再次獲得貸款行的貸款支持。有時甚至會出現(xiàn)極端的情況，即一個聯(lián)保小組當中有一戶未歸還貸款，其他四戶有償還能力的也不歸還貸款。以我縣農(nóng)村

5、信用社2007年申請的貸款為例，由于個別人不償還貸款，導致當年發(fā)放的6萬元農(nóng)戶聯(lián)保貸款沉淀，至年5月才艱難收回。5、 貸款行缺乏必要的積極性。一方面因為貸款行對一些工作量大，經(jīng)營成本較高，給銀行帶來的收益有限的農(nóng)戶聯(lián)保等貸款支持熱情不高，缺乏應有的積極性與主動性。另一方面，銀行在信貸投向上重點偏向對農(nóng)業(yè)加工、購銷等環(huán)節(jié)支持，而農(nóng)戶聯(lián)保貸款規(guī)模則極度萎縮。三是各銀行貸款方式改變，尋求第二還款來源意愿起來越強烈，注重發(fā)放抵押貸款，忽視農(nóng)村信用貸款的發(fā)放。四是農(nóng)戶聯(lián)保貸款質量下降，影響了銀行貸款了放進展。農(nóng)戶資信評估不準確、區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構單一、自然災害頻發(fā)等現(xiàn)象，導致農(nóng)戶貸款風險較高，阻礙著農(nóng)戶聯(lián)保貸

6、款持續(xù)發(fā)展。二、 推動農(nóng)村聯(lián)保貸款發(fā)展的建議大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務，一方面能有效拓寬郵政儲蓄銀行支農(nóng)服務的路子，減少銀行貸款風險；另一方面，對推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整、增強農(nóng)民信用觀念、解決農(nóng)戶貸款難等起到積極的促進作用，為此建議：1、 引導鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級機構因地制宜組建農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作組。郵政銀行要注重發(fā)揮當?shù)馗骷夃l(xiāng)鎮(zhèn)機構的作用，成立農(nóng)村農(nóng)戶貸款工作組，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部熟悉農(nóng)村的優(yōu)勢，與銀行共同做好信貸資料收集和信用等級初評工作。廣泛宣傳農(nóng)戶貸款政策，讓農(nóng)村居民了解農(nóng)村金融政策，改變小額借款民間融資活躍的現(xiàn)象。郵儲銀行應嚴格按照農(nóng)戶測評標準，適當調整貸款利率，降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，保證農(nóng)戶增產(chǎn)創(chuàng)收。2、

7、 增強農(nóng)村金融服務，擴大郵政儲銀行影響力。從克服農(nóng)戶聯(lián)保貸款的強強聯(lián)手、弱弱聯(lián)手的被動局面入手，郵儲銀行應主動與政府配合，加大對農(nóng)戶的社會主義道德觀的培育，特別是應當發(fā)揮黨員、干部的帶頭、模范作用，不斷增強農(nóng)戶的社會責任感，通過建立良好的鄉(xiāng)規(guī)、民約引導培育農(nóng)戶的的公德意識，形成“富幫貧”的良好社會風尚。同時挖掘優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，促成強弱聯(lián)手，以優(yōu)勢項目帶動農(nóng)戶共同共同富裕，建立和完善推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作的長效機制。3、 強化風險防范制度，提高農(nóng)戶聯(lián)保貸款信貸質量。郵政儲蓄銀行在管理農(nóng)戶聯(lián)保貸款時，要嚴格標準，嚴密手續(xù)，規(guī)范操作，做好貸前、貸中、貸后的審查工作，及時了解農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動和資金需求，掌握農(nóng)

8、戶聯(lián)保貸款的使用情況，樹立信貸支農(nóng)工作的科學發(fā)展觀，正確理解做好推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作是加快產(chǎn)業(yè)結構調整、增加農(nóng)民收入、防范防范信貸風險、提高經(jīng)營效益的必然選擇。及時調整貸款投向，引導強弱搭配聯(lián)保，積極主動開展農(nóng)戶聯(lián)保工作。4、 探索推進農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險，增強農(nóng)民抗拒生產(chǎn)風險能力。 從2004年開始，國家加大對“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度，將發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險作為保險業(yè)服務“三農(nóng)”的一個重要方面。郵政儲蓄銀行應積極加強與政府、保險公司聯(lián)系，改善農(nóng)業(yè)保險環(huán)境，建立對農(nóng)業(yè)保險予以支撐的政策扶持，以加強農(nóng)戶抗風險能力和減少郵政儲蓄銀行農(nóng)戶貸款風險系數(shù)。5、 進一步營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。加大宣傳力度，教育引導農(nóng)戶樹立“以守信為榮，以失信為恥”的信用理念，增強信用意識。區(qū)分不能按時歸還貸款農(nóng)戶的情況，針對有錢不還的賴賬戶，堅決使用法律、行政等手段予以清收；針對因非主觀因素導致貸款不能夠按期償還的，應根據(jù)其資信狀況、家庭財