銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務及擔保機構管理,信貸管理基本知識,信貸產(chǎn)品介紹,信用擔保機構管理,信貸管理基本知識,信貸政策 中小企業(yè)評級 中小企業(yè)授信,信貸政策介紹,銀行湖南省依據(jù)各行業(yè)不同特點和發(fā)展趨勢，結合本行信貸業(yè)務發(fā)展的具體要求，對不同風險類別的行業(yè)采取不同的行業(yè)信貸政策和客戶準入要求。 我部信貸投放嚴格按照國家產(chǎn)業(yè)政策及工行行業(yè)信貸準入條件開展業(yè)務。對列入國家產(chǎn)業(yè)結構調整指導目錄（2005年本）鼓勵類的項目和產(chǎn)品，按照工行相關信貸原則和要求給予支持。,一、中小企業(yè)評級政策 （一）客戶評級的基本概念和相關規(guī)定 1、客戶評價是指運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價方法，對客戶一定經(jīng)營期間內(nèi)的償債能力和意愿，進行定量和定性分析，從而對客戶的信用等級做出真實、客觀、公正的綜合評 判。 客戶信用等級是反映客戶償還債務能力和意愿的相對尺度，主要從客戶的市場競爭力、償債能力、管理水平和 發(fā)展前景等方面評定。 客戶信用評級采用以定量分析為主，定量分析與定性 分析相結合的方法。,2、客戶評級的對象是指銀行已經(jīng)或可能提供信貸服務的企業(yè)法人和其他類型的客戶。 3、對我行提供或可能為之提供信貸服務（包括提供擔保、保函、承兌匯票、信用證等）的法人客戶，都必須進行信用等級評定。,（二）中小企業(yè)評級的信貸政策 1、中小型企業(yè)的界定標準,（三）中小型企業(yè)評級需向我行提供的資料 1、營業(yè)執(zhí)照復印件； 2、稅務登記證復印件； 3、特種行業(yè)需提供“特種行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證”復印件； 4、驗資報告； 5、法人代表身份證復印件； 6、股東上一年的會計報表（如已審計提供經(jīng)審計的）； 7、上一年納稅的憑證； 8、如貸款采用擔保的，請將擔保單位的資料上報（營業(yè) 執(zhí)照復印件、稅務登記證復印件、近三年的會計報表審計 報告、同意擔保的函）； 9、如貸款采用抵押擔保的，請報資料：抵押物權證原 件、抵押物權所有者同意抵押的函、抵押物價值評估報告 （在我行認可的評估公司）。,（四）中小型企業(yè)信用等級的分類 我行中小型企業(yè)信用等級分為10級：aa、aa-、a+、a、a-、bbb+、bbb、bbb-、bb、b。級別越高，信用度越好。,（五）中小型企業(yè)信用評級的限制條件 存在以下問題的中小企業(yè)我行將不予貸款： 1、法人代表或企業(yè)曾有過不守信用的記錄； 2、法人代表或企業(yè)曾有過違法經(jīng)營的行為。,二、公司法人客戶授信的基本政策措施 公司法人客戶授信額度的定義 公司法人客戶最高綜合授信額度是指我行愿意并能夠承受的最高風險（暴露）限額及風險總量控制指標。最高綜合授信額度分為項目授信額度、非項目授信額度和已承諾貼現(xiàn) 的商業(yè)匯票額度。 公司法人客戶授信分類管理的規(guī)定 （一）項目法人客戶授信管理 項目法人客戶是指僅在我行辦理項目融資（項目貸款、項目臨時周轉貸款、項目貸款項下的貿(mào)易融資、保函等）的客戶。核定方法是按照正式審批同意的項目融資金額折算的融資風險總量核定相應授信額度，授信額度按照貸款審批時確定的還款計劃按時自動調減。,（二）事業(yè)法人客戶授信管理 事業(yè)法人客戶是指國家機關或者其他組織舉辦的，依法取得法人資格，從事教育、科技、文化、衛(wèi)生等活動的客戶。核定方法主要是根據(jù)事業(yè)法人客戶的償債來源結合有效擔保比照項目法人客戶核定授信額 度。 （三）房地產(chǎn)法人客戶授信管理 1、核定方法采取定性分析與定量控制的方式。 2、定性分析包括借款人開發(fā)資質及業(yè)績、經(jīng)濟實力、財務狀 況；四證取得情況、開發(fā)項目情況；融資擔保情況。 3、定量控制標準為：aaa級：授信額度不超過項目總投資的65%；aa+、aa、aa-級：授信額度不超過項目總投資的60%； a+、a、a-級：授信額度不超過項目總投資的55%。,（四）綜合類法人客戶授信管理 1、綜合類法人客戶是指項目法人客戶、事業(yè)類法人客戶、房地產(chǎn)法人客戶以外的其他法人客戶的統(tǒng)稱。 2、核定方法采取定性分析與定量計算相結合。 （五）小型、微型企業(yè)的專業(yè)化授信管理核定方法是根據(jù)客戶提供的抵（質）押擔保及其銷售歸行情況確定最高綜合授信額度，同時要確定分項授信額度；對微型企業(yè)按照已審批同意的融資金額核定授信額度。,（六）授信控制方式 使用專門的授信系統(tǒng)，按照融資金額進行授信控制。 （七）關聯(lián)客戶的授信管理 1、核定方法是結合對關聯(lián)客戶整體情況和成員企業(yè)間關聯(lián)情況的分析最終核定授信額度。 2、關聯(lián)客戶的定性分析包括：關聯(lián)客戶整體情況、關聯(lián)關系、關聯(lián)交易、關聯(lián)擔保、關聯(lián)方資金占用,信貸產(chǎn)品介紹,公司業(yè)務類產(chǎn)品 本外幣 融資類 投資銀行類 票據(jù)承兌和貼現(xiàn) 非融資類保函 個人業(yè)務類產(chǎn)品 本外幣儲蓄、本外幣結算、個人理財、個人消費信貸 銀證通、銀保通、代理憑證式國債發(fā)行與兌付、代理基金銷售 代理各種款項的收付等個人金融業(yè)務。,公司業(yè)務產(chǎn)品介紹,銀行湖南省分行營業(yè)部向法人客戶提供本外幣融資、投資銀行、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)及非融資類保函等四類共65種公司業(yè)務產(chǎn)品。其中目前已開發(fā)使用的本外幣融資品種有40個、投資銀行業(yè)務16個、非融資類保函品種5個。根據(jù)中小企業(yè) 的需求和適用性著重介紹以下主要公司業(yè)務品種。,一、融資類 流動資金貸款 定義及功能：當客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因采購原材料、購進商品、收購農(nóng)副產(chǎn)品、支付勞務費用等，需要周轉性或臨時性資金支持，可向銀行申請流動資金貸款。 流動資金貸款可分為:備用貸款、運營資金貸款、周轉限額貸款、臨時貸款、搭橋貸款、國內(nèi)保理、國內(nèi)發(fā)票融資 適應對象：工業(yè)、商業(yè)、外貿(mào)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及個體經(jīng)營戶。 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放。,2.1 流動資金貸款部分產(chǎn)品介紹,備用貸款 營運資金貸款 周轉限額貸款 臨時貸款 搭橋貸款 國內(nèi)保理 國內(nèi)發(fā)票融資,2.1.1 備用貸款,定義： 滿足借款人未來一定時期內(nèi)或有融資需求 出具具有法律約束力、允許其在需要時按照合同約定條件提取貸款的信貸承諾 適用對象:適用于國際評級較高的大型跨國公司及其控股公司 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放。,2.1.2 備用貸款境外備用銀團貸款,適用對象:適用于國際評級較高的大型跨國公司及其控股公司 合同期限一般不超過5年，最長不超過10年 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放。,2.1.3 備用貸款境內(nèi)備用貸款,適用對象:適用于aa+級及以上大型優(yōu)質客戶（非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)) 合同期限最長不超過3年 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放。,2.2.2 營運資金貸款,定義： 滿足優(yōu)質借款人日常經(jīng)營中合理的資金連續(xù)使用需求 以其未來綜合收益和其他合法收入等作為還款來源 適用對象： aa級（含）以上（非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)） 主業(yè)突出，經(jīng)營穩(wěn)定，財務狀況良好，流動性及盈利能力較強；在行業(yè)或一定區(qū)域內(nèi)具有明顯的競爭優(yōu)勢和良好的發(fā)展?jié)摿?操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放。,2.2.3 周轉限額貸款,定義： 滿足借款人日常經(jīng)營中確定用途項下的資金短缺需求 以約定的、可預見的經(jīng)營收入作為還款來源 適用對象： a級（含）以上（非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)） 生產(chǎn)經(jīng)營正常，財務狀況較好，發(fā)展前景穩(wěn)定 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放。,2.2.4 臨時貸款,定義： 滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因季節(jié)性或臨時性的物資采購資金需求 以對應的產(chǎn)品（商品）銷售收入等作為還款來源 適用對象： bbb+級（含）以上客戶 產(chǎn)品質量和服務較好，履約記錄良好，與上下游客戶具有良好穩(wěn)定的供銷關系 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放。,2.2.5 搭橋貸款,定義： 為滿足借款人日常業(yè)務活動中階段性的資金需求，以未來所獲政府撥款等非經(jīng)營性現(xiàn)金流作為還款來源而發(fā)放的過渡性貸款 適用對象： 學校、醫(yī)院、城投公司等企事業(yè)法人（信用等級） 還貸來源：政府財政或主管部門撥款，已列入預算 已落實的計劃內(nèi)資金暫時無法到位，因正常業(yè)務活動需要先行墊付資金 發(fā)行股票債券，股東投資借款 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放。,2.2.6 國內(nèi)保理,定義： 境內(nèi)銷貨方（債權人）將其因向境內(nèi)購貨方（債務人）銷售商品、提供服務或其他原因所產(chǎn)生的應收賬款轉讓給我行，由我行為銷貨方提供應收賬款融資及商業(yè)資信調查、應收賬款管理的綜合性金融服務。國內(nèi)保理分類：有、無追索權，公開或隱蔽。 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放,2.2.7 國內(nèi)發(fā)票融資,定義：銷貨方（借款人）以其在國內(nèi)商品交易產(chǎn)生的商業(yè)發(fā)票為憑證，并以商業(yè)發(fā)票所對應的應收賬款為第一還款來源，由我行為其提供的短期貸款。 適用對象：有真實、合法的交易和債權債務關系的企、事業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織。 操作流程：操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放,2.2.8 流動資金貸款產(chǎn)品比較,項 目 貸 款 概念及功能：銀行為支持企業(yè)進行新建、擴建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)，期限較長的貸款方式。 適應對象：企、事業(yè)法人，其他經(jīng)濟組織。 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料貸款調查貸款評估貸款審查貸款審批貸款發(fā)放,（一）、項目臨時周轉貸款（亦稱基建設備儲備貸款） 概念及功能：在企業(yè)項目建設資金來源全部落實，并已列入審批部門下達的固定資產(chǎn)投資計劃，但因項目建設需提前采購設備或建筑材料，計劃內(nèi)的資金暫時不能到位，可向銀行申請墊付性項目貸款，即項目臨時周轉貸款。期限原則上為1年，最長不超過3年。 適應對象：已取得我行正式或有條件承諾的貸款項目；已簽訂協(xié)議由我行代理的政策性銀行貸款；由我行轉貸的國際金融組織貸款項目。 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放,（二）、并購貸款 概念及功能：境內(nèi)優(yōu)勢企事業(yè)法人在改制、改組過程中，有償兼并、收購國內(nèi)其他企事業(yè)法人已建成項目及資產(chǎn)、債務重組，向銀行提出融資需求，我行為支持其進行并購而發(fā)放的中長期貸款。 適應對象：有較強經(jīng)濟實力的企、事業(yè)法人，其他經(jīng)濟組織。 操作流程：企業(yè)申請?zhí)峁┫嚓P資料銀行貸款調查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放,住房開發(fā)貸款 概念及功能：貸款人向借款人發(fā)放的用于住房及其配套設施建設的貸款。住房開發(fā)貸款期限一般不超過3年。 適應對象： 1、經(jīng)工商行政管理部門核準登記的企業(yè)法人； 2、產(chǎn)權清晰、法人治理結構健全、經(jīng)營管理規(guī)范、財務狀況良好； 3、具有貸款證（卡），并在我行開立基本賬戶或一般賬戶； 4、我行評定的信用等級在a-（含）以上； 5、借款人為綜合性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，房地產(chǎn)開發(fā)資質應為三級（含）以上，實收資本不低于1000萬元； 6、借款人為項目公司的，應具備房地產(chǎn)開發(fā)資質，實收資本不低于1000萬元； 7、借款人為外商投資企業(yè)的，注冊資本金應符合國家相關規(guī)定； 8、信用良好，具有按期償還貸款本息的能力； 9、貸款人規(guī)定的其他條件。,住房開發(fā)貸款 項目要求： 1、經(jīng)工商行政管理部門核準登記的企業(yè)法人； 2、產(chǎn)權清晰、法人治理結構健全、經(jīng)營管理規(guī)范、財務狀況良好； 3、具有貸款證（卡），并在我行開立基本賬戶或一般賬戶； 4、我行評定的信用等級在a-（含）以上； 5、借款人為綜合性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，房地產(chǎn)開發(fā)資質應為三級（含）以上，實收資本不低于1000萬元； 6、借款人為項目公司的，應具備房地產(chǎn)開發(fā)資質，實收資本不低于1000萬元； 7、借款人為外商投資企業(yè)的，注冊資本金應符合國家相關規(guī)定； 8、信用良好，具有按期償還貸款本息的能力； 9、貸款人規(guī)定的其他條件。,個人金融業(yè)務產(chǎn)品介紹,銀行湖南省分行營業(yè)部向個人客戶提供本外幣儲蓄、本外幣結算、個人理財、個人消費信貸、銀證通、銀保通、代理憑證式國債發(fā)行與兌付、代理基金銷售、代理各種款項的收付等個人金融業(yè)務。,主要或特色產(chǎn)品,一、個人經(jīng)營貸款,概念：個人經(jīng)營貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于合法投資經(jīng) 營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款。 功能：能滿足借款人在投資經(jīng)營過程中的正常資金需求。貸款期限一般1年，最長不超過3年，單戶（借款人及配偶）貸款金額最高200萬元。貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率 執(zhí)行，并適當上浮。 適用對象：能提供質押、抵押擔保的具有完全民事行為能力的 自然人。 操作流程：借款人提交資料支行貸前調查審批中心審批 落實抵押等貸款條件發(fā)放貸款。,二、個人最高額擔保貸款 概念：指以符合要求的抵（質）押物設立最高額抵押或最高額質押擔保，在擔保合同約定的最高貸款額度和期限內(nèi)，貸 款人向借款人發(fā)放的人民幣貸款。 功能：能滿足借款人買房、買車、買家電、裝修房子、外出旅游、出國留學、醫(yī)療支出、經(jīng)營投資的各類融資需求。具有一次抵質押，循環(huán)使用特點。貸款期限最長不超過5年。貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率執(zhí)行，并適當 上浮。 適用對象：申請個人最高額擔保貸款的具有完全民事行為能力的自然人。 操作流程：借款人提交資料支行貸前調查審批中心審批落實抵押等貸款條件發(fā)放貸款。,信用擔保機構管理,基本概念 管理原則 基本條件 合作流程 其他要求,一、信用擔保機構的定義,定義：信用擔保機構是指專業(yè)從事法人企業(yè)融資擔保及其他擔保業(yè)務的政策性擔保機構、商業(yè)性擔保機構或互助性擔保機構。 擔保機構為我行中小企業(yè)客戶融資提供擔保的，對相應的債務承擔連帶保證責任。當借款人不能支付到期債務時，擔保機構履行清償債務的義務。,二、信用擔保機構的管理原則,遵循“集中管理、擇優(yōu)合作、總量控制”的原則，由分行統(tǒng)一對擔保機構進行資質審查、評定信用等級、核定最高擔保額度，簽訂合作協(xié)議，并集中管理擔保額度的使用。,三、擔保公司合作的基本要求,（一）擔保公司應符合以下條件： 1、依照法律及有關規(guī)定辦理辦理注冊及年檢手續(xù)； 2、有完善的法人治理結構和內(nèi)部組織機構； 3、自主經(jīng)營、獨立核算，在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動； 4、原則上應有一定數(shù)額的擔保基金存入在我行設立的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理，但事先報經(jīng)總行批準無須將擔保基金存入我行的除外； 5、累計擔保責任余額一般不得超過擔保機構存入我行擔保基金數(shù)額的3倍，最高不得超過5倍； 6、對借款人本次貸款的擔保比例一般不得低于80%；且借款人已對專業(yè)擔保機構未擔保部分提供了貸款行認可的其他擔保； 7、專業(yè)擔保機構為中小企業(yè)融資提供擔保時，單戶企業(yè)在我行的貸款額最高不得超過該擔保機構存入我行存款的10%。 8、擔保機構對單個企業(yè)提供的擔保責任金額最高不得超過擔保機構自身實收資本得10%；擔保機構擔保責任余額一般不超過擔保機構自身實收資本的5倍，最高不得超過10倍。 9、擔保公司的信用等級要符合我行對保證人信用等級的有關規(guī)定。,四、業(yè)務合作流程,1、向雙方申請擔保貸款的中小企業(yè)，先由擔保公司審查確定是否同意提供擔保。 2、為方便擔保申請人，我行的下屬機構可代擔保公司受理申請人的擔保申請，并按擔保公司的要求收集申請人和借款