1、創(chuàng)新經(jīng)營管理模式 實現(xiàn)又好又快發(fā)展縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 信用社創(chuàng)新經(jīng)營管理工作匯報材料 縣地處陜西東南部，總面積3554平方公里，轄28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、318個行政村，總?cè)丝?5萬，其中農(nóng)業(yè)人口占90%，是典型的秦巴山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，被省上列為首批擴權(quán)試點縣。聯(lián)社機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，覆蓋全縣28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)及重點村，轄1個營業(yè)部、16個信用社、21個信用分社，現(xiàn)有員工292人。自2005年完成統(tǒng)一法人社改革以來，聯(lián)社積極探索，不斷創(chuàng)新經(jīng)營管理模式，促進了業(yè)務(wù)經(jīng)營跨越式發(fā)展。截止2010年末，聯(lián)社存、貸款余額分別達到29.95億元和20.36億元，當(dāng)年增加5.87億元和3.78億元，較2005年增長19.88億元和12.

2、41億元，翻了2.97倍和2.56倍，市場占有份額為54.35%和63.65%；貸款損失準備充足率達到346.88%，撥備覆蓋率達到184.54%，資本充足率為11.56%，核心資本充足率達6.28%。聯(lián)社先后榮獲全國支農(nóng)先進單位、省級衛(wèi)生先進單位、省級模范職工之家、省級文明單位標兵。 一、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，拓寬發(fā)展空間面對日益激烈的金融市場競爭格局，聯(lián)社在經(jīng)營模式上大膽創(chuàng)新，準確市場定位，優(yōu)化資源整合，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式，加快實施鞏固農(nóng)村經(jīng)營陣地和搶占城區(qū)業(yè)務(wù)市場戰(zhàn)略，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)長足發(fā)展。 （一）組建貸款“三大中心”，提升信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化水準面對農(nóng)信社傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式，特

3、別是城區(qū)貸款業(yè)務(wù)混合、交叉和信貸人員分散作業(yè)、辦事效率低、市場營銷競爭力不強的弊端，聯(lián)社在充分調(diào)研，廣泛聽取服務(wù)對象和社會各界意見和建議的基礎(chǔ)上，果斷調(diào)整思路，整合信貸資源，及時組建了貸款營銷“三大中心”。即：在聯(lián)社營業(yè)部組建“中小企業(yè)（公司）貸款營銷管理中心（以下簡稱企貸中心）”和“個體工商戶（自然人）貸款營銷管理中心（以下簡稱個貸中心）”，在城關(guān)信用社組建“農(nóng)戶貸款營銷管理中心（以下簡稱農(nóng)貸中心）”。按企業(yè)、個體工商戶（自然人）、農(nóng)戶三個貸款種類進行賬務(wù)歸并劃轉(zhuǎn)，將城區(qū)、城郊8個營業(yè)網(wǎng)點的貸款業(yè)務(wù)和全縣農(nóng)信社所有中小企業(yè)貸款統(tǒng)一整合劃轉(zhuǎn)歸并到中心集中辦理。“企貸中心”負責(zé)營銷管理中小企業(yè)貸

4、款；“個貸中心”負責(zé)發(fā)放城區(qū)范圍內(nèi)的個體工商戶貸款、自然人貸款、住房按揭貸款和委托貸款；“農(nóng)貸中心”只受理和發(fā)放城關(guān)信用社的農(nóng)戶小額貸款。三個中心均設(shè)立業(yè)務(wù)大廳，實行客戶經(jīng)理首問負責(zé)制和信貸內(nèi)勤值周，為客戶提供方便快捷的“一廳式、一站式、一攬子”信貸服務(wù)。 實施信貸整合，組建貸款“三大中心”后，網(wǎng)點的職能范圍、市場定位更加明晰，內(nèi)部管理日趨規(guī)范，業(yè)務(wù)發(fā)展日見成效。一是規(guī)范了信貸管理。整合信貸實施分類營銷，農(nóng)村網(wǎng)點信貸服務(wù)只面向轄內(nèi)農(nóng)戶、個體工商戶和勞務(wù)經(jīng)濟大戶；城區(qū)網(wǎng)點實行專業(yè)、集約經(jīng)營，扁平化管理，除設(shè)立貸款中心的聯(lián)社營業(yè)部和城關(guān)信用社外，其他6個網(wǎng)點統(tǒng)統(tǒng)變身為“儲蓄網(wǎng)點”，一門心思抓優(yōu)質(zhì)服

5、務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)，搶占城區(qū)業(yè)務(wù)市場。營業(yè)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理各自服務(wù)對象相對專一、區(qū)域固定，杜絕了跨區(qū)域營銷和違規(guī)操作。二是增強了市場競爭力。組建貸款“三大中心”，實行扁平化管理，建立了快受理、快上報、快審批、快發(fā)放的“四快”貸款營銷管理模式；實施專業(yè)化、團隊化、市場化營銷，客戶經(jīng)理擺脫了傳統(tǒng)的貸款營銷思維定式，改變“坐商作風(fēng)”，全員“跑市場、跑客戶、跑業(yè)務(wù)”，鞏固了老客戶、開拓了新市場。三是促進了業(yè)務(wù)發(fā)展。貸款“三大中心”成立將近兩年來，“中心”的貸款業(yè)務(wù)，儲蓄網(wǎng)點的存款業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)較前大幅增長，特別是授信范圍和貸款投放量將近翻了一番。 （二）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域 一是建立個體工商

6、戶“信用共同體”。個體工商戶是聯(lián)社多年扶持并重點營銷的優(yōu)良客戶群體。為了最大限度地滿足其金額大、頻率快、周期短的信貸資金需求，聯(lián)社大膽探索，創(chuàng)新推出個體工商戶“信用共同體”貸款，有效破解了個體工商戶貸款抵質(zhì)押不足問題。“信用共同體”是建立在個體工商戶評級授信基礎(chǔ)上，遵循先評級授信，再組建“信用共同體”原則，由轄內(nèi)3戶以上個體工商戶按照“誠實守信、多戶聯(lián)保、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享、按期還款”原則自愿結(jié)合，簽訂聯(lián)保協(xié)議組建而成。個體工商戶授信分為“特優(yōu)、優(yōu)秀、較好、一般”四個級別，“特優(yōu)戶”最高授信50萬元，“信用共同體”授信不超過其單戶授信之和，并實行利率優(yōu)惠。目前已為1842戶個體工商戶評級授信2

7、億元，組建“信用共同體”381個，1186戶授信個體工商戶參與其中。 二是建立勞務(wù)經(jīng)濟聯(lián)保“信用共同體”。聯(lián)社充分調(diào)研論證，于2009年6月在西安召開了150余人參加的縣在外創(chuàng)業(yè)成功人士座談會；每年牽頭、配合縣政1府召開不同形式的在外創(chuàng)業(yè)人士座談會，廣泛征求意見，制定了勞務(wù)經(jīng)濟貸款管理辦法，對勞務(wù)經(jīng)濟大戶和在外創(chuàng)業(yè)人員推行了勞務(wù)經(jīng)濟聯(lián)保“信用共同體”貸款，由3至5戶互相聯(lián)保，實行總授信，以及籍在外創(chuàng)業(yè)的勞務(wù)公司出資入股在注冊組建擔(dān)保公司，專為籍在外創(chuàng)業(yè)勞務(wù)建筑企業(yè)提供貸款擔(dān)保，為在外務(wù)工和創(chuàng)業(yè)人員破解了貸款難。 （三）組建財務(wù)管理“兩大中心”，提高資金營運效能 聯(lián)社在費用管理上實行統(tǒng)一核算、指

8、標控制、臺賬管理、集中報賬的運行模式。在財務(wù)會計部設(shè)立“資金運營管理中心”和“財務(wù)費用核算報賬中心”，徹底把營業(yè)部推向市場營銷主戰(zhàn)場，騰出身子搞經(jīng)營，全力以赴抓業(yè)務(wù)營銷，實行與信用社同管理、同考核。資金運營管理中心的職能為聯(lián)行匯劃、資金清算、中心大庫現(xiàn)金管理供應(yīng)及同業(yè)存放、貼現(xiàn)、票據(jù)業(yè)務(wù)等。三年來，聯(lián)社資金運營管理中心在辦理正常資金清算匯劃、中心庫出入管理的同時，通過辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、同業(yè)存放、約期存款等形式運營富余資金272616萬元、創(chuàng)收9030萬元。財務(wù)費用核算報賬中心管理全縣信用社的費用核算、報賬、審查工作，全縣信用社各項費用由聯(lián)社實行財務(wù)部統(tǒng)管，按月集中報賬，財務(wù)費用報賬中心審核其真實性、

9、合法性，對財務(wù)費用管理總把關(guān)、總負責(zé)。 （四）創(chuàng)新不良貸款管理方式，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量 一是對存量不良貸款實行劃段剝離、集中管理。專門成立“不良資產(chǎn)清收管理辦公室”，司職存量不良資產(chǎn)任務(wù)分解落實和清收處置工作。對全轄2010年8月底存量不良貸款（包括已核銷呆賬貸款、已置換不良貸款和抵貸資產(chǎn)）余額鎖定，聯(lián)社提單、逐筆建立臺賬，按月下達清收任務(wù)，并納入經(jīng)營目標責(zé)任制考核。二是嚴控新增不良貸款。從2010年9月起，聯(lián)社風(fēng)險管理部對各社（部）的貸款情況實施動態(tài)監(jiān)控，對即將到期的大額貸款，提前發(fā)送預(yù)警提示書，提示按期收回；對新增不良貸款逐筆落實責(zé)任，建立臺帳，嚴格問責(zé)，按照新增金額的10%繳納清收保證金，

10、并給予2個月的寬限期，若2個月內(nèi)未收清，除繼續(xù)扣收保證金外，還要追加社主任和責(zé)任人各1%的保證金抵還不良貸款，直至收清。 二、建立支農(nóng)“三項制度”，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平 一是改進農(nóng)戶評級授信制度。動態(tài)管理，逐年調(diào)整農(nóng)戶信用等級，擴大授信覆蓋面。根據(jù)農(nóng)戶資信狀況、產(chǎn)業(yè)規(guī)模和人格品行分別授予“特優(yōu)、優(yōu)秀、較好、一般”四個信用等級；單戶授信額度也由過去最高1萬元提高到10萬元，貸款期限由過去的1年延長到3年，更加符合實際。目前已對全縣10.9萬農(nóng)戶全部建立了資信檔案，對其中9.91萬戶評級授信41億元，授信面90.9。 二是推行農(nóng)戶授信通知制度。改變過去給授信農(nóng)戶核發(fā)“貸款證”為“貸款評級授信通知書

11、”，將農(nóng)戶當(dāng)年授信等級、授信額度、貸款條件、貸款流程一一記載，一目了然，農(nóng)戶憑身份證件和“通知書”，可隨時到轄內(nèi)農(nóng)信社辦理授信額度以內(nèi)的信用貸款。“通知書”實行年檢制度，依照農(nóng)戶上年度的信用記錄和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，確定當(dāng)年的信用等級和授信額度。 三是實行農(nóng)戶貸款公示制度。在全縣38個網(wǎng)點營業(yè)廳均設(shè)置崗位監(jiān)督牌和信貸員包村情況公示牌，公布員工崗位、服務(wù)規(guī)范、信貸員包片情況和服務(wù)監(jiān)督電話；以村為單位，在村委會統(tǒng)一懸掛“農(nóng)戶貸款評級授信公示牌”，張貼包片信貸員照片、公示聯(lián)系電話和監(jiān)督電話，公開農(nóng)戶評級授信、小額貸款流程、整村農(nóng)戶貸款、信用村創(chuàng)建等情況。公示內(nèi)容按季度更換，動態(tài)真實反映各類信息，真正讓農(nóng)戶

12、方便借貸、明白借貸且相互監(jiān)督。 信貸支農(nóng)“三項制度”的建立，既符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，又使廣大群眾樂于接受，更重要的是通過授信額度的擴大和管理方式的轉(zhuǎn)變，使評級授信工作的規(guī)范化程度大大提高，更加緊密了社農(nóng)關(guān)系，牢牢鞏固了農(nóng)村經(jīng)營陣地。 三、創(chuàng)新代理業(yè)務(wù)模式，真正實現(xiàn)惠農(nóng)資金兌付“一折通”縣每年有108990戶41萬農(nóng)民享受國家糧補等18種惠農(nóng)補貼資金近2.4億元，為了把這些資金安全、及時、高效、快捷地兌付到廣大農(nóng)民手中，聯(lián)社深入調(diào)研，積極探索，配合財政部門成功推行惠農(nóng)資金“一折通”兌付模式。開通了資金兌付從國庫到中心、從中心到農(nóng)戶的兩個“直通車”。首先，聯(lián)社舉全員之力，通過走村入戶、電話傳真、調(diào)

13、閱戶籍信息等手段，準確采集受惠農(nóng)戶基本信息，逐戶建立網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟檔案，開立“一戶一折”結(jié)算賬戶，核發(fā)“一折通”存折108990冊。其次是聯(lián)社騰出辦公用房，高標準配置辦公設(shè)施，于2008年11月在安康市率先成立“縣惠農(nóng)資金兌付中心”，抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干與縣財政局合署辦公，統(tǒng)一開立賬戶，統(tǒng)一發(fā)放流程，統(tǒng)一資金管理，實現(xiàn)惠農(nóng)資金從“中心”直接打入“一折通”。為了確保資金安全，聯(lián)社堅持做到“六到戶”和“三不允許”。即：政策宣傳到戶、名冊編制到戶、補貼分配到戶、張榜公示到戶、通知發(fā)放到戶、一折通兌現(xiàn)到戶；不允許他人代領(lǐng)，不允許任何單位或個人抵扣借款、不允許抵扣農(nóng)戶的貸款和利息。兩年來共代理兌付惠農(nóng)資金62.8萬筆

14、、3.86億元。創(chuàng)新惠農(nóng)資金“一折通”縣級集中兌付模式，暢通了資金兌付渠道，從源頭上杜絕了資金被截留、擠占、挪用、代領(lǐng)、拖延等現(xiàn)象，真正讓廣大農(nóng)民得實惠，是一項政1府放心工程，農(nóng)信社惠民工程，群眾滿意工程。2009年全市、全省惠農(nóng)資金兌付“一折通”改革現(xiàn)場會相繼在聯(lián)社召開，全省推廣，陜西日報、西部金融等主流媒體進行專題報道。 四、創(chuàng)新績效考核，增強發(fā)展活力. 近年來，聯(lián)社不斷創(chuàng)新績效管理考核，建立起了新的正向激勵約束機制，員工的薪酬由基本工資、崗位工資、績效工資三部分構(gòu)成。按照農(nóng)村和城區(qū)業(yè)務(wù)市場競爭格局的變化，實行不同的績效考核管理機制，對農(nóng)村信用社按經(jīng)營目標責(zé)任制考核管理，重點是創(chuàng)新城區(qū)營業(yè)

15、網(wǎng)點績效考核機制，根據(jù)城區(qū)業(yè)務(wù)變化合理設(shè)置員工崗位，實行全員崗位競聘，全面推行門柜綜合業(yè)務(wù)柜員制、客戶經(jīng)理制和大堂經(jīng)理制，對不同崗位實施不同的量化計酬考核。綜合柜員主要考核業(yè)務(wù)筆數(shù)和現(xiàn)金流量。各網(wǎng)點柜員按照實際業(yè)務(wù)量，進行單筆業(yè)務(wù)計價；對于辦理傳票、匯兌、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，進行合理折算業(yè)務(wù)筆數(shù)，充分體現(xiàn)業(yè)務(wù)量計價的公平合理；同時根據(jù)各網(wǎng)點每個柜員日均現(xiàn)金流量確定柜員每萬元現(xiàn)金流量計酬標準。據(jù)此按月量化計酬考核直接兌現(xiàn)到人。客戶經(jīng)理主要考核存量存、貸款業(yè)務(wù)的維護，資金組織與貸款營銷、不良貸款收回、中間業(yè)務(wù)拓展、利息收入等業(yè)務(wù)。對管理層人員的考核一部分結(jié)合管理任務(wù)的完成，一部分參照客戶經(jīng)理和綜合柜員

16、進行考核，將兩部分有機結(jié)合，促使他們既要抓好管理工作，又不脫離實際業(yè)務(wù)。通過實施薪酬改革，改變了過去吃“大鍋飯”，拉開了員工收入差距，真正體現(xiàn)同工同酬、多勞多得，調(diào)動了員工工作積極性和創(chuàng)造性，增強了企業(yè)活力。自2009年實行按業(yè)務(wù)量計酬以來，柜員單月工資收入最多相差1127元，客戶經(jīng)理最多相差997元，城區(qū)網(wǎng)點負責(zé)人最多相差468元，起到了“賽馬”效應(yīng)，使員工自覺自愿地將思想和精力集中到如何優(yōu)質(zhì)服務(wù)、發(fā)展業(yè)務(wù)上來，促進了業(yè)務(wù)持續(xù)、良性發(fā)展。 五、強化履職管理，促進穩(wěn)健發(fā)展 聯(lián)社統(tǒng)一法人后，始終把“強化法人治理、加強制度建設(shè)、規(guī)范管理行為”作為轉(zhuǎn)換機制、創(chuàng)新管理、穩(wěn)健發(fā)展的主題，充分發(fā)揮“三會”

17、職能，注重履職行為管理，建立了從聯(lián)社到信用社、分社立體全方位的分層履職管理機制，促進了業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。 一是充分發(fā)揮“三會”職能。聯(lián)社理事會緊緊圍繞省聯(lián)社的決策謀全局，抓宏觀，確立了“發(fā)展立社、質(zhì)量強社、效益興社”的經(jīng)營思想和“服務(wù)城鄉(xiāng)、共建和諧”的服務(wù)宗旨，提出了“業(yè)務(wù)經(jīng)營大發(fā)展、綜合實力大增強、盈利水平大提高”三大發(fā)展目標和“鞏固農(nóng)村經(jīng)營陣地、占領(lǐng)城區(qū)業(yè)務(wù)市場”經(jīng)營戰(zhàn)略；引領(lǐng)經(jīng)營班子放手抓經(jīng)營，謀管理；監(jiān)事會抓監(jiān)督，嚴審計，促規(guī)范，確保整體工作高質(zhì)量推進。 二是明晰履職管理機制。堅持自上而下授權(quán)管理，聯(lián)社班子管理有分工，從班子成員到部門經(jīng)理、工作人員都要年年修改完善工作職責(zé)和崗位責(zé)任制；實行

18、領(lǐng)導(dǎo)包大片，部門包抓到社，包片領(lǐng)導(dǎo)每月至少要到片區(qū)調(diào)研指導(dǎo)工作一次，部門每月除到包抓社督辦協(xié)助工作外，必須對信用社、分社合規(guī)經(jīng)營、柜臺服務(wù)、環(huán)境衛(wèi)生、安全管理等工作的檢查不少10個網(wǎng)點，真正形成了履職檢查、工作協(xié)調(diào)、上下一盤棋、層層抓落實的管理機制。 三是加強履職行為管理。實行聯(lián)社機關(guān)周例會、全縣信用社月度例會和業(yè)務(wù)經(jīng)營季度分析會制度。周會從班子成員到部門統(tǒng)一填制周報單，報告上周工作計劃完成情況、本周工作內(nèi)容和對全局性工作的建議，周報單由分管領(lǐng)導(dǎo)和主要領(lǐng)導(dǎo)審簽后，由行政綜合部匯總后第一時間送達各領(lǐng)導(dǎo)、各部門，便于領(lǐng)導(dǎo)之間、部門之間工作的溝通與協(xié)調(diào)，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和部門務(wù)必按報告內(nèi)容全面完成；月度例會于次月5日前召開，由聯(lián)社主任主持，信用社全面匯報上月工作成績、存在問題、本月工作重點，聯(lián)社主任總結(jié)上月工作、成績與不足，安排當(dāng)月重點工作；季度分析會于次季首月10日前召開，由聯(lián)社理事長主持，經(jīng)營班子通報分析業(yè)務(wù)經(jīng)營運行情況，安排部署下一個季度工作。同時實行社主任、部門經(jīng)理月度履職報告制度，社主任、部門經(jīng)理每月向聯(lián)社報送“月度崗位履職報告單”，如實報告大到業(yè)務(wù)經(jīng)營指標完成情況，小到組織職工學(xué)習(xí)次數(shù)、下鄉(xiāng)工